BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THU HẰNG MÃ SINH VIÊN : A16186 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Thu Hằng Mã sinh viên : A16186 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô thời gian qua Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới trường Đại học Thăng Long tới thầy, cô giáo giảng dạy giúp đỡ em trình học tập trường Em xin cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đông Đô tạo điều kiện cho em hội tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Lê Thị Hà Thu– người nhiệt tình giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn em hồn thiện khóa luận Trong q trình thực đề tài khơng tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp q thầy Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đơng Đơ để khóa luận hồn thiện nội dung hình thức LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thu Hằng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Tổng quan hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 19 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự, nhiệm vụ phòng ban 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 21 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 26 2.1.3.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 30 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 35 2.2.1 Các quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - nhánh Đông Đô 35 2.2.1.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay 35 2.2.1.2 Số tiền cho vay 36 2.2.1.3 Thời gian cho vay 36 2.2.1.4 Lãi suất cho vay 37 2.2.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 37 2.2.1.6 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 42 2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 43 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 44 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 49 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 49 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 51 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 58 2.4.1 Những kết đạt 58 2.4.2 Những khó khăn hạn chế 59 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 63 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vương chi nhánh Đông Đô giai đoạn năm 2013 - 2015 63 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 64 3.2.1 Công tác huy động vốn 64 3.2.2 Chính sách cho vay 65 3.2.3 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay 66 3.2.4 Cơng tác thẩm định tín dụng 67 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 67 3.2.6 Xử lý nợ hạn 69 3.2.7 Giải pháp khác 69 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 70 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Đông Đô Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Đông Đô giai đoạn 2010 -2012 23 Bảng 2.2.Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 29 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 2012 30 Bảng 2.4.Tình hình thu nhập – chi phí VPBank Đơng Đô giai đoạn 2010 - 2012 34 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 43 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2010 – 2012 44 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ giai đoạn 2010 – 2012 48 Bảng 2.9.Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ KHCN chi nhánh Đông Đô từ năm 2010 đến năm 2012 51 Bảng 2.10 Hệ số chất lượng cho vay KHCN chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 2012 52 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN 54 Bảng 2.12 Hệ số khả bù đắp rủi ro 55 Bảng 2.13 Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhâncủa chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 - 2012 57 Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 20 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN 40 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Một nhân tố tạo thay đổi lớn môi trường hoạt động lĩnh vực Tài - Ngân hàng thời gian tới nước ta gia nhập vào WTO Với sức ép trình hội nhập, vấn đề đặt hầu hết NHTM nước làm để nâng cao tính cạnh tranh khai thác tối đa hội thị trường mở Vì lí nên để thích ứng với điều kiện kinh tế động thay đổi pháp luật đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên đổi mớ ứ, hay tương lai NHTM ln tìm kiếm hội để thu lợi nhuận qua việc tăng trưởng nguồn vốn nhiều cách khác Trong công đổi mới, với tăng trưởng kinh tế, sách Ngân hàng thường xuyên chấn chỉnh sửa đổi theo hướng chủ động, linh hoạt, hòa nhập với chế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế với hướng tăng huy động vốn đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, tín dụng Với kinh tế ngày phát triển thành phần kinh tế ln ln cần có trợ giúp vốn để đáp ứng ngày cao nhu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, nhu cầu vốn lại vấn đề nan giải doanh nghiệp cá nhân Nhu cầu địi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư lớn Việc tài trợ này, NHTM chủ động đóng góp vai trị nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế vùng Trong số có Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Để đáp ứng nhu cầu vốn VPBank đóng góp phần việc đầu tư khoản tín dụng vào kinh tế VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô (VPBank Đông Đô) hoạt động cho vay Tuy nhiên với phạm vi khóa luận mình, em sâu tìm hiểu hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân VPBank Đông Đô “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đông Đô” làm nội dung viết khóa luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu khóa luận nhằm tìm hiểu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ổ chức tín dụng nói chung VPBank Đơng Đơ nói riêng để từ đ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng ngiên cứu: hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô năm: 2010, 2011 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng,… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đơ Kết cấu khóa luận Nội dung khóa luận gồm chương : Chƣơng 1: Lý luận chung hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đơng Đơ Chƣơng 3: Các giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đông Đô CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động truyền thống NHTM thường chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Đây hình thức cấp tín dụng mà theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân hộ gia đình Trong khách hàng cá nhân hộ gia đình ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất Theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng hoạt động cho vay KHCN cá nhân, hộ gia đình người có mức thu nhập từ trung bình trở lên ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng chịu ảnh hưởng nhiều mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn KHCN khác tùy thuộc vào tình hình kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán thị hiếu tiêu dùng dân cư KHCN đến ngân hàng xin vay vốn thường nhằm thỏa mãn nhu cầu họ, khoản vay vay để mua ô tô, mua nhà sửa chữa nhà…hoặc vay kinh doanh quy mô nhỏ Quy mô hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ nhiều so với cho vay KHDN KHCN vay vốn thường để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh quy mô hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thường khơng lớn Thêm vào điều kiện tài sản đảm bảo KHCN thường khơng nhiều khơng có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao khoản cho vay KHDN Đồng thời khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Tuy vậy, số lượng KHCN đến vay vốn NHTM lại lớn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng lớn Chính tổng quy mơ cho vay KHCN NHTM chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng Cho vay KHCN khoản mục cho vay có chi phí cao nhiều so với khoản mục cho vay KHDN số lượng khoản cho vay KHCN lớn quy mô khoản vay thường nhỏ nên NHTM phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực công cụ) việc phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, quản lí khoản vay… Một nguyên nhân khác khiến chi phí khoản cho vay KHCN cao hoạt động cho vay KHCN nước ta phát triển năm gần đây, nhiều hình thức cho vay cịn mẻ khách hàng Do đó, ngân hàng phải tiến hành chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm để phát triển khách hàng, mở rộng thị phần, hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản cho vay KHCN tăng thêm Các khoản cho vay KHCN thường khoản cho vay có độ rủi ro cao ngân hàng danh mục cho vay KHCN có nhiều sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng qua quỹ lương hàng tháng khách hàng Tuy nhiên, tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng theo tình trạng cơng việc, sức khỏe từ mơi trường kinh tế Trong hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kĩ thuật cơng nghệ lạc hậu rủi ro cao, cơng việc kinh doanh dễ dàng thất bại, ảnh hưởng tới khả trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, việc thẩm định định cho vay KHCN thường gặp nhiều khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, nguồn thơng tin khách hàng cung cấp khó xác định tính trung thực, chất lượng thẩm định khách hàng không cao Điều ảnh hưởng không nhỏ đến định cho vay ngân hàng Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao so với khoản cho vay KHDN NHTM Nguyên nhân chi phí việc cho vay KHCN lớn, việc cho vay KHCN chứa đựng rủi ro cao đề cập Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường ngắn hạn Bên cạnh đó, khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, thời hạn thường trung hạn dài hạn tùy thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng, khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay kéo dài 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt đô thị, nơi tập trung số lượng lớn khách hàng có tiềm lực tài lớn mật độ ngân hàng dày đặc Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng năm qua phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, nhiều ngân hàng xác định cho chiến lược phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay KHCN nói riêng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung góp phần làm tăng thị phần NHTM, đưa hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Việt Nam có mơi trường trị ổn định, hệ thống pháp luật ngày hoàn thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục ổn định qua nhiều năm Sự phát triển đời sống kinh tế xã hội thu nhập gia tăng dẫn đến thay đổi thói quen tiêu dùng người dân Một thay đổi đáng ý tỉ lệ tiêu dùng nguời dân dành cho hoạt động vui chơi giải trí đặc biệt du lịch có xu hướng tăng lên Chất lượng sống người dân không ngừng cải thiện, người tiêu dùng khó tính có nhu cầu cho sống cao hơn, đặc biệt nhu cầu xúc nhà ở, phương tiện lại họ sẵn sàng vay để sắm sửa Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiếp tục tăng trưởng nhanh năm tới Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro gia tăng lợi nhuận Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN NHTM giải tốt nhu cầu cấp bách vốn kinh doanh, nâng cao đời sống khách hàng, giúp họ hưởng mức sống cao dù chưa đủ khả chi trả tai Đối với kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực việc kích cầu tiêu dùng, từ tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội 1.1.4 Các hình thức cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng: khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình như: xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc, du học, Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ cho nhu cầu bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc, Đối với hai hình thức vay trên, thời gian cho vay ngắn hạn (thời gian cho vay 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng), dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên) Phương thức vay là: Cho vay lần: phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay trả góp: phương thức cho vay mà vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì hạn thời gian cho vay Cho vay theo hạn mức thấu chi: phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho vay chi vượt số tiền khách hàng có tài khoản phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Riêng khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng thỏa thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định sử dụng phổ biến Các điều khoản đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay khách hàng ngân hàng Hiện ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng theo hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) 1.1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay KHCN thiết kế đa dạng mang đặc trưng riêng NHTM Số lượng sản phẩm tiện ích sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay KHCN chia làm loại sau: - Cho vay bất động sản Đây hình thức cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Thông thường, với loại sản phẩm giá trị khoản vay nhỏ nhiều so với cho vay KHDN tương đối lớn so với sản phẩm lại danh mục cho vay KHCN ngân hàng yêu cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Cho vay tiêu dùng Đây sản phẩm triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng KHCN mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, chi phí cho việc du học… Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có hội hưởng mức sống cao họ sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả Khách hàng loại hình sản phẩm chủ yếu người có việc làm thu nhập ổn định công nhân viên hưởng lương Thông thường, loại hình cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ ngân hàng thường cho vay mà không cần tài sản đảm bảo thu nợ thông qua quỹ lương khách hàng vay vốn Đối với khoản vay lớn vay mua tơ ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo ô tô mua, với việc cho vay để du học ngân hàng giữ sổ tiết kiệm mà ngân hàng cho khách hàng vay hình thành nên Ở nước phát triển tín dụng tiêu dùng loại hình tín dụng phát triển đem lại nguồn thu nhập chiếm tới nửa thu nhập ngân hàng (khoảng 50% - 60%) Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai năm gần mẻ với người dân Đây Số tiền Tỷ trọng Tỷ trọng Tỷ trọng Tƣơng Tƣơng (%) (%) (%) Tuyệt đối Tuyệt đối đối (%) đối (%) Lãi dự thu cho vay 411,024 79,99 700,896 78,53 1155,606 79,91 289,872 70,52 454,71 64,88 KHCN Lãi thực thu cho vay 355,374 69,16 616,644 69,09 1014,75 70,17 261,27 73,52 398,106 64,56 KHCN Thu lãi từ 411,228 80,03 786,762 88,15 1311,498 90,69 375,534 91,32 524,736 66,70 cho vay Tổng thu 513,846 100 892,524 100 1446,132 100 378,678 73,68 553,608 62,03 (Nguồn:Phòng khách hàng cá nhân – VPBank Đông Đô) 57 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Đông Đô 2.4.1 Những kết đạt Trong năm qua, nhận thức vai trò tiềm khu vực KHCN, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung chi nhánh Đơng Đơ nói riêng chủ động mở rộng vốn tín dụng KHCN cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho phát triển KHCN, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Kết đạt có ý nghĩa to lớn KHCN ngân hàng Đối với KHCN Vốn tín dụng ngân hàng đem lại hiệu đầu tư quan trọng cho KHCN, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng Đối với Chi nhánh Doanh số cho vay dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh giữ tốc độ tăng trưởng đặn ba năm từ 2010 đến 2012 Chi nhánh tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tạo tiền đề quan trọng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Sau nhiều năm hoạt động, với đổi không ngừng chất lượng quản lý phục vụ khách hàng theo hướng thuận tiện, văn minh, đại, Chi nhánh tạo lập trì mối quan hệ tín dụng tốt đẹp với nhiều khách hàng Gia tăng tỉ lệ số khách hàng thường xuyên tỉ lệ số khách hàng quay trở lại giao dịch Hầu hết khoản cho vay trọng công tác thẩm định, kiểm tra chặt chẽ trước, sau cho vay để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, đối tượng an toàn cho ngân hàng Chi nhánh quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng, trưởng phịng kinh doanh, góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên khoản vay Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Khách hàng áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo lúc, từ nhiều nguồn khác để đảm bảo cho vay Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô tương đối ổn định Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vốn KHCN lớn, Chi nhánh nỗ lực cố gắng đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, đạt nhiều kết đáng khen ngợi số lượng lẫn chất lượng Tuy nhiên, để đạt thành tựu lớn 58 năm tới, Chi nhánh cần phải nỗ lực nữa, khắc phục tồn tại, đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN số lượng mà chất lượng để nâng cao chất lượng cho vay, mang lại lợi ích cho ngân hàng mà xã hội 2.4.2 Những khó khăn hạn chế Những năm qua, có nhiều cố gắng đạt kết khả quan hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh tồn nhiều hạn chế cần sớm khắc phục, hạn chế có ảnh hưởng trực tiếp, làm giảm chất lượng cho vay Chi nhánh Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng mạnh: cho thấy chất lượng cho vay Chi nhánh có phần giảm sút Để tồn nợ xấu nghĩa Chi nhánh phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ KHCN sụt giảm: ngồi lí kinh tế khủng hoảng kéo theo hoạt động kinh doanh khách hàng giảm sút dẫn đến ảnh hưởng tới ngân hàng ban lãnh đạo cần có sách, đường lối đắn, đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng để khắc phục tình trạng Về việc chấp hành chế, quy chế tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng hạn chế: Việc chấp hành quy trình tín dụng đơi chưa coi trọng Cơng tác đánh giá lực tài khách hàng dựa nhiều vào tài liệu sổ sách mà khách hàng cung cấp, làm giảm tính thực tế việc đánh giá khách hàng Trong trình xét duyệt phán tín dụng q trình kiểm trước, sau cho vay nhãng, chưa thực sâu, sát nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa phát hiện, xử lý, giúp đỡ kịp thời Hoặc trình thẩm định, với khách hàng truyền thống, cán thẩm định lơ là, không tuân thủ nguyên tắc làm tăng rủi ro khoản vay Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay theo quy định chung VPBank cứng nhắc, chưa linh hoạt Ngân hàng cần khảo sát, nghiên cứu để đưa quy trình ngắn gọn, linh hoạt hơn, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng Về lực phẩm chất cán tín dụng: Hầu hết cán tín dụng trẻ nên thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, chưa bám sát tình hình thực tế, cịn có e ngại quan hệ tín dụng với KHCN Một số cán làm việc lâu năm theo kinh 59 nghiệm nên tìm hiểu cập nhật thay đổi kinh tế thị trường, trình độ cơng nghệ cịn hạn chế Xuất tình trạng cán tín dụng thơng đồng với khách hàng nhằm mục đích mưu lợi cá nhân, gây hại cho ngân hàng Thứ năm, việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa triệt để: Mặc dù công tác thu hồi nợ Chi nhánh dần cải thiện qua năm tồn số hạn chế định Đôi khi, trách nhiệm khâu, phận việc kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ chưa rõ ràng bị chồng chéo Các phận, phòng ban thiếu liên kết việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh xử lí triệt để khoản nợ Cơng tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hồ sơ thực trạng để lập kế hoạch, phương án xử lý nợ, khai thác tài sản thu nợ đơi cịn thiếu sót 2.4.3 Ngun nhân hạn chế - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô + Lãi suất cho vay ngân hàng chưa thực linh hoạt có biến động lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt thời gian giải ngân chậm lại Đồng thời hội kinh doanh, cạnh tranh với ngân hàng khác + Quy trình cho vay ngân hàng có đổi song chưa thật thuận lợi cho KHCN, cứng nhắc, chưa linh hoạt so với tình hình thực tế khiến khách hàng gặp nhiều khó khăn việc chuẩn bị hồ sơ xin vay + Cơng tác kiểm tra kiểm sốt Chi nhánh chưa thực cách thường xuyên triệt để, nhiều mang tính chiếu lệ hình thức văn chưa sau vào thực tế nên dẫn đến số sai sót khơng đáng có nhân viên không trung thực làm giả hồ sơ khách hàng gây thiệt hại lớn + Về đội ngũ cán tín dụng: Với cán lâu năm, hầu hết đào tạo bản, nhiên chưa đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu mới, đặc biệt việc triển khai nghiệp vụ Bên cạnh số cán vào làm trẻ tuổi đời tuổi nghề thiếu nhiều kinh nghiệm chưa đáp ứng u cầu cơng tác tín dụng + Công tác marketing tiếp xúc khách hàng thời gian gần Chi nhánh lưu tâm cịn nhiều hạn chế, khơng có nhiều biện pháp tuyên truyền dịch vụ ngân hàng khiến cho nhiều người dân chưa biết dịch vụ tiện ích mang lại 60 + Cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng cịn chưa tốt nên dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng vọt năm 2011 2012 Nhân viên cịn thơng đồng với khách hàng để trục lợi Đồng thời công tác thu hồi nợ chưa thực phát huy triệt để ngân hàng khơng thu hồi hết nợ xấu - Nguyên nhân từ phía KHCN KHCN địa bàn thành phố Hà Nội năm qua tăng mạnh số lượng quy mô vay vốn nhỏ Đa số khách hàng KHCN Chi nhánh khách hàng có uy tín, nhiên trình hoạt động chế thị trường thay đồi làm cho số khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ cho Chi nhánh có khách hàng, muốn chiếm dụng vốn Chi nhánh để phục vụ cho mục đích khác nên dù đủ tiền trả nợ họ xin gia hạn nợ, gây nợ hạn Chi nhánh, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh Đồng thời số KHCN lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, khơng theo kịp địi hỏi chế thị trường dẫn đến SXKD chịu nhiều áp lực cạnh tranh, sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ khơng có khả trả nợ - Nguyên nhân khách quan Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng cịn chưa đầy đủ, cịn chồng chéo, nhiều kẽ hở để khách hàng lợi dụng Đồng thời môi truờng kinh tế xã hội ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình vay vốn khách hàng anh hưởng lạm phát, đua cạnh tranh lãi suất ngân hàng, sách thắt chặt, kiểm sốt nghiêm ngặt NHNN thời gian qua làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng chi nhánh Bên cạnh thị trường ngân hàng phát triển ngày sôi động lớn mạnh Giai đoạn gần địa bàn thành phố Hà Nội xuất nhiều Chi nhánh ngân hàng TMCP tạo nên áp lực cạnh tranh lớn địi hỏi VPBank Đơng Đơ phải có biện pháp, sách thay đổi phù hợp có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thơng tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Đông Đô công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết kinh doanh qua ba năm 2010, 2011 2012 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, chương nêu lên thơng tin, góc nhìn khái quát tình hình cho vay KHCN Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN VPBank Đơng Đơ Qua việc phân tích đó, 61 ta thấy phần thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng tìm hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị với hy vọng nâng cao chất lượng cho vay KHCN VPBank Đông Đô chương 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣơng chi nhánh Đông Đô giai đoạn năm 2013 - 2015 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Trong năm qua hoạt động cho vay chi nhánh có số thành tựu đáng kể Bên cạnh có khơng hạn chế mà chi nhánh cần ý sửa đổi Vì để phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu khơng đáng có, chi nhánh có định hướng để phát triển hoạt động cho vay sau: - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Đảng, Chính phủ giao cho ngành ngân hàng Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp SXKD, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp đóng địa bàn Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng tốt thuộc lĩnh vực sản xuất, chế biến, xuất khẩu, có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo nhằm phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội, đạt mục tiêu trì tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước - Về lãi suất cho vay: Thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng mức lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng, ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao Riêng với lãi suất cho vay ngoại tệ Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy định NHNN cho vay ngoại tệ Thơng tư 07/TT-NHNN - Tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm sốt tốt nợ xấu tiếp tục thực kiểm soát chất lượng đến khách hàng Thực sách đãi ngộ khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng từ nhằm xây dựng lịng trung thành khách hàng Chi nhánh Riêng khách hàng gặp khó khăn tạm thời việc trả nợ tác động khách quan từ môi trường kinh doanh, Chi nhánh xem xét cấu nợ, thực tái cấu trúc vốn cho doanh nghiệp với đánh giá sau cấu, hoạt động SXKD khách hàng tốt thời gian tới - Kiểm soát chặt chẽ, tăng cường giám sát hoạt động cho vay ngoại tệ toàn hệ thống, nghiêm túc thực cho vay ngoại tệ theo quy định Kiểm soát chặt chẽ nguồn ngoại tệ trả nợ khách hàng từ nguồn thu ngoại tệ hoạt động sản xuất kinh doanh trường hợp cho vay ngoại tệ để toán tiền nhập 63 - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy cho vay 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm hoạt động cho vay KHCN xem mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô - Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng - Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý dòng tiền - Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng KHCN địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc - Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh - Thực đơn giản hóa thủ tục, rà sốt chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng; trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Đông Đô Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động chi nhánh Đông Đô chưa tốt Bên cạnh thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế Chương 2, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô 3.2.1 Công tác huy động vốn Chi nhánh nên trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ: Một nhược điểm cịn tồn q coi trọng việc tìm kiếm khách hàng mà đơi lơ việc chăm sóc khách hàng cũ Khách hàng cũ, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm ngân hàng khách hàng 64 quan trọng mang lại lợi ích kinh tế lớn cho ngân hàng mà Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm VPBank Đơng Đơ nên xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt chi nhánh cần có đề xuất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất ngân hàng nhà nước Một sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng VPBank Đơng Đơ cần tăng cường sách chăm sóc khách hàng: Theo tâm lý khách hàng Việt Nam nay, họ tin tưởng vào hệ thống NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Vì VPBank cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng số biện pháp như: Tăng khả toán chi trả; thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên trình độ chuyên môn phong cách giao dịch với khách hàng; củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ, tiện nghi; tăng cường việc truyền thơng quảng cáo, xây dựng hình ảnh đẹp với khách hàng; thực sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có số tiền gửi lớn để giữ khách hàng… VPBank Đông Đô nên kết hợp bán chéo sản phẩm: trình bán sản phẩm, chi nhánh cần kết hợp với việc tư vấn cho khách hàng gói sản phẩm phụ trợ giúp đem lại cho khách hàng hài lòng Đồng thời tăng doanh thu, lợi nhuận cho chi nhánh 3.2.2 Chính sách cho vay Chính sách cho vay bao gồm quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động cho vay đầu tư NHTM Chính sách cho vay cung cung cấp cho nhà quản lý cán ngân hàng đường lối đạo cụ thể việc định cho vay xây dựng danh mục cho vay, tạo nên thống hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần thiết phải xây dựng sách vay quán, linh hoạt hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm điều kiện hoạt động ngân hàng để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Các sách bao gồm: Chi nhánh cần hồn thiện thực tốt sách khách hàng - Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị 65 mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KHCN Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thông thông tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng - Đồng thời tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Chi nhánh nên đa dạng hoá hình thức cho vay khách hàng cá nhân KHCN đa dạng qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi khơng giống Chính mà ngân hàng phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Chi nhánh cần tăng tỷ lệ cho vay: Trên thực tế giao dịch với ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tín với khách hàng nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng.Vì thế, để trợ giúp KHCN có uy tín đồng thời tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, VPBank nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa Đồng thời chi nhánh cần xây dựng thời hạn cho vay vốn đa dạng phù hợp: Ngân hàng TMCP VPBank cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi khoản vay Cuối chi nhánh nên áp dụng lãi suất linh hoạt biến động lãi suất cho vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay hay nói cách khác tác động trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng 3.2.3 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định thẩm định khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới việc định tín dụng sau tới chất lượng tín dụng sau Thực đúng, đủ quy trình cho vay điều cần thiết Tuy nhiên, cán tín dụng cần phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay vốn ngắn hạn bỏ qua bước phân tích tài khách hàng, thẩm định khách hàng Với khách hàng truyền thống có nhu cầu vay khoản vay ngân hàng, ngân hàng xem xét yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thêm tài liệu mới, mang tính cập nhật, mà khơng cần cung cấp thơng tin, tài liệu cũ có ngân 66 hàng Việc giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí, mà đảm bảo chất lượng cho vay Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ nâng cao 3.2.4 Cơng tác thẩm định tín dụng Cán ngân hàng phải thẩm định xem xét tư cách pháp lý KHCN thông qua giấy tờ có liên quan Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây công tác quan trọng mà ngân hàng cần ý Cơng tác ổn định, xác chắn định chất lượng cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập phịng rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Do vậy, để nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm cán cho vay cần phải đảm bảo yêu cầu sau: Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, để cán nhân viên tồn tâm tồn ý với cơng việc, Chi nhánh cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 67 Hồn thiện kĩ quản lý cho người lãnh đạo: Những người nắm giữ vị trí lãnh đạo quản lí người đưa sách đường lối, định hướng phát triển tổ chức Do vậy, người lãnh đạo yêu cầu cần nắm vững kiến thức chun mơn nghiệp vụ cịn cần có kỹ quản lí tốt để bao qt hết cơng việc tổ chức Hồn thiện công tác đào tạo lao động: công tác đào tạo lao động nhiệm vụ quan trọng định đến sống cịn tổ chức Vì Ngân hàng TMCP VPBank tổ chức khoá bồi dưỡng, cập nhật nâng cao kiến thức cho cán - Đào tạo kĩ năng, cách thức phương pháp làm việc, tương tác phận Ngân hàng - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy - Đào tạo chỗ: nhân viên đào tạo trực tiếp thu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ thông qua quan sát, hướng dẫn trực tiếp chỗ người hướng dẫn (thường người nhiều kinh nghiệm - Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Chế độ đãi ngộ: Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động với tổ chức phương pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết người lao động với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi hay huy động tối đa lực làm việc người lao động tổ chức Ngân hàng cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu : - Thực tốt công tác đãi ngộ nhân viên như: nghỉ mát, khám sức khỏe định kì… Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt nên có chế độ khen thưởng thích hợp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lịng cho cơng việc - Đối với cán có nhu cầu cá nhân muốn học tập, nâng cao trình độ chun mơn ngân hàng nên tạo điều kiện cho học với điều kiện họ phục vụ đơn vị lâu dài học tập xong 68 Về sách tuyển dụng: Cơng tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng gửi trực tiếp trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo hồ sơ dự tuyển Hiện tại, ngân hàng ưu tiên tuyển sinh viên đến từ trường đại học lớn như: Đại học kinh tế quốc dân, học viện ngân hàng, đại học ngoại thương,…mà không nhận hồ sơ dự tuyển nhiều trường ngồi cơng lập Trong đó, sinh viên ngồi cơng lập đào tạo bản, có kĩ tốt số sinh viên trường công lập Sự phân biệt khiến ngân hàng hội tuyển chọn nhân lực phù hợp với công việc, đặc biệt vị trí cần giao tiếp với nhiều khách hàng tìm hiểu thị trường cán tín dụng, giao dịch viên, phát triển sản phẩm,….Trong thời gian tới ngân hàng nên thay đổi quan niệm công tác tuyển dụng 3.2.6 Xử lý nợ hạn Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa, để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp xảy rủi ro phát ra, gây tổn thất cho ngân hàng 3.2.7 Giải pháp khác VPBank Đồng Đô nên đổi công nghệ ngân hàng: Ứng dụng công nghệ đại giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay: Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng, thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán tín dụng điều tra qua hệ thống thông tin liên ngân hàng (hồ sơ tín dụng lưu trữ), từ nguồn khác Để nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay,ngân hàng cần thực biện pháp sau: + Xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng + Chi nhánh Đơng Đơ cần tiếp tục hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng hệ thống ngân hàng VPBank NHTM nói chung, qua chia sẻ, sử dụng thơng tin, trao đổi thơng tin với cách 69 nhanh chóng, thuận tiện Từ thu thập thơng tin cần thiết cho hoạt động ngân hàng cách dễ dàng kịp thời, tránh tình trạng thiếu thông tin khách hàng + Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin tổ chức quản lý khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng báo cáo phân tích tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng Chi nhánh nên tổ chức điều tra, khảo sát định kì: khảo sát thực tế giúp ngân hàng có điều kiện thiết lập quan hệ thân thiết khách hàng, đồng thời có nhìn cận cảnh, xác cụ thể vấn đề có liên quan tới KHCN Cuối chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô tình trạng bị động, tức có cơng việc cần tiến hành marketing mà khơng tổ chức thường xuyên Để đẩy mạnh hoạt động marketing, VPBank Đơng Đơ cần cho đời phịng marketing với đầy đủ chức ý nghĩa nó, có thu hút nhiều khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị khả cạnh tranh chi nhánh Sau phòng marketing thành lập cần có hoạt động cụ thể việc lựa chọn chiến lược marketing phù hợp với ngân hàng thời kỳ, nghiên cứu thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu, tìm hiểu khách hàng theo quy trình chuẩn Marketing 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thơng tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng Ngân hàng cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô Trên sở khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô, nhận thức thành tựu tồn khó khăn 70 Chi nhánh hoạt động cho vay, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: Chi nhánh cần tăng cường thêm số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu KHCN Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia khoá học nghiệp vụ, khoá học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu cơng việc Bên cạnh ban quản lý, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời Đồng thời Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống ngân hàng VPBank, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nước giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần đẩy nhanh cơng tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khách Việc xây dựng chế sách tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế KẾT LUẬN CHƢƠNG Tồn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 71 KẾT LUẬN KHCN ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam Sự giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định khách hàng Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng vấn đề vô cần thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay KHCN hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, áp dụng vào thực tiễn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ nhằm phân tích đánh giá chất lượng cho KHCN Chi nhánh, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh VPBank Đông Đô Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận hẳn cịn nhiều thiếu sót, cịn nhiều vấn đề phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cơ giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN “thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 07/2012/TT-NHNN quy định trạng thái ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam phép hoạt động ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Cơng văn số 674/NHNN-CSTT việc kiểm sốt hoạt động tín dụng năm 2012 Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô (2010, 2011, 2012), Báo cáo thu nhập chi phí http:// www.vpbank.com ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh. .. trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Đông Đô 2.2.1 Các quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ. .. hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đông Đô Chƣơng 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam