CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong sự nghiệp đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế nước ta liên tục tăng trưởng và ổn định, cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch ngày càng hợp lý, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng từng bước đổi mới và phát triển đa dạng. Đồng thời!đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng tăng. Ngày nay, chúng ta muốn phát triển kinh tế - xã hội thì phải đầu tư, muốn đầu tư phải có vốn; từ đó vốn là nhân tố quyết định trong việc phát triển kinh tế - xã hội của một quốc gia; vì thế bất cứ ngành nghề kinh doanh nào cũng đều cần đến vốn, vốn có vai trò quan trọng và có ảnh hưởng rất lớn đến sự tồn suy của doanh nghiệp. Đó cũng là điều kiện kích thích cho các nhà đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cũng không ngoại lệ. An Giang là tỉnh giàu tìm năng phát triển, đồng thời có điều kiện khí hậu thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thuỷ sản, đặc biệt là nuôi cá tra cá ba sa xuất khẩu; Để khai thác có hiệu quả tiềm năng đó đòi hỏi phải có đủ điều kiện và vốn là một trong những điều kiện quan trọng nhất. Do đó, tín dụng ngân hàng hết sức quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội. Nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang (ACB) bên cạnh việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và thương nghiệp và các ngành khác dưới hình thức ngắn hạn, thì ACB đã cung cấp vốn cho người dân sản xuất và đã đóng góp một phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế của tỉnh. Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển ổn định thì đời sống người dân cũng được nâng cao, xã hội càng tiến bộ thì nhu cầu làm giàu của người dân càng tăng lên do đó nhu cầu vốn cũng tăng theo. Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho người dân thì Trang 1 tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là rất quan trọng, nó giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn cho người dân nên ngân hàng đã đặt ra cho mình một nhiệm vụ hết sức quan trọng, đó là phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng một cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Từ đó em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Tỉnh An Giang (ACB AN GIANG) ”. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1. Mục tiêu tổng quát Đề tài sẽ phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Á Châu An Giang (ACB An Giang) qua 3 năm 2004, 2005, 2006 để thấy rõ thực trạng tín dụng và đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. 2.2. Mục tiêu cụ thể: Đề tài tập trung phân tích những nội dung sau: + Phân tích doanh số cho vay phân theo ngành và theo thành phần kinh tế. Nhằm thấy được mức tăng giảm của doanh số cho vay qua từng năm như thế nào, từ đó sẽ tìm ra các nguyên nhân cho sự tăng giảm đó để đề xuất giải pháp thích hợp hơn + Phân tích doanh số thu nợ theo ngành và theo thành phần kinh tế. Nhằm thấy được mức tăng giảm của doanh số thu nợ qua từng năm, từ đó sẽ đưa ra nguyên nhân cho sự tăng giảm đó để đưa ra giải pháp thích hợp hơn + Phân tích dư nợ cho vay theo ngành và theo thành phần kinh tế. Nhằm thấy được dư nợ qua từng năm tăng giảm như thế nào, từ đó tìm ra được nguyên nhân của sự tăng giảm đó để đưa ra giải pháp thích hợp hơn + Phân tích dư nợ quá hạn theo ngành + Phân tích dư nợ quá hạn theo thành phần kinh tế Trên cơ sở phân tích, rút ra những mặt đạt được và không đạt được cũng như tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến những mặt hạn chế đó. Từ đó, đề ra một Trang 2 số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển. 3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1. Phạm vi thời gian và không gian - Thời gian tiến hành nghiên cứu đề tài trong ba tháng từ tháng 3 đến tháng 6 và thu thập các số liệu trong 3 năm từ năm 2004 đến năm 2006. - Đề tài tập trung tìm hiểu về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại phòng tín dụng và phòng giao dịch 3.2. Phạm vi về nội dung Do thời gian thực tập có hạn nên đề tài không thể đi sâu vào tất cả các hoạt động của Ngân hàng mà chỉ tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn, cho vay vốn ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu tỉnh An Giang (ACB An Giang) qua 3 năm 2004, 2005 và 2006. Vì vậy chắc còn nhiều sai sót mong các thầy cô góp ý cho bài của em hoàn thiện hơn. Trang 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1. KHÁI NIỆM TÍN DỤNG 1.1.1. Khái niệm Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Quan hệ giao dịch này được thể hiện qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi ra gọi là lợi tức tín dụng. Quan hệ tín dụng còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các Ngân hàng, theo đó Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”. 1.1.2. Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đơn vị, các tổ chức kinh tế và cá nhân được thực hiện dưới hình thức các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đứng ra huy động vốn rồi sử dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với đối tượng nêu trên. Trang 4 1.1.3. Doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. 1.1.4. Doanh số thu nợ Nó là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. 1.1.5. Dư nợ Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định đuợc dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. 1.1.6. Nợ quá hạn Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng mà không có lý do chính đáng. Khi đó Ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ quá hạn. 1.1.7. Dư nợ bình quận: Là số dư nợ trung bình của Ngân hàng trong một năm. Nó được tính bằng công thức: Dư nợ bình quân = ( Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm) / 2 1.2. MỘT SỐ QUI ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1. Điều kiện và đối tượng vay vốn 1.2.1.1. Điều kiện vay vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh tỉnh An Giang (ACB An Giang) ACB An Giang có thể xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật. - Có mục đính sử dụng vốn vay hợp pháp. Trang 5 - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với các qui định của pháp luật. - Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của pháp luật, của ACB An Giang 1.2.1.2. Đối tượng vay vốn Ngân hàng Á Châu (ACB An Giang) cho vay đối với các thành phần kinh tế hoạt động trong lĩnh vực phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ bao gồm: - Doanh nghiệp Nhà nước - Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài - Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh - Hợp tác xã - Doanh nghiệp tư nhân - Cá nhân có đăng ký kinh doanh. Những trường hợp không được cho vay và hạn chế cho vay: a). Những trường hợp không được cho vay: ACB không cho vay các khách hàng thuộc các trường hợp sau: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc ACB. - Cán bộ, nhân viên ACB thực hiện các nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc ACB. b). Hạn chế cho vay: - ACB không cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, số tiền cho vay đối với những đối tượng sau: + Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại ACB, thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại ACB, kế toán trưởng ACB. + Các cổ đông lớn của ACB. Trang 6 - Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng được vay vốn nêu trên, không vượt quá 5% vốn tự có của ACB. - Hội Đồng tín dụng xem xét, quyết định cho vay đối với bố mẹ, vợ, chồng, con của GĐ, PGĐ sở giao dịch, GĐ, PGĐ chi nhánh, trưởng phòng giao dịch của ACB. 1.2.2. Nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong HĐTD. - Hoàn trả vốn gốc, lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong HĐTD hay trong các khế ước nhận nợ. 1.2.3. Thời hạn cho vay - ACB An Giang và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB An Giang và các nội dung khác để thoả thuận thời hạn cho vay và được ghi nhận cụ thể trong Hợp đồng tín dụng (HĐTD) giữa ACB An Giang và khách hàng. - Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam. - Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam. - Thời hạn cho vay bao gồm: Thời hạn ân hạn ( nếu có), thời hạn trả nợ. Thời hạn ân hạn: Trong trường hợp dùng tiền trả nợ của phương án, dự án đầu tư chưa phát sinh hoặc phát sinh không đáng kể ( như trong giai đoạn thi công, lắp đặt, vận hành, chạy thử,… ) thì ACB An Giang và khách hàng thoả thuận thời hạn ân hạn và được ghi nhận cụ thể trong HĐTD giữa ACB An Giang và khách hàng. Trong khoảng thời gian này, ACB An Giang có thể chỉ thu lãi vay mà chưa thu vốn gốc hoặc chưa thu cả vốn gốc và lãi vay. 1.2.4. Mức cho vay Trang 7 Mức cho vay được xác định dựa vào các căn cứ sau: - Nhu cầu vốn của khách hàng: Căn cứ vào phương án kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng (Được Ngân hàng Á Châu) thẩm định. - Tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố được xác định và ghi trên hợp đồng thế chấp, cầm cố, trừ các trường hợp cầm cố là: Giấy tờ trị giá được bằng tiền đang còn thời hạn hiệu lực thanh toán (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu do Doanh nghiệp, Ngân hàng hoặc Chính phủ phát hành và các giấy tờ trị giá được bằng tiền khác). - Khả năng trả nợ của khách hàng. - khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Á Châu. - Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân Hàng Á Châu. Các trường hợp cho vay vượt 70% giá trị tài sản thế chấp/ cầm cố phải được Hội Đồng Tín Dụng hoặc Ban Tín Dụng Hội Sở (nếu khoản vay thuộc hạn mức phán quyết của ban Tín Dụng Hội Sở) chấp thuận. 1.2.5. Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay do ACB An Giang và khách hàng thoản thuận trong HĐTD, phù hợp với các qui định hiện hành của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. - Tuỳ từng trường hợp cụ thể, ACB An Giang và khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay cố định và/hoặc lãi suất cho vay thay đổi. Việc thay đổi lãi suất cho vay được căn cứ vào các thoả thuận trong HĐTD giữa ACB An Giang và khách hàng. Ví dụ như: Tài sản cầm cố thế chấp + Đối với đất nông nghiệp: Lãi suất hiện nay được áp dụng: 1.25% + Đối với đất thổ cư: 1.09%. Nếu cho vay theo hạn mức: Lãi suất cho vay = 1.09% + Chênh lệch (%) ( theo biểu phí cho vay). Bảng 1: BIỂU PHÍ CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Trang 8 Loại phí Mức phí Phí thu trước khi cho vay TT: tối thiểu; TĐ: tối đa Phí hồ sơ Miễn phí Phí thu xếp tài chính ( Ap dụng đối với trường hợp khách hàng vay từng lần). 0.02%/ số liệu cho vay/lần. TT:100.000 đồng; TĐ: 2 triệu đồng. Phí thẩm định tài sản Miễn phí. Phí giải ngân tại nhà hoặc văn phòng khách hàng: -Khoảng cách trong vòng 10 km - Khoảng cách hơn 10 km 0.05%/ số tiền giải ngân/ lần TT: 200.000 đồng; TĐ: 5 triệu đồng. Theo thoả thuận. Phí sau khi cho vay: Phí giải chấp từng phần (đối với tài sản thế chấp là hàng hoá). 50.000 đồng /lần. Phí gia hạn/ điều chỉnh kỳ hạn. 0.02%/ số tiền gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn. TT: 100.000 đồng. TĐ: 2 triệu đồng. Phí phạt trả góp trễ hạn đối với các khoản vay áp dụng lãi suất tính trên dư nợ ban đầu. 50.000 đ/ kỳ trễ hạn Phí trả nợ trước hạn (tính trọn tháng): - khoản vay áp dụng lãi suất tính trên dư nợ ban đầu. - Khoản vay áp dụng lãi suất tính trên dư nợ thực tế. + Cho vay ngắn hạn từng lần. + Cho vay ngắn hạn theo hạn mức. + Cho vay trung dài hạn. 0.25%/ tháng/ số tiền trả trước hạn. TT: 200.000 đồng. Miễn phí. Miễn phí. 0.17%/ tháng/ số tiền trả trước hạn. TT: 100.000 đ; TĐ: 10 triệu đ. - Lãi suất cho vay trong từng trường hợp khoản vay được ACB An Giang đồng ý gia hạn nợ vay theo thoả thuận giữa ACB An Giang và khách hàng, nhưng đồng thời không thấp hơn mức lãi suất cho vay ( đối với các khoản vay tương tự) theo quy định của ACB An Giang tại thời điểm đồng ý gia hạn nơ vay và không thấp hơn lãi suất cho vay trước đó đã được ký kết trong HĐTD. - Lãi suất cho vay trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn: Trang 9 + Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả lãi vay: Số tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trả đúng hạn bị phạt chậm trả lãi vay. Số tiền lãi vay chậm trả * lãi suất phạt (%/tháng) Số tiền phạt = * Ngày chậm trả 30 Lãi suất phạt = 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong HĐTD. Số ngày chậm trả: Được tính từ ngày kế tiếp của ngày đến hạn trả lãi vay cho đến ngày khoản vay được tính lãi suất nợ quá hạn hoặc đến ngày khách hàng trả hết phần lãi vay vi phạm. Tổng số tiền phạt chậm trả lãi vay không được vượt quá 5% số tiền lãi vay chậm trả.  Đối với Hợp đồng tín dụng trả góp định kỳ, lãi vay được tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ hạn trả nợ khác.  Đối với Hợp đồng tín dụng trả góp định kỳ áp dụng lãi suất trả góp (add_on): Số tiền phạt trả góp trễ hạn = Số tiền phạt của một kỳ trễ hạn * số kỳ trễ hạn. Số tiền phạt của một kỳ trễ hạn (VND/ 1kỳ trễ hạn): Thực hiện theo qui định của ACB An Giang trong từng trường thời kỳ. Dư nợ vốn gốc của khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong hợp đồng. + Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ vốn gốc, lãi suất cho vay được áp dụng như sau:  Đối với số dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đúng hạn, mức lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay đã được ký kết trong Hợp đồng tín dụng.  Đối với dư nợ vốn gốc chưa đến hạn trả nợ nhưng đã chuyển sang nợ quá hạn, mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong Hợp đồn tín dụng. Trang 10 [...]... khai áp dụng ISO 9001:2000, đảm bảo chất lượng ổn định và liên tục cải tiến để thoả mãn nhu cầu của khách hàng Trang 31 CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) QUA 3 NĂM 2004, 2005, 2006 1.TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) QUA 3 NĂM (2004 - 2006) Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu An Giang. .. NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang (ACB AN GIANG) Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu là một Ngân hàng Cổ phần Đô thị với vốn điều lệ ban đầu là 20.000 triệu đồng, vốn điều lệ tăng lên 70.000 triệu đồng (30/01/1994) và tăng lên 357.171 triệu đồng (29/03/1997) Đến năm 1998 vốn điều Trang 20... vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn Trang 19  Tổng hợp các thông tin từ tạp chí Ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại Ngân hàng, sách báo về Ngân hàng 2.2 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu  Dùng phương pháp so sánh số tương đối  Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối  Nêu điển hình để làm sáng tỏ vấn đề CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 1.VÀI NÉT... cho cổ đông, ACB An Giang đã thực thi được chủ trương hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, chấp nhận cạnh tranh công bằng, lành mạnh tại Việt Nam với các Ngân hàng trong nước nói riêng và với các Ngân hàng trong khu vực nói chung 3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) QUA 3 NĂM 2004, 2005, 2006 Ngân hàng tồn tại và phát... nước Ngày 10/08/1994 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu chi nhánh An Giang (gọi tắt ACB An Giang) được phép thành lập giấy phép số 0019/GCT ACB An Giang đi vào hoạt động từ ngày 16/09/1994  Ngân hàng có trụ sở đặt tại số 95 Nguyễn Trãi TP Long Xuyên Tỉnh An Giang  Số điện thoại của Ngân hàng là 076.844532 – 076.844531  Số FAX của Ngân hàng là 076.844530 Giấy phép đặt chi nhánh văn phòng, văn phòng... rộng tín dụng, tăng cường tiếp thị, phân loại đánh gia xếp hạng khách hàng Củng cố chất lượng tín dụng bằng cách: Mở thêm nhiều phòng giao dịch mới tại các huyện xã trong tỉnh, nơi có tiềm lực kinh tế cao và dùng nhiều hình thức quảng cáo để quảng bá thương hiệu, chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng có uy tín và ý thức trả nợ cao - Đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tích cực phát triển các... thị trường và chi nhánh cũng duy trì nhịp độ phát triển vững chắc an toàn về vốn và tài sản 4 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) Trong bối cảnh hiện nay đất nước chúng ta đang bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, lĩnh vực ngân hàng đang đứng trước những thử thách lớn trước sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài Vì vậy đòi hỏi các ngân hàng trong... doanh Thông qua việc kiểm Loan CSR_ nhân viên tín dụng tra, giám sát Nhân viên dịch đề xuất với lãnh đạo các giải pháp kịp thời giải quyết các vấn đề phát sinh, hạn chế vụ khách hàng rủi ro tín dụng Nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho Nhân viên A/O_ vay phù hợp với đặc điểm hoạt động của ACB An Giang và đặc điểm kinh doanh sử Nhân viên quản lý và phát triển khách... An Giang là một tỉnh có rất nhiều tiềm năng kinh tế, đặc biệt là nông nghiệp, thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng nông nghiệp Nhiều năm qua ACB An Giang đã tạo được thị phần tương đối lớn trong tín dụng nông thôn, và tạo được uy tín vào sự tín nhiệm nhất định đối với khách hàng, thúc đẩy hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển Ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang có trụ sở đặt tại trung tâm thành... của Ngân hàng khá chất lượng Doanh số thu nợ Hệ số thu hồi nợ (lần)= Doanh số cho vay 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp thu thập số liệu  Thu thập số liệu trực tiếp từ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu tỉnh An Giang (ACB) qua 3 năm 2004, 2005, 2006 Cụ thể: + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2004, 2005, 2006 + Bảng cân đối kế toán năm 2004, 2004, 2006 + Bảng báo cáo thống kê doanh . hình để làm sáng tỏ vấn đề CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 1.VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG (ACB AN GIANG) 1.1.Quá trình hình. nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Từ đó em chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Á. trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang (ACB AN GIANG) Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu là một Ngân hàng Cổ phần Đô thị với vốn điều lệ ban đầu là 20.000