LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự hình thành và phát triển các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường .DNNVV đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ ,góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Hiện nay DNNVVchiếm tới 90% trong tổng số gần 500 000 doanh nghiệp ,đóng góp hơn 40% GDP ,giải quyết việc làm cho hơn 12 triệu lao động trong nước.Tuy nhiên trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức và khó khăn đặt ra đặc biệt là trong việc đầu tư vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Với vai trò to lớn và đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế ,việc thúc đầy đầu tư phát triển DNNVV được coi là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển nền kinh tế đang trong bước đà hội nhập và vươn ra thế giới của đất nước ta.Là một thành phần đông đảo chiếm số lượng lớn,có những hoạt động sôi nổi trong nhiều lĩnh vực và ngành nghề kinh doanh,vì vậy DNNVV là đối tượng được các NHTM đặc biệt quan tâm hiện nay.Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV góp phần chuyển dịch cơ cấu đầu tư hợp lí ,tăng trưởng tín dụng,phân tán rủi ro và nâng cao vị thế cạnh tranh của các NHTM;đồng thời phù hợp với xu thế phát triển đường lồi chủ trương của Đảng và Nhà nước đã giao cho. Là một ngân hàng chủ đạo và có nhiều sự phát triển vượt bậc cũng như có lịch sử lâu đời trong lĩnh vực ngân hàng,NHTM Cố phần Công thương Việt Nam luôn quan tâm,đồng hành và có những chương trình dành riêng cho DNNVV được cả xã hội công nhận.Tuy nhiên việc cho vay DNNVV tại chi nhành Hoàn Kiếm còn bộc lộ nhiều hạn chế,chưa thực sự cân xứng với tiềm năng,thế mạnh cũng như khả năng cho vay của Chi nhánh.Vì vậy để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM Cố phần Công thương Việt Nam –chi nhánh Hoàn Kiếm mang ý nghĩa thiết thực và phù hợp với điều kiện nền kinh tế hiện nay đề tài:” Các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm” được chọn làm đề tài nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp của sinh viên chuyên ngành ngân hàng. 2.Mục đích nghiên cứu 1 -Hiểu khái quát DNNVV,vai trò trong nền kinh tế,một số vấn đề cho vay DNNVV và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay DNNVV của các NHTM. - Phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm qua 3 năm 2009-2011,trên cơ sở đó đánh giá kết quả đạt được .hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó để làm cơ sở đề xuất các giả pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV . -Đề xuất một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 3.Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu :Cho vay DNNVV của NHTM. -Phạm vi nghiên cứu:Cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm từ nắm 2009-2011. 4.Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và phân tích bối cảnh kinh tế xã hội phù hợp với mục tiêu nghiên cứu ,áp dụng cho nghiên cứu tình huống cụ thể là hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhành NHCT Hoàn Kiếm.Đồng thời những phân tích lập luận trong luận văn cũng dựa vào phương pháp nghiên cứu định lượng là thống kê ,so sánh và đánh giá. 5.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu,kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo ,các bảng biểu ,sơ đồ,luận văn được kết cấu thành 3 chương như sau: Chương 1:Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay DNNVV của NHTM. Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Chương 3:Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM 1.1 DNNVV và vai trò đối với nền kinh tế quốc dân 1.1.1.Khái niệm về DNNVV Các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú ,mỗi quốc gia có điều kiện tự nhiên cũng như điều kiện kinh tế khác nhau .Vì vậy việc phân loại doanh nghiệp cũng không thống nhất giữa các quốc gia trên thế giới.Quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, thế nào là DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng quốc gia và nó cũng thay đổi theo từng thời kì ,từng giai đoạn phát triển kinh tế .Trên cơ sở đó mỗi nước lại chọn cho mình những tiêu chí khác nhau để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn và DNNVV cho phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước.Việc đưa ra một định nghĩa về DNNVV đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển đối với mỗi quốc gia.Song,khái niệm chung nhất về DNNVV như sau:DNNVV là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân ,kinh doanh vì mục đích lợi nhuận ,có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định theo các tiêu thức vốn ,lao động,doanh thu ,lợi nhuận,giá trị gia tăng của doanh nghiệp trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia. Ở Việt Nam ,Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV đã đưa ra tiêu chí phân loại DNNVV như sau:DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật với tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. 1.1.2.Đặc điểm của DNNVV DNNVV là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển .Ở nước ta trước 3 đây,việc phát triển DNNVV cũng đã được quan tâm,song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế thì các doanh nghiệp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số lượng và chất lượng,đóng vai trò quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế.Các đặc điểm cơ bản của DNNVV là: 1.1.2.1.Về nguồn vốn Để tồn tại và phát triển ,DNNVV cũng như bất kì một doanh nghiệp nào đều cần vốn và vốn được huy động từ nhiều nguồn khác nhau .Vốn của các doanh nghiệp bao gồm vốn chủ sở hữu (vốn góp ban đầu ,phát hành cổ phiểu và lợi nhuận không chia) và nguồn vốn nợ( vốn tín dụng ngân hàng,vốn tín dụng thương mại hoặc vốn vay khác…). -Nguồn vốn chủ sở hữu: Vốn góp ban đầu:Để thành lập doanh nghiệp bao giờ cũng cần có một số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông –chủ sở hữu góp:Đối với DNNVV ,vốn góp ban đầu là vốn đầu tư của Nhà nước,đối với công ty cổ phần thì vốn do các cổ đông góp ,các loại hình doanh nghiệp khác như Công ty TNHH ,công ty có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI),vốn có thể do chủ đầu tư bỏ ra ,do các bên tham gia,do các đối tác…Tỷ lệ và quy mô góp vốn của các bên tham gia vào công ty phụ thuộc nhiều vào các yếu tố nhưu pháp luật ,đặc điểm ngành kinh tế -kĩ thuật,cơ cấu liên doanh…Đồi với các DNNVV nguồn vốn góp ban đầu rất nhỏ bé ,hầu hết chỉ đủ trang trải cho cơ sở hạ tầng ,công cụ dụng cụ lao động và triển khai hoạt động kinh doanh thời gian đầu đi vào hoạt động. Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia:Nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận được sử dụng để tái đầu tư ,mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ,là phương thức tạo nguồn tài chính quan trọng vì làm giảm chi phí ,giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài.Tuy nhiên ,do quy mô của các DNNVV còn hạn chế dẫn đến hiệu quả kinh doanh không cao.Đây là một trở ngại lớn đối với các DNNVV trong việc ra quyết định chiến lược mở rộng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh bằng lợi nhuận không chia. Phát hành cổ phiểu:phương thức huy động vốn này chỉ có thể thực hiện ở các cồng ty cổ phần ,đây là nguồn vốn dài hạn có vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp .Tuy nhiên ,với các DNNVV do quy mô vốn nhỏ ,công nghệ lạc hậu ,trình độ quản lí chưa tốt …nên gặp nhiều khó khăn trong việc phát hành cổ phiếu để thu hut vốn đầu tư. 4 Như vậy với quy mô vốn chủ sởi hữu còn nhiều hạn chế ,các DNNVV phải sử dụng chủ yếu kênh huy động vốn nợ. -Nguồn vốn nợ: Với vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kì sản xuất kinh doanh của DNNVV thường ngắn,dẫn đến khả năng thu hồi vốn kinh doanh.Do vậy,nếu các ngân hàng đầu tư vào các DNNVV sẽ tăng khả năng thu hồi vốn ,tiếp tục tài cấp tín dụng để đầu tư vào chu kì kinh doanh tiếp theo,đồng thời làm tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn ,tăng khả năng sinh lời của các ngân hàng.Tuy nhiên,hiện nay các DNNVV vẫn khó tiếp cận được vốn vay ngân hàng do không đáp ứng đủ điều kiện vốn vay như về năng lực kinh doanh ,khả năng tài chính,tính khả thi của dự án hay điều kiện tài sản đảm bảo…Theo thống kê của Bộ kế hoạch và đầu tư thì hiện có khoảng 32% DNNVV có khả năng tiếp cận vốn ,35% khó tiếp cận vốn và khoảng 33% không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.Bởi vậy,ngoài phần vốn tự có ,vốn vay ngân hàng thì các DNNVV thường sử dụng phổ biến là vốn tín dụng thương mại hay còn được gọi là tín dụng của người cung cấp và một số khác huy động từ dân cư,họ hàng,bạn bè… 1.1.2.1.Về thị trường DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế như thương mại ,dịch vụ,công nghiệp,xây dựng,nông lâm ngư nghiệp… và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước ,doanh nghiệp tư nhân,công ty cổ phần,công ty TNHH ,doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể …Sản phẩm của các DNNVV đa dạng,phong phú nhưng số lượng ít,đồng thời cơ sở vật chất không lớn,bộ máy quản lí gọn nhẹ nên khi không thích ứng được vói nhu cầu của thị trường sẽ dễ dàng chuyển hướng kinh doanh cho phù hợp .Do vậy,DNNVV có tính chủ động,năng động cao trước những thay đổi của thị trường ,có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh hơn so với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Môi trường cạnh tranh do có sự tham gia của số lượng đông đảo DNNVV khiến cho số lượng và chủng loại hàng hóa sản xuất tăng lên rất nhanh.Kết quả là tạo ra sức ép lớn buộc các DNNVV phải thường xuyên đổi mới mặt hàng,giảm chi phí,tăng chất lượng để thích ứng vói môi trường mới.Những yếu tố đó tạo ra sự năng động cho chính bản than các DNNVV,năng động trong hoạt động sản xuất kinh doanh để tồn tại và phát triển. 5 1.1.2.3.Về năng lực kinh doanh Nhìn chung năng lực kinh doanh cuả các DNNVV còn hạn chế.Do quy mô vốn nhỏ và huy động vốn còn gặp khó khăn nên các DNNVV không có điều kiện đầu tư vào nhiều lĩnh việc nâng cấp ,đổi mới máy móc,mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến ,hiện đại.Hệ thống máy móc của các DNNVV lạc hậu:khoảng 20 năm so với ngành điện tử; 25 năm so với ngành cơ khí ;trên 70% công nghệ dệt may đã sử dụng được 20 năm ,trình độ công nghệ của các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp chưa cao:32% có trình độ công nghệ trung bình ,43% có trình độ dưới trung bình,chỉ có 25% có trình độ công nghệ hiện đại.Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình của Việt Nam chỉ đạt mức 5-7% trong đó trung bình trên thế giới tỷ lệ này đạt 20%.Công nghệ lạc hậu khiến cho chi phí đầu vào tăng lên khoảng 35-50% so với các nước ASEAN ,và các sản phẩm tạo ra chưa theo kịp được với sản phẩm cùng loại trên thế giới .Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao,tính cạnh tranh trên thị trường kém. DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm ,thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin thị trường .Trong thời đại hiện nay vấn đề thông tin có tính chất quyết định trong thành bại của bất cứ doanh nghiệp nào.Thông tin có từ nhiều phía:từ môi trường kinh doanh,từ đối thủ cạnh tranh ,từ các nhà cung cấp ,từ phái khách hàng ,từ các môi trường pháp lí ,kinh tế-chính trị-xã hội …Nhưng việc khai thác và sử dụng thông tin đối với DNNVV còn hạn chế ,gây trở ngại trong việc mở rông mối quan hệ với Nhà nước ,ngân hàng và thị trường…Bên cạnh đó,công tác Marketing còn kém hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. 1.1.2.4.Về năng lực quản lí Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ,kĩ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế.Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp,giám đốc giỏi ,trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lí tốt chưa nhiều.Một bộ phận chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lí ,còn thiếu kiến thức kinh tế- xã hội và kĩ năng quản trị kinh doanh .Mặt khác,DNNVV ít có khả năng thu hút được những nhà quản lí và lao động có trình độ ,tay nghề cao doc ơ chế trả lương chưa hợp lí và chưa có các chính sách đãi ngộ chưa hợp lí cũng như người lao động giỏi. 6 1.1.3.Vai trò của các DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam. DNNVV có vị trí quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội ,là khu vực doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng trong việc tạo ra việc làm,tăng thu nhập cho người lao động,huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và đóng góp và ngân sách nhà nước.Các DNNVV có vốn đầu tư ban đầu tuy không lớn nhưng được hình thành và phát triển rộng khắp ở cả thành thị và nông thôn,ở hầu hết các ngành nghề ,lĩnh vực,là khu vực khai thác và huy động các nguồn lực ,tiềm năng tạo cơ hội cho đông đảo dân cư có thể tham gia đầu tư và tạo ra một thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn. Từ cuối năm 2007 cho đến nay,nền kinh tế nước ta chịu nhiều ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng số lượng doanh nghiệp đăng kí thành lập mới vẫn tăng :tính hết năm 2009 ,gần 85.000 doanh nghiệp đăng kí thành lập mới,tăng gần 30% so với năm 2008.Sự phát triển tích cực của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua đã góp phần cơ bản tạo ra việc làm mới ,giảm tỷ lệ thất nghiệp ,góp phần ổn định tình hình kinh tế ,chính trị,an sinh xã hội.Vai trò của các DNNVV trong nền kinh tế được thể hiện trên các mặt sau: 1.1.3.1.DNNVV góp phần quan trọng trong việc tăng thu nhập quốc dân Cùng với chủ trương phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước ,DNNVV ở nước ta ngày càng phát triển ,đóng góp đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.Theo thống kê của Bộ kế hoạch đầu tư,cả nước hiện có khoảng 500.000 doanh nghiệp được thành lập.Trong tổng số doanh nghiệp trong nước có tới 97% doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ.Các DNNVV sử dụng 50,1% lao động xã hội và đóng góp hơn 40% GDP cả nước ,31% giá trị sản xuất công nghiệp ;chiếm 78% mức bán lẻ của ngành thương nghiệp.Trong nhiều ngành sản xuất và dịch vụ khác của DNNVV cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể.Sự phát triển của DNNVV trong 20 năm đổi mới là hết sức to lớn ,từ chỗ bị phân biệt đối xử,DNNVV đã xác lập được vị thế trong công cuộc phát triển nền kinh tế. 1.1.3.2.DNNVV góp phần phát triển ,đa dạng háo sản phẩm tiêu dung nội địa và sản xuất. Các DNNVV đa dạng về ngành nghế ,tính nhạy cảm với thị trường cao do đó có nhiều thuận lợi trong việc sản xuất và cung cấp nhiều loại sản phẩm ,dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu trong nước,đồng thời góp phần đấy 7 mạnh xuất khẩu .Ở Việt Nam ,với những lợi thế về nguyên liệu từ nông –hải sản để sản xuất hàng hóa xuất nhập khẩu ,lợi thế về các ngành nghề thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lơn cho khu vực DNNVV tham gia sản xuất ,gia công chế biến ,đại lí khai thác các sản phẩm cho xuất khẩu .Để cung cấp các sản phẩm xuất khẩu này,các doanh nghiệp quy mô to lớn do hạn chế về khu vựa địa lí nên muốn phát triển thị trường phải sử dụng các DNNVV làm vệ tinh thu mua nguyên liệu,chế biến ,đóng gói và thực hiện các công đoạn khác.Không những vậy có các DNNVV đã thu hút các công nghệ ,tổ chức sản xuất kinh doanh nhiều loại sản phẩm và tham gia xuất khẩu trực tiếp ra thị trường nước ngoài.Ở nước ta hiện nay,DNNVV đóng góp khoảng 72% giá trị kim ngạch xuất khẩu,chủ yếu là các hàng nông thủy sản,thủ công mĩ nghệ,may mặc,giầy da. 1.1.3.3. Các DNNVV có vai trò rất quan trọng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế,góp phần làm năng động nển kinh tế. Do lợi thế của các DNNVV là năng động,linh hoạt,sáng tạo trong kinh doanh.Cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hóa cao và đa dạng hóa mềm dẻo,DNNVV cos vai trò rất quan trọng ,góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường hiện nay.Sự phát triển của các DNNVV đã góp phần vào việc thúc đấy quá trình chuyến dịch cơ cấu kinh tế ,tạo điều kiện cho công nghiệp cũng như thương mại dịch vụ phát triển.Chính sự phát triển phong phú ,đa dạng của các cơ sở sản xuất ,các ngành nghề ,các loại sản phẩm ,dịch vụ ,các hình thức kinh doanh … của DNNVV đã tác động tới doanh nghiệp lớn ,buộc các doanh nghiệp này phải tiến hành cải tổ ,sắp xếp,đầu tư và không ngừng đổi mới công nghệ để tồn tại và đứng vững trên thị trường.Điều đó đã tạo ra sự cạnh tranh và làm cho nền kinh tế ngày càng trở nên năng động hơn. Đồng thời sự phát triển của các DNNVV cũng tạo ra sức ép buộc cơ chế quản lí hành chính Nhà nước phải thay đổi nhanh nhạy,để từ đó mới có thể đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng trong công cuộc phát triển kinh tế. 1.1.3.4. Sự phát triển của các DNNVV tạo điều kiện thu hút lao động ,góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp ,xóa đói giảm nghèo. Hàng năm có khoảng 18 triệu người đến độ tuổi lao động .Bên cạnh đó còn có một số lương lớn những người bán thất nghiệp ở nông thôn.Vì vậy sức ép về giải quyết việc làm là vấn đề hết sức cấp thiết của đất nước .Các DNNVV được thành lập với quy mô nhỏ ,vốn đầu tư không lớn,hoạt động 8 trong nhiều lĩnh vực mà chủ yếu là thương mại-dịch vụ nên nhu cầu lao động nhiều.Một đặc điểm là lao động trong khu vực này thường là lao động đơn giản ,không mất nhiều thời gain đào tạo.Chính vì vậy DNNVV là nơi cung cấp việc làm nhanh nhất cho lực lượng lao động :thu hút 77% lao động phi nông nghiệp và khoảng 26% lực lượng lao động trongcar nước.Như vậy,có thể thấy rằng các DNNVV không những có vai trò quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế,mà còn góp phần đáng kể vào giải quyết làm cho người lao động ,góp phần xóa đói giảm nghèo và các vấn đề công bằng xã hội. 1.2.Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV. NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay ,thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ,trong đó cho vay là hoạt động đặc trưng của Ngân hàng. Đây là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng.Do vậy ,các Ngân hàng không ngừng xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng cũng như đa dạng cá hình thức tín dụng để đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng ,tăng tính cạnh tranh trên thị trường và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.Với vai trò quan trọng trong nền kinh tế ,DNNVV đang là thị trường mà các Ngân hàng hướng tới và không ngừng đưa ra các chính sách cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần. 1.2.1. Khái niệm cho vay của NHTM Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì Cho vay được định nghĩa là :” một hình thức cấp tín dụng ,theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Là một trong những hoạt động sinh lời lớn nhất và chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản Có của Ngân hàng,nhưng hoạt động cho vay cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro. 1.2.2.Nguyên tắc cho vay 9 Vay vốn là nhu cầu bổ sung vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng,là cơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận.Tuy nhiên để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời ,hoạt động cho vay của Ngân hàng cần dựa trên một số nguyên tắc sau: Nguyên tắc thứ nhất,Khách hàng phải sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng.Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay .Do vậy ,về phái Ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng ,đồng thời phải kiểm tra việc sử dụng vay vốn của khách hàng có đúng mục đích đã cam kết hay không.Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích sẽ dẫn đến thất thoát và lãng phí vốn ,không tạo được nguồn thu trả nợ cho Ngân hàng. Về phái khách hàng ,việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả vay vốn ,đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng .Từ đó nâng cao uy tín của Doanh nghiệp đối với Ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Nguyên tắc thứ hai,khách hàng phải cam kết hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng .Do nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền hoặc vốn đi vay các tổ chức khác và Ngân hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi trong một thời gian xác định,do vậy đây là nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. 1.2.3. Phân loại cho vay của NHTM Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú .Với việc phân loại cho vay của NHTM tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng vay vốn nhằm sử dụng và quản lí vốn vay có hiệu quả ,phù hợp với sự vận động của đối tượng vay vốn .Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau: - Phân lọai theo thời hạn cho vay: +Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng +Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng +Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên - Phân loại theo đối tượng cho vay: +Cho vay Doanh nghiệp Nhà nước 10 [...]... tranh và phù hợp với quy định của pahps luật 1.3.Sự cần thiết mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM 1.3.1 Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV 1.3.1.1 Khái niệm Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV là sự gia tăng về khối lượng vay vốn cũng như chất lượng vốn vay của DNNVV ,nó làm tăng quy mô và tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng tài sản có của NHTM .Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho. .. vốn và cho vay theo hạn mức thấu chi ,tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã và đang mở rộng các hình thức cho vay đối với DNNVV để thu hút khách hàng này đến với Ngân hàng.Tuy nhiên các hình thức cho vay phổ biển mà Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm áo dụng là các phương thức cho vay truyền thống bao gồm cho vay từng lần ,cho vay theo hạn mức và cho vay theo dự án đầu tư * Phương thức cho vay từng lần Là hình thức cho. .. hướng cho vay phù hợp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh 2.2.1.2Thực trạng về phương thức,quy trình cho vay đối với DNNVV a,Nguyên tắc,điều kiện vay vốn ,thời hạn và mức cho vay đối với DNNVV * Nguyên tắc vay vốn:khách hàng vay vốn tại Ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: +Sử dụng vốn vay đúng mục đích nêu trong hợp đồng vay vốn +Phải hoàn trả nợ gốc ,lãi tiền vay và các. .. +Cho vay Công ty cổ phần +Cho vay Công ty TNHH +Cho vay các loại hình Doanh nghiệp khác… - Phân loại theo ngành nghề ,lĩnh vực cho vay: +Cho vay ngành thương mại dịch vụ +Cho vay ngành công nghiệp –xây dựng +Cho vay nông,lâm,ngư nghiệp… - Phân loại theo loại tiền cho vay +Cho vay bằng VNĐ +Cho vay bằng ngoại tệ - Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay +Cho vay có đảm bảo bằng tài sản +Cho vay. .. đảm bảo và biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có )và khả năng nguồn vốn của NHCT b, Tính đa dạng phương thức cho vay đối với DNNVV Hiện nay ,các phương thức cho vay tại hệ thống NHCT rất đa dạng ,phong phú bao gồm :Cho vay từng lần ,cho vay theo hạn mức ,cho vay theo dự án đầu tư ,cho vay trả góp ,cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ,cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng ,cho vay hợp... vay dựa trên cơ sở đa dạng hóa khách hàng ,đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng như đối tượng cho vay Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay các DNNVV tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp mở rống sản xuất kinh doanh ,không ngừng phát triển ,đóng góp và công cuộc phát triển kinh tế đất nước 1.3.1.2 Điều kiện để phát triển chao vay DNNVV của các NHTM Tiếp cận vốn NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các. .. nay cho thấy chính sách cho vay của các NHTM ngày càng linh hoạt hơn,tạo điều kiện về vốn cho các DNNVV trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo mối quan hệ giữa các NHTM và các DNNVV Tuy nhiên với một thị trường rộng lớn như các DNNVV thì việc mở rộng cho vay phải dựa trên điều kiện cụ thể phù hợp của Ngân hàng.Nhìn chung ,các NHTM đều dựa trên hai điều kiện sau đây để mở rộng và nâng. .. trình cho vay không được tuân thủ một cách nghiêm túc sẽ dẫn đến rủi ro,gây thất thoát vốn của Ngân hàng.Trong quy trình cho vay ,khâu thẩm định là khâu quan trọng quyết định đến hiệu quả cho avy.Do đó,cùng với việc mở rộng hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thẩm định.Kết quả của công tác thẩm định càng chính xác thì hiệu quả cho vay càng cao. Tuy nhiên để mở rộng và nâng cao chất... một biện pháp làm giảm thiểu rủi ro,góp phần nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1.Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm a,Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam *Lịch sử hình thành và phát triển: Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập theo Nghị định số... chứng khoán ,cho thuê tài chính,bảo hiểm ,tư vấn đầu tư và tài chính ,tiếp nhận ,quản lí và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty quản lí nợ và khai thác tài sản… b,Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm (Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm) *Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Thực hiện Nghị quyết 3 khóa VI của Ban chấp hành Trung ương Đảng và Nghị định . rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM 1.3.1. Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV 1.3.1.1. Khái niệm Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV là sự gia tăng về khối lượng vay. cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Chương 3 :Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. 2 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV. điều kiện nền kinh tế hiện nay đề tài:” Các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm được chọn làm đề tài nghiên cứu viết