Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc sông hương tỉnh thừa thiên huế

LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài. Để thực hiện đề án cơ cấu lại hệ thống NHTM QD và hệ thống NHTM CP theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ năm 2001. Cùng với việc trở thành thành viên thứ 150 của Việt Nam trong ngôi nhà chung WTO ngày 07112006 đến nay các NHTM Việt Nam đã thực hiện nhiều giải pháp để hoàn thành tốt đề án của Thủ tướng Chính phủ, các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của mình như: tăng vốn điều lệ, cơ cấu lại nợ, đổi mới công tác quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ….Bên cạnh đó, sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của ngân hàng nước ngòai vào thị trường Việt Nam, cũng như những cam kết về mở cửa khu vực ngân hàng trong tiến trình hội nhập ngày một gần kề đã làm làm cho cuộc cạnh tranh giữa các NHTM tại Việt Nam ngày càng trở nên gây gắt và khóc liệt hơn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng không nằm ngoài chủ trương và xu thế đó. NHNoPTNT Việt Nam dù đã có những lợi thế trong cạnh tranh so với các NHTM khác. Thế nhưng, NHNoPTNT VN cũng còn tồn tại không ít những yếu kém, cũng như đang phải đối mặt với những khó khăn và thách thức phía trước. Để tận dụng tốt những lợi thế của mình trên cơ sở xác định những điểm yếu, lợi dụng cơ hội mà WTO mang lại để vượt qua những thách thức. Đây là một vấn đề hấp dẫn lôi cuốn em, mặc dù kiến thức còn hạn chế nhưng được sự động viên, hướng dẫn nhiệt tình của quý thầy cô, em mạnh dạn chọn đề tài: “Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Sông Hương tỉnh Thừa Thiên Huế” để làm đề tài thực tập tốt nghiệp của mình. 2 Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh và các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của một NHTM. Phân tích và đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của chi nhánh NHNoPTNT Bắc Sông Hương từ đó đánh giá năng lực cạnh tranh của chi nhánh với các NHTM khác. Đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm năng cao năng lực cạnh tranh của NHNoPTNT VN trong bối cảnh hội nhập. 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Những lý luận cơ bản về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Xu thế cạnh tranh của các NHTM và thực trạng năng lực cạnh tranh của NHNoPTNT VN giai đọan 2008 2012. Giải pháp và những kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNoPTNT VN trong bối cảnh hội nhập.  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của chi nhánh NHNo PTNT Bắc Sông Hương tỉnh Thừa Thiên Huế 4 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng hai phương pháp nghiên cứu chính là: Phương pháp thống kê Phương pháp phân tích – so sánh, tổng hợp 5 Dự kiến những đóng góp của đề tài Những kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần bổ sung và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh, khái quát xu thế cạnh tranh của các NHTM trong thời gian sắp tới, đánh giá được những điểm mạnh, điểm yếu, những thời cơ và thách thức của chi nhánh NHNoPTNT Bắc Sông Hương, đưa ra những giải pháp góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh, làm tài liệu tham khảo cho công tác nghiên cứu, học tập về chuyên ngành. 6 Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận về đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Sông Hương. Chương 3: Giải pháp đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Sông Hương. Và cuối cùng em xin chân thành cảm ơn thầy TS Nguyễn Duy Thục và thầy Đào Quyết Thắng đã hướng dẫn em tận tình trong quá trình làm chuyên đề này. Xin cảm ơn tấm lòng nhiệt thành của các bác, các cô, các chú cùng các anh chị trong phòng kinh doanh NHNo PTNT chi nhánh Bắc Sông Hương đã giúp em có đầy đủ điều kiện hoàn thành công việc của mình. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẦU TƯ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh 1.1.1 Cạnh tranh 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh Trong Thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại ra đời như lý thuyết của Micheal Porter, J.B.Barney, P.Krugman…v.v.. Trong đó, phải kể đến lý thuyết “lợi thế cạnh tranh” của Micheal Porter, ông giải thích hiện tượng khi doanh nghiệp tham gia cạnh tranh thương mại quốc tế cần phải có “lợi thế cạnh tranh” và “ lợi thế so sánh”. Ông phân tích lợi thế cạnh tranh tức là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp, của quốc gia, còn lợi thế so sánh là điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động, môi trường tạo cho doanh nghiệp, quốc gia thuận lợi trong sản xuất cũng nhưng trong thương mại. Ông cho rằng lợi thế cạnh tranh và lợi thế so sánh có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau, lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh, lợi thế so sánh phát huy nhờ lợi thế cạnh tranh. Qua những quan điểm của các lý thuyết cạnh tranh trên cho thấy, cạnh tranh không phải là sự triệt tiêu lẫn nhau của các chủ thể tham gia, mà cạnh tranh là động lực cho sự phát triển của doanh nghiệp. Cạnh tranh góp phần cho sự tiến bộ của khoa học, cạnh tranh giúp cho các chủ thể tham gia biết qúy trọng hơn những cơ hội và lợi thế mà mình có được, cạnh tranh mang lại sự phồn thịnh cho đất nước… Thông qua cạnh tranh, các chủ thể tham gia xác định cho mình những điểm mạnh, điểm yếu cùng với những cơ hội và thách thức trước mắt và trong tương lai, để từ đó có những hướng đi có lợi nhất cho mình khi tham gia vào quá trình cạnh tranh. Vậy cạnh tranh là sự tranh đua giữa những cá nhân, tập thể, đơn vị kinh tế có chức năng như nhau thông qua các hành động, nổ lực và các biện pháp để giành phần thắng trong cuộc đua, để thỏa mãn các mục tiêu của mình. Các mục tiêu này có thể là thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh tiếng… 1.1.1.2 Vai trò của cạnh tranh đối với sự phát triển Cạnh tranh có vai trò quan trọng trong nền sản xuất hàng hóa nói riêng, và trong lĩnh vực kinh tế nói chung, là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần vào sự phát triển kinh tế. Sự cạnh tranh buộc người sản xuất phải năng động, nhạy bén, nắm bắt tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng, tích cực nâng cao tay nghề, thường xuyên cải tiến kỹ thuật, áp dụng những tiến bộ, các nghiên cứu thành công mới nhất vào trong sản xuất, hoàn thiện cách thức tổ chức trong sản xuất, trong quản lý sản xuất để nâng cao năng xuất, chất lượng và hiệu quả kinh tế. Ở đâu thiếu cạnh tranh hoặc có biểu hiện độc quyền thì thường trì trệ và kém phát triển. Cạnh tranh mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt cho người tiêu dùng. Người sản xuất phải tìm mọi cách để làm ra sản phẩm có chất lượng hơn, đẹp hơn, có chi phí sản xuất rẻ hơn, có tỷ lệ tri thức khoa học, công nghệ trong đó cao hơn... để đáp ứng với thị hiếu của người tiêu dùng. Cạnh tranh là tiền đề của hệ thống freeenterprise vì càng nhiều doanh nghiệp cạnh tranh với nhau thì sản phẩm hay dịch vụ cung cấp cho khách hàng sẽ càng có chất lượng tốt hơn. Nói cách khác, cạnh tranh sẽ đem đến cho khách hàng giá trị tối ưu nhất đối với những đồng tiền mồ hôi công sức của họ. Ngoài mặt tích cực, cạnh tranh cũng đem lại những hệ quả không mong muốn về mặt xã hội. Nó làm thay đổi cấu trúc xã hội trên phương diện sở hữu của cải, phân hóa mạnh mẽ giàu nghèo, có những tác động tiêu cực khi cạnh tranh không lành mạnh, dùng các thủ đoạn vi phạm pháp luật hay bất chấp pháp luật. Vì lý do trên cạnh tranh kinh tế bao giờ cũng phải được điều chỉnh bởi các định chế xã hội, sự can thiệp của nhà nước. Trong xã hội, mỗi con người, xét về tổng thể, vừa là người sản xuất đồng thời cũng là người tiêu dùng, do vậy cạnh tranh thường mang lại nhiều lợi ích hơn cho mọi người và cho cộng đồng, xã hội. 1.1.2 Năng lực cạnh tranh 1.1.2.1 Khái niệm năng lực cạnh tranh Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là sự thể hiện thực lực và lợi thế của doanh nghiệp so với đối thủ cạnh tranh trong việc thõa mãn tốt nhất các đòi hỏi của khách hàng để thu lợi nhuận ngày càng cao, bằng việc khai thác, sử dụng thực lực và lợi thế bên trong, bên ngoài nhằm tạo ra những sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn người tiêu dùng để tồn tại và phát triển, thu được lợi nhuận ngày càng cao và cải tiến vị trí so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường . Năng lực canh tranh của doanh nghiệp được tạo ra từ thực lực của doanh nghiệp và là các yếu tố nội hàm của mỗi doanh nghiệp. Năng lực cạnh tranh không chỉ được tính băng các tiêu chí về công nghệ, tài chính, nhân lực, tổ chức quản trị doanh nghiệp,… mà năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp gắn liền với ưu thế của sản phẩm mà doanh nghiệp đưa ra thị trường. Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp gắn với với thị phần mà nó nắm giữ, cũng có quan điểm đồng nhất của doanh nghiệp với hiệu quả sản xuất kinh doanh… Năng lực cạnh tranh còn có thể được hiểu là khả năng tồn tại trong kinh doanh và đạt được một số kết quả mong muốn dưới dạng lợi nhuận, giá cả, lợi tức hoặc chất lượng các sản phẩm cũng như năng lực của nó để khai thác các cơ hội thị trường hiện tại và làm nảy sinh thị trường mới. 1.1.2.2 Các nhân tố tác động đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp  Nhân tố bên trong (nội sinh) Quy mô hoạt động của doanh nghiệp Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp Xây dựng và bảo vệ thương hiệu Công tác nghiên cứu thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu Năng lực quản lý và điều hành Chi phí nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới (RD) Trình độ công nghệ Nguồn nhân lực  Nhân tố bên ngoài (ngoại sinh) Về tác động của các thể chế kinh tế Về khả năng tham gia và chấm dứt hoạt động của doanh nghiệp 1.2 Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng thương mại 1.2.1 Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh 1.2.1.1 Khái niệm Theo WEF (1997) báo cáo về khả năng cạnh tranh toàn cầu thì đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh được hiểu là khả năng, năng lực mà doanh nghiệp có thể duy trì vị trí của nó một cách lâu dài và có ý chí trên thị trường cạnh tranh, bảo đảm thực hiện một tỷ lệ lợi nhuận ít nhất bằng tỷ lệ đòi hỏi tài trợ những mục tiêu của doanh nghiệp, đồng thời đạt được được những mục tiêu của doanh nghiệp đặt ra.Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh có thể chia làm 3 cấp: Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia: là đầu tư vào năng lực của một nền kinh tế để đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút được đầu tư, đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội, nâng cao đời sống của nhân dân. Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận của doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh trong và ngòai nước. Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đó có đựơc. Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ: được đo bằng thị phần của sản phẩm dịch vụ thể hiện trên thị trường. Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó. Nó dựa vào chất lượng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó. 1.2.1.2 Đặc điểm của đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng thương mại Cũng giống như mọi doanh nghiệp, NHTM cũng là một doanh nghiệp và là một doanh nghiệp đặc biệt, vì thế NHTM cũng tồn tại vì mục đích cuối cùng là lợi nhuận. Vì thế, các NHTM cũng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất, bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Do vậy, cạnh tranh trong NHTM là cũng là sự tranh đua, giành dựt khách hàng dựa trên tất cả những khả năng mà ngân hàng có được để đáp ứng nhu cầu của khách hàng về việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có sự đặc trưng riêng của mình so với các NHTM khác trên thị trường, tạo ra lợi thế cạnh tranh, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tạo được uy tín, thương hiệu và vị thế trên thương trường. Với những đặc điểm chuyên biệt của mình, sự đầu tư cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng có những đặc thù nhất định: Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng có liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, các mặt của đời sống kinh tế xã hội. Do đó: NHTM cần có hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào. NHTM phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của NHTM cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan. Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ có liên quan đến tiền tệ. Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên: Năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn và đôi khi cả yếu tố hình thể. Dịch vụ của ngân hàng phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại. Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu NHTM phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng. Ngoài ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, ngân hàng phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian. Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, NHTM phải đóng vai trò tổ chức trung gian huy động vốn trong xã hội. Nguồn vốn để kinh doanh của ngân hàng chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có của ngân hàng. Do đó yêu cầu ngân hàng phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả. Cuối cùng, chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế. Do đó, chất liệu này được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ. Hoạt động kinh doanh của NHTM ngoài tuân thủ các quy định chung của pháp luật còn chịu sự chi phối bởi hệ thống luật pháp riêng cho NHTM và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương. Theo điều tra của chuyên viên tư vấn trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh của các khối ngân hàng thương mại Việt Nam chia thành 3 khối Ngân hàng chính gồm: Khối NHTMQD, NHTMCP và NHNNg và NHLD. Việc đánh giá năng lực cạnh tranh của các khối ngân hàng thể hiện qua các yếu tố sau: Năng lực của đội ngũ quản lý; Cơ cấu tổ chức và quản trị; Cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin; Hệ thống kiểm tra và kiểm soát nội bộ; Các qui trình, chính sách và cơ cấu quản lý rủi ro; Các qui trình chính sách và cơ cấu hoạt động tín dụng; Các qui trình, chính sách và cơ cấu hoạt động quản lý tài sản Nợ_Có; Các qui trình, chính sách quản lý nguồn nhân lực, các tiêu chí trên được thể hiện ở bảng sau: Bảng 1.1: Đánh giá năng lực cạnh tranh của các khối ngân hàng Các yếu tố NHTMQD NHTMCP NHNNg và NHLD Năng lực quản lý của đội ngũ quản lý 2,1 1,9 1,7 Tổ chức quản trị và cơ cấu tổ chức 2 2,2 1,6 Cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin 2,4 2 1,6 Các quy trình, chính sách và cơ cấu quản lý rủi ro 2,8 2,1 1,7 Các quy trình, chính sách và cơ cấu hoạt động tín dụng 2,2 1,9 1,7 Các quy trình, chính sách và cơ cấu hoạt động tín dụng quản lý tài sản NỢ CÓ 3 2 1,5 Các quy trình, chính sách quản lý nguồn nhân lực 2,4 1,5 1,2 Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ 2,6 2,1 1,6 (Nguồn: Số liệu điều tra) Trong đó: 1 là năng lực cạnh tranh rất mạnh 2 là năng lực cạnh tranh cao 3 là năng lực cạnh tranh kém Theo kết quả điều tra trên cho thấy năng lực cạnh tranh của khối NHNNg NHLD chiếm ưu thế cao hơn khối NHTMQD và NHTMCP. Khối NHTMQD và NHTMCP còn quá nhiều bất cập trong quản lý con người, quản lý hoạt động, quản trị rủi ro, chính sách, cơ cấu tổ chức, công nghệ,..Điều này đã làm cho năng lực cạnh tranh của khối NHTMQD và NHTMCP trong thời gian qua là chưa cao. Tuy nhiên, xu thế và mức độ cạnh tranh của các NHTM trong thời gian tới sẽ khốc liệt hơn khi mà tiềm lực của các NHTM mạnh hơn, các chi nhánh của NHNNg và liên doanh được phép hoạt động ở phạm vi rộng hơn. 1.2.2 Nội dung cơ bản của đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ Hiện tại hầu hết các NHTM CP và NHTM QD đều đang nổ lực phát triển thị trường bán lẻ của mình, tất các NHTM mạnh đều định hướng cho mình trở thành một một tập đoàn tài chính hàng đầu, ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp… Vì thế trong thời gian quan ngòai cuộc chạy đua về lãi suất để đảm bảo tính thanh khoản, đẩy mạnh công tác marketing để giới thiệu sản phẩm, đẩy mạnh đầu tư công nghệ… Đặc biệt là Chỉ thị số 202007CTTTg của Thủ tướng Chính phủ về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước thì thị trường thẻ lại càng được phát triển. Bảng 1.2: Số lượng máy ATM và máy POS của các NHTM đến 062010 Tên ngân hàng Số lượng máy ATM Số lượng máy POS 31122009 062010 Tăng 31122009 062010 Tăng Agribank 602 802 200 203 203 VCB 1.890 2.090 200 5.500 5.930 430 BIDV 682 815 133 425 780 355 ICB 492 742 250 1.305 1.597 292 EAB 667 794 127 753 822 69 Sacombank 212 350 138 1.773 1.752 21 ACB 134 174 40 7.050 7.060 10 Techcombank 165 230 65 1.804 1.839 35 VIB 157 225 68 Các NHTM khác 433 555 122 3.190 4.744 1.554 Tổng cộng 5.434 6.777 1.343 22.003 24.727 2.724 (Nguồn: Tạp chí ngân hàng số 15 tháng 082010) 1.2.2.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực Nguồn lực về con người là một trong những yếu tố ảnh hưởng lớn nhất tới hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của NHTM. Việc quan tâm đến lao động trong ngân hàng không chỉ là số lượng mà cả chất lượng của đội ngũ nhân lực. Đầu tư nâng cao nguồn nhân lực gồm 3 lĩnh vực chính: Tuyển dụng Đào tạo Chính sách đãi ngộ Công tác tuyển dụng là công việc đầu tiên, nền móng trong quá trình thực hiện đầu tư nâng cao nguồn nhân lực. Do vậy công tác tuyển dụng luôn được đặc biệt ưu tiên đầu tư. Bên cạnh việc đăng tải thông tin tuyển dụng rộng rãi trên các phương tiện báo chí, website, các NHTM còn có sự hợp tác chặt chẽ với các trường Đại học trong nước cũng như Hội sinh viên Việt Nam ở nước ngoài. Sau khi đầu tư lượng vốn khá lớn vào IT, NHTM cũng cần nhiều chuyên gia giỏi cũng như đội ngũ IT đông đủ để vận hành hiệu quả hệ thống. Bên cạnh những chuyên gia này, các NHTM cũng tuyển dụng các cán bộ trẻ, mới tốt nghiệp đại học để đào tạo. Đầu tư cho đào tạo là rất cần thiết, bởi sau khi được tuyển dụng nhân viên mới phải qua thời gian đào tạo mới có khả năng áp thực hiện thành thạo nghiệp vụ. Thêm vào đó trong hoàn cảnh khoa học công nghệ liên tục phát triển như hiện nay, đội ngũ nhân viên hiện tại cũng rất cần được đào tạo thêm để nâng cao năng lực chuyên môn. Kinh phí cho việc đào tạo nhân viên được ngân hàng xây dựng dựa trên doanh thu của năm trước và chiến lược phát triển của ngân hàng trong tương lai. Cùng với việc tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học nâng cao nghiệp vụ (quản lý danh mục đầu tư, định giá bất động sản, tìm hiểu TTCK các nước trong khu vực, IT,…), hình thức đào tạo theo công việc thực tế được đẩy mạnh để đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ của từng phòng ban. 1.2.2.3 Đầu tư nghiên cứu và phát triển công nghệ Nghiên cứu khoa học công nghệ giúp cho NHTM tạo nên lợi thế riêng trong cạnh tranh bằng việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật tạo ra những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt, mang tính khác biệt. Hoạt động đầu tư nghiên cứu và phát triển được thực hiện dưới hình thức đầu tư nghiên cứu triển khai và áp dụng vào thực tế. Trong thời gian qua, hoạt động này của các NHTM diễn ra dưới dạng nghiên cứu các sáng kiến kĩ thuật của tập thể, cá nhân nhằm nâng cao năng suất lao động, các cải tiến về chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ mới để tung ra thị trường được. Phòng Nghiên cứu phát triển chịu trách nhiệm quản lý và tiến hành các hoạt động nghiên cứu triển khai áp dụng vào sản xuất. 1.2.2.4 Đầu tư cho hoạt động Marketing Trong nền kinh tế hiện đại, một ngân hàng lớn, có khả năng cạnh tranh cao không chỉ là ngân hàng cung cấp chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt nhất mà còn phải xây dựng được thương hiệu uy tín. Danh tiếng, uy tín không phải hình thành trong một chốc, một lát mà là bằng cả quá trình phấn đấu lâu dài, thực hiện chiến lược marketing đúng đắn. Do vậy việc đầu tư cho hoạt động marketing là hoạt động rất cần thiết trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM. Xác định được tầm quan trọng của thương hiệu đối với sự tồn tại và phát triển thì ngân hàng phải giành phần vốn đầu tư cho hoạt động Marketing luôn gia tăng qua các năm. Các hoạt động xúc tiến nhằm mục đích quảng bá, nâng cao thương hiệu của ngân hàng. Các hoạt động xúc tiến bao gồm: quảng cáo, quan hệ công chúng. Về lĩnh vực quan hệ công chúng: Là một thương hiệu được nhiều nhà đầu tư tổ chức và cá nhân biết đến, các NHTM luôn chú trọng đến việc giữ vững và nâng cao uy tín của thương hiệu tại thị trường trong nước và nước ngoài. Các ngân hàng này hỗ trợ các sự kiện xã hội và kinh tế lớn mang tính quốc gia và khu vực, có mặt trong các cuộc tọa đàm tại các diễn đàn kinh tế, tài chính, đóng góp thiết thực vào các hoạt đông xã hội và khuyến khích tài năng trẻ. 1.2.3 Nguồn vốn đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong NHTM 1.2.3.1 Khái niệm vốn đầu tư Vốn đầu tư là toàn bộ các chi phí bỏ ra để thực hiện mục đích đầu tư. Như vậy theo quan điểm kinh tế vĩ mô vốn đầu tư trong kinh tế bao gồm ba nội dung chính là: Vốn đầu tư làm tăng tài sản cố định; Vốn đầu tư tài sản lưu động và Vốn đầu tư vào nhà ở. Chỉ tiêu “Vốn đầu tư” với nội dung như trên là rất cần thiết cho việc tính toán các chỉ tiêu liên quan như: tích luỹ tài sản, vốn hiện có,... và dùng trong phân tích về hiệu quả của đầu tư và các phân tích khác có liên quan đến vốn đầu tư, đồng thời khái niệm này cũng bảo đảm phạm vi của chỉ tiêu trong so sánh quốc tế. 1.2.3.2 Nguồn vốn đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong NHTM 1.2.3.2.1 Vốn tự có Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Do tính chất ổn định của nó, Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp rủi ro. Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của NHTM. Vốn tự có của Ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh… Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung. + Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ – vốn pháp định ▪ Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. ▪ Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định. + Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phưong thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác. Nguồn nội bộ (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy từ lợi nhuận và tiêu dùng. Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận sẽ cao hơn với vốn của chủ hình thành ban đầu. Nguồn bên ngoài: Là nguồn bổ xung từ phát hành thêm cổ phiếu để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổim mới trang thiết bị hay để đáp ứng yêu cầu vốn của chủ do ngân hàng nhà nước quy định. Nếu phát hành cổ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực và lợi nhuận Nếu phát hành cổ phiếu ưu đãi thì không chia sẻ quyền lực và lợi tức là cố định Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi thì không mất quyền sở hữu và lợi nhuận có thể chuyển đổi ra tiền tiết kiệm nhưng trái phiếu vẫn là một khoản nợ và ngân hàng phải để một khoản quỹ để trả nợ. Đặc điểm của hình thức huy động này là không thuờng xuyên song giúp ngân hàng có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết. Các quỹ: ▪ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu. Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có. ▪ Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn. ▪ Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định. Các quỹ trên thuộc sở hữu của ngân hàng. Nguồn hình thành là từ thu nhập của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ xung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. 1.2.3.2.2 Vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút. Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Do đó, các NHTM luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng. Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ có giá. Vốn tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ LC hay dịch vụ nhờ thu). Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý. Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi này lãi suất là rất nhỏ (hoặc bằng 0). Tiền gửi không kỳ hạn chỉ không ổn định với cá nhân còn đối với doanh nghiệp rất ổn định. Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản mà việc rút và nộp tiền được thực hiện bằng séc hoặc chuyển khoản. Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có. Tuy nhiên, ở Ngân hàng luôn có sự chênh lệch giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, thường nhập lớn hơn xuất. Từ đó, tạo nên một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và Ngân hàng có thể sử dụng một phần để kinh doanh. Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, không phải để thanh toán, khi cần khách hàng có thể rút ra để chi tiêu và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của họ. Ngân hàng có thể sử dụng phần dư thừa nếu đảm bảo được khả năng chi trả. + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh. Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thường có lãi xuất cao và thời hạn dài hơn. + Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chi trả cho khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách hàng và Ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Tiền gửi của các ngân hàng khác là nguồn tiền của các ngân hàng thường mài gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác. Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong những nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động có chu kỳ, khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng. 1.2.3.2.3 Vốn đi vay Vốn đi vay: là khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế. Đây là nguồn chủ yếu để chống rủi ro thanh khoản của các ngân hàng. Vay từ NHTW là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu (tái cấp vốn). Các thương phiếu đã được các NNTM chiết khấu (tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại NHNN. Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng như thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ. Trong điều kiện chưa có thương phiếu NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong ngân hàng, nó chủ yếu là vốn ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW: + Nếu NHTW thắt chặt tiền tệ với lãi suất cao + Nếu mở rộng tiện tệ thì lãi suất thấp NHTW cho vay nhằm mục đích để bảo vệ an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng và thực hiện chính sách tiền tệ.Vay từ NHTM khác là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng. Với các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết quả dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Với các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ lại có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. + Vay qua đêm là hợp đồng vay mượn bất thành văn giữa hai ngân hàng chủ yếu thông qua điện thoại và điện tín chỉ có thời hạn không quá một ngày + Vay kỳ hạn là hợp đồng vay mượn thành văn có thời hạn cụ thể (vài tuần, vài tháng, hoặc vài năm). Thường các ngân hàng đi vay phải có giấy tờ có giá để cầm cố đưa cho ngân hàng cho vay. 1.2.3.2.4 Vốn khác Vốn khác là toàn bộ giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư. Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác. Nguồn ủy thác là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ thực hiện tốt các dịch vụ của khách hàng đặc biẹt là dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán. Nguồn vốn này thường có chi phí rất thấp Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tín của khách hàng. Nguồn trong thanh toán: Nguồn này được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC. Những ngân hàng này là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay. Nguồn khác: Là các khoản nợ như thuế chưa nộp, lưong chưa trả… Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán, gồm: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi… Các khoản tiền mặt tạm thời được trích khỏi tài khoản này để nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên được gọi là tiền nhàn rỗi. Qua nghiệp vụ đại lý, các NHTM thu hút được một lương vốn trong quá trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư… 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng thương mại 1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả của đầu tư năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Chỉ tiêu về năng lực tài chính Năng lực tài chính là thước đo sức mạnh của một ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thể hiện qua các chỉ tiêu:  Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn: Tiềm lực về vốn chủ sở hữu phản ánh sức mạnh tài chính của một ngân hàng và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng đó. Cách thức mà một ngân hàng có khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng là một khía cạnh phản ánh tiềm lực về vốn của một ngân hàng.  Chất lượng tài sản có: Phản ánh sức khỏe của một ngân hàng. Chất lượng tài sản có được thể hiện thông qua các chỉ tiêu như: tỉ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng và khả năng thu hồi các khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng hóa danh mục tín dụng, rủi ro tín dụng tiềm ẩn…  Mức sinh lợi: Là chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng phản ánh một phần kết quả cạnh tranh của ngân hàng. Chỉ tiêu mức sinh lợi có thể được phân tích thông qua những chỉ tiêu cụ thể như: giá trị tuyệt đối của lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, cơ cấu của lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản có (ROA), các chỉ tiêu về mức sinh lợi trong mối tương quan với chi phí...  Khả năng thanh khoản: Được thể hiện thông qua các chỉ tiêu như khả năng thanh toán tức thì, khả năng thanh toán nhanh, đánh giá định tính về năng lực thanh khoản của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của các ngân hàng thương mại. 1.3.1.2 Chỉ tiêu về năng lực kinh doanh Trong hầu hết các ngân hàng và tổ chức kinh tế đều kinh doanh vì lợi nhuận. Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phải có những định hướng kinh doanh đúng đắn. Vì vậy, năng lực kinh doanh là vấn đề mà các ngân hàng thương mại đang chú trọng đến. Các ngân hàng đều đưa ra các chiến lược kinh doanh riêng cho mình nhằm mục đích kiếm lời. Chiến lược kinh doanh được hiểu là một kế hoạch dài hạn mang tính tổng thể hay là một chương trình hành động tổng quát nhằm triển khai các nguồn lực để đạt được các mục tiêu đã đề ra của ngân hàng đảm bảo phù hợp với thay đổi của môi trường kinh doanh. Tóm lại, năng lực kinh doanh là chỉ tiêu rất quan trọng, nó phản ánh toàn bộ doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Cần phải tập trung vào năng lực này từ đó phát huy thê mạnh của ngân hàng trong mọi lĩnh vực để tạo ra được những kết quả mong đợi. 1.3.1.3 Chỉ tiêu về năng lực công nghệ Trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm những công nghệ mang tính tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử, hệ thống ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền tự động ATM,... mà còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý MIS, hệ thống báo cáo rủi ro...trong nội bộ ngân hàng. Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của các ngân hàng thương mại cũng là chỉ tiêu phản ánh năng lực công nghệ của một ngân hàng. Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở (khả năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế. 1.3.1.4 Chỉ tiêu về nguồn nhân lực, quản trị và điều hành Năng lực cạnh tranh của nguồn nhân lực của một doanh nghiệp nói chung thể hiện ở những yếu tố như: trình độ đào tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với doanh nghiệp...Nếu một ngân hàng có tốc độ lưu chuyển nhân viên cao hay yếu kém trong nghiệp vụ thì ngân hàng đó sẽ không có khả năng cạnh tranh. Ngân hàng có một Ban giám đốc hay Hội đồng quản trị yếu kém, không có khả năng đưa ra những chính sách, chiến lược hợp lý, thích ứng với những thay đổi của thị trường... sẽ làm lãng phí các nguồn lực và làm yếu đi năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó. 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đầu tư năng lực cạnh tranh của NHTM 1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế tài chính đối với hoạt động đầu tư phát triển + Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với tổng tài sản Có trung bình gọi là hệ số ROA (Return on Asset) Lợi nhuận thuần H (ROA) = Tài sản Có bình quân Ý nghĩa: Một đồng Tài sản Có (tổng TÀI SẢN) tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này cho thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản Có (tích sản). Tài sản Có sinh lời càng lớn thì hệ số nói trên càng lớn. + Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với vốn chủ sở hữu bình quân của ngân hàng. Được phản ánh qua hệ số ROE (Return on Equity) Lợi nhuận thuần H (ROE) = Vốn chủ sở hữu bình quân Ý nghĩa: một đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, khả năng sinh lời trên một đồng vốn chủ sở hữu + Chỉ tiêu tỷ suất doanh lợi là chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận thuần với số tài sản Có sinh lời. Lợi nhuận thuần P’ = Tổng tài sản Có sinh lời Trong đó tài sản Có sinh lời bao gồm: . Các khoản cho vay . Đầu tư chứng khoán . Tài sản Có sinh lời khác Chỉ tiêu này cho thấy hiệu suất sinh lời của tài sản Có sinh lời. Tỷ suất này càng gần H(ROA) thì hiệu suất sử dụng tài sản của ngân hàng càng lớn. + Chỉ tiêu thu nhập, chi phí Tỉ lệ lợi nhuận trước thuế lợi nhuận trước thuế trên tổng thu nhập = x 100% tổng thu nhập Thông qua chỉ tiêu này có thể biết được 1 đồng thu được trong kỳ sẽ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận trước thuế. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng làm ăn càng có hiệu quả, chi phí được đơn vị kiểm soát ở mức hợp lý. + Chỉ tiêu phản ánh tình hình tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập trong hiện tại và tương lai của ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng và thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong Tổng tài sản. Dư nợ cho vay kì này Tốc độ tăng trưởng TD = 1 x 100 Dư nợ cho vay kì trước 1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế xã hội của hoạt động đầu tư phát triển  Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Nhân viên là đối tượng mà khách hàng gặp và trực tiếp giao dịch. Chính đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chu đáo luôn xem khách hàng là người bạn thân thiết của mình là một yếu tố góp phần không nhỏ cho thành công của bất kỳ một Ngân hàng nào đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng đó, ngân hàng luôn chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo nhân viên nhằm nâng cao năng lực trình độ, phong cách giao dịch nhân viên khi tiếp xúc với khách hàng đồng thời Chi nhánh cũng đưa ra các chính sách khen thưởng đối với CBCNV một cách phù hợp để làm động lực kích thích CBCNV hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Với vai trò như vay, nên việc đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về đội ngũ nhân viên tại Agribank Bắc Sông Hương là hết sức cần thiết từ đó tạo cơ sở để đánh giá cũng như có những chính sách phát triển nguồn nhân lực nhầm nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín của Chi nhánh trước sự cạnh tranh gay gắt của nhiều Ngân hàng Thương mại trong bối cảnh hiện nay.  Quy trình cung cấp tín dụng Thủ tục vay vốn Bất kỳ khách hàng nào khi đến Ngân hàng để thực hiện giao dịch vay vốn đều phải làm thủ tục hồ sơ vay vốn. Muốn phát triển dịch vụ này thì một trong những vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm đó là đơn giản hoá các thủ tục vay vốn, bởi một người dân bình thường không muốn và không thể tham gia vay vốn qua Ngân hàng nếu họ không thể hiểu tường tận và hoàn tất các thủ tục giao dịch phức tạp. Tuy nhiên, trong việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn thì các CBTD phải luôn chú trọng đến chất lượng hồ sơ bởi lẽ nếu quy trình quá vắn tắt thì không đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dung, có thể gây ra rủi ro cho Ngân hàng mà hệ quả xấu nhất là có thể dẫn đến mất vốn. Thời gian xử lý hồ sơ Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, đòi hỏi các giao dịch viên phải xử lý nhanh, chính xác các chứng từ, các dữ liệu được nhập trong hệ thống IPCAS để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Đây là điểm mạnh của Ngân hàng, là dấu hiệu tốt để thu hút nhiều khách hàng và thiết lập được quan hệ lâu dài với Ngân hàng, đặc biệt là cả đối tượng khách hàng vay ngắn hay trung hạn đều có thể thực hiện với thời gian xử lý như nhau. Hơn nữa Ngân hàng có thể duy trì các mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Qua đây có thể thấy rằng trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm nghề nghiệp của các CBTD rất vững vàng nên có thể rút ngắn thời gian thẩm định. Mặc khác, do Ngân hàng đã có thay đổi về chính sách vay vốn đó là chuyển sang “chính sách vay vốn một cửa”, đây là điểm vượt trội của Ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tiếp tục trao dồi kiến thức cũng như tinh thần trách nhiệm, tác phong làm việc chuyên nghiệp của mình để ngày càng hoàn thiện hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay của Ngân hàng.  Chính sách cho vay của ngân hàng Về lãi suất Trong thời gian gần đây, thị trường tiền tệ nóng lên chưa từng thấy trong lịch sử kinh tế Việt Nam. Trong thị trường liên Ngân hàng hầu như chỉ có người đi vay mà không có người cho vay. Trên thị trường tiền tệ các NHTM liên tục bám đuổi nhau tăng lãi suất huy động vốn nội tệ. Chỉ trong một tuần, một số Ngân hàng điều chỉnh lãi suất tới 2 – 3 lần, từ mức lãi suất 9 – 10%năm đã tăng lên 13 – 14%năm. Nguyên nhân chính là do giá cả hàng hoá có xu hướng tăng ở mức cao gây sức ép lớn đối với việc kiểm soát tiền tệ để chống lạm pháp. Hơn nữa, thái độ và khả năng liên kết hệ thống của các Ngân hàng để hỗ trợ nhau còn yếu, có biểu hiện cạnh nhau về lãi suất, tạo cơ sở cho khách hàng gửi hay rút tiền đi chuyển sang nơi khác làm suy yếu đáng kể khả năng chống đỡ thiếu hụt thanh toán. Như vây, lãi suất là vấn đề quan tâm đối với bất kỳ một khách hàng nào khi muốn quan hệ với Ngân hàng. Về tài sản thế chấp Xuất phát từ đặc điểm của khách hàng nên những Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu của đối tượng vay. Trong các tài sản thế chấp được đưa ra, chiếm đa số vẫn là ý kiến về quyền sở hữu đất, nhà. Đây là tài sản thế chấp an toàn, thuận lợi và thông dụng nhất, độ tin cậy vào những chứng tờ được xác thực trên giấy rất cao nên nó chiếm ưu thế trong việc thế chấp để vay vốn tại Ngân hàng. Ngoài ra khách hàng đồng ý với lựa chọn thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá những ý kiến này được đánh giá đa số dành cho những đối tượng nghỉ hưu, nhu cầu về khoản vay thấp. Và ý kiến còn lại đồng ý với lựa chọn là phương tiện vận tải, tỷ lệ này thấp bởi vì việc thẩm định giá cho một phương tiện vận tải không phải là đơn giản, cần phải có chuyên môn chuyên sâu vào lĩnh vực này nên đây vẫn là một hạn chế của Ngân hàng. 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh trong NHTM 1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng bởi môi trường vĩ mô 1.4.1.1 Môi trường kinh tế Ngân hàng là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro. Mỗi một bíên động bất lợi của kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của một ngân hàng. Nếu nền kinh tế có các chỉ số về lãi suất, lạm phát, tỷ giá...biến động thì các chính sách, chiến lược kinh doanh cũng sẽ thay đổi để hạn chế sự suy giảm của lợi nhuận. Đặc biệt, nếu ban lãnh đạo của ngân hàng không đề ra được các chíên lược phù hợp với sự biến động đó sẽ ngân hàng của mình dần bị thua lỗ. 1.4.1.2 Môi trường chính trị pháp luật Một đất nước có môi trường chính trị ổn định, luật pháp được quy định rõ ràng, minh bạch, sự thay đổi luật diễn ra không thường xuyên, phù hợp với thông lệ quốc tế sẽ khuyến khích các doanh nghiệp nói chung và các tổ chức tín dụng nói riêng an tâm hơn trong hoạt động kinh doanh của mình, có khả năng phát huy hết tối đa lợi thế cạnh tranh của mình. Ngược lại, nếu môi trường chính trị, xã hội luôn biến động thì dẫn đến sự kém hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng do sự không an toàn và sự thay đổi liên tục, sự kém minh bạch của hệ thống luật pháp. 1.4.1.3 Môi trường văn hóa – xã hội Có thể nói, ngân hàng là một ngành kinh doanh lòng tin. Ngân hàng là người giữ túi tiền cho người dân cũng như các doanh nghiệp, là người nắm hầu bao của nền kinh tế quốc dân, vì thế, nếu ngân hàng không hiểu được các tập quán văn hoá, xã hội của người dân như thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, mức thu nhập của người dân... thì sẽ không thể lấy được lòng tin của khách hàng và từ đó sẽ bị đào thải khỏi thị trường. 1.4.1.4 Môi trường công nghệ Cuộc cách mạng công nghệ đang diễn ra như vũ bão trên toàn thế giới, công nghệ quyết định đến sự thành công của một doanh nghiệp nói chung và một ngân hàng nói riêng, nếu ngân hàng có công nghệ lạc hậu hơn đối thủ cạnh tranh thì sớm muộn cũng sẽ bị đối thủ cạnh tranh đánh bật ra khỏi thị trường. Một ngân hàng chú trọng đến công nghệ của mình sẽ làm cho khách hàng tin tưởng và từ đó có thể dễ dàng thu hút khách hàng mới hay lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh. 1.4.1.5 Môi trường quốc tế Quá trình hội nhập của nền kinh tế đòi hỏi một đất nước cũng phải tuân thủ các luật chơi của quốc tế. Sự biến động của nền kinh tế thế giới, đặc biệt là các chỉ số như lãi suất, tỷ giá, giá dầu, vàng, đô la... cũng tác động rất lớn tới nền kinh tế trong nước và từ đó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, sự hội nhập kinh tế thế giới làm cho các ngân hàng không chỉ cạnh tranh nội địa với nhau mà còn cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đổ bộ ngày càng nhiều vào Việt Nam với quy mô vốn lớn và công nghệ hiện đại. 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng bởi môi trường vi mô 1.4.2.1 Nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng  Khách hàng đi vay: Những người mua được xem như là một đe dọa cạnh tranh khi họ ở vị thế yêu cầu giá thấp hoặc yêu cầu cung cấp những dịch vụ tốt hơn. Ngược lại khi người mua ở vị thế yếu hơn trong đàm phán thì ngân hàng có cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn. Người vay sẽ có quyền lực nhất khi: Ngành cung cấp được tạo bởi nhiều công ty nhỏ và người mua là một số ít và lớn Khi người mua mua sắm với khối lượng lớn Khi ngành cung cấp phụ thuộc vào người mua vì phần lớn doanh số phụ thuộc vào các đơn hàng của khách hàng Khi chi phí chuyển đổi giữa các nhà cung cấp là thấp Khi đặt tính kinh tế của người mua là mua sắm từ vài công ty cùng lúc Ngân hàng là đối tác trung gian giữa người vay và khách hàng gửi tiền, sử dụng tiền của người có nguồn vốn nhàn rỗi để cho người có nhu cầu về vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định. Chính vì vậy, người vay có tác động rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động nhiều mà giải ngân ít do ít nhu cầu vay thì vốn sẽ bị ứ đọng, không sinh lãi, khả năng trả lại tiền cho khách hàng gửi tiền sẽ bi hạn chế, từ đó có nguy cơ dẫn đến phá sản.  Khách hàng gửi tiền: Những người bán được xem là một đe dọa khi họ yêu cầu tăng giá hoặc giảm chất lượng đầu vào, do đó làm giảm khả năng sinh lợi của công ty và ngược lại nếu nếu nhà cung cấp yếu thì công ty có thể mua được với mức giá thấp hơn hoặc yêu cầu chất lượng cao hơn. Các nhà cung cấp có quyền lực nhất khi: Sản phẩm của nhà cung cấp ít có khả năng thay thế và quan trọng đối với công ty Công ty không phải là một khách hàng quan trọng của nhà cung cấp Chi phí chuyển đổi giữa các nhà cung cấp tương đối cao Đe dọa hội nhập xuôi chiều về phía ngành ,cạnh tranh trực tiếp với công ty. Các công ty không thể đe dọa hội nhập ngược về phía nhà cung cấp để tự đáp ứng nhu cầu đầu vào cho công ty Nếu ngân hàng không huy động được nhiều vốn để cho vay thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm và từ đó cũng dễ dẫn tới việc phá sản. Chính vì vậy, cũng giống khách hàng vay, khách hàng gửi tiền cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. 1.4.2.2 Nhân tố ảnh hưởng từ các ngân hàng thương mại cạnh tranh Các đối thủ cạnh tranh hiện tại đang chia nhau chiếc bánh thị trường. Do vậy, một hành động của một đối thủ này để khai thác nhiều hơn phần thị trường đó thì sẽ nhận được sự đáp trả của đối thủ khác để giành lại phần thị trường bị mất. Nếu cạnh tranh giữa các đối thủ trong ngành mãnh liệt thì nguy cơ chiến tranh giá xảy ra, thị trường bị thu hẹp, lợi nhuận bị giảm sút. Trong tương lai, cạnh tranh là giành cơ hội chứ không phải là giành thị phần. Các nhân tố tác động đến mức độ ganh đua giữa các đối thủ trong ngành bao gồm cấu trúc cạnh tranh ngành, các điều kiện nhu cầu và rào cản rời ngành. Sự xuất hiện của những đối thủ cạnh tranh tiềm tàng cũng là mối nguy lớn đe dọa đến thị phần của các ngân hàng bằng cách đem vào ngành những năng lực sản xuất mới. Do vậy nhận diện được các đối thủ cạnh tranh tiềm tàng là hết sức quan trọng để thiết lập những rào cản ngăn chặn trước khi nó có thể xâm nhập. Những rào cản có thể bao gồm: x