Đang tải... (xem toàn văn)
Giới thiệu ngân hàng Á Châu
Giới thiệu ngân hàng Á Châu Tên đầy đủ DN: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Tên viết tắt DN: ACB Trụ sở: 442 NGUYỄN THỊ MINH KHAI QUẬN TP HCM Ngày tháng năm thành lập: 20/4/1993 Loại hình DN: cơng ty cổ phấn Tel: (848) 3929 0999 Fax: (848) 3839 9885 Website: :www.acb.com.vn Ngành nghề kinh doanh DN (theo giấy chứng nhận đăng ký số …): (Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059067 Sở Kế hoạch Đầu tư TP.Hồ Chí Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/05/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 09 ngày 23/02/2006 Xác định hoạt động kinh doanh chiến lược (SBU): 1- Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng 2- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng 3- Các dịch vụ trung gian (thực tốn ngồi nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng 4- Kinh doanh ngoại tệ vàng 5- Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Tầm nhìn, Sứ mạng kinh doanh DN: Tầm nhìn chiến lược: Ngân hàng Á Châu ln phấn đấu ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng,công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chun mơn cao Sứ mạng kinh doanh: chứng minh ngân hàng Việt Nam kinh doanh giỏi lĩnh vực tài chính, đứng vững đương đầu cạnh tranh khu vực Một số tiêu tài bản: Chỉ tiêu Tổng doanh thu Doanh thu Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản Năm 2007 4.538.134 1.311.106 2.126.815 1.760.008 85.391.681 Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 10.497.846 9.613.889 2.728.257 2.800.528 2.560.580 2.838.164 2.210.682 2.201.204 105.306.130 167.881.047 Tổng nguồn vốn 85.391.681 105.306.130 167.881.047 ROE ROA 44.49% 2.71% 31.53% 2.32% 24.63% 1.61% I.Phân tích mơi trường bên ngân hàng 1.1 Tác động nhân tố vĩ mô 1.1.1 Nhân tố kinh tế Việt Nam (VN) bước vào năm 2010 với số thành kinh tế tăng trưởng kinh tế năm 2009 5,3% (so với mức trung bình giới -0,8%), lạm phát 6,5% (so với mức 19,9% năm 2008), thâm hụt tài khoản vãng lai 7,8% (so với năm 2008 11,9% GDP) Tuy nhiên, thách thức vĩ mô VN nhỏ Kinh tế VN tháng đầu năm 2010: Tăng trưởng kinh tế có bước bứt phá tốc độ tăng trưởng kinh tế fheo quí (so với kỳ năm trước) liên tục tăng mức cao đáng kể so với kỳ Tính chung tháng đầu năm, tăng trưởng kinh tế VN đạt 6,52%, cao gần điểm % so với mức 4,6% kỳ năm 2009 Tốc độ tăng giá (chỉ số giá tiêu dùng) kiểm soát chặt chẽ Từ mức tương đối cao tháng 1, 2/2010, tương ứng 1,2% 2% số giá tiêu dùng kéo xuống mức thấp ổn định tháng trước vọt lên mức 1,31% vào tháng 10.Trong 11 tháng qua ( từ 1/12/2009 đến 10/2010) Ngân hàng Nhà nước giữ mức lãi suất ổn định 8%/năm, lãi suất thương mại trì mức tối đa 12% /năm Thu nhập bình quân đầu người liên tục tăng qua năm 2008: 1024 USD/người, năm 2009 khoảng 1100 USD/ người Các điều kiện kinh tế bên ngồi có nhiều điểm tích cực Dự báo tăng trưởng kinh tế giới vào khoảng 3,9% (so với mức -0,8% năm 2009) tiếp tục tăng mức 4,3% năm 2011 Với kinh tế có độ mở lớn VN, điều kiện kinh tế giới có ảnh hưởng quan trọng triển vọng VN 1.1.2 Nhân tố trị - pháp luật: Mơi trường trị Việt đánh giá ổn định so với nước khu vực giới, điểm mạnh để thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành tài – ngân hàng mở rộng phát triển ổn định Tại Việt Nam, phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng đặt yêu cầu có quy định cụ thể trách nhiệm, thẩm quyền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Ngân hàng trung ương quan liên quan việc hoạch định thực thi sách tiền tệ Bên cạnh đó, đáp ứng phát triển kinh tế, nhiều văn ban hành thời gian qua; nhiều chủ trương, sách định hướng đổi Đảng Nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung NHNN nói riêng ban hành, nên cần có hệ thống văn pháp luật ngân hàng đồng bộ, thống nhất, tạo sở pháp lý để thể chế hố chủ trương, sách Đảng Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện đẩy nhanh cải cách, đổi tổ chức hoạt động NHNN Trong bối cảnh mở cửa khủng hoảng tài tồn cầu, Chính phủ có sách kinh tế vĩ mô nước, hướng tới ổn định, đồng thời tiếp tục hỗ trợ khu vực cịn khó khăn kinh tế Chính sách tiền tệ điều chỉnh theo hướng thận trọng hơn: tiêu tăng trưởng tín dụng cho năm 25% (so với mức tăng thực tế gần 40% năm 2009); cung tiền M2 tăng khoảng 20–22% (so với mức tăng 29% năm 2009); thực điều chỉnh tăng lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn; xoá bỏ hỗ trợ lãi suất ngắn hạn Chính sách tài khố: qn triệt quan điểm điều hành sách tài khố thận trọng, giảm bội chi NSNN, lành mạnh hố tài quốc gia; thực dừng sách miễn, giảm thuế cho doanh nghiệp cá nhân thực năm 2009 Với Quyết định 131, thời gian kéo dài đến hết quý I/2010, mức hỗ trợ lãi suất từ 4%/năm hạ xuống 2% Đây coi thách thức lĩnh vực tài - ngân hàng năm 2010: tăng trưởng tín dụng ngân hàng năm tới khơng cịn hưởng lợi từ sách hỗ trợ lãi suất, kích cầu 1.1.3 Nhân tố cơng nghệ Kỹ thuật - công nghệ VN ngày phát triển dần bắt kịp với nước phát triển giới Hệ thống kỹ thuật – công nghệ ngành ngân hàng ngày nâng cấp trang bị đại Việc tăng cường ứng dụng công nghệ đại vào lĩnh vực tài ngân hàng tạo điều kiện cho đời hàng loạt dịch vụ: Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking Ví điện tử Á Châu ngân hàng khác áp dụng công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng Hệ thông ngân hàng phát triển ngày có mối quan hệ chặt chẽ với việc liên kết với tạo nên hệ thống Việc kết nối hệ thống ATM, POS thành hệ thống thống tồn quốc triển khai tích cực, 03 liên minh thẻ Banknet – VNBC – Smartlink kết nối liên thông 10 thành viên ngân hàng thương mại có số lượng thẻ phát hành chiếm 87% tổng số thẻ phát hành tổ chức cung ứng dịch vụ toán 75% số lượng ATM tồn quốc điều thực nhờ trình độ khoa học công nghệ ngày phát triển dịch vụ ngân hàng hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng dịch vụ toán, dịch vụ rút tiền, dịch vụ trả lương, ngân hàng quan tâm tới việc phát triển sở hạ tầng ngành ngân hàng nhằm đại hóa dịch vụ ngân hàng, toán ngân hàng Đây mối quan tâm lớn toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm tăng cường tính liên kết tồn hệ thống, đại hóa dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh để thu hẹp khoảng cách với quốc tế 1.1.4 Nhân tố văn hóa-xã hội Cùng với việc phát triển kinh tế ổn định, xã hội Việt Nam có nhiều chuyển biến rõ nét, dân trí phát triển cao, đời sống người dân ngày cải thiện Nhu cầu người dân quan tâm đến việc toán qua ngân hàng, sản phẩm dịch vụ tiện ích khác ngân hàng cung cấp ngày tăng Ở Việt Nam chưa có văn hóa sử dụng sản phẩm – dịch vụ ngân hàng Tiền mặt sử dụng nhiều, phần lớn giao dịch toán khu vực dân cư số DNNVV dùng tiền mặt Các giao dịch toán khu vực dân cư phần lớn sử dụng tiền mặt Ngay thành thị, nơi có điều kiện thuận lợi cho việc phát triển TTKDTM siêu thị, trung tâm mua sắm, giải trí, khách sạn, nhà hàng, khu du lịch… việc sử dụng tiền mặt phổ biến Các hộ gia đình phải trả tiền điện, nước, điện thoại, cước Internet, truyền hình cáp… phần lớn tiền mặt Cịn nơng thơn phần lớn điều kiện khó khăn, trở ngại hơn, TTKDTM phát triển, đại phần người dân chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tiện ích tốn đại Bên cạnh đó, thói quen, tâm lý sử dụng tiện mặt phận quan, tổ chức đại phận cá nhân cịn phổ biến; ngồi cịn số yếu tố khác gây cản trở, hạn chế sử dụng TTKDTM như: văn minh thương mại, tâm lý ngại tiếp cận với cơng nghệ mới, ngại cơng khai hóa thu nhập, doanh thu, sử dụng tiền mặt với mục đích khơng minh bạch… 1.2 Phân tích ngành 1.2.1 Đánh giá chung ngành Nhiều năm trở lại đây, ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ bối cảnh kinh tế phát triển cao Tuy ngành ly khỏi tình hình mà Nhà nước nắm quyền chủ đạo lĩnh vực ngân hàng dùng ngân hàng thương mại Nhà nước làm kênh phân phối tín dụng cho doanh nghiệp Nhà nước lớn Với vai trò người huy động vay, ngành ngân hàng giai đoạn đầu q trình phát triển nhanh Sau Việt Nam gia nhập WTO có nhiều áp lực cạnh tranh ngân hàng lẫn nhau: Thứ :Các ngân hàng nội địa tăng vốn điều lệ.giải pháp nâng cao khả cạnh tranh,giảm rủi ro,nâng cao tiềm lực tài chính.Theo dự báo chuyên gia.Trong năm 2007 ngân hàng có vốn điều lệ 1.000 tỉ đồng chiếm 80% tổng số ngân hàng hoạt động Bên cạnh giải pháp tăng vốn số ngân hàng chuyển đổi sang mơ hình hoạt động thương mại nơng thơn sang cổ phần thương mại đô thị Thứ hai:các ngân hàng thương mại đua bán cổ phần cho ngân hàng nước Thứ ba:các ngân hàng nội địa liên tục đa dạng hóa sản phẩm cách hợp tác phát triển với ngân hàng nước ngồi.VD ngân hàng TMCP Đơng Á liên kết với Ctibank,ACB kết hợp với Wetem Union… Thứ tư:Việt Nam đẩy mạnh hợp tác thành lập ngân hàng liên doanh cơng ty tài liên doanh Thứ năm:một yếu tố quan trọng mà ngân hàng nội địa cố gắng hành động tăng cường đội ngũ nhân viên thơng qua cải thiện chế độ lương thưởng,trợ cấp cho nhân viên để giữ chân nhân viên cũ tìm kiếm nhân viên giỏi Đến cuối tháng 5/2010, số lượng thẻ phát hành phạm vi nước đạt 24 triệu thẻ với 48 tổ chức phát hành thẻ 190 thương hiệu thẻ, gần 11.000 ATM khoảng 37.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS So với cuối năm 2009, số lượng thẻ phát hành tăng 14,3%, số lượng ATM tăng 22,2%, số lượng POS tăng 9% Các dịch vụ tiện ích kèm thẻ ngày đa dạng hóa thẻ mua xăng dầu, mua hàng qua mạng, toán tiền điện nước…; việc triển khai thí điểm cung ứng phương tiện tốn Ví điện tử tổ chức tổ chức tín dụng có bước phát triển nhanh chóng, số lượng phát hành đạt gần 84.500 Ví điện tử với 17 ngân hàng tham gia triển khai dịch vụ chấp nhận toán 119 đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Có nhiều ngân hàng tranh phục vụ khách hàng, khoảng 37 ngân hàng cổ phần, 36 chi nhánh ngân hàng nước liên doanh Việc hợp xảy ra.Nhược điểm ngân hàng cổ phần khả cung cấp sản phẩm bị hạn chế: có khoản cho vay thơng thường khơng có khác Mặc dù hoạt động cho vay tạo chưa đến 2/3 doanh thu dư nợ cho vay phân nửa tiền gửi Doanh thu lại chủ yếu từ hoạt động tự doanh, đầu tư vào loại trái phiểu phủ hay đầu tư liên ngân hàng Đây lĩnh vực an tồn nên vây khơng thu lợi nhuận nhiều hoạt động cho vay Trong đó, thu nhập từ phí dịch vụ phát triển Tuy nhiên, ngân hàng vững bước đường đại.Các ngân hàng cổ phần chưa dấn thân vào mảng hứa hẹn tăng trưởng khác ngành phát triển thêm nhiều sản phẩm trình mở rộng quy mơ Trong đó, rủi ro hệ thống ngày cải thiện Chính phủ thực số cải cách quan trọng, chuẩn mực kế tốn quốc tế cơng khai kết hoạt động kinh doanh hàng quý phương tiện truyền thông Ngành ngân hàng định vị để bước vào kỉ 21 1.2.2 Mô thức EFAS: Các nhân tố chiến lược (1) Các hội: - Hội nhập kinh tế quốc tế ( Việt Nam gia nhập WTO) - Thị trường tài phát triển nhanh - Tăng trưởng kinh tế Việt Nam giới - CNTT ngày đại - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng cá nhân tổ Độ qua n trọn g (2) Xếp loại (3) Tổng điểm quan trọng (4) 0,05 0,1 0,1 0,2 0,05 0,15 0,1 0,1 2 0,4 0,3 Ghi (5) chức… Các thách thức: - Áp lực cạnh tranh tăng dần - Hệ thống pháp luật chưa đồng bộ, quán - Chịu tác động mạnh thị trường tài giới - Áp lực cải tiến kỹ thuật công nghệ - Làm để huy động vốn có hiệu Tổng 0,2 0,15 0,8 0,45 0,05 0,15 0,15 0,45 0,05 0,1 1,0 3,1 Khá 1.2.3 Nhân tố thành công chủ yếu ngành - Ngành ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt – kinh doanh tiền tệ Hiện nay, kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh, nhu cầu vốn doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lớn Chính thế, thời gian qua ngành ngân hàng có xu hướng phát triển chậm lại tương lai ngành ngân hàng cịn phát triển - Thu nhập người dân Việt Nam tăng nhiều người dân có xu hướng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng (vì phương thức đầu tư an toàn) Số lượng tài khoản ngân hàng Việt Nam chiếm 20% dân số Số lượng sản phẩm tài Việt Nam chưa nhiều, ngân hàng tăng khoản thu nhập nguồn thu từ hoạt động tiền gửi - Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng giúp cho ngành ngân hàng phát triển hơn,các dịch vụ giúp cho thuận tiện giao dịch an tồn II.Phân tích môi trường bên ngân hàng 2.1 Sản phẩm thị trường chủ yếu ngân hàng • Sản phẩm chủ yếu: - Huy động vốn(nhận tiền gửi khách hàng)bằng đồng Việt Nam,ngoại tệ,vàng - Sử dụng vốn( cung cấp tín dụng,đầu tư,hùn vốn liên doanh)bằng đồng Việt Nan,ngoại tệ,vàng - Các dịch vụ trung gian(thực toán nước,thực dịch vụ ngân quỹ,chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh,bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ vàng - Phát hành tốn thẻ tín dụng,thẻ ghi nợ • Thị trường: Khách hàng mục tiêu -Cá nhân: Là người có thu nhập ổn định khu vực thành thị vùng kinh tế trọng điểm; -Doanh nghiệp: Là doanh nghiệp vừa nhỏ có lịch sử hoạt động hiệu thuộc ngành kinh tế không nhạy cảm với biến động kinh tế xã hội Địa bàn mục tiêu: Là nơi khách hàng mục tiêu sống làm việc 2.2 Đánh giá nguồn lực,năng lực dựa chuỗi giá trị ngân hàng Á Châu 2.2.1 Chuỗi giá trị ngân hàng 2.2.1.1 Hoạt động bản: a, Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Trong huy động vốn, ACB ngân hàng có nhiều sản phẩm tiết kiệm nội tệ lẫn ngoại tệ vàng thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Các sản phẩm huy động vốn, ACB đa dạng thích hợp với nhu cầu dân cư tổ chức ACB ngân hàng tung thị trường sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ có dự thưởng, trị giá giải cao lên đến 350 triệu đồng Hình thức thu hút mạnh nguồn vốn từ dân cư tạo nên khác biệt lớn ACB Với uy tín, thương hiệu ACB, tính thích hợp sản phẩm với mạng lưới phân phối trải rộng, ACB thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư doanh nghiệp Với tốc độ tăng trưởng nhanh, ACB có điều kiện phát triển nhanh quy mô, gia tăng khoảng cách so với đối thủ cạnh tranh hệ thống NHTMCP ngày tiến gần đến quy mô NHTMNN b, Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Huy động vốn ( nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Các sản phẩm tín dụng mà ACB cung cấp phong phú, dành cho khách hàng cá nhân ACB ngân hàng đầu hệ thống ngân hàng Viêt Nam cung cấp loại tín dụng cho cá nhân như: cho vay trả góp mua nhà, nhà, sữa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay tín chấp dựa thu nhập người vay, cho vay du học, v.v c, Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua Ngân hàng) Là ngân hàng bán lẻ, ACB cung cấp danh mục đa dạng sản phẩm ngân quỹ toán Với hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, dịch vụ tốn, chuyển tiền xử lý nhanh chóng, xác an tồn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ vàng mảng kinh doanh truyền thống ACB từ nhiều năm Bên cạnh ACB tiên phong hợp tác với công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Công ty Bảo hiểm Nhân thọ AIA để đưa sản phẩm liên kết dịch vụ tư vấn bảo hiểm qua ngân hàng e, Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ giai đoạn II tiến thêm bước nâng cao tính an tồn, bảo mật lực tích hợp Ngày 25/9/2010, ACB thức phát hành thẻ tín dụng Visa Platinum với công nghệ Chip theo chuẩn EMV với tính vượt trội, đặc biệt giao dịch tốn tồn cầu, hạn mức tín dụng thẻ lên đến tỷ đồng Thẻ Chip ACB Visa Platinum thẻ Tín dụng quốc tế cao cấp mang thương hiệu Visa ACB phát hành, dành cho khách hàng có doanh số giao dịch cao mối quan hệ lâu dài với ACB, cán cơng chức cấp cao khách hàng có thu nhập cao 2.2.2 Các lực cạnh tranh: Năng lực tài chính:Về quản lý rủi ro, tỷ lệ nợ xấu Tập đoàn cuối năm 2009 0,4% Với kết này, ACB tiếp tục ngân hàng nhóm NHTM cổ phần hàng đầu có tỷ lệ nợ xấu 0,5% Chất lượng tín dụng ACB tiếp tục khẳng định Bên cạnh đó, việc quản lý khoản ACB thực tốt Trong nhiều NHTM bị tác động mạnh quy định NHNN giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, đồng thời thay đổi theo hướng thắt chặt cách tính tốn, năm 2009 năm thứ sáu liên tiếp ACB trì tỷ lệ mức thấp với độ an toàn cao Tỷ lệ khả chi trả ACB tr mức cao suốt năm 2009, tỷ lệ thời điểm cuối năm 2009 xấp xỉ 12 lần Ngoài ra, tỷ lệ an toàn vốn ACB thời điểm 31/12/2009 đạt 9,73%, cao gần 1,8% so với quy định Ngân hàng Nhà nước mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung tiếp tục gia tăng Về vốn ngân hàng, năm 2009 ACB hoàn thành tăng vốn điều lệ thêm 1.458 tỷ đồng từ chuyển đổi trái phiếu thành cổ phiếu phát hành cổ phiếu thưởng từ quỹ Sau tăng vốn, ACB có tổng cộng 781.413.755 cổ phiếu lưu hành 100% cổ phiếu phổ thơng Đến 31/12/2009 ACB có mức vốn điều lệ 7.814 tỷ đồng, thuộc hàng lớn nhóm ngân hàng TMCP Việt Nam Về cổ tức, dựa kết kinh doanh khả quan nửa đầu năm 2009, ACB tạm ứng cổ tức đợt tiền mặt 900 đồng/cổ phiếu đợt vào 1/2010 mức 1.500 đồng/cổ phiếu từ nguồn lợi nhuận năm 2009 Nguồn nhân lực.:Tính đến ngày 28/02/2010 tổng số nhân viên Ngân hàng Á Châu 6.749 người.Cán có trình độ đại học đại học chiếm 93%, thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ trung tâm đào tạo riêng ACB ACB đa dạnh hóa phương thức đào tạo nhằm tạo cho nhân viên nhiều hội học tập phát triển Các phương thức học tập cho nhân viên gồm có: Học lớp, học tập cơng việc, học tập từ nguồn khác, tự học trang web (E-learning) Nhân viên quản lý, điều hành ACB trọng đào tạo chuyên sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng, v.v Ngân hàng khuyến khích thúc đẩy chia sẻ kỹ năng, tri thức thành viên Ngân hàng tinh thần tổ chức không ngừng học tập để chuẩn bị tạo tảng cho phát triển liên tục bền vững Cơ cấu tổ chức : Sáu khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Vận hành, Quản trị nguồn lực Bốn ban: Kiểm toán nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách Quản lý tín dụng Hai phịng : Tài Chính, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc) mạng lưới chi nhánh Gồm 280 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 92 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 13 chi nhánh 49 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh 17 phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang Cà Mau): chi nhánh, phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 17 phòng giao dịch Trên 2.000 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động 812 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union Mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng: Đa dạng hóa chiến lược tăng trưởng mà ACB quan tâm thực hiện, ACB có Công ty ACBS, Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA), chuẩn bị thành lập Công ty Cho th tài Cơng ty Quản lý quỹ Với vị cạnh tranh thiết lập vững thị trường, thời gian tới, ACB xem xét thực chiến lược đa dạng hóa tập trung để bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài tồn diện thơng qua hoạt động sau đây: Cung cấp tăng cường quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp giải pháp tài cho khách hàng Nghiên cứu thành lập cơng ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ nay), công ty tài trợ mua xe Nghiên cứu khả thực hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư Tuy ACB khẳng định ln nhận thức thách thức cịn phía trước phải nỗ lực nhiều, đẩy nhanh việc thực chương trình trợ giúp kỹ thuật, dự án nâng cao lực hoạt động, hướng đến áp dụng chuẩn mực thơng lệ quốc tế để có khả cạnh tranh hội nhập khu vực thành công Do từ năm 2005 ACB bắt đầu cổ đông chiến lược xây dựng lại chiến lược Đó chương trình Chiến lược năm 2006 - 2011 tầm nhìn 2015 2.3 Mơ thức IFAS Nhân tố bên Độ Xếp Số Giải thích quan loại điểm trọng quan trọng Điểm mạnh 1.sp phong phú tiện ích cho khách hàng 2.Kênh phân phối lớn 0,1 0,4 Đáp ứng tối đa nhu cầu KH 0,05 0.1 3.Đội ngũ quản lí, 0,1 nhân viên chuyên nghiệp quan hệ khách hàng tốt 4.Thủ tục nhanh gọn, 0,15 thủ tục chuẩn hóa theo quy trình ISO 9001:2000 Vị tài 0,25 0.3 Có 280 chi nhánh vùng KT phát triển tồn quốc Trên 93% trình độ ĐH,đc CT TC quốc tế IFC hỗ trợ chuyên đào tạo nghiệp vụ 0,45 Tiết kiệm thời gian cho KH, đáp ứng nhu cầu vay tối đa 0,75 Đây chìa khóa quan trọng, đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng KH đảm bảo khả toán 0.05 0,1 0,2 0,6 Thị phần huy động vốn: 4,39% TP cho vay: 2,43% ¾ chi nhánh tập trung Miền nam=>bỏ sót thị phần khu vực khác 0,05 0,15 Đặc biệt SGD vàng 0.05 0,15 Có thể bỏ sót KH,tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động thấp chi phí lãi cao, nguồn thu từ lãi bị hạn chế Điểm yếu 1.Thị phần huy động vốn cho vay nhỏ 2.Thị phần chủ yếu tập trung khu vực Mnam đặc biệt TP HCM 3.Công nghệ cao chưa đáp ứng đc nhu cầu khách hàng 4.thận trọng việc giải ngân Tổng 1,0 3,0 2.4 Vị cạnh tranh ngân hàng Á Châu ngành ACB-“Ngân hàng tốt Việt Nam 2010” tạp chí quốc tế bình chọn năm liên tiếp 2009 2010: Global Finance, FinanceAsia, AsiaMoney; “Ngân hàng vững mạnh Việt Nam năm 2010” giải thưởng “Lãnh đạo Ngân Hàng Xuất Sắc Việt Nam năm 2010” – “Leadership Achievement Award 2010” tạp chí The Asian Banker trao tặng -Tuyên bố mục tiêu:Ngân hàng Á Châu phấn đấu ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, cơng nghệ đại, kinh doanh an tồn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao -Vị cạnh tranh ngành: Vị ACB so với NHTMNN (ICB, VCB, BIDV, AGRIBANK) Năm 2006, bốn NHTM lớn Nhà nước ước tính chiếm 71,83% vốn huy động 71% dư nợ cho vay toàn thị trường So với bốn NHTMNN, tổng tài sản ACB khoảng 6,69%, huy động tiền gửi khách hàng khoảng 6,25%, cho vay khoảng 3,69% lợi nhuận trước thuế khoảng 5,66% Tháng 1/2010 ngân hàng Á Châu tôn vinh “Ngân hàng vững mạnh nhất”khi hội tụ đủ tiêu chí:Phát triển mạng lưới thương hiệu ngân hàng tốt thị trường nước;Tập trung cao cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ để khắc phục khách hàng địa phương;Có chế quản trị vững mạnh cấp Hội đồng quản trị cấp Ban lãnh đạo ngân hàng Chủ tịch CEO - người bình chọn ‘Lãnh đạo ngân hàng xuất sắc nhất’ - điều hành; Khả triển khai thực chiến lược tăng trưởng kinh doanh ứng phó với biến động thị trường; Ln cam kết với mục tiêu lợi ích lâu dài bền vững cho cổ đông Tốc độ tăng trưởng tháng đầu năm ACB 30% mục tiêu đạt 50% vào cuối năm với yếu tố tính đến mùa vụ tết 50% đạt Vừa qua ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) công bố kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm với lợi nhuận trước thuế đạt 1.253 tỷ đồng, cao khối ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam III Phân tích chiến lược ngân hàng Á Châu 3.1 Mơ thức TOWS - Điểm mạnh: - Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với mạng lưới kênh phân phối 280 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc (tính tới 8/2010) Các sản phẩm tín dụng phong phú đặc biệt cho khách hàng cá nhân - Các nghiệp vụ chuẩn hố theo qui trình ISO 9001:2000 - Đội ngũ cán có trình độ cao 93% có trình độ đại học cơng ty tài quốc tế IFC hỗ trợ chuyên đào tạo nghiệp vụ(2/2010) - Các giao dịch trực tuyến hố từ năm 2001 thơng qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng 24/24 - ACB thành viên SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tức Hiệp hội Viễn thơng Tài Liên ngân hàng Toàn Thế giới, bảo đảm phục vụ khách hàng toàn giới suốt 24 ngày - Có hậu thuẫn lớn tài cơng nghệ ngân hàng có cổ đơng chiến lược nước Connaught Investor, Dragon Financial Holding, Ltd, ngân hàng Standard Chartered - Đa ngành nghề kinh doanh tiền tệ đặc biệt kinh doanh vàng Điểm yếu: - Hồ Chí Minh địa bàn chủ yếu hấp thụ tín dụng ngân hàng - Thị phần huy động cho vay ACB chiếm phần nhỏ hệ thống ngân hàng thương mại: 4,39% 2,43% - Công nghệ cao chưa đủ để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng đặc biệt là sàn giao dịch vàng - Cơ hội: + Nền kinh tế giới vượt qua khủng hoảng Tốc độ tăng trưởng kinh tế giới năm 2010 dự báo mức 4% Những kinh tế Mỹ, châu Âu, Nhật Bản bắt đầu tăng trưởng trở lại Khi kinh tế lớn tăng trưởng, khơng nhiều kinh tế Việt Nam hưởng lợi, dòng vốn FII đặc biệt FDI tốt Mãi lực đầu tư thị trường tiêu thụ bắt đầu tăng trưởng trở lại tác động đến xuất Điều giúp ngành ngân hàng nước tận dụng hội để tăng trưởng phát triển + Cơ hội mở rộng thị trường từ việc Việt Nam thành viên tổ chức WTO nên việc tiếp cận công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ ngân hàng cao + Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng tăng cường hơn, sản phẩm mang tính cơng nghệ ngày phát triển đặc biệt sản phẩm thẻ, sản phẩm E-banking, tốn khơng dùng tiền mặt… + tầm nhận thứ người dân dần nâng cao, nhu cầu chất lượng việc sử dụng tiện ích ngân hàng lớn nên hội phát triển sản phẩm mang tính cơng nghệ có triển vọng + Sự phát triển cuả thị trường tài ngành phụ trợ lien quan đến ngành ngân hàng - Thách thức: Năm 2010, Chính phủ đưa biện pháp thắt chặt tiền tệ: tăng trưởng tín dụng khơng vượt q 25%, thấp nhiều so với số 38 39% năm 2009; việc hạn chế mở rộng mạng lưới hoạt động tiếp tục kéo dài năm 2010 gây khó khăn cho ngân hàng việc tăng trưởng thị phần Mặt khác, theo cam kết WTO sau giai đoạn năm 2010 - 2012, ngân hàng nước ngồi khơng bị ràng buộc tham gia kinh doanh thị trường Việt Nam có nhiều ngân hàng nước với ưu sản phẩm, dịch vụ, kinh nghiệm quản lý, công nghệ đại tham gia hoạt động STRENGTHS Thị phần, tăng trưởng, thương hiệu, chất lượng tài sản,sản phẩm,khách WEAKNESSES - TP.HCM địa bàn chủ yếu hấp thụ tín dụng - Thị phần huy động hàng Năng lực nội ACB đủ lớn: công nghệ, nhân lực, quản trị điều hành, lợi nhuận quản lí rủi ro, chiến lược tầm nhìn OPPORTUNITIES Kinh tế Việt Nam – Hội nhập phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam - tương lai tăng trưởng mạnh Với cổ đơng chiến lược nước ngồi ACB, đặc biệt SCB có hội tạo danh tiếng giới THREATS Cạnh tranh ngày gay gắt Khủng hoảng kinh tế Mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày tăng cho vay chiếm phần nhỏ hệ thống NHTM 4,39% 2,43% - Công nghệ cao chưa đủ để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng đặc biệt là sàn giao dịch vàng SO WO Mở rộng hệ thống phân Tăng cường khả đáp phối nước ứng nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa loại hình Mở rộng địa bàn tín dụng hoạt động: phát triển dịch vụ mới, đặc biệt cải tổ hoạt động thẻ ST Nâng cao chất lượng dịch vụ nhân viên: thực trả lương theo suất, nâng cao chất lượng đào tạo, tuyển dụng WT Điều chỉnh sách khách hàng Thu hút quan tâm khách hàng hình thức ưu đãi 3.2 Chiến lược cạnh tranh ngân hàng sách triển khai Chiến lược cạnh tranh ngân hàng: Chuyển đổi từ chiến lược quy tắc đơn giản sang chiến lược cạnh tranh khác biệt hóa Định hướng ngân hàng bán lẻ (định hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ) ACB hình dung Tầm nhìn 2015, theo ACB phấn đấu trở thành ba tập đoàn tài chính- ngân hàng hàng đầu hoạt động có hiệu Việt Nam , với hai trị cột kinh doanh ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư Tiềm dịch vụ tài bán lẻ thị trường Việt Nam lớn Với 86 triệu dân Việt Nam có 10 triệu tài khoản ngân hàng, tiềm phát triển dịch vụ bán lẻ ngành ngân hàng không nhỏ Do vậy, tiềm dịch vụ tài bán lẻ thị trường Việt Nam cịn lớn Điều cho thấy, ACB định hướng ngân hàng bán lẻ chiến lược triển vọng, điều quan trọng ngân hàng có xây dựng giải pháp phù hợp để thu hút người dân tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng bán lẻ hay không Bởi dân số Việt Nam chủ yếu người trẻ thu nhập tăng lên theo phát triển kinh tế, mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng Việt Nam trung bình đạt - 6% dân số; số thị mật độ có cao hơn, khoảng 22% Mặt khác, nhiều người dân Việt Nam ngại tiếp xúc với ngân hàng, cho thủ tục phức tạp Vì vậy, việc triển khai đội ngũ tư vấn tài cá nhân, trung tâm chăm sóc khách hàng 24/24h để tiếp cận, tư vấn sản phẩm tài cá nhân nhà cần thiết, để rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng ACB có động thái xuyên suốt việc triển khai chiến lược sau: Ngân hàng ACB sức mở rộng mạng lưới, đa dạng sản phẩm…, nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ “thượng đế”, nhằm sớm thực mục tiêu trở tập đồn tài bán lẻ đa hàng đầu ACB xây dựng chiến lược phát triển theo mô hình bán lẻ, tập trung phục vụ, cung cấp giải pháp tài tồn diện cho đối tượng khách hàng cá nhân cách hình thành đội ngũ tư vấn tài cá nhân (PFC) Với đội ngũ này, ACB phục vụ khách hàng nhà địa yêu cầu Chẳng hạn, khách hàng có nhu cầu vay khoản vốn ngân hàng để mua nhà hình thức trả góp, PFC ACB tư vấn để khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả trả nợ Hiện ACB hình thành loạt Cty với mảng hoạt động ngân hàng đầu tư: Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu ACBA, Cơng ty chứng khốn ACBS, Công ty địa ốc ACBR, Công ty cổ phần Saigon Kim Hồn ACB-SJC, Cơng ty thẩm định giá địa ốc Á Châu AREV, Cơng ty cho th tài Ngân hàng Á Châu ACBL, Trung tâm giao dịch Vàng,Công ty Quản lý quỹ ACB (ACBC),CTCP Dịch vụ bảo vệ ACB 3.3 Chiến lược tăng trưởng doanh nghiệp sách triển khai • Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua năm là: Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng; - Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững; - Duy trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu 30%) để xây dựng ACB trở thành định chế tài vững mạnh có khả vượt qua thách thức môi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo ngành ngân hàng Việt Nam; - Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu quả; - Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt.ACB bước thực chiến lược tăng trưởng ngang đa dạng hóa • Chiến lược tăng trưởng ngang: thể qua ba hình thức +Tăng trưởng thơng qua mở rộng hoạt động:ACB tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung cấp cho thị trường có thị trường tình hình yêu cầu khách hàng ngày tinh tế phức tạp Ngoài ra, điều kiện cho phép, ACB mở văn phòng đại diện Hoa Kỳ +Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với đối tác chiến lược: ACB xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác, thí dụ tổ chức phát hành thẻ (Visa, MasterCard), công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, ngân hàng bạn (Banknet), đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v Để thực mục tiêu tăng trưởng, ACB quan hệ hợp tác với định chế tài doanh nghiệp khác để nghiên cứu phát triển sản phẩm tài ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB có đối tác chiến lược SCB, Ngân hàng tiếng sản phẩm ngân hàng bán lẻ ACB nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ chuyên môn công nghệ đối tác để nâng cao lực cạnh tranh cho trình hội nhập +Tăng trưởng thông qua hợp sáp nhập:ACB ý thức cần phải xây dựng lực tiếp nhận loại tăng trưởng không học thực chiến lược hợp sáp nhập điều kiện cho phép • Chiến lược đa dạng hóa: Đa dạng hóa chiến lược tăng trưởng khác mà ACB quan tâm thực hiện, ACB có Cơng ty ACBS, Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA), chuẩn bị thành lập Công ty Cho thuê tài Cơng ty Quản lý quỹ Với vị cạnh tranh thiết lập vững thị trường, thời gian tới, ACB xem xét thực chiến lược đa dạng hóa tập trung để bước trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài tồn diện thơng qua hoạt động sau đây: Cung cấp tăng cường quan hệ hợp tác với công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp giải pháp tài cho khách hàng Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ nay), công ty tài trợ mua xe Nghiên cứu khả thực hoạt động dịch vụ ngân hàng đầu tư Tuy ACB khẳng định ln nhận thức thách thức cịn phía trước phải nỗ lực nhiều, đẩy nhanh việc thực chương trình trợ giúp kỹ thuật, dự án nâng cao lực hoạt động, hướng đến áp dụng chuẩn mực thơng lệ quốc tế để có khả cạnh tranh hội nhập khu vực thành công Do từ năm 2005 ACB bắt đầu cổ đơng chiến lược xây dựng lại chiến lược Đó chương trình Chiến lược năm 2006 - 2011 tầm nhìn 2015 IV Đánh giá tổ chức doanh nghiệp 4.1 Loại hình cấu trúc tổ chức Loại hình cấu trúc tổ chức: Là mơ hình cấu trúc kiểu chức Vì: Tổ chức chia thành tuyến chức năng, tuyến phận thực số chức năng, nhiệm vụ tổ chức Các hoạt động giống gần giống tập trung lại tuyến chức 4.2 Phong cách lãnh đạo chiến lược Người lãnh đạo phải đảm bảo yếu tố: Một có định hướng chiến lược phát triển rõ ràng quan trọng làm cho cộng thấu hiểu định hướng đó; hai phân rõ vai trò thành viên xây dựng tính hệ thống, quy trình phối hợp nghiệp vụ nhằm đảm bảo hiệu công việc tốt tránh chồng chéo; ba xây dựng cấu đánh giá sách khen thưởng để động viên nhân viên; bốn đào tạo phát triển nguồn nhân lực kế thừa thông qua lớp đào tạo đào tạo chỗ; Và điều thứ năm đánh giá thành tích nhân viên hàng năm, đồng thời lên kế hoạch cá nhân nhân viên cho năm sau Phong cách lãnh đạo ngân hàng có dung hịa hai phong cách: Phong cách lãnh đạo mang định hướng người phong cách lãnh đạo mang định hướng nhiệm vụ Phong cách lãnh đạo mang định hướng người: Đối với ACB, tài sản quan trọng định thành công ngân hàng nguồn lực người Ngân hàng cam kết đem lại cho nhân viên: - Môi trường làm việc tin cậy tơn trọng lẫn nhau, có chun nghiệp, nghiêm túc ,sáng tạo - Có hội làm việc phát triển kĩ nghề nghiệp khuyến khích nhân viên chủ động học tập phát triển nghề nghiệp thân, đa dạng hóa phương thức đào tạo nhằm tạo cho nhân viên nhiều hội học tập phát triển - Ngân hàng ACB trọng đến nhân tố người, quan tâm đến nhân viên, nhà quản lý có lịng tin vào nhân viên, thúc đẩy nhân viên sách khen thưởng.Văn hóa làm việc hướng kết quả, tôn vinh cá nhân làm việc tốt - Tiếp thu tư tưởng, ý kiến cấp sử dụng chúng cách linh hoạt.Các nhà lãnh đạo ngân hàng vận động toàn thể nhân viên hiến kế ủng hộ cho đề án cải cách, tiếp thu từ ngân hàng nước để ACB phát triển theo xu hướng cạnh tranh Phong cách lãnh đạo định hướng nhiệm vụ: - Định hướng chiến lược phát triển ACB đến năm 2015, ACB ba tập đồn tài – ngân hàng hàng đầu Việt Nam với quy mô tổng tài sản 300.000 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 15.000 tỷ đồng, lợi nhuận 7.000 tỷ đồng Định hướng chiến lược phát triển ACB năm tới tiếp tục đổi cấu triệt để toàn diện nhằm xây dựng ACB thành tập đoàn tài mạnh, đại, phát triển, bền vững giữ vị trí hàng đầu Việt Nam, hoạt động kinh doanh đa với chất lượng dịch vụ cao, lực tài mạnh, trình độ cơng nghệ, nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế 4.3 Văn hố ngân hàng Một số nét văn hóa ngân hàng Á Châu: Có thể nói văn hóa kinh doanh phần hồn doanh nghiệp, ảnh hưởng, chí phân phối hoạt động sản xuất, định kinh doanh, mối quan hệ nội bên ngồi doanh nghiệp Với q trình 20 năm, ACB xây dựng nên cho nét văn hóa đặc trưng tạo nên sức mạnh nội giúp cho đơn vị vượt qua khó khăn,thử thách để vươn lên trở thành đơn vị đầu nhiều mặt khối ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nêu lên số nét đặc trưng sau: ACB ln xem sịng phẳng phẩm chất bản, làm tảng cho hoạt động liên quan đến lợi ích ngân hàng, từ nội ngân hàng với đối tác, khách hàng Sòng phẳng liền với rõ ràng, thẳng nhờ tránh tình trạng lợi dụng làm điều mờ ám, tổn hại đến lợi ích người khác lợi ích chung Với vai trị người đầu nên cán bộ, nhân viên phải làm việc với công suất cường độ cao Các vị ban lãnh đạo gương tốt tinh thần trách nhiệm làm việc.Đội ngũ nhân nỗ lực làm việc, sáng tạo không ngừng Đi liền với đặc điểm thận trọng nguyên tắc tập thể đưa định quan trọng Những việc quan trọng doanh nghiệp đưa bàn bạc cách bình đẳng tập thể định Điều tạo nên tinh thần dân chủ, đoàn kết, bền vững nội ACB ngân hàng thành lập hội đồng tín dụng để xem xét định khoản vay ACB tạo mơi trường sinh hoạt đa văn hóa hóa với sinh động, phong phú đa dạng vậy, thành viên ACB cảm thấy thoải mái, vui vẻ tinh thần hòa hợp làm việc doanh nghiệp Văn hóa ACB- Linh hồn ACB Đó giá trị vơ hình lớn ACB tích lũy 20 năm hoạt động, nguồn nội lực to lớn giúp ACB phát triển nhiều năm tới ... hai:các ngân hàng thương mại đua bán cổ phần cho ngân hàng nước Thứ ba:các ngân hàng nội địa liên tục đa dạng hóa sản phẩm cách hợp tác phát triển với ngân hàng nước ngồi.VD ngân hàng TMCP Đơng Á. .. khách hàng mục tiêu sống làm việc 2.2 Đánh giá nguồn lực,năng lực dựa chuỗi giá trị ngân hàng Á Châu 2.2.1 Chuỗi giá trị ngân hàng 2.2.1.1 Hoạt động bản: a, Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) ... Home Banking, SMS Banking, Mobile Banking Ví điện tử Á Châu ngân hàng khác áp dụng công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng Hệ thông ngân hàng phát triển ngày có mối quan hệ chặt chẽ với việc liên