TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LỚP CAO HỌC NGÂN HÀNG ĐÊM – K 21 * - Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Giảng viên: PGS.TS Hồng Đức Nhóm thực hiện: Trần Phương Linh Trần Văn Lợi Nguyễn Thị Kim Ngọc Lê Nguyễn Quốc Trung Lớp - Khóa: NH Đêm – K21 TP.Hồ Chí Minh, tháng 02 năm 2013 Chương 1: Các sản phẩm tín dụng NHTM I Cho vay ngắn hạn DN Nhu cầu vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp  Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên xuất phát từ chênh lệch không ăn khớp thời gian quy mô dòng tiền vào dòng tiền doanh nghiệp Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên đặc điểm luân chuyển vốn doanh nghiệp định Khi xảy tình trạng thiếu hụt doanh nghiệp làm gì?  Trước hết doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt nguồn vốn chủ sở hữu  Sau doanh nghiệp bù đắp khoản nợ phải trả khác mà doanh nghiệp huy động  Bù đắp cách vay ngắn hạn ngân hàng  Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ xuất phát từ đặc điểm thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp tăng đột biến Ví du:ï Công ty Kinh Đô có nhu cầu vốn ngắn hạn tăng đột biến dịp Tết trung thu công ty phải dự trữ nhiều nguyên vật liệu tháng lại năm cho việc sản xuất bánh trung thu Các phương thức cho vay ngắn hạn DN  Cho vay lần (cho vay theo món) Cho vay lần hình thức cho vay theo khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết, giải ngân theo hợp đồng tín dụng Đặc điểm loại cho vay lần - Khi khách hàng có nhu cầu vay phải làm hồ sơ xin vay đó, khách hàng có vay phải làm nhiêu hồ sơ xin vay - Giải ngân vào TKTGTT khách hàng, số lần thời gian giải ngân hạn chế Phương thức trả nợ: thông thường lãi trả hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ Phạm vi áp dụng  Thường áp dụng cho khách hàng vay không thường xuyên  Áp dụng khách hàng vay thường xuyên chưa ngân hàng tín nhiệm cho vay theo hạn mức tín dụng Ưu nhược điểm phương thức cho vay lần  Ưu điểm: Ngân hàng chủ động sử dụng vốn, thu lãi cao Nhược điểm: Thủ tục phức tạp, tốn chi phí thời gian, khách hàng không chủ động nguồn vốn  Cho vay theo hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa mà ngân hàng cho phép khách hàng trì thời hạn định (thường 12 tháng) Hạn mức tín dụng xác định hợp đồng tín dụng Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng - Ngân hàng khống chế số tiền tối đa mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng Nếu vào thời điểm mà dư nợ vay khách hàng lên đến mức tối đa cho phép ngân hàng không giải ngân thêm cho khách hàng - Giải ngân cách ghi nợ vào TK cho vay luân chuyển Phương thức trả nợ: khách hàng nhận tiền từ việc bán hàng thu nợ ngay, lãi tính theo PP tích số Phạm vi áp dụng  Áp dụng cho khách hàng vay vốn thường xuyên, trình vay vốn, trả nợ khách hàng diễn liên tục thời hạn cho vay hợp đồng tín dụng Áp dụng khác hàng ngân hàng tín nhiệm Ưu nhược điểm phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng  Ưu điểm:  Thủ tục đơn giản  Khách hàng chủ động nguồn vốn  Lãi trả cho ngân hàng thấp  Nhược điểm:  Ngân hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh  Lãi thu thấp II Cho vay trung dài hạn DN Tài trợ cho dự án khách hàng: o Tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định o Thành lập doanh nghiệp mua lại doanh nghiệp hoạt động o Đầu tư dự án NGUỒN TRẢ NỢ CỦA CÁC KHOẢN VAY:  Lợi nhuận sau thuế doanh nghiệp  Khấu hao TSCĐ  Các nguồn khác (nếu có) Phương thức trả nợ • Kỳ hạn trả nợ (theo tháng, theo quý, theo năm…) • Kỳ khoản • Kỳ khoản tăng dần • Kỳ khoản giảm dần • Kỳ hạn trả nợ khơng đều, có tính thời vụ  Kỳ khoản giảm dần - Vốn gốc chia cho số kỳ hạn trả nợ - Lãi trả giảm dần theo số dư nợ thực tế  Số tiền toán kỳ sau thấp kỳ trước, kỳ khách hàng trả số tiền lớn - Kỹ thuật áp dụng dự án có cơng suất giảm dần theo thời gian  Kỳ khoản tăng dần - Vốn gốc trả hàng kỳ - Lãi trả theo số vốn gốc hoàn trả - Trái với phương pháp trên, theo phương pháp này, số tiền toán kỳ hạn kỳ hạn sau cao số tiền tốn kỳ hạn trước - Phương pháp áp dụng cho khoản vay có cơng suất tăng dần theo thời gian  Kỳ khoản - Số tiền toán kỳ hạn (bao gồm vốn gốc lãi vay) - Lãi vay trả theo dư nợ thực tế - Áp dụng khoản vay có cơng suất suốt thời hạn vay - Công thức xác định số tiền phải trả hàng kỳ: V0 × × + ) n r ( r T = (1 + ) n − r III - T : Số tiền toán kỳ - Vo : Vốn gốc - r : lãi suất - n : số kỳ hạn trả nợ Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Đồ dùng gia đing2, thiết bị giải trí Vay mua xe, thẻ tín dụng, nghỉ mát Vay sinh viên, du học Vay mua xe (gắn - mật trăng Tuần máy, xe - Mua hà, hơi,…) hộ Khám sức khỏe, du lịch Mua xe mới hơn, thiết bị giải trí cao cấp Về hưu Đổi viêệc Sinh - Đồ nội thất Làm viêệc đấu tiên Lâệp gia đình Làm viêệc bán thời gian Sinh viên  Vay mua nhà chấp Sự phát triển gần sản phẩm vay mua nhà chấp  Cho thân & gia đình - Ở Mỹ ngơi nhà có gia đình!  Lãi suất linh động - Cố định (trong x năm) - Thay đổi  Thời hạn trả nợ tối đa 25 năm (ở Cô-oét lên tới 100 năm)  Nhân với hệ số lương  Tỷ lệ khoản vay trị giá lên tới 110% Có nhiều lựa chọn:  Lãi + Gốc  Chỉ trả lãi  Khoản tài trợ (dùng bảo hiểm nhân thọ để trả nợ gốc)  Các nguồn khác (một kế hoạch tiết kiệm để trả nợ gốc)  Khoản vay tài trợ nhà - Hoàn lại vốn  Mục đích Mọi tài sản hợp pháp - thường tài sản xa xỉ du thuyền nhà thứ hai  Trả nợ Như khoản vay nhà ở/thế chấp (Có bị thiếu giá bất động sản giảm?)  Số tiền tối đa Giá trị phần vốn tự có tài sản  Khoản vay kinh doanh chứng khốn  Mục đích Để tài trợ khoản mua chứng khoán, thường IPOs (Bán chào công khai khởi điểm - Initial Public Offerings)  Số tiền tối đa đảm bảo • Tới 50% giá chứng khoán niêm yết thị trường tập trung • Tới 90% giá chứng khoán niêm yết thị trường phi tập trung • Tổng Giám đốc có quyền phê duyệt khoản thấu chi tới 50% theo sách ngân hàng  Đảm bảo • Bất động sản, động sản thuộc sở hữu khách hàng, bên thứ (thị trường Việt Nam) • Chứng chứng khoán lưu giữ ngân hàng  Điều khoản tốn  Khơng có quy định điều khoản (Thị trường Mỹ)  Ngân hàng yêu cầu lịch trả lãi hàng tháng với thời hạn không 18 tháng (thị trường Mỹ) Chú ý - RỦI RO CAO  Nguồn tốn cho khoản vay kinh doanh chứng khốn khơng chắn  Nếu khoản vay đảm bảo chứng khoán, “Tỷ lệ Vay Trị Giá” phải kiểm tra thường xuyên  Đưa định cẩn trọng chứng khốn (i) khơng có thị trường (ii) trái phiếu phát hành cơng ty tiêu chuẩn tổ chức phủ tiêu chuẩn (iii) chứng khoán bị hạn chế  Thường bị hạn chế sách phủ  Khoản vay ứng trước tiền bán chứng khốn  Mục đích Ứng trước chờ nhận tiền từ người môi giới  Điều khoản Tối đa tháng chứng khoán niêm yết 12 tháng chứng khốn khơng niêm yết  Số tiền tối đa Được định tổng giá trị chứng khốn xác định bán cơng ty kinh doanh chứng khốn trừ tồn phí liên quan đến việc mua bán  Đảm bảo Tài sản cố định lưu động, bảo lãnh bên thứ 3, quyền chứng khoán bán  Cho vay đảm bảo chứng khốn  Mục đích • Khoản vay đảm bảo chứng khốn sử dụng cho mục đích hợp pháp  Điều khoản số tiền vay tối đa • Quyết định (i) mục đích vay vốn; (ii) lãi biên đảm bảo; (iii) nguồn trả nợ (iv) ngân sách dùng để trả nợ hàng tháng bên vay • Quyết định (i) chất lượng chứng khoán (ii) khả phát mại; (iii) phạm vi giá chứng khoán 18 tháng qua (iv) nguồn trả nợ thứ cấp • Khoản vay đảm bảo trái phiếu cổ phiếu phải kiểm tra giá trị thường xuyên Thời kỳ kiểm tra định sách ngân hàng  Lãi Suất Chi phí vốn + lãi biên  Thẻ tín dụng  Mục đích Được coi khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng sử dụng cho mục đích hợp pháp mua hàng, trả chi phí…  Số tiền • Thẻ tíndụng phê duyệt với hạn mức cụ thể vào thẩm định khả tín chấp trả nợ cụ thể chủ thẻ • Hạn mức phê duyệt lưu lại phải xem xét lại theo thời kỳ Thông thường năm  Điều khoản trả nợ • Nguồn trả nợ từ thu nhập lương chủ thẻ • Bảng kê thẻ phát hành hàng tháng • Chủ thẻ lựa chọn tốn tồn số dư thẻ tốn tối thiểu tính tốn tỷ lệ phần trăm số dư thẻ  Rút vốn Tiền thường rút thơng qua việc tốn cho người bán lẻ nhà cung cấp Một số thẻ cho phép rút tiền mặt qua máy ATM quầy  Lãi Suất phí • Phí thường niên Một số thẻ tính phí cao loại khác • Một số thẻ cho phép thời gian miễn lãi từ 14 đến 55 ngày (với phí thường niên cao hơn) • Một số thẻ khơng tính phí thường niên tính lãi từ ngày mua hàng • Rút tiền mặt ln bị tính phí • Lãi suất thay đổi theo thời gian Lãi suất có xu hướng cao loại vay tiêu dùng khác số dư thẻ tín chấp  Đảm bảo • Thơng thường duyệt sở tín chấp Có thể đảm bảo đảm bảo ngân hàng chấp nhận, thường chứng tiền gửi, tiết kiệm, vàng…  Cho vay đảm bảo bảo hiểm nhân thọ  Khái niệm sản phẩm Vay vốn đảm bảo trị giá tiền bảo hiểm nhân thọ, có nghĩa hợp đồng chuyển đổi thành tiền/kết thúc trị giá bao nhiêu?  Mục đích Khoản vay Cho mục đích hợp pháp  Điều khoản khoản vay Quyết định (i) số tiền vay; (ii) khả trả nợ bên vay  Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ phải nguồn khác nguồn từ hợp đồng bảo hiểm Nguồn phải từ thu nhập lương tương tự bên vay  Đảm bảo • Ngân hàng phải giữ hợp đồng bảo hiểm phát hành chứng nhận nhận TSĐB • Khách hàng phải hồn thành mẫu chuyển nhượng công ty bảo hiểm phải xác nhận vào chuyển nhượng • Chuyển nhượng phải hồn thành trước hồn tất khoản vay  Chú ý • Nếu hợp đồng đứng tên đứa trẻ, khoản vay bị từ chối • Bên bảo hiểm khơng hợp tác ngân hàng sử dụng giá trị quy đổi tiền hợp đồng làm TSĐB • Các cơng ty bảo hiểm sẵn sàng cho vay đảm bảo giá trị hợp đồng bảo hiểm • Phụ thuộc vào quy định địa phương, việc lấy TSĐB hợp đồng bảo hiểm phải cân nhắc có bên khác có ‘quyền lợi’ hợp đồng này, vd: người có hợp đồng bảo hiểm cho NHƯNG vợ ơng ta người thụ hưởng  Các hình thức cho vay tuần hoàn khác – Thấu chi  Khái niệm Sản phẩm: Là hạn mức liên tục trì tài khoản khách hàng khoản thấu chi khơng chủ định tài khoản  Mục đích: thấu chi thường duyệt sở tín chấp khách hàng cho mục đích vay vốn thích đáng  Thời hạn: thấu chi thường cho thời gian ngắn, vòng tuần, tháng  Lãi suất: thường mức lãi cao khung lãi suất  Đảm bảo: tín chấp  Chú ý: • Vì khoản vay tín chấp, việc phê duyệt phải thông qua hệ thống cẩn trọng ngân hàng • Loại vay có rủi ro cao IV Nghiệp vụ cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận Thuê hoạt động, hợp đồng thuê hoạt động hợp đồng thuê có tính chất sau :  Là hợp đồng hủy ngang  Chi phí thuê thường cao  Chi phí thuê bao hàm chi phí sửa chữa bảo trì Thời gian thuê thay đổi linh hoạt Thuê tài hợp đồng thuê hủy ngang phải có tính chất sau :  Quyền sở hữu tài sản chuyển giao cho người thuê chấm dứt thời hạn thuê  Hợp đồng có qui định quyền chọn mua  Thời gian thuê tối thiểu 75% thời gian hữu dụng tài sản  Hiện giá khoản tiền thuê phải lớn giá thị trường tài sản thời điểm thuê  Lợi ích thuê tài  Tránh rủi ro sở hữu tài sản  Sử dụng tài sản cách linh hoạt  Lợi ích thuế  Đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng tài sản  Giảm hạn chế tín dụng không cần tài sản đảm bảo  Người th gia tăng lực sản xuất điều kiện hạn chế nguồn vốn đầu tư hay điều kiện đầu tư nhiều vào tài sản cố định  Người thuê không bị ràng buộc hạn mức tín dụng vay ngân hàng hầu hết quốc gia không hạn chế doanh nghiệp thuê tài họ vay ngân hàng  Người thuê tiếp cận với cơng nghệ hiện đại hóa sản xuất cách nhanh chóng nhờ chun nghiệp cơng ty CTTC Chi phí thuê tài sản công ty chi phí thuê sau khấu trừ thuế thu nhập  Lợi ích thuế thuê tài sản = Tc x Lt Trong : Tc thuế suất thuế thu nhập Lt chi phí thuê  Lợi ích thuế mua tài sản = Tc x Dt Trong : Dt chi phí khấu hao  Quy trình Cho th tài Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu, hướng dẫn KH làm thủ tục thuê tài Bước 2: Thẩm định hồ sơ thuê tài Bước 3: Ký hợp đồng Bước 4: Bàn giao TS thuê Bước 5: Thu nợ, thu lãi xử lý vấn đề phát sinh Bước 6: Thanh lý hợp đồng thuê tài – Xử lý tài sản thuê chấm dứt hợp đồng  NHỮNG HÌNH THỨC CHO THUÊ TÀI CHÍNH  Cho th tài thơng thường: SP phổ biến  Mua cho thuê lại: Thừa TSCĐ, thiếu VLĐ  CTTC giáp lưng V Nghiệp vụ Chiết khấu Chiết khấu việc TCTD mua công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá từ người thụ hưởng trước chứng từ đến hạn toán Theo luật công cụ chuyển nhượng Công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá ghi nhận lệnh toán cam kết toán không điều kiện số tiền xác định vào thời điểm định Tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng việc TCTD mua lại công cụ chuyển nhượng TCTD khác chiết khấu trước đến hạn toán Người ký phát người lập ký phát hành hối phiếu đòi nợ, séc Người bị ký phát người có trách nhiệm toán số tiền ghi hối phiếu đòi nợ, séc theo lệnh người ký phát Người phát hành người lập ký phát hành hối phiếu nhận nợ  Điều kiện chiết khấu:  GTCG phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp người xin chiết khấu  Chưa đến hạn toaùn  Được phép chuyển nhượng  Phù hợp ND, nguyên vẹn hình thức  Khả toán GTCG đáo hạn phải đảm bảo  Phương thức chiết khấu  CK không hoàn lại: • CK tồn thời gian hiệu lực cịn lại GTCG • Người xin CK khơng mua lại chứng từ  CK có hoàn lại:: • CK phần thời gian hiệu lực cịn lại GTCG • Người xin CK mua lại GTCG vaøo thời điểm đến hạn CK  Các loại công cụ chuyển nhượng chiết khấu, tái chiết khấu 10 - Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng vịng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi xã hội để phục vụ q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước - Nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa lưu thơng Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đồng thời, thơng qua cơng trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo sản phẩm, dịch vụ cho kinh tế - Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện áp dụng công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng theo xu hướng giới, phương thức sản xuất áp dụng thành tựu công nghệ cao công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, lượng để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất nước hội nhập với hệ thống tài tiền tệ quốc gia - Nâng cao chất lượng tín dụng để có khả hợp tác cạnh tranh Khi sản xuất phát triển, nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội lớn mà Ngân hàng riêng lẻ khơng thể đáp ứng được, địi hỏi phải có hợp tác Ngân hàng việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn) Tín dụng công cụ để thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối ngành, vùng nước, ổn định phát triển kinh tế Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với kinh tế xã hội Để có chất lượng tín dụng, ngồi nỗ lực thân NHTM, đòi hỏi kinh tế phải ổn định phải có chế, sách phù hợp, kết hợp nhịp nhàng có hiệu cấp, ngành tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng 2.3.2.Chất lượng tín dụng tồn phát triển ngân hàng thương mại : Chất lượng tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng thu hút thêm nhiều 26 khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín Ngân hàng trung thành khách hàng Chất lượng tín dụng gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi vốn cho vay Từ cải thiện tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng trình cạnh tranh Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho tồn lâu dài Ngân hàng, chất lượng tín dụng cho phép Ngân hàng có khách hàng trung thành khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội Ngân hàng, điều có ý nghĩa tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Với ưu trên, việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng củ NHTM cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM Cũng vậy, chất lượng tín dụng luôn phải cải tiến Chương 3: Một số giải pháp phát triển tín dụng 3.1 Nhóm giải pháp cụ thể 3.1.1 Giải pháp mặt chiến lược - Các NHTM cần thiết xây dựng chiến lược tổng thể vê phát triển ngân hàng , kế hoạch chi tiết dịng sản phẩm lộ trình cụ thể để phân đâu trở thành ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam, cung câp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chât lượng tốt nhât; có tiêu, mục tiêu cụ thể, lộ trình, giải pháp, biện pháp thực giai đoạn; sở thống nhât điêu hành tổ chức thực tât câp từ Hội sở đến tât chi nhánh - Đối với tín dụng bán lẻ, NHTM cần thống nhât vê khái niệm, tiêu chí xác định bán bn, bán lẻ tín dụng theo thông lệ Cụ thể, vê đối tượng khách hàng bán lẻ nay, NHTM cần thiết xác định bao gồm: khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa (hiện bao gồm khách hàng cá nhân hộ gia đình) Các doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu thuộc khu vực kinh tế quốc doanh, khu vực kinh tế 27 động chế kinh tế thị trường, không ngừng gia tăng vê số lượng ngày có đóng góp quan trọng nên kinh tế, phân khúc khách hàng tiêm NHTM cần thiết có kế hoạch khai thác tương lai Giải pháp nguồn vốn Để đảm bảo an toàn hoạt động, tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả huy động vốn, phù hợp câu vê kỳ hạn, loại tiên Đối với tín dụng bán lẻ chủ yếu nhu cầu vay trung dài hạn, có lãi st cao mức bình quân, yêu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn khu vực dân cư chủ yếu, việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn khác để đầu tư trung dài hạn phải đảm bảo giới hạn cho phép, kiểm soát chặt chẽ rât hạn chế Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng bán lẻ, giải pháp nên tập trung vào huy động vốn khu vực dân cư có giá vốn cao tính ổn định rât cao Một số giải pháp huy động vốn dân cư chủ yếu: - Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu rộng rãi đến tầng lớp dân cư, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, đưa sản phẩm chuyên biệt, tiện ích, phù hợp thị hiếu khách hàng cá nhân nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ ngân hàng: thẻ ATM trả lương qua thẻ, thẻ tín dụng, tốn tiền điện thoại, điện, nước, hàng hố, dịch vụ khác, học phí, chuyển tiền nhanh, - Tăng cường nghiên cứu dự báo thị trường ngắn dài hạn nhằm có chế điều hành nguồn định giá chuyển vốn nội khuyến khích chi nhánh huy động dân cư, đưa mức lãi suất cạnh tranh hợp lý, sản phẩm, khuyến mại hấp dẫn, đảm bảo cạnh tranh tương ngân hàng khác địa bàn đảm bảo lợi ích cho người gởi tiền nhằm giữ ổn định không ngừng gia tăng tiền gửi tiết kiệm dân cư - Nghiên cứu phát hành giấy tờ có giá dài hạn với lãi suất thả điều kiện mua lại nhằm tăng cường vốn trung dài hạn khó huy động điều kiện lãi suất thị trường liên tục biến động nay, đồng thời đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng 28 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Để mở rộng thị phần, yêu cầu NHTM cần có sản phẩm đa dạng, sản phẩm có chất lượng cao, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng phân khúc khách hàng riêng biệt, số đề xuất cụ thể: - Chuẩn hoá danh mục sản phẩm có, hồn thiện số sản phẩm có thị phần cao: - Về phát triển sản phẩm mới: + Bổ sung thêm sản phẩm có thị phần lớn đối thủ cạnh tranh như: cho vay tiêu dùng, mua sắm thiết bị gia đình thơng qua siêu thị điện máy, nhà cung cấp; cho vay đảm bảo vàng; liên kết đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card, JCB, American Express, + Tiếp tục, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, tiếp tục xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng phát triển thị trường thời kỳ, thiết kế sản phẩm chuyên biệt dựa phân khúc khách hàng, thị trường, vùng miền cạnh tranh so ngân hàng khác 3.2.1 Giải pháp đa dạng kênh phân phối Các NHTM với mục tiêu cạnh tranh trở thành ngân hàng thương mại đại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chuẩn theo thông lệ, việc mở rộng kênh phân phối nhằm tăng tiện ích cho khách hàng nhiệm vụ hàng đầu, cần làm ngay, thông qua giải pháp: - Đối với kênh phân phối truyền thống: tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh bán lẻ, phòng giao dịch, kênh phân phối tín dụng bán lẻ, địa bàn thuận lợi thành phố lớn, đô thị, khu vực đông dân cư; đặc biệt xem xét mở thêm số chi nhánh địa bàn Tp HCM, Hà Nội - Đối với kênh phân phối đại: tiếp tục đầu tư mạnh vào tảng công nghệ thông tin nhằm triển dịch vụ ngân hàng điện tử Internet-banking, Mobilebanking, , tiến đến việc bán số sản phẩm đơn giản qua internet, giao dịch qua điện thoại 24/24: cho vay thấu chi, cho vay tín chấp tiêu dùng, tốn điện, nước, điện thoại, truyền hình, 29 giáo dục, y tế, trả nợ vay, - Đối với kênh ATM: phát triển số lượng máy ATM, xem xét lại hiệu hoạt động máy, bố trí lại địa điểm với máy chưa hiệu quả; nghiên cứu thành lập trung tâm quản lý tập trung máy ATM địa bàn trọng điểm để tiết kiệm nhân lực chi phí quản lý máy, tiếp quỹ, so với việc chia tách quản lý theo chi nhánh nay; nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích cho dịng thẻ (thanh tốn hố đơn, nộp tiền mặt, chuyển tiền ngồi hệ thống,.); đẩy mạnh dịch vụ phát hành thẻ, đặc biệt dịng thẻ tín dụng quốc tế; gia tăng điểm chấp nhận thẻ, thiết bị chấp nhận thẻ nhằm đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng - Có kế hoạch cụ thể phát triển kênh phân phối đại dựa sở tận dụng mạng lưới có, nhằm đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phủ kín tồn quốc 3.2.2 Giải pháp cải tiến mơ hình tổ chức Các NHTM cần thiết bước hồn chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động khối ngân hàng bán lẻ, tách bạch khỏi khối bán buôn nay, theo hướng: - Tách bạch phòng, ban điều hành hoạt động ngân hàng bán lẻ Hội sở - Xác định rõ chức chi nhánh bán buôn/bán lẻ hay hỗn hợp, kêt hợp tái câu mơ hình tổ chức chi nhánh theo hướng từ đơn vị giao dịch chuyển sang đơn vị tư vân bán sản phẩm dịch vụ - Trong giai đoạn tồn chi nhánh hỗn hợp, thành lập phòng chuyên trách hoạt động ngân hàng bán lẻ chi nhánh: phòng quan hệ khách hàng cá nhân/doanh nghiệp nhỏ vừa, dịch vụ khách hàng cá nhân/dịch vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.Giải pháp cải tiến quy trình thủ tục So với ngân hàng thương mại khác, NHTM có hệ thống quy trình, thủ tục xây dựng phức tạp, chưa phù hợp thực tê, mât nhiêu thời gian, cần cải tiên theo hướng: 30 - Cụ thể, đơn giản, phù hợp cho sản phẩm, không áp dụng trình cho nhiêu sản phẩm khác nhau, dẫn đên nhiêu khâu không cần thiêt xác định hạn mức riêng cho loại vay tiêu dùng, kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng cho vay cầm cố giây tờ có giá, lập phương án/dự án vay tiêu dùng - Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống nhât loại mẫu biểu toàn hệ thống, bỏ bớt chữ ký không cần thiêt mẫu biểu - Quy trình câp tín dụng NHTM qua rât nhiêu khâu nên quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu, đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng, yêu cầu cạnh tranh hàng đầu tín dụng bán lẻ - Thực phân câp uỷ quyên số sản phẩm sản phẩm tín dụng tiêu dùng đơn giản (thâu chi, cầm cố giây tờ có giá, phát hành thẻ tín dụng hạn mức thâp ), theo giá trị khoản vay yêu cầu lý rủi ro nhằm đẩy nhanh thời gian xét duyệt khoản vay 3.2.4 Giải pháp cán bô quan hệ khách hàng cá nhân - Đối với khách hàng cá nhân: Với thực trạng nay, đa số người dân Việt Nam quen với tín dụng đen, vay mượn người thân, sử dụng tiên mặt toán, chưa có thói quen đên ngân hàng giây tờ thủ tục rườm rà ngân hàng nay, yêu cầu cán quan hệ khách hàng cá nhân có đủ kỹ cần thiết, phải tích cực vât vả tiếp cận phục vụ khách hàng, doanh số bán hàng không lớn - Cần xây dựng chế đánh giá riêng, chế động lực phù hợp nhằm khuyến khích đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân, đồng thời cần thiết có chế tài nhằm quản lý cán quản lý rủi ro: + Cần thiết xây dựng mô tả công việc, nêu nhiệm vụ, trách nhiệm yêu cầu vê chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc cách rõ ràng súc tích tât cán liên quan tới cơng tác câp tín dụng bán lẻ hệ thống, xây dựng tiêu chuẩn đánh giá riêng dành cho chức danh cán 31 + Tuyển dụng đào tạo cán đáp ứng yêu cầu công việc, ngồi chun mơn tốt, cán quan hệ khách hàng cá nhân phải có kiến thức vê tât sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vê thị trường, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng + Đối với cán quan hệ khách hàng cá nhân lưu ý xây dựng sách lương, thưởng phù hợp, dựa điêu kiện thị trường lực cán + Bên cạnh đó, cần có chế tài yêu cầu tât cán tuân thủ đạo đức nghê nghiệp tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình câp tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp 3.2.5 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Sau kết thúc trình tạo sản phẩm, quảng cáo tiếp thị sản phẩm cần thiết nhằm cập nhật cho khách hàng vê hình ảnh, lực ngân hàng; hiểu biết vê tiện ích sản phẩm dịch vụ, đặc tính trội, cách thức sử dụng; kích thích người tiêu dùng mua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trong điêu kiện khoa học công nghệ phát triển, phương tiện truyên thông phổ biến rộng rãi, để thu hút khách hàng, tăng doanh số mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, cần thiết tập trung cho việc quảng cáo, tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ Khi xây dựng nội dung quảng cáo dịch vụ tài cần lưu ý: mơ tả xác dâu hiệu hữu hình, tập trung vào mục tiêu thông báo, điểm khác biệt vê sản phẩm cụ thể thể đảm bảo chất lượng sản phẩm, cho vay mua nhà để ở, thời hạn tối đa 15 năm, lãi suất tối đa 10,5%, thời gian giải hồ sơ ngày làm việc.; không quảng cáo chung chung như: đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống Các hình thức quảng cáo trực tiếp áp dụng hiệu thực tế: - Trực tiếp truyền thanh, truyền hình, báo chí; - Bằng thư: thư chào hàng, tờ quảng cáo, băng ghi hình, đĩa mềm; - Bằng tài liệu hướng dẫn giới thiệu sản phẩm; - Bằng điện thoại: chào hàng, đặt hàng; - Qua mạng internet, máy ATM, POS, máy tính nối mạng nhà, 32 3.2.6 Giải pháp chăm sóc khách hàng hậu Cơng tác chăm sóc khách hàng cần thiết điều kiện thị trường cạnh tranh nay, để tăng cường tính gắn kết ngân hàng khách hàng, nâng cao doanh số bán hàng Trên sở đánh giá hiệu mang lại khách hàng, thực phân nhóm khách hàng, từ xây dựng sách chăm sóc khách hàng cho nhóm khách hàng cụ thể, bao gồm: - Chính sách thăm hỏi, nhân ngày lễ, ngày kỷ niệm,.; - Chính sách phục vụ quầy khách hàng VIP; - Chính sách khuyến mại, giảm giá theo doanh số sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng; - Các sách hậu khác: tư vấn, thông tin sản phẩm mới, giữ hộ, vận chuyển hộ, - Để nâng cao khả phục vụ khách hàng, BIDV cần sớm phát triển hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp (Call Center) nhằm giải đáp thắc mắc, yêu cầu tư vấn khách hàng.Đây tiền đề để thành lập trung tâm tiếp xúc khách hàng (Contact Center), kênh phân phối BIDV 3.2.7 Giải pháp công nghệ thông tin Các NHTM cần tiêp tục đầu tư cho hệ thống phần mêm nhằm tạo sản phẩm cơng nghệ cao, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, an toàn: - Giao dịch trực tuyên qua internet; - Giao dịch tự động qua điện thoại; - Tăng cường tiện ích giao dịch thơng qua máy ATM: toán tiên điện, nước, chuyển khoản ngân hàng khác, gửi tiên, Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống kêt xuât liệu, cho phép khai thác số liệu thống kê theo sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ công tác quản trị, điêu hành 33 3.2.8 Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nôi bô khách hàng cá nhân Quyêt định câp tín dụng NHTM chủ yêu dựa lực tài khách hàng, có phương án vay vốn phù hợp đủ khả trả gốc lãi theo phương án, thông tin vê nhân thân khách hàng chưa quan tâm mức Do việc xây dựng hệ thống châm điểm khách hàng cá nhân theo hướng kêt hợp hai nhóm thông tin, thông tin vê nhân thân thông tin vê lực tài cần thiêt, để đánh giá tồn diện lực uy tín tín dụng khách hàng, từ có sở xây dựng sách khách hàng, quyêt định câp tín dụng phù hợp 3.2.9 Xây dựng sách khách hàng tín dụng bán lẻ Việc xây dựng sách khách hàng cho nhóm khách hàng, tham khảo ngân hàng, thơng thường bao gồm sách tiếp thị khách hàng, sách cấp tín dụng, sách bảo đảm tiền vay, sách định giá (lãi suất, phí) sách phục vụ (nếu có) - Về sách tiếp thị khách hàng: sau thực phân nhóm khách hàng, NHTM cần thiết xác định rõ khách hàng mục tiêu (thơng thường khách hàng nhóm đầu AAA, AA, A khách hàng mục tiêu ngân hàng, khách hàng mục tiêu thay đổi thời kỳ tuỳ ngân hàng) - Về sách cấp tín dụng: Về nguyên tắc, ngân hàng xem xét cho vay khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn quy định cụ thể Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi, bổ sung, theo quy định riêng ngân hàng Khi chấm điểm, xếp hạng khách hàng, NHTM xác định rõ đối tượng: + Mở rộng quan hệ tín dụng (thơng thường nhóm đầu AAA, AA, A); + Duy trì quan hệ tín dụng (thơng thường nhóm BBB, BB); + Hạn chế cấp tín dụng (các nhóm cịn lại) - Chính sách bảo đảm tiền vay: quy định mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, tỷ lệ tài sản đảm bảo bắt buộc đối tượng khách hàng, theo hướng khách 34 hàng có xếp hàng cao mức cho vay khơng có tài đảm bảo cao tỷ lệ tài sản đảm bảo tối thiểu thấp, mức cụ thể tuỳ thuộc mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng Với chiến lược mở rộng thị phần , cần thiết xem xét hạ thấp tỷ lệ tài sản đảm bảo cho số đối tượng khách hàng mục tiêu tiếp thị từ ngân hàng khác khách hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng (tối thiểu từ A trở lên) - Về sách định giá tiền vay: việc xác định giá cho khoản tín dụng khách hàng phải sở khả sinh lời tổng thể khách hàng ngân hàng Tuy nhiên,về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng với mức độ rủi ro khách hàng, thơng thường khách hàng có chấm điểm xếp hạng thấp có lãi suất cao Chính sách khách hàng áp dụng cho nhóm khách hàng với mức xếp hạng khác nhau, ngân hàng quy định cụ thể thời kỳ, tuỳ theo chiến lược ngân hàng mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng Các NHTM cần thiết xây dựng sách khách hàng nhằm quy định thống cách ứng xử minh bạch, công khai mối quan hệ khách hàng; việc áp dụng phù hợp với nhóm khách hàng giúp nâng cao hiệu quả, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, trì phát triển cấu khách hàng bền vững BIDV 3.2.10 Tăng cường lực quản lý rủi ro Năng lực quản lý rủi ro mang tính định chất lượng tín dụng khả xử lý rủi ro tổ chức tín dụng Để đảm bảo trì rủi ro tín dụng mức thấp, mục tiêu phấn đấu tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ 3%, mức thông lệ,các NHTM cần thiết tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, số giải pháp cụ thể: - Hồn thiện mơ hình tổ chức chức nhiệm vụ, đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (bộ phận quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro (bộ phận quản lý rủi ro quản trị tín dụng) chi nhánh nhằm chun nghiệp hố cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro - Xây dựng kiểm soát tập trung hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng, để đảm bảo việc xác định hạn mức tín dụng, phân tích định lượng rủi ro chi nhánh thống nhất, tránh tình trạng khách hàng vay nhiều nơi, hạn mức khác nhau, loại trừ 35 khách hàng khách hàng mục tiêu kết xếp hạng khác - Tăng cường công tác dự báo Hội sở chi nhánh để quản lý rủi ro thị trường - Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: chuẩn hóa quy trình sản phẩm, tác nghiệp quản lý kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục; thiết kế sản phẩm bán lẻ kết hợp với sản phẩm bảo hiểm; trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phịng rủi ro 3.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống văn đảm bảo an tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Thứ nhất, việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng thực theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong thực tế, đa số ngân hàng chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho đối tượng khách hàng chưa áp dụng phân loại theo Điều sở kết hợp phân tích yếu tố định tính định lượng theo thông lệ quốc tế, chủ yếu áp dụng phân loại nợ theo Điều theo yếu tố định lượng chưa phản ánh chất nợ xấu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước thường dùng tỷ lệ nợ xấu sở quan trọng để đưa định liên quan đến hoạt động kinh doanh, đánh giá xếp hạng TCTD, khơng khuyến khích TCTD áp dụng sách phân loại nợ thận trọng Để nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng, việc phân loại nợ đồng TCTD, tiệm cận thông lệ quốc tế phản ảnh chất nợ, Ngân hàng Nhà nước cần thiết có quy định bắt buộc lộ trình áp dụng phân loại nợ theo Điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, đồng thời khuyến khích áp dụng phương pháp chiết khấu dòng tiền thay cho phương pháp tính tỷ lệ cố định Thứ hai, theo Thông tư số 15/2009/NHNN ngày 10/08/2009 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn 36 ngân hàng thương mại giảm xuống 30% so với 40% theo Quyết định 457//2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, gây khó khăn khơng cho ngân hàng, theo ngân hàng bắt buộc hạn chế cho vay trung dài hạn, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ, cấu lại tài sản cách vay trung dài hạn ngân hàng nước chi phí cao Ngân hàng Nhà nước cần thiết xem xét lại tỷ lệ mở rộng cho phù hợp thực tế nên xác định khoản vay trung dài hạn theo thời hạn lại khoản vay 12 tháng thay theo thời hạn cho vay ban đầu 12 tháng 3.3.2 Hoàn thiện hệ thống văn pháp quy hoạt động tín dụng Theo xu hướng nay, hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày phát triển mạnh, đặc biệt từ có tham gia tổ chức tín dụng nước ngồi, trở thành mảng hoạt động tiềm ngân hàng thương mại nước Nhìn chung, sở pháp luật dịch vụ ngân hàng bán lẻ thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể không thích hợp Điều địi hỏi cấp có trách nhiệm liên quan phải sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành môi trường pháp lý đầy đủ, đồng thống cho hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Cụ thể: - Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm có quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ, xác định rõ khái niệm tín dụng bán lẻ, đối tượng khách hàng, sản phẩm dịch vụ, chủ thể tham gia, - Ngân hàng Nhà nước cần thiết có quy định chuẩn hố tiêu chí số liệu báo cáo thống kê tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng bán lẻ, đảm bảo khai thác thông tin chuẩn xác phục vụ cho công tác đạo, điều hành ngành Ngân hàng 3.3.3 Đẩy nhanh tốc độ triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Ngày nay, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Khi hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, giao dịch tập trung qua ngân hàng thông qua hệ thống tài khoản Đây sở để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: 37 toán nước quốc tế, thẻ ATM, đặc biệt tín dụng tiêu dùng thơng qua hình thức trả góp từ thu nhập người vay, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng quốc tế, Tuy nhiên, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Ngân hàng Nhà nước cần thiết có giải pháp, biện pháp liệt thúc đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực cơng, doanh nghiệp đặc biệt khu vực dân cư phương tiện toán phù hợp để tạo thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng 3.3.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ cho khu vực cá nhân, hộ gia đình bao gồm nhiều mục đích sử dụng vốn khác tương đối khó kiểm tra dịng tiền mục đích sử dụng vốn vay Để tránh rủi ro mang tính hệ thống triển khai cấp tính dụng ạt cho đối tượng này, đặc biệt mục đích tiêu dùng, nhà ở, đất ở, thẻ tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần thiết: - Quy định giới hạn tín dụng tối đa đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD; giới hạn cho vay TCTD cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa (hiện áp dụng định khơng q 15% vốn tự có cho đối tượng khách hàng) - Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) có chế giám sát chặt chẽ, u cầu tổ chức tín dụng có trách nhiệm khai báo đầy đủ, xác thơng tin tín dụng khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, nhằm giám sát khách hàng vay vốn sử dụng nhiều thẻ tín dụng tổ chức tín dụng khác nhau, hạn chế tình trạng vay vốn mức, sử dụng nhiều thẻ tín dụng, vượt khả trả nợ khách hàng - Cơ quan Giám sát Ngân hàng cần thiết phải nắm bắt thơng tin hoạt động tín dụng bán lẻ tổ chức tín dụng để can thiệp kịp thời thông qua việc theo dõi giám sát tình 38 hình cho vay, dự báo phịng ngừa rủi ro phát sinh cho vay tổ chức tín dụng, hệ thống 3.3.5 Mở rộng đối tượng áp dụng lãi suất thoả thuận Để đảm bảo tương quan cung cầu vốn thị trường, đưa tín hiệu để phân bổ cho nguồn lực, khai thông nguồn vốn kinh tế, tránh tác động cứng việc điều chỉnh tăng/giảm lãi suất bản, trần lãi suất cho vay bị gắn chặt với quy định Bộ luật Dân sự, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN, ngày 23/01/2009, cho phép tổ chức tín dụng thực lãi suất thoả thuận, vượt 150% lãi suất bản, cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Theo Thơng tư 01/2009/TT-NHNN, lãi suất thoả thuận áp dụng có giới hạn, khơng áp dụng cho mục đích vay vốn bán lẻ hợp pháp Trong thực tế, nhu cầu tín dụng bán lẻ khác có chi phí vốn cao, đồng thời chi phí ngân hàng cho hoạt động tín dụng bán lẻ phần bù rủi ro cao, đề nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét mở rộng đối tượng áp dụng lãi suất thoả thuận đối với: nghiệp vụ cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản 39 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- TS.Nguyễn Minh Kiều- NXB Lao Động Xã Hôi Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn-NXB Đại học quốc gia TPHCM 40 ... vật chất kỹ thuật trình độ cán NHTM mà nhân tố có ảnh hưởng khác tới chất lượng tín dụng Vấn đề đặt phải nắm nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng biết vận dụng sáng tạo ảnh hưởng nhân tố. .. theo chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng * Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng kết hợp ba nhân tố: khách hàng, Ngân hàng tín nhiệm, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ Ngân hàng khách hàng Ngân hàng có tín. .. vay người cho vay 2.2 .Chất lượng tín dụng - nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.2.1 .Chất lượng tín dụng 2.2.1.1.Khái niệm: Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền