Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua, lĩnh vực tài chính-ngân hàng ln vấn đề quan tâm nhiều nhất, đóng vai trò huyết mạch kinh tế Việt Nam thời mở cửa Bởi với tăng trưởng phát triển kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng nguồn vốn có thêm hội để đầu tư Điều cho thấy vai trò ngân hàng thương mại kinh tế ngày củng cố nâng cao Như biết ngân hàng cầu nối trình chuyển dịch nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Do đó, hoạt động tín dụng ngân hàng mang tính chất định đến toàn hoạt động ngân hàng Nhưng rủi ro tiềm ẩn đồng hành với hoạt động kinh doanh ngân hàng câu hỏi “làm để hạn chế rủi ro mà tăng trưởng lợi nhuận?” thách thức ngân hàng quan phủ việc điều hành quản lý, đặc biệt thời gian gần đây, vấn đề nợ xấu chủ đề nóng quan tâm Vậy nhằm hạn chế tối đa tránh rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải có quy trình tín dụng đắn phù hợp Việc thẩm định tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro phát sinh trình cấp tín dụng Nhận thấy tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, nên em xin chọn đề tài: “ Quy trình tín dụng cách vận hành quy trình tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội” Mục tiêu nghiên cứu Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Thẩm định tín dụng nhân tố quan trọng việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội ngân hàng đứng đầu nước tỷ lệ nợ xấu thấp kết hoạt động kinh doanh đạt mức cao Do đó, đề tài em tập trung nghiên cứu vào nội dung sau đây:  Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hà Nội  Đánh giá phân tích cách vận hành quy trình tín dụng thực tế từ xác định thuận lợi, khó khăn thẩm định tín dụng  Đề xuất giải pháp nhằm khắc phục khó khăn, hạn chế rủi ro việc thẩm định tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng quy trình cấp tín dụng Vietinbank Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2009 - 2013 Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề năm chương thực phương pháp sau:  Trực tiếp thu thập thơng tin từ cán tín dụng ngân hàng  Phân tích số tài cung cấp để đánh giá  Thu thập thông tin từ sách, báo liên quan đến lĩnh vực Kết cấu: Kết cấu chuyên đề gồm chương không kể Mở đầu, Kết luận bao gồm: Chƣơng 1: Tổng quan quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Chƣơng 2: Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hà Nội đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2009 – 2013 Chƣơng 3:Thực trạng,đánh giá quy trình tín dụng cách vận hành quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2009- 2013 Chƣơng 4: Giải pháp hồn thiện quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan quy trình tín dụng 1.1.1 Khái niệm quy trình tín dụng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài tồn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước Hiểu cách đơn giản, tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) thời gian định sở có hồn trả thơng qua nghiệp vụ ngân hàng Như vậy, có hai chủ thể tham gia giao dịch tín dụng là: i) ngân hàng (cung tín dụng) ii) khách hàng (cầu tín dụng) Khái niệm quy trình Theo từ điển tiếng việt Viện ngôn ngữ học xuất năm 2010, quy trình hiểu “trình tự phải tuân theo để tiến hành công việc đó” Theo quan điểm tác giả quy trình tổng hợp quy định xếp theo trình tự định để thực công việc (Quy định hiểu văn bản, sách, thị đề yêu cầu phải thực hiện) Khái niệm quy trình cấp tín dụng Kết hợp nhận định trên, quy trình cấp tín dụng hiểu trình tự bước quy định cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu tín dụng khách hàng Ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng 1.1.2 Quy trình tín dụng Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Thơng thường sổ tay tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng bao gồm bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng: Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Đây giai đoạn thu thập chi tiết tất loại giấy tờ, văn bản, chứng thẩm định thực tế đơn vị sử dụng vốn để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp Một hồ sơ đề nghị vay vốn cần phải thu thập thông tin như:  Tài liệu chứng minh lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng  Tài liệu chứng minh khả sử dụng vốn khả hoàn trả nợ vay (vốn + lãi): phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế, kế hoạch vay trả nợ  Tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặc thù: hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh… giấy tờ gốc liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Mục tiêu: Đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng để làm định cho vay Nội dung phân tích:  Phân tích phi tài chính: trả lời câu hỏi khách hàng có đủ tư cách, uy tín vay Ngân hàng khơng - nội dung quan trọng để có định đắn  Phân tích tài chính: trả lời khách hàng vay hồn trả Ngân hàng - để xác định trạng tài Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển dự báo lực tài khách hàng tương lai mà đặc biệt thời điểm đáo hạn để từ có ứng xử thích hợp Xác định thời hạn cho vay:  Cơ sở để xác định thời hạn vay tính chất luân chuyển vốn phương án sản xuất kinh doanh, phương án tài chính, chu kỳ ngân quỹ khách hàng  Thời hạn cho vay không thời hạn tối đa mà ngân hàng qui định cho loại đối tượng vay ngành nghề Xác định kỳ hạn trả nợ: Phải dựa phương án lưu chuyển tiền tệ khách hàng, yêu cầu phải có lưu chuyển tiền tệ dương (xét toàn kỳ vay vốn) đủ trả nợ gốc lãi Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Cơ sở định tín dụng:  Thực trạng kinh tế vĩ mơ, quy định hành Nhà nước quan hữu quan  Chính sách tín dụng ngân hàng  Nguồn cho vay ngân hàng  Kết thẩm định tín dụng Khi định, thường mắc hai sai lầm bản:  Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt - ngân hàng đối mặt với dư nợ tín dụng tăng, nợ xấu tăng, nguy vốn cao cuối giảm lợi nhuận chí uy tín  Từ chối cho vay với khách hàng tốt - ngân hàng khách hàng, đồng thời hội gia tăng thu nhập, mở rộng thị phần Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Chú ý: Quyết định chấp nhận hay từ chối cho vay khách hàng phải thông báo văn Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền với vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng,… để đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng khách hàng kịp thời có ứng xử thích hợp, đảm bảo khả thu hồi nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng  Thu nợ  Tái xét tín dụng phân hạng tín dụng  Xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề Đây trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo trật tự định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Nguyễn Hồng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Bảng 1.1 Quy trình tín dụng bản: Các đoạn giai Nguồn Công việc Kết sau nơi cung cấp ngân hàng kết thúc giai thông tin giai đoạn đoạn Lập hồ sơ - Khách hàng - - Hoàn thành hồ đề nghị cấp vay vốn thực hướng dẫn lập hồ sơ để chuyển sang tín dụng sơ cho khách hàng phận thẩm định Thẩm định - Hồ sơ đề - Tiến hành thẩm - Báo cáo kết tín dụng vay định mặt tài thẩm chuyển chính, phi tài chuyển từ giai đoạn cá nhân phận có thẩm sang phận quyền - Các thông thực định cho vay - Các tài liệu - Quyết định cho - Quyết định cho định tín từ giai đoạn vay từ chối vay từ chối dụng chuyển sang cá nhân - Tiến hành thủ báo cáo giao quyền tục pháp lý ký kết thẩm phán hợp đồng tín dụng, nghị Tiếp xúc thẩm định định để sang tin bổ sung thu thập thêm trình thẩm định 3.Quyết định hợp đồng khác - Các thẩm định bổ sung Nguyễn Hoàng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển Giải ngân - Quyết định - Thẩm định - Chuyển tiền trực cho vay chứng từ theo tiếp vào tài hồ sơ liên điều kiện hợp khoản tiền gửi quan đồng tín dụng khách hàng - Các chứng chuyển trả cho đơn từ làm sở vị cung cấp để giải ngân Giám sát - Các thơng - Phân tích hoạt - Báo cáo kết lý tin từ nội động tài khoản, giám sát đưa tín dụng ngân hàng báo cáo tài chính, giải pháp xử lý - Các báo cáo kiểm tra sở - Lập thủ tục để tài theo khách hàng lý tín dụng định kỳ - Tái xét xếp - Các thông hạng tin khác - Thanh lý tín dụng ( Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) 1.1.3 Ý nghĩa quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý quy trình tín dụng có tác dụng:  Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng  Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quy trình tín dụng ngân hàng Nguyễn Hoàng Anh-TCC1- Học viện Chính sách Phát triển thƣơng mại Việc xây dựng quy trình cấp tín dụng NHTM phụ thuộc vào yếu tố sau: Thứ nhất, cấu máy tổ chức.Quy trình tổng hịa hoạt động phòng ban NHTM, mặt khác, NHTM có cách thức tổ chức máy khách dẫn đến việc số lượng, chức phịng ban có khác biệt định Chính vậy, quy trình cấp tín dụng đưa phải dựa cấu tổ chức thực tế ngân hàng, từ xác định xác chức năng, nhiệm vụ phịng ban, qua bố trí vào bước quy trình cách hợp lý Thứ hai, quan điểm máy lãnh đạo.Đây điều hiển nhiên, máy lãnh đạo người trực tiếp xây dựng, ban hành quy trình cấp tín dụng trước đưa vào thực Do đó, dấu ấn cá nhân điều khơng thể tránh khỏi Thứ ba, sách NHTW Là chủ thể hệ thống ngân hàng, NHTM phải chịu điều hành từ phía NHTW thơng qua sách điều chỉnh cho giai đoạn Những sách ảnh hưởng trực tiếp tới phương hướng, mục tiêu hoạt động NH giai đoạn đó, bao gồm quy trình cấp tín dụng 1.3 Các tiêu đánh giá quy trình tín dụng Xét cách tổng qt, quy trình đại diện ba yếu tố: hiệu quả, tốc độ chất lượng Đây ba tiêu quan trọng dung để đánh giá chất lượng quy trình cấp tín dụng NHTM áp dụng, cụ thể: Chỉ tiêu hiệu quả: đại diện cho mối quan hệ việc sử dụng tài nguyên kết thực Chỉ tiêu tốc độ: đại diện cho thời gian cần để hoàn thành quy trình 10 ... ban đầu Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam Đến năm 1990, Ngân hàng thức đổi tên thành Ngân hàng Công Thương (NHCT )Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thành phố Hà Nội thành lập... quát Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam thành lập từ ngày 26/07/1988 sau tách khỏi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. .. Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2009- 2013 Chƣơng 4: Giải pháp hồn thiện quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội