NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HÉ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TĨNH GIA Giáo viên hướng dẫn : TS. NGUYỄN HỒNG THẮNG Sinh viên thực hiện : PHAN THỊ HẢI Líp : 30B Khoa : TẠI CHỨC Hà nội – 2008 Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Khoá luận tốt nghiệp Trong công cuộc đổi mới Đảng và nhà nước ta xác định mục tiêu là hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, phát triển nông thôn là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội. Bởi vậy phương hướng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn trong những năm tới là: “Tạo dùng cho nông thôn có nền kinh tế phong phú đa dạng đảm bảo phát triển nhanh vững chắc trong nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa”. Sự hình thành và phát triển của kinh tế hộ sản xuất đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng. Trong tình hình hiện nay hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cung cấp hầu hết nông sản cho nền kinh tế quốc dân do vậy phát triển kinh tế hộ sản xuất với mô hình thích hợp là yêu cầu cấp thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai. Hiện nay kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh nhu cầu vốn cho nền kinh tế hộ gia đình ngày càng lớn đòi hỏi ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, song với tính chất phức tạp của loại hình kinh tế này: Món vay nhá, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, tiềm Èn rủi ro cao do phụ thuộc yếu tố khách quan thường xảy ra nên việc đầu tư cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn. Đây là nguyên nhân làm chậm tốc độ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn và là khó khăn cho nhiều chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp trong hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vậy với mong muốn đóng góp sức mình vào sự nghiệp phát triển ngân hàng nông nghiệp nói chung và ngân hàng nông nghiệp và PTNT Huyện tĩnh gia nói riêng cùng với những gì đã được học ở trường học viện ngân hàng em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa ” để làm khoá luận tốt nghiệp của mình. SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 2 Khoá luận tốt nghiệp Đề tài này lấy hoạt động cho vay hộ sản xuất làm đối tượng nghiên cứu và trên góc độ cho vay của NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia đối với hộ sản xuất. 2. Kết cấu của đề tài Kết cấu của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hé sản xuất trong nền kinh tế thị trường. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia trong thời gian tới. Nội dung của đề tài này là một vấn đề rất phức tạp cả về lý luận và thực tiễn. Ngoài ra, việc nghiên cứu, tìm hiểu vẫn còn hạn chế trong thực tiễn, thời gian nghiên cứu ngắn, phạm vi nghiên cứu còn hẹp do đó sẽ không tránh khỏi những sai sót, khiếm khuyết. Với mong muốn hoàn thiện đề tài của mình đáp ứng được những đòi hỏi cả về lý thuyết và thực tiễn, em rất mong nhận được sự giúp đỡ của các thầy cô, của Ban giám đốc NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia để cho đề tài được hoàn thành. Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo đã tận tình hướng dẫn cho em, và toàn thể cán bộ CNVC của NHNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa nơi em đang công tác đã giúp em hoàn thành khoá luận đề này. Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 3 Khoá luận tốt nghiệp chương 1 Lý luận chung về chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với hé sản xuất trong nền kinh tế thị trường 1.1- Hé sản xuất trong nền kinh tế thị trường 1.1.1- Khái niệm và đặc điểm hé sản xuất. 1.1.1.1- Khái niệm Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trước hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có nước ta mà còn có ở tất cả các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới. Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế còng nh từ điển ngôn ngữ “Hộ” là tất cả những người cùng sống trong một mái nhà. Nhóm người đó bao gồm những người cùng chung huyết téc và những người làm công. Liên hợp quốc cho rằng: “Hộ là những người cùng sống chung dưới một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ”. Trên góc độ Ngân hàng, “Hộ sản xuất” là một thuật ngữ được dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hé gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ. Hiện nay, trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung. Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phô lục số 1 kèm theo quyết định số 499A ngày 2/9/1993, theo đó thì khái niệm Hộ sản xuất được hiểu như sau: “Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 4 Khoá luận tốt nghiệp chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình”. 1.1.1.2- Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất - Hé sản xuất được quyền tự chủ phát triển sản xuất và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình.Trước đây hộ sản xuất là thành viên nhận khoán của hợp tác xã mọi việc đều phải tuân thủ theo chỉ đạo của tập thể thì nay với cơ chế mới của Đảng và nhà nước hộ sản xuất có quyền tự chủ về công việc của mình. - Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động sản xuất trên quy mô nhỏ, có sức lao động, có các điều kiện về đất đai. Song hộ sản xuất lại thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học - kỹ thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước và cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hoá, không thể tiếp cận với cơ chế thị trường. - Quy mô sản xuất và cơ sở vật chất của các hộ sản xuất ở các vùng, các khu vực và các tỉnh thành khác nhau có sự chênh lệch nhau đáng kể. Sở dĩ có sự khác biệt đó một phần là do mỗi vùng, mỗi khu vực có những đặc điểm riêng về điều kiện địa lý, khí hậu nhưng phần lớn là do sự khác biệt về tiềm năng kinh tế giữa các vùng cũng như khả năng của bản thân các hộ sản xuất. Do có sự chênh lệnh lớn về quy mô và cơ sở vật chất giữa các hộ cũng với sự tồn tại của một số lượng lớn các hộ sản xuất nhỏ lẻ tất yếu sẽ dẫn đến quá trình tích tụ và tập trung về ruộng đất, cơ sở vật chất kỹ thuật. Quá trình tích tụ và tập trung này sẽ góp phần giảm bớt tính phân tán và lạc hậu của kinh tế tiểu nông tạo điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ. - Sù chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất cũng sẽ xuất hiện thêm nhiều SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 5 Khoá luận tốt nghiệp hình thức kinh tế hộ sản xuất khác nhau như: Hộ nhận khoán, hộ nhận thầu, hộ gia đình là thành viên của Hợp tác xã, nông trường, doanh nghiệp Nhà nước, tập đoàn sản xuất. Sự xuất hiện của các hình thức tổ chức mới đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập của hộ. Tuy nhiên các hình thức tổ chức mới này cũng chịu mức độ rủi ro rất lớn, vì vậy Nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất được củng cố và nâng cao vị trí của mình trong tổng thể nền kinh tế quốc dân. Với những đặc trưng trên, kinh tế hộ sản xuất được coi là nhân tố quyết định sự chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn. 1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường. Từ khi NQ 10- Bộ chính trị ban hành “ Đổi mới cơ chế quản lý kinh tế nông nghiệp ” hé nông dân được thừa nhận là một đơn vị kinh tế nông thôn, nhờ đó người nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn hécta đất mới, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất. Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất Điều đó khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian với nền kinh tế, là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. Hộ sản xuất có vai trò là chủ thể trong nền kinh tế nói chung và kinh tế nông thôn nói riêng. Kinh tế nông nghiệp nông thôn muốn phát triển, muốn hiện đại hoá Nông nghiệp nông thôn thì trước hết hộ sản xuất phải được trang bị tư liệu sản xuất hiện đại, trang bị những kĩ năng sản xuất tiên tiến và đặc biệt phải có vốn đầu tư để sản xuất kinh doanh. SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 6 Khoá luận tốt nghiệp Hộ sản xuất góp phần quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm Nông - Lâm - Ngư nghiệp, tạo ra của cải vật chất, làm đa dạng phong phú về chủng loại sản phẩm, hình thành các thị trường sản phẩm sôi động, tạo nên động lực thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Nông nghiệp nông thôn. Hộ sản xuất là thị trường tiêu thụ các sản phẩm công nghiệp, thương mại dịch vô nh máy móc, trang thiết bị… để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp, là nơi cần một lực lượng lao động lớn trong xã hội. Hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chủ trương, đường lối chính sách xoá đói giảm nghèo, chính sách lao động, chính sách huy động nội lực, chính sách phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chính sách khuyến nông, khuyến lâm… của Đảng và Nhà nước. Những chính sách này đã đạt được những thành tựu đáng kể, đặc biệt là trong việc giải phóng sức lao động của nông thôn, khuyến khích người dân phát huy sức người, sức của để xây dựng quê hương đất nước. Thành tựu nổi bật nhất trong lĩnh vực Nông nghiệp là chuyển nền nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nền nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng xuất khẩu cao, giá trị sản xuất Nông-Lâm - Ngư nghiệp năm sau luôn cao hơn năm trước. Hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong việc củng cố khối liên minh công nông thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam. Với những vai trò đó đã đưa kinh tế hộ giữ một vị trí vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế. + Là cầu nối chuyển cơ cấu kinh tế tự cung sang sản xuất hàng hoá nhỏ. + Là đơn vị cơ bản để phân công lao động, tiếp nhận khoa học kỹ thuật, bảo tồn và phát triển kinh nghiệm truyền thống. SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 7 Khoá luận tốt nghiệp Từ những vị trí trên đòi hái nhà nước cần phải có những chính sách đầu tư một cách thoả đáng, có nh vậy mới khai thác được ngồn lực sẵn có trong nông thôn, từng bước đư nông thôn đi lên. 1.2. tín dụng ngân hàng đối với hé sản xuất: 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng Ngân hàng: - Khái niệm: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Trong quan hệ tín dụng của Ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất thì Ngân hàng là người chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), còn hộ sản xuất là người (nhận cung ứng vốn - người đi vay). Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đã nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lãi). - Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất - Vốn cho vay hộ sản xuất thường có chi phí cao. Đó là những món vay nhỏ, phân tán và đặc biệt là hay bị rủi ro do thiên tai hạn hán, dịch bệnh, giá cả các mặt hàng nông sản thường xuyên biến động. Trong khi đó chính phủ chưa có chính sách trợ giá cụ thể đẻ khuyến khích cho người nông dân. - Vốn đầu tư cho hộ sản xuất chủ yếu là vốn trung và dài hạn vì chủ yếu để đầu tư chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi và đa dạng hoá sản phẩm trong nông nghiệp nông thôn - Vốn cho vay hộ sản xuất thường qui định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất cây trồng vật nuôi. nguồn thu nhập chínhcủa hộ là từ sản phẩm thu hoạc đem bán trên thị trường. 1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất: SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 8 Khoá luận tốt nghiệp Trong nhiều năm qua kể từ khi thành lập Ngân hàng quốc gia Việt Nam (5/1951) cho đến nay dù nước ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhưng Nhà nước luôn chú trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào ở các vùng nông thôn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình cũng như phát huy tiềm năng của hộ sản xuất trong việc cung cấp lương thực, thực phẩm đó là những sản phẩm thiết yếu cho xã hội. Ngày nay, Ngân hàng luôn đóng một vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế nói chung và phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng. Sau đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất. - Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liện tục, góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, tại một thời điểm nhất định, hiện tượng tạm thời thừa thiếu vốn xảy ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và đối với hộ sản xuất nói riêng. Hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng cho hộ sản xuất đã góp phần điều hòa vốn cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất được liện tục, tránh tình trạng lao động không có việc làm do thiếu đối tượng và công cụ lao động. Các hộ sản xuất ngày nay chỉ chuyên môn hóa sản xuất các loại nông phẩm, hàng hóa có lợi nhất và họ loại dần các loại nông phẩm sản xuất theo kiểu tự cung, tự cấp. Các hộ sản xuất bán cho xã hội những sản phẩm họ sản xuất ra, đồng thời họ mua từ thị trường những hàng hóa mà họ cần. Để đạt được điều đó các hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đổi mới kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, trong khi đó vốn tự có của các hộ sản xuất còn rất hạn chế cho nên các hộ rất cần đến sự giúp đỡ của Ngân hàng để mở rộng sản xuất. SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 9 Khoá luận tốt nghiệp Xét trên khía cạnh khác cũng có tính cạnh tranh các hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm chưa có hàng hóa bán thì chưa có thu nhập nhưng họ lại cần tiền để trang trải chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới công cụ sản xuất. Trong trường hợp này các hộ sản xuất cần có sự giúp đỡ của Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất được liên tục. Nh vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò cực kỳ quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nước ta hiện nay. - Thóc đẩy quá trình tập trung vốn trong nền kinh tế: Xuất phát từ đặc điểm luân chuyển vốn trong nền kinh tế, luôn luôn nảy sinh hiện tượng có một bộ phận vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời ở nơi khác lại có nhu cầu cần thiết phải bổ xung thêm vốn. Việc giải quyết mâu thuẫn thừa và thiếu vốn là yêu cầu đòi hỏi khách quan của quá trình tái sản xuất. Đòi hỏi phải có một tổ chức làm chức năng phân phối vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn. Ngân hàng là trung gian để thu hót vốn trong nền kinh tế và thực hiện chức năng này. Những năm gần đây do chính sách mở cửa nền kinh tế Nhà nước đã huy động của kiều bào nước ngoài, các tổ chức quốc tế, các công ty nhà nước và tư nhân ở nước ngoài để đầu tư vào việc xây dựng và phát triển kinh tế ở nông thôn. Bên cạnh đó Ngân hàng có chính sách thích đáng và đa dạng hóa các hình thức tổ chức huy động vốn ở các vùng dân cư do đó đã khai thác được nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư lúc nhàn rỗi để phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Như vậy, các NHTM với tư cách là một trung gian tài chính, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư đã thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn. SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 10 [...]... Khi lng tớn dng tng trng nhanh nm sau cao hn nm trc Hot ng tớn dng gi vai trũ ch o trong kinh doanh ca NHNo & PTNT huyn tnh gia th hin doanh số cho vay thu n v d n Doanh số cho vay tng th hin vic m rng tớn dng, doanh số thu n cao th hin khon tớn dng cú cht l nợ Doanh số cho vay tăng thể hiện việc mở rộng tín dụng, doanh số thu nợ cao thể hiện khoản tín dụng có chất lng SVTH: Phan Th HiLp: 30B 32 Lớp:... cũng nh cht lng cho vay HSX SVTH: Phan Th HiLp: 30B 19 Lớp: 30B Khoỏ lun tt nghip 1.3.3- Nhõn tố nh hng n cht lng tớn dụng Ngõn hng i vi h sn xut Vic nõng cao cht lng lng tớn dng ngõn hng i vi h sn xut cú ý ngha rt ln i vi ngõn hng, h sn xut v i vi nn kinh t Do vy phi nõng cao cht lng tớn dụng h sn xut l yờu cu thng xuyờn i vi mi ngõn hng Mun lm tt iu ny trc ht phi xem xột cỏc yu t nh hng n cht lng tớn... vy h sn xut phi ngh ti th trng tiờu th sn phm thỡ mi thu c li nhun cao Chớnh quỏ trỡnh bỏn hng trờn th trng ó giỳp h sn xut hỡnh thnh nhng bin phỏp tt nht tip cn v thớch nghi vi th trng nh nõng cao cht lng sn phm, thay i cỏc loi cõy trng vt nuụi cho phự hp vi nhu cu th trng, ci tin cỏch thc sn xut gim chi phớ sn xut thu c hiu qu cao nht Nh vy, vi s ti tr vn ca tớn dng Ngõn hng thỡ sn phm ca h sn... thp c cú liờn quan n mc chớnh xỏc trong phõn tớch tớn dng, thụng tin cng y nhanh nhy, chớnh xỏc v ton din thỡ cng tng cng kh nng phũng ngừa ri ro, do ú cht lng tớn dng c nõng cao 1.3.4- S cn thit phi nõng cao cht lng tớn dụng h sn xut Tớn dng ngõn hng vi ba c trng ch yu l: cú nim tin, cú thi hn v cú tớnh hon tr Mi quan h tớn dng c coi l hon ho nu c coi l thc hin y cỏc c trng trờn iieự ú cú ngha... tng s 34 cỏn b cụng nhõn viờn, cú c cu t chc nh sau: S 1: Mụ hỡnh t chc ca NHNo& PTNT huyn Tnh gia Giám đốc NH cấp 3 hải ninh Các Phó Giám đốc SVTH: Phan Th HiLp: 30B Phòng Tín Dụng Bộ phận hành chính 26 Lớp: 30B Phòng Kế toánNgân quỹ Khoỏ lun tt nghip T mụ hỡnh t chc cho thy c cu b mỏy NHNo& PTNT huyn Tnh gia, gm cú 34 cỏn b viờn chc trong ú cú 33 ng chớ c NHNo tnh ký hp ng lao ng khụng xỏc nh thi... thụn Sn xut nụng nghip thng mang tớnh thi v cao nờn ti thi im cha thu hoch nụng phm, cha cú hng húa bỏn thỡ ngi nụng dõn thng trong tỡnh trng thiu thu nhp ỏp ng nhu cu chi tiờu ti thiu to iu kin nn cho vay nng lói honh hnh c im c bn ca nn cho vay nng lói l lói sut cho vay rt cao, mc ớch s dng vn vay phc v cho nhu cu thit yu trong sinh hot Lói sut cho vay cao l nguyờn nhõn khin cho h sn xut ó khú khn... HSX xem xột chi tit hn kh nng khụng thu hi c n ngi ta s dng T l n xu HSX = ch tiờu t l khú ũi Tng n khú ũi Tng n quỏ hn T l khú ũi = x 100% õy cng l mt ch tiờu tng tng i, t l ny mc cao l du hiu cho thy nguy c mt vn cao do cỏc khon cho vay cú vn d) Vũng quay vn tớn dng h sn xut: Vũng quay vn TD HSX = Doanh số thu n HSX D n bỡnh quõn HSX Trong ú: D n u nm + D n cui nm 2 õy l mt ch tiờu quan trng xem... tớn dng h sn xut l tt yu khỏch quan M rng u t tớn dng phi i lin vi cụng tỏc nõng cao cht lng tớn dng Cht lng tớn dng cú vai trũ ht sc quan trng, nú quyt nh n hot ng ngõn hng xột c v mt kt qu kinh doanh cng nh uy tớn ca ngõn hng Vỡ vy nu ngõn hng khụng quan tõm n vic nõng SVTH: Phan Th HiLp: 30B 23 Lớp: 30B Khoỏ lun tt nghip cao cht lng tớn dng thỡ nguy c kinh doanh thua l l iu khụng th trỏnh khi Hot ng... vi s c gng ca cỏn b cụng nhõn viờn ton Chi nhỏnh ó tng bc khc phc khú khn,c gng vn lờn t c nhng thnh tớch cao trong hot ng kinh doanh v cỏc mt cụng tỏc khỏc Vi phng chõm i vay cho vay, ly kt qu kinh t lm mc tiờu, sinh li lm thc o chớnh trong kinh doanh, kt qu t c ó to ch ng vi uy tớn ngy cng cao, chim c lũng tin ca khỏch hng trờn a bn nht l trong lnh vc nụng nghip nụng thụn S thnh cụng ca NHNo&PTNT... h sn xut ó gúp phn phỏt trin kinh t h, hn ch c vn cho vay nng lói nụng thụn, ngn chn c tỡnh trng mt s k cú tin búc lt ngi lao ng lm giu bt chớnh - Tớn dng Ngõn hng gúp phn nõng cao i sng vt cht ca ngi dõn to iu kin nõng cao dõn trớ, hỡnh thnh nhng thói quen tt trong i sng xó hi ca ngi dõn SVTH: Phan Th HiLp: 30B 12 Lớp: 30B Khoỏ lun tt nghip Tớn dng Ngõn hng khụng nhng úng vai trũ quan trng trng . NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HÉ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN. sản có của Ngân hàng. Vì thế sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào tín dụng và SVTH: Phan Thị HảiLớp: 30B Líp: 30B 14 Khoá luận tốt nghiệp chất lượng tín dụng. Các Ngân. vực Nông nghiệp là chuyển nền nông nghiệp sản xuất tự cấp, tự túc thành nền nông nghiệp sản xuất hàng hoá với tỉ trọng xuất khẩu cao, giá trị sản xuất Nông- Lâm - Ngư nghiệp năm sau luôn cao hơn