B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG CHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NI CHIăNHÁNHăVNHăPHÚC SINH VIÊN THC HIN :ăVăNAMăHNG MÃ SINH VIÊN : A17891 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2014 LI CMăN Em xin chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là Thc s Nguyn Phng Mai, cô đư luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc hin làm khóa lun. Em cng xin cm n Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc đư giúp đ, cung cp thông tin, tài liu hu ích to điu kin cho em hoàn thành khóa lun này. Em xin chân thành cm n! Ngày 30 tháng 06 nm 2014 Sinh viên V Nam Hng Thang Long University Library LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Ngày 30 tháng 06 nm 2014 Sinh viên V Nam Hng MC LC CHNGă1.ăăCăS LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTăNG CHO VAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI . 1.1. Khái nim v hotăđng cho vay caăNgơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1. Khái nim v hot đng cho vay 1 1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi ngân hàng thng mi 2 1.2. Hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.2. c trng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3 1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4 1.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân 1.3.1. Khái nim v hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá nhân 5 1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 5 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân . 6 1.3.4. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 10 CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNGăCHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIă NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 14 2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phn c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 14 2.1.1. Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni (SHB) 14 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin 14 2.1.3. S thành lp và phát trin ca SHB Vnh Phúc 15 2.1.4. C cu t chc 15 2.1.5. Các hot đng chính ca Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 18 2.2. Tình hình hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 19 2.2.1. Hot đng huy đng vn 19 2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu hot đng cho vay) 24 Thang Long University Library 2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh 27 2.3.ăQuyăđnh chung v hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 28 2.3.1. Nguyên tc cho vay 28 2.3.2. Tài sn đm bo 28 2.3.3. Quy trình cho vay 29 2.3.4. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân 33 2.4. Thc trng v hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 36 2.4.1. Tình hình doanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân 36 2.4.2. Tình hình d n cho vay đi vi khách hàng cá nhân 37 2.4.3. Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 43 2.4.4. ánh giá thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 45 2.5. ánh giá hotă đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 58 2.5.1. im mnh v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 58 2.5.2. Nhc đim ca hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 59 2.5.3. Nguyên nhân ca các hn ch trong hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 60 CHNGă 3.ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTă NG CHO VAY I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 64 3.1.ănhăhng hotăđngăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi nhánhăVnhăPhúc 64 3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 64 3.2.1. Nâng cao cht lng thu thp thông tin 65 3.2.2. Hoàn thin quy trình tín dng cho vay khách hàng cá nhân 66 3.2.3. Xây dng biu lãi sut linh hot 66 3.2.4 Nâng cao trình đ cán b tín dng 67 3.2.5. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b ngân hàng 68 3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 68 3.3. Mt s kin ngh 69 3.3.1. Kin ngh vi Ngân hàng nhà nc và Chính ph 69 3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni (Hi S) 69 3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 70 KT LUN TÀI LIU THAM KHO Thang Long University Library DANH MC BNG BIU,ăSă Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca SHB Vnh Phúc trong giai đon 2011-2013 22 Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti SHB Vnh Phúc trong giai đon 2011-2013 25 Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011- 2013 27 Bng 2.4. Doanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 36 Bng 2.5. D n vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011- 2013 39 Bng 2.6. D n khách hàng cá nhân phân theo sn phm tín dng ca SHB 42 Bng 2.7. Bng phân loi thu n cho vay KHCN ti SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 43 Bng 2.8. Ch tiêu d n KHCN trên tng ngun vn huy đng ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 47 Bng 2.9. Ch tiêu vòng quay vn cho vay KHCN ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 48 Bng 2.10. Phân loi n trên tng d n cho vay khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 50 Bng 2.11: Tình hình n quá hn ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 51 Bng 2.12. Tình hình n xu ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 52 Bng 2.13. Tình hình trích lp DPRR ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 54 Bng 2.14. Tình hình kh nng bù đp ri ro ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 55 Bng 2.15. Ch tiêu thu n KHCN ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 56 Bng 2.16. Doanh thu t lưi vay ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 57 Biu đ 2.1 : T l n xu so vi tng d n giai đon 2011-2013 43 S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 16 S đ 2.2. Quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc 30 DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ DPRR D phòng ri ro NQH N quá hn NHTM Ngân hàng Thng mi NQH N quá hn NHNN Ngân hàng Nhà nc KHCN Khách hàng cá nhân SXKD Sn xut kinh doanh SHB Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni SHB Vnh Phúc Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn - Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc TCTD T chc tín dng TMCP Thng mi c phn TSB Tài sn đm bo VN Vit Nam đng Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Hin nay, phát trin kinh t là mc tiêu hàng đu ca nhiu quc gia trên th gii, trong đó có Vit Nam. Các t chc kinh t ca Vit Nam cng ln mnh không ngng, đc bit là s thay đi c v cht và lng ca h thng ngân hàng. Cùng vi các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhim v tham gia bình n th trng tin t, kim ch và đy lùi lm phát, to công n vic làm cho ngi lao đng, giúp đ các nhà đu t, phát trin th trng vn, th trng ngoi hi, tham gia thanh toán và h tr thanh toán Cho vay đi vi khách hàng cá nhân là hot đng kinh doanh quan trng trong hot đng tín dng ca mi Ngân hàng thng mi. S lng các cá nhân, nhu cu tiêu dùng, mua sm hàng hóa dch v ca các t chc cá nhân trên đa bàn c nc luôn  mc cao, do đó nhu cu vay vn là rt ln. Rt nhiu các ngân hàng đang c gng cung cp nhng dch v tt nht đ đáp ng nhu cu này ca xã hi. Là mt Ngân hàng thng mi có tim lc ln v vn, SHB Vnh Phúc trong nhng nm qua đư rt chú trng ti hot đng cho vay cá nhân. Tuy nhiên trên thc t do tình hình kinh t khó khn và s cnh tranh khc lit gia các ngân hàng trong hot đng cho vay cá nhân nên SHB Vnh Phúc vn còn gp phi mt s hn ch. Do đó vn đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay cá nhân là rt cn thit. Qua quá trình nghiên cu, hc tp, tìm hiu v hot đng cho vay ca ngân hàng cùng s hng dn ca Thc s Nguyn Phng Mai, tác gi đư la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc” làm đ tài khoá lun ca mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu thu thp đc, khoá lun xin đa ra mt s đ xut đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc. 2. Mcăđíchănghiênăcu - Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay cá nhân, xác đnh s cn thit ca vic nâng cao hot đng cho vay ca NHTM ti Vit Nam. - Nghiên cu thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc t nm 2011 đn 2013 t đó rút ra đim mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó. -  xut mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc. 3.ăiătng và phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu ca khoá lun: Hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. - Phm vi nghiên cu ca khoá lun: Thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc t nm 2011 đn 2013. 4.ăPhngăphápănghiênăcu Khoá lun tt nghip đư s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc đ phân tích lý lun thc tin: Phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch s, phng pháp phân tích hot đng kinh t, phng pháp tng hp thng kê. 5. Kt cu ca khoá lun Khoá lun tt nghip đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau: - Chng 1: C s lý lun chung v hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi. - Chng 2: Thc trng v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc. Thang Long University Library [...]... qu áp d ng các ki n th iv i gi s phân tích th c tr ng hi u qu ho i c ph n Sài Gòn t trong h ng m b o kho n vay có an toàn và ng c Hà N 13 i v i khách hàng cá nhân c a C TR NG V HO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T SÀI GÒN - HÀ N 2.1 T ng quan v IV I I C PH N C i c ph n c ph n Sài Gòn Hà N i chi 2.1.1 Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà N i (SHB) i C Ph n Sài Gòn - Hà N i - Tên ti ng Anh: Sai Gon-Ha Noi Commercial... vay khách hàng cá nhân hay còn g i là tín d ng cá nhân là m ng tín d ng t ng khách hàng là nh ng cá nhân, h Các kho n vay này ph c v cho nhu c m các v t d ng c n thi t trong sinh ho t, s d ng cho cá m c ph c v cho vi c kinh doanh nh l c a các h 1.2.2 ho ng i v i khách hàng cá nhân kho n vay: Các kho i v i khách hàng cá nhân ng là các kho n có giá tr nh ng các kho n vay là r t l n ch t ng kho n vay: Ch... trong th i h n cho vay - Cho vay thông qua các nghi p v phát hành và th tín d ng: - Cho vay th u chi: Th u chi là nghi p v c chi tr t) trên s n g i thanh toán c n m t gi i h n nh nh và trong kho ng th nh Gi i h c g i là h n m c th u chi 1.3 Các ch hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân 1.3.1 Khái ni m v hi u qu i v i khách hàng cá nhân Hi u qu cho vay i v i khách hàng cá nhân c hi u là kh ng m t cách phù h... ngân hàng ch u ng r t l n b i tình tr ng này Khi n n kinh t trong tr nh thì ho ng c a các ng di n ra m nh m u vay ti n c a khách hàng nh tranh gi a các NHTM càng tr nên gay g ch cho ngân hàng - + Tình hình tài chính c a khách hàng Khi xem xét h nh ng khách hàng có tình hình tài chính t t m c ngân hàng quy nh cho vay Ngân hàng s d ng các báo cáo tài chính, d ng v n vay c t kênh thông tin quan tr a khách. .. c ngân hàng ph c v , b ys ng c a các doanh nghi p, cá nhân, h gia , t o ra s c s ng cho n n kinh t a, thông qua các kho n cho vay c a ngân hàng, th ng s có thêm thông tin v ch ng tín d ng c a t ng khách hàng và nh có kh n thêm các kho n tín d ng m i t các ngu n khác v i chi phí th 2 Thang Long University Library 1.2 Ho i v i khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái ni m ho i v i khách hàng cá nhân Ho i vay khách. .. b i c tín d ng ph i k t h p hài hòa l i ích c i vay ti n v i m c tiêu c a ngân hàng M t chi cho ho ng cho vay c a ngân hàng gi m thi i g i ti n, c tín d ng phù h p s giúp c r i ro, nâng cao ch u qu c ng và n thu hút thêm nhi u khách hàng s d ng s n ph m tín d ng c a ngân hàn ng ngân hàng tuân th ng th ng l ng ho t ra t, phòng khách hàng, tình hình tài p giúp p khách hàng Các nhóm ch ph n ánh m t ph... c a khách hàng là cá nhân hay h s m b o an toàn và sinh l y, m t ho ng cho vay i v i khách hàng cá nhân c coi là có hi u qu c các tiêu chí trên Hi u qu cho vay cá nhân là m t khái ni m v a c th v a tr u tu ng Có th s d ng m t s ch c th hoá hi u qu cho vay, iv i nh ng m t không th c thì s s d ng các ch nh tính 1.3.2 S c n thi t c a vi c nâng cao hi u qu ho i v i khách hàng cá nhân Ho c kia c a các NHTM... s kh p r i ro trong cho vay cá nhân - N u h s này >1, t c là s trích l p DPRR l cho vay cá nhân c x lý r i ro - Ch tiêu thu n KHCN Doanh s thu n KHCN H s thu n KHCN = x 100% Doanh s cho vay KHCN Ch tiêu này ph n ánh kh hàng, cho bi t s ti s cho vay H s thu n c a ngân hàng có hi u qu c l i - T l thu nh p t cho vay KHCN T l thu nh p t cho vay KHCN = cá nhân hay thi n chí tr n c a khách c trong m t th... ng khách hàng là các doanh nghi p l n, các t ch c kinh t có nh ng kho n vay l n Mà ít chú tr ng khách hàng là các cá nhân, d n nh ng lãng phí trong khai thác ti i ích t ng khách hàng này Tuy nhiên m l u ch nh trong ho ng c a mình, chú tr ng nhi ng khách hàng là các cá nhân c bi t là sau các v vi c NHTM b l do cho vay các T ng công ty l n c a Nhà c trong kho ng t b t l c ng ph c v ph c v t ng là các khách. .. kênh thông tin quan tr a khách hàng trong quá kh và d u ti m l c tài chính c a khách hàng t t, c nh u ki n c a ngân hàng, kho n cho vay s ít g p r d ng v n vay n xu t kinh doanh t t s i l i nhu n cao cho khách hàng, t m b o tr n , i thu nh p cho c khách hàng và ngân hàng t c s d ng hi u qu u hành, qu n lý c a khách hàng o t t thì ngay khâu l n xu hi n kh d ng hi u qu v n vay t cl in qu n lý và kinh nghi . hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 45 2.5. ánh giá hotă đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thngămi. khách hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi. - Chng 2: Thc trng v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc - Chng. đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 59 2.5.3. Nguyên nhân ca các hn ch trong hot đng cho vay đi vi khách hàng cá