Trang i LI CM N Thm thoát đƣ gn bn nm trôi qua k t ngƠy đu tôi bc chơn vƠo ging đng đi hc, bn nm ti trng thc s lƠ quƣng thi gian không ngn nhng cng không phi lƠ dƠi đi vi mt đi ngi đ sng vƠ cng hin, tuy nhiên trong khong thi gian nƠy tôi đƣ hc đc khá nhiu kin thc chuyên môn nghip v cho đn đo đc con ngi. Vi khong thi gian hai tháng thc tp, tôi đƣ có c hi hiu rõ hn nghip v thc t, rút ra đc rt nhiu kinh nghim quỦ báu mƠ khi ngi trên gh ging đng tôi vn cha th bit đc. Có đc kt qu nh ngƠy hôm nay chính lƠ nh s ging dy tn tình, chu đáo ca thy cô. Tôi xin gi li bit n sơu sc đn: Tp th thy cô giáo ging dy ti trng i hc M TP.HCM nói chung, thy cô khoa ào to đc bit nói riêng, nhng ngi đƣ tn tơm truyn đt đn tôi nhng kin thc quỦ báu lƠm hƠnh trang khi bc vƠo tng lai. c bit gi li cm n sơu sc đn Thy PGS.TS Nguyn Minh Kiu, luôn theo sát đng viên, giúp đ tn tình đ tôi hoƠn thƠnh bƠi khóa lun tt nghip nƠy. Tip đn, xin gi li cm n đn Ban giám đc vƠ tp th nhơn viên ca ngân hàng ACB – S giao dch, đc bit lƠ các anh ch trong phòng Khách hàng cá nhân 2 đƣ nhit tình ch dn, giúp tôi hoƠn thƠnh nhim v vƠ đc tip xúc nhiu hn vi môi trng lƠm vic thc t vƠ chuyên nghip. Sau cùng, xin chúc quỦ thy cô trng i hc M TP.HCM sc khe, thƠnh công trong công tác; chúc quý ngân hàng ACB ậ S giao dch s luôn đt đc nhng mc tiêu cng nh khng đnh đc v th vƠ duy trì n đnh trong hot đng kinh doanh. Xin chơn thƠnh cm n! Trang ii NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN ầầ. ầầ. ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ TP.HCM, ngƠy ầ tháng ầ nm 2014 Ging viên hng dn Trang iii DANH MC CÁC T VIT TT ACB Ngân hàng Á Châu KT ậ XH Kinh t - xã hi BS Bt đng sn NH Ngân hàng CB ậ CNV Cán b - công nhân viên NHNN Ngơn hƠng nhƠ nc CNTT Công ngh thông tin NHTM Ngơn hƠng thng mi CV Cho vay NH TMCP Ngơn hƠng thng mi c phn CVBL Cho vay bo lãnh PFC Nhơn viên t vn tài chính cá nhân DA D án PGD Phòng giao dch HQT Hi đng qun tr PG Phó giám đc HTD Hp đng tín dng SGD S giao dch KH Khách hàng TSB Tài sn đm bo KHCN Khách hàng cá nhân TTDL Trung tâm d liu KHDN Khách hàng doanh nghip TTQT Thanh toán quc t KTTC K toán tài chính Trang iv MC LC LI CM N i NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN ii DANH MC CÁC T VIT TT iii MC LC iv DANH MC BNG BIU vii CHNG 1: GII THIU 1 1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1 1.2. LÝ DO CHN  TÀI 2 1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU 3 1.4. PHNG PHÁP NGHIểN CU 4 1.5. PHM VI NGHIÊN CU 4 1.6. KT CU KHÓA LUN 5 CHNG 2: TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHẨ D ÁN 6 2.1. C S LÝ LUN CHUNG 6 2.1.1. Tín dng ngân hàng 6 2.1.2. Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án 9 2.2. CÁC NGHIÊN CU ẩ THC HIN LIểN QUAN N  TÀI 15 2.2.1. Báo cáo ắGlobal Banking Industry 2012 ậ 2017: Trend, Profit and Forecast Analysis”. 15 2.2.2. Khóa lun: ắPhơn tích tình hình tín dng cho vay mua nhà ti ngân hàng TMCP Thng Tín ậ S giao dch TP.HCM ậ PGD Ph Quang” 16 2.2.3. Báo cáo phơn tích: ắCho vay mua nhƠ d án ậ cuc đua mi gia các ngân hƠng” ca tác gi T.L theo ngun d liu website acb.com.vn/data. 17 2.3. KINH NGHIM QUC T VÀ BÀI HC CHO VIT NAM 18 2.3.1. Kinh nghim t Nht Bn 18 2.3.2. Kinh nghim t nc M 19 2.3.3. Kinh nghim t Singapore 20 Trang v 2.3.4. BƠi hc cho Vit Nam 21 CHNG 3: PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY MUA NHẨ D ÁN TI NH TMCP ACB ậ SGD 23 3.1. GII THIU V NH TMCP Á CHÂU 23 3.1.1. C cu t chc vƠ đi ng nhơn s 24 3.1.2. Kt qu hot đng kinh doanh 26 3.2. GII THIU V NH TMCP ACB ậ SGD 28 3.2.1. Quá trình thành lp NH TMCP ACB ậ SGD 28 3.2.2. Các sn phm kinh doanh chính 29 3.2.3. Các kt qu hot đng kinh doanh ca NH TMCP Á Châu ậ S giao dch giai đon 2010 - 2013 29 3.3. CHÍNH SÁCH TÍN DNG I VI HOT NG CHO VAY MUA NHÀ D ÁN TI NH TMCP ACB - SGD 32 3.3.1. Quy đnh chung v cho vay mua nhà d án ti ACB ậ SGD 32 3.3.2. Quy trình cho vay mua nhà d án 36 3.3.3. Các d án liên kt mua nhà vi ACB 37 3.4. TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ D ÁN TI ACB - SGD 38 3.4.1. D n cho vay mua nhà d án 38 3.4.2. T l d n trên vn huy đng 40 3.4.3. Thu lãi cho vay mua nhà d án 42 3.4.4. N quá hn cho vay mua nhà d án 43 3.4.5. Mt s ri ro trong hot đng CV mua nhà d án ti NH TNCP Á Châu 46 3.5. ÁNH GIÁ HIU QU HOT NG CHO VAY MUA NHÀ D ÁN TI ACB - SGD 48 3.5.1. So sánh sn phm CV mua nhà d án ti mt s NH khác 48 3.5.2. Kt qu đt đc 50 3.5.3. Hn ch 50 3.5.4. Nguyên nhân 51 Trang vi CHNG 4: GII PHÁP VẨ KIN NGH 53 4.1. PHÂN TÍCH SWOT CHIN LC KINH DOANH SN PHM CHO VAY MUA NHÀ D ÁN 53 4.2. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY MUA NHÀ D ÁN 57 4.2.1. Phân khúc KH 57 4.2.2. Chính sách đƠo to ngun nhân lc 57 4.2.3. Phát trin sn phm 58 4.2.4. Marketing sn phm vƠ u đƣi KH 59 4.2.5. ng dng công ngh 59 4.2.6. Chin lc phát trin 60 4.2.7. M rng quan h vi đi tác 61 4.3. MT S KIN NGH 61 4.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 61 4.3.2. Kin ngh đi vi NHNN 62 4.3.3. Kin ngh đi vi NH ACB nói chung và ACB ậ S giao dch nói riêng 63 KT LUN 64 DANH MC TẨI LIU THAM KHO ix Trang vii DANH MC BNG BIU Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB (2010 ậ 2013) 26 Bng 3.2: Kt qu hot đng kinh doanh ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 30 Bng 3.3: Quy trình cho vay mua nhƠ d án 36 Bng 3.4: Danh sách các d án liên kt mua nhƠ vi ACB 37 Bng 3.5: D n CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010-2013) 39 Bng 3.6: D n CV mua nhƠ d án trên tng vn huy đng ti ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 41 Bng 3.7: Thu lƣi CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 42 Bng 3.8: N quá hn CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 43 Bng 3.9: T l n quá hn CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 - 2013) 45 Bng 3.10: So sánh sn phm CV mua nhƠ d án Vietinbank, Techcombank vƠ ACB ti TP.HCM 49 Trang viii DANH MC HÌNH Hình 3.1: Th hin c đông chính ca ACB 23 Hình 3.2: S đ c cu b máy qun lý ca NH Á Châu 25 Hình 3.3: Mt s ch tiêu phân tích ca ACB (2010 ậ 2013) 28 Hình 3.4: Kt qu hot đng kinh doanh ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 31 Hình 3.5: D n cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 39 Hình 3.6: T l d n cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 41 Hình 3.7: Thu lãi cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 42 Hình 3.8: N quá hn cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 44 Hình 3.9: T l n quá hn cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 45 Chng  Gii thiu Trang 1 CHNG 1: GII THIU 1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU Th trng Bt đng sn cùng vi th trng vn và th trng lao đng là các th trng trung tâm trong nn kinh t th trng. Kinh doanh BS lƠ mt trong nhng ngành kinh t mi nhn, góp phn tng thu ngơn sách vƠ chim t trng đáng k trong tng sn phm quc ni đi vi mt quc gia.  nc ta, cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, th trng BS đc hình thành và phát trin ngày mt mnh m. Tuy mi hình thành trong khong thi gian hn 15 nm nhng th trng BS đƣ tng bc góp phn ci thin điu kin sng ca nhơn dơn, tng cng hiu qu vƠ kinh doanh đt đai, nhƠ xng, bc đu bin BS tr thành ngun đng lc quan trng trong vic đi mi và phát trin kinh t ậ xã hi ca đt nc. Ngày nay, th trng BS đƣ tr thành mt b phn không th thiu đc ca h thng các loi th trng, nn kinh t quc dân và nó có nhng đóng góp đáng k vào vic n đnh và phát trin kinh t  nc ta trong thi gian va qua.Thi gian gn đơy, sau mt thi gian th trng BS  nc ta đang trong tình trng ắbong bóng bt đng sn” thì th trng bt đng sn gn nh ắđóng bng”. Theo lƣnh đo NHNN, giai đon 2010-2013 trung bình t trng cho vay bt đng sn ch chim khong 8,45% tng d n tín dng nn kinh t ca toàn h thng. Chính điu nƠy đƣ đt ra nhng khó khn, thách thc v phía các ngân hàng trong hot đng cho vay bt đng sn. Bi cnh chung ca nn kinh t cng vi nhng khó khn trong thi gian qua đƣ lƠm cho nhiu nhƠ đu t cng nh phía các ngân hàng gp rt nhiu tr ngi trong vic tung ra các gói sn phm tín dng. Tuy nhiên, khi nn kinh t đang có nhng du hiu phc hi đƣ m ra nhng hy vng mi cho bt đng sn. Nhng n lc không ngng v phía các ngân hàng và nhng chính sách kp thi ca chính ph đƣ to nên nhng tín hiu thc s lc quan cho nn kinh t. Vit nam là mt trong nhng quc gia có dân s và t l tng dơn s  mc cao trong khu vc. Bên cnh đó, tc đ đô th hóa ngày càng cao khin dơn c đ v thành th ngày cƠng đông đƣ to nên sc ép v nhu cu nhà  ti các thành ph ln ậ và mt trong s đó lƠ TP. H Chí Minh. Theo ông Nguyn Vn Danh ậ PG s Xây dng TP. HCM cho bit: trong nm 2012-2013 TP. HCM đang có hn 30.000 CB ậ CNV đang gp khó khn v nhà  nhng hin nay mi ch đáp ng đc gn 30 % nhu cu v nhà . Bên cnh đó trong xu hng v th trng nhà  đang din ra vi nhng chiu hng bt thng. Chính vì vy ch đu t, ngơn hƠng vƠ ngi mua nhà cn có gii pháp chung nht đ có th tháo g nhng khó khn chung ca th trng. Chng  Gii thiu Trang 2 V phía các ngân hàng, h đƣ ch đng đa ra nhiu chính sách thay đi linh hot cng nh la chn nhng gii pháp phù hp trong thi đim hin ti. Mt trong nhng gii pháp đó chính lƠ rƠ soát li danh mc đu t, cho vay hp lý. Cho vay mua nhà d án chính là mt trong nhng hng đi va mang li li nhun cao và góp phn lƠm ắm dn” th trng bt đng sn ậ đơy chính lƠ mt trong nhng gii pháp mà nhiu ngân hàng đang hng đn. C hi cho ngi mua nhƠ đang ngƠy cƠng rng m khi B Xây dng liên tc đ xut danh mc các d án đc vay vn đu t xơy dng, đng thi ắni” các quy đnh đi vi ngi có nhu cu vay mua. Vi gói h tr 30.000 t đng đc tung ra đƣ phn nƠo mang đn nhng du hiu lc quan cho th trng bt đng sn nói chung và các d án cho vay mua nhà nói riêng. Nm bt c hi này, ngân hàng ACB nói chung và ACB ậ SGD nói riêng đƣ nhanh chóng có nhng đng thái tích cc nhm tung ra các gói sn phm cho vay mua nhà d án. Bên cnh đó, ACB còn ch đng h tr, cung cp sn phm đa dng vƠ đa ra nhiu hn nhng s la chn cho khách hàng. Chính vì vy, có th nói ACB đang rt sáng sut trong vic la chn hng đi đúng thi đim vƠ hng đn mc tiêu ngân hàng bán l hƠng đu ti Vit Nam và khu vc. 1.2. LÝ DO CHN  TÀI Vit Nam ậ mt quc gia đang trong tin trình phát trin và hi nhp mnh m vào xu hng phát trin chung ca th gii. Các ngun lc đu t vƠo nc ta đang tng lên đáng k trong nhng nm qua. Chính điu nƠy đƣ lƠm cho mc sng ca ngi dơn đc nơng cao đáng k. ắAn c lc nghip” chính lƠ mong mun tuy rng rt bình d nhng li luôn hin hu trong tâm trí mi ngi dân Vit Nam. Ngc dòng thi gian vào khong 10 nm trc đơy khi mƠ cn st bt đng sn đang đc đy lên cao khin ngi dân gp rt nhiu khó khn trong vic mua nhà và n đnh cuc sng. Tuy nhiên trong nhng nm gn đơy giá bt đng sn đang dn tr v vi giá tr thc ca nó. ơy chính lƠ c hi không th tt hn đ có th ắan c lc nghip”. Tuy nhiên, thc trng đt ra hin nay chính là mc thu nhp ch yu ca phn đông dơn s nc ta  mc trung bình và thp. Kh nng tip cn mua nhà gp nhiu tr ngi đi vi nhiu gia đình đc bit là nhng gia đình tr. T nhng nhu cu cp thit trên, các NHTM đƣ đa ra gói sn phm cho vay mua nhà d án. ơy lƠ mt trong nhng lnh vc mi m  Vit Nam vi nhiu tim nng phát trin mang li li nhun cao nhng cng tim n nhiu ri ro cho các NHTM. Vì vy, đ [...]... vay mua nhà d cho vay mua nhà d án cu cho vay mua nhà d án c là s ti Ch tiêu t m) so v cho vay mua nhà d CV cu CV cu cho vay 1) nh: -1 ) *100% CV cu Ch tiêu này ph n ánh t cho vay mua nhà d ng quan v ho T tr ng cho vay mua nhà d án Trang 14 cho vay mua nhà d án trong t c c xác nh: cho vay mua nhà d án *100% T ng d n cho vay KHCN Ch tiêu này ph n ánh quy mô cho vay mua nhà d án trong t cho vay KHCN... pháp nh m nâng cao hi u qu ho ng cho vay mua nhà d án t i ngân hàng Trong quá trình nghiên c u, m t s câu h i nghiên c Tình hình ho t ra: ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB u qu ho ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP ACB c n d a vào nh ng ch tiêu nào? Nh m tích c c và h n ch c a ho ACB SGD là gì? C ng gi t i NH TMCP ACB SGD? nào? SGD ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP nâng cao hi u qu ho ng cho. .. n ph m cho vay mua nhà d án có th phát tri n thu n l i mang v l i nhu i ích cho XH và n n kinh t nói chung CV mua nhà d án t i NH TMCP ACB SGD Trang 23 : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA NHÀ D ÁN T I NH TMCP ACB SGD 3.1 GI I THI U V NH TMCP Á CHÂU i c ph n Á Châu (tên giao d ch b ng ti ng Anh: Asia Commercial Bank c g i t t là Ngân hàng Á Châu (ACB), chính th t Hi n nay, ACB bao g m 346 chi nhánh và... nhà d án Cá nhân em cho r t trong nh ng gói s n ph m d ch v có ti và mang l i m t kho n l i nhu n cho ngân hàng trong b i c nh kinh t t n hi n nay Xu t phát t nhu c u nhà c i dân Vi i dân TP.HCM nh ng ti n cho vay mua nhà d án nên em quy nh ch Phân tích tình hình ho ng cho vay mua nhà d án t i NH TMCP Á Châu S Giao D ch 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U Trong quãng th i gian th c t p t i NH TMCP Á Châu S giao. .. ho ng cho vay mua nhà d án 2.1.2.1 Khái ni m c u mua nhà, h p th hi c do g ng s n là s n ph m tín d ng dành cho KHCN nh t, xây d ng, s a ch a nhà c (Nguy n Minh Ki u, 2011) ng nhu th c Cho vay mua nhà d án là m t hình th c cho vay th c hi h ng tín d ng gi d ng ti mua nhà trong danh m c các d án nhà có liên k t v i NH và có trách nhi m hoàn tr v ng nh h ng tín d ng 2.1.2.2 m Cho vay mua nhà d án thu... CV mua nhà d án lý lu nv cho vay mua nhà d tài có liên quan và kinh nghi m m t s qu c gia trên th gi i Phân tích tình hình CV mua nhà d án t i NH TMCP ACB SGD m tm c t cho vay mua nhà d án t i ngân hàng Nêu lên nh ng m y u trong ho ng th i lý gi i nguyên nhân, y u t nh tài nghiên c u Gi i pháp và ki n ngh mm my i, thách th c nh c th và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho ng CV mua nhà d án ng gi i pháp... v quy mô kho n vay Khác v i h u h t các kho n vay, quy mô kho n vay mua nhà d ng l nhi u so v i quy mô trung bình c a các kho ng có giá tr l n, do v y cho vay mua nhà nói chung và cho vay mua nhà d án nói riêng góp ph vào t tr ng tín d ng nói chung m v lãi su t, sinh l i và th i gian cho vay Cho vay mua nhà d danh m c cho vay c a ngân hàng ng có k h n dài nh t (có th V i th án có th áp d ng lãi su... mang l i cho ngân hàng, th ng b c nh ng cái nhìn t tình hình ho y nh ng s c b i c nh kinh t n nay ng s ng th tài s ng c a các ngân hàng khác a các ngân hàng trong nh ng 2.2.3 gi acb.com.vn/data Cho vay mua nhà d án cu i a tác gi T.L theo ngu n d li u website N i dung chính c a bài báo cáo phân tích này ng tín hi u l c quan t th ng, nhu c u có th c v vay mua nhà và s c nh tranh gi a các ngân hàng trong... nguyên t c phân tán r i ro Vì v y vi c ngân hàng ng hóa các s n ph m d ch v phân tán r i ro là c n thi t B ng s ng v u hi u ph c h i tr l i Bên c nhu c u nhà v ng tr c ép v nhà và cho vay mua nhà d án tr thành m i quan tâm l n c i dân Ngân hàng là lo i hình doanh nghi c bi t nên hai m i quan tâm chính là an toàn và l i nhu n Qua nghiên c u cho th y n u các ngân hàng càng m r ng cho vay mua nhà d án thì... d án thu c vào cho vay mua nhà nói riêng và cho vay b ng s ng vay có th là i kinh doanh nhà hay các hãng kinh doanh nhà Tuy nhiên trong khóa lu n này chúng ta ch nghiên c ng i tiêu dùng và do v y nhi m c a nó mang tính ch t chung c a cho vay tiêu dùng mv ng cho vay ng cho vay mua nhà d c tiên là nh i di n pháp lu t cho phép và tùy theo các tiêu chí phân lo vay mua nhà d c pháp ng c a cho ng có m c thu . cho vay mua nhà d án 42 3.4.4. N quá hn cho vay mua nhà d án 43 3.4.5. Mt s ri ro trong hot đng CV mua nhà d án ti NH TNCP Á Châu 46 3.5. ÁNH GIÁ HIU QU HOT NG CHO VAY MUA NHÀ. Chng 3: Phân tích tình hình CV mua nhà d án ti NH TMCP ACB - SGD ánh giá tình hình thc t cho vay mua nhà d án ti ngân hàng. Nêu lên nhng mt mnh vƠ đim yu trong hot đng cho vay đng. 2013) 39 Hình 3.6: T l d n cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 41 Hình 3.7: Thu lãi cho vay mua nhà d án ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 42 Hình 3.8: N quá hn cho vay mua nhà d án ACB