Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xâysửa nhà tại ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng qua 02 năm 2009 – 2010 (2).doc

Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xâysửa nhà tại ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng qua 02 năm 2009 – 2010

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 6

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 8

1.1Lí luận chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại: 8

1.1.1Khái niệm về tín dụng ngân hàng: 8

1.1.2Khái niệm cho vay: 8

1.1.3Nguyên tắc cho vay: 8

1.1.4Phân loại cho vay: 9

1.1.4.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay: 9

1.1.4.2 Căn cứ theo tính chất của đảm bảo vốn vay: 9

1.1.4.3 Mục đích sử dụng vốn vay: 9

1.1.4.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay: 10

1.1.4.5 Theo phương thức vay: 10

1.2Lí luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng: 11

1.2.1Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng: 11

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 11

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng: 11

1.2.2Phân loại cho vay tiêu dùng: 11

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay: 11

1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức vay: 12

1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: 12

1.2.3Vai trò của cho vay tiêu dùng: 14

1.2.3.1 Đối với Ngân hàng: 14

1.2.3.2 Đối với người tiêu dùng: 14

1.2.3.3 Đối với nền kinh tế: 14

1.2.4Rủi ro trong cho vay tiêu dùng: 141.2.5Một số quy định chung về hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửanhà:15

1.3Cơ sở lý luận chung về phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích

xây/sửa nhà: 16

1.3.1Nội dung phân tích: 16

1.3.1.1 Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà theo thờihạn vay: 16

1.3.1.2 Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà theo hìnhthức đảm bảo: 17

1.3.2Chỉ tiêu phân tích: 17

1.3.2.1 Doanh số cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà: 17

1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ của cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà: 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ MỤC ĐÍCH XÂY/SỬA NHÀ TẠI 20

NGÂN HÀNG AN BÌNH – CN ĐÀ NẴNG 20

2.1Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng: 20

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng: 20

2.1.2Lịch sử hình thành và phát triển tại Ngân hàng An Bình – CN ĐàNẵng: 212.1.3Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng: 22

2.1.4Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban: 23

2.1.4.1 Cơ cấu tổ chức: 23

2.1.5Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng An Bình qua 2 năm2009 – 2010: 25

2.1.5.1 Các nguồn lực của ngân hàng: 25

2.1.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2010: 25

2.1.6Những quy định chung về hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửanhà/đất, sửa chữa, nâng cấp nhà tại ngân hàng An Bình: 31

2.2Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại ngân hàngAn Bình – CN Đà Nẵng qua 2 năm 2009 – 2010: 33

2.2.1Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng An Bình qua 2năm 2009 – 2010 33

2.2.2Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại Ngân

hàng An Bình qua 2 năm 2009 – 2010: 35

2.2.2.1 Thị trường bất động sản tại Đà Nẵng năm 2009 – 2010: 35

2.2.2.2 Nhu cầu xây/sửa nhà tại thành phố Đà Nẵng năm 2009 – 2010: 36

2.2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại ngânhàng An Binh – CN Đà Nẵng qua 2 năm 2009 – 2010: 37

CHƯƠNG III MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ MỤC ĐÍCH MUA NHÀ/ĐẤT, XÂY/SỬA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH – CN ĐÀ NẴNG 41

3.1Một số thuận lợi và khó khăn của ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵngtrong hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà giai đoạn 2009 – 2010và trong thời gian đến: 41

3.1.1Thuận lợi của ngân hàng: 41

3.1.2Khó khăn của ngân hàng: 41

3.2Định hướng phát triển của ngân hàng An Bình trong năm 2011: 42

3.3Một số biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ mục đích muanhà/đất tại ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng: 42

3.3.1Nhóm biện pháp chính: 42

3.3.2Nhóm biện pháp hỗ trợ: 44

LỜI KẾT 47

DANH MỤC BẢNG BIỂU

BẢNG 1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH BẢNG 2: HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH.

BẢNG 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AN BÌNH BẢNG 4: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH BẢNG 5: HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ MỤC ĐÍCH XÂY/SỬA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH.

BẢNG 6: HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ MỤC ĐÍCH XÂY/SỬA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH THEO THỜI GIAN.

BẢNG 7: HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ MỤC ĐÍCH XÂY/SỬA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO.

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Hội nhập kinh tế quốc tế là yêu cầu khách quan đối với các quốc gia hiện nay.Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng đó Kể từ khi gia nhập WTO đến nay, nềnkinh tế Việt Nam có những bước chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực, tốc độtăng trưởng kinh tế cao và liên tục qua các năm, tình hình chính trị ổn định, tạo niềmtin cho các nhà đầu tư nước ngoài mạnh dạn đầu tư vào nước ta Từ đó, góp phần tạocông ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập và nâng cao chất lượng cuộc sống.Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng cũngtăng cao, và một nhu cầu nữa không thể thiếu đó là nhu cầu về nhà ở

An cư lạc nghiệp, đây là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ baođời nay về một căn nhà để ổn định cuộc sống Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thựchiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp,trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp đủ tiền mua nhàtrở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ

Với tốc độ tăng dân số hiện này, Việt Nam đang đứng trước áp lức gia tăng dânsố gia tăng tại đô thị điều đó sẽ tạo sức ép lớn về nhà ở.

Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên, các NHTM đã đưa ra gói sản phẩm chovay phục vụ mục đích xây/sửa nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thểxây/sửa nhà cho bản thân và gia đình mình Hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tuy còn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng pháttriển lớn, là hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho các NHTM nhưng cũng tiềmẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà ở của người dân Việt Nam và cũng từ chínhnhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

Xuất phát từ thực tế trên và qua thời gian thực tập nghiên cứu tại phòng khách

hàng cá nhân tại ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng, em xin chọn đề tài: “Phân tíchhoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại ngân hàng An Bình – CN ĐàNẵng qua 02 năm 2009 – 2010” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Nội dung của đề tài gồm 03 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tạingân hàng An Bình – CN Đà Nẵng qua 02 năm 2009 – 2010.

Chương III: Một số biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ mục đíchxây/sửa nhà tại ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng.

Để hoàn thiện đề tài này, em đãn nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và quý báu từcô giáo Th.s LÊ PHÚC MINH CHUYÊN Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập em đãnhận được nhiều sự giúp đỡ từ anh chị tại NHTMCP An Bình – CN Đà Nẵng.

Em xin cảm ơn và hi vọng tiếp tục nhận được sự chỉ bảo từ thầy cô và các anhchị phía ngân hàng.

2 Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình nghiên cứu có sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch và quy nạp, phương pháp so sánh, phương pháp logic học và đặc biệt là phương pháp thống kê.

3 Đối tượng nghiên cứu:

Đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà.

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHOVAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM

1.1 Lí luận chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại:

1.1.1Khái niệm về tín dụng ngân hàng:

Tín dụng là hệ thống các quan hệ phân phối theo nguyên tắc có hoàn trả giữa người đang tạm thời nhàn rỗi sang người tạm thời thiếu vốn và ngược lại

1.1.2Khái niệm cho vay:

Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thì “Cho vay là một mặt của hình thức cấp tín dụng, theo đótổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thờihạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.1.3 Nguyên tắc cho vay:

- Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng hợp pháp, đảm bảo sử dụng vốnđúng mục đích và có hiệu quả:

Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn thì khi cho vay cần phải biết người vay sử dụng tiền vay vào mục đích gì, có khả năng thu hồi hay không, lợi nhuận tạo ra có đủ khả năng trả nợ gốc và lãi vay không, mức độ mạo hiểm như thế nào.

Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích đã ghi trong đơn vay vốn bởi mục đích này đã được thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm, ngân hàng sẽ thu hồi lại vốn trước thời hạn, nếu không có tiền sẽ chuyển qua nợ quá hạn và áp dụng các biện pháp thu hồi khác.

- Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi theo cam kết:

Nguyên tắc này thể hiện đầy đủ bản chất của cho vay là sự hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ về giá trị và có thêm lợi tức theo công thức vận động của quỹ cho vay (T-T’).

Để thực hiện nguyên tắc này đòi hỏi phải sử dụng công cụ kỳ hạn nợ Xác định kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng, kịp thời… Điều đó vừa đảm bảo cho

hoạt động của ngân hàng được tiến hành thường xuyên, liên tục, vừa thúc đẩy bên vay quan tâm hoàn thành đúng kỳ hạn kế hoạch và hợp đồng kinh tế.

- Vay vốn phải có đảm bảo:

Trong nền kinh tế thị trường luôn tiềm ẩn những rủi ro trong quá trình kinh doanh, vì vậy, để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng luôn đòi hỏi điều kiện bảo đảm cho khoản vay Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau: cầm cố, thế chấp, tín chấp, bảo lãnh Trong một chừng mực nào đó, sự đảm bảo tốt nhất cho một khoảng vay chính là năng lực tài chính của người vay và tính khả thi của phương án vay vốn

1.1.4Phân loại cho vay:

1.1.4.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn cho vay đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạn đó, cho vay trung hạn còn được dùng để đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp mới thành lập.

- Cho vay dài hạn: Loại cho vay này có thời hạn trên 5 năm Cho vay dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.

1.1.4.2 Căn cứ theo tính chất của đảm bảo vốn vay:

- Cho vay đảm bảo không bằng tài sản: Là cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào phương án vay vốn khả thi, uy tín của bản thân khách hàng hoặc của người bảo lãnh.

- Cho vay đảm bảo bằng tài sản: Là cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngươi thứ ba Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.

1.1.4.3 Mục đích sử dụng vốn vay:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay thì cho vay ngân hàng được chia làm hai loại:

- Cho vay đầu tư kinh doanh: Được dùng để cấp vốn phát vốn cho nhà doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh.

- Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho các cá nhân vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: Mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hoá bền chắc như máy giặc, tủ lạnh các nhu cầu bình thương hàng ngày Cho vay tiêu dùng có khả năng sinh lời khá lớn.

1.1.4.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay:

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.

- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên.

1.1.4.5 Theo phương thức vay:

- Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

- Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng.

Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.

- Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

1.2 Lí luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng:

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tieu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

- Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Lãi suất cho vay tiêu dùng cao vì có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng do co vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào suy thoái.

- Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất họ phải chịu.

- Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay của người tiêu dùng

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết địng sự hoàn trả của khoản vay

1.2.2Phân loại cho vay tiêu dùng:

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải

các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…

1.2.2.2 Căn cứ vào hình thức vay:

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm các phương thức:

+ Cho vay trả theo định kỳ: Đây là phương thức cho vay mà trong đó khách hàng vay và trả ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay Nếu được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản vay và ghi có tài khoản cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách.

+ Thấu chi: Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vượt số dư có, tới một hạn mức đã thỏa thuận Nghiệp vụ này chỉ đòi hỏi khách hàng chỉ phải trả lãi số tiền mình đã sử dụng theo mức lãi suất đã thoả thuận.

+ Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản ở ngân hàng có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thể được phép sử dụng Mỗi thẻ có một mức tín dụng nhất định và mức này có thể thay đổi từ nhu cầu của khách và mức độ tín nhiệm của ngân hàng tăng lên hoặc giảm xuống.

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được hiểu là các hoạt động cho vay tiêu dùng qua việc Ngân hàng mua các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM.

1.2.2.3 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau:

+ Loại tài sản được tài trợ: Ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho những khoản vay mua sắm các đồ dùng có giá trị và tính sử dụng lâu bền, với những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài.

+ Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại ngân hàng sẽ cho

vay Điều này một phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua bởi họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào trong đó Khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị cho nên số tiền trả trước có vai trò vô cùng quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.

Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc:

+ Loại tài sản: Đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít hơn.

+ Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: yếu tố này rất quan trọng Nếu đó là tài sản thuộc loại dễ bán thì số tiền trả trước sẽ ít hơn loại tài sản khó bán sau khi sử dụng.

+ Môi trường kinh tế

+ Năng lực tài chính của người đi vay

Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu là tiền lãi và một số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro và mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng.

Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của khách hàng.

Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng nhưng không nên quá dài vì nếu quá dài, giá trị của tài sản tài trợ sẽ bị giảm mạnh và việc thu hồi nợ có thể gặp rắc rối.

- Cho vay tiêu dùng từng lần: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn.

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được phép

thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được Ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

1.2.3Vai trò của cho vay tiêu dùng:

1.2.3.1 Đối với Ngân hàng:

- Tác động tích cực: Giúp mở rộng quan hệ khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho Ngân hàng; tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng.

- Tác động tiêu cực: Cho vay tiêu dùng chi phí và rủi ro cao nên cần có biện pháp để khắc phục

1.2.3.2 Đối với người tiêu dùng:

- Tác động tích cực: Thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay.

- Tác động tiêu cực: Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể dẫn đến việc người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai; nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống.

1.2.3.3Đối với nền kinh tế:

- Tác động tích cực: Cho vay tiêu dùng nếu được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

- Tác động tiêu cực: Cho vay tiêu dùng nếu như không được sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

1.2.4Rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

- Việc đánh giá tư cách người vay là rất khó do các thông tin cá nhân đáng ra người vay phải trình bày thường được dễ dàng giữ kín (chẳng hạn triển vọng về công việc hay sức khỏe).

- Các nguyên nhân dẫn đến việc không trả được nợ thì có nhiều, cả chủ quan và khách quan nhưng phổ biến là việc làm và lợi tức thu được của người vay bị ảnh hưởng hay mất đi Điều này thường xảy ra khi người vay bị thất nghiệp, ngoài ra còn có các nguyên nhân khác như bệnh tật, tai nạn, nghĩa vụ quân sự hoặc các sợ cố gia đình

- Các nguyên nhân khác: Sự cố ý lừa đảo của người đi vay, ảnh hưởng của môi trường hay dự đoán vào tương lai của người vay.

1.2.5 Một số quy định chung về hoạt động cho vay phục vụ mục đíchxây/sửa nhà:

Cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà là một trong các loại hình cho vay tiêu dùng nên nó mang các đặc trưng của cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, chính những đặc điểm riêng của đối tượng được tài trợ mà cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà có những đặc điểm khác biệt so với những loại hình khác.

Quy mô khoản vay: Quy mô của các khoản cho vay phục vụ mục đích xây/sửa

nhà thường lớn hơn nhiều so với quy mô trung bình của các khoản vay tiêu dùng thông thường Do vậy, cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà góp phần đáng kể vào tỷ trọng tín dụng nói chung do số lượng món vay nhiều và giá trị khoản vay lớn.

Thời gian cho vay: Cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà là loại hình cho vay

tiêu dùng có kỳ hạn dài nhất, giao động từ 10 cho đến 30 năm.

Tài sản đảm bảo: Khi vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà, khách hàng thường thế

chấp bằng BĐS của mình hoặc bên thứ ba hoặc đảm bảo bằng ngôi nhà được hình thành trong tương lai.

Rủi ro: Cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà chứa đựng rủi ro tiềm ẩn rất cao

mà chủ yếu là rủi ro mà khách hàng không trả được nợ gốc, lãi, hoặc cả gốc và lãi đúng hạn gây tổn thất cho ngân hàng Do nguồn trả nợ của khách hàng lấy từ thu nhập thường xuyên, nên ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi chu kỳ kinh tế thay đổi theo chiều hướng bất lợi, hay khi khách hàng bị mất việc, tai nạn lao động… Mặt khác, thời gian

cho vay kéo dài, mọi biến cố đều có thể xảy ra nên rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất cao mà ngân hàng không thể dự đoán trước Thị trường BĐS mang tính chu kỳ, mỗi giai đoạn khủng hhoảng sẽ kéo dài nhiều năm dẫn đến giá cả nhà ở có thể có biến động giảm, trong khi đó tài sản đảm bảo vay thường là chính ngôi nhà mà khách hàng vay mua nên trong trường hợp ngân hàng muốn xử lý tài sản đảm bảo sẽ rất khó khăn

Lãi suất khoản vay: Thường là rất cao và thả nổi theo từng năm do rủi ro lớn và

chi phí hoạt động cao, bao gồm chi phí huy động vốn trong dài hạn, chi phí thẩm định, chi phí định giá tài sản đảm bảo và điều chỉnh kịp thời theo những biến động thị trường, chi phí bù đắp rủi ro…

Phương thức hoàn trả: Cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhàđược thực hiện

theo phương thức cho vay trả góp, gốc và lãi trả hàng tháng hoặc lãi trả hàng tháng; gốc trả theo định kì Trong cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà ngân hàng thường yêu cầu người đi vay trả trước một phần giá trị ngôi nhà Phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Việc làm này của ngân hàng có 2 mục đích.

Thứ nhất: Khi để khách hàng tham gia một phần vốn vào tài sản, họ sẽ ý thức được đó là tài sản của chính họ và có ý thức giữ gìn hơn.

Thứ 2: Trong trường hợp không trả được nợ, ngân hàng thu hồi và phát mại tài sản Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay đã qua sử dụng nên giá trị đã bị giảm sút đi một phần Do vậy, số tiền trả trước của khách hàng sẽ một phần nào giúp ngân hàng hạn chế được thiệt hại trong trường hợp này.

1.3 Cơ sở lý luận chung về phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đíchxây/sửa nhà:

1.3.1Nội dung phân tích:

1.3.1.1 Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà theo thờihạn vay:

Căn cứ theo thời hạn vay, cho vay phục vụ mụ đích xây/sửa nhà được chia thành 02 loại:

- Ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng, thông thường vay ngắn hạn được áp dụng cho khách hàng vay với nhu cầu sửa nhà hoặc có tiềm lực mạnh nhưng chi cần ngân hàng hỗ trợ thêm một phần vốn nữa.

- Trung, dài hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ 05 năm trở lên Thời hạn này được áp dụng cho hầu hết các khách hàng có nhu cầu vốn phục vụ mục đích xây/mua nhà.

1.3.1.2 Phân tích hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà theo hìnhthức đảm bảo:

Để đảm bảo cho khả năng thu hồi vốn của mình, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đảm bảo cho khoản vay đó Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau như:

 Thế chấp: Thế chấp tài sản là việc bên đi vay dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay.

Bất động sản là tài sản không thể di dời được: nhà ở các cơ sở kinh doanh như nhà máy, khách sạn, cửa hàng, nhà kho… và các tài sản khác gắn liền với đất.

Giá trị quyền sử dụng đất: Đó là giá trị của quyền được sử dụng ổn định lâu dài các loại đất do nhà nước giao cho trường hợp người đi vay không có quyền sở hữu đối với đất đai.

 Cầm cố: Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao là tài sản là động sản thuộc sở hữu của chính mình cho bên vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc thứ ba cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ tả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.

 Tín chấp: Cho vay tín chấp đó là việc khách hàng dùng uy tín của mình hoặc được người khác dùng uy tín để bảo lãnh đảm bảo cho khoản vay đối với ngân hàng.

Tuy nhiên, hoạt động cho vay phục cụ mục đích xây/sửa nhà là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro trong đó, vì vậy các NHTM thường áp dụng các biện pháp đảm bảo như: thế chấp BĐS, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay hay đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba được các ngân hàng chấp nhận.

1.3.2 Chỉ tiêu phân tích:

1.3.2.1 Doanh số cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà:

Doanh số cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà trong kỳ, nó phản ảnh một cách khái quát về hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà trong năm (n) so với năm (n-1) về gía trị tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà của ngân hàng được mở rộng.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối:

Giá trị tăng trưởng DS tương đối=

Giá trị tăng trưởng DS tuyệt đối

Tổng DSCV phục vụ mục đích xây/sửa nhà năm (n-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của năm (n) so với năm (n-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên thể hiện doanh số cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà của ngân hàng tăng lên tương đối.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng:

Tỷ trọng=

Tổng DSCV phục vụ mục đích xây/sửa nhà *100%

Tổng doanh số cho vay

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số của cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay Khi tỷ trọng này tăng lên chứng tỏ hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà đươc mở rộng.

1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ của cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà: Dư nợ cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà: Là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàngtại một thời điểm Chỉ tiêu này thường được kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay phục vụ mục đíchxây/sửa nhà để phản ánh hoạt động mở rộng cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà tại ngân hàng.

Giá trị tăng trưởngdư nợ tuyệt đối=

Tổng dư nợ cho vay phục vụmục đích xây/sửa nhà năm

-Tổng dư nợ cho vaymua nhà năm (n-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm (n) tăng so với năm (n-1) về số tuyệt

đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ rằng hoạt động cho vay phục vụ mục đích xây/ sửa nhà được mở rộng.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợcho vay phục vụ mục đíchxây/sửa nhà tương đối

=Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100%Tổng dư nợ cho vay phục vụ mục đích xây/sửa

nhà năm (n-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ mục

đích xây/sửa nhà năm (n) so với năm (t-1)

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng:

Tỉ trọng=Tổng dư nợ cho vay phục vụ mục đích xây/sửa nhà x100%Tổng dư nợ về hoạt động cho vay

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động cho vay phục vụ mục đích

xây/sửa nhà chiếm tỉ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAYPHỤC VỤ MỤC ĐÍCH XÂY/SỬA NHÀ TẠI

NGÂN HÀNG AN BÌNH – CN ĐÀ NẴNG

2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Đà Nẵng:2.1.1Giới thiệu sơ lược về ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng:

Ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng được thành lập theo quyết số 1491/QĐ-NHNN ngày 27/07/2006 của thống đốc 1491/QĐ-NHNN, mở chi nhánh NHTMCP An Bình tại thành phố Đà Nẵng và quyết định số 63/QĐ-HĐQT ngày 03/08/2006 của hội đồng quản trị ngân hàng An Bình mở chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng.

- Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình hay ABBANK.

- Tên giao dịch: AN BINH COMMERCIAL JOINT STOCK BANK.

- Trụ sở: 170 Hai Bà Trưng, Phường Đa Kao, Quận 1, TP.HCM

- CN Đà Nẵng: 179 Nguyễn Chí Thanh, P Hải Châu, Q Hải Châu, Tp Đà Nẵng- Điện thoại: (84-0511) 2225 262

- Website: www.abbank.vn

- Logo:

- Tầm nhìn chiến lược:

ABBANK hướng đến trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam

- Tôn chỉ hoạt động:

 Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt;  Tăng trưởng lợi ích cho cổ đông;

 Hướng đến sự phát triển toàn diện, bền vững của ngân hàng;

 Đầu tư vào yếu tố con người làm nền tảng cho sự phát triển lâu dài.

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển tại Ngân hàng An Bình – CN ĐàNẵng:

Hiện nay Ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng có địa điểm giao dịch tại 179 Nguyễn Chí Thanh, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng, với 08 điểm giao dịch tại Đà Nẵng, 01 phòng giao dịch ở Tam Kỳ và 01 CN ở Huế.

Khi mới thành lập năm 2006, tổng cán bộ của Chi nhánh có 30 người nhưng đến nay con số đó là 110 người (tính đến năm 2009).

Năm 2006: Thành lập chi nhánh Ngân hàng An Bình tại Đà Nẵng.

Thành phố Đà Nẵng, trung tâm kinh tê trọng điểm tại khi vực miền Trung, nằm trong hành lang kinh tế Đông – Tây có hệ thống hạ tầng đô thị tương đối hoàn chỉnh, hệ thống sân bay, cảng biển, khu công nghiệp và cơ chế chính sách thu hút đầu tư… đã trở thành điểm đến tiềm năng của các tổ chức tài chính Ngân hàng Chính vì vậy, chi nhánh Ngân hàng An Bình Đà Nẵng được khai trương hoạt động vào tháng 10/2006, đặt mục tiêu trong những năm hoạt động đầu tiên phải nhanh chóng thành lập mạng lưới phục vụ khác hàng tại các tỉnh thành khu vực miền Trung – Tây Nguyên Sau 01 năm hoạt động, đến 31/2/2007 tổng tài sản cảu chi nhánh đạt 430 tỷ đồng, vốn huy động đạt 415 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 350 tỷ đồng Ngân hàng An Bình – CN Đà Nẵng là chi nhánh đầu tiên trên địa bàn hoạt động có hiệu quả ngay năm đầu tiên.

Năm 2007: Thành lập thêm 03 phòng giao dịch:

Cùng với sự phát triển của NHTM Việt Nam trong thời kỳ hội nhập và phát triển cảu đất nước, việc tăng vốn điều lệ lên 2.300 tỷ đồng ABBANK trở thành 1 trong 5 NHTMCP lớn nhất Việt Nam Trong bối cảnh đó, ABBANK Đà Nẵng thành lập thêm 3 phòng giao dịch: 01 PGD tại Trưng Nữ Vương (Đà Nẵng), 01 PGD tại Tam Kỳ và 01 PDG tại Huế.

Năm 2008: Ngày 28/01/2008 khai trương PGD Ngân hàng An Bình Nguyễn Chí

Thanh Tp Đà Nẵng.

Chiến lược năm 2008 của ABBANK tại khu vực miền Trung – Tây Nguyên sẽ phát triển từ 07 đến 08 chi nhánh và PGD tại các tỉnh Khánh Hòa, Gia Lai, Daklak, Quảng Nam, Quy Nhơn… với định hướng ABBANK Đà Nẵng là điểm giao dịch khai trương hoạt động đầu tiên trong chiến lược phát triển mạng lưới năm 2008 của

ABBANK trên toàn quốc nói chung và khu vực miền Trung – Tây Nguyên nói riêng ABBANK Nguyến Chí Thanh sẽ hoạt động tập trung vào 03 nội dung chính: Triển khai mạnh mẽ cung ứng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến các doanh nghiệp ngành điện, CBCNV Điện Lực và nhân dân trên địa bàn; cung ứng các sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các doanh nghiệp, các nhà thầu, đối tác của Tập đoàn Điện Lực Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn; nhanh chóng đưa thương hiệu ABBANK thực sự gân gũi với khách hàng, được khách hàng yêu mến trên nền tảng sản phẩm dịch vụ đa dạng, công nghệ hiện đại, tận lòng – tận tâm vì khách hàng.

Năm 2009: Khai trương 2 địa điển giao dịch tại quận Hải Châu:

Sau cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới năm 2008, tình hình kinh tế năm 2009 có dấu hiệu khởi sắc Với tình hình đó, ABBANK tiếp tục thực hiện kế hoạch phát triển mạng lưới giao dịch của mình để triển khai mạnh mẽ cung ứng các sán phẩm dịch vụ ngân hàng đến các doanh nghiệp ngành điện, CBCNV Điện Lực, các nhà thầu, đối tác của EVN (tập đoàn điện lực VN), các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn… nhanh chóng đưa thương hiệu ABBANK đến gần hơn với khách hàng.

Ngày 27/05/2009 ABBANK chi nhánh Đà Nẵng khai trương 01 điểm tại Phan Chu Trinh (193 Phan Chu Trinh, Q.Hải Châu, Tp.Đà Nẵng).

Ngày 29/12/2009 ABBANK chi nhánh Đà Nẵng tổ chức lễ khai trương tại Quang Trung (194 – 196 Quang Trung – Tp.Đà Nẵng).

ABBANK Đà Nẵng với việc thành lập thêm điểm giao dịch ABBANK Phan Chu Trinh và ABBANK Quang Trung sẽ góp phần tích cực hơn nữa và sự phát triển chung của hệ thống dịch vụ ngân hàng – tài chính của Đà Nẵng nói riêng và khu vực miền Trung - Tây Nguyên nói chung.

Để quy mô phát triển ngày càng lớn mạnh, bên cạnh việc mở rộng các điểm giao dịch trên toàn quốc, ABBANK đã hoàn thiện mạng lưới giao dịch hiện tại bằng cách đầu tư nâng cấp các PGD lên cấp chi nhánh Ngày 25/12/2009 PGD tại Tp.Huế được NHNN Việt Nam ch phép nâng cấp thành Chi nhánh Thừa Thiên Huế

2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng:

Huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế bằng VND với các hình thức đa dạng:

- Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, có kỳ hạn - Đáp ứng mọi nhu cầu tài khoản của khách hàng.

- Huy động vốn thông qua việc phát hành các loại thẻ thanh toán.

Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND, ngoại tệ đối với tất các thành phần kinh tế.

- Đồng tài trợ cho các dự án có vốn đầu tư của Nhà nước và nước ngoài - Cho vay tiêu dùng.

- Cho vay tín chấp hiện đang được áp dụng - Cho vay cầm cố các loại chứng từ có giá.

- Dịch vụ ngân hàng: thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử.

2.1.4Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban:

2.1.4.2Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:

Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và phó giám đốc có nhiệm vụ đề ra mục tiêu, kế hoạch và chỉ đạo hoạt động của chi nhánh Trong đó, giám đốc là người đứng đầu và chịu trách nhiệm trước hội sở về hoạt động của chi nhánh, còn các phó giám đốc trợ giúp giám đốc trực tiếp chỉ đạo công việc tác nghiệp hằng ngày và chịu trách nhiệm trước giám đốc.

Phòng QHKH cá nhân và Doanh nghiệp: có trách nhiệm tìm kiếm, khai thác, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, kiểm tra các điều kiện rút vốn, triển khai các chính sách khách hàng, triển khai các sản phẩm thẻ, sản phảm tín dụng, thanh toán quốc tế

Phòng quản lý rủi ro tín dụng: Với chức năng nghiên cứu phân tích quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng an toàn Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng, quản lý danh mục đầu tư, thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tín dụng, cho vay thu hồi nợ.

Phòng hành chính nhân sự: chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch chiêu mộ đảm bảo nguồn lực cho chi nhánh, kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán bộ hằng năm trình hội sở duyệt và theo dõi thực hiện các kế hoạch đó, thực hiện chế độ chính sách đối với cán bộ công nhân viên về tiền lương, thưởng… tham mưu cho ban giám đốc trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật…

Phòng kế toán giao dịch và ngân quỹ: gồm 2 bộ phận:

Bộ phận kế toán giao dịch: tiếp xúc khách hàng, huy động vốn,…Ngân quỹ có

trách nhiệm tổ chức thu, chi tiền mặt, giấy tờ có giá; giao, nhận các tài sản khác đối với các giao dịch viên và với khách hàng (đối với các giao dịch tiền mặt vượt hạn mức của giao dịch viên).

Bộ phận kế toán nội bộ: thực hiện công việc kế toán hằng ngày thu thập báo cáo

hằng ngày, tháng, quý, năm cho lãnh đạo cơ quan thanh tra.

Hệ thống các phòng giao dịch: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng như chi nhánh nhưng trong giới hạn của phòng giao dịch.

Bộ phận Marketing phát triển mạng lưới: Tìm hiểu, thu thập, đánh giá các thông tin liên quan trong nội bộ và bên ngoài như: thị trường, đối thủ cạnh tranh…nhằm

tham mưu, đề xuất kế hoạch phát triển và quản lý mạng lướiPhòng khách hàng cá nhân: Thực hiện các hoạt động cho vay và huy động vốn từ khách hàng cá nhân

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện các hoạt động cho vay và huy động

Địa điểm giao dịch: Chi nhánh Đà Nẵng được thành lập vào cuối năm 2006 đến

nay đã có 08 điểm giao dịch trên địa bàn Đà Nẵng:

- ABBANK Đà Nẵng – 179 Nguyễn Chí Thanh, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng - ABBANK Hùng Vương – 195 Hùng Vương, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng.

- ABBANK Nguyễn Văn Linh – 174 Nguyễn Văn Linh, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng

- ABBANK Phan Chu Trinh – 193 Phan Chu Trinh, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng - ABBANK Trưng Nữ Vương – 391 Trưng Nữ Vương, Q.Hải Châu, TP.Đà Nẵng - ABBANK Hải Châu – 194-196 Quang Trung, Q.Hải Châu, TP Đà Nẵng

- ABBANK Liên Chiểu – 183 Tôn Đức Thắng, Q.Liên Chiểu, TP Đà Nẵng

Hệ thống máy ATM: Hiện nay ngân hàng An Bình có 08 máy ATM trên địa bàn

thành phố Đà Nẵng

2.1.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2010:

 Hoạt động huy động vốn:

Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nó quyết định đến quy mô kinh doanh cũng như quy mô, trong đó vốn huy động đóng vai trò chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn và giũ vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.