Đang tải... (xem toàn văn)
372 Cho vay dự án tại Sở GD 1 Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam
Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng Lý luận chung dự án đầu t cho vay dự án Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu t theo dự án Đặc điểm hoạt động đầu t phát triển Dự án đầu t .8 3.1 Kh¸i niƯm 3.2 Ph©n loại dự án đầu t 3.2.1 Theo c¬ cÊu tái sản xuất 3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động 10 3.2.3 Theo giai đoạn hoạt động .10 3.2.4 Theo thêi gian thùc hiÖn phát huy tác dụng 11 3.2.5 Theo phân cấp quản lý 11 3.2.6 Theo nguån vèn .11 3.2.7 Theo vïng l·nh thæ 12 Cho vay dự án đầu t .12 4.1 Dự án đầu t xin vay 12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu t 12 4.3 Sự cần thiết việc cho vay dự án ®Çu t 14 4.4 Thẩm định dự án đầu t xin vay 18 4.5 Hợp đồng tÝn dông 20 Nguån vèn cho vay dù ¸n ®Çu t .22 Chất lợng cho vay dự án đầu t .23 6.1 Kh¸i niƯm 23 6.2 Các tiêu đánh giá chất lỵng cho vay 23 6.2.1 Các tiêu định tính .23 6.2.2 Các tiêu định lợng 26 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t 32 7.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 33 7.1.1 Quy mô, cấu, kỳ hạn nguồn vốn NHTM .33 7.1.2 Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng 33 Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -1- Chuyªn đề tốt nghiệp 7.1.3 Năng lực giám sát sử lý tình cho vay ngân hàng 34 7.1.4 Chính sách tín dụng ngân hàng 35 7.1.6 Công nghệ ngân hàng 36 7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 36 7.2.1 Nhu cầu đầu t 36 7.2.2 Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu ngân hàng 37 7.2.3 Khả khách hàng việc quản lý sử dụng vốn vay 39 7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trêng 40 7.3.1 môi trơng tự nhiên 40 7.3.2 M«i trêng kinh tÕ 40 7.3.3 Môi trờng trị xà hội 41 7.3.4 M«i trêng ph¸p lý 41 7.3.5 Sự quản lý nhà nớc quan chức 41 Chơng Thực trạng cho vay dự án đầu t SGDI- BIDV 43 Khái quát chung BIDV SGDI 43 1.1 BIDV 43 1.2 Chức nhiệm vụ mô hình tổ chức 45 1.3 Së giao dÞch 46 Một số hoạt động chủ yếu cña SGDI 51 2.1 Hoạt động huy động vốn 53 2.2 Hoạt động tín dông 55 2.3 Hoạt động dịch vụ .57 Thùc trạng cho vay dự án Sở 58 3.1 T×nh h×nh cho vay .58 3.1.1 Nền khách hàng tiền vay 59 3.1.2 Doanh sè cho vay 62 3.1.3 Tình hình thu nợ .63 Một số tiêu đánh giá chất lợng cho vay Sở 63 Đánh giá chất lợng cho vay dự án 64 5.1 Những kết đạt ®ỵc 64 5.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -2- Chuyên đề tốt nghiệp Chơng Một số giải pháp, kiến nghị 72 Định hớng chung hoạt động kinh doanh cña Së 72 1.1 §Þnh híng chung .72 1.1.1 Tăng cờng lực vốn để đáp ừng nhu cầu 73 1.1.2 Nâng cao chất lợng tín dụng 74 1.1.3 B¶o l·nh 74 1.1.4 L·i suÊt 74 1.1.5 Dịch vụ công nghệ ngân hàng 74 1.1.6 Biên pháp tổ chức ®iỊu hµnh 75 1.2 Định hớng cho vay dự án 76 Mét số giải pháp nhằm nầng cao chất lợng cho vay dự án 78 2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý .79 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tài dù ¸n 80 2.3 Chó trọng phân tích tài dự án trớc cho vay .82 2.3.1 Xem xÐt c¸c chØ tiêu cấu vốn doanh nghiệp .82 2.3.2 Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp 83 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, dài hạn 86 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng 86 2.6 Phát triển hệ thống thông tin .89 2.7 N©ng cao vai trò công tác tra kiểm soát 90 KiÕn nghÞ 91 KÕt kuËn 96 Tài liệu tham khảo 97 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -3- Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc trình tất yếu nhằm đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp lạc hậu trở thành nớc công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lợng sản xuất làm sở để xây dựng đất nớc dân giàu, nớc mạnh, xà hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, sau 10 năm Đổi đà thu đợc nhiều thành công bớc đầu Từ nớc có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lơng thực, đà trở thành ba quốc gia xuất gạo đứng đầu giới Cùng với ngành nông nghiệp ngành, lĩnh vực khác nh công nghiệp, ngoại thơng, du lịch, ngoại giao đạt đợc thành công định góp phần đa Việt Nam từ nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ngày có vị khu vực trờng quốc tế Từ cho thấy hớng bớc đắn, tạo lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hớng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng đà tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Tuy nhiên để đạt đợc mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đa đất nớc tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xà hội nhiều thử thách cần phải vợt qua Trong giai đoạn đầu thực CNH-HĐH nhiệm vụ chủ yếu đợc xác định tập trung nguồn lực xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu côngnông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nớc theo chiều rộng chiều sâu Để đáp ứng cho nhu cầu đầu t chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ hệ thống ngân hàng thơng mại nớc Vai trò tín dụng trung dài hạn đợc phát huy m¹nh mÏ thêi gian tíi Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -4- Chuyên đề tốt nghiệp mà nguồn vốn tự tích luỹ hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách hạn hẹp, đầu t dàn trải cho nhiỊu lÜnh vùc mµ chđ u chØ tËp trung xây dựng sở hạ tầng công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn nhàn rỗi dân c dồi nhng việc huy động chúng lại không dễ dàng Trong bối cảnh việc ngân hàng thơng mại phải phát huy hết vai trò mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển, góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Là bốn hệ thống ngân hàng thơng mại lớn nớc, ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp vào công xây dựng phát triển chung đất nớc, mà thời gian qua BIDV Sở giao dịch đà có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt ®éng tÝn dơng nãi chung vµ tÝn dơng chung dµi hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực hiƯn mơc tiªu chung cđa nỊn kinh tÕ Tuy nhiªn nhìn nhận, đánh giá cách khách quan bên cạnh kết tích cực đà đạt đợc hoạt động tín dụng chung dài hạn BIDV SGD cha thực tơng xứng với tiềm thực Trong nhiều doanh nghiệp thực thiếu cần vốn thân SGD lại thừa vốn giải ngân đặc biệt ngoại tệ Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài Một số giải pháp cao chất lợng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Bố cục đề tài gồm ba chơng: * Chơng Lý luận chung dự án đầu t cho vay dự án đầu t * Chơng Thực trạng cho vay dự án đàu t SGD1 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam * Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu t SGD1 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -5- Chuyên đề tốt nghiệp Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Với tinh thần thực cầu thị, em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nh nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Hà ngời đà trực tiếp hớng dẫn em suốt trình thực đề tài, anh chị cán Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV đà tận tình giúp đỡ thời gian thực tập Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2003 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D -6- Chuyên đề tốt nghiệp chơng1: lý luận chung dự án đầu t cho vay dự án đầu t Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu tư theo dự án Hoạt động đầu tư (gọi tắt đầu tư) trình sử dụng nguồn lực tài chính, lao động, tài nguyên thiên nhiên tài sản vật chất khác nhằm trực tiếp gián tiếp tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng sở vật chất kỹ thuật kinh tế nói chung, địa phương, ngành, sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, quan quản lý nhà nước xã hội nói riêng Hoạt động đầu tư trực tiếp tái sản xuất sở vật chất kỹ thuật nói gọi đầu tư phát triển Đó q trình có thời gian kéo dài nhiều năm với số lượng nguồn lực huy động cho công đầu tư lớn nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư Các thành loại đầu tư cần sử dụng nhiều năm đủ để lợi ích thu tương ứng lớn nguồn lực bỏ Chỉ có cơng đầu tư coi có hiệu Nhiều thành đầu tư có giá trị sử dụng lâu,hàng trăm năm, hàng nghìn năm cơng trình kiến trúc cổ nhiều nước giới Khi thành đầu tư cơng trình xây dựng cấu trúc hạ tầng nhà máy, hầm mỏ, cơng trình thuỷ điện, cơng trình thuỷ lợi, đường xá, cầu cống, bến cảng thành tiến hành hoạt động nơi chúng tạo Do đó, phát huy tác dụng chúng chịu nhiều ảnh hưởng điều kiện kinh tế, tự nhiên, xã hội nơi Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -7- Chuyên đề tốt nghiệp m bo cho mi công đầu tư phát triển tiến hành thuận lợi, đạt mục tiêu mong muốn, đem lại hiệu kinh tế - xã hội cao trước bỏ vốn phải tiến hành làm tốt công tác chuẩn bị Có nghĩa phải xem xét, tính tốn tồn diện khía cạnh kinh tế - kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, mơi trường xã hội, pháp lý có liên quan đến trình đầu tư, đến phát huy tác dụng hiệu đạt công đầu tư, phải dự đoán yếu tố bất định (sẽ xảy suốt trình kể từ thực đầu tư thành hoạt động đầu tư kết thúc phát huy tác dụng theo dự kiến dự án) có ảnh hưởng đến thành bại công đầu tư Mọi xem xét, tính tốn chuẩn bị thể dự án đầu tư thực chất xem xét, tính tốn chuẩn bị lập dự án đầu tư Có thể nói, dự án đầu tư soạn thảo tốt kim nam, sở vững chắc, tạo tiền đề cho công đầu tư đạt hiệu kinh tế - xã hội mong muốn §ặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển hoạt động sử dụng nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa cấu trúc hạ tầng, mua sắm trang thiết bị l¾p đặt chúng bệ, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực chi phí thường xuyên gắn liền với hoạt động tài sản nhằm trì tiềm lực hoạt động sở tồn tạo tiềm lực cho kinh tế - xã hội, tạo việc làm nâng cao đời sống thành viên xã hội Hoạt động đầu tư phát triển có đặc điểm khác biệt với loại hình đầu tư khác : - Hoạt động đầu tư phát triển đòi hỏi số vốn lớn để nằm khê đọng suốt trình thực đầu tư, giá phải trả lớn đầu tư phát triển Ngun ViƯt Hùng NH- 41D -8- Chuyên đề tốt nghiệp - Thi gian để tiến hành công đầu tư thành phát huy tác dụng thường đòi hỏi nhiều năm tháng với nhiều khả xảy biến động - Thời gian cần hoạt động để thu hồi vốn bỏ sử vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đòi hỏi nhiều năm tháng khơng tránh khỏi tác động hai mặt tích cực tiêu cực yếu tố khơng ổn định tự nhiên, xã hội, trị, kinh tế - Các thành hoạt động đầu tư phát triển có giá trị sử dụng lâu dài nhiều năm, có hàng trăm, hàng ngàn năm chí tồn vĩnh viễn cơng trình kiến trúc tiếng giới ( Kim tự tháp cổ Ai Cập, Nhà thờ La Mã, Vạn Lý Trường Thành, Ăngco vát ) Điều nói lên giá trị lớn lao thành đầu tư phát triển - Các thành hoạt động đầu tư cơng trình xây dựng hoạt động nơi mà tạo dựng nên Do điều kiện địa hình có ảnh hưởng lớn đến trình thực đầu tư tác dụng sau kết đầu tư - Mọi thành hậu trình thực đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố không ổn định theo thời gian điều kiện địa lý không gian Dự án đầu tư 3.1 Khái niệm Tầm quan trọng hoạt động đầu tư, đặc điểm phức tạp mặt kỹ thuật, hậu hiệu tài chính, kinh tế - xã hội hoạt động đầu tư địi hỏi để tiến hành cơng đầu tư phải có chuẩn bị cẩn thận nghiêm túc Sự chẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu tư Ngun ViƯt Hïng NH- 41D -9- Chuyên đề tốt nghiệp Cú ngha l công đầu tư phải thực theo dự án đạt hiệu mong muốn Dự án đầu tư xem xét từ nhiều góc độ Về mặt hình thức, dự án đầu tư tập hồ sơ tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống cấc hoạt động chi phí theo kế hoạch để đạt kết thực mục tiêu định tương lai Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo kết tài chính, kinh tế - xã hội thời gian dài Trên góc độ kế hoạch hố, dự án đầu tư cơng cụ thể kế hoạch chi tiết công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, làm tiền đề cho định đầu tư tài trợ Dự án đầu tư hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ công tác kế hoạch hố kinh tế nói chung Xét mặt nội dung, dự án đầu tư tập hợp hoạt động có liên quan đến kế hoạch hoá nhằm đạt mục tiêu định việc tạo kết cụ thể thời gian định thông qua việc sử dụng nguồn lực định 3.2 Phân loại dự án đầu tư 3.2.1 Theo cấu tái sản xuất Dự án đầu tư phân thành dự án ®ầu tư theo chiều rộng dự án đầu tư theo chiều sâu Trong đầu tư chiều rộng có vốn lớn để khê đọng lâu, thời gian thực đầu tư thời gian cần hoạt động để thu hồi đủ vốn lâu, tính chất kỹ thuật phức tạp, độ mạo hiểm cao Còn đầu tư theo chiều sâu đòi hỏi khối lượng vốn hơn, thời gian thực đầu tư khơng lâu độ mạo hiểm so với đầu tư theo chiều rộng Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 10 - Chuyên đề tốt nghiệp không xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nguyên nhân dẫn đến tâm lý nghi ngại việc xét cho vay ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh 5.2.2.3.Những nguyên nhân khách quan Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng không thuận lợi, quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp nhiều bất cập Rất nhiều tài sản đăng ký sở hữu, mà lại điều kiện bắt buộc tài sản dùng làm tài sản chấp Việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn, trở ngại mặt pháp lý Sự quản lý quan chức doanh nghiệp cha thực chặt chẽ, tạo khe hở cho doanh nghiệp có hành vi lách luật, lừa đảo doanh nghiệp bạn nh ngân hàng Một vấn đề Chính phủ đà quy định cho ngân hàng có quyền tự chủ định việc cho vay chịu trách nhiệm định đó, song thực tế ngân hàng tự định đợc khoản vay khoản vay theo kế hoạch nhà nớc Không số dự án nh thực không đem đến lợi nhuận chi hoạt động kinh doanh thân ngân hàng có xảy rủi ro Hiện Việt Nam cha có quan chuyên trách xếp hạng doanh nghiệp phơng diện uy tín, tín nhiệm ngân hàng thiếu thông tin ®¸ng tin cËy xem xÐt, ®¸nh gi¸ c¸c kh¸ch hàng để định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng không dám mạo hiểm giải ngân khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắn, mặt khác làm tăng thêm tình trạng, khả gặp rủi ro đánh giá, đầu t vào doanh nghiệp thân ngân hàng Nền kinh tế nớc ta đà chuyển sang chế thị trờng nhng tồn quan điểm, t tởng lạc hậu chế cũ, chế; sách; tảng pháp lý cho thời kỳ phát triển kinh tế giai Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 71 - Chuyên đề tốt nghiệp đoạn hoàn thiện nên đợc ổn định cao Chính vậy, tâm lý dè dặt nhà đầu t xuất hiện, họ không dám bỏ vốn đầu t vào dự án lớn, thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, thời gian gần tình hình hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp nớc đà hạn chế vốn, kỹ thuật, công nghệ lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, hàng lậu, trốn thuế nên khó khăn có doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng Đây nguyên nhân khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút chơng 3: MộT Số GIảI PHáP, KIếN NGHị NHằM NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY Dự áN ĐầU TƯ TạI Sở GIAO DịCH NGÂN HàNG ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM Định hớng chủ yếu hoạt động kinh doanh SGD thời gian tới 1.1 Định hớng chung ý thức đợc thời cơ, thách thức hoạt động ngân hàng, quán triệt, tôn phơng châm hành động Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là: Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng; Trên sở quan hệ hợp tác hiệu quả, có lợi, Sở giao dịch xác định: Coi dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hội hợp tác kinh doanh, hớng hoạt động Sở giao dịch vào việc phục vụ nâng cao chất lợng phục vụ doanh nghiệp Theo đó, sách, biện pháp cụ thể nh sau: 1.1.1 Tăng cờng lực vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh: Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 72 - Chuyên đề tốt nghiệp Mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức, loại hình huy động bao gồm tổ chức kinh tế lẫn huy động dân c, nớc nớc đảm bảo vốn cho chơng trình phát triển kinh tế nhu cầu doanh nghiệp Chú trọng tạo mặt mang phong cách riêng Sở giao dịch, tạo nên an tâm tin tởng ngời dân Nghiên cứu, thực hình thức huy động mới, thờng xuyên theo dõi tình hình lÃi suất thị trờng, dự báo xu hớng biến động đa lÃi suất hợp lý, hoạt 1.1.2 Nâng cao chất lợng tín dụng: Xây dựng giới hạn tín dụng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lÃi suất phù hợp, kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hớng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Tăng cờng thu thập thông tin chơng trình đầu t phát triển thành phố, ngành, tổng công ty kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với sách áp dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mở rộng tín dụng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh, có thị trờng; thành phần kinh tế khác nh công ty cổ phần, doanh nghiệp quốc doanh đà có uy tín giao dịch Mở rộng tín dụng ngoại tệ với nhữnh khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ tìm đợc nguồn cung ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ Sở giao dịch số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trởng tín dụng cách an toàn sở sách cung ứng ngoại tệ phù hợp vơí tình hình cung cầu 1.1.3 Bảo lÃnh: Ngoài loại hình bảo lÃnh truyền thống có chất lợng cao, Sở giao dÞch Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 73 - Chuyên đề tốt nghiệp tiếp tục mở rộng thêm hình thức bảo lÃnh toán trả chậm nớc (Xi măng, sắt thép ) cho bên B khách hàng Sở giao dịch, thực chủ trơng kích cầu Chính phủ loại bảo lÃnh khác theo yêu cầu khách hàng 1.1.4 LÃi suất: Sở giao dịch cam kết chủ động áp dụng lÃi st cho vay, phÝ dÞch vơ hÊp dÉn, mang tÝnh cạnh tranh hợp lý khách hàng, nguyên tắc bình đẳng có lợi 1.1.5 Dịch vụ công nghệ ngân hàng: Trang bị thêm máy chủ loại lớn với tốc độ xử lý cao phục vụ mảng dịch vụ cho khách hàng nh Home Banking, Phone Banking, Internetbanking nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu sử dụng ATM Nghiên cứu triển khai mở rộng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ điểm giao dịch; tìm kiếm ®¹i lý ®đ ®iỊu kiƯn thùc hiƯn thu ®ỉi ngo¹i tệ, toán séc du lịch, mở tài khoản cá nhân, chuyển tiền kiều hối Chú trọng tăng cờng khả tự xây dựng chơng trình phần mềm ứng dụng phục vụ mặt nghiệp vụ, phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh SGD Tuân thủ ngày hoàn thiện quy trình ISO lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng 1.1.6 Biện pháp tổ chức điều hành: Quán triệt cho cán nhân viên tình hình nhiệm vụ kinh doanh năm 2003 để tạo thống nhận thức tâm Tiếp tục nâng cao chất lợng phục vụ, chất lợng sản phẩm, lấy chất lợng sản phẩm tiêu hàng đầu kinh doanh Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 74 - Chuyên đề tốt nghiệp Thực tốt quy trình ISO hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng, hiệu quả, an toàn Từng bớc nâng cấp điều kiện vật chất, phơng tiện giao dịch phục vụ khách hàng tạo môi trờngkinh doanh thuận lợi văn minh Duy trì quan hệ với khách hàng thông qua phòng nghiệp vụ phòng quan hệ khách hàng để nắm bắt tâm t nguyện vọng khách hàng Tranh thủ đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để tháo gỡ, xử lý kịp thời vớng mắc c¬ chÕ quan hƯ tÝn dơng Tỉ chøc héi thảo với khách hàng để tiếp thu ý kiến phản ánh, nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng để có sách phục vụ kịp thời 1.2 Định hớng cho vay dự án đầu t Về có thĨ nãi mơc tiªu cđa SGD thêi gian tíi tăng cờng nũa hoạt động cho vay trung dài hạn đặc biệt cho vay dự án đầu t nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khách hàng - tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị, nhập công nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, hiệu hoạt động cho vay dự án đợc Ban giám đốc sở quan tâm đặt lên hàng đầu Trong mäi trêng hỵp xem xÐt cho vay SGD lấy tiêu chí hiệu kinh tế tính khả thi dự án làm định Cụ thể: - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay dự án với tỷ lệ tăng trởng phù hợp với định hớng cấu lại nợ toàn ngành Phấn đấu d nợ trung dài hạn đạt 6000 tỷ đồng, tín dụng trung dài hạn thơng mại 4.718 tỷ đồng chiếm 78% - Đẩy mạnh hoạt ®éng tÝn dơng phơc vơ nỊn kinh tÕ b»ng c¸c biện pháp mở rộng khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế quốc doanh, kết hợp với nhiều hình thức vay vốn, đa dạng Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 75 - Chuyên đề tốt nghiệp hoá sản phẩm tín dụng, trì tốc độ tăng trởng tín dụng, đảm bảo cân đối, tăng trởng tín dụng ngắn hạn cao tín dụng dài hạn khoảng 2,1 lần Trọng tâm hoạt động cho vay dự án đầu t năm 2003: - Tính toán tham gia đầu t với mức vốn hợp lý thông qua đồng tài trợ cho vay trực tiếp dự án đầu t ngành điện lực, dầu khí dự án trọng ®iĨm mµ nhµ níc giao cho toµn hƯ thèng theo bảo lÃnh Bộ tài - Những dự án đầu t sở hạ tầng nguồn vốn ngân sách Nhà nớc trung ơng địa phơng, SGD cho vay ứng trớc vốn có đảm bảo thu đợc nợ từ ngân sách cấp phát phạm vi hàng năm với thời hạn vay không năm theo tinh thần đạo BIDV - Ưu tiên cho dự án đầu t theo chiều sâu, đầu t đồng để phát huy lực có, nhanh chóng tạo sản phẩm có tính cạnh tranh, thời hạn vay ngắn không năm doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Cho vay dự án có hiệu thuộc đối tợng đợc hởng u đÃi theo chế nhà nớc Đào tạo nâng cao trình độ cán đáp ứng yêu cầu đòi hỏi hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới điều kiện phòng tín dụng số cán chiếm tỷ lệ 60% Thực hiện đại hoá thiết bị công nghệ, đảm bảo phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý cho vay dự án Triển khai giao dịch cửa nhằm tăng suất lao động tăng cờng khả quản lý tín dụng Trong chế thị trờng cạnh tranh ngày gay gắt, công phát triển kinh tế xây dựng sở hạ tầng có nhu cầu vốn đầu t lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú đại đòi hỏi Sở giao dich phải phát triển tiến kịp yêu cầu đổi kinh tế Để tồn Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 76 - Chuyên đề tốt nghiệp phát triển SGD đà xây dựng cho định hớng chiến lợc cho mục tiêu đầu t hy vọng tơng lai không xa SGD nh địa tìm đến nhà đầu t nớc Với thành tích đạt đợc năm qua, với đội ngũ can trẻ trung, động, nhiệt tình ngày đợc nâng cao số lợng, đợc trang bị kiến thức đầy đủ, với ý chí thống đoàn kết SGD ngày thực tốt hớn công tác cho vay dự án giữ vuững tốc độ tăng trởng ngày cao cho vay đầu t phát triển Đảm bảo tính an toàn hiệu đồng vốn cho vay góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá đại hoá kinh tế đất nớc theo mục tiêu mà đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t SGD ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam vừa ngân hàng thơng mại quốc doanh, có chức nhiệm vụ nh tất ngân hàng thơng mại quốc doanh khác vừa có nhiệm vụ phục vụ lĩnh vực xây dựng Thực tế đà chứng minh vai trò hệ thống ngân hàng Đầu t Phát triển nói chung nh SGD1 nói riêng với nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Cùng với thời gian chất lợng công tác cho vay dự án cho vay trung, dài hạn ngày cao thể d nợ hạn dới mức cho phép Tuy nhiên nh đà trình bày tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi vốn kéo dài nên tiềm ẩn rủi ro lớn, mà d nợ lĩnh vực lại chiếm 53% tổng d nợ cho vay SGD1 tơng lai tăng lên Do vậy, để đảm bảo tồn phát triển vững hệ thống Ngân hàng đầu t phát triển Việt nam nh SGD1 việc đề giải pháp để nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t vô quan trọng Nh đà phân tích chơng 1, nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn khách hàng, đảm bảo tồn phát triển ngày lớn mạnh ngân Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 77 - Chuyên đề tốt nghiệp hàng, góp phần đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nớc Trên sở bám sát yếu tố đó, kết hợp trình phân tích thực trạng cho vay dự án đầu t định hớng nâng cao chất lợng cho vay dự án thời gian tới SGD cịng nh cđa BIDV cã thĨ nhËn thÊy r»ng: Để nâng cao chất luợng cho vay dự án thời gian tới SGD cần tiến hành lúc hệ thống biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trớc sau giải ngân Tôi xin nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác cho vay dự án đầu t nh sau: 2.1 Thực việc xây dựng sách tín dụng cách hợp lý Đứng mặt chiến lợc mà nói, sách tín dụng phải thu hút đợc khách hàng, trì phát triển đợc khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng thơng mại Do sách tín dụng, cho vay dự án trung, dài hạn phải ý đến chiến lợc thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn dể lựa chọn khách hàng, nh: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với môi trờng kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trờng - Khách hàng có khó khăn nhng dự án đầu t thực có hiệu Những doanh nghiệp SGD thực đầu t cho dự án đó, thông qua việc đầu t giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn phát triển lên Nh để thực quan điểm đạo gắn công tác tín dụng trung dài hạn với tồn phát triển ngân hàng đầu t phát triển Vừa phục vụ cho đầu t phát triển vừa hỗ trợ doanh nghiệp phát huy hiệu vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp rủi ro hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng Chi nhánh phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trơng đầu t Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 78 - Chuyên đề tốt nghiệp hàng năm địa phơng để xây dựng chiến lợc, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến ngành, chủ đầu t, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lÃi suất sách quan trọng thân ngân hàng để thu hút khách hàng Về nguyên tắc mà nói lÃi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lÃi suất thấp thu hút nhiều khác hàng Song, sách lÃi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hoà lợi ích ngân hàng khách hàng Với đặc thù loại hình cho vay dự án có thời hạn kéo dài, vốn ngân hàng chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trờng Để khắc phục tình trạng SGD nên: Nghiên cứu áp dụng hợp đồng tín dụng có lÃi suất thả (tức lÃi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức vấn đề cốt lõi SGD phải có chiến lợc kinh doanh chiến lợc dự báo xu thị trờng 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tài dự án Thẩm định dự án đầu t gồm nhiều phần nh: Sự cần thiết phải đầu t, công nghệ, nguyên liệu, thị trờng, tài dự án Đứng giác độ Ngân hàng, xin nhấn mạnh vấn đề thẩm định tài dự án đầu t Việc thẩm định mục tiêu đánh giá hiệu dự án nhằm bảo đảm an toàn cho nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Tuy lâu phơng pháp thẩm định tài dự án đầu t đà đợc nghiên cứu vận dụng thích ứng với thực tiễn kinh tế nhng dới tác động quy luật kinh tế thị trờng đòi hỏi việc hạch toán kinh doanh phải chặt chẽ, hạn chế thấp rủi ro phơng pháp thẩm định cũ đà bộc lộ số thiếu sót sau: - Phơng pháp thẩm định cũ đơn giản, phiến diện không thích hợp với yếu tố phức tạp đa dạng môi trờng kinh doanh Chẳng hạn: ý phân tích rủi ro, cha tính toán đủ chi phí vốn đầu t, Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 79 - Chuyên đề tốt nghiệp cha đề cập nhân tố lạm phát - Phơng pháp thẩm định cũ nghiên cứu dự án đầu t trạng thái tĩnh tiêu, số gộp, tổng cộng, cha ý trạng thái động nh trình diễn biến dự án cha ý đến giá trị tiền tệ theo thời gian Trớc thực tế việc nghiên cứu hoàn thiện phân tích tài dự án đầu t cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Nội dung việc nghiên cứu phơng pháp thẩm định hệ thống tiêu làm đánh giá hiệu tài dự án đầu t Trong phạm vi chuyên đề em xin nêu số vấn đề sau: Một là: Hiệu tài nh bao loại hiệu khác, chất không đợc thực mặt mà nhiều khía cạnh khác nhau, hệ thống tiêu có mối liên hệ chặt chẽ với Hệ thống tiêu chia làm nhóm Một nhóm phản ánh khả sinh lợi nh doanh thu, lợi nhuận, suất đầu t Một nhóm phản ¸nh møc ®é rđi ro cđa dù ¸n Mét nhãm phản ánh khả hoàn vốn từ dự án nh hệ số hoàn vốn, điểm hoà vốn, tỷ lệ thu hồi nội Hai là: Sau xác định đợc hệ thống tiêu cần thiết để thẩm định tài DAĐT vấn đề tính toán tiêu nh nào: - Các tiêu thẩm định xét đợc xây dựng, tính toán sở lợi ích dự án Khi tính toán phải tính đủ yếu tố cấu thành nên cho loại hình dự án nh cho dự án đặc thù - Cuối việc vận dụng tính toán tiêu không ý đến tính khả thi Tiêu điểm vấn đề liệu Các yếu tố cấu thành tiêu, phơng pháp tính toán tiêu phải đảm bảo dựa sở số liệu thu thập đợc trong, dự án dự kiến cách tơng đối xác thực tế nh giá cả, sản lợng, lÃi suất Ba là: Mặc dù hệ thống tiêu nh cách tính toán nội dung chÝnh Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 80 - Chuyên đề tốt nghiệp thẩm định tài dự án đầu t nhng điều cuối phải có phơng pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích Mỗi tiêu có vai trò quan trọng khác chút loại hình dự án Nói cách khác vào loại hình dự án mà xem tiêu quan trọng Ví dụ nh dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn mặt xà hội NPV không dơng cho vay 2.3 Chú trọng phân tích tài doanh nghiệp trớc cho vay Đứng giác độ Ngân hàng trớc định cho vay dự án trung, dài hạn theo em cần quan tâm phân tích tiêu tài sau: 2.3.1 Xem xét tiêu cấu vốn doanh nghiệp: Vốn cđa doanh nghiƯp bao gåm vèn tù cã vµ vèn vay Nguồn gốc cấu thành hai loại vốn xác định ổn định tài khả toán dài hạn doanh nghiệp, doanh nghiƯp thêng mn sư dơng vèn tù cã Ýt nhÊt nhng mang lại hiệu cao doanh nghiệp góp phần nhỏ toàn vốn hoạt động rủi ro kinh doanh chủ yếu ngời cho vay gánh chịu Trong doanh nghiệp nắm phần lợi rõ rệt bỏ số vốn nhng lại đợc quyền sử dụng lợng tài sản lớn mà chia sẻ quyền kiểm soát Đặc biệt mà hoạt động doanh nghiệp phát triển lÃi thu đợc tiền vay lớn lÃi suất tiền vay, doanh nghiệp vay hiệu rủi ro đến với ngời cho vay lớn Ngân hàng muốn mở rộng cho vay với doanh nghiƯp kinh doanh cã hiƯu qu¶ song nÕu cho vay nhiều ngân hàng trở thành ngời đỡ đòn rủi ro cho doanh nghiệp Do phân tích ngân hàng cần quan tâm đến cấu vốn doanh nghiệp *Tỷ số nợ = Nợ phải trả/Tổng nguồn vốn DN Hoặc * Tỷ số tự tài trợ = Ngn vèn chđ së h÷u/ Tỉng ngn vèn cđa DN Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 81 - Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Tû sè nµy cho biÕt tỉng sè vèn cđa doanh nghiƯp chiÕm bao nhiªu tỉng sè vốn mà doanh nghiệp đa vào sản xuất kinh doanh Tû sè nµy cµng lín cµng tèt, cµng cã sù bảo đảm cao cho khoản nợ, doanh nghiệp bị đặt vào tình trạng lý tài sản vốn tự có để bù đắp phần thiếu hụt phát sinh chuyển nhợng tài sản * Tỷ số nợ dài hạn = Số nợ dài hạn/Nguồn vốn chủ sở hữu Tỷ số cao phản ánh doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chủ nợ, cấu trúc vốn mạo hiểm Tỷ số cao an toàn đầu t giảm Theo kinh nghiƯm ë mét sè níc, ngêi cho vay chØ chÊp nhËn tû sè nµy < NghÜa lµ tû sè gần doanh nghiệp khả đợc vay vốn dài hạn * Tỷ số tài trợ TSCĐ = Nguồn vốn dài hạn/Giá trị TSCĐ Tỷ số phải lớn mang lại cho doanh nghiệp ổn định an toàn tài Tỷ số nhỏ có nghĩa doanh nghiệp dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu t dài hạn Tình hình tài doanh nghiệp không bình thờng, việc cho DN vay vốn đầu t lúc mạo hiểm 2.3.2 Xem xét khả trả nợ doanh nghiệp Khả sinh lời yếu tố đo độ bền kinh tế tài doanh nghiệp, điều kiện cho phát triển tơng lai doanh nghiệp Không có sinh lời khả sinh lời thấp doanh nghiệp tồn phát triển, đồng thời khả sinh lời nguồn trả nợ cho khoản vay dài hạn Vì ngân hàng quan tâm đến tiêu Khả sinh lời doanh nghiệp đợc đánh giá qua nhiều tiêu Cã thĨ xem chØ tiªu chÝnh sau: Tû st lỵi nhn Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 82 - = Lợi tức sau thuế Chuyên đề tốt nghiệp Doanh thu Doanh thu Tỷ suất lợi nhuận Lợi tức sau th + L·i ph¶i tr¶ vỊ tiỊn vay = Tổng tài sản Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản: Tổng tài sản Lợi tức sau thuế + Trả lÃi tiền = vay Tổng tài sản Nếu nh tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lờng hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suát lợi nhuận tổng tài sản đo lờng thành tựu doanh nghiệp sử dụng tài sản để sáng tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, tỷ lệ sinh lời vốn thờng xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp đợc xem xétt qua tỷ số sau: Khả hoàn trả nợ vay = Vay dài hạn Khả tự tài trợ Vì nguồn vốn vốn trả nợ dài hạn khả tự tài trợ (Lợi nhuận + khấu hao) Tỷ số nêu lên thời hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để hoàn trả toµn bé vèn vay Tû sè nµy cµng nhá cµng tèt Ngun ViƯt Hïng NH- 41D - 83 - Chuyªn đề tốt nghiệp Khả toán lÃi: = LÃi tức trớc thuế + LÃi phải trả khoản nợ dài hạn LÃi phải trả khoản nợ dài hạn Tỷ số thờng đợc tính để đánh giá độ an toàn việc hoàn trả nợ Số tiền thu đợc trớc trả lÃi lợi tức khoản tiền lÃi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lÃi cho khoản nợ vay dài hạn Thông thờng khả toán lÃi đợc xem an toàn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lÃi cố định phải trả hàng năm Trên số tiêu tính toán nhng nh ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp nhng báo cáo phản ¸nh c¸c sù kiƯn tµi chÝnh qu¸ khø ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tơng lai doanh nghiệp Đó cha nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng mà đa thông tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải đợc nâng cao nhiều 2.4 Đa dạng hoá phơng thức huy động vốn trung, dài hạn: Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy ®éng vèn ë SGD cã nhiỊu chun biÕn tÝch cùc, vốn huy dộng có thời hạn năm ngày chiếm tỷ trọng cao Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đà đáp ứng đợc 100% nhu cầu vốn lu động, vốn trung hạn VNĐ phần vốn cho dài hạn Để có nguồn vốn tơng đối ổn dịnh phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, sách huy động vốn SGD phải khắc phục số điểm sau: Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 84 - Chuyên đề tốt nghiệp - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng đại phận dân c cha hình thành cách phổ biến Ngay dân c thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ - Mạng lới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn cha đa dạng, cha phong phú, cha linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để tiến tới đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) SGD cần trọng phát triển phơng thức huy ®éng ®· cã nh tiỊn gưi cã kú h¹n, tiÕt kiệm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số d tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lÃi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tợng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân c Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân c Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trờng chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán để nâng cao chất lợng tín dụng: Chất lợng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lợng công việc từ khâu hoạch định chủ trơng, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, định đầu t, kiểm tra sư dơng vèn vay, thu nỵ Thùc tiƠn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án cã nh©n tè chđ quan cđa ngêi víi t cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đơng nhiên yếu tố chủ quan cố ý mục đích t lợi có yếu tố trình độ khả bất cập cha thể làm đợc Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 85 - ... trạng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Khái quát chung Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Sở giao dịch 1. 1 Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam ( BIDV) *... chung dự án đầu t cho vay dự án đầu t * Chơng Thực trạng cho vay dự án đàu t SGD1 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam * Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu t SGD1... vốn Ta chia dự án đầu tư thành dự án đầu tư ngắn hạn (các dự án đầu tư thương mại) dự án đầu tư dài hạn (các dự án đầu tư sản xuất, đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, xây dựng sở hạ tầng )