Khóa luận tốt nghiệp i Khoa Tài Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ giáo, TS Nguyễn Thu Thủy, tận tình hướng dẫn suốt q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn Thầy, Cô khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học Thương mại tận tình truyền đạt kiến thức bốn năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu cho em Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng giao dịch Đội Cấn – Chi nhánh Thăng Long cho em hội tìm hiểủ thực hành cơng việc Ngân hàng Cuối em kính chúc Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Sinh viên Lê Thị Thanh Huyền SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa Tài Ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iii LỜI NÓI ĐẦU Mức thuận lợi lợi ích khách hàng gửi tiền 13 Mức độ đa dạng hố hình thức huy động vốn 14 Diễn biến giá cổ phiếu ngân hàng Sacombank 24 SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp iii Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ,bảng biêu Sơ đồ 2.1 Mục 2.1.1 Tên sơ đồ,bảng Cơ cấu tổ chức Sacombank Chi nhánh Sơ đồ 2.2 2.1.1 Thăng Long Diễn biến cổ phiếu Ngân hàng 25 2.1.2 Sacombank Tình hình kết hoạt động kinh doanh 26 Bảng 2.1 Trang 24 Chi nhánh Sacombank Thăng Long 2.2.2 2.3.1 giai đoạn 2010 - 2012 Kết điều tra khách hàng Tỷ trọng vốn tiền gửi tiết kiệm Sacombank 29 29 2.3.1 Thăng Long Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 32 2.3.2 kì hạn Sacombank Chi nhánh Thăng Long Lãi suất TGTK theo thời gian – Áp dụng 33 Bảng 2.6 2.3.2 cho loại tiền VNĐ Lãi suất huy động theo TGTK bình quân 34 Bảng 2.7 (2010 – 2012) 2.3.3 Sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm qua 35 Bảng 2.8 2.3.3 năm Biến động TGTK theo thời gian (2010 - 36 2.3.4 2012) Mối quan hệ huy động vốn sử 38 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Sơ đồ 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.9 dụng vốn theo kì hạn SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp iv Khoa Tài Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT T.S NHTM Tiến sỹ Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTD, XH Tổ chức tín dụng, xã hội VTG Vốn tiền gửi TGTK Tiền gửi tiết kiệm TDH Trung dài hạn SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một phương diện đóng vai trị định trình hoạt động kinh doanh NHTM là hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thương mại tảng cho phát triển Ngân hàng Phải huy động vốn có nguồn vốn đề cho vay, đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường sở vật chất, kỹ thuật quy mơ, thực loại hình kinh doanh đa thị trường, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, khẳng định nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Hoạt động huy động vốn bao gồm nhiều công đoạn chịu tác động nhiều yếu tố, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm khách hàng, Đứng trước cạnh tranh gay gắt Tổ chức tín dụng khác thị trường, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long nhận thấy cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển ngân hàng nói riêng xã hội nói chung Hoạt động huy động vốn trọng từ thành lập đến Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Sacombank nói riêng ngân hàng cổ phần nói chung gặp nhiều hạn chế phân biệt người dân ngân hàng quốc doanh với ngân hàng cổ phần thân ngân hàng Vì vậy, hoạt động huy động vốn đặc biệt huy động vốn tiền gửi tiết kiệm vấn đề quan tâm đặt lên hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long Để tìn hiểu sâu sắc hơn, em chọn nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long” Các mục tiêu nghiên cứu Một là, hệ thống lý luận hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Hai là, phân tích đánh giá hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long Ba là, đưa kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long Phạm vi đối tượng nghiên cứu Về không gian, đề tài nghiên cứu NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long Về thời gian, đề tài nghiên cứu số liệu thu thập năm 2010, 2011, 2012 phòng kinh doanh NH Sacombank Chi nhánh Thăng Long Về đối tượng nghiên cứu, đề tài nghiên cứu tình hình huy động vốn, sâu vào hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Nghiên cứu định hướng đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long Tổng quan tình hình nghiên cứu từ cơng trình năm trước Đề tài nghiên cứu hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM đề tài thực tế, sâu vào mảng hoạt động huy động vốn NHTM Mặc dù vấn đề song cơng trình nghiên cứu chủ yếu nghiên cứu lĩnh vực vốn nói chung, chưa có nhiều đề tài nghiên cứu hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Đối với đề tài nghiên cứu Scombank Chi nhánh Thăng Long dừng lại mảng như: Kế tốn ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng, hay chất lượng cơng tác huy động vốn nói chung Chưa tìm thấy cơng trình nghiên cứu đề tài huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh Trong trình nghiên cứu đề tài “Huy động tiền gửi tiết kiệm NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long” Em tham khảo số tài liệu như: Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Từ Liêm”– năm 2009, Sinh viên thực Nguyễn Thành Trung, Khoa tài - Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Á Châu Chi nhánh Thanh Hóa” – năm 2010, Sinh viên thực Lê Thị Thu Hằng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Kết đạt đề tài tham khảo: hai đề tài nêu lý luận chung khái niệm, hoạt động NHTM, hình thức huy động vốn NHTM Tác giả phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn nơi nghiên cứu, đưa điểm mạnh, điểm yếu, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nghiên cứu, đồng thời đưa số giải pháp khắc phục vấn đề tồn tại…Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu với số liệu cũ khơng phù hợp với tình hình Đặc biệt chưa có bảng điều tra khách hàng vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Trong khóa luận tốt nghiệp ngồi phần lời nói đầu, lời cảm ơn, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung trình bày bao gồm chương sau: Chương I: Một số lý luận huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Chương II : Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng CHƯƠNG I : MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài thiếu Ở Việt Nam: Theo khoản 3, điều 4, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Khi đời, hoạt động chủ yếu cho vay làm trung gian toán, ngày hoạt động NHTM đa dạng Tuy nhiên, NHTM trì số hoạt động sau: Thứ nhất: Về hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá hay vay thị trường liên ngân hàng… Mặt khác sở nguồn vốn huy động, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ cho mục tiêu kinh tế địa phương nước Trong nguồn vốn trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Vốn ngắn hạn đáp ứng tốt nhu cầu vốn lưu động tham gia vào trình sản xuất kinh doanh SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Thứ hai: Về hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng thường sử dụng vốn để thực hoạt động như:  Cho vay tổ chức, cá nhân nước Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ kế hoạch cho vay hoạt động huy động vốn ngân hàng Cách thức cho vay theo nhiều hình thức khác nhau, chúng phân loại theo mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn vay, nguồn gốc phương pháp hoàn trả…  Hoạt động đầu tư ngân hàng Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực tiền tệ cung cấp đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hai hình thức chủ yếu mà NHTM tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán, ngoại tệ,…hoặc đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng  Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài Ngân hàng Thứ ba: Các hoạt động khác Là trung gian tài nên ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn như: tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác NHTM cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Các hoạt động ngân hàng thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh gay gắt thị trường Tất hoạt động NHTM có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại lẫn Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các hoạt động trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với tư cách tổ chức tài trung gian nhận tiền nhàn rỗi gửi đem cho vay phát hành chứng nợ, trái phiếu, kỳ phiếu, …Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi toán cá nhân, tổ chức hình thức mở tài khoản tốn nhằm phục vụ nhu cầu toán, chuyển tiền cách nhanh chóng, xác  Huy động vốn hình thức tiền gửi từ tổ chức cá nhân  Tiền gửi toán Tiền gửi toán khoản tiền gửi mà người sử dụng rút sử dụng lúc Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Tiền gửi SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 41 Khoa Tài Ngân hàng cơng tác huy động vốn TGTK Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ Sacombank Thăng Long sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay Bên cạnh Ngân hàng có biện pháp thu hút TGTK dân cư như: Một là, không ngừng nâng cao bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên thường xuyên cho đời sản phẩm ngân hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm tương lai, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm ngoại tệ, Hai là, sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền Lãi suất huy động vốn Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng tốt lãi suất đầu khoản cho vay nên tạo mặt lãi suất chấp nhận đầu tư, lãi suất cho vay thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu vốn trung dài hạn Ba là, sách khách hàng ln quan tâm Tùy đối tượng khách hàng mà Sacombank Thăng Long có sách khác nhau, có cách ứng xử phù hợp Với khách hàng lâu năm, khách hàng giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn…Ngân hàng có sách khích lệ, lãi suất, tiền mặt, quà…nhằm giữ chân khách hàng Hàng năm, Ngân hàng tổ chức gặp gỡ khách hàng truyền thống ngân hàng bao gồm khách hàng vay, khách hàng gửi, khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tại buổi gặp gỡ ngân hàng mở buổi tiệc nhỏ tặng quà cho khách hàng truyền thống Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long, điều làm tăng thêm mối quan hệ tốt tới khách hàng gây thêm ý quảng cáo ngân hàng tới dân chúng SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 42 Khoa Tài Ngân hàng Có thành tựu với 20 năm tồn phát triển chế thị trường, hoạt động kinh doanh có hiệu khơng ngừng lớn mạnh trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động tiềm lực tài Ngân hàng vươn lên chiếm lĩnh vị trí kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trình độ cao Hệ thống Ngân hàng đại hoá với chương trình phát triển cơng nghệ thơng tin, mạng tốn riêng, nâng cao vai trị quản lý, tra, kiểm sốt, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng khác địa bàn, bước thích nghi với chế thị trường, vừa giữ an tồn tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng Đội ngũ cán lãnh đạo Ngân hàng Sacombank Thăng Long động, sáng tạo không ngừng củng cố hoàn thiện cho phù hợp với chế thị trường Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thơng nghiệp vụ, có khả đốn cao cơng việc, với trình độ tương đối đồng 3.1.3 Những tồn công tác huy động vốn nguyên nhân Bên cạnh kết tích cực đạt giai đoạn vừa qua, cơng tác huy động vốn Sacombank Thăng Long tồn mặt hạn chế cần khắc phục nhanh chóng kịp thời để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng sau: Thứ nhất, công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nặng biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực qua công cụ lãi suất, biện pháp marketing chưa rộng khắp đến khu vực dân cư Thứ hai, việc huy động TGTK ngoại tệ cịn thấp Tuy có tăng trưởng dư nợ ngoại tệ Chi nhánh hạn chế nguồn vốn ngoại tệ Nằm khu vực trung tâm Hà Nội, việc tiếp cận nguồn ngoại tệ chưa xứng với tiềm địa bàn, nguyên nhân ảnh hưởng chế quản lý ngoại hối Nhà Nước từ hạn chế khách hàng giao dịch tín dụng tốn SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 43 Khoa Tài Ngân hàng Thứ ba, hầu hết ngân hàng thương mại triển khai mơ hình giao dịch cửa Đây mơ hình đại với nhiều tiện ích Theo mơ hình này, khách hàng đến gửi tiền, giao dịch viên thực nhu cầu Tuy nhiên, Sacombank Thăng Long chưa triển khai mơ hình giao dịch cửa Thứ tư, thời gian giao dịch khách hàng cịn giới hạn hành chính, hạn chế đến khả huy động vốn ngân hàng Khách hàng tiền gửi tiết kiệm dân cư, thời gian giao dịch trùng với thời gian làm việc họ phận khách hàng đến giao dịch hành Ngồi ra, công nghệ ngân hàng cải tiến nhiều, việc tốn tài khoản đơi gặp cố, gián đoạn làm ảnh hưởng đến giao dịch, thời gian chờ đợi khách hàng, suất làm việc ngân hàng Trình độ, lực đa số cán nhân viên ngân hàng nâng lên song chưa đáp ứng yêu cầu phát triển Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, khả tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế Cơng tác tiếp thị chưa có hiệu cao 3.2 Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Sacombank Thăng Long 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân Tiếp tục hoàn thiện hình thức tiết kiệm có ngân hàng, đa dạng kỳ hạn huy động, mở rộng thêm hình thức huy động TGTK dân cư như: Thứ nhất, đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, đa dạng tất ngày tháng, kỳ hạn theo quý linh hoạt thời hạn gửi hấp dẫn người gửi tiền Ngồi có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau khoảng thời gian Thứ hai, áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất tính theo lần gửi tùy thuộc vào lãi suất thị trường, điều thu hút khách hàng lãi suất thị trường leo thang SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 44 Khoa Tài Ngân hàng Thứ ba, đưa nhiều sản phẩm TGTK mang lại nhiều tiện lợi cho người gửi: Một là, tiết kiệm có mục đích: Đó hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương số tiền định để chuyển vào tài khoản TGTK có mục đích Với tài khoản này, người gửi nhận lãi suất thấp lãi suất TGTK thông thường, họ ngân hàng cho vay tiền để thực mục đích số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hiện nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, Ngân hàng Sacombank Thăng Long cần triển khai thực Hình thức giúp ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn Hai là, tiết kiệm dành cho trẻ em: Đây loại hình thu hút tiết kiệm thị trường mong đợi cần thiết ngân hàng Hiện có nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho họ ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho chúng thay bỏ ống khơng sinh lợi Tuy cho thị trường sản phẩm tiết kiệm Phù Đổng thực tế Ngân hàng Sacombank Thăng Long chưa đáp ứng cịn nhiều thủ tục rườm rà Hình thức giúp cho ngân hàng thu hút thêm khoản tiền nhàn rỗi dân cư mà cịn mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi tiêu hợp lý khoản tiền tương lai 3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng Hầu hết NHTM coi lãi suất công cụ hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng thường quan tâm đến tiêu chí có định gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt thời hạn dài Tuy nhiên, ngân hàng tăng cao lãi suất nhằm thu hút khách hàng mà khơng tính tốn đến chi phí huy động lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thực sách lãi suất hợp lý để dung hịa lợi ích ngân hàng lợi ích người gửi tiền 3.2.3 Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Uy tín Sacombank Thăng Long có ngày hôm nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 45 Khoa Tài Ngân hàng hoạt động huy động TGTK dân cư uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn nâng cao Để làm tốt điều ngân hàng cần phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có trung thành khách hàng Thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Tổ chức lớp học ngắn hạn, với tham gia chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tạo cho nhân viên tính chủ động tiếp xúc với khách để thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng Nhân viên phận giao dịch phải thường xuyên cải tiền phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để làm hài lòng khách hàng Để làm tốt công việc trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng mặt tinh thần vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng Ngân hàng cần có phịng giao dịch riêng, dành không gian để phục vụ khách hàng khách hàng tới giao dịch đông, tránh chờ đợi lâu ngân hàng tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ nào, hay giới thiệu sản phẩm ngân hàng có làm cho người chờ đợi khơng cảm thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng phật lịng, mà qua ngân hàng giới thiệu quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sacombank Thăng Long chủ yếu chờ khách hàng tới gửi tiền, điều làm giảm tính chủ động huy động vốn ngân hàng Ngân hàng cần phải chủ động như: phòng kinh doanh tuyển nhân viên chuyên viên quan hệ khách hàng với nhiệm vụ chủ yếu huy động vốn cá nhân cho ngân hàng, nhằm tiếp cận sát với nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Ngồi ra, ngân hàng mở rộng mạng lưới huy động địa bàn khu vực xung quanh phòng giao dịch, ngân hàng khai thác tốt nguồn SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 46 Khoa Tài Ngân hàng tiền nhàn rỗi dân cư thời gian tới Ngân hàng nên áp dụng dịch vụ nhà, mobile banking, internet banking để thuận tiện thu hút khách hàng người khơng có thời gian tới ngân hàng để giao dịch 3.2.5 Cải tiến thời gian giao dịch ngân hàng Mặc dù khách hàng chủ yếu tự tìm tới ngân hàng, làm việc ngân hàng với thời gian rảnh rỗi khách hàng lại không khớp Cải tiến làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền, bố trí người làm thêm làm sớm hơn, nghỉ muộn hơn, giao dịch tối ngày nghỉ thứ chủ nhật 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Hoạt động marketing NHTM Hà nội diễn sôi nổi, ngân hàng trọng vào xây dựng danh tiếng qua marketing, Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do Sacombank Thăng Long cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Ngân hàng phải xây dựng sách marketing ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, hình thức huy động TGTK nhấn mạnh lợi ích dành cho khách hàng NHTM khác, thường xuyên cập nhật mức lãi suất huy động khuyến mại để thu hút ý khách hàng Với tốc độ phát triển mạnh internet, ngân hàng nên lợi dụng điều để quảng cáo hình ảnh thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: tintucvietnam, ngân hàng nên thiết kế trang web riêng thật đặc sắc giới thiệu ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ công bố lãi suất tiền gửi hàng ngày hình thức khuyến mại đợt huy động Quảng cáo thông qua kênh như: in ấn phẩm túi đựng tiền, tờ rơi, brochure sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phát cho khách hàng họ tới giao SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 47 Khoa Tài Ngân hàng dịch với ngân hàng Tăng cường xuất thương hiệu ngân hàng tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, trang báo địa phương Các hình thức khuyến mại có giá trị tùy theo mức tiền mà khách hàng gửi để tặng phiếu mua hàng giá ưu đãi trung tâm mua sắm hay siêu thị bigC , hay tặng chuyến du lịch nội địa…Tiếp tục tổ chức hội nghị để gặp gỡ khách hàng theo định kỳ, qua tạo thêm mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thực công tác tư vấn giúp người dân thay đổi thói quen giữ tiền nhà thay vào tới Sacombank Thăng Long để hưởng dịch vụ tiện ích từ ngân hàng Như vậy, Sacombank Thăng Long cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuếch trương, quảng cáo đây, tăng hiệu huy động TGTK thời gian tới, đồng thời tạo ưu cạnh tranh ngân hàng mặt hoạt động 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lòng tin sụt giảm, ngân hàng muốn huy động đủ vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Trong tình hình Việt Nam nay, đất nước gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, việc ổn định kinh tế vĩ mơ trở nên khó khăn hết việc mở cửa hội nhập với kinh tế đồng nghĩa với việc giảm bớt can thiệp phủ hoạt động kinh tế Tuy nhiên chất kinh tế nước ta định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước, dù dù nhiều hoạt động kinh tế cần có kiểm sốt Nhà nước nhằm giảm thiểu tác động xấu, ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế nước Một là, ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 48 Khoa Tài Ngân hàng tâm gửi tiền, đặc biệt với khoản tiền gửi dài hạn Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Hai là, có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua qui định lãi suất, sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cần trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham làm thất thoát tài sản Nhà nước Ba là, trì ổn định trị: ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững có thiết chế hợp lý, nhân dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư b) Tạo lập môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng nhiệm vụ cấp thiết Nhà nước sớm hồn thiện mơi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 49 Khoa Tài Ngân hàng Đồng thời việc hoàn thiện luật giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững chạy đưa lãi suất ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí đồng thời làm lịng tin khách hàng Tóm lại, việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp cấp, ngành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Trung ương với chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trị định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Trung ương cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngoài ra, việc ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác phải thể rõ ràng, xác có tầm nhìn dài hạn - Chính sách lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Ban hành có hướng dẫn cụ thể lãi suất gửi tiền khoản tiền có kỳ hạn dài - Hướng dẫn đưa vào sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để khách hàng quen với việc sử dụng dịch vụ, thiết bị ngân hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng Đây hình thức giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Mặt khác, Ngân hàng Trung ương cần có kết hợp đồng với ngành, cấp đặc biệt lắng nghe tiếng nói từ ngân hàng thương mại để có giải pháp phù hợp tính khả thi cao áp dụng sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 50 Khoa Tài Ngân hàng KẾT LUẬN Thơng qua việc tập trung tìm hiểu đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Thăng Long” cho hiểu biết thêm nhiều kiến thức bổ ích nguồn vốn ngân hàng thương mại, tầm quan trọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thông tin hoạt động huy động vốnTGTK Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Thăng Long Với sách huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đạt số tăng trưởng cao tổng tài sản, tổng vốn huy động, lợi nhuận…cũng số đảm bảo ổn định, an toàn hiệu hoạt động huy động vốn Trong tình hình kinh tế đất nước khu vực giới có nhiều biến động nay, thách thức tạo hội Sacombank Thăng Long có hội mở rộng phát Do đó, địi hỏi Sacombank Chi nhánh Thăng long cần đưa sách phù hợp với tình hình chung tình hình ngân hàng để có bước đắn Bên cạnh đó, cần quan tâm, tạo điều kiện môi trường pháp lý môi trường kinh doanh NHNN Nhà nước dành cho NHTM để đảm bảo hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Trong q trình thực chun đề, khơng thể tránh khỏi thiếu sót lực thân cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, mong nhận bảo, góp ý thầy để làm thêm hoàn chỉnh SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 51 Khoa Tài Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 2010 Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Nguyễn Thị Phương Liên Báo cáo kết kinh doanh Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thăng Long TS Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tiền tệ ngân hàng Hà Nội Nhà xuất Thống kế Giáo trình Tiền tệ ngân hàng- thị trường trường tài chính- NXB tài 2001 Các website - http://msb.com.vn/ - http://www.saga.vn/ - http://ibg.com.vn/ - http://tailieu.vn/ - http://vneconomy.vn - http://www.nganhang.anet.vn SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 52 Khoa Tài Ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nhằm có thêm liệu nghiên cứu đề tài khóa luận “ Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long” Xin q khách vui lịng dành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Rất mong quý khánh hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin ghi phiếu điều tra xin cam kết sử dụng với mục đích nghiên cứu giữ bí mật tuyệt đối Xin quý khách hàng trả lời câu hỏi đây: Mức thu nhập trung bình Ơng/bà bao nhiêu?  triệu đồng  từ triệu đến triệu đồng  từ triệu đồng trở lên Ông/bà có thường xuyên gửi tiền tiết kiệm ngân hàng không?  thường xuyên  thường xuyên    chưa Ông/bà gửi tiết kiệm ngân hàng nào?  Vietcombank BIDV  Sacombank Vietinbank Ngân hàng khác Loại tiền gửi tiết kiệm mà Ơng/bà quan tâm gì?  VNĐ USD Khác Loại kỳ hạn TGTK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long mà Ơng/bà thường quan tâm?  TGTK khơng kỳ hạn  TGTK kỳ hạn 12 tháng  TGTK kỳ hạn 12 tháng Mức lãi suất huy động ngân hàng đáp ứng so với yêu cầu thị trường?  Đáp ứng tốt Đáp ứng  Đáp ứng bình thường  Chưa đáp ứng SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 Khóa luận tốt nghiệp 53 Khoa Tài Ngân hàng Thái độ phục vụ, tư vấn đội ngũ nhân viên? Đạt yêu cầu tốt Đạt yêu cầu Bình thường  Kém Để nâng cao hiệu huy động TGTK ngân hàng, theo Ông/bà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long cần phải làm gì? ……………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… ………………………………………………… …………………………….………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách hàng! SV: Lê Thị Thanh Huyền Lớp: K45H6 ... TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng. .. trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long Chương III: Một số kết luận đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm. .. tài: ? ?Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thăng Long? ?? Các mục tiêu nghiên cứu Một là, hệ thống lý luận hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM