Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.2.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay .3 1.1.2.2 Dựa theo thời hạn cho vay .4 1.1.2.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay 1.1.2.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay .5 1.1.3 Nguyên tắc cho vay .5 1.2 Hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định hướng .8 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 11 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 11 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 13 1.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay .15 1.3.1 Đối với NHTM 15 1.3.2 Đối với kinh tế 15 1.3.3 Đối với khách hàng 16 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH QUẢNG NINH .17 2.1.Khái quát Ngân hàng Quốc Tế VIB Chi nhánh Quảng Ninh 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng .17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy, nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng .18 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2009- 2011 21 Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội 2.2 Đánh giá khái quát nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Quốc Tế VIB Chi nhánh Quảng Ninh thời gian 2009- 2011 22 2.2.1 Tình hình huy động vốn .22 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn NH 25 2.2.3 Tình hính cho vay, thu nợ, dư nợ 26 2.3 Đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Quốc Tế VIB Chi nhánh Quảng Ninh 27 2.3.1 Những kết đạt .27 2.3.2 Những hạn chế .28 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 29 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH QUẢNG NINH 30 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Quảng Ninh 30 3.1.1 Định hướng mục tiêu chung 30 3.1.2 Chỉ tiêu cụ thể: .30 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Quảng Ninh 31 3.2.1 Tăng nguồn vốn huy động đảm bảo nhu cầu cho vay đầu tư 31 3.2.2 Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay 32 3.2.3 Tơn trọng quy trình tín dụng 32 3.2.4 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất 33 3.2.5 Phòng ngừa hạn chế rủi ro 33 3.2.6 Đối với đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 33 3.2.7 Mở rộng cho vay sở phát triển kinh tế- xã hội 34 3.2.8 Đào tạo, nâng cao chất lượng CBTD Ngân hàng 35 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất .35 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 35 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng .36 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước HĐTD Hợp đồng tín dụng TSCĐ Tài sản cố định NSNN Ngân sách nhà nước CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DNCV Dư nợ cho vay TMCP Thương mại cổ phần Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhịp với phát triển giới, Việt Nam có bước hướng vững chắc, đạt nhiều thành tựu tích cực khả quan Với chủ trương phát triển kinh tế mở, đẩy nhanh trình hội nhập nước ta với nước khu vực giới, kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ ổn định năm gần Góp phần vào nghiệp đổi đất nước, tăng trưởng kinh kê, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mô chất lượng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt phục vụ cho tiêu dùng tăng nhanh Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại triển khai hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Thị trường cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, hoạt động hiệu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- VIB, chi nhánh Quảng Ninh chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh loại hình tín dụng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung toàn hệ thống Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, em mong tìm hiểu kỹ sâu vấn đề này, em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NH TMCP Quốc Tế Việt Nam- VIB,Chi nhánh Quảng Ninh” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội Do thời gian thực tập q trình thu thập giữ liệu cịn hạn chế nên luận văn tốt nghiệp em nhiều thiếu sót Mong thầy đóng góp ý kiến để thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GS.TS Vũ Văn Hóa chú, anh chị NH Quốc Tế VIB chi nhánh Quảng Ninh giúp đỡ em hồn thành luận văn Theo đó, luận văn phần mở đầu, kết cấu gồm phần: Chương TÔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2.THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH QUẢNG NINH Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội Chương TÔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm “Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả gốc lãi đến hạn” “Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt ra” Có thể nói hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân hàng chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Thực tế, cho thấy nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro NHTM 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.2.1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng: Là khái niệm mối quan hệ kinh tế Ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị(tiền) với điều kiện hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội họ hưởng mức sống cao Khi thực hình thức cho vay cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền dùng để trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân người vay tiền Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, người vay trả nợ cho Ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hóa trở nên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển Cho vay kinh doanh: Mục đích loại cho vay NH cho doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền hoạt động doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm ngành mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thương mại hay cho vay theo ngành nghề kinh tế: cho vay nông nghiệp, ngành công nghiệp, cho vay ngành dịch vụ 1.1.2.2 Dựa theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại hình cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Thời hạn cho vay tối đa đến 12 tháng xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời hạn trả nợ khách hàng Cho vay trung, dài hạn: Là loại cho vay chủ yếu sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng nhà ở, xí nghiệp lớn, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn Thời hạn cho vay cho vay trung hạn 12 tháng đến 60 tháng cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội pháp nhân không 15 năm cho vay dự án phục hồi đời sống 1.1.2.3 Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay Cho vay có đảm bảo: Khi thực cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn cho vay cao Ngân hàng cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay Đây khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Các khoản cho vay khơng có đảm bảo: Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký kết hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: người vay không giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay 1.1.2.4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay Cho vay trực tiếp: Là khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn, Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thỏa thuận Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian tổ, đội, nhóm, hội nơng dân, hội phụ nữ người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Đây hình thức cho vay áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay * Vốn vay sử dụng mục đích thỏa thuận HĐTD: Theo nguyên tắc khoản vay phải xác định trước Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng tính hiệu vốn vay Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng có trách nhiệm kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy cho Ngân hàng * Người vay vốn phải hoàn trả kỳ hạn vốn lẫn lãi: Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho Ngân hàng khoản lợi tức thỏa thuận nguồn thu chủ yếu Ngân hàng sở cho Ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh thực nghiệp vụ với NSNN, đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn khơng trả cho Ngân hàng Ngân hàng chuyển khoản nợ sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao với lãi suất thông thường Với nguyên tắc Ngân hàng hoàn toàn thu hồi vốn, kịp thời đưa vốn vào hoạt động, bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân Ngân hàng * Cho vay có giá trị vật tư đảm bảo: Trong suốt trình sử dụng vốn vay, đơn vị vay vốn ln phải có giá trị vật tư tương đương làm bảo đảm Nguyên tắc giúp cho đơn vị sử dụng vốn vay cách có hiệu Ngân hàng cho vay vốn an tồn, tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh NH, đảm bảo quan hệ cân đối tiền tệ hàng hóa lưu thơng góp phần bình ổn giá 1.1.4 Quy trình cho vay Quy trình cho vay tổng hợp bước, chuẩn mực Ngân hàng quy định cách chặt chẽ, gồm nhiều khâu, nhiều bước cụ thể tiến hành theo quy trình bước sau: Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh & CN Hà Nội * Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn khách hàng Cán tín dụng thu nhập, xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng bào gồm: tính xác thực giấy tờ văn hồ sơ vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, khả tạo lợi nhuận nhằm xác định khả trả nợ khách hàng * Bước 2: Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng Sau thẩm định khách hàng vay vốn, khả tài khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, khả tài trợ rủi ro xảy ra, Ngân hàng định cho vay lập hợp đồng tín dụng, bao gồm thỏa thuận Ngân hàng khách hàng thơng tin khách hàng, mục đích vay vốn, quy mơ, thời hạn, lãi suất, loại đảm bảo điều cần thiết để thiết lập khoản vay * Bước 3: Cho vay giải ngân Ngân hàng tiến hành phát triển cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Việc giải ngân phụ thuộc vào phương thức cho vay cụ thể, đảm bảo khả thu hồi nợ sau * Bước 4: Kiểm tra, giám sát khoản vay Ngân hàng kiểm tra, giám sát khoản vay từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả nhằm mục tiêu đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích, có hiệu đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ, hạn cam kết * Bước 5: Thu nợ đưa phán tín dụng Khi thời hạn hiệu lực HĐTD kết thúc, bên vay trả xong nợ gốc lãi tùy thwo yêu cầu khách hàng mà Ngân hàng đưa phán tín dụng Nguyễn Phương Dung – TC07 Mã SV: 7CD00641 ... Chương 2.THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NH? ?NH QUẢNG NINH Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NH? ?NH QUẢNG NINH Nguyễn Phương... nói chung ng? ?nh ngân hàng nói riêng, em mong tìm hiểu kỹ sâu vấn đề này, em lựa chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NH TMCP Quốc Tế Việt Nam- VIB,Chi nh? ?nh Quảng Ninh? ?? để nghiên... nh? ?n hạn chế 29 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NH? ?NH QUẢNG NINH 30 3.1 Đ? ?nh hướng phát triển hoạt động cho vay