B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP HN CH RIăROăCHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H SINH VIÊN THC HIN : TRNăPHÚăHNG MÃ SINH VIÊN : A16159 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI - 2014 B GIÁO DC ÀO TO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP HN CH RIăROăCHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H SINH VIÊN THC HIN : TRNăPHÚăHNG MÃ SINH VIÊN : A16159 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI - 2014 Thang Long University Library LIăCAMăOAN Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này! Sinh viên Trn Phú Hng LI CMăN Trc ht em xin gi li cm n chân thành nht đn toàn th quý thy cô Trng i Hc Thng Long, quý thy cô khoa Tài Chính ậ Ngân Hàng đã dy d, truyn th nhng kin thc quý báu cho em trong sut bn nm hc tp ti trng. Em xin cm n cô Trn Th Thùy Linh đã nhit tình hng dn em thc hin khóa lun tt nghip này. Em xin chân thành cm n ban lãnh đo Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Chi nhánh Láng H, các anh ch trong phòng tín dng ni em trc tip thc tp đã tn tình ch bo, gii đáp thc mc trong công vic giúp em có thêm kin thc v chuyên ngành Ngân Hàng. Vi vn kin thc hn hp và thi gian thc tp ti Chi nhánh có hn nên em không tránh khi nhng thiu sót. Em rt mong nhn đc nhng đóng góp, phê bình ca thy cô và anh ch trong Chi nhánh. ó s là hành trang giúp em hoàn thin kin thc ca mình sau này. Thang Long University Library MC LC CHNGă1.ă C S LÝ LUN V RI RO TÍN DNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM 2 1.1.1. Khái nim v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân . 2 1.1.2. Nguyên tc cho vay KHCN ca ngân hàng 2 1.1.3. c đim cho vay KHCN ca NHTM 3 1.1.4. Phân loi cho vay KHCN ca NHTM 4 1.2. Ri ro trong tín dng cho vay KHCN ca NHTM 5 1.2.1. Khái nim ri ro trong tín dng cho vay KHCN 5 1.2.2. Phân loi ri ro tín dng trong cho vay KHCN 6 1.2.3. Nguyên nhân dn đn ri ro tín dng trong cho vay KHCN 6 1.2.4. Hu qu ca ri ro tín dng trong cho vay KHCN 9 1.3. Hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.1. Khái nim hn ch ri ro tín dng trong cho vay KHCN 10 1.3.2. S cn thit phi hn ch ri ro tín dngtrong cho vay khách hàng cá nhân10 1.3.3. Ni dung hn ch ri ro tín dng trong cho vay cá nhân 11 1.3.4. Tiêu chí đánh giá kt qu công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay KHCN 13 1.3.5. Các nhân t nh hng đn công tác hn ch ri ro 15 CHNGă 2.ă THC TRNG Công tác hn ch RI RO TÍN DNG TRONG CHO VAY khách hàng CÁ NHÂN TI ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh láng h 18 2.1. Tng quan v NH Nông nghip và Phát trin Nông thôn CN Láng H 18 2.1.1. S ra đi và phát trin ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Láng H. 18 2.1.2. Chc nng ca NH NN&PTNT Chi nhánh Láng H 18 2.1.3. Nhim v chi nhánh 18 2.1.4. B máy điu hành ca NH Nông nghip & PTNT Chi nhánh Láng H 19 2.1.5. Tình hình Huy đng vn 21 2.1.6. Các hot đng khác 24 2.1.7. Kt qu hot đng kinh doanh ca chi nhánh 25 2.2. Thc trng công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay cá nhân ti Chi nhánh Láng H 25 2.2.1. Thc trng ri ro tín dng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Chi nhánh Láng H 25 2.2.2. Thc trng công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ti Chi nhánh Láng H: 30 2.3.ă ánhă giáă côngă tácă hn ch ri ro tín dng trong cho vay cá nhân ti Chi nhánh Láng H 38 2.3.1. Nhng kt qu đt đc 38 2.3.2. Nhng vng mc, hn ch 40 2.3.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 43 CHNGă3.ăGII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC HN CH RI RO TÍN DNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H 45 3.1.ănhăhng hotăđng và hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ca Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Láng H 45 3.1.1. Phng hng hot đng ca Agribank chi nhánh Láng H nm 2014 45 3.1.2. Quan đim ch đo ca Agribank chi nhánh Láng H v chính sách tín dng và hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân đn nm 2015 45 3.2. Mt s gii pháp nâng cao hiu qu hn ch ri ro tín dng trong cho vay cá nhân ti ngân hàng Agribank chi nhánh Láng H 47 3.2.1. Hoàn thin chính sách tín dng 47 3.2.2. Xây dng mô hình kim soát hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân 48 3.2.3. Quy trình tín dng phân rõ trách nhim tng khâu nghip v 48 3.2.4. Cng c và hoàn thin h thng thông tin tín dng 49 3.2.5. Các gii pháp phòng nga và hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân 50 3.2.6. o lng ri ro tín dng đ xác đnh tn tht 52 3.2.7. Nâng cao hiu qu công tác kim tra ni b 53 3.2.8. Gii pháp phân tán ri ro 53 3.2.9. Nâng cao nng lc đi ng cán b 55 3.2.10. Hoàn thin h thng chm đim và xp hng khách hàng 56 3.3. Mt s kin ngh 57 3.3.1. Kin ngh vi chính ph 57 3.3.2. Kin ngh vi Ngân Hàng nhà nc 58 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn 59 Thang Long University Library DANH MC CÁC CH VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ CBCNV Cán b công nhân viên CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi NNo&PTNT Nông nghip và Phát trin Nông thôn TCTD T chc tín dng DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC Bng 1.1: T l trích lp d phòng ri ro 15 Bng 2.1 Kt qu huy đng vn ca NH NNo&PTNT Chi nhánh Láng H 21 Bng 2.2. C cu d n cho vay ca NHNNo&PTNT - CNLáng H 23 Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca chi nhánh 25 Bng 2.4. T l n xu qua tng nm ca chi nhánh Láng H 26 Bng 2.5. C cu d n cho vay khách hàng cá nhân 27 Bng 2.6. D n cho vay khách hàng cá nhân theo tài sn đm bo 28 Bng 2.7. C cu d n cho vay khách hàng theo thi gian 29 Bng 2.8. Trích lp d phòng ri ro đi vi khách hàng cá nhân 30 Bng 2.9: H thng chm đim khách hàng cá nhân 34 Bng 2.10: H thng xp hng khách hàng cá nhân 35 Bng 2.11: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo nhóm n 36 Bng 2.12: Mc gim t l n xu đi vi khách hàng cá nhân 38 S đ 2.1: Quy trình cp tín dng và hn ch ri ro 31 Công thc 1.1: T l n xu 14 Công thc 1.2 T l xóa n ròng 14 Công thc 1.3:T l trích lp d phòng ri ro 14 Công thc 3.1: Tính xác sut b ri ro cách 1 52 Công thc 3.2: Tính xác sut b ri ro cách 2 52 1 LI M U Ngân hàng là mt trong nhng b phn quan trng ca nn kinh t. Cùng vi các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhim v tham gia bình n th trng tin t, kim ch và đy lùi lm phát, to công n vic làm cho ngi lao đng, giúp đ các nhà đu t, phát trin th trng vn, th trng ngoi hi, tham gia thanh toán và h tr thanh toán Trong hot đng ca ngân hàng thì hot đng tín dng là mt lnh vc quan trng, nó quyt đnh mi hot đng kinh t trong nn kinh t quc dân nói chung và là ngun sinh li ch yu, quyt đnh s tn ti và phát trin ca ngân hàng nói riêng, trong đó không th không k đn hot đng cho vay khách hàng cá nhân, nhng đây là hot đng mang li nhiu ri ro ngay c vi các khon vay có tài sn cm c, th chp cng đc xác đnh có h s ri ro. Do đó nu ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân xy ra s có tác đng rt ln và nh hng trc tip đn s phát trin ca t chc tín dng, cao hn nó tác đng nh hng đn toàn b h thng ngân hàng và toàn b nn kinh t. Hoà cùng vi s đi mi ca toàn b h thng ngân hàng, ngân hàng Nông nghip & Phát trin Nông thôn chi nhánh Láng H trong nhng nm qua đã rt chú trng ti hot đng hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân và đang tng bc hoàn thin trong hot đng kinh doanh ca mình đ đáp ng yêu cu phát trin kinh t trong quá trình công nghip hoá, hin đi hoá đt nc, s chuyn đi c ch qun lý trong lnh vc ngân hàng đang din ra ht sc phong phú và đa dng. Tuy nhiên hot đng hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân cn phi có nhng yu t nào ? Nhng bin pháp nào là hiu qu đ hn ch ri ro cho Chi nhánh? ó chính là lý do em đã chn đ tài: “Gii pháp hn ch ri ro cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Láng H”. Lun vn tt nghip Chng 1: C s lý lun v ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi Chng 2: Thc trng công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Láng H Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Láng H. Thang Long University Library 2 C S LÝ LUN V RI RO TÍN DNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1. Hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM Khái nim v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1. Theo mc 2- iu 3- Quyt đnh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho vay ca T chc tín dng, cho vay là: “mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mcđích và thi gian nht đnh vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi”. Khách hàng cá nhân: là các cá nhân và h gia đình có nhu cu vay vn s dng cho nhng mcđích sinh hot tiêu dùng hay phc v sn xut kinh doanh ca cá nhân hay h gia đìnhđó. Khác vi các doanh nghip và t chc kinh t, khách hàng cá nhân thng có s lng rt ln, nhu cu vn vay rt đa dng nhng thông thng nhu cu vay vn ca mi khách hàng cá nhân là không thng xuyên và chunh hng ca môi trng kinh t, vn hóa-xã hi. Cho vay khách hàng cá nhân: là mt hình thc cp tín dng tp trung vào nhóm đi tng khách hàng cá nhân. Các khon tín dng này nhm mc đích phc v nhu cu chi tiêu ca khách hàng cá nhân nh mua sm ô tô, xe máy, các vt dng trong gia đình. Ngoài ra còn phc v nhu cu đu t kinh doanh ca cá nhân khách hàng nh mua sm máy móc, trang thit b phc v sn xut. Các khon tín dng này đu hot đng theo nguyên tc chung trong cho vay ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn. Nguyên tc cho vay KHCN ca ngân hàng 1.1.2. - Nguyên tc hoàn tr: khon tín dng phi đc thanh toán đy đ nguyên gc sau khi s dng đ ngân hàng bo toàn đc vn  mc ti thiu nht đ có th duy trì đc hot đng. - Nguyên tc thi hn: khon tín dng phi đc hoàn tr đúng vào thi đim đã đc hai bên xác đnh c th và đc ghi nhn trong tha thun vay vn gia khách hàng và ngân hàng. - Nguyên tc tr lãi: ngoài vic thanh toán đy đ, đúng hn khon gc, khách hàng phi có trách nhim thanh toán khon lãi tính bng t l % trên s tin vay, đc coi là giá mua quyn s dng vn. - Nguyên tc tài sn đm bo: đ bo v ngun vn ca ngân hàng khi khách hàng vi phm các điu kin vay vn hoc khi ch nhân ca các tài sn th chp không còn kh nng thanh toán cho ngân hàng. - Nguyên tc s dng vn vay đúng mc đích: tt c các khon tín dng phi đcs dng đúng mc đích vay th hin trong h s vay vn. 3 c đim cho vay KHCN ca NHTM 1.1.3. - Thi hn vay vn: Tùy thuc vào tng mcđích vay vn và hình thc cho vay mà các khon vay ca KHCN có thi hn: Ngn hn, Trung hn, Dài hn. Trong đó: + i vi nhng khon vay b sung vn lu đng phc v sn xut kinh doanh, thi hn cho vay phù hp vi chu k sn xut kinh doanh ca cá nhân và h gia đình do đó thi hn cho vay thng là ngn hn. + i vi nhng khon vay phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân và h gia đình, thi hn cho vay thng là trung và dài hn tùy thuc vào kh nng đáp ng ngun vn ca ngân hàng, kh nng tr n ca khách hàng, đc bit đi vi các khon vay mua nhà, thi hn cho vay có th kéo dài ti 30 nm. Quy mô và s lng các khon vay: Thông thng quy mô mi khon vay ca KHCN thng nh hn các khon vay ca Doanh nghip. Tuy vy,  các NHTM s lng các khon vay ca KHCN thng ln, đc bit các NHTM hot đng theo đnh hng là ngân hàng bán l thì s lng này là rt ln, do đó tng quy mô các khon vay ca KHCN thng chim t đng trng ln trong tng d n ca Ngân hàng. - Chi phí cho vay: Do các khon vay KHCN thng có quy mô nh, s lng các khon vay li thng rt ln nên các Ngân hàng phi b ra nhiu chi phí (c v nhân lc và vt lc) trong vic phát trin khách hàng, thm đnh, xét duyt, và x lý các khon vay do đó chi phí tính trên mi đng vay ca KHCN thng ln hn ca DN. - Lãi sut cho vay: Lãi sut ca các khon vay KHCN thng ln hn các khon vay khác ca NHTM. Nguyên nhân là do chi phí cho vay KHCN ln, các khon cho vay KHCN có mc ri ro cao và KHCN thng kém nhy cm vi lãi sut cho vay do KHCN thng ch quan tâm đn s tin đc vay, thi hn vay và s tin phi tr theo đnh k mà không xem lãi sut là yu t quan trng nht trong quá trình vay vn. C ba nguyên nhân trên dn đn lãi sut cho vay KHCN thng cao hn các khon cho vay khác. Chng hn,  nhng nc có hot đng cho vay KHCN phát trin nh M, lãi sut cho vay KHCN có th cao gp 3-4 ln lãi sut cho vay DN,  Vit Nam lãi sut cho vay KHCN thông thng cao hn 1,2-1,5 ln cho vay DN. - Ri ro tín dng: Các khon vay ca KHCN thng có nhiu ri ro nht đi vi ngân hàng. S d nh vy là do tình hình tài chính ca KHCN thng thay đi nhanh chóng tùy theo tình trng công vic và sc khe ca h. Trong hot đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình thng có trình đ qun lý yu, thiu kinh nghim, trình đ k thut và khoa hc công ngh lc hu do đó kh nng cnh tranh trên th trng còn hn ch. Do đó ngân hàng s phi đi mt vi nhiu ri ro khi ngi vay b tht nghip, Thang Long University Library [...]... ch r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Láng H 17 Thang Long University Library TH C TR NG CÔNG TÁC H N CH R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG H 2.1 T ng quan v NH Nông nghi p và Phát tri n Nông thônCN Láng H 2.1.1 S i và phát tri n c a ngân hàng nông. .. n pháp qu n lý ki m soát c a ngân hàng v tài s khách hàng b) Sau khi h n trong khi cho vay ng tín d c ký k t và v ti n hàng ki m soát khách hàng theo các n ích, có d u hi u l o ho hàng thu th p thêm các thông tin v m b o ti n vay c a c gi i ngân Ngân hàng s d ng ti c c này cho phép ngân i chi u công n và phân lo i n Vi i chi cho vay tr c ti p gi a ngân hàng và khách hàng giúp ngân hàng phát hi n và. .. uy tín c a ngân hàng trên th ng Tín d ng cá nhân ngày càng phát tri n t các y u t m các ngân hàng, cùng v i s ng y u t mang l i i ro cho ngân hàng Vì v y, các NHTM c n ph i th c hi n công tác h n ch r i ro tín d n pháp phù h p K t lu i thi u lý lu n v r i ro tín d ng trong cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM, các ho ng h n ch r i ro tín d ng mà các NHTM ng cho khách hàng cá nhân, t n t ng cho phân tích... ra v h n ch r i ro tín a, ho ng c a ngân hàng d a trên uy tín và ni m tin Khách hàng c a ngân hàng r c n m t khách hàng g p r i ro s gâ ng x u t i hình nh ngân hàng Ph n ng dây truy n trong ho ng c a ngân hàng là r t l xây d c hình nh t t v ngân hàng nên xây d ng chi 10 c h n ch r i ro i v i t ng khách hàng, không phân bi t quy mô khách hàng l n hay nh , khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghi... hàng cho vay d a trên uy tín c a khách hàng Ngân hàng l a ch n các khách hàng có uy tín và kh n t cho vay theo hình th c này 1.2 R i ro trong tín d ng cho vay KHCN c a NHTM 1.2.1 Khái ni m r i ro trong tín d ng cho vay KHCN R i ro tín d ng trong ho ng r ng nó có th là r i ro khi ngân hàng b ng v n, r i ro thi u v n kh d ng do s chênh l ch v t ng tr ng gi a v n cho vay và v không còn giá tr ngân hàng không... n ch r i ro tín d ng trong cho vay cá nhân t i Chi nhánh Láng H S ng m r th x d ng m và t l trích l p d phòng r i ro doanh c a chi nhánh Láng H i nh ng r i ro ti m n có m và th c t cho th y s l i h u qu v t trong nh i ng nóng tín ng n x u, t l xóa n ròng, p theo M c dù ho nh, phát tri vay khách hàng cá nhân c a Chi nhánh còn ch ng nhi u r i ro ti m tích th c tr ng r i ro tín d ng t i chi nhánh, ta... nhu c u vay b sung v ng xuyên trong s n xu t kinh doanh c cho vay theo h n m c tín d c áp d ng khá ph bi n + Cho vay t ng l n: c cho vay mà m i l n vay v n thì khách hàng và ngân hàng làm các th t c vay v n c n thi t và ký k t h ng tín d ng v i nhau + Cho vay tr góp: Khi vay v n ngân hàng và khách hàng th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g th i gian cho vay cc tr n theo nhi u k h n trong -... tri n Nông thôn chi nhánh Láng H ng rõ r t qua t c bi t là t 2011-2012 khi Chi nhánh b dành cho khách hàng cá nhân trong quá trình ho u tri ng v tr tiêu c c n y sinh ng c a chi nhánh, v th là t l n x u cho vay tiêu dùng c a khách hàng cá nhân và n x u cho vay s n xu t kinh doanh c t m c 100%, c th là t l n x u cho vay tiêu dùng c a khách hàng cá nhân 0,11 t ng lên 0,23 t x u cho vay s n xu t kinh doanh... 36,1 2 Trung và dài h n 30,1 62,3 51,7 59,9 64,9 57,4 21,6 71,7 13,2 25,5 (Ngu n: Phòng tín d ng Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Láng H ) T t tr ng c a 2 ch y khách hàng cá nhân khi vay v n ng vay các kho n vay có th i gian trung và dài h n, c th t tr ng khách hàng cá nhân vay v n có th i h n trung và dài h n chi m 30,1 t t tr ng t khách hàng cá nhân, ch t m c 71,7% so v u này ch ng t hàng cá nhân c n nv... ng v n vay Theo tiêu th hai nhóm: cá nhân vay tiêu dùng và cá nhân vay s n xu ích vay s d c ngu n tr n c chia thành iv im im c nh n i dung h n ch r i ro tín i v i khách hàng cá nhân vay v n dù v i m ích tiêu dùng u có chung m h n ch r i ro tín d ng cá nhân toàn di n bao g m các ho t ng sau: - Nh n bi t r i ro tín d ng: Khách hàng c a ngân hàng r ng và ph c t p Tính chính xác trong vi c r i ro c a kho . RI RO TÍN DNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1. Hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM Khái nim v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá. TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Hotăđng cho vay khách hàng cá nhân ca NHTM 2 1.1.1. Khái nim v cho vay, khách hàng cá nhân, và cho vay khách hàng cá nhân. trin Nông thôn chi nhánh Láng H Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác hn ch ri ro tín dng trong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Láng