BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN Tên quan thực tập : Ngân hàng TMCP Quân Đội- Bắc Sài Gòn Thời gian thực tập : 10/9/2012 – 14/12/2012 Người hướng dẫn : Ths Ngô Hữu Hùng Sinh viên thực hiệ : Dương Thị Hải Yến Lớp : TC0911 Tháng 12 năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN Tên quan thực tập : Ngân hàng TMCP Quân Đội- Bắc Sài Gòn Thời gian thực tập : 10/9/2012 –14/12/2012 Người hướng dẫn : Ths Ngô Hữu Hùng Sinh viên thực hiệ : Dương Thị Hải Yến Lớp : TC0911 Tháng 12 năm 2012 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Giảng viên hướng dẫn GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang i Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP- NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Người hướng dẫn GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang ii Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn cho hội học hỏi nghiệp vụ ngân hàng tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế suốt ba tháng thực tập vừa qua Trong thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gịn, tơi hiểu thêm hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân Tơi xin cám ơn anh, chị phịng tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gịn hướng dẫn tơi suốt thời gian qua cho nhiều hội để hiểu thêm chi tiết, nắm bắt thực tế, cung cấp kiến thức kinh nghiệm quý báu hoạt động tín dụng cá nhân Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới thầy Ngô Hữu Hùng- Giáo viên hướng dẫn trường đại học Hoa Sen Thầy tận tình bảo giúp đỡ cách tốt để tơi hồn thành tốt đề án Một lần xin chân thành cảm ơn GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang iii Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP- NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN .ii LỜI CẢM ƠN .iii MỤC LỤC iv A PHẦN MỞ ĐẦU viii Lý chọn đề tài viii Mục tiêu ý nghĩa đề tài .ix Đối tượng phạm vi đề tài ix Phương pháp nghiên cứu ix Danh mục bảng, biểu từ viết tắt ix B PHẦN NỘI DUNG Chương 1: Tổng quan hoạt động Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Chức Ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Hoạt động Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân lọai tín dụng 1.2.3 Tầm quan trọng tín dụng cá nhân kinh tế 1.2.4 Quy trình tín dụng 1.2.5 Thẩm định tín dụng cá nhân 1.2.5.1 Khái niệm .5 1.2.5.2 Chất lượng thẩm định Tín dụng cá nhân 1.2.5.3 Bảo đảm tín dụng 1.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang iv Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen 1.2.6.1 Doanh số cho vay 1.2.6.2 Doanh số thu nợ 1.2.6.3 Dư nợ 1.2.6.4 Nợ xấu 1.2.6.5 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động 1.2.6.6 Hệ số số thu nợ .7 1.2.6.7 Hệ số rủi ro tín dụng 1.3 Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2011 1.4 Thực trạng họat động kinh doanh ngành ngân hàng Việt Nam nửa đầu năm 2012 Chương 2: Tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 14 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB 18 Hệ thống MB đến 30/06/2011 bao gồm: hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh Lào, 150 chi nhánh điểm giao dịch, 327 máy ATM, 1.328 máy POS phân bổ 24 tỉnh thành kinh tế phát triển nước .18 2.1.3 Vị ngân hàng TMCP Quân Đội 20 2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 20 2.2.1 Quyết định thành lập cấu tổ chức 20 2.2.2 Phân tích hoạt động Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 23 2.2.2.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh 23 2.2.2.2 Đánh giá nguồn vốn 23 Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 26 3.1 Một số sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng Quân Đội 26 3.1.1 Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đất 26 3.1.2 Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án 27 3.1.3 Cho vay mua xe ôtô 28 GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang v Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen 3.1.4 Cho vay du học 30 3.1.5 Cho vay cá nhân tín chấp 31 3.1.6 Cho vay sản xuất kinh doanh 33 3.2 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 35 3.2.1 Một số quy định cho vay KHCN ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài GònError: Reference source not found 35 3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cá nhânError: Reference source not found 36 3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn .42 3.3.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 42 3.3.2 Hiệu chất lượng cho vay KHCN MB Bắc Sài gòn 43 3.3.3 Doanh thu 48 3.4 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 49 3.4.1 Điểm mạnh .49 Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn tọa lạc địa bàn quận Gò Vấp với số dân cư 555.600 người khoảng 31.000 đơn vị kinh doanh Có thể nói với lợi dân cư đơng đúc, Gị vấp địa bàn trọng tâm đầy tiềm để phát triển mảng KHCN doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh MB Bắc Sài Gịn có mối quan hệ tốt với quyền quận có lợi đặc thù đáp ứng nhóm khách hàng quân đội 49 3.4.2 Điểm yếu 49 Do hội sở MB Hà Nội, không nằm địa bàn TP.HCM nhánh phản ứng chậm với thay đổi thị trường 49 3.4.3 Cơ hội 50 3.4.4 Thách thức 50 4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 52 4.1.1 Đẩy mạnh công tác tư vấn KHCN 52 4.1.2 Tăng cường thực Marketing Ngân hàng 52 4.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay KHCN 53 4.1.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay KHCN 53 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN 54 4.2.1 Đổi sách tín dụng KHCN 54 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 55 GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang vi Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen 4.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 56 4.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ,thu lãi 56 4.2.5 Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa 57 4.2.6 Nâng cao công nghệ ngân hàng .57 4.2.6.1 Về người 57 4.2.6.2 Về tổ chứcError: Reference source not found .58 4.2.6.3 Về thông tin 59 4.2.6.4 Về trang thiết bị 59 KẾT LUẬN xi TÀI LIỆU THAM KHẢO xii .xii GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang vii Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen A PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều sản phẩm dịch vụ: huy động, tín dụng, tốn nước, tốn quốc tế… Trong tín dụng sản phẩm mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam gần cho thấy tình trạng khó khăn tài thường phát sinh từ khoản vay khó địi Để giảm rủi ro tín dụng đến khơng Ngân hàng có cách khơng cho vay, phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tốc độ tăng trưởng tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, hợp lý hướng tiền đề cho Ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng phạm vi ảnh hưởng thị trường Mỗi Ngân hàng có mạnh riêng mình, có Ngân hàng chun cho vay cơng ty có quy mơ lớn, cơng ty đa quốc gia, có Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng mức trung bình… chiến lược cụ thể hóa sách tín dụng định hướng khách hàng Ngân hàng Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Quân Đội xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Chiến lược mang lại thành công cho Ngân hàng Quân Đội thể qua việc tăng trưởng lớn mạnh thời gian qua Tuy nhiên Ở Việt Nam, hệ thống Ngân hàng gặp khơng khó khăn hoạt động tín dụng dẫn đến rủi ro tiềm ẩn gây nhiều nợ xấu hoạt động ngân hàng, Vậy nên tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn ” Nội dung đề án chia làm chương - Chương 1: Tổng quan hoạt động Ngân Hàng Thương Mại - Chương 2: Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn - Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn - Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang viii Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Biểu đồ 3.3: Tỷ lệ cho vay KHCN MB Bắc Sài Gòn năm 2011 Dựa vào biểu đồ trên, ta thấy: - Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đất chiếm tỷ lệ 41,65% - Cho vay mua hộ, nhà, đất dự án chiếm tỷ lệ 30,93% - Cho vay SXKD chiếm tỷ lệ 11,2% - Cho vay KHCN khác chiếm tỷ lệ 16,22% Nhìn chung, tình hình cho vay khách hàng cá nhân MB Bắc Sài Gòn tập trung vào hình thức cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đất cho mua hộ, nhà, đất dự án Bởi sản phẩm cho vay có giá trị cho vay tương đối lớn thu hút nhiều khách hàng, nhà đất nhu cầu thiết yếu người dân đời sống Đối với sản phẩm cho vay khác như: cho vay tín chấp, cho vay du học, cho vay tiêu dùng….chiếm tỉ lệ nhỏ tổng doanh số cho vay ngân hàng, chiếm 16,22% Cho vay tín chấp theo quy định ngân hàng Quân Đội, không áp dụng lao động phổ thông lao động bình thường (thu nhập 10 triệu ) số tiền vay tối đa 100 triệu nên số tiền vay khách hàng nhìn chung khơng lớn, nên so với tổng doanh số cho vay, cho vay tín chấp chiếm tỉ lệ nhỏ Lãi suất áp dụng cho sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào lãi suất gửi tiết kiệm thị trường 12,5% biên độ dao động tùy theo xếp hạng tín GVHD: Ths.Ngơ Hữu Hùng Trang 47 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen dụng khách hàng Bên cạnh đó, lãi suất cho vay điều chỉnh tháng lần điều chỉnh tháng lần 3.3.3 Doanh thu Biểu đồ 3.5: Số lượng KHCN MB Bắc Sài Gòn năm 2011 Bảng 3.5: Số lượng KHCN MB Bắc Sài Gòn năm 2011 Qúy I 161 khách hàng Qúy II Qúy III Qúy IV 176 khách hàng 169 khách hàng 194 khách hàng Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Dựa số liệu trên, ta thấy số lượng KHCN qua quý tăng giảm không đều, Qúy II số lượng KH tăng so với Qúy I, lại giảm nhẹ so với Qúy III Đối với Qúy IV số lượng KHCN 194 khách hàng, tăng 14,8% so với quý III chiếm số lượng KH nhiều quý năm 2011 Theo thấy vào dịp cuối năm, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng mạnh, đặc biệt vào sản phẩm sửa chữa nhà, tiêu dùng… Để có kết này, nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn mảng bán lẻ nỗ lực Bên cạnh đó, địa bàn hoạt động ngân hàng cịn có nhiều ngân hàng khác hoạt động Sacombank, Đông Á, GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 48 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen ACB, Vietcombank….vậy nên việc mở rộng giữ chân khách hàng điều khó khăn, cần kiên trì thận trọng cao công việc 3.4 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 3.4.1 Điểm mạnh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn tọa lạc địa bàn quận Gò Vấp với số dân cư 555.600 người khoảng 31.000 đơn vị kinh doanh Có thể nói với lợi dân cư đơng đúc, Gị vấp địa bàn trọng tâm đầy tiềm để phát triển mảng KHCN doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh MB Bắc Sài Gịn có mối quan hệ tốt với quyền quận có lợi đặc thù đáp ứng nhóm khách hàng quân đội Hiện ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gịn có cơng ty trực thuộc: Cơng ty Chứng khốn Thăng Long, cơng ty Quản lý Qũy Đầu tư MB, công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, công ty cổ phần địa ốc MB, công ty cổ phần Viet R.E.M.A.X, công ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội (MIC ) Không MB hợp tác với nhiều đại lý tiêu thụ thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì khách hàng hỗ trợ tối đa việc vay vốn Dịch vụ chuyển tiền nước ngồi MB nhanh chóng, an tồn, tốn Đội ngũ nhân viên đào tạo bản, chuyên nghiệp Ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng có bề dày kinh nghiệm, tầm nhìn xa, nhiệt tình, đồn kết, thân thiện, thường xun đưa đào tạo để nâng cao nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng thường tổ chức kỳ thi chức danh nhằm đánh giá nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng, bên cạnh ngân hàng thường xuyên tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm ngân hàng (Bankplus ) để tạo kiện cho nhân viên hiểu rõ sản phẩm quy định ngân hàng nhằm tạo sân chơi bổ ích giúp cho nhân viên thư giãn nhận thưởng 3.4.2 Điểm yếu Do hội sở MB Hà Nội, không nằm địa bàn TP.HCM nhánh phản ứng chậm với thay đổi thị trường GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 49 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Một số sản phẩm có yêu cầu cao học vấn, nguồn thu hàng tháng trả qua ngân hàng,… làm cho nhiều cá nhân có nhu cầu mà khơng đáp ứng u cầu chứng minh thu nhập ngân hàng, khách hàng có đủ khả trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, việc thu thập, chứng minh nguồn thu nhập khách hàng qua hóa đơn, phiếu thu,… đơi thiếu xác khơng đầy đủ làm ảnh hưởng đến khả chứng minh tài khách hàng Các sản phẩm tín dụng cá nhân thường tốn nhiều chi phí mang lại rủi ro cao cho ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình nhanh chóng thay đổi tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Hệ thống máy vi tính chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch sử dụng đơn vị nên việc xử lý nghiệp vụ cịn chậm làm thời gian phía ngân hàng khác hàng 3.4.3 Cơ hội Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng nhóm 1, có hạn mức tín dụng cao nên có nhiều hội tốt để lựa chọn khách hàng Tín dụng cá nhân phát triển mạnh, hứa hẹn thị trường nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Hiện ngân hàng nhận thấy tầm quan trọng tín dụng cá nhân việc tăng lợi nhuận Trong điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu chi tiêu cá nhân ngày tăng lên, đặc biệt với khoản vay có giá trị lớn Các khoản vay cá nhân khơng có giá trị lớn khoản vay tổ chức, doanh nghiệp, xét số lượng khách hàng tiềm lâu dài lợi nhuận từ đối tượng lớn 3.4.4 Thách thức Trong xu hướng hội nhập, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh mà cơng ty tài lớn tham gia cạnh tranh mạnh mẽ việc cung cấp sản phẩm nhằm thu hút khách hàng cá nhân GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 50 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Quận Gò Vấp địa bàn đầy tiềm thị trường bán lẻ nên ngân hàng mạnh mảng xuất từ sớm (có tới 97 chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng có mặt địa bàn quận ) Sacombank, ACB, Viettinbank, Techcombank…Vậy nên MB Bắc Sài gòn phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác địa bàn Nền kinh tế vĩ mô chưa ổn định, rủi ro sách ln rình rập ngân hàng Bên cạnh kinh tế nhiều thách thức, nợ xấu tăng cao GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 51 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn 4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân 4.1.1 Đẩy mạnh cơng tác tư vấn KHCN Với kinh tế đại ngày nay, giao dịch thông qua ngân hàng KHCN cịn gặp nhiều hạn chế việc cập nhật thông tin áp dụng sản phẩm tiện ích ngân hàng Vì ngồi nghiệp vụ mình, ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên, chuyên viên sẵn sàng tìm nhu cầu khách hàng tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, tư vấn Ngân hàng cịn nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, pháp luật, thị trường, giá Liên quan đến vấn đề kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng…giúp cho cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách hàng hài lòng tin tưởng ngân hàng, số lượng khách hàng không ngừng tăng lên Và Ngân hàng TMCP Quân Đội trở thành điểm đến tin cậy 4.1.2 Tăng cường thực Marketing Ngân hàng Nhìn chung NHTM chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động Ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng cịn mờ nhạt Dưới số biện pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng: - Các cán quản lý, nhân viên cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 52 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen kỹ lưỡng nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động Ngân hàng mục tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng - Cán Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng + Khả thích ứng cầu tất Ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân Ngân hàng Khách hàng đa dạng, họ so sánh sản phẩm mức độ hiệu ngân hàng với có ý định thực giao dịch Họ tìm hiểu độ tin cậy ngân hàng thông qua nhiều hình thức quảng cáo tivi, tạp chí, báo… Nhưng theo cá nhân tơi hình thức quảng cáo hiệu truyền miệng Đối với người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, lần sử dụng họ hỏi người sử dụng dịch vụ ngân hàng, đơn giản họ nghĩ thơng tin từ người tương đối xác độ tin cậy cao Do muốn có thêm khách hàng MB cần phải có sách ưu đãi cho khách hàng cũ, họ kênh quảng cáo tốt 4.1.3 Mở rộng đối tượng cho vay KHCN Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay đầu tư phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Ngân hàng cần phải làm tốt mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, lấy khách hàng cá nhân, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm đối tượng khách hàng nhỏ lẻ, có nhiều điều chưa sáng tỏ, phải đánh giá phán đốn Ngân hàng dè dặt cho vay sợ khơng thu hồi nợ Cho nên cho vay đối tượng khách hàng nhân viên tín dụng cần đánh giá phân tích cách xác tình hình thu nhập khả khả toán nợ gốc lãi khách hàng 4.1.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay KHCN GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 53 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh trình điều tra xét duyệt dự án có hiệu Nhìn chung, khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt cho vay rườm rà Trong hồ sơ xin vay vốn có nhiều giấy tờ, thủ tục việc xin vay TSĐB Ngân hàng cần chủ động làm giấy tờ cần thiết tư vấn cho khách hàng thủ tục cho nhanh tiện lợi Việc đơn giản hóa,nhanh chóng làm khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm, khơng thời gian tìm hiểu q lâu Đơn giản khơng có nghĩa qua loa, hời hợt nguyên tắc Ngân hàng trước điều tra cho vay 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Thực song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nên áp dụng giải pháp sau: 4.2.1 Đổi sách tín dụng KHCN Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính cơng Chính sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào Ngân hàng vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn khuyến khích khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng,đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa Ngân hàng cấp xét duyệt hạn mức cho vay khách hàng cá nhân hộ kinh doanh chủ yếu quan tâm đến tài sản đảm bảo, chấp việc định cho vay Nhiều CBTD xem xét hồ sơ cấp tín dụng thường trọng vào tài sản đảm bảo chính, nhiên thực tế CBTD qn khoản vay cần trả dịng tiền tạo từ thu nhập,hoạt động sản xuất kinh doanh tài sản chấp Tài sản chấp bảo đảm cuối nguồn trả nợ khách hàng gặp rủi ro dự kiến mà Nếu cho vay mà trọng đến tài sản đảm bảo có GVHD: Ths.Ngơ Hữu Hùng Trang 54 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen thể dẫn đến ngân hàng làm khách hàng tốt mang khách hàng xấu, tiềm ẩn rủi ro, hoạt động ngân hàng giống “tiệm cầm đồ” Đổi sách tài sản đảm bảo, ngân hàng không trọng vào tài sản đảm bảo để bỏ qua hồ sơ vay tốt.Ngân hàng cần linh hoạt giải tình cho vay khách hàng cá nhân,cùng với khách hàng tìm hướng đắn khác không đủ tài sản đảm bảo Trong điều kiện Ngân hàng phải biết động, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh "bùa hộ mệnh " cho vay, coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía khách hàng dựa vào tài sản chấp 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng phải coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Nội dung báo cáo thẩm định phải phân tích đầy đủ tiêu chí sau: • Character: thẩm định tính cách, kỹ năng, trình độ lịch sử khách hàng • Capital Cash Flow: thẩm định nguồn tài chính, thu nhập khách hàng • Capability: thẩm định khách hàng có đủ lực vay vốn tư cách pháp nhân • Condition: Các điều kiện cần thiết để quản lý nợ • Collateral: Thẩm định biện pháp bảo đảm tín dụng • Control: Xem xét xem liệu Ngân hàng có kiểm tra, kiểm sốt khoản vay trước thay đổi có ảnh hưởng bất lợi đến khách hàng Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 55 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán 4.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay Đây thực chất giải pháp mang tính chất "chữa cháy " tính chất "phịng ngừa " Thực giải pháp này, cán tín dụng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác Ngân hàng khơng quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi Tuy nhiên, thu nợ sớm đốc thúc thu nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa khơng làm lịng khách hàng Trong trường hợp, khách hàng không trả nợ, khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng, cán tín dụng lập bảng tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng 4.2.4 Tăng cường biện pháp thu nợ,thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi hồ sơ cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm, số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà khách hàng rút lần trước xem có sử dụng mục đích khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá Nếu khách hàng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau Những trường hợp sử dụng sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi phải theo dõi, bám sát hoạt động sử dụng tiền vay để đánh giá xác việc thực hợp đồng khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Hiệu giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng thấp đặc biệt cá nhân,hộ kinh doanh ngành nghề kinh doanh họ đa dạng, có khách hàng kinh doanh nhiều ngành lĩnh vực khác nhau, việc quản lý mục đích sử dụng vốn thành phần kinh tế khó khăn Đơi rủi ro tín dụng GVHD: Ths.Ngơ Hữu Hùng Trang 56 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen không xảy hoạt động kinh doanh họ mà rủi ro lại xảy với việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng đề nghị vay vốn hợp đồng ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng KHCN Việc đơn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nợ,gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hoạt động phát triển tốt Ngân hàng 4.2.5 Dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn.Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn 4.2.6 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một công nghệ gồm bốn yếu tố: Thiết bị, người, tổ chức, thơng tin Vì để nâng cao cơng nghệ mình, ngân hàng cần quan tâm phát triển bốn yếu tố 4.2.6.1 Về người Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 57 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng KHCN Để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia đầy đủ lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ ngân hàng; cho cán có lực học tập nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực am hiểu kinh tế thị trường chuẩn bị cho đội ngũ kế cận Ngân hàng tạo điều kiện thuận giấc, hỗ trợ chi phí để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại khơng mang lại hiệu công việc 4.2.6.2 Về tổ chứcError: Reference source not found Trong năm qua ngân hàng có bước tiến vững việc củng cố máy tổ chức ngân hàng, năm tới kết hợp với đề án tái cấu ngân GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 58 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen hàng, ngân hàng tiếp tục xếp lại tổ chức, phân công phân nhiệm cụ thể tránh việc chồng chéo đùn đẩy công việc Để đơn giản hố thủ tục khơng lãng phí thời gian trình xin vay cho khách hàng giải pháp tốt 4.2.6.3 Về thông tin Chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin sử dụng làm thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác không khách quan làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu phương án kinh doanh Nguyên nhân ngân hàng hạn chế việc thu nhập lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho q trình thẩm định Thơng thường CBTD tham khảo kênh hữu ích Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC ) Ngân hàng Nhà Nước, thơng tin khơng đầy đủ, hay gặp khó khăn khách hàng lần vay tiền ngân hàng khách hàng xếp vào diện rủi ro cao Cịn thơng tin thị trường, xu hướng phát triển ngành,… bỏ ngỏ quan tâm Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 4.2.6.4 Về trang thiết bị Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị, ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thiết bị mà trước hết hệ thống mạng máy tính Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh GVHD: Ths.Ngô Hữu Hùng Trang 59 Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Quân Đội với phương châm chiến lược tăng trưởng mạnh, tạo khác biệt bền vững văn hóa kỷ luật, đội ngũ nhân tinh thông nghiệp vụ, cam kết cao tổ chức khoa học dần khẳng định ngân hàng tốt Việt Nam Hướng tới đối tượng khác hàng cá nhân, ngân hàng TMCP Quân Đội không ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu khác hàng Thông qua đề tái “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn” đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gịn GVHD: Ths Ngơ Hữu Hùng Trang xi Báo cáo tốt nghiệp Đại học Hoa Sen TÀI LIỆU THAM KHẢO - Thạc sĩ Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng ”, NXB Tài Chính, trang 377-387 - Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn năm 2011 - Bản cáo bạch báo cáo tài ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2011 - Website truy cập: http://www.mbbank.com.vn/gioithieu/Lists/TamNhinSuMang/DispForm.aspx? ID=1&InitialTabId=Ribbon.Read&VisibilityContext=WSSTabPersistence http://pgbankresearch.wordpress.com/2011/12/09/nganh-ngan-hang-vi%E1%BB%87tnam-nam-2012-c%C6%A1-h%E1%BB%99i-va-thach-th%E1%BB%A9c/ http://dangcongsan.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx? co_id=30066&cn_id=499148 GVHD: Ths Ngô Hữu Hùng Trang xii ... nhánh Bắc Sài Gòn - Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn - Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân GVHD:... cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn - Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn Phạm vi đề... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN