BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN – &— TP.HCM, ngày tháng năm2015 GVHD SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang i BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP – &— TP.HCM, ngày tháng năm 2015 Đơn vị thực tập SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang ii BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ LỜI CẢM ƠN – & — Với hạn chế thời gian thực tập bỡ ngỡ bước đầu hoạt động thực tiễn, nhờ có giúp đỡ tận tình quan tâm mực ban giám đốc, anh chị ngân hàng mặt tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế học hởi nhiều điều thực tiễn ngân hàng Do vậy, báo cáo hoàn thành chắn mang nhiều giúp đỡ cơng sức nhiều người Với lịng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến: Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến q thầy trường Cao Đẳng Cơng Thương đắc biệt q thầy khoa Kế Tốn Tài Chính tận tình truyền đạt cho em kiến thức quí bấu suốt thời gian em theo học trường Em xin cảm ơn cô Nguyễn Hồng Hà, cô tận tình hướng dẫn em suốt trình làm báo SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang iii BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh Trịnh Văn Sáng giám đốc Ngân Hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng- chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân Hàng hoàn thành báo cáo thực tập Đặc biêt, em xin gửi lời cảm ơn đến anh Ngyễn Hữu Thọ anh Ngô Tuấn Vũ, anh chị phịng Tín Dụng tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Cuối Em kính chúc q thầy trường Cao Đẳng Cơng Thương, q thầy khoa Kế Tốn Tài Chính, ban Giám Đốc tồn thể nhân viên Ngân Hàng Việt Nam thịnh vượng- chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt thật nhiều sức khỏe thành công lĩnh vực Chúc Ngân Hàng đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngày vững mạnh thị trường SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang iv BÁO CÁO THỰC TẬP SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Trang v BÁO CÁO THỰC TẬP SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Trang vi BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƯỢC SỬ DỤNG NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước NHTM: Ngân Hàng Thương Mại VPBank: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng TMCP: Thương Mại Cổ Phần CNC: Chi Nhánh Chuẩn SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang vii BÁO CÁO THỰC TẬP SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ Trang viii BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang ix BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH SÁCH CÁC ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang x BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ có khả vay cao cán công nhân viên Nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khơng có khả hồn trả vốn vay Tuy nhiên người khác như: Bác sỹ, giáo viên… thu nhập từ lương không cao thu nhập làm thêm hợp pháp cao Do đó, họ khách hàng tiền mà ngân hàng cần khai thác Ngân hàng triển khai hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán nhân viên câc doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn… 3.2.2 Về thị trường 3.2.2.1 Tiếp tục phát triển mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Hiện nay, số lượng chi nhánh phòng giao dịch VPBank chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng người dân Để giúp đưa ngân hàng đến gần người dân, tạo cho SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 86 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ người dân cảm giác tin tưởng gần gũi, thuận tiện giao dịch , VPBank cần không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động khắp tỉnh thành phố nước Việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan Các điểm giao dịch VPBank cần bố trí cho thuận tiện giao thơng đồng thời phải khang trang, đẹp, đại 3.2.1.2 Phát triển thương hiệu VPBank Thương hiệu tài sản lớn doanh nghiệp có khả tác động đến thái độ hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tìm phát triển thị trường Việc phát triển thương hiệu VPBank cần thực theo hướng khoa học, có kế hoạch trước mắt lâu dài, cần thực tổng thể tất chi nhánh phòng giao dịch Mục tiêu Ngân hàng xây SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 87 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ dựng thương hiệu với đặc điểm: - Năng động, đại - Luôn bên cạnh khách hàng, gần gũi với khách hàng người thân gia đình - Ln đứng sau thành cơng khách hàng, hỗ trợ nhanh nhu cầu tài phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay kinh doanh khách hàng Kết việc xây dựng thương hiệu khơng thể nhìn thấy vài tuần , vài tháng… việc tạo hình ảnh, từ ngữ, mầu sắc ấn tượng khách hàng đòi hỏi nhiều thời gian Do đó, để khách hàng ln nhớ tới hình ảnh VPBank cần sử dụng sản phẩm, Ngân hàng phải cần nhiều thời gian để làm điều 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người ln có tính chất định hoạt động SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 88 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, định cho vay, quy trình cho vay, thu hồi nợ…máy móc khơng thể thay Vì vậy, kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo đạo đức người cán tín dụng Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khía cạnh như: trình độ nghiệp vụ, tư cách đạo đức nghề nghiệp bồi dưỡng nguồn nhân lực 3.2.1.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn VPBank-CNC Lê Văn Việt Mặc dù năm gần tỷ trọng cho vay tiêu trung dài hạn Ngân hàng tăng nhiên số cịn thấp, cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro, VPBank-CNC Lê Văn Việt chi nhánh có quy mơ nhỏ Vì thời gian tới để SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 89 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn phục vụ nhu cầu mua sắm ôtô, nhà cửa, đất đai người tiêu dùng VPBank-CNC Lê Văn Việt cần hỗ trợ vốn nhân lực từ chi nhánh cấp cao hơn, tạo cấu cho vay hợp lý theo thời hạn 3.2.1.5 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có cơng nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản phẩm mới…Điều không cần thiết VPBank mà cịn quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 90 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank nay, Ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, toán lãi, thu nợ… máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà Nước: - Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kĩ thuật cao, thường xun cập nhật thông tin khách hàng, cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác điều nhận biết Chấm dứt xử lí tình cạnh tranh khơng lành mạnh, SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 91 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ che dấu thơng tin tổ chức tín dụng - Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, dân sự, kinh tế, Nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phịng đăng kí giao dịch đảm bảo hai phận có vai trị quan trọng, hỗ trợ ngân hàng phát sinh hành vi chấp, cầm cố tài sản ngân hàng khách hàng, kiện pháp lý cho sau - Mặt khác quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ xác minh tài sản chấp, cầm cố bị chấp hay tranh chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 92 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ - Chính phủ cần có biện pháp xử lí nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà Nước - Bên cạnh hình thức xử phạt cần có khen thưởng cán bộ, lãnh đạo, cán xuất sắc, hồn thành tốt tiêu cơng việc, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán 3.3.2 Đối với ngân hàng - NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động tín dụng Các NHTM dựa phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà Nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động cịn gặp khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động thẩm định tín dụng quy định loại sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM khách hàng SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 93 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ 3.3.3 Đối với NHTM-CP VPBank: - Cần làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu cách tăng cường cơng tác tiếp thị sản phẩm, chương trình khuyến khu vực đơng dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư - Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ khách hàng Ngân hàng phải luôn chủ động việc tìm kiếm mở rộng mạng lưới khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng - Nâng cao hiệu huy động để có nguồn vốn dồi phục vụ nhu cầu cấp tín dụng nghiệp vụ khác có liên quan cách đa dạng hóa hình thức huy động, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng, đặc biệt khách hàng tiềm ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 94 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất - Thành lập riêng phận đảm nhiệm cơng việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên làm việc bán thời gian thay đổi thường xuyên để có mối quan hệ - Lựa chọn khách hàng cá nhân nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm bắt phần thơng tin cơng việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng - Cuối cần đơn giản hóa quy trình, thủ tục nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, đa dạng hóa dịch vụ Giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiệu kinh tế cao SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 95 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ KẾT LUẬN Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam lợi ích thiết thực mà mang lại Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng cung cấp tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, tạo sỏ để Việt Nam hoà nhập với cộng đồng quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vô quan trọng VPBank , nhằm hướng tới mục tiêu đưa VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Nam nước Trong thời gian qua với lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc với cố gắng cán nhân viên, giúp VPBank-CNC Lê Văn Việt đạt SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 96 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu tốn khó hồn tồn có khả thực Cho vay tiêu dùng vấn đề mẻ Do đó, cố gắng kiến thức, kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sóat Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng VPBankCNC Lê Văn Việt để giúp em hoàn chỉnh chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 97 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: NGUYỄN THỊ HỒNG HÀ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Hà Nội năm 2006 Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình tài doanh nghiệp NXB Thống kê Hà Nội năm 2006 Báo cáo tài VPBank-CNC Lê Văn Việt www.vpb.com Quyết định 1627 – Quy chế cho vay TCTD khách hàng Tạp chí Ngân hàng SVTH: TRẦN THÙY THANH THẢO Trang 98 ... động cho vay tiêu dùng, đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, lãi suất cho vay tiêu dùng cứng nhắc 1.2.3.3 Chi phí cho vay tiêu dùng cao Chi phí cho vay tiêu dùng cao danh mục cho vay. .. phương thức này, cho vay tiêu dùng chia thành loại: cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh... động cho vay tiêu dùng khách hàng Đó đạo đức khách hàng rủi ro cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng có đạo đức tốt, có ý muốn trả nợ cho ngân hàng, rủi ro cho ngân hàng thấp ngân hàng mở rộng cho vay