MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vượt bậc khoa học công nghệ, nhiều thành tựu công nghệ tiên tiến ứng dụng vào ngành tài ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa ngành Trong dịch vụ tốn điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử, dịch vụ thẻ tốn đời khơng thay đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng mà làm thay đổi thói quen tiêu dùng nhiều người nhiều quốc gia tồn giới Tính đến thời điểm nay, thẻ toán trở thành phương tiện tốn thơng dụng khơng thể thiếu đời sống kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ đô la năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Có lẽ vài thập kỉ tới việc phương tiện toán thẻ thay hầu hết phương tiện toán truyền thống khơng cịn điều ngạc nhiên tất Điều tạo khoản lợi nhuận cho ngân hàng thương mại tham gia phát hành toán thẻ Các ngân hàng Việt Nam nắm bắt hội Hiện nay, sau 10 năm phát triển, dịch vụ thẻ có mặt hầu hết ngân hàng nước, với nhiều sản phẩm đa dạng phong phú Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) bước triển khai phát triển mạnh dịch vụ thẻ nhằm tăng cường lực cạnh tranh thị trường có phát triển nhanh Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ PG Bank quan trọng, tác giả chọn đề tài: “Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank)” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khái qt lý luận liên quan đến thẻ đầu tư phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hiệu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ, nguyên nhân hạn chế hiệu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng PG Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dịch vụ thẻ PG Bank, có liên hệ số ngân hàng TMCP nước - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex từ năm 2008 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh số liệu Đóng góp luận văn hệ thống hoá lý luận, khái niệm thẻ, dịch vụ thẻ, hiệu việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ phân tích nguyên nhân dẫn đến việc đầu tư phát triển dịch vụ thẻ hiệu PG Bank Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư thẻ NH TMCP Xăng Dầu Petrolimex Kết cấu luận văn Tên đề tài: Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) Bố cục luận văn: Phần 1: Mở đầu: Phần 2: Nội dung (gồm chương) Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT ĐẦU TƯ TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX Phần 3: Kết luận CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam đưa định nghĩa hoạt động ngân hàng, là: “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ khác” Cũng theo luật này, “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Như vậy, ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thương mại người cho vay chủ yếu hộ tiêu dùng, doanh nghiệp, giúp họ toán khoản mua hàng hóa thơng qua séc, thẻ tốn, Hiện nay, yếu tố cạnh tranh nhu cầu khách hàng ngày gia tăng, quy định mặt pháp lý hoạt động ngân hàng có xu nới lỏng, Ngân hàng thương mại ngày cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Điều làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng củng cố thương hiệu ngân hàng thương trường Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo lãnh, ủy thác tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ, Như vậy, theo quan điểm này, dịch vụ thẻ toán dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại * Khái quát thẻ ngân hàng Khái niệm : “Thẻ ngân hàng” hay cịn gọi “chiếc ví điện tử” phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi thẻ tốn Theo “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng kí kết Tính thẻ: Thẻ công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản: - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, nạp máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang - Rút tiền: ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, điểm ứng tiền ngân hàng - Chuyển khoản: qua tài khoản ngân hàng nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ ngân hàng nước, nhận lương, thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm - Mua loại thẻ trả trước, tốn phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Tiện ích thẻ ngân hàng ngày gia tăng phục vụ cho nhiều mục đích khác Xu hướng thẻ đa trở thành vật để giao dịch quản lý thơng tin cá nhân khơng khía cạnh tài chính, mà cịn khía cạnh tiện ích cá nhân, xã hội, tất chứa đựng thẻ nhỏ bé Cụ thể sau: - Về khía cạnh tài chính: thẻ đa quản lý tất tài khoản ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ - Về khía cạnh xã hội: thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thơng tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh - Về khía cạnh tiện ích cá nhân: thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ internet banking, phone banking để toán loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến Phân loại thẻ: Hiện thị trường xuất nhiều loại thẻ khác nhau, ta liệt kê theo số tiêu thức sau: Theo tính chất tốn: - Thẻ tín dụng (Credit card): Là loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu vượt số dư tài khoản đến hạn mức ngân hàng duyệt Phần chi tiêu ngồi số dư có phần ngân hàng cho vay (cấp tín dụng) cho khách hàng Chủ thẻ ngân hàng cấp hạn mức (số tiền sử dụng tối đa) dựa uy tín, khả tài mức độ đảm bảo Hằng tháng (hoặc định kỳ) ngân hàng gửi liệt kê khoản tiền sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán lại cho ngân hàng Số tiền khách hàng phải toán bao gồm gốc, lãi phí (nếu ngân hàng có áp dụng) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn văn minh, đại, sử dụng phổ biến tính chất linh hoạt nó, cho phép chủ thẻ “chi tiêu trước, tốn sau” Thẻ tín dụng có hai loại: thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế Đối với thẻ tín dụng quốc tế, chủ thẻ khơng tốn phạm vi lãnh thổ quốc gia mà cịn chấp nhận tốn đơn vị có trưng biểu tượng thẻ khắp giới - Thẻ ghi nợ (Debit card): Là loại thẻ mà chủ thẻ phép chi tiêu số dư có tài khoản Chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản thẻ sử dụng phạm vi số tiền có Thẻ ghi nợ có loại bản: Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ diễn giao dịch thẻ off-line thẻ mà giá trị giao dịch đượ khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày - Thẻ trả trước (prepaid card): Đây loại thẻ phát triển thời gian gần với ưu điểm dùng công nghệ chíp khơng tiếp xúc (Chip – Contactless) nên tốn nhanh gọn cần chạm thẻ tốn, khơng cần quẹt thẻ nhập mã PIN thẻ thông thường Thẻ trả trước thường dùng để tốn loại dịch vụ tiền cần nhanh chóng như: mua hàng hóa giá trị nhỏ, trả tiền gửi xư, trả tiền xăng, dầu…vì lý an toàn cho chủ thẻ Chủ thẻ nạp tiền vào thẻ tùy theo nhu cầu sử dụng Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng (Bank card) - Thẻ Tổ chức phi NH phát hành (Non bank Card) Theo kỹ thuật sản xuất thẻ: - Thẻ băng từ: Loại thẻ mà phía sau thẻ có băng từ, có lưu số thông tin thẻ chủ thẻ (ngoại trừ thông tin bảo mật) Đây loại thẻ thông dụng ưa chuộng giới giá thành rẻ - Thẻ thơng minh (Smart Card): có vi xử lý chip, có cấu trúc giống vi xử lý máy tính điện tử Đây loại thẻ nhất, có độ an tồn cao, khó bị làm giả Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chíp khác Hiện thẻ chuẩn EMV xem loại thẻ thông minh EMV chuẩn gắn liền với thẻ chip chip sử dụng cho thiết bị EDC ATM, nhằm xác nhận giao dịch thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Cái tên EMV xuất phát từ chữ từ Europay, Mastercard Visa, tổ chức hợp tác để phát triển nên chuẩn này, lập vào năm 1999 Thẻ thông minh bao gồm loại: thẻ thông minh tiếp xúc (contact smart card) thẻ thông minh không tiếp xúc (contactless smart card) Thẻ tổng hợp: Là loại thẻ vừa có băng từ vừa có chip điện tử, sử dụng hai loại thiết bị, ngồi cịn lưu trữ thêm số thông tin cá nhân khác Theo phạm vi sử dụng thẻ: - Thẻ quốc tế: loại thẻ tổ chức thẻ quốc tế phát hành NH thành viên tổ chức sử dụng rộng rãi tồn giới - Thẻ nội địa: loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia Theo mức độ đa dạng tiện ích thẻ: - Thẻ ATM: Là loại thẻ dùng để rút tiền máy ATM - Thẻ đa năng: Là loại thẻ tích hợp mở rộng tất tính chất loại thẻ trên; nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt quầy giao dịch ngân hàng ATM, thực giao dịch chuyển khoản ; ngồi cịn cấp hạn mức tín dụng - gọi thấu chi Đặc điểm bật thẻ đa khách hàng nạp tiền trực tiếp máy ATM - Thẻ liên kết: Là phối hợp phát hành thẻ ngân hàng đối tác phi ngân hàng, đặc trưng loại thẻ chức thẻ ngân hàng, cịn thẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết thẻ VIP đơn vị liên kết Hiện thị trường Việt Nam xuất hầu hết loại thẻ nêu * Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại, loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng chi tiêu cách thuận tiện, an tồn, chủ động mà khơng cần dùng đến tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương trường Cùng với trình hội nhập diễn ngày sâu rộng lĩnh vực đời sống kinh tế đất nước mà có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ ngân hàng dịch vụ ngân hàng đại, gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) thương mại điện tử (ecommerce) Như vậy, dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng cung cấp theo ủy nhiệm chủ thẻ, ngân hàng, kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế đơn vị có liên quan thực phát hành, tốn tiện ích liên quan cho khách hàng, nhằm cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thơng dụng từ đó, gia tăng thu nhập cho ngân hàng 1.1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều nội dung hoạt động khác với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện toán dịch vụ toán đại Trong hai nội dung quan trọng dịch vụ dịch vụ phát hành dịch vụ toán thẻ  Dịch vụ phát hành thẻ Dịch vụ phát hành thẻ bao gồm hoạt động liên quan đến việc cung cấp cho khách hàng loại thẻ khách hàng sử dụng thẻ vào mục đích loại thẻ Để làm việc đó, ngân hàng phải thực số thao tác nghiệp vụ theo quy trình Quy trình phát hành thẻ cho khách hàng : Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình phát hành thẻ Chủ thẻ (4) (2) Ngân hàng phát hành (1) (3) Tài khoản thẻ (1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành (2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính xác, hợp lệ thông tin hồ sơ phát hành thẻ khách hàng khai báo Tham khảo, đối chiếu với thơng báo phịng ngừa rủi ro(nếu có) ngân hàng khác quan hữu quan (ví dụ CIC- Trung tâm thơng tin tín dụng) (3) Sau hồ sơ chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ loại thẻ theo yêu cầu khách hàng, xác định hạn mức thẻ tín dụng, tiến hành mã hóa thẻ, xác định số PIN in thẻ (4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng Khách hàng (chủ thẻ) nhận thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ, đồng thời chủ thẻ ký tên vào mặt sau thẻ Sau giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng phát hành thực đồng thời công việc sau: - Quản lý thông tin khách hàng - Quản lý hoạt động sử dụng thẻ khách hàng, giải yêu cầu liên quan đến sử dụng thẻ hợp pháp khách hàng, thực cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ toàn giao dịch sử dụng thẻ khách hàng, giải vấn đề phát sinh liên quan đến hoạt động sử dụng thẻ khách hàng - Thực thu nợ khách hàng (đối với thẻ tín dụng), định kì ngân hàng gửi kê toàn giao dịch sử dụng thẻ chủ thẻ kỳ Sau thực thu nợ theo số tiền thể bảng kê - Cung cấp dịch vụ cho khách hàng - Tổ chức toán bù trừ với tổ chức thẻ quốc tế Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngồi việc hưởng phí phát hành ngân hàng cịn hưởng phí trao đổi ngân hàng tốn thẻ chia sẻ từ phí tốn thẻ, từ việc sử dụng số dư tài khoản tiền gửi tạm thời khách hàng chưa sử dụng Đây phần thu nhập tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ  Dịch vụ toán thẻ Dịch vụ toán thẻ bao gồm hoạt động cung cấp cho khách hàng liên quan đến việc sử dụng thẻ như: rút tiền, chuyển khoản, toán cho đơn vị thụ hưởng, Quy trình tốn thẻ: Như ta biết theo tính chất tốn thẻ có loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Với loại thẻ quy trình tốn khác Sơ đồ 2: Quy trình tốn thẻ tín dụng Chủ thẻ (Card Holder) (1) (2) (7) ĐVCNT/ĐƯTM (Merchant) - POS (4) (8) (3) (6) NH phát hành (Issuing bank) TCTQT NH toán (Acquiring bank) (5) Chủ thẻ xuất trình thẻ ĐVCNT/ĐƯTM để thực giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt; 2) ĐVCNT/ĐƯTM thực giao dịch toán thẻ, thẻ đủ điều kiện toán, lập hố đơn, giao tiền/hàng trả lại thẻ cho khách hàng; 3) ĐVCNT/ĐƯTM nộp hoá đơn toán thẻ truyền thơng tin giao dịch tốn thẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thẻ ĐVCNT/ĐƯTM để tạm ứng toán số tiền hoá đơn giao dịch; 4) Ngân hàng tốn (NHTT) kiểm tra tính hợp lệ hố đơn tiếp nhận thông tin ĐVCNT/ĐƯTM truyền về, sau làm thủ tục tạm ứng tốn cho ĐVCNT/ĐƯTM; 5) NHTT truyền thơng tin giao dịch tốn thẻ tạm ứng toán cho ĐVCNT/ĐƯTM NH phát hành thẻ tương ứng thông qua TCTQT; 6) Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) sau tiếp nhận thông tin giao dịch chủ thẻ từ NHTT thực tốn cho NHTT thơng qua TCTQT; 7) NHPH thông báo giao dịch phát sinh cho chủ thẻ vào ngày quy định đề nghị chủ thẻ toán tiền 8) Chủ thẻ toán số tiền giao dịch phát sinh cho NHPH; Sơ đồ 3: Quy trình tốn thẻ ghi nợ Chủ thẻ (Card Holder) (1) (2) ĐVCNT/ĐƯTM (Merchant) - POS (4) (7) (3) (6) NH phát hành (Issuing bank) NH toán (Acquiring bank) (5) 10 ... có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ ngân hàng dịch vụ ngân hàng đại, gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng. .. chủ thẻ; 1.2 ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm đầu tư phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại bao gồm... ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX Phần 3: Kết luận CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ