BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ____ TRÀ LÊ VÂN ANH MSSV: 40663321 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 8 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG LỚP: TN06A4 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Th.S PHAN NGỌC THÙY NHƯ TPHCM – 2010 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 1 3. Phương pháp nghiên cứu 2 4. Phạm vi nghiên cứu 2 5. Giới thiệu kết cấu chuyên đề 2 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 3 1.1Tổng quan về tín dụng ngân hàng 3 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 3 1.1.2 Bản chất, chức năng tín dụng ngân hàng 3 1.1.2.1 Bản chất tín dụng ngân hàng 3 1.1.2.2 Chức năng tín dụng ngân hàng 3 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 4 1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay 4 1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay 5 ii 1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với KH 5 1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng 5 1.1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 6 1.1.4 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 6 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 6 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 6 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng 7 1.2.2.1 Rủi ro danh mục 7 1.2.2.2 Rủi ro giao dòch 7 1.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 8 1.2.3.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 8 1.2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 9 1.2.3.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 10 1.3 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 11 1.3.1 Khái niệm và đặc điểm DNVVN 11 1.3.1.1 Khái niệm 11 1.3.1.2 Đặc điểm 11 1.3.2 Tín dụng đối với DNVVN 12 1.3.3 Tác động của hội nhập kinh tế đến DNVVN 13 1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 14 1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 14 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.4.3 Ý nghóa của việc đánh giá hiệu quả và chất lïng tín dụng 16 iii CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 8 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 17 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 17 2.1.1 Lòch sử hình thành và phát triển 17 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 21 2.1.3 Tình hình kinh doanh của NHTMCP CTVN 22 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 22 2.1.3.2 Tình hình huy động tín dụng 25 2.2 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM 27 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 27 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 28 2.2.3 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 30 2.2.4 Các sản phẩm, dòch vụ của NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 32 2.2.5 Đánh giá chung về tình hình hoạt động của NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 34 2.2.6 Những thuận lợi và khó khăn của CN hiện nay 35 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP CTVN - CN8 TPHCM 37 3.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN tại NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 37 3.2 Phân tích quy trình tín dụng tại NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 37 3.3 Phân tích tình hình huy động vốn 46 3.3.1 Theo hình thức huy động 47 iv 3.3.2 Theo kỳ hạn huy động vốn 50 3.3.3 Theo đối tượng huy động vốn 52 3.4 Phân tích tình hình tín dụng đối với DNVVN 54 3.4.1 Phân tích doanh số cho vay 54 3.4.1.1Theo đối tượng cho vay 54 3.4.1.2Theo ngành nghề kinh doanh 57 3.4.1.3Theo đòa bàn cho vay 58 3.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay 59 3.4.2.1 Theo đối tượng cho vay 59 3.4.2.2 Theo ngành nghề kinh doanh 61 3.4.2.3 Theo đòa bàn cho vay 63 3.4.3 Phân tích dư nợ cho vay 64 3.4.3.1 Theo đối tượng cho vay 64 3.4.3.2 Theo ngành nghề kinh doanh 67 3.4.3.3 Theo đòa bàn cho vay 68 3.4.4 Phân tích nợ quá hạn 70 3.5 Đánh gía hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với DNVVN 72 3.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 73 3.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 74 3.6 Đánh giá thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM (mô hình SWOT) 75 3.6.1 Những điểm mạnh của hoạt động tín dụng DNVVN 75 3.6.2 Những tồn tại trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN 76 3.6.3 Nguyên nhân của những tồn tại 77 v 3.6.4 Những cơ hội trong hoạt động tín dụng DNVVN 79 3.6.5 Những thách thức trong hoạt động tín dụng DNVVN 80 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DNVVN TẠI NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 81 4.1 Đònh hướng phát triển của CN8 TPHCM trong thời gian tới 81 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại CN8 82 4.2.1Các giải pháp về huy động vốn 82 4.2.1.1 Chính sách marketing 82 4.2.1.2 Chính sách mở rộng vốn huy động 83 4.2.1.3 Chính sách khách hàng 84 4.2.2 Các giải pháp về tín dụng đối với DNVVN 86 4.2.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng đối với DNVVN 86 4.2.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt đẹp với các DNVVN và cải tiến quy trình cho vay đối với DNVVN 87 4.2.2.3 Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng đối với DNVVN 89 4.2.3 Các giải pháp đồng bộ khác 90 4.2.3.1 Vấn đề nhân sự ï90 4.2.3.2 Vấn đề công nghệ ngân hàng 91 4.3 Một số kiến nghò 91 4.3.1 Đối với NHTMCP CTVN 91 4.3.2 Đối với NHTMCP CTVN – CN8 TPHCM 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Danh mục bảng biểu Trang Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN qua các năm 22 Bảng 2.2:Tình hình huy động tiền gửi của NHTMCP CTVN theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp 25 Bảng 2.3: Cho vay khách hàng của NHTMCP CTVN 26 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của CN8 TPHCM 35 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của CN8 phân theo hình thức huy động 47 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của CN8 phân theo kỳ hạn huy động 50 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn của CN8 phân theo đối tượng huy động 52 Bảng 3.4: Doanh số cho vay DNVVN theo đối tượng cho vay 54 Bảng 3.5: Doanh số cho vay DNVVN theo ngành nghề kinh doanh 57 Bảng 3.6: Doanh số cho vay DNVVN theo đòa bàn cho vay 58 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ DNVVN theo đối tượng cho vay 60 Bảng 3.8: Doanh số thu nợ DNVVN theo ngành nghề kinh doanh 61 Bảng 3.9: Doanh số thu nợ DNVVN theo đòa bàn cho vay 63 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay theo đối tượng cho vay 64 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 67 Bảng 3.12: Dư nợ cho vay theo đòa bàn cho vay 68 Bảng 3.13: Bảng phân loại nợ trong cho vay DNVVN 71 Bảng 3.14: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay DNVVN 71 vii Bảng 3.15: Bảng tổng hợp các số liệu để đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với DNVVN 72 Bảng 3.16: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 73 Bảng 3.17: Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 74 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Danh mục sơ đồ Trang Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức của NHTMCP CTVN 21 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính 21 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức của NHTMCPCTVN – CN8 TPHCM 28 Sơ đồ 4: Quy trình tín dụng tại NHTMCPCTVN – CN8 TPHCM 37 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Danh mục biểu đồ Trang Biểu đồ 3.1: Huy động vốn phân theo hình thức huy động 48 Biểu đồ 3.2: Huy động vốn theo kỳ hạn huy động 50 Biểu đồ 3.3: Huy động vốn theo đối tượng huy động 53 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay DNVVN theo đối tượng cho vay 55 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay DNVVN theo ngành nghề kinh doanh 57 Biểu đồ 3.6: Doanh số cho vay DNVVN theo đòa bàn cho vay 59 Biểu đồ 3.7: Doanh số thu nợ DNVVN theo đối tượng cho vay 60 Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ DNVVN theo ngành nghề kinh doanh 62 Biu đ 3.9: Doanh s thu n DNVVN theo đa bàn cho vay 63 Biểu đồ 3.10: Dư nợ cho vay theo đối tượng cho vay 65 Biểu đồ 3.11: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 67 Biểu đồ 3.12: Dư nợ cho vay theo đòa bàn cho vay 69 ix DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nùc NHTMCPCTVN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTMCPCTVN – CN8 TPHCM Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh NHTM Ngân hàng thương mại TM-DV Thương mại – Dòch vụ DN Doanh nghiệp KH Khách hàng CBTD Cán bộ tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước Cty Công ty Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn TPTD Trưởng phòng tín dụng GĐNH Giám đốc ngân hàng [...]... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh trong ba năm 2007, 20 08, 2009 làm phạm vi nghiên cứu 5 Giới thiệu kết cấu khóa luận: Chương 1: Tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại. .. hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Ngọc Thùy Như CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) 1.1 Tổng quan về tín dụng. .. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh 2 Mục tiêu nghiên cứu: SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Ngọc Thùy Như Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tín dụng là lónh vực chủ yếu nhất và cũng là lónh vực nhiều rủi ro nhất, do đó việc quản... vốn tín dụng phải thường xuyên và có hiệu quả Vì thế khi phân tích hoạt động tín dụng cho DNVVN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh tôi sẽ tập trung vào phân tích tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn của ngân hàng Từ đó đánh giá về hiệu quả tín dụng cho DNVVN của ngân hàng, đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng. .. hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thì các doanh nghiệp (DN) lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN đang là một vấn đề bức xúc hiện nay của các NHTM Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của DNVVN hiện nay, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh. .. nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNVVN và hạn chế rủi ro tín dụng 3 Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu tôi đã sử dụng phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích số liệu (phương pháp so sánh tuyệt đối, tương đối số liệu hoạt động tín dụng, dùng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng ) 4 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNVVN tại. .. hoạch và đầu tư Hà Nội NHTMCP CTVN được thành lập trên cơ sở thực hiện cổ phần hoá Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN), là một trong năm ngân hàng thương mại quốc doanh của Việt Nam và được hình thành từ NHNNVN (Vụ công nghiệp và thương mại) Ngày 26/03/1 988 , Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được thành lập theo Nghò đònh số 53/NĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN và đổi... lượng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được giải pháp thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thò trường cạnh tranh gay gắt hiện nay SVTH: Trà Lê Vân Anh Trang 16 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Ngọc Thùy Như CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 8 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 2.1.1... Trang 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Ngọc Thùy Như khác nhau Do đặc thù của hoạt động ngân hàng làm cho hoạt động này có độ rủi ro lớn Tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chi m tỷ lệ lớn trong tổng thu nghiệp vụ ngân hàng và đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại là hoạt động có nhiều rủi ro nhất và phức tạp nhất vì nó... 2.1.1 Lòch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (NHTMCP CTVN) với tên giao dòch quốc tế là Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade (Vietinbank) được thành lập vào ngày 3/7/2009 theo giấy phép thành lập và hoạt động số 142/GP-NHNN ngày 3/7/2009 của Ngân hàng Nhà nùc Việt Nam (NHNNVN) và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 01030 388 74 ngày 3/7/2009 . đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 Thành phố Hồ Chí Minh 2. Mục tiêu. dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM. Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân. về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 8 TPHCM. Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng đối