TRNGăI HC M TP.H CHÍ MINH KHOAăẨOăTOăC BIT KHÓA LUN TT NGHIP NGÀNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CHIăNHÁNHăPHANăNGăLU SVTH: VÕ TH BÍCH TRÂM MSSV: 1054030790 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S. PHAN NGCăTHỐYăNH Thành ph H Chí Minh ậ Nmă2013 LI CMăN u tiên, em xin gi li cmănăchơnăthƠnhăđn quý Thy, Cô ging viên ChngăTrìnhăƠoăToăc BităTrngăi Hc M TP.HCM ậ nhngăngiăđưătrc tip ging dy, truynăđt nhng kin thc b íchăcngănhănhng kinh nghim vô cùng quý báu cho em trong sut khong thiăgiană4ănmătheoăhc tiătrng.ăóălƠă nhng nn tngăcăbn, nhng hành trang vô cùng to ln giúp em chun b ttăđ có th bcăđiătrênăconăđngătngălaiăs nghip. c bit, em vô cùng cm kích và bitănăCôăPhanăNgcăThùyăNhăđưătn tình hng dn, sa cha nhng sai sót, thc mc ca em xuyên sut quá trình thc tp. Nh đó,ăemăcóăth hoàn thành tt bài báo cáo thc tp này. Bên cnhăđó,ăemăcngăxinăđc gi li cmănăsơuăscăđnăBanălưnhăđo, Cán b - Nhân viên công tác ti Phòng Tín Dng Khách Hàng Cá Nhân nói riêng và tp th NgơnăhƠngăÁăChơuăChiănhánhăPhanăngăLuănóiăchungăđưătoăcăhiăvƠăđiu kin giúp em có th hiu rõ thêm v môiătrng làm vic thc t và s ch dn nhit tình giúp em có th thu thp s liu, hoàn thành bài báo cáo thc tp mt cách tt nht và thun li nht. Trong quá trình thc tpăvƠălƠmăbáoăcáo,ăvìăchaăcóănhiu kinh nghim thc t cùng vi thi gian có hn nên khó tránh khi sai sót trong bài báo cáo. Em rt mong nhnăđc s góp ý, nhn xét chân thành t phía Thy,ăCôăđ emăcóăthêmăđc nhiu kinh nghim và có th s gtăđc nhiuăthƠnhăcôngătrênăconăđng s nghip sau này. Kính chúc toàn quý Thy, Cô di dào sc khe. chúc Ngân Hàng TMCP Á Châu ậ ChiăNhánhăPhanăngăLuăngƠyăcƠngăphátătrin, kính chúc các anh ch nhân viênătrongăNgơnăhƠngăluônăthƠnhăđtătrênăcngăv công tác ca mình. Em xin chân thành cmăn!ă TP.H Chí Minh, ngày 11 tháng 12 nm 2013 Sinh viên thc hin Võ Th Bích Trâm Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm i NHN XÉT CA GING VIểNăHNG DN   TP.H Chí Minh, ngày ầầăthángăầầănmầ. Ký tên Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm ii DANH MC CÁC T VIT TT   Ký t vit tt Ni dung NHTM NNHH TMCP CN CVTD ACB TSB TSTC CSR Loan CSR CB.CNV TTK DNCV VH PFC KH KHCN CIC TCBS NgơnăhƠngăthngămi NgơnăhƠngănhƠănc Thngămi c phn Chi nhánh Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Tài snăđm bo Tài sn th chp Dch v khách hàng tin gi Dch v tín dng Cán b công nhân viên Th tit kim Dăn cho vay Vnăhuyăđng Nhơnăviênătăvn tài chính Khách hàng Khách hàng cá nhân Trung tâm thông tin tín dng Phn mm gii pháp ngân hàng toàn din Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm iii DANH MC BNG BIU VÀ BIUă   Hình 2.2.2ăSăđ t chcăACBăPhanăngăLu Trang 21 Bng 2.2.4.1 Căcuăhuyăđng vnătheoăđiătng ti chi nhánh. Trang 24 Bng 2.2.4.2 Căcuădăn CVTDătheoăđiătng ti chi nhánh. Trang 25 Bng 2.2.4.3 Kt qu hotăđng kinh doanh ca CNăPhanăngăLu Trang 26 Hình 3.2.1. Qui trình CVTD ti ACB ậ PhanăngăLu Trang 40 Bng 3.3.1.1 Dăn CVTD theo sn phm tiăCNătrongă3ănmă2011- 2012-2013 Trang 46 Bng 3.3.1.2 Dăn CVTD theo k hn tiăCNătrongă3ănmă2011- 2012-2013 Trang 48 Biu đ 3.3.1.2 Dăn CVTD theo k hn tiăCNătrongă3ănmă2011- 2012-2013 Trang 49 Bng 3.3.1.3 Dăn CVTD theo hình thcăđm bo tiăCNătrongă3ănmă 2011-2012-2013 Trang 50 Biuăđ 3.3.1.3 Dăn CVTD theo hình thcăđm bo ti CN trong 3 nmă2011-2012-2013 Trang 51 Bng 3.4 Mt s ch tiêuăđánhăgiáăchtălng hotăđngăCTVDănmă 2010 - 2011-2012 Trang 52 Hình 4.2.4.3 Săđ căs phân nhóm khách hàng Trang 64 Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm iv MC LC M U 1 CHNGă1: Căs lý thuyt v hotăđng cho vay tiêu dùng ti NHTM 4 1.1. Khái quát v hotăđng cho vay ca NHTM 4 1.1.1. Khái nim hotăđng cho vay (tín dng ngân hàng): 4 1.1.2. cătrngăca tín dng: 4 1.1.3. Chcănngăca tín dng: 4 1.1.3.1. Tín dngălƠăniătp trung và phân phi li vn tin t trênăcăs có hoàn tr: 4 1.1.3.2. Tín dngăđápăng nhu cu tho mãn thanh toán và to tin: 5 1.1.3.3. Tín dng góp phnăthúcăđy sn xut phát trin: 5 1.1.3.4. Tín dngăthúcăđy năđnh tin t và năđnh giá c: 6 1.1.3.5. Tín dng góp phn năđnhăđi sng, toăraăcôngănăvic làm và n đnh trt t xã hi: 6 1.1.4. Phân loi tín dng ngân hàng: 6 1.1.4.1. Cnăc vào mcăđíchăchoăvay: 6 1.1.4.2. Cnăc vào thi hn vay 7 1.1.4.3. Cnăc vào mcăđ tín nhimăđi vi khách hàng: 7 1.1.4.4. Cnăc vào hình thc cp tín dng 8 1.2. Khái quát hotăđng cho vay tiêu dùng ca NHTM 8 1.2.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 8 1.2.2. căđim cho vay tiêu dùng: 8 1.2.3. Phân loi cho vay tiêu dùng: 9 1.2.3.1. Cnăc vào mcăđíchăvay: 9 1.2.3.2. Cnăc vào hình thc cho vay: 9 1.2.3.3. Cnăc vào mcăđ tín nhim: 11 1.2.4. ụănghaăca cho vay tiêu dùng: 11 1.2.4.1. i vi khách hàng: 11 1.2.4.2. i vi ngân hàng: 12 1.2.4.3. i vi nhà cung cp: 12 1.2.4.4. i vi xã hi 12 Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm v 1.2.5. Nhcăđim ca cho vay tiêu dùng: 13 1.2.6. Các ch tiêuăđánhăgiáăhotăđng CVTD 13 1.2.6.1. Ch tiêuăđnhălng: 13 1.2.6.2. Ch tiêuăđnh tính: 16 CHNGă2: TNG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CN PHAN NGăLU 18 2.1. Gii thiu khái quát v NHTMCP Á Châu 18 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 18 2.1.1.1. Quá trình hình thành: 18 2.1.1.2. Quá trình phát trin ca ACB: 18 2.1.2. TmănhìnăvƠăphngăchơmăhotăđng ca ACB 19 2.2. Gii thiu ngân hàng Á Châu ậ CNăPhanăngăLu 20 2.2.1. Quá trình thành lp và phát trin 20 2.2.2. Săđ t chcăACBăPhanăngăLu 21 2.2.3. Các sn phm dch v chính ca chi nhánh: 23 2.2.4. Tình hình hotăđng kinh doanh caăCNătrongă3ănmă2010ăậ 2011 ậ 2012 23 2.2.4.1. ánhăgiáătìnhăhìnhăhuyăđng vn ca chi nhánh: 23 2.2.4.2. ánhăgiáătình hìnhădăn cho vay (DNCV) ca chi nhánh 25 2.2.4.3. ánhăgiáăkt qu hotăđng kinh doanh ca CN 26 2.2.4.4. Nhng thun liăvƠăkhóăkhnăca chi nhánh 28 CHNGă3: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CNăPHANăNGăLU 31 3.1. Các sn phm CVTD ti Ngân hàng TMCP Á Châu ậ CNăPhanăngăLu 31 3.1.1. Gii thiu sn phm: 31 3.1.1.1. Cho vay tr góp mua nhà , nn nhà: 31 3.1.1.2. Cho vay tr góp xây dng, sa cha nhà: 32 3.1.1.3. Cho vay tr góp sinh hotătiêuădùngă(cóăTSB): 33 3.1.1.4. Cho vay h tr tiêu dùng: 34 3.1.1.5. Cho vay mua xe ô tô: 35 3.1.1.6. Cho vay h tr du hc: 36 3.1.1.7. Cho vay cm c th tit kim, giy t có giá, vàng, ngoi t mt: 37 Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm vi 3.1.2. ánhăgiáăsn phm cho vay tiêu dùng ca ACB 38 3.1.2.1. uăđim: 39 3.1.2.2. Nhcăđim: 39 3.2. Quy trình CVTD ti ngân hàng TMCP Á Châuậ CNăPhanăngăLu 39 3.2.1. Gii thiu qui trình 39 3.2.2. ánhăgiáăv quy trình CVTD ca CN: 44 3.2.2.1. uăđim: 44 3.2.2.2. Nhcăđim: 45 3.3. Phân tích hotăđng CVTD ca chi nhánh 45 3.3.1. Phơnătíchădăn CVTD 45 3.3.1.1. Phơnătíchădăn CVTD theo sn phm 46 3.3.1.2. Phơnătíchădăn CVTD theo kì hn 48 3.3.1.3. Phơnătíchădăn CVTD theo hình thcăđm bo ti chi nhánh 50 3.4. Mt s ch tiêuăđánhăgiáăhotăđng CVTD 51 3.4.1. H s thu n 53 3.4.2. N quá hn CVTD/ Tngădăn CVTD 53 3.4.3. Vòng quay vn tín dng 54 3.4.4. Dăn CVTD/Vnăhuyăđng 54 3.4.5. Dăn CVTD/Tngădăn cho vay 55 3.4.6. Dăn CVTD/ăDăn cho vay khách hàng cá nhân 55 3.4.7. Thu nhp lãi trong cho vay tiêu dùng/tng thu nhp lãi ca chi nhánh . 55 3.5. ánhăgiáăhotăđng CVTD ti chi nhánh: 55 3.5.1. Nhng mtăđtăđc: 55 3.5.2. Nhng mt hn ch 56 3.5.2.1. Ngun vn trung ậ dài hn ti chi nhánh còn thiu: 56 3.5.2.2. Hn ch trong thmăđnh, giám sát sau gii ngân 56 3.5.2.3. Côngătácătăvn,ăchmăsócăkháchăhƠngăchaăhiu qu 57 3.5.2.4. Sn phmăchoăvayăchaăhoƠnăthin và mcăđ aăchung gia các sn phmăchoăvayătiêuădùngăkhôngăđngăđu. 57 CHNGă4: GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM M RNG HOTăNG CVTD TIăCNăPHANăNGăLU 58 4.1. đnhăhng 58 Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm vii 4.1.1. Hp tác vi các doanh nghip: 58 4.1.2. y mnh cho vay qua th: 58 4.1.3. M rng mngăli chi nhánh, phòng giao dch: 58 4.1.4. Phơnăkhúcăđiătng khách hàng và khu vc cho vay: 59 4.2. GII PHÁP 59 4.2.1. y mnhăhuyăđng ngun vn trung và dài hn 59 4.2.2. Hoàn thin quy trình cho vay tiêu dùng 60 4.2.3. Làm tt công tác thmăđnh khách hàng. 61 4.2.4. Tngăcng kim tra giám sát vic s dng vn vay, ngun tr n ca khách hàng 62 4.2.4.1. Khâu giám sát mcăđíchăs dng vn 62 4.2.4.2. Ngun tr n ca khách hàng 62 4.2.4.3. Thc hin chính sách phc v vƠăchmăsócăkháchăhƠngăphùăhp vi tngăđiătng c th. 63 4.2.4.4. aădng hóa sn phm cho vay tiêu dùng 64 4.2.4.5. Nâng cao s lngăcngănhăchtălng ngun nhân lc 65 4.2.4.6. Tngăcng thc hin vic x lý n quá hn và phòng nga n xu 66 4.2.4.7. Tngăcng chtălng và hiu qu ngun thông tin. 66 4.2.4.8. aădng hóa hình thc qung bá sn phmăhn 67 4.3. Kin ngh 67 4.3.1. Kin ngh đi vi ngân hàng ACB 67 4.3.2. Kin ngh đi vi Chính ph 68 4.3.3. Kin ngh đi viăngơnăhƠngănhƠănc 68 KT LUN CHUNG 69 TÀI LIU THAM KHO 70 PH LCăệNH KÈM 71 Khóa lun tt nghip SVTH: Võ Th Bích Trâm Trang 1 M U Hnă20ănmăđtăncăđi mi và phát trin cùng vi quá trình hi nhp vào nn kinh t th gii, Vit NamăđcăđánhăgiáălƠăquc gia có tcăđ tngătrng kinh t cao, trìnhăđ dân trí và mc sng caăngiădơnăcngăngƠyăcƠngăđc ci thin, cuc sng gi đơyăkhôngăch bó hpătrongăắnăno,ămc mẰămƠăđưădn chuynăsangăắnăngon,ă mcăđpẰăvƠăcònănhiu nhu cu khác cn phiăđcăđápăng. Kh nngătƠiăchínhătr thành yu t quan trngăđ tài tr cho nhng nhu cuăđó,ănhngătrongănhiuătrng hp nhu cuătiêuădùngăthng xut hinătrc khi qu đuătăcáănhơnăđc hình thành. Nm btăđc tâm lý caăđi b phn ngiătiêuădùng,ăcácăngơnăhƠngăđưăchoăraăđi loi hình cho vay tiêu dùng nhmăđápăng các k hochăchiătiêuătrênăcăs thu nhp trin vngătrongătngălai,ănơngăcaoămc sng bn thân caăngiădơn.ăNhăvy, cho vay tiêu dùng không nhngăđóngăgópămt phn li nhun không nh trong hotăđng cho vay ca ngân hàng mà nó còn gii quyt bài toán v sn xut và tiêu dùng cho nn kinh t. Trong nn kinh t cnh tranh ngày càng gay gt hin nay, nht là sau khi Vit Nam gia nhp t chcăThngămi quc t - WTO, lƠnăsóngăđuătăt ncăngoƠiăđưă vƠăđangă khôngăngngă trƠnăvƠoă ncătaă đ tìm kim nhngă căhi kinh doanh. Các ngân hàng niăđa không ch cnh tranh vi nhau mà còn phi cnh tranh vi các ngân hƠngăncăngoƠi.ă tn ti và phát trin thì các ngân hàng phi không ngng t hoàn thin bn than và làm mi mình cho phù hp vi quy lut phát trin chung. M rng dch v ngân hàng là mt trong nhng niădungăcăbn trong quá trình thc hinăđ án căcu li mt cách toàn dinăvƠănơngăcaoănngălc cnh tranh ca các ngân hàng. Mi ngân hàng có nhng chinălcăriêngăđ chimălnhăth trngăvƠăđy mnh hotăđng choăvayătiêuădùng.ăHnăth na, do nhăhng bi yu t vnăhoáăcaăngi Vit Nam - thng không mun mc n và ch mun mua hàng hoá khi h tích lu đ s tin có th chi tr cho nhu cu,ăchaăcóăthóiăquenăgiaoădch vi ngân hàng mt phn do thiu thông tin, ngi phin th tc.ăTrcătìnhăhìnhănhăvy, các NHTM gp rt nhiu khó khnătrongăvicăđy mnh hotăđngăchoăvayătiêuădùng,ăgiƠnhăđc th phn, g b tâm lý lo s caăngi dân. CácăngơnăhƠngăthngămi Vit Nam hinănayăđưăvƠăđangăphátătrin nhiu hình thcăhuyăđngăcngănhăchoăvay:ăm rngăvƠăđaădng hoá dch v ngân hàng, nht là dch v th; m rng mngăli, tp trung ti các thành ph ln và khu công nghip; m rng cho vay tiêu dùng. Bên cnhăđó,ăcngătngăbcăđi thay và ng dng công ngh tiên tin ca ngân hàng, nhm làm cho hotăđng caămìnhăngƠyăcƠngăđaădng hoá v các loi hình kinh doanh dch v,ă tngăcng vai trò cnhă tranhă đ thu hút khách hàng, gimăđn mc thp nht nhng ri ro trong hotăđng kinh doanh và thu đc li nhun cao nht. [...]... cho tiêu dùng Có th nói, cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng gi i pháp giúp kích c u tiêu dùng n a, khi nhu c u cu c s ng c nâng cao thì cu c c nh tranh cho vay tiêu dùng gi a các công ty tài chính và các ngân hàng s nóng lên Chính vì nh ng lí do trên cùng v i tình hình th c t v cho vay tiêu dùng t i NH Á Châu i gian th c t p t c hi n Phân tích ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Á Châu - CN... Nh ng khách hàng có vi c làm, có thu nh p nh ng tiêu chí quan tr ngân hàng quy nh cho vay Th tr t ng k , tránh vi c tr n cho khách hàng có th th cho ngân hàng có ngu n thu nh p h c v n là u này s giúp cho khách hàng gi m s ti n ph i thành gánh n ng cho khách hàng, giúp tr n i v i ngân hàng, s giúp nh, gi m b t n quá h n Th t c cho vay tiêu dùng không quá ph c t p: i v i cho vay tín ch p, khách hàng ch... hình th c này ngân hàng thông qua các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p xúc v i khách hàng V i hình th c này, cho vay có nh m sau: Các ngân hàng m r nh s cho vay Ti t ki m và gi m chi phí khi cho vay m r ng quan h v i khách hàng và t cho các ho ng khác c a ngân hàng u kiên thu n l i N u ngân hàng quan h t t v i doanh nghiêp bán l , thì hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p có... t có giá ng áp d ng cho khách hàng m i, khách i ngân hàng ho c nh ng kho n vay tiêu dùng có quy mô l n nh c a ngân hàng T ng áp d i v i các kho n vay có giá tr il , ô tô (có th th ch p b ng chính tài s n mua), s a ch a, xây d ng nhà Cho vay tiêu dùng tín ch ): là hình th c cho vay mà ngân hàng ch d a vào uy tín c n tr n ch y u l y t các ngu n thu nh p c a khách hàng Áp d ng cho khách hàng là cán b CNV... QUÁT HO C A NHTM NG CHO VAY TIÊU DÙNG c c p tín d ng cho khách hàng là cá nhân, h c v cho nhu c u sinh ho t tiêu dùng, hình th c c p tín d ng ph bi n nh t là cho vay Do v y trong ph m vi nghiên c u c tài, ta ch t p trung nghiên c u tín d ng tiêu dùng i hình th c cho vay 1.2.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là quan h tín d ng nhu c u sinh ho t tiêu dùng c a các t ng l p trong xã h i Cho. .. hàng ch vi c xác minh h kh ng trú ho c t a bàn t nh, thành ph có chi nhánh ngân hàng mà h ng th i xác nh n m c thu nh p hàng tháng nh , m b o kh n và s d ng v n vay h p lý i v i cho vay có tài s n th ch thêm h n và tho mãn v i giá tr v n vay 1.2.3 1.2.3.1 vi c b sung Phân lo i cho vay tiêu dùng: vào m Có th phân lo i cho vay tiêu dùng thành hai lo i: Cho vay tiêu dùng : là các kho n vay nh m ph c v... o nhà c a cá nhân, h Cho vay tiêu dùng không c trú: là các kho n vay ph c v c i thi mua s dùng, du l ch h c hành và gi 1.2.3.2 is vào hình th c cho vay: Có th chia cho vay tiêu dùng thành hai lo i: Cho vay gián ti p: là hình th c cho vay mà ngân hàng mua l i các kho n n phát sinh c a các công ty bán l u hàng hóa ho c p d ch v cho Trang 9 Khóa lu n t t nghi p SVTH: Võ Th Bích Trâm i tiêu dùng , hình... xây i v i khách hàng: i v i khách hàng, tín d c phân thành các Cho vay tín ch p ( m b o): là lo i cho vay không có tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a bên th ba, mà vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng Hình th c cho vay này ch áp d ng cho các khách hàng t t, trung th c trong kinh doanh, có kh Cho vay th ch p ( m b o): là lo i cho vay có tài s m b o n vay thông qua các h ng th... trách nhi v các ho ng c a chi nhánh u chi nhánh, c H i S và v pháp lu t B ph n kinh doanh: Bao g m Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghi p ph n có v trí quan tr ng, mang l i ph n l n thu nh p cho chi nhánh, th c hi n các ch Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n b ng Vi t Nam và ngo i t Chi t kh u gi y t có giá Th c hi n Bão lãnh Ngân Hàng Th c hi c ngoài Tìm ki m và phát tri n các... h i Cho vay tiêu dùng có th c hi u m n là hình th c t ch c tín d ng cho các khách hàng cá n c s d ng kho n ti n trên tài kho dùng trong tiêu dùng cá nhân, trang tr i các nhu c u trong cu c s i, ti n nghi sinh ho t, h c t p, du l u ki n khách hàng ph c nh ng yêu c u v m b o kh at ch c tín d ng cho vay M c dù các kho n vay c ng khách hàng cá nhân có th không có giá tr l n b ng kho n vay c a các t ch . NGÀNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CHI NHÁNH PHAN NGăLU SVTH: VÕ TH BÍCH TRÂM MSSV: 1054030790 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S. PHAN. liăvƠăkhóăkhnăca chi nhánh 28 CHNGă3: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ậ CN PHAN NGăLU 31 3.1. Các sn phm CVTD ti Ngân hàng TMCP Á Châu ậ CN Phan ngăLu 31. tƠiă Phân tích hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Phan ng Lu Thành Ph H Chí Minh”. Mc tiêu nghiên cu  Mc tiêu chung Phơn tích, ăđánhăgiáăhotăđng cho vay tiêu