Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang 1 MSSV: 40664314 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG   NGÔ THỊ HUYỀN TRANG MSSV:40664314 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: KẾ TOÁN- TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LỚP KT06A2 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS LÝ HOÀNG ÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2010 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 6 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU  Lý do chọn đề tài  Mục tiêu nghiên cứu.  Phương pháp nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu  Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng 1 1.1.1 Khái niệm 1 1.1.2 Bản chất 1 1.1.3 Chức năng 1 1.1.4 Vai trò 3 1.1.5 Các hình thức tín dụng 5 1.1.5.1 Phân loại theo chủ thể của quan hệ tín dụng 5 1.1.5.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng 7 1.1.5.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 7 1.1.5.4 Phân loại theo phương thức cho vay 8 1.2 Tín dụng cá nhân 8 1.2.1 Khái niệm 8 1.2.2 Đặc điểm 8 1.2.3 Những nguyên tắc của tín dụng cá nhân 10 1.2.4 Vai trò của tín dụng cá nhân 11 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 7 1.3 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới về hoạt động tín dụng cá nhân nói chung 13 1.4 Kết luận 14 CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 6 2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 15 2.1.1 Lòch sử hình thành và phát triển 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.3 Sản phẩm dòch vụ chính 18 21.4 Chiến lược phát triển trong thời gian tới của ngân hàng 20 2.1.5 Những thành tựu của ngân hàng 21 2.2 Giới thiệu về đơn vò thực tập – Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 6 22 2.2.1 Lòch sử hình thành và phát triển 22 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh 24 2.2.4 Chức năng của phòng khách hàng 25 2.2.5 Đánh giá về kết quả hoạt động trong thời gian qua 25 2.3 Kết luận: 26 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6 3.1 Giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân 27 3.2 Những quy đònh chung 27 3.2.1 Điều kiện cho vay 27 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 8 3.2.1.1 Điều kiện cho vay không có đảm bảo bằng tài sản 27 3.2.1.2 Điều kiện cho vay có đảm bảo bằng tài sản 28 3.2.2 Thời hạn cho vay 28 3.2.3 Lãi suất cho vay 30 3.2.4 Mức cho vay 30 3.2.5Phương thức cho vay tín dụng cá nhân 30 3.2.6 Giải ngân, thu nợ gốc và lãi vốn vay 32 3.2.7 Cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ, phân loại nợ 33 3.2.8: Thẩm đònh giá trò tài sản đảm bảo 34 3.3 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh 6 36 3.3.1 Phân tích quy trình tín dụng cá nhân tại ngân hàng 36 3.3.1.1 Quy trình tóm lược 37 3.3.1.2 Nội dung các bước trong quy trình tín dụng cá nhân 37 3.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng 41 3.3.2.1 Tình hình huy động vốn 41 3.3.2.2 Doanh số cho vay 45 3.3.2.3 Doanh số thu nợ 49 3.3.2.4 Dư nợ cho vay 52 3.3.2.5 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn 54 3.4 Nhận xét về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh 6 57 3.5 Những tồn tại và nguyên nhân 57 3.6 Kết luận 58 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 9 CHƯƠNG IV: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6 4.1 Đònh hướng phát triển của ngân hàng 59 4.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 59 4.2.1 Các giải pháp liên quan đến sản phẩm huy động vốn 59 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến lãi suất 61 4.2.3 Mở rộng phạm vi đối tượng 61 4.2.4 Về tài sản đảm bảo 63 4.2.5 Các biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro 63 4.2.5.1 Phân loại nợ quá hạn 63 4.2.5.2 Ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn 63 4.2.5.3 Giải pháp thu hồi nợ 64 4.3 Một số kiến nghò 65 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 10 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCT: Ngân hàng Công Thương CN: Chi nhánh TDCN: Tín dụng cá nhân NHNN: Ngân hàng nhà nước HĐTD: Hợp đồng tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh NHCV: Ngân hàng cho vay TCKT: Tổ chức kinh tế TSCĐ: Tài sản cố đònh TKTG: Tài khoản tiền gửi TSĐB: Tài sản đảm bảo CBTD: Cán bộ tín dụng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 11 DANH SÁCH BẢNG BIỂU 1. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007-2009 42 2. Tỷ trọng các nguồn vốn huy động 2007-2009 43 3. Doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay 46 4. Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay 46 5. Doanh số thu nợ phân theo thời hạn cho vay 50 6. Doanh số thu nợ phân theo mục đích sử dụng vốn vay 51 7. Dư nợ cho vay theo loại tiền 52 8. Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo loại tiền 53 9. Dư nợ cho vay phân theo nhóm 53 10. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi so với dư nợ cho vay 55 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ 1. Tình hình huy động vốn của chi nhánh 2007-2009 43 2. Doanh số cho vay giai đoạn 2007-2009 47 3. Doanh số thu nợ 2007-2009 51 4. Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn 55 DANH SÁCH SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 1. Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Công Thương Việt Nam 17 2. Bộ máy điều hành ở Trụ sở chính 18 3. Sơ đồ tổ chức ở Ngân hàng Công Thương chi nhánh 6 23 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 12 PHẦN MỞ ĐẦU .  Lý do chọn đề tài Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong quá trình hội nhập và phát triển chuyển dòch mạnh cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước tiến quan trọng, đóng góp tích cực vào công cuộc xây dựng đất nước ngày một phát triển. Từ khi gia nhập Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO), đất nước ta chuyển sang một giai đoạn mới, đây là bước ngoặt lớn đánh dấu thời cơ cũng như thách thức đối với nền kinh tế nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng. Ngân hàng đã thực hiện việc huy động vốn, cấp tín dụng cho nhiều lónh vực sản xuất, nhiều ngành nghề từ đó tạo điều kiện thuận lợi thu hút đầu tư trong và ngoài nước. Vò thế của ngành ngân hàng đang ngày một nâng cao, được nhà nước sử dụng như một đòn bẩy kinh tế quan trọng điều tiết giữa tích lũy và tiêu dùng, góp phần bình ổn giá và kiểm soát lạm phát. Từ thực tế trên cho thấy, xã hội ngày càng phát triển không chỉ có các doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thò trường mà các cá nhân mới chính là người cần vốn hơn bao giờ hết. Điều đó đòi hỏi một số vốn rất lớn từ thò trường và tín dụng ngân hàng đã phát huy được vai trò to lớn của mình. Tuy nhiên để theo kòp đà tăng trưởng của nền kinh tế thế giới, đòi hỏi nước ta đặc biệt là ngành ngân hàng phải đầu tư nhiều hơn, sâu hơn để phù hợp với yêu cầu nội tại của từng doanh nghiệp. Hoàn thiện và mở rộng các hoạt động chính là hướng đi, là kim chỉ nam cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay. Tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ chú trọng tới cho vay các tổ chức kinh tế và ít lưu tâm Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 13 tới cho vay cá nhân dù các khách hàng cá nhân cũng góp phần to lớn trong quá hoạt động sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm. Sau thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6 tôi nhận thấy rằng Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay cá nhân nhưng hoạt động này chưa thực sự trở thành một hoạt động lớn của Ngân hàng mặc dù nhu cầu thò trường là rất cao. Chính vì vậy, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài: “Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6” để thấy được hiệu quả hoạt động cũng như tầm quan trọng của tín dụng cá nhân và đưa ra những giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay cá nhân với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm mục đích củng cố thương hiệu, tăng cường tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong bối cảnh hội nhập như hiện nay.  Mục tiêu nghiên cứu Chất lượng tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng vì nó là nhân tố mang lại lợi nhuận đồng thời là nhân tố quyết đònh thành bại của cả hệ thống. Trên cơ sở đó, ta đi vào nghiên cứu hoạt động tín dụng tại NHCT Việt Nam – Chi nhánh 6 để tìm hiểu vai trò tín dụng cá nhân, tìm hiểu quy trình cũng như nội dung và hình thức tín dụng để thấy được hiệu quả hoạt động, những mặt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng. Qua đó, rút ra được một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng của hình thức này.  Phạm vi nghiên cứu: Tìm hiểu thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân qua các năm 2007-2009 tại NHCT Việt Nam – Chi nhánh 6. Chính sách cho vay, quy trình cho vay mà NHCT Chi nhánh 6 đang áp dụng. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Khóa luận tốt nghiệp Khoa KT - TCNH Ngô Thò Huyền Trang MSSV:40664314 14  Phương pháp nghiên cứu  Thu thập số liệu về tình hình cho vay cá nhân, doanh thu cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, các số liệu trên các báo cáo và tài liệu của chi nhánh 6 về hoạt động huy động vốn.  Phân tích theo số tương đối, số tuyệt đố của các chỉ tiêu dùng để nghiên cứu từ các tài liệu có được. Từ đó, đưa ra nhận xét, đánh giá và kết luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh 6  Kết cấu đề tài: Khóa luận được chia làm bốn chương với nội dung như sau: - Chương 1 : Lý luận chung về tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. - Chương II: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6. - Chương III : Thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6. - Chương IV : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. . Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 6. - Chương III : Thực trạng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 6. - Chương IV :. tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh 6 36 3.3.1 Phân tích quy trình tín dụng cá nhân tại ngân hàng 36 3.3.1.1 Quy trình tóm lược 37 3.3.1.2 Nội dung các bước. MSSV:4 066 4314 9 CHƯƠNG IV: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH 6 4.1 Đònh hướng phát triển của ngân hàng