GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI SVTH : LỚP : TN06A2 MSSV : 40663324 VÕ THỊ PHƯƠNG ANH TP.HCM, tháng 07 năm 2010 SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU A(B LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghó ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ sài chưa nhiều ngân hàng khai thác Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động thực trở thành hoạt độâng lớn ngân hàng Do em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh” để làm khóa luận tốt nghiệp SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Hiểu rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Techcombank – Hồ Chí Minh Xem xét xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, từ rút mặt tích cực hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Những kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Là kết hợp thực tiễn trình thực tập Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh lý thuyết trang bị trường Dựa vào số liệu thực tế thu thập trình thực tập, phân tích để thấy điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng, để tìm cách khắc phục hay phát huy NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương : Những vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương : Giới thiệu hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương : Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương : Giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thờùi gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: Là loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: Là loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.2.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ … Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích 1.1.2.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Là nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Cho vay tiêu dùng vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều công ty tài Ngân hàng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lónh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lượng khoản vay tăng lên - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài thường phải dựa vào tiền lương, suy đoán chứng rõ ràng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay … Nếu người vay bị chết, bị ốm việc làm ngân hàng khó thu lại nợ Do ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điều quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính nguyên tắc sau: + Loại tài sản tài trợ Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài + Số tiền phải trả trước Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua họ đóng góp phần số tiền vào Khi khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng phải phát tài sản để SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trò vô quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: - Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng - Môi trường kinh tế - Năng lực tài người vay + Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lãi số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng + Điều khoản toán - Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng không nên dài dài, giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối * Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 10 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 1.2.4.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, ngân hàng xếp khoản vay vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình … 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Trong trường hợp Công ty bán lẻ ngân hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng, kỹ thuật bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Sau Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao cho người tiêu dùng bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa chứng từ toán tiền cho vay Công ty bán lẻ Cuối người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng X Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm chi phí cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn mục đích X Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 11 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI lợi nhuận chi nhánh sau thời gian phát triển TCB chuyên biệt hóa sản phẩm, không sản phẩm đơn lẻ, mà bán chéo sản phẩm Do TCB số ngân hàng có tỷ trọng doanh thu lợi nhuận thu dịch vụ cao, tránh phụ thuộc nguồn thu tập trung lớn vào tín dụng hoạt động đầu tư có mức độ rủi ro cao Cho nên nguyên nhân lợi nhuận cho vay tiêu dùng suốt ba năm qua giảm Trong năm 2010 này, kinh tế dần phục hồi lại sau khủng hoảng kéo dài, sức mua tiêu thụ sản phẩm hàng hóa người tiêu dùng tăng lên nhanh chóng hy vọng Chi nhánh có số tuyệt vời lợi nhuận 3.5.2 Những thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng Techcombank – Hồ Chí Minh Thuận lợi : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank thành lập từ năm 1993 với 17 năm kinh nghiệm nên từ lâu uy tín thương hiệu Ngân hàng vào lòng người Chính lẽ đó, lượng khách hàng Techcombank – Hồ Chí Minh ổn định mà có tăng trưởng thời gian vừa qua Ngoài ra, Chi nhánh thu hút số lượng lớn khách hàng qua việc thực chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo truyền hình, báo chí, internet… Ta dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh suốt năm vừa qua, đặc biệt vào năm 2009 Điều có đạo Ban Giám đốc Chi nhánh hoạch định chiến lược phát triển đắn, phù hợp với tình hình kinh tế cụ thể Ngân hàng Techcombank – Hồ Chí Minh nằm tọa lạc tòa nhà Golden Tower số 06 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận TP.HCM (là quận trung tâm thành phố) nên ngân hàng có lợi địa điểm đặt trụ sở Thêm vào đó, Chi nhánh Hồ Chí Minh với 19 SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 62 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Phòng giao dịch nằm rải rác quận, huyện thành phố nên thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Đặc biệt với lãnh đạo Ban giám đốc đội ngũ nhân viên trẻ, động với trình độ học vấn cao Cán nhân viên làm việc hăng say, ý thức trách nhiệm cao không ngừng cập nhật kiến thức Ngoài ra, Chi nhánh thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia vào lớp học, khóa huấn luyện kiến thức chuyên môn Ngân hàng Techcombank thành lập Bộ phận thúc đẩy bán hàng hỗ trợ kinh doanh SSP nhằm hỗ trợ chuyên viên khách hàng cá nhân việc tư vấn bán sản phẩm, giải đáp kịp thời thắc mắc, tình phức tạp; đồng thời họ đưa sáng kiến bổ ích Đội ngũ SSP người giỏi có nhiều kinh nghiệm lâu năm việc bán sản phẩm nên họ dễ dàng nắm bắt nhu cầu thị hiếu khách hàng biến động thị trường cho vay tiêu dùng Môi trường làm việc thoáng mát, đẹp, trang bị đầy đủ thiết bị đại Tại nhân viên phát huy khả cách tối đa, lãnh đạo nhân viên có gần gũi thông hiểu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quan tâm Mở rộng tiếp thị mạnh mẽ góp phần làm tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng, tạo đa dạng hóa cho sản phẩm tạo lòng tin vững cho khách hàng Sự phát triển khoa học công nghệ thông tin yếu tố hàng đầu để nâng cao vị cạnh tranh cho NHTM Techcombank lãnh hội tinh hoa lónh vực công nghệ từ đối tác chiến lược HSBC Nhờ vậy, ngân hàng giải nhanh chóng nhu cầu khách hàng, góp phần tối đa hóa lợi ích khách hàng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Khó khăn : Trên địa bàn Quận Ngân hàng TCB có nhiều NHTM khác, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng điều không tránh khỏi TCB cần trọng giới hạn tín dụng, mức phán cho tài sản đảm bảo; quy trình tín dụng… Ngân hàng cần loại bỏ thủ tục rườm rà, không cần thiết để nhiều thời gian cho khách hàng So với công nghệ ngân hàng giới hình thức tín dụng đơn điệu, chủ yếu cho vay lần tập trung cho vay ngắn hạn tài sản chấp, cầm cố điều kiện để xét duyệt cho vay Vì để tăng cường cạnh tranh ngân hàng có vốn đầu tư nước vào nước ta hoạt động tín chấp họ phát triển mạnh mẽ TCB nên xem xét lại tỷ lệ cho vay tín chấp khách hàng thực tốt Công tác tái xét, kiểm tra khách hàng sau giải ngân chưa mức Trong hoạt động cấp tín dụng, trình kiểm tra trước vay, vay khâu kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân quan trọng định đến hiệu vay Bên cạnh vấn đề tồn đọng yếu tố bên như: sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định TSĐB, định giá nhà khắc khe; khách hàng xa lạ với dịch vụ ngân hàng (khoảng 10 – 12% dân số Việt Nam có sử dụng thẻ) khiến nhân viên khó tiếp xúc khách hàng; khó cho vay tiêu dùng rủi ro cao cho vay tiêu dùng thường dựa tín chấp, ngân hàng thiếu hệ thống thông tin đầy đủ nên khó thẩm định mức cho vay… Cho vay tiêu dùng năm qua so với tổng dư nợ Chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ, tương ứng với lợi nhuận từ hoạt động không cao Do khách SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI hàng cho vay tiêu dùng cá nhân nên khó xác định khả trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 65 GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK – CN HỒ CHÍ MINH 4.1 Chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Định kỳ đánh giá lại sản phẩm: Ngân hàng cần đánh giá lại sản phẩm giai đoạn để không ngừng cải tiến đổi sản phẩm nhằm phù hợp với chế thị trường Như biết nơi có phong tục tập quán khác nhau, việc mở rộng mạng lưới Marketing miền Nam cần thiết Ở miền Bắc, mạng lưới Marketing áp dụng hữu hiệu miền Nam áp dụng biện pháp không mang lại hiệu Vì vậy, việc triển khai chương trình Marketing phù hợp với địa bàn thu hút lượng khách hàng địa bàn Ngoài ra, mạng lưới Marketing tìm hiểu nghiên cứu sản phẩm tín dụng tổ chức tín dụng khác để học hỏi phát triển sản phẩm tín dụng ngày đa dạng phong phú Thiết lập mạng lưới bán hàng thông qua sales agert: việc bán hàng thẩm định khách hàng hai việc khác hai việc người đảm nhận, việc bán hàng không mang lại hiệu Vì vậy, tách hai công việc cho hai phận đảm nhiệm hiệu kinh doanh cao Bộ phận chuyên bán hàng tìm kiếm tiếp cận khách hàng, sau khách hàng đồng ý mua hàng phận giao lại cho bên thẩm định Điều giúp khách hàng an tâm rút ngắn thời gian chờ đợi Không ngừng tập trung đào tạo kiến thức sản phẩm, kỹ thẩm định cho nhân viên tín dụng, trang bị thật tốt kiến thức cần có sản phẩm kỹ giao SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI tiếp cho sales agert Đào tạo đội ngũ cán giao dịch viên động giao tiếp ứng xử tình Thiết lập phận chuyên nghiên cứu thông tin ngành, phận am hiểu toàn ngành nghề khác nhằm giúp cho phía ngân hàng thuận lợi việc cấp vốn thẩm định 4.2 Giải pháp cụ thể Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh 4.2.1 Tăng cường công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng, phương án vay vốn mà cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình tín dụng phải đầy đủ, chặt chẽ nguyên tắc, tránh thẩm định sơ sài, tùy tiện, không xác Trong trình thẩm định, cán tín dụng cần phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế – kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường… để phục vụ công tác thẩm định 4.2.2 Mở rộng cho vay tín chấp có kiểm soát Nhu cầu vay tín chấp khách hàng cao, đặc biệt cho vay tiêu dùng tín chấp Khi khách hàng cần mua tài sản có giá trị không lớn, yêu cầu phải có tài sản chấp phức tạp nhiều thời gian Ngân hàng cấp tín dụng cho người làm công ăn lương dựa thu nhập thực tế họ mà không cần tài sản đảm bảo, cách ngân hàng hợp tác với quan mà khách hàng công tác, hàng tháng khách hàng không cần phải đến ngân hàng để trả nợ, quan thay khách hàng trích tiền lương để trả nợ cho ngân hàng Đây hình SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu chi tiêu sống khách hàng, mua sắm nhà cửa, thiết bị gia đình, sửa chữa nhà, nhu cầu tài đột xuất… Chương trình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cán công nhân viên, đặc biệt cán công nhân viên nhà nước, tạo điều kiện nâng cao đời sống họ Về phía ngân hàng, cần mở rộng quy mô cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, cần phải chủ động kiểm soát hoạt động cho vay để ngân hàng không xảy tình trạng nợ xấu, nợ hạn cho vay tiêu dùng 4.2.3 Mở rộng cách thức phân phối sản phẩm tín dụng Mở rộng mạng lưới tài trợ gián tiếp liên kết với công ty xây dựng, công ty bán xe… Chú trọng quan tâm đến chất lượng sản phẩm mà công ty cung cấp cho khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng ý muốn trả nợ khách hàng ngân hàng sản phẩm mà khách hàng mua có vấn đề Tăng cường liên kết với đối tác dựa nguyên tắc “hai bên có lợi” thông qua công ty kinh doanh xe, cửa hàng kinh doanh nhu cầu tiêu dùng có giá trị hàng lên đến 15 triệu như: điện thoại, laptop, điện máy… Cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thân thiện đến ngân hàng Hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch, trả lời tận tình thắc mắc khách hàng, tư vấn, lấy thông tin, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng 4.2.4 Chính sách để thu hút vốn rẻ nhằm giảm hỗ trợ việc đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với thị trường Tăng huy động vốn nhiệm vụ quan trọng, có vốn cấp tín dụng được, nói huy động vốn tiền đề cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Vốn huy động từ nguồn: nguồn ngân sách doanh nghiệp, dân cư, ngân hàng khác… Trong nguồn ngân sách doanh nghiệp dân cư quan trọng nơi tích tụ vốn, SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI nguồn nguyên thủy để tạo vốn ngân hàng Tuy nhiên để thu hút nguồn vốn rẻ, ngân hàng phải có sách thích hợp cạnh tranh Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi vào ngân hàng, ngân hàng phải tạo hấp dẫn cho khách hàng cách: o Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán… tập trung mạnh vào sản phẩm mà khách hàng quan tâm ( Siêu may mắn, Phát lộc, Đa năng…) o Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng: mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi đến sát địa bàn dân cư, phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại, internet o Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh nhằm thu hút giữ chân khách hàng o Có hình thức khuyến giành cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng như: gửi 10 triệu trúng tỷ… 4.2.5 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Đa dạng hóa sản phẩm: Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu tiền gửi họ đa dạng Do đó, yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan trọng họ, số khác cho tiện lợi quan trọng, số cho cung cách phục vụ nhân viên quan trọng, cho yếu tố lãi suất quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú vậy, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Tuy nhiên, đa dạng hóa không nên trùng lắp, mà phải đáp ứng với nhu cầu ngày cao khách hàng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Trong thị trường ngày cạnh tranh, ngân hàng ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tìm đến với mà phải tìm khách hàng Cấp khoản cho vay tiêu dùng bán cho khách hàng sản phẩm vật chất nên trước hết tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn sản phẩm phù hợp với mình, đa dạng hóa sản phẩm điều quan trọng Đối với sản phẩm có doanh số thấp, ngân hàng cần phải nghiên cứu lại thị trường, tìm hiểu lý để có điều chỉnh phù hợp Các sản phẩm chủ yếu phục vụ cho khách hàng có thu nhập cao, thị trường khách hàng có thu nhập vừa thấp xem thị trường ngách ( thị trường nhỏ, có đặc điểm riêng nó, ngân hàng chưa đầu tư vào) đầy tiềm mà ngân hàng chưa thật quan tâm đến Tăng tỷ lệ tối đa tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản cần tài trợ thấp, cho vay mua xe 90%, cho vay mua nhà không 70% Để cạnh tranh với ngân hàng khác, kiến nghị ngân hàng tăng tỷ lệ lên khách hàng thật tốt, khách hàng có quan hệ lâu năm, xếp vào loại tốt Mức đề nghị: tỷ lệ tài trợ mua xe 90%, mua nhà 80% Tỷ lệ tài trợ tăng lên tăng tỷ lệ rủi ro cho ngân hàng, rủi ro ngân hàng khắc phục cách tăng chất lượng thẩm định khách hàng, phối hợp với quan mà khách hàng làm việc nguồn trả nợ vay khách hàng từ lương 4.2.6 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng Hiện đại hóa đồng hạ tầng công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng Thực giao dịch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 70 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, giao dịch tiện ích khác Đối với sản phẩm thẻ, ngân hàng nên sử dụng công nghệ thẻ chíp, bảo mật cao, NHTM thường sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật yếu Cần có liên kết, đầu tư phát triển mạng lưới ATM ngân hàng nhằm tránh lãng phí đầu tư tiện dụng cho khách hàng Cần phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, với tiện ích ngân hàng điện tử giúp cho ngân hàng khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian chi phí Khách hàng tra số dư tài khoản, tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng 4.2.7 Phát triển nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lónh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần phải trọng đến việc đào tạo lại cán Tuy nhiên, việc đào tạo cần trì nâng cao Việc thành lập trung tâm đào tạo chuyên nghiệp, mở rộng thêm khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ nước để tận dụng kinh nghiệm trình độ nước tiên tiến giới điều cần thiết 4.2.8 Chế độ lương thưởng hợp lý Ngân hàng cần trọng đến chế độ lương thưởng hợp lý cho nhân viên tùy vào phận công việc Chẳng hạn nhân viên tín dụng, yêu cầu tuyển dụng gắt gao trình làm việc họ phải chịu nhiều áp lực Mặt khác, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần có chế độ lương thưởng xứng đáng cho nhân viên tín dụng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 71 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI khoản phụ cấp công tác, thẩm định… nhằm khuyến khích nỗ lực, thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Ü Nhà nước cần thực phát huy tốt biện pháp nhằm ổn định môi trường vó mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, ổn định giá cả… Tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định giúp nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Ü Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ, công nghiệp, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ Ü Tăng cường giúp đỡ, hỗ trợ nhiều cho người dân có thu nhập thấp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đảm bảo khả chi tiêu phục vụ đời sống vay vốn ngân hàng mua nhà ở, chi tiêu sinh hoạt, đảm bảo an sinh xã hội 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ü NHNN cần phải phát huy nhiều việc phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ü NHNN cần phải thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng thông tin qua trung tâm CIC, nâng cao tốc độ truy cập trang web… để hỗ trợ cho NHTM thu thập thông tin khách hàng cách nhanh chóng xác, góp phần nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế rủi ro mức thấp SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 72 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI Ü Nhiều người tiêu dùng thật có nhu cầu vay vốn tín dụng thủ tục phức tạp làm rào cản nhu cầu họ Do đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt ý kiến người tiêu dùng để đưa sách thuận lợi cho họ Nhất vấn đề thủ tục thời gian xử lý hồ sơ, NHNN nên đưa văn pháp luật cắt bớt hồ sơ vay vốn không cần thiết rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ để đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết người tiêu dùng nhanh chóng an toàn Ü NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên mở rộng thêm dịch vụ, sản phẩm đại với công nghệ cao, nâng cao chất lượng dịch vụ… để cạnh tranh với ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Ü NHNN nên đưa nhiều sách hỗ trợ hơn, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi lắng nghe ý kiến NHTM văn bản, sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Ü NHNN phải thường xuyên kiểm tra lãi suất phí dịch vụ NHTM để xem NHTM có thực quy định NHNN hay không Từ ngăn chặn kịp thời việc cạnh tranh không lành mạnh NHTM Ü NHNN nên điều chỉnh mức lãi suất VNĐ phù hợp với thời kỳ kinh tế để tạo điều kiện cho NHTM nước huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 73 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI dân chúng nhằm tạo nguồn vốn kinh doanh dồi để gia tăng dư nợ tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 74 GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng ngày đóng vai trò quan trọng việc nâng cao đời sống cá nhân hộ gia đình Nó có tác động mạnh mẽ tăng trưởng phát triển đất nước, đặc biệt kinh tế phát triển nước ta Thị trường cho vay tiêu dùng thị trường tiềm cần khai thác Tuy nhiên, điều tất ngân hàng nhận thấy Vì vậy, Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh cần nhìn thấy tồn việc cấp tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, để có giải pháp tiếp tục mở rộng thị trường nâng cao chất lượng khoản vay Đồng thời, Ngân hàng phải tìm phương thức vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng khách hàng Do vậy, để tăng cường sức cạnh tranh, Techcombank cần phải có biện pháp linh hoạt kỹ thuật công tác marketing, nhân sự, nâng cao công tác quản trị Qua phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh, sở vận dụng lý thuyết học được, khóa luận đề xuất giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, giải hạn chế mà Ngân hàng gặp phải, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng điều kiện Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập tìm hiểu chưa nhiều nên vấn đề trình bày khóa luận không tránh khỏi SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 75 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD : Th.S LÊ VĂN HẢI thiếu sót Em mong góp ý, bảo thêm từ thầy cô anh chị Ngân hàng để khóa luận em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn SVTH : Võ Thị Phương Anh Trang 76 ... Giới thiệu hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương : Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương : Giải pháp... thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Techcombank – Hồ Chí Minh Xem xét xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, từ rút mặt tích cực hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Những... CHƯƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK – CN HỒ CHÍ MINH 3.1 Một số quy định chung cho vay tiêu dùng Techcombank – Chi nhánh Hồ Chí Minh 3.1.1 Đối tượng vay Ngân hàng áp