ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ĐỂ HOÀN THÀNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NÀY, EM ĐÃ NHẬN ĐƯỢC SỰ GIÚP ĐỠ ỦNG HỘ NHIỆT TÌNH CỦA CƠ GIÁO – THẠC SĨ : NGUYỄN THỊ BÍCH VƯỢNG – GIẢNG VIÊN VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI VÀ CÁC ANH CHỊ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM 2.2.1 Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng phải sản xuất - kinh doanh 10 2.2.2 Quy mô khoản vay nhỏ song số lượng vay lớn .10 2.2.3 Chi phí cho vay tiêu dùng lớn 11 2.2.4Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro: 11 Mặt khác Hoạt động tín dụng thân tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Trong hoạt động mỡnh thỡ cỏc khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thường có mức độ rủi ro cao so với khoản cho vay khác .11 2.2.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cứng nhắc 12 2.2.6 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 12 2.2.7 Tài sản đảm bảo, chấp 13 3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .13 3.1.1 Quy mô cho vay tiêu dùng .13 3.1.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 13 3.1.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 13 3.1.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động cho vay 14 3.1.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 14 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 14 3.3.1 Các nhân tố khách quan 14 3.4.1 Xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh 16 3.4.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 17 3.4.3 Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay 17 3.4.4 Nâng cao khả thu nợ 17 3.4.5 Xử lý tài sản đảm bảo 17 3.4.6 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại 17 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, 18 CHI NHÁNH QUẢNG NINH 18 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH QUẢNG NINH 18 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Quảng Ninh 18 1.2 Bộ máy cấu tổ chức quản lý MB- chi nhánh Quảng Ninh: .18 2.2.2 Các quy định chung cho vay tiêu dùng áp dụng MB: 44 2.3 Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng tai MB: 51 c.Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 52 3.2 NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN .54 B NGUYÊN NHÂN 54 * nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, bao gồm có: 54 * Nguyên nhân khách quan 55 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 57 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 57 Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 57 1.1Định hướng phát triển chung 57 Hoàn thiện quy chế cho vay 58 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng .58 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 58 Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay 59 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 59 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 60 Nâng cao khả thu nợ 60 Xử lý tài sản đảm bảo 61 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại 61 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT : 61 3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 61 3.1.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) 62 3.1.2 Về văn ngân hàng nhà nước 62 3.1.2.1 Hồn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 62 3.3.3 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng .63 KẾT LUẬN 64 PHỤ LỤC 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỂ HOÀN THÀNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP NÀY, EM ĐÃ NHẬN ĐƯỢC SỰ GIÚP ĐỠ ỦNG HỘ NHIỆT TÌNH CỦA CƠ GIÁO – THẠC SĨ : NGUYỄN THỊ BÍCH VƯỢNG – GIẢNG VIÊN VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI VÀ CÁC ANH CHỊ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, 18 CHI NHÁNH QUẢNG NINH 18 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 57 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 57 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 57 KẾT LUẬN 64 PHỤ LỤC 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ ủng hộ nhiệt tình giáo – Thạc sĩ : Nguyễn Thị Bích Vượng – giảng viên Viện Đại Học Mở Hà Nội anh chị Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo – Thạc sĩ : Nguyễn Thị Bích Vượng người hướng dẫn giúp đỡ em nhiệt tình suốt thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy lớp NH-3B Viện Mở Hà Nội dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức , kinh nghiệm quý báu góp phần quan trọng giúp em thực chuyên đề Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc , anh chị cán , nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh nhiệt tình bảo giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng loại hình cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp Cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao kèm với khả xảy rủi ro tương đối lớn.Nền kinh tế ngày phát triển, với mức sống ngày nâng lên , nhu cầu mua sắm tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình tăng theo Đối tượng cho vay tiêu dùng thường cá nhân có thu nhập cao mong muốn vay mượn để thỏa mãn sống đầy đủ Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng không đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đối tượng khách hàng có thu nhập cao mà cịn tài trợ cho đối tượng khách hàng có thu nhập thấp , tạo điều kiện cho họ cải thiện đời sống Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam ,Cho vay tiêu dùng đánh giá thị trường rộng đầy tiềm Các ngân hàng vào với sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng phong phú Ngân hàng TMCP Quân đội ngoại lệ Hoạt động cho vay tiêu dùng phần lớn chi nhánh hội sở MB đẩy mạnh phát triển khởi sắc Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh _Một chi nhánh trẻ, vào hoạt động từ quý II – 2007 , hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực đạt hiệu tồn diện Có nhận xét em có thời gian thực tập làm việc Chi nhánh Chính , em nhận thấy việc tiếp tục phân tích đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh nói riêng Với hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Do đó, em lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Quảng Ninh ” làm đề tài để viết chuyên đề thực tập Nội dung chuyên đề bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng với hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh Phạm vi đề tài phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh năm 2008- 2009 , từ đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Do giới hạn trình độ , kinh nghiệm thời gian tìm hiểu thực tế nên chun đề khơng thể tránh khỏi cịn thiếu sót Em mong nhận giúp đỡ bổ sung , đóng góp ý kiến thầy cô giáo anh chị cán nhân viên MBChi nhánh Quảng Ninh để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đào Thị Ngọc Bích Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng Chương Hoạt động tín dụng với hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng , tiết kiệm , dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức trung gian tín dụng : Ngân hàng thương mại cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn , thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn dỗi kinh tế Chính từ việc tập hợp đối tượng Ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay sử dụng quỹ Thực tế ngân hàng thương mại tham gia vào kinh doanh rủi ro, việc gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế , phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch nhằm đem lại thu nhập cho ngân hàng lợi ích cho người có vốn dư thưa người có nhu cầ vốn 1.2.2 Chức trung gian toán: Ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Chức trung gian toán thể việc ngân hàng thương mại thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa , dịch vụ nhập tiền vào tài khoản Để việc tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí , ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc , ủy nhiệm chi , nhờ thu , loại thẻ thiết lập mạng lưới toán điện tử ,kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao qui mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì , cơng nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức thốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng , biến ngân hàng thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu , phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2.3 Chức làm thủ quỹ cho xã hội : Ngân hàng nhận tiền gửi công chúng , giữ tiền cho khách hàng , đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiêu họ Thời kỳ đầu , khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mong muốn đảm bảo an toàn sinh lời nên phải trả phí cho ngân hàng Sau , ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi để kinh doanh nên phải trả lãi cho khách hàng 1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại: 1.3.1 Hoạt động huy động vốn a Huy động tiền gửi : Tiền gửi có vai trị quan trọng Huy động tiền gửi –tạo lượng tiền gửi hoạt động mà ngân hàng thành lập phải làm Tiền gửi thước đo cho thịnh vượng phát triển ngân hàng; nguồn gốc cho lợi nhuận ngân hàng ; thước đo đánh giá mức độ chấp nhận khách hàng ngân hàng Tiền gửi bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi tổ chức xã hội Và gửi hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Ban đầu ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi , ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Và ngân hàng thương mại trì hình thức trả lãi cho tiền gửi đến b Phát hành giấy tờ có giá: Ngồi việc huy động vốn từ tiền gửi , ngân hàng thương mại huy động vốn thơng qua việc phát hành giấy tờ có giá : trái phiếu , chứng tiền gửi, kỳ phiếu, Việc huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá giúp ngân hàng thu nguồn vốn mang tính tập trung tương đối cao, với thời gian huy động vốn nhanh có chủ động sử dụng vốn Tuy nhiên , hình thức huy động vốn tiêu tốn Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng ngân hàng mức chi phí cao : chi phí cho việc phát hành giấy tờ có giá( in ấn, phát hành ) Vì , ngân hàng thương mại thường phát hành giấy tờ có giá cân đối vốn ngân hàng khơng đủ , thiếu Hoặc có dự án cần phải giải ngân nhanh với khôi lượng vốn lớn Một lý khác khiến ngân hàng thương mại không ưu tiên huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá điều kiện phát hành giấy tờ có giá phải cấp phép ngân hàng nhà nước , phát hành phải theo loại giấy tờ , số lượng , mệnh giá thời gian quy định ngân hàng nhà nước Vì việc huy động vốn từ tiền gửi phương tiện ưu tiên với ngân hàng thương mại c Bên cạnh việc huy động vốn từ tiền gửi phát hành giấy tờ có giá ngân hàng thương mại huy động vốn qua vay Trong trình hoạt động , ngân hàng thương mại vay TCTD khác Chi phí cho nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng vốn thường ngắn Khác với việc huy động vốn từ vay TCTD , hình thức huy động vốn từ vay NHTW thường có chi phí khơng ổn định ( cao thấp) phụ thuộc vào sách tiền tệ mà NHTW áp dụng NHTW cho NHTM vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá nhằm mục đích thực thi sách tiền tệ , đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Khi NHTW muốn tăng mức cung tiền , NHTW tiến hành giảm mức lãi suất chiết khấu từ sộ kích thích NHTM vay NHTW nhiều tăng lượng tiền cung ứng thị trường thúc đẩy sản xuất , tăng trưởng kinh tế ngược lại 1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn: Ngân hàng thương mại thường sử dụng vốn vào hoạt động như: cho vay , bảo lãnh , cho thuê tài , tài trợ cho hoạt động phủ … a.Cho vay gồm : cho vay thương mại , cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án : Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu , ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán ( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước ) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng thương mại phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ , tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống , ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho dự án xây dựng Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung b Bảo lãnh : Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng với bên có quyền ( bên nhận bảo lãnh ) thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh ) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Giao dịch bảo lãnh ngân hàng liên quan tới bên : Ngân hàng bên bảo lãnh , bên bảo lãnh bên thụ hưởng Quan hệ cỏc bờn quy định hợp đồng khác , độc lập với Ngân hàng bên bảo lãnh dùng uy tín để đứng cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ Bên bảo lãnh : Là khách hàng ngân hàng ngân hàng cam kết thực thay nghĩa vụ vi phạm hợp đồng với đối tác Bên nhận bảo lãnh : Là người thụ hưởng bảo lãnh bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng , thỡ bờn nhận bảo lãnh ngân hàng toán có u cầu c.Cho th tài (leasing): Đây hình thức tín dụng trung dài hạn Trong NHTM theo đơn đặt hàng khách hàng mua tài sản thuê cuối hợp đồng khách hàng mua lại tài sản với giá trị thỏa thuận Thời gian thuê tài sản chiếm tỷ lệ lớn thường 70% so với tuổi đời hữu ích tài sản Khi kết thúc hợp đồng khách hàng thuê mua lại tài sản với giá nhỏ giá thị trường , gọi giao dịch thuê mua Hoặc khách hàng thuê trả lại Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 57 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân Đội Định hướng phát triển 1.1Định hướng phát triển chung Trong bối cảnh kinh tế hội nhập nay, kể từ Việt Nam gia nhập WTO môi trường cạnh tranh định chế tài ngày trở nên gay gắt, chi nhánh Quảng Ninh – ngân hàng Quân Đội xác định việc đổi ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường lực kiểm soát rủi ro hiệu hoạt động, đóng vai trị định tồn phát triển bền vững ngân hàng Để tồn phát triển mơi trường này, ngân hàng xác định hướng cho riêng với mục tiêu trở thành chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng Quân đội: Tập trung vào việc giữ vững khai thác có hiệu mảng thị trường doanh nghiệp truyền thống, Phát triển cách lựa chọn mảng thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Tạo mạnh mảng thị trường tiêu dùng 1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hướng ngân hàng Mục tiêu giai đoạn “Tạo lập vị mạnh thị trường cho vay tiờu dựng” Do đó, để thực mục tiêu ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ định hướng ngân hàng cần sớm triển khai công việc sau: Triển khai nhanh hoạt động khối khách hàng cỏc nhõn Đây nội dung quan tâm hàng đầu giai đoạn Chuẩn bị lại quy trình tác nghiệp áp dụng để nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Cần phát triển thờm cỏc dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin Tập trung nhiều vốn cho hạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số dư nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 58 Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Một số giải pháp ngân hàng Hoàn thiện quy chế cho vay Hiện ngân hàng Quân Đội ban hành nhiều quy chế cho vay Trong quy chế cho vay tiêu dùng thiếu, chủ yếu theo quy định NHNN Các định ngân hàng quân đội chủ yếu cho vay tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng nằm tín dụng bán lẻ đó, dẫn đến chồng chéo nhiều điểm không phù hợp cho vay tiêu dùng mục đích khơng phải để kinh doanh có nhiều điểm khác với khoản vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thời gian tới ngân hàng cần phải thúc đẩy, hoàn thiện quy chế cho vay tiêu dùng mình, để việc cho vay tiêu dùng đạt kết tốt với quy chế thống Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng Hiện số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng ngân hàng cũn khỏ khiêm tốn, so với tiềm phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng số lượng khơng thể đủ để đáp ứng nhu cầu Do ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyển dụng thờm cỏc nhân viên tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu trờn Giỳp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dễ dàng hơn, có quy mô ngày lớn Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Đi đôi với việc nâng cao số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phải có sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn cách hợp lý Bởi cho vay tiêu dùng lĩnh vực ngân hàng Quân Đội, cán cho vay tiêu dùng vừa thiếu lại vừa yếu, đáp ứng nhu cầu Những nhân viên thường chuyển từ cỏc phũng tín dụng khác sang, tuyển dụng nên trình độ chun mơn chưa cao Để có nhân viên có trình độ chun mơn cao cho vay tiêu dùng cần phải mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyờn sõu cho vay tiêu dùng, cỏc khoỏ học ngắn hay mời chun gia thuyết trình mang lại hiệu cao Việc đào tạo giúp cho nhân viên đáp ứng tình hình Giúp cho ngân hàng cạnh tranh tình hình mới, mà ngân Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 59 hàng khác đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Cải tiến, hồn thiện quy trình cho vay Đối với khoản cho vay ngân hàng phải thực bước phân tích tín dụng Phân tích tín dụng việc ngân hàng thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay…trong khứ, tương lai, hiệu dự ỏn…Phõn tớch tín dụng công việc nghiêm túc, làm chiếu lệ Trong môi trường gia tăng cạnh tranh ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực qui trình phân tích nhanh, gọn tiết kiệm chi phí; hoạt động liên quan đến trách nhiệm nhiều phòng ban cán ngân hàng Do quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: • Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý trí Quy trình phải ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến cỏc phũng ban có liên quan cán tín dụng • Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phịng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức • Tồn quy trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc địi hỏi cần phải có cán có lực chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng nhân, hộ khẩu, khả tài chớnh…Đõy yếu tố vô quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay khơng Do khách hàng ngày có đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định phải tiến hành cách nhanh chóng phải đảm bảo nguyên tắc an tồn Đây cơng việc khó khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định quỏ lõu, điều làm khách hàng nản lịng họ có Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 60 thể tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi khơng thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ Đề xuất vấn đề đú chớnh việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hệ thống chấm điểm tự động phần mềm riêng thiết kế theo tiêu chí chấm điểm khách hàng Hiện ngân hàng Quân Đội có hệ thống chấm điểm tự động khách hàng doanh nghiệp, nhiên cho vay tiêu dùng chưa có Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, giúp cho nhân viên tín dụng thực cách nhanh hơn, quản lý theo dõi cách dễ dàng Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cho vay trình lâu dài, việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thường để ý đến cơng tác kiểm tra sau cho vay phổ biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trước, sau cho vay Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng cú cỏc đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường khơng Nếu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Cú thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích, khơng trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả nợ tăng lên Ngân hàng Quân Đội cần phải quan tâm để khoản cho vay tiêu dùng có hiệu cao Nâng cao khả thu nợ Thu nợ yếu tố vô quan trọng cho vay, việc cho vay thực có hiệu ngân hàng thu nợ Thu nợ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Do ngân hàng cần phải quán triệt công tác thu nợ Bình thường việc thu nợ khách hàng mang đến ngân hàng để trả, nhiên nhiều trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ đến kỳ Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 61 Việc thu nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp khoản khác, thông thường khoản thu nhập thường có chu kỳ định ngân hàng cần phải đưa chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả trả nợ tốt Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng khơng thể trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo thu nhập Điều lại phụ thuộc vào định chung ngân hàng Qn Đội, chi nhánh cơng tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo công việc quan trọng Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đại Trong thời đại nay, công nghệ thông tin trở thành công cụ vô quan trọng hoạt động ngân hàng Việc xử lý công việc hệ thống đại giúp cho ngân hàng nâng cao khả hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng Hiện nay, ngân hàng Quân Đội hệ thống công nghệ thông tin đầu tư tốt, nhiên chưa xứng tầm Do thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc đầu tư trang thiết bị công nghệ đồng thời bồi dưỡng cho đội ngũ cán công nhân viên sử dụng hệ thống công nghệ thông tin cách thành thạo Việc ngân hàng cung cấp trang Web số lượng thông tin hạn chế so với ngân hàng điều cần phải cải tiến Bởi thời đại ngày việc sử dụng Internet trở nên phổ biến với người dân Việt Nam nhu cầu tìm kiếm thơng tin mạng ngày tăng Với việc giới thiệu đầy đủ thông tin trang Web giúp cho khách hàng có nhìn trực quan hơn, sinh động Đó hình thức marketing hiệu Một số ý kiến đề xuất : 3.1 Đối với ngân hàng nhà nước tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 62 động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng q trình giải ngân, thu nợ 3.1.1 Thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Hiện hệ thống tra cứu thông tin trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) số ngân hàng nhiều không cập nhật thông tin đầy đủ nên xảy trường hợp khách hàng có dư nợ ngân hàng khác CIC khơng có thơng tin Các quan cung cấp thông tin cá nhân khác công an, địa chính, quyền phường, xó thỡ chưa sẵn sàng cung cấp thông tin liên quan Do vậy, điều đòi hỏi thống nhất, phối hợp ngân hàng, quan ban ngành hợp tác để có thơng tin mà ngân hàng cần 3.1.2 Về văn ngân hàng nhà nước Tuy cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng ngân hàng thương mại thực theo quy chế cho vay (chung) tổ chức tín dụng khách hàng (ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước) Điều gây khó khăn cho ngân hàng thương mại cho vay khách hàng, ngân hàng nhà nước cần có quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng 3.1.2.1 Hồn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng Xây dựng hệ thống văn pháp luật đồng bộ, phù hợp với thực tế Đặc biệt văn liên quan đến bất động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm… Theo điều 113 Luật đất đai năm 2003 hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất khơng phải đất thuê chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải để tiêu dùng) nên ngân hàng không nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Đây điều gây khó khăn cho ngân hàng định cho khách hàng vay hay không, điều luật nờn cú sửa đổi để phù hợp với tình hình Trong năm gần đây, Hà Nội tình hình phát triển nhà theo quy hoạch phát triển, nhà chung cư, nhà vườn, biệt thự, khu đô thị tăng nhanh số lượng xây dựng nhu cầu mua người sử dụng việc cho vay loại mua nhà cịn nhiều khó khăn Bởi việc vay vốn mua nhà chấp ngơi nhà hình thành từ vốn vay khơng phịng cơng chứng nhà nước chấp nhận Tuy nhiên nhận thấy khoản chấp chấp chấp nhận được, cần phải có sửa đổi việc chấp tài sản này, để đáp Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 63 ứng nhiều nhu cầu người dân nhà Có thể thấy Việt Nam vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà cịn chậm khiến khách hàng khó sử dụng tài sản nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ quan hệ tín dụng Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận số quan, quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm mỏng, phân bố chưa hợp lý…Do thời gian tới quan nhà nước cần phải đẩy mạnh cải cách hành chính, đẩy mạnh thực sách cửa, đơn giản hoỏ cỏc thủ tục để việc thực thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Đối với phịng cơng chứng, mở thờm cỏc phũng mới, cho thành phần kinh tế nhà nước tham gia để giảm gánh nặng cho nhà nước 3.3.3 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng Để cho vay tiêu dùng phát triển cách hiệu cần phải có mơi trường cạnh tranh, lành mạnh Do cho vay tiêu dùng phát triển rầm rộ thời gian gần nên hoạt động cho vay nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi phủ phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động vào hoạt động có khn khổ Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 64 KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Quảng Ninh giỳp cho em hiểu biết thêm hoạt động ngân hàng Đây thời gian vô quý báu sinh viên, suốt năm học mỡnh thỡ có kỳ cuối năm cuối sinh viên có điều kiện thực tập, điều bổ sung quan trọng cho kiến thức học trường Điều góp phần khơng nhỏ để giảm khoảng cách lý thuyết thực tế Giúp em trường cú thờm tự tin, giảm bớt bở ngỡ ban đầu Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh Quảng Ninh-Ngõn hàng thương mại cổ phần Quân Đội, anh, chị Quan hệ khách hàng Đã giúp đỡ em, tạo điều kiện để em hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng giao dịch với khách hàng, cung cấp số liệu để em viết Đồng thời em xin cảm ơn Giảng viên Thạc sĩ Nguyễn Thị Bích Vượng hướng dẫn em thực chuyên đề Trong chuyên đề này, em viết đề tài Giair pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dung Chi nhánh Quảng Ninh- Ngân hàng TMCP Quân đội Đây lĩnh vực có nhiều điều thú vị nảy sinh Đề tài mang đến cho em nhiều thông tin bổ ích Tuy nhiên, trình độ chun mơn có hạn nghiên cứu thời gian không dài chuyên đề chưa thực hồn chỉnh cịn nhiều vấn đề cần phải nghiên cứu kỹ Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 65 PHỤ LỤC Hệ thống chấm điểm khách hàng (được áp dụng cho khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng vay tiêu dùng): STT Các tiêu thức Hộ thường trú Nơi NHQĐ có chi nhánh Các vùng ngoại thành nơi NHQĐ có chi nhánh Các tỉnh thành khác miền NHQĐ có chi nhánh Nơi Nơi NHQĐ có chi nhánh Các vùng ngoại thành nơi NHQĐ có chi nhánh Các tỉnh thành khác Thời gian sống nơi Trên 10 năm Từ đến 10 năm Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm Tình trạng cư trú Có nhà riêng Điểm số 10 Ở nơi quan bố trí (chưa có định giao nhà đất) Thuê nhà Ở nhờ nhà người thân bạn bè Tuổi người vay Trên 60 tuổi Từ 50 đến 60 tuổi Từ 25 đến 50 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi Trình độ học vấn Chưa tốt nghiệp cấp III Tốt nghiệp cấp III Đào Thị Ngọc Bích 0 NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 10 11 12 Tốt nghiệp đại học Tốt nghiệp đại học Thành phần lao động Doanh nghiệp nhà nước, quốc phịng Cơng ty cổ phần, TNHH nhà nước Công ty cổ phần, TNHH tư nhân Lao động tự Về hưu Vị trí làm việc Lãnh đạo cấp cao (từ trưởng phó phịng trở lên) Chuyên viên cao cấp Nhân viên nghiệp vụ Nhân viên hành văn phịng Nhân viên phụ trợ Thời gian làm việc với nghề nghiệp Từ 10 năm trở lên Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm Thu nhập hàng tháng (lương phụ cấp) Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Kinh tế phụ gia đình Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Số người sống dựa vào người vay Không Từ đến người Đào Thị Ngọc Bích 66 10 10 7 0 10 10 NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 67 Từ đến người Lớn người Quan hệ với tổ chức tín dụng khác Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Khơng có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn không dư nợ Đã vay vốn cịn dư nợ Uy tín tốn Đã khả toán Chưa khả toán Quan hệ với ngân hàng Quân Đội Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm > tháng Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Khơng có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn khơng cịn dư nợ Đã vay vốn dư nợ Uy tín tốn Đã khả toán Chưa khả toán (áp dụng khách hàng có quan hệ tín dụng) 13 A B C 14 A B C DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin Giáo trình ngân hàng thương mại – TS Phạm Thu Hà Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter S.Rose Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng 68 a b c Các văn luật: Luật đất đai 2003 Luật dân 2005 Luật tổ chức tín dụng 1998 Và số văn luật khác số công văn, định, quy định, quy trình nghiệp vụ ngân hàng TMCP Quân đội Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội (2007-2008) Báo cáo tín dụng TMCP Quân Đội (2007-2009) 10 Thời báo ngân hàng 11 Các trang Web: a Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn b Ngân hàng Quân Đội: www.militarybank.com.vn c Bản tin tài : http://www.info.tv Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho vay tiêu dùng Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ... Cho vay tiêu dùng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh Phạm vi đề tài phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Quảng Ninh Đào Thị Ngọc Bích NH3B-VĐHMHN ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao hiệu Cho. .. ANH CHỊ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, 18 CHI NHÁNH QUẢNG NINH