BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Khoa Ngân hàng – Tài - - Đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá Giáo viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương Sinh viên thực : Phạm Anh Tuấn Lớp : Tài doanh nghiệp 49A Mã SV : CQ493001 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương LỜI CẢM ƠN Lời chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.S Nguyễn Thị Thùy Dương, khoa Ngân hàng- Tài chính, trường đại học Kinh tế quốc dân trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường đại học Kinh tế quốc dân dậy dỗ, đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường Trong thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề này, em nhận giúp đỡ tận tình ý kiến góp ý, tài liệu cần thiết từ Ban giám đốc, cán bộ, nhân viên Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa Em xin chân thành cảm ơn Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng thương mại .3 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay .3 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .3 1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .3 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .3 1.3.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.3.5 Chính sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.4 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .3 1.4.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.4.3 Những nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HOÁ .3 2.1 Khái quát Ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Hoá 2.1.1.Lịch sử phát triển chi nhánh 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức hoạt động chi nhánh .3 Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.3.1 Thành tựu đạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 3.3 Nguyên nhân: .3 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH THANH HOÁ 55 3.1 Định hướng mở rộng cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hoá 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn .3 3.2.2 Mở rộng hoạt động marketing 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 3.2.4 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm .3 3.2.5 Mở rộng kênh phân phối 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.3 Một số kiến nghị .3 3.3.1.Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .3 Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương KẾT LUẬN……………………………………………………………….…… 64 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thương mại CNXH : Chủ nghĩa xã hội BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam CHXHCN : Cộng hòa xã hội chủ nghĩa UBND : Ủy ban nhân dân VNĐ : Việt Nam Đồng HSC : Hội sở TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước CMTND : Chứng minh thư nhân dân NNo&PTNT : Nông nghiệp phát triển nông thôn ACB : Asia commercial bank MB : Ngân hàng quân đội USD : Đô la Mỹ CBCNV : Cán công nhân viên Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương BIỂU ĐỒ CÁC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 1: Tổng vốn huy động giai đoạn 2006 đến 2010 Chi 33 nhánh Bảng :Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng BIDV Thanh 35 Hóa giai đoạn 2006 – 2010 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng BIDV- Thanh Hóa 37 Bảng 4: Tình hình phân loại nợ của Ngân hàng BIDV- Thanh Hóa 38 Bảng 5: Cơ cấu nợ hạn tổng dư nợ của vay trung dài hạn Chi nhánh 39 Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bảng 7: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh 40 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 49 Bảng 9: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh 49 Sơ đồ Những chức của ngân hàng đa ngày 51 Sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức của Chi nhánh BIDV Thanh Hóa Biểu đồ 1: Huy động vốn Chi nhánh 29 Biểu đồ 2: Huy động vốn Chi nhánh 33 Biểu đồ 3: Tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng Chi 34 nhánh 48 Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương LỜI MỞ ĐẦU Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Trong kinh tế, ngân hàng có vai trị quan trọng cần thiết Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Mơi trường kinh tế ngày đại phát triển, cạnh tranh lĩnh vực lúc khốc liệt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động nhằm thu hút nhiều khách hàng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu sản xuất mà khơng có tiêu dùng kinh tế bị đình trệ khơng thể phát triển Đời sống ngày cải thiện, chất lượng sống ngày nâng cao dẫn đến nhu cầu mua sắm tiêu dùng người dân đẩy mạnh Tuy nhiên nhiều người khơng thể có khoản tiền lớn để dùng vào việc tiêu dùng mua nhà, mua ô tô… mà phải để dành qua thời gian Để giúp người dân có khoản tiền để tiêu dùng ngân hàng cho hình thức vay tiêu dùng để giúp người dân vay tiền với mức lãi suất hợp lý Sau qng thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá, em thấy Ngân hàng có nhiều sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng hoạt động lĩnh vực chi nhánh bé nhỏ Trong giai đoạn gần Ban lãnh đạo Chi nhánh bắt đầu quan tâm tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Bởi vậy, em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp mở rộng vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá từ năm 2008 tới năm 2010 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ tận tình q báu giáo Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương Bên cạnh đó, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá thời gian thực tập Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương CHƯƠNG 1: CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế thị trường nước Hiện , nước khác có khái niệm khác NHTM, thống NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế , tổ chức tài trung gian Nay gọi chung định chế tài Theo Peter S.Rose : NHTM tổ chức cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng , tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ở Việt Nam , luật tổ chức tín dụng có ghi : “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi , sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán ” Hiện , với xu hướng phát triển đa dạng hóa loại hình sản phẩm hướng đến khách hàng Các NHTM giới dần trở thành “ bách hóa tài ” ( department financial ) mà sản phẩm họ ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Như , cách chung thấy NHTM doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ , tín dụng Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán” Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước " Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:Th.s Nguyễn Thị Thùy Dương Luật Ngân hàng nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” Tuy nhiên, NHTM doanh nghiệp đặc biệt vì: - Lĩnh vực kinh doanh NH tiền tệ, tín dụng dịch vụ NH Đây lĩnh vực nhạy cảm, liên quan trực tiếp đến tất ngành mặt đời sống kinh tế - xã hội - Chất liệu kinh doanh NH tiền tệ - công cụ nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô kinh tế định đến phát triển hay suy thoái kinh tế nên nhà nước kiểm soát chặt chẽ - Nguồn vốn chủ yếu NH sử dụng vốn từ bên Tỷ trọng vốn riêng tổng nguồn vốn kinh doanh thấp - Hoạt động kinh doanh NH chịu chi phối lớn sách tiền tệ NH trung ương - NHTM một trung gian tín dụng, đóng vai trị tổ chức trung gian huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế biến nguồn vốn để cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, đầu tư tiêu dùng kinh tế Khái quát ngân hàng thương mại là: Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục và dịch vụ tài đa hạng – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ tốn – và thực nhiều chức nằng tài so với tổ chức kinh doanh nào kinh tế Phạm Anh Tuấn Tài doanh nghiệp 49A ... 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM? ?? CHI NHÁNH THANH HOÁ 55 3.1 Định hướng mở rộng cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi. .. 1: Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp mở rộng vay tiêu dùng Ngân hàng. .. trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá