CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN MỤC LỤC Lời mở đầu .06 Chương 1: Lý luận chung nâng cao chất lượng Tín dụng DNVVN chi nhánh NHTMCP ĐT&PT Hải Dương 08 1.1 Tổng quan DNVVN 08 1.1.1 Khái niệm DNVVN 08 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 09 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 09 1.1.4 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng .11 1.1.5 Các hình thức TDNH DNVVN 12 1.1.6 Vai trò TDNH DNVVN 14 1.2 Nâng cao chất lượng TDNH DNVVN 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng TD DNVVN .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng TD DNVVN 17 1.3 Các nhân tố từ phía NH 22 1.3.1 Nhân tố từ phía NH 22 1.3.2 Nhân tố từ phía Doanh nghiệp 24 1.3.3 Nhân tố khách quan khác 24 Chương 2: Thực trạng chất lượng TD DNVVN NHTMCP ĐT&PT chi nhánh Hải Dương 26 2.1 Tổng quan NHTMCP ĐT&PT Hải Dương 26 2.1.1 Sự đời phát triển NHTMCP ĐT&PT Hải Dương .26 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 28 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 30 NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN 2.3 Thực trạng chất lượng TD DNVVN 32 2.3.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN 32 2.3.2 Dư nợ DNVVN 35 2.3.3 Chất lượng TD DNVVN 40 2.4 Đánh giá việc nâng cao chất lượng TD DNVVN .40 2.4.1 Kết đạt 41 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 42 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng TD DNVVN NHTMCP ĐT&PT Hải Dương .48 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 48 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 48 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng TD DNVVN 49 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng TD DNVVN Chi nhánh .51 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý DNVVN 51 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định .54 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay 54 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN 55 3.2.5 Củng cố hồn thiện mạng lưới thu thập thơng tin .56 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketting DNVVN 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh cho vay DNVVN .60 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước .60 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 61 3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP ĐT&PT Việt Nam 62 3.3.4 Kiến nghị DNVVN 63 Kết luận 60 NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÊN TRANG Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.3 : Doanh số cho vay doanh số thu nợ Bảng 2.4 : Dư nợ DNVVN Bảng 2.5 : Tình hình tăng trưởng dư nợ TD DNVVN theo thời 28 31 33 35 36 hạn vay Bảng 2.6 : Tình hình tăng trưởng dư nợ TD DNVVN theo ngành 37 kinh tế Bảng 2.7 : Tình hình tăng trưởng dư nợ TD DNVVN theo TPKT Bảng 2.8 : Tỷ lệ nợ hạn DNVVN Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng DSCV Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ TD theo thời hạn vay Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ TD theo ngành kinh tế Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 39 40 35 36 37 38 39 Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt Từ đầy đủ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư NHNN NHTMCP ĐT&PT VN phát triển Việt Nam NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Dương NHTM DN DNVVN GDP CNH – HĐH TPKT DSCV DSTN DNTD NQH VQVTD SXKD TCKT BCKQKD NSNN QBLTD phát triển Chi nhánh Hải Dương Ngân hàng Thương mại Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng sản phẩm nội địa Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Thành phần kinh tế Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ tín dụng Nợ q hạn Vịng quay vốn tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Báo cáo kết kinh doanh Ngân sách Nhà nước Quỹ bảo lãnh tín dụng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nghiên cứu riêng em Các số liệu chuyên đề sử dụng trung thực dựa trình thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Hải Dương Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Sinh viên Ngơ Quỳnh Trang NGƠ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài “ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nước” ( Trích Nghị định Chính phủ trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP công thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên phát triển DNNVV yếu tố tất yếu Tính đến hết năm 2011 nước có thêm 77.548 DN đăng ký thành lập mới, nâng tổng số DN lên gần 623.700 DN với tổng số đăng ký gần 2.515.000 tỷ NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN VND, ngồi có khoảng 3,7 triệu hộ kinh doanh Trong có gần 500 nghìn DNVVN chiếm tới 97% đóng góp tới gần 40% GDP nước Tuy nhiên, nhiều ngân hàng Việt Nam có định kiến với DNVVN, rất nhiều DNVVN thiếu tài sản bảo đảm, DNVVN đối tượng khó vay vốn ngân hàng Kết điều tra gần Cục Phát triển DNVVN (Bộ Kế hoạch Đầu tư) cho thấy, có khoảng 20% DNVVN có khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, 48% khó tiếp cân, cịn lại khơng thể tiếp cận Hiện có nhiều ngân hàng nước ngồi mở chi nhánh thức Việt Nam Các ngân hàng khơng có lợi tiềm lực tài chính, mà cịn có cơng nghệ đại, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cao Đây thực thử thách lớn ngân hàng nước Chính vậy, ngân hàng nước cần xác định rõ khách hàng ai, đối tượng khách hàng tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng nước NHTMCP ĐT&PT - chi nhánh Hải Dương khơng nằm ngồi quy luật Làm để mở rộng tín dụng loại hình DNVVN, mà đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an tồn có hiệu quả, định hướng cần thiết mà NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Dương cịn trăn trở tìm hướng Xuất phát từ lý em định chọn đề tài cứu lý luận từ " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Dương ” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài là: • Nêu bật đặc điểm vai trò hoạt động tín dụng kinh tế Từ thấy tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng DNVVN NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN • Đánh giá cách tổng quát mặt hạn chế NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Dương, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng DNVVN NHTMCP ĐT&PT Hải Dương thời gian từ 2010 đến 2012 Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương : Chương : Lý luận chung nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHTMCP ĐT&PT Hải Dương Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP ĐT&PT Hải Dương Chương : Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHTMCP ĐT&PT Hải Dương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Khơng có khái niệm chung thống thị trường quốc tế cấu thành nên DNVVN Các khái niệm phân loại thay đổi từ nước sang nước khác Việc phân loại DNVVN phụ thuộc vào điều kiện kinh NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN tế - xã hội nước Một doanh nghiệp đặt mơi trường kinh tế nước xem DNVVN đặt môi trường kinh tế nước khác lại doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp cực nhỏ Hay thời điểm coi doanh nghiệp lớn đến thời điểm để phù hợp với kinh tế lại xem doanh nghiệp nhỏ Chính vậy, nói đến DNVVN phải xem xét doanh nghiệp thuộc quốc gia nào, mơi trường kinh tế quy mô doanh nghiệp thường xác định nhiều tiêu bao gồm: - Quy mô tài sản - Số người lao động - Cơ cấu tổ chức - Nguồn loại hình tài trợ - Doanh thu - Lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động Tại Việt Nam DNVVN định nghĩa sau: “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người.” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ - DNVVN có máy, cấu tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ - Bao gồm loại hình kinh tế cá thể, tiểu chủ, kinh tế tư nhân doanh nghiệp có vốn đầu tư nước - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - DNVVN có tính động, sáng tạo công việc - DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế Hạn chế: NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN - Vốn ít, tiềm lực tài hạn hẹp, vị thị trường thấp dẫn đến khả cạnh tranh DNVVN thấp - Khả huy động vốn kém, khơng có vốn để đầu tư cơng nghệ đại - Là DNVVN nên thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn, thị trường tiềm năng, tồn phận doanh nghiệp lớn - Trình độ người lao động thấp, khó có hội nâng cao đào tạo tay nghề - Yếu tố kỷ luật tính hệ thống DNVVN yếu nên giải cơng việc thường mang tính mệnh lệnh 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế Trong kinh tế thị trường nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn cụ thể số lượng DNVVN chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi đem lại nguồn đóng góp GDP đáng kể cho nhà nước ta thấy vai trị quan trọng DNVVN kinh tế từ khía cạnh khác 1.1.3.1 DNVVN có vai trị quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế xã hội - Vai trò huy động sử dụng hiệu tài nguyên nguồn lực đa dạng, tạo việc làm cho đại phận lực lượng lao động nước Do đặc điểm phân bố rộng khắp đa dạng nhiều ngành nghề kinh doanh, lại khơng địi hỏi trình độ q cao nên DNVVN có khả thu hút nhiều lao động, tạo ngày nhiều công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần nâng cao đời sống nhân dân, giải vấn đề thất nghiệp, giảm gánh nặng cho nhà nước Với Việt Nam điều ý nghĩa NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN nước ta có hội “vàng” sử dụng lực lượng lao động trẻ dồi giai đoạn tăng trưởng kinh tế 2010-2020 - DNVVN cung cấp sản phẩm dịch vụ phong phú, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày đa dạng phong phú, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Xã hội phát triển nhu cầu sống ngày tăng lên Với đa dạng ngành nghề DNVVN dễ dàng đáp ứng yêu cầu khách hàng Trên thực tế ngành công nghiệp bổ trợ Việt Nam, ngành trở thành động kinh tế tương lai gần, có nhu cầu đầu tư vốn để tăng khả sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm Các ngành công nghiệp bổ trợ ngành in ấn, gia cơng khí, đúc khn khn nhựa, cơng nghệ phủ ép, nén, thường đòi hỏi cấu trúc hoạt động chun bí sản xuất riêng khơng phù hợp với hình thức sản xuất hàng loạt Các doanh nghiệp DNVVN đáp ứng vai trò lợi DNVVN 1.1.3.2 DNVVN góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu tư dân cư, tận dụng nguồn lực cách hiệu Với đặc thù doanh nghiệp nhỏ lẻ, hoạt động tất lĩnh vực, DNVVN sâu vào vùng dân cư để hoạt động sản xuất, việc thu hút nguồn lao động, tận dụng nguồn nguyên liệu…thì doanh nghiệp nơi thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư hiệu quả, huy động vốn DNVVN làm tăng khả tài mình, giảm gánh nặng vốn cho doanh nghiệp 1.1.3.3 DNVVN có vai trị hỗ trợ doanh nghiệp lớn mang lại hiệu kinh tế cao Quy mô lớn, tiềm lực tài lớn có trụ sở sản xuất khu công nghiệp, thành phố lớn Song doanh nghiệp lớn mang sản phẩm len lỏi vào vùng nơng thơn, nơi sầm uất, mà phải nhờ đến NGÔ QUỲNH TRANG 10 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu - Cho vay bảo lãnh: Trong qua trình sản xuất kinh doanh, có DNVVN thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định BIDV BIDV tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chưc đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình tức Chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải đuợc quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNVVN Trên thực tế chi nhánh áp dụng hình thưc tín dụng hoạt động cho vay Tuy nhiên quy mơ cịn hạn chế, thời gian tới Chi nhánh cần phải nghiên cứu để mở rộng loại hình cho vay - Cho vay bảo đảm khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tưc thời cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Đây khâu quan trọng khâu đánh giá chất lượng vay, hạn chế rủi ro tín dụng Một vay trước giải ngân phải qua trình thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng cơng việc mà người cán tín dụng thực thu thập thông tin khách hàng đến từ nhiều nguồn khác Từ tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng, phương án sử dụng vốn vay trả nợ mà khách hàng đưa ra…rồi đưa phán tín dụng Nếu tiến hành cơng tác thẩm định tín dụng tốt, phận tín dụng có đánh giá NGƠ QUỲNH TRANG 53 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN xác triển vọng phát triển khả trả nợ khách hàng, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng sau Muốn cơng tác thẩm định đạt hiệu thì: Các định cho vay phải dựa sở xác định hiểu rõ người vay: Các cán tín dụng phải thực xem xét kỹ đối tượng khách hàng nhiều mặt Ở đề cập đến đối tượng khách hàng DNVVN Chi nhánh cần tìm hiểu rõ, nắm bắt được: lực tài chính, lực pháp lý doanh nghiệp, khả lập phương án trả nợ, uy tín doanh nghiệp lần vay vốn trước (có trả gốc lãi hạn hay không), ưu điểm hạn chế DNVVN, khó khăn tại, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế, đối chiếu với mà khách hàng đưa hồ sơ Cán tín dụng cần ý lựa chọn doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn sàng trả nợ hạn cho Chi nhánh Ngoài Chi nhánh nên thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu, đợt tập huấn công tác thẩm định để giúp cán tín dụng trau dồi thêm nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay Sau tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, Chi nhánh thực giải ngân tín dụng cho khách hàng Điều khơng có nghĩa cơng tác tín dụng dừng lại đó, chờ đợi thời gian đến hạn để thu nợ mà cán tín dụng phải khơng ngừng kiểm tra, kiểm sốt khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng tiền cho vay Đây công việc mang tính định cho chất lượng khoản vay Khoản tín dụng giải ngân nằm quyền sử dụng khách hàng Khách hàng sử dụng để đầu tư vào hoạt động sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu việc sử dụng khoản vay mục đích có hiệu quả, khách hàng hồn trả vốn lãi hạn Ngược lại nhiều trường hợp khách hàng không sử dụng khoản vay mục đích dùng để trục lợi cá NGÔ QUỲNH TRANG 54 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN nhân, kinh doanh ngành nghề bất hợp pháp, trái với hợp đồng dẫn đến nguy vốn Chi nhánh khơng có sợ can thiệp kịp thời cán tín dụng Vì vậy, sau cho vay theo định kỳ cán tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn Doanh nghiệp để kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản vay có vấn đề để từ có biện pháp xử lý kịp thời thu hồi nợ trước thời hạn, ngừng giải ngân tín dụng… Cán tín dụng phải tiến hành cơng tác thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa, gia hạn nợ sai nguyên tác để tránh nợ hạn Q trình kiểm tra, kiểm sốt giúp Chi nhánh thấy khó khăn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp cách thức, biện pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhằm khắc phục khó khăn này, giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tăng khả trả nợ cho Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN Hiện xảy tình trạng vốn ngân hàng thừa lại thiếu dự án khả thi.Vì vậy, muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn Ngân hàng cần trở thành người đồng hành với doanh nghiệp, DNVVN thiếu kinh nghiệm,yếu tố trình độ chun mơn quản lý Chính đặc điểm hạn chế DNVVN mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu quả.Khi ấy, cần cán Ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lập xây dựng dự án khả thi cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan.Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu xót để khắc phụcvà đưa đuợc dự án, phương án SXKD chuẩn xác, hiệu Tư vấn cho khách hàng để NGÔ QUỲNH TRANG 55 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để đảm bảo người vay trả nợ ngân hàng hạn.Tư vấn cơng việc khó khăn , khơng địi hỏi trình độ nghiệp vụ chun mơn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNVVN mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.5 Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc phân tích tín dụng tạo điều kiện cho Chi nhánh có định cho vay đúng, hạn chế rủi ro, từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn thông tin thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn, tình hình SXKD doanh nghiệp, từ quan hữu quan có liên quan đến khoản vay từ nguồn khác hàng xóm, cán quyền địa phương, bạn hàng có quan hệ mua bán với doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế có nhiều nguồn thơng tin mà Ngân hàng nhận không đầy đủ, câp nhật, độ tín cậy khơng cao Hơn nữa, nguồn thông tin Ngân hàng nhận lại chủ yếu dựa vào phía khách hàng cung cấp Mà muốn họ phải đưa thông tin tốt để chấp thuận cho vay Điều gây tượng thiếu trung thực việc cung cấp thơng tin khách hàng NGƠ QUỲNH TRANG 56 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN Vì trình thu thập thông tin, Chi nhánh không dừng lại thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác trung tâm thơng tin tín dụng Hội sở, hệ thống thơng tin NHNN, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, tạp chí chuyên ngành, báo phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi Chi nhánh nên có phận nghiên cứu tổng hợp thơng tin dự báo để việc tìm hiểu thơng tin trở nên dễ dàng Cán tín dụng phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường DNVVN, khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Có thu thập thơng tin cần thiết nhu cầu vốn, vịng quay vốn qua xác định số tiền vay, kỳ hạn phương thức trả nợ Để làm điều này, cán tín dụng cần có khả thu thập, phân tích thơng tin thị trường cách nhạy bén 3.2.6 Phát triển hoạt động marketing doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động marketing có tác dụng hỗ trợ lớn cho cơng tác tín dụng, nhiên chưa ý mức chi nhánh Để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN, cần có biện pháp để hồn thiện hoạt động 3.2.6.1 Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng mang đến chưa tổ chức tìm kiếm dự án, phương án sản xuất hiệu để giải ngân Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng muốn thu hút khách phải chủ động tiếp cận với họ Bởi số DNVVN, số lượng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án sử dụng vốn khả thi lại khơng nhiều Vì vậy, trực tiếp tìm dự án hiệu chủ động tìm kiếm doanh nghiệp phù hợp cho việc thực dự án biện pháp có tính chiến lược việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Khi Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng Ngân hàng phải có thơng tin khách hàng trước, hay nói cách khác Ngân hàng chủ động thẩm định trước khách hàng NGÔ QUỲNH TRANG 57 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN để lựa chọn Điều tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng tìm đến với Ngân hàng 3.2.6.2 Nâng cao chất lượng phục vụ Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng phần phụ thuộc vào mức độ tin tưởng khách hàng Ngân hàng Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ Ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, chi nhánh Hải Dương phải ln ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục, hình thức đảm bảo tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp…để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy chi nhánh Các giao dịch viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín chi nhánh lòng khách hàng 3.2.6.3 Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNVVN Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNVVN Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến Ngân hàng hội để Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Chi nhánh cần cung cấp thơng tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ…áp dụng DNVVN, đồng thời lắng nghe ý kiến giảp đáp thắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, Ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu DNVVN 3.2.6.4 Xây dựng, quảng bá hình ảnh Chi nhánh Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn phát triển phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing Để nâng cao hiệu hoạt NGÔ QUỲNH TRANG 58 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN động tín dụng, chi nhánh cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng trang web riêng cập nhật liên tục để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động mình, internet trở thành phương tiện cập nhật thơng tin nhanh chóng người Chi nhánh quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, thơng qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn cơng chúng hoạt động thể thao, giải trí…từ nâng cao hình ảnh mắt khách hàng Ngồi chi nhánh cịn phải ý đến hình thức khơng gian thiết kế văn phòng hay điểm giao dịch Nhìn Ngân hàng khang trang, đẹp với thiết bị đại thuận tiện an toàn, tiện cho khách hàng Ngân hàng…khách hàng có cảm giác an tâm, tin tưởng quan hệ với Ngân hàng Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phải thực đồng bộ, thống phát huy hiệu Tuy nhiên, để làm điều này, không phụ thuộc vào thân chi nhánh mà cần có hỗ trợ, phối hợp tất quan, tổ chức có liên quan như: Chính phủ, quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước, DNVVN… 3.3 Một số kiến nghị nhẳm đẩy mạnh cho vay DNVVN 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nươc Một là, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lanh pháp lý an toàn, đồng cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với trình chuyển sang kinh tế thị trường, xây dựng mơi trường kinh doanh bình đẳng, thông báo cho tất doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn, đất đai, lao động, công nghệ, thơng tin thị trường Các văn NGƠ QUỲNH TRANG 59 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN pháp quy, sách chủ trương phải quán, hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có doanh nghiệp yên tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng yên tâm cấp vốn cho DNVVN để mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế Hai là, Nhà nước cần đưa sách nhằm hỗ trợ hoạt động DNVVN Nhà nước nên đưa sách liên quan đến doanh nghiệp sách tài chính, sách ưu đãi đầu tư, sách thuế, sách đất đai, sách khoa học cơng nghệ, phù hợp với đặc thù DNVVN Một vấn đề khác mà DNVVN hay gặp thông kệ điều kiện cạnh tranh khơng bình đẳng thị trường nước Vì vậy, Nhà nước cần đưa sách tạo bình đẳng thị trường nước.Và đưa sách tạo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Ngoài ra, cần xem xét sửa đổi chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNVVN, tạo điều kiện cho DN thực cơng khai khóa tài hàng năm, từ củng cố tạo lịng tin cho đối tác có quan hệ kinh doanh Ba là, Nhà nước khuyến khích thành lập tổ chức tài tư vấn, hỗ trợ cho DNVVN Các tổ chức đóng vai trị quan trọng việc tư vấn, giúp đỡ cho DNVVN thông tin thị trường, giá cả, đầu tư, lập kế hoạch, dự án sản xuất kinh doanh, văn pháp luật, mở lớp đào tạo ngắn hạn chuyên đề Nhà nước có sách ủng hộ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hoạt động, giúp đỡ DNVVN đạt hiệu thiết thực Thành lập quỹ bảo lãnh, quỹ hỗ trợ tín dụng cho DNVVN nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp trông qua lãi suất bảo lãnh vay vốn, không DNVVN thiếu vốn mà phải đóng cửa NGÔ QUỲNH TRANG 60 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN Bốn là, cần nâng cao vai trò Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm thông tin trợ giúp DNVVN Tăng cường vai trò tổ chức việc hỗ trợ, chắn tạo động lực tích cực giúp DNVVN phát triển nhanh mạnh Đối với phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNVVN cần làm tốt vai trò đại diện DN với quyền, tham gia xây dựng sách phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Bảo vệ lợi ích hợp pháp DN, tạo hội giao lưu, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thông tin cho DN Tổ chức khóa đào tạo, buổi hội thảo nắm bắt xu hướng thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN đóng vai trị quản lý vĩ mơ, đưa định hướng chiến lược mang tính khái quát chung cho NHTM việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHNN nên có quy định riêng chế cho vay DNVVN để phù hợp với vận động, phát triển vai trị quan trọng loại hình DN kinh tế Bằng biện pháp cải cách thủ tục hành thơng thống Việc ban hành văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại văn ban hành để phù hợp với tình hình thực tế.NHNN nên xây dựng ban hành số hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ rãng để thống đánh giá so sánh chất lượng TCTD để TCTD thực chung tồn ngành đơn vị Một cơng cụ để quản lý quan hệ việc tăng trưởng tín dụng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có sách khuyến khích thành lập phát triển trung tâm chuyên cung cấp thông tin chuyên ngành, bao gồm trung tâm thơng tin tín dụng NHNN NGƠ QUỲNH TRANG 61 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN phịng thơng tin tín dụng NHTM chun cung cấp thơng tin tín dụng tài quốc gia Những thơng tin sở để NH sử dụng trình thẩm định DN vay vốn NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát giám sát NHTM, xây dựng đội ngũ tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt có hiệu quả, nắm bắt kịp thời diễn biến hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro xảy Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành Ngoài ra, cầm quan tâm tới công tác đào tạo đội ngũ cán ngành ngân hàng cách tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tầm khu vực giới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể cơng tác tín dụng cho vay DNVVN đặc biệt chế thị trường nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNVVN Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi mang lại hiệu phù hợp với đặc thù DNVVN Cần thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh trực thuộc thông tin hoạt động ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế Nhà nước, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam thành lập riêng quỹ cho vay DNVVN phân bổ cho chi nhánh để giúp DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH NGƠ QUỲNH TRANG 62 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nên có biện pháp giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức buổi hội thảo, tiếp xúc NH với DNVVN để giới thiệu hình ảnh NH, tháo gỡ khó khăn DN việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.4 Kiến nghị DNVVN Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía Nhà nước NH cho DN cách tích cực điều quan trọng chủ yếu nỗ lực thân DN Bởi hoạt động cho vay có hiệu hay không phụ thuộc lớn vào người vay Một thực tế bất cập DN thiếu vốn NH khơng muốn cho DN vay mà NH e ngại DN khơng có khả trả nợ Vì vậy, để hoạt động cho vay có hiệu thân DNVVN phải tự hồn thiện DNVVN phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Hiện NH khẳng định cho vay trọng đến hiệu dự án kinh doanh tài sản đảm bảo Đây hội cho DN tiếp cận với nguồn vốn NH phương án kinh doanh tốt Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn NH Vì vậy, DN cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn DN cần nâng cao lập dự án nhiều DN có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay NH an toàn, hiệu Các DNVVN cần nâng cao lực kinh doanh Năng lực kinh doanh yếu tố quan trọng để NH xem xét cấp tín dụng cho DN Hiện cịn nhiều DN hoạt động mang tính tạm thời, chưa nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài, nghĩ tới lợi ích trước mắt Đây hạn chế cho lực kinh doanh DN giảm Để nâng cao lực kinh doanh cho NGÔ QUỲNH TRANG 63 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN DNVVN nhằm tạo dựng lòng tin với ngân hàng cần phải tập trung vào giải vấn đề người, công nghệ vốn DNVVN DNVVN cần trọng tới việc đổi dây chuyền công nghệ Các DN cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực DNVVN cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động DN Vì thế, việc nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có ý nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài NH với DN Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng DNVVN vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội vừa thách thức DNVVN Vì DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp DN phải tự nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước KẾT LUẬN Những năm gần đây, DNVVN phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía quan nhà nước hay từ phía NH có quan tâm, hỗ trợ điều kiện NGƠ QUỲNH TRANG 64 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN pháp luật, điều kiện thủ tục cho thành phần kinh tế Vì việc phát triển tín dụng cho DN chiến lược cho NHTM nói chung chi nhánh NHTMCP ĐT&PT Hải Dương nói riêng Trong thời gian hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NHTMCP ĐT&PT Hải Dương đạt kết khích lệ bên cạnh cịn nhiều vướng mắc, chưa thực xứng với tiềm NH Có thể thấy, với vai trị thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN để nâng cao chất lượng tín dụng NH DNVVN NHTMCP ĐT&PT Hải Dương vấn đề rộng cần thiết Chính thế, q trình thực NHTMCP ĐT&PT Hải Dương, em lựa chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp : “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Dương ” Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNVVN, chuyên đề khẳng định vai trị vơ quan trọng DNVVN phát triển đất nước, phân tích khó khăn DN gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng, nêu bật nguyên nhân DNVVN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng có ngun nhân từ thân DN, nguyên nhân từ ngân hàng từ phía sách Nhà nước Đồng thời phân tích tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Hải Dương DVVN, kết đạt được, tồn ngun nhân q trình cấp tín dụng DNVVN Cuối cùng, sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNVVN nhằm tạo thuận lợi cho DN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên , việc phát triển DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do đó, NGƠ QUỲNH TRANG 65 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN giới hạn nhỏ chuyên đề em muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Do hạn chế kiến thức lý luận, thời gian eo hẹp nên tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, phê bình thầy giáo bạn để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! NGÔ QUỲNH TRANG 66 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định số 56/2009/NĐ - CP trợ giúp phát triển DNVVN Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose Giáo trình Ngân hàng thương mại – GS Nguyễn Văn Tiến Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng Các báo cáo tài tổng hợp lưu NHĐT & PT Chi nhánh Hải Dương Tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế, tạp chí cơng nghệ ngân hàng Trang websites - NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn - Hiệp hội DNVVN Việt Nam: www.vinasme.com.vn NGÔ QUỲNH TRANG 67 LỚP LTCĐ K7 ... hướng tới trở thành tập đồn tài vững mạnh NGÔ QUỲNH TRANG 26 LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển tỉnh Hải Dương đơn vị trực... thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt nam Sau tách NH chuyên doanh năm 1988, năm 1990 Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - trực thuộc Ngân hàng. .. Nam NGÔ QUỲNH TRANG LỚP LTCĐ K7 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HÀNG HỌC VIỆN NGÂN NHTMCP ĐT&PT Chi nhánh Hải Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Dương NHTM DN DNVVN GDP CNH – HĐH TPKT DSCV DSTN DNTD NQH