Đang tải... (xem toàn văn)
512 Nghiên cứu tình hình quản lý và sử dụng vốn lưu động tại Công ty cổ phần Chương Dương - Hà Nội (46tr)
Dơng Văn Hùng - 037 LờI NóI đầu Nền kinh tÕ níc ta cã nhiỊu thay ®ỉi lín, sù nghiƯp công nghiệp hoá đại hóa đất nớc đợc tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lợng quốc dân đến năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có đợc số vốn lớn này, tốt hết vốn đợc huy động từ nớc qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng đợc xem nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế xà hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thơng mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy đợc kết bớc đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận đợc học trờng kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trình thực tập Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm với t cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Qua đây, đa vài biện pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Dơng Văn Hùng - 037 Bài viết đợc trình bầy làm chơng : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng thầy Nguyễn Văn Nam, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, mà đặc biệt giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho viết Dơng Văn Hùng - 037 đề c ơng luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng c ờng huy động vốn Ngân hàng Công th ơng Hoàn Kiếm Phần I Vai trò củ a n g uồn vốn hoạt động c ủ a Ng â n hà ng th ơng m ại I - khái quát Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng ngành công nghiệp lâu đời Trải qua trình phát triển xà hội loài ngời Ngân hàng nghề Ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện phát triển Nếu nh thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng giới hạn việc giữ hộ cải toán hộ hoạt động Ngân hàng đà đợc mở nhiều lĩnh vực với công nghệ ngày hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua đà chứng tỏ cho thấy : Ngân hàng ngành nghề thiếu đợc kinh tế, đóng vai trò làm môi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c tổ chức xÃa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu t sản xuất kinh doanh, tránh lÃnh phí cải vật chất cho xà hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động Ngân hàng phản ánh Dơng Văn Hùng - 037 xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế đợc phản ánh rõ qua hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thơng mại đời nh mét ®øa u tó nhÊt cđa nỊn kinh tế hàng hoá Ngân hàng thơng mại đến lợt đà ghóp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thơng mại đợc thành lập vào năm 1782 đà có nhiều Ngân hàng đợc thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xà hội Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng t nhân với chức kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động dới kiểm tra, giám sát Nhà nớc thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nớc để thực định hớng sách tiền tệ tài Nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, hệ thống NHTM có nhữn đòn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất lu thông : tiỊn mỈt, tÝn dơng, l·i st NHTM cã liên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào đơn vị sở kinh tế NHTM đà có mạng lới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lu thông, tiêu dùng nớc Hơn nữa, có quan hệ rộng rÃi cã vai trß quan träng vỊ tiỊn tƯ, tÝn dơng, toán nớc ta với nớc Với mô hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gồm nội dung chủ yếu sau : + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động nh : huy động vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế nớc dới hình thức: Dơng Văn Hùng - 037 - Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm không kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - HËu tiỊn ký gưi v.v Vay tõ c¸c tỉ chức tín dụng nớc : vay Ngân hàng Nhà nớc, nhận vốn điều hoà hệ thèng + Sư dơng vèn tù cã vµ vèn vay thông qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu t dới hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu t kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân hàng : toán hộ, thu hộ, bảo hành thực dịch vụ t vấn khách hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân hàng Nhà nớc phủ thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Bộ Tài Chính, bảo toàn vốn có lÃi Thực tế đà chứng tỏ rằng, với mô hình tổ chức trên, mô hình tổ chức thích hợp kinh tế thị trờng, đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy đợc mạnh sẵn có NHTM phát huy đợc hết vai trò hệ thống NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian dài chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bớc vào chế thị trờng gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đợc đa lên hàng đầu Đối Dơng Văn Hùng - 037 víi mét nỊn kinh tÕ nh níc ta th× vèn cần cho đầu t xây dựng sở hạ tầng lớn không ngừng tăng lên Công đổi mở toàn diện bắt đầu vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu t, bớc chuyển dịch cấu kinh tế tho chiều hớng công nghiệp hoá đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân hàng thơng mại, thể đợc đáp ứng kinh tế, thông qua vai trò : 1) Ngân hàng thơng mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tÕ : Nh chóng ta ®· biÕt x· hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thờ0i, tức có tình trạng thời kỳ ngời thừa tiền, lại có ngời cần tiền Đối với ngời, tổ chức có tiền tạm thời nhÃn rỗi, vấn để họ bảo quản đợc số tiền đợc an toàn sinh lợi đợc tốt Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ ngời, thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi tìm cách cho ngời hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều hầu nh khó thực đợc Do vậy, xà hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngời có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho ngời có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu qu¶ kinh tÕ cho c¶ nỊn kinh tÕ nãi chung, Ngân hàng thơng mại ngời thực chức cầu nối Dơng Văn Hùng - 037 2) Ngân hàng thơng mại với hoạt động ghóp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trng Ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lÃi suất định với thời hạn định, điều đà bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn đó, sau phải trả vốn vay lÃi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc định vay Ngân hàng thờng tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng, động lực, sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ, qua tăng hiệu kinh tế 3) Ngân hàng thơng mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển, tợng thừa thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt thực đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân hàng thơng mại trung ơng Dơng Văn Hùng - 037 4) Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế Trong hoạt động mình, Ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lÃi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lÃi suất đầu để hạn chế lợng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng hành động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định kinh tế 5) Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc nớc, tạo điều kiện cho kinh tế níc hßa nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vực kinh tế giới Một Ngân hàng thơng mại có phạm vi hoạt động quan hƯ réng r·i víi rÊt nhiỊu tỉ chøc kinh tÕ Nó có khả huy động đợc vốn từ cá nhân, tổ chức nớc hay tổ chức tài tín dụng quốc tế, qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ níc cã thĨ mở rộng hoạt động họ nớc cách có hiệu hơn, thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập Ngân hàng làm đại lý cho tổ chức tài chính, tín dụng nớc qua giúp c¸c tỉ chøc kinh tÕ níc cã thĨ vau vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế Trên đây, toàn khái quát vài trò hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động chế thị trờng Trên góc độ sinh viên nghiên cứu hoạt động đầu vào ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động huy động Dơng Văn Hùng - 037 vốn ta xem xét kỹ vấn đền thông qua việc huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng mại : Cũng giống nh hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Nhng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt, vị trí vai trò nhu cầu vốn Ngân hàng thơng mại lớn, nguồn vốn Ngân hàng thơng mại bao gồm : 1) Nguồn vốn tự có : Nguồn vốn đợc hình thành từ hai phần : + Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn đợc thành lập vào hoạt động NHTM Về mặt quy mô vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nhà nớc cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân hàng t nhân) Loại vốn nói lên quy mô hoạt động khat cạnh tranh ban đầu Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại có trách nhiệm bảo toàn phát triển vốn (đối với NHTM quốc doanh) + Vốn tích lũy : Vốn đợc hình thành trình hoạt động Ngân hàng thông qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân hàng vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ lại tuỳ thuộc vào quy định nớc Dơng Văn Hùng - 037 2) Vốn dự trữ : Theo quy định chung NHTM phải mở tài khoản Ngân hàng trung ơng nộp vào khoản dự trữ bao gồm : - Dự trữ tối thiểu pháp định - Dự trữ để đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Các khoản dự trữ đặc biệt đợc pháp luật qui định 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống Vì NHTM hoạt động địa bàn khác nên luôn xuất tình trạng Ngân hàng có tợng thừa vốn huy động nhiều nhng không sử dụng hết, Ngân hàng lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng : Về phía Ngân hàng thừa vốn biến động lớn thị trờng đầu dẫn đến việc không mở rộng đợc hoạt động phải trì việc huy động vốn mục đích giữ khách hàng Còn phía bên Ngân hàng thiếu vốn thị trờng đầu mở rộng thị trờng đầu vào mở rộng đợc nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc Ngân hàng trung ơng hội së chÝnh sÏ thùc hiƯn viƯc ®iỊu phèi chun vèn từ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Chính thế, coi nguồn vốn quan trọng, giúp Ngân hàng mở rộng đợc thị trờng đầu điều kiện thị trờng đầu vào bị hạn chế qua làm tăng lợi nhuận Ngân hàng 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : + Nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nớc: NHTM thực việc vay tiền Ngân hàng Nhà nớc thông qua hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Khi Ngân hàng có nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, họ mang giấy tê cã gi¸ nh : tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu 10 Dơng Văn Hùng - 037 Cách thức, huy động vốn chủ yếu đợc áp dụng thời gian qua Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm làa : - Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu - Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế - Vây tổ chức tín dụng khác Ta xem xét loại hình huy động vốn nói : a) Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế: Đây nguồn lớn thứ cấu huy động vốn, đà công nghiệp hóa đại hoá đất nớc nhiều nhà máy mọc lên nhng ngoại trừ nhà máy liên doanh với nớc số nhà máy làm ăn thực có hiệu có nguồn vốn tự có lớn, lại đa số doanh nghiệp lúng túng việc tìm kiếm thị trờng, họ có vèn tù cã rÊt thÊp V× thÕ nguån vèn huy ®éng tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng cha cao Tuy nhiªn thêi gian qua, kinh tế hoạt động theo chế thị trờng, nhà doanh nghiệp làm ăn đà có hiệu thật sự, lÃi thực sự, nên nguồn tiền gửi Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đà có kết cao 36 Dơng Văn Hùng - 037 KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CáC THờI Kỳ Đơn vị : TriƯu ®ång Thêi kú Q IV/96 Q I/97 Q II/97 Quý III/97 Quý IV/97 (31- 12-1996) ChØ tiªu Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % 42125 37,67 45897 33,9 48275 34 52179 35,1 61227 37,12 67889 60,71 78275 57,8 80129 56,44 82357 55,4 88355 53,57 Kú phiÕu 875 0,78 927 0,68 1050 0,74 1102 0,75 1122 0,68 Vay c¸c tỉ chøc 927 0,84 10279 7,62 12570 8,82 13021 8,75 14222 8,63 111816 100 135378 100 141961 100 148659 100 164926 100 TiỊn gưi c¸c tỉ chøc kinh tÕ TiỊn gưi tiÕt kiệm tín dụng khác Tổng nguồn 37 Dơng Văn Hùng - 037 Tính đến 31-12-1997 đạt 61227 triệu đồng (Quý IV/97) chiÕm tû träng 37,2% trªn tỉng ngn vèn huy động tổng số tiền gửi tổ chức kinh tế gửi Ngân hàng Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm năm 1997 : 207.578 triệu đồng, chiÕm tû träng 34, 69% trªn tỉng ngn vèn huy ®éng Chóng ta cã thĨ thÊy râ sù ph¸t triĨn loại tiền gửi qua : Biểu đồ tỷ träng ngn tiỊn gưi c¸c tỉ chøc kinh tÕ 180 160 140 120 100 80 60 40 20 IV-96 I-97 Ngn vèn huy ®éng II-97 III-97 IV-97 TiỊn gưi TCKT tổng nguồn vốn Nhìn biểu đồ, ta thấy vào quý II/97, nguồn xu hớng tăng chậm lại hay nói cách khác có xu hớng không tăng nữa, chứng tỏ : giai đoạn đơn vị chuẩn bị trữ hàng hoá, vật t phục vụ sản xuất hoàn thành kế hoạch cuối năm nên họ rút tiền để mua vật t hàng hoá Đến 38 Dơng Văn Hùng - 037 cuối năm, sau bán đợc hàng hoá, số phải có biện pháp nhằm khỏi tăng nguồn vốn Chúng ta đề cập đến giải pháp chơng III Trên thực tế với tổng số tiên gửi tổ chức kinh tế vào Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 207.578 triệu đồng cha phải cao, điều cho ta thấy, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cấu nguồn vốn việc huy động vốn Chúng ta biết rằng, số lợng đơn vị có quan hệ kinh doanh với Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nhỏ, quy mô không lớn, đặc điểm kinh tế địa bàn quận lịch sử phát triển Ngân hàng đà nói nên công tác phục vụ khách hàng cha thể tốt Những nguyên nhân chủ yếu tợng : - Số lợng đơn vị kinh doanh có quy mô vừa lớn nguồn gốc lịch sử Ngân hàng - Các hộ t thơng hoạt động kinh doanh địa bàn quận cha ý nhiều đến việc toán qua Ngân hàng mà vần dùng tiền mặt để toán - Ngân hàng hoạt động độc lập khoảng thời gian ngắn, nen cha đủ sức đáp ứng nhu cầu tón với quy mô lớn Vì vậy, để mở rộng nguồn này, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải thiết ý đến chiến lợc khách hàng b) Nguồn tiền gửi tiết kiệm: Đối với Ngân hàng thơng mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm nguồn chủ yếu cho Ngân hàng thực đầu t, nguồn việc giúp cho Ngân hàng tạo đợc nguồn vốn vay mà công cụ để giúp cho Ngân hàng Nhà nớc ổn định giá cả, giảm tốc độ lạm phát Thực tế Ngân hàng thơng mại, quỹ tiết kiệm cửa nhận tiền, nơi phục vụ tốt nhanh chóng thuận tiện 39 Dơng Văn Hùng - 037 thu hút đợc nhiều khách hàng mang tiền đến gửi Quận Hoàn Kiếm khu vực có khu dân c đông đúc, Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm có tời 10 quỹ tiết kiệm địa bàn quận, hàng năm nguồn huy động từ tiết gửi tiết kiệm dân c vào Ngân hàng lớn, thờng chiếm 50% tổng số vốn huy động Để phát huy mạnh đó, Ngân hàng đà đầu t vào sửa sang trang thiết bị đại đầy đủ, điều kiện làm việc, tiếp khách từ trụ sở quỹ tiết kiệm khang trang đẹp gây ấn tợng tốt cho khách hàng đến giao dịch Hơn nữa, đội ngũ toán viên đợc lựa chọn có thái độ văn minh, lịch sự, phục vụ khách hàng chu đáo tận tình Những cố gắng công tác huy động vốn đà góp phần vào kết chung Ngân hàng : không ngừng tăng nhanh nguồn vốn huy động, năm 1997 đật 329.116 triệu đồng Nguồn tiền gưi tiÕt kiƯm lµ ngn cã tû träng lín nhÊt thu nhËp d©n c khu vùc Tai Ng©n hàng thời hạn khoản tiền gửi tiết kiệm đa dạng, tháng, tháng lâu dới hình thức VNĐ hay ngoại tệ Nhìn vào bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua thời kỳ ta thấy tỷ trọng cđa tiỊn gưi tiÕt kiƯm so víi tỉng ngn vèn huy động cao, trung bình từ 50% trở lên Nếu quý IV/96 nguồn tiết kiệm Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đạt doanh số 67.889 triệu đồng đến kỳ năm 1997 nguồn tiÕn tíi 88.355 triƯu ®ång Nh vËy, nhê thay ®ỉi cấu lÃi suất tiền gửi tiết kiệm hợp lý có nhiều sách u đÃi nên lợng tiền gửi tiết kiệm tăng lên rõ rệt năm 1997, điều bổ xung nguồn vốn lớn cho Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Chúng ta thấy rõ điều qua biểu đồ sau : 40 Dơng Văn Hùng - 037 Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gưi tiÕt kiƯm/Tỉng NVH§ 180 160 140 120 100 80 60 40 20 IV-96 I-97 Nguån vèn huy ®éng II-97 III-97 IV-97 Tiền gửi tiết kiệm Năm 1997, giá ổn định, lạm phát giảm thấp, nhu cầu vốn Ngân hàng không nhiều, vào q III/97, l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm rÊt thÊp, tỷ giá đồng Việt Nam $ có chênh lệch song ngời gửi tiền vào Ngân hàng, lợng tiền gửi tiết kiệm tăng theo thời kỳ nhng tăng không Thêm vào lại khủng hoảng tiền tệ Châu á, nên tâm lý ngời hoang mang, song nói với sách tốt phù hợp, Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm huy động đợc nguồn vốn đủ để hoạt động kinh doanh có hiệu Chúng ta biết tiền gửi tiết kiệm đợc hình thành từ hai nguồn : nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, nên biến đổi hai nguồn có tác động ®Õn sù biÕn ®ỉi cđa ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm nói 41 Dơng Văn Hùng - 037 chung Sau đây, ta phân tích biến động nguồn qua bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua thời kỳ Và qua bảng cân đối vốn kinh doanh Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm năm 1997, ta thÊy ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú hạn luôn đạt mức 90% tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể : 96,73% vào năm 1997 Víi mét tû träng nh vËy nguån vån tiÕt kiƯm, ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n bảo đảm đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng thời hạn định tính thời hạn nóm Ngân hàng hoàn toàn có đợc chủ động việc sử dụng nguồn Tuy nhiên, loại tiền gửi co lÃi suất cao loại tiền tiết kiệm nên Ngân hàng muốn sử dụng nguồn có hiệu đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp nhằm giảm đến mức thấp chi phí cho việc huy động loại tiền tránh việc nâng lÃi suất cao nguồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng nhá tỉng ngn tiỊn tiÕt kiƯm, thĨ lµ năm 1997 tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm số : 3,27% tổng nguồn vốn tiết kiệm Sở dĩ có tình trạng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn nhng nguồn gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại nhỏ nhiều : với ngời tiền tạm thời nhàn rỗi nhứng thân họ tham gia hoạt động kinh doanh, họ có xu hớng để tiền tay tâm lý sợ phiền phức rút tiền ra, phía ngời không tham gia hoạt động kinh doanh mục đích họ có thêm thu nhập nên thờng chọn hình thức có thời hạn tính ổn định mức lÃi suất cao Về việc huy động vốn b»ng ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm b»ng ngo¹i tƯ ë Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, thực tế thời gian võa qua ngn nµy chØ chiÕm mét tû lƯ rÊt nhá tỉng ngn gưi tiÕt kiƯm, thĨ năm 42 Dơng Văn Hùng - 037 1997 nguồn chØ chiÕm 7,42% tỉng ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm Sở dĩ có tình trạng : - Do tâm lý dân c : với ngời có ngoại tệ họ thờng để nhà để đề phòng trờng hợp có chi tiêu đột suất, họ cất giữ nh vàng, thực tế đồng ngoại tệ, đặc biệt ngoại tệ mạnh hầu nh không lại có xu hớng tăng lên so với tiền Việt Nam Còn với ngời có tay khối lợng ngoại tệ lớn họ tiền lÃi có ý nghĩa họ sựo gửi Ngân hàng, rút gặp nhiều phiền phức Do vây, dẫn đến tình trạng luôn tồn khối lợng lớn ngoại tệ nằm lu thông - Do địa bàn quận có nhiều tổ chức tín dụng nớc, nên tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn, mà đặc biệt huy động vốn ngoại tệ Trong điều kiện đó, mạnh ngời giành chiến thắng Chính điều mà nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm bị hạn chế nhiều : Ngân hàng hoạt động độc lập cha đợc lâu, khó sánh đợc với chi nhánh Ngân hàng nớc vài Ngân hàng Việt Nam có quy mô lớnnh Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam mặt từ trang thiét bị đến điều kiện khác c) Nguồn tiền phát hành kỳ phiếu: Huy động vốn phát hành kỳ phiếu có lẽ biện pháp cho phép huy động đợc số vốn lớn nhanh lÃi suất huy động loại hình cao Việc phát hành kỳ phiếu nhằm mục đích huy động tiền tạm thời nhàn rỗi dân c dân c tổ chức kinh tế vay vốn thực dự án đầu t sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời thu hút lợng tiền mặt từ lu thông góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, hạn chế sốt vàng ®« la Mü Thùc tÕ, viƯc huy ®éng ngn tiỊn loại Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vào năm 1997 cha đợc cao, cụ thể vó đạt mức 4201 triệu 43 Dơng Văn Hùng - 037 đồng, chiÕm 0,7 % tỉng sè vèn huy ®éng Tû lƯ chứng tỏ thời gian vừa qua Ngân hàng không sử dụng đợc hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động không cần đến tiền phát hành kỳ phiếu, nên Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đà ngừng phát hành kỳ phiếu, khách hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nên số lợng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ Việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có vài nhợc điểm nh sau : chi phí cho việc phát hành lớn, mức l·i st cao (cao h¬n so víi l·i st tiỊn gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lại cách liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động nhng thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà Do đó, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Nh đà biết tổng thể Ngân hàng không sử dụng hÕt sè ®· huy ®éng vèn tõ tiỊn gưi tiÕt kiệm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiền phát hành kỳ phiếu nhng nguồn vốn Ngân hàng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm Ngân hàng cần số tiền để toán đáp ứng nhu cầu khách hàng việc họ muốn rút tiền Việc vay mợn tiến hành dới hình thức nhờ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với Ngân hàng toán hay chi hộ Tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, tỷ trọng từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác tổng nguồn nhỏ Tính đến ngày 31/12/97 đạt 4.201 triệu đồng, chiÕm 0,7% tỉng sè ngn vèn huy ®éng VỊ lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác cho thấy đợc quy mô phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân 44 Dơng Văn Hùng - 037 hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : - Trong địa bàn quận chủ yếu t nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ ngời mua ngời bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có đợc nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng 45 Dơng Văn Hùng - 037 P h ầ n iii số biện pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm Nh đà nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Vì phải tuân theo quy luật kinh tế thị trờng, cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn phát triển, song cạnh tranh làm cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ngày phát triển lên, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không ngừng phấn đấu hoàn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển hoàn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng đà đề i mặt tồn công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm thời gian qua Mà đặc biệt tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, từ đơn vị với t cách quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập cha lâu Nhng Ngân hàng đà cố gắng đảm bảo đợc đầu vào cho hoạt động mình, 46 Dơng Văn Hùng - 037 thế, Ngân hàng hoàn thành tốt tiêu vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thơng Trung Ương giao cho Trong thời gian qua, Ngân hàng đà triển khai đợc nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phơng trâm: Nâng cao hiệu công tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân hàng có cân đối nguồn: Tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân hàng nhỏ bé, không đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu khách hàng * Phơng thức huy động, đà đợc n©ng cao nhng cha phong phó, cha thùc sù thu hút khách hàng * Do điều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam, nên dịch vụ hẹp Do đó, để tăng cờng đợc hiệu hoạt động Ngân hàng đồng thời bảo đảm đợc hiệu Kinh Tế Xà Hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân c, tìm thị trờng đầu cho ii phơng hớng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới * Nhìn nhận chung Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đà huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn nh 47 Dơng Văn Hùng - 037 Ngn tiỊn gưi tiÕt kiƯm chiÕm tû träng lớn tổng nguồn vốn huy động, nhng lại nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lÃi suất cao Do lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân hàng tích cực tuyên truyền có sách u đÃi lÃi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả toán Ngân hàng tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đà áp dụng hình thức TiÕt kiƯm gưi mét n¬i rót nhiỊu n¬i “, nh»m tăng cờng công tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm đợc điều này, Ngân hàng phải có đại hoá công nghệ toán đồng thời Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm thời gian tới có sách để có đợc kết hợp hài hoà với Ngân Hàng Thơng Mại khác * Tăng cờng đào tạo bồi dỡng cán công nhân viên Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lợng nội Ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng đợc với tình hình hoạt động Ngân hàng * Một mặt, Ngân hàng ngày có nhiều phơng thức phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách u đÃi lÃi suất khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cờng tìm thị trờng đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hoà công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đa Ngân hàng ngày làm ăn có hiệu 48 Dơng Văn Hùng - 037 iii số giải pháp tăng cờng huy động vốn : ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới: 1.Về phía Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm * Đẩy mạnh tăng cờng nguồn vốn huy động từ nguồn đà có sẵn: Đó nguồn Ngân hàng đà khai thác thờng xuyên qua năm hoạt động Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác toán qua Ngân hàng Vì việc toán qua Ngân hàng làm tăng số lợng khách hàng có nhu cầu toán đến với Ngân hàng Do làm tăng lợng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cờng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình toán, qua đẩy nhanh tốc độ toán, từ giảm bớt đợc chi phí cho hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thờng xuyên đào tạo bồi dỡng, nâng cao trình độ toán viên giúp cho hä cã thĨ xư lý mét c¸ch nhanh chãng sai lầm phát sinh trình toán, hạn chế bớt đợc thời gian chết hoạt động toán cho khách hàng Qua đó, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân hàng Các thủ tục trình toán phải gọn nhẹ, xác khoa học, giúp cho khách hàng toán cách nhanh với chi phí thấp Thêm vào đó, Ngân hàng phải thờng xuyên tuyên truyền quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy đợc lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý coi trọng việc xây dựng mối quan hệ uy tín Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lòng tin với Ngân hàng Ngân hàng phải thờng xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hớng thuận lợi cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động có hiệu nh : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú ngời dân chọn hình thức cho phù hợp với họ 49 Dơng Văn Hùng - 037 Trong năm qua, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đà áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi nhân t nhân thành tài khoản séc, song số lợng tài khoản t nhân mở cha nhiều, nguyên nhân thân hình thức cha có tính thiết thực, thêm vào lại thói quen ngời dân Việt Nam quen toán với tiền mặt Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục trọng đến hình thức cách hớng dẫn, tuyên truyền ngời biết lợi ích loại tài khoản Tài khoản chuyển đổi thành tiền mặt 100%, sử dụng bất kú lóc nµo nÕu mn TiỊn nµy rÊt an toµn, muốn chi số lợng tiền cần phát séc với số tiền (đơng nhiên phải bảo đảm tên tài khoản số d) Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng có khả hoạt động toán không dùng tiền mặt xà hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy thành tựu công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, toán Ngân hàng góp phần vào nghiệp đại hoá Ngân hàng * Ngoài việc huy động vèn b»ng tiỊn gưi tiÕt kiƯm, thêi gian tíi Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải trọng ®Õn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ kh¸c, số giải pháp thu hút nguồn vốn mà Ngân hàng đặt : + Luôn bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật t hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng hạn toán Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch đà thoả thuận với đơn vị nen giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hµng 50 ... trang 32) - Sử dụng vốn trình sản xuất sau huy động vốn ngân hàng (ngời vay) đợc quyền sử dụng vốn để thoả mÃn nhu cầu vốn định giai đoạn nàynguồn vốn huy động đợc sử dụng tham gia trực tiếp vào sản... huy động vốn đuợc thực cách linh hoạt vào sách quản lý vĩ mô Nhà nớc nhu cầu vay vốn kinh tế Chi tiết hình thức đợc trình bầy phần Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 11 Dơng Văn Hùng - 037... hợp 3.3 Vốn phát hành: Vốn phát hành Ngân hàng thuộc loại : chủ động thu gom hình thức huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Những hình thức huy động vốn đựoc xếp vào loại bị động thu