Đang tải... (xem toàn văn)
466 Một số biện pháp nhằm nâng cao lợi nhuận ở Công ty TNHH Phú Thái
Chuyên đề tốt nghiệp L ờ i n ó i đ ầ u Trong những thập kỷ cuối cùng của thế kỷ 20, loài ngời đã đợc chứng kiến những bớc phát triển mang tính đột phá của nhiều nghành khoa học và công nghệ, trong đó có công nghệ thông tin và công nghệ sinh học. Cách đây hơn 10 năm, mạng Internet còn là một lĩnh vực bí ẩn của riêng các nhà vật lý thì nay nó đã trở thành cuốn bách khoa toàn th bình thờng của hàng triệu học sinh trên toàn thế giới. Các nhà khoa học và kinh tế đều khẳng định rằng, sự phát triển nh vũ bão của cuộc cách mạnh thông tin đợc đánh dấu bằng sự ra đời của mạng internet, các ph- ơng tiện khác nh Email, máy vi tính các thế hệ, tạp chí điện tử, là một b- ớc tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lợng cuộc sống của con ngời, nâng cao đáng kể năng suất lao động, làm cho thế giới ngày càng hẹp lại, chất lợng và tốc độ truyền tin ngày càng nhanh. Chính những phát triển đó đã góp phần tạo nên một nền kinh tế toàn cầu hóa, nền kinh tế mạng và nền kinh tế tri thức. Đơng nhiên, thừa hởng thành tựu của công nghệ hiện đại và khoa học ngân hàng, thẻ thanh toán, một loại thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà không phải dùng tiền mặt đã ra đời, từng bớc thay thế cho một số kiểu thanh toán cũ lỗi thời, không còn thích hợp ở những lúc và nơi có thể. Cùng với thời gian, các loại thẻ cứ lần lợt ra đời và đợc đa vào sử dụng với quy mô ngày càng lớn, đặc biệt là trong hệ thống thanh toán toàn cầu trong mấy thập kỷ qua. Thậm chí ở nhiều nớc những loại thẻ này không còn là phơng tiện thanh toán độc tôn của ngân hàng mà nó đã trở thành phổ biến, quen thuộc với cả nhiều dân thờng. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 1 Chuyên đề tốt nghiệp Là con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong giao dịch thanh toán quốc tế, đợc phép của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã bắt đầu thực hiện chế độ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990. Không dừng ở đó, hơn 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam còn phát hành thẻ tại Việt Nam. Là ngời đi sau và còn ít kinh nghiệm, trong hơn 10 năm thực hiện chế độ thanh toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thơng không tránh khỏi những bỡ ngỡ, vấp váp, thậm chí cả thăng trầm. Ví nh cơn bão tài chính tiền tệ Châu á năm 1997 đã làm giảm đáng kể doanh số thanh toán thẻ. Từ những vấp váp và thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống còn là tìm ra cho đợc những giải pháp thích ứng có hiệu quả để lấy lại đợc thế cân bằng, khôi phục và phát triển hình thức thanh toán này trong thời gian tới. Với nhận thức đó, tôi mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu và thực tế hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng trong thời gian qua để đa ra một số giải pháp trong chuyên đề tốt nghiệp của mình với tựa đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Khoá luận gồm 3 chơng: Chơng I: Lý luận chung về thẻ thanh toán Chơng II: Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 2 Chuyên đề tốt nghiệp Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tôi đã nhận đợc sự động viên, giúp đỡ chỉ bảo và hỗ trợ nhiệt tình , sự động viên khích lệ của những ng- ời thân gia đình, của các thầy cô, của các bộ Ngân hàng Ngoại thơng. Nhân dịp này , tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo về sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình và có hiệu quả trong quá trình nghiên cứu, viết và hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam, chú Hà Văn Hiểu- Trởng phòng quản lý thẻ và các cán bộ khác của Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tôi tài liệu, số liệu và những thông tin cần thiết khác. Hà Nội, ngày 27, tháng 4, năm 2003. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 3 Chuyên đề tốt nghiệp CH ƯƠ N G I Lí LUậN CHUNG Về THẻ THANH TOáN I.tổng quan về thẻ thanh toán 1.1 lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và hữu ích. Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân ngời Mỹ sáng chế. Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng, ông bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt. Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến thanh toán. Tình trạng khó xử này đã khiến ông mày mò chế tạo một phơng tiện chi trả tiền mặt trong những trờng hợp t- ơng tự nh thế. Thế là lần đầu tiên Mc Namara cho ra đời loại thẻ mang tên Diners Club. Theo chân Diners Club, hàng loạt thẻ mới ra đời nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club và đến năm 1995, Carte Blanche và American Express ra đời (1958) và thống lĩnh thị trờng. Lúc đầu phần lớn thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhng các ngân hàng đã thấy rằng giới bình dân mới là đối tợng sử dụng chủ yếu trong tơng lai. Với sự thay đổi chiến lợc khách hàng của mình, các ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trờng thẻ và coi đây là thị trờng đầy tiềm năng. Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard mà ngày nay là Visa Card. Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để phát triển mạng lới thẻ này. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 4 Chuyên đề tốt nghiệp Trong khi thẻ Bank Americard đang thành công rực rỡ thì các tổ chức phát hành thẻ khác cũng đang tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại thẻ này. năm 1966, một hiệp hội ngân hàng mới, trong đó gồm 14 ngân hàng của Mỹ đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán thẻ tín dụng. Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đã liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày nay có tên là Master Card. Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card đợc thành lập. Hiện nay hiệp hội có tới 29000 thành viên. Bên cạnh Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản cũng vơn lên mạnh mẽ. Doanh thu của các loại thẻ này cũng lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lu hành. Với sự phát triển của thẻ thanh toán, các hiệp hội đang cạnh tranh nhau quyết liệt nhằm dành phần lớn thị trờng cho mình. Sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu. 1.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ: 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đợc cung cấp bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn. Thẻ đợc dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt. Thẻ cũng đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số d trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép. Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn đợc cải tiến để phù hợp và thuận lợi cho việc sử dụng, thanh toán thẻ. Thẻ đợc chế tạo dựa trên những thành tựu Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 5 Chuyên đề tốt nghiệp to lớn của công nghệ thông tin điện tử. Thẻ đợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm. Mặt trớc của thẻ có in huy hiệu là tên của tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, họ và tên, ảnh của chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành, ngoài ra còn một đặc điểm không thể thiếu, đó là biểu tợng riêng của tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tợng là hai hình tròn giao nhau nằm ở góc dới bên phải của thẻ. Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái là màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa. Phía bên trên hai hình tròn này là hai nửa hình tròn giao nhau in chìm). Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và tên số thẻ đợc in nổi, Mặt sau của thẻ là một dải băng từ có khả năng lu giữ thông tin cần thiết. Phía dới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ. Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia. 1.2.2 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ đợc làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng là loại thẻ đầu tiên đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết đợc khắc nổi. Hiện nay ngời ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ: Thẻ này đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ loại này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá đợc, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm baỏ an toàn. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 6 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác nhau. Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có u điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn. Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này đợc phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex. Thẻ cũng đợc sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận đợc một báng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán đợc hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả đợc một phần Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 7 Chuyên đề tốt nghiệp (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ. - Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ trong nớc: Là lợi thẻ đợc sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ cũng có các đặc điểm nh các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng. - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thr này đợc khách hàng a chuộng do tính thuận lợi, an toàn. Các ngân hàng cũng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ này nh nhận đợc nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động . Nh vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt. Do vây, một cách tổng quát ngời ta gọi là thẻ thanh toán. 1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 8 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.1 Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ - Ngân hàng phát hành (NHPH): là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng. Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hớng dẫn chủ thẻ sử dụng và thực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thơng vụ vợt hạn mức. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trục tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ. - Chủ thẻ: là ngời có tên ghi trên thẻ, đợc dùng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt. Do vậy không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho ngời thứ hai. Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ. Mỗi khi thanh tóan cho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanh toán. Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý. - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ nh: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng .Thông thừờng các đơn vị này đợc ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ. - Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình. Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó. Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành. Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 9 Chuyên đề tốt nghiệp - Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới. Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình. Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng. * Một số khái niệm khác -Danh sách Buletin: là danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê những thẻ không đợc cấp phép, thanh toán. Đó là những thẻ chi tiêu quá hạn mức, thẻ giả đang lu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị mất cắp, thất lạc . -Số PIN: là mã số cá nhân riêng chỉ dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực hiện các giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động. Mã số này do ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chỉ một mình chủ thẻ đợc biết . 1.3.2 Phát hành thẻ Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy xin phát hành thẻ. Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tuỳ thân nh chứng minh th nhân dân hoặc quân đội hoặc hộ chiếu. Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập . Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại. Thông thờng ngân hàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty), hay các khoản thu nhập thờng xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụng trớc đây (nếu có). Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 10 [...]... đầy đủ quyền lợi của các bên tham gia vào quá trình phát hành thẻ 1.4.3 Các yếu tố ảnh hởng đến sự thanh toán thẻ * Thu nhập của ngời dùng thẻ Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn khi đó, nhu cầu của con ngời không chỉ đơn thuần là mua đợc hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hàng hoá đó với một đọ thoả dụng tối đa Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của họ Khi mức sống đợc nâng cao, nhu cầu du... không đồng đều Cho đến đầu thập niên 90, kinh tế ở đây mới bắt đầu ổn định và có đầu t nớc ngoài Điều này mở ra một thị trờng mới đầy hấp dẫn cho dịch vụ thẻ Thẻ ở đây vẫn còn tơng đối xa lạ nhng với việc ổn định kinh tế nh hiện nay, trong tơng lai sẽ trở thành một phơng tiện thanh toán chủ yếu Doanh số thanh toán thẻ sẽ tăng mạnh, năm 1995 con số này ở mức 41,23 tỷ USD nhng đến năm 2005 sẽ là 238,57... và các máy rút tiền ở Việt Nam cũng nh ở các nớc trên khắp thế giới Đây là một hình thức chi tiêu trớc, trả tiền sau với thời hạn u đãi không thu lãi từ 10 đến 45 ngày Khách hàng có thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng Thẻ phát hành bao gồm hai loại: thẻ cá nhân và thẻ cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng Thẻ công ty (do cá nhân đợc... Express thấy khách hàng ở đây khá trung thành với ngân hàng của họ nên họ chỉ chấp nhận thẻ của hiệp hội Visa và Master đã hoạt động lâu đời ở đây Đánh giá đợc thuận lợi của đối thủ, American Express đã tạm thời hớng vào mục tiêu chính là ngời du lịch Canada và nghành hàng không nớc này Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên... tế nổi tiềng nhất trên thế giới, có một hệ thống các phơng tiện cập nhật nhanh chóng, hiện đại, an toàn Có nh vậy mới có thể cạnh tranh đợc trên thị trờng một cách mạnh mẽ * Môi trờng pháp lý Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp Ngân hàng 41A 14 Chuyên đề tốt nghiệp Môi trờng pháp lý đợc xem là một yếu tố quan trọng ảnh hởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ Một môi trờng pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ,... công nghệ thẻ nhằm mở rộng hệ thống dịch vụ của mình để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nhằm đạt hiệu quả cao trong dịch vụ thanh toán Nh đã trình bày ở phần trên (chơng I, phần II, 4), thẻ có rất nhiều tiện ích không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả ngân hàng nh thanh toán gọn nhẹ, nhanh chóng, an toàn thuận tiện Do vậy, việc ứng dụng công nghệ thẻ là rất cần thiết vì nhờ có ứng dụng công. .. hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ * Các chính sách, biện pháp của nhà nớc Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô của mình nhà nớc luôn có những chính sách cụ thể can thiệp nh tăng thuế, hay có những biện pháp cứng rắn đối với các nghành hay đối với từng ngời dân nhằm duy trì một mặt bằng kinh tế chính trị của toàn xã hội 1.5 Một số tiện ích của thẻ thanh toán 1.5.1 Đối với chủ thẻ (Cardholder)... tăng vọt về số lợng Master Card phát hành so với các năm trớc, bất chấp sự cạnh tranh trong hoạt động phát hành từ phía ngân hàng cổ phần Châu á Số thẻ phát hành năm 1996 cao hơn tổng số thẻ đã phát hành 3 năm trớc (1996 là 389 thẻ còn tổng số thẻ 3 năm trớc là 302 thẻ) Sự khởi săc này một phần bắt nguồn từ sự ổn định về kinh tế và tiền tệ trong nớc Trong năm 1996, nền kinh tế Việt Nam tăng trởng ổn định,... vì số thẻ giảm qúa nhiều so với năm 1997: giảm 97 thẻ, giảm 0,19% Nguyên nhân chủ yếu là do sự mất giá của đồng Việt Nam Số thẻ phát hành đa phần đợc sử dụng ở nớc ngoài bằng USD vì vậy khi quy về đồng Việt Nam có sự tăng trởng về số lợng Cũng trong năm này, NHNT bắt đầu phát hành thẻ Visa Card Sự xuất hiện của Visa Card cũng là một nguyên nhân làm giảm số lợng Master Card phát hành Visa Card là một. .. trình độ dân trí của một nớc phát triển chắc chắn ngời ta sẽ tiếp cận với một phơng tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất, đó là thẻ- một phơng tiện thanh toán đa tiện ích, cùng với sự phát triển này thì tất yếu doanh số phát hành thẻ lúc này sẽ tăng cao * Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng Ngân hàng phát hành phải có một quy mô hoạt động rộng và uy tín cao không những tại thị . trong thời gian qua để đa ra một số giải pháp trong chuyên đề tốt nghiệp của mình với tựa đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh. tính các thế hệ, tạp chí điện tử, là một b- ớc tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lợng cuộc sống của con ngời, nâng cao đáng kể năng suất lao động, làm
