Đang tải... (xem toàn văn)
529 Phát triển hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Bình Dương trong thời kỳ hội nhập kinh tế Quốc tế
Eâ2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KHÁNH TOÀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 Trang:1/74 Trang:2/74 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm tín dụng Trang 1.2 Các hình thức tín dụng Trang 1.3 Chức vai trị tín dụng Trang 1.4 Khái niệm tổ chức tín dụng Việt Nam Trang 1.5 Điều kiện để cấp giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Trang 1.6 Các loại hình tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam Trang 1.7 Cơ cấu tổ chức tổ chức tín dụng Việt Nam Trang 1.8 Hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Trang 10 Kết luận chương Trang 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG 2.1 Giới thiệu Bình Dương tình hình kinh tế xã hội tỉnh Trang 19 2.1.1 Điều kiện tự nhiên nguồn lực Trang 19 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội Bình Dương năm 2001 – 2006 Trang 22 2.2 Mạng lưới hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương Trang 25 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng tỉnh Bình Dương Trang 27 2.3.1 Tổng dư nợ tín dụng địa bàn Trang 27 2.3.2 Dư nợ tín dụng phân theo loại hình tổ chức tín dụng Trang 30 2.3.3 Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn cho vay Trang 31 2.3.4 Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế Trang 33 Trang:3/74 2.3.5 Phân tích nợ xấu địa bàn Trang 35 2.4 Đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn Bình Dương thời gian qua Trang 38 2.4.1 Những mặt thuận lợi .Trang 38 2.4.2 Những khó khăn thách thức Trang 40 Kết luận chương .Trang 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 3.1 Nhận diện hội thách thức hoạt động tổ chức tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Trang 45 3.1.1 Các hội phát triển .Trang 45 3.1.1.1 Trên góc độ tổng thể kinh tế Trang 45 3.1.1.2 Đối với lĩnh vực tài – ngân hàng .Trang 46 3.1.2 Những thách thức đặt Trang 48 3.1.2.1 Trên góc độ tổng thể kinh tế Trang 48 3.1.2.2 Đối với lĩnh vực tài – ngân hàng .Trang 50 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Trang 52 3.2.1 Giải pháp tổ chức tín dụng Trang52 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm Trang 52 3.2.1.2 Đổi hoạt động tín dụng theo hướng tiến dần đến thông lệ quốc tế Trang 53 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế Trang 58 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngành liên quan …………………………… Trang 60 3.2.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương Trang 62 Kết luận chương Trang 65 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang:4/74 LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài: Tồn cầu hóa kinh tế xu hướng tất yếu giới Thế gới ngày xuất ngày nhiều mối liên kết song phương, đa phương, liên kết khu vực liên kết toàn cầu thông qua Tổ chức thương mại giới (WTO), khu vực mậu dịch tự do, thị trường chung… Các kinh tế ngày liên kết chặt chẽ, phụ thuộc lẫn cạnh tranh gay gắt, liệt Trong năm qua, thực công đổi lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà nước, Nền kinh tế Việt Nam đà tăng trưởng mạnh mẽ thật hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới mà mốc đánh dấu cuối việc gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào tháng 11 năm 2006 Việt Nam Thế giới biết đến nước có kinh tế phát triển nhanh, động điểm đến hấp dẫn nhà đầu tư quốc tế Trong tranh kinh tế sống động ấy, Bình Dương xem điểm sáng với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục nhiều năm, địa phương có mơi trường đầu tư hấp dẫn nước Trong năm qua, với sách “trải thảm đỏ mời gọi nhà đầu tư”, “trải chíêu hoa thu hút nhân tài”, Bình Dương thu hút nhiều nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế, đặc biệt nhà đầu tư nước đến đầu tư tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Lĩnh vực tài – ngân hàng có phát triển mạnh mẽ, hàng loạt tổ chức tín dụng nước nước thành lập chi nhánh địa bàn Hoạt động ngân hàng địa bàn diễn sôi động hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn có đóng góp to lớn đến phát triển kinh tế tỉnh Thực cam kết với WTO mở cửa thị trường tài ngân hàng, lĩnh vực tài ngân hàng đánh giá lĩnh vực Việt Nam chịu áp lực cạnh tranh với tham gia nhiều tổ chức tài tiền tệ quốc tế Hoạt động tín dụng hoạt động chính, mang lại nguồn thu chủ yếu cho tổ chức tín dụng Trong hội nhập cạnh tranh quốc tế, vấn đề đặt hoạt động tín Trang:5/74 dụng phải phát triển nào, đổi để phù hợp với thông lệ quốc tế, bảo đảm phát triển số lượng lẫn chất lượng tín dụng? Xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng địa bàn thời gian qua triển vọng phát triển ngành thời gian tới bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, khn khổ luận văn xin trình bày đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế” II Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn giải vấn đề sau: Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương Nhận diện hội thách thức hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Đề giải pháp phát triển hoạt động tín dụng theo hướng tiến dần đến thông lệ quốc tế nhằm đảm bảo khả cạnh tranh phát triển bền vững hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế III Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận tín dụng, quy định pháp luật hành liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương Nhận diện hội thách thức hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Đề giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tình hình IV Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời vận dụng số phương pháp phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, thống kê… V Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày theo kết cấu sau: Chương 1: Tổng quan tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương Trang:6/74 Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Để minh họa cho luận văn, dùng số liệu Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Dương, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương, tạp chí, báo cáo có liên quan đến tình hình kinh tế tỉnh Bình Dương Trang:7/74 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền có chưa đủ họ sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn: vay loại hàng hóa có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hóa Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như quan hệ tín dụng phải thỏa mãn đặc trưng sau: Thứ nhất: quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời Đối tượng chuyển nhượng tiền tệ hàng hóa hình thức kéo dài thời gian tốn quan hệ mua bán hàng hóa Tính chất tạm thời chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị Nó kết thỏa thuận đối tác tham gia trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị Sự thiếu phù hợp thời gian chuyển nhượng ảnh hưởng đến quyền lợi tài hoạt động kinh doanh hai bên dẫn đến nguy phá hủy quan hệ tín dụng Thực chất quan hệ tín dụng có chuyển nhượng quyền sử dụng tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị Thứ hai: tính hoàn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm gốc lãi vay Phần lãi phải bảo đảm cho luợng giá trị hoàn trả lớn giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho hy sinh Trang:8/74 quyền sử dụng vốn người sở hữu phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng Thứ ba: quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Người cho vay tin tưởng vốn hoàn trả đầy đủ đến hạn Người vay tin tưởng vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ người vay người cho vay điểm điều kiện để hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản bảo đảm bảo lãnh người vay 1.2 Các hình thức tín dụng 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn khơng 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn bổ sung ngân quỹ, bảo đảm yêu cầu toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây loại tín dụng có mức rủi ro thấp thời hạn hồn vốn nhanh, giảm thiểu rủi ro lãi suất, lạm phát bất ổn môi trường kinh tế vĩ mô Vì lãi suất thường thấp loại tín dụng khác Tín dụng trung dài hạn có thời hạn cho vay năm Tín dụng trung hạn có thời hạn cho vay từ năm đến năm, tín dụng dài hạn có thời hạn cho vay năm Tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn người vay thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống, đầu tư mở rộng sản xuất… thời hạn cho vay dài kết qủa đầu tư thường dự tính nên tín dụng trung hạn chứa đựng mức rủi ro cao, kể rủi ro hệ thống rủi ro phi hệ thống 1.2.2 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực thơng qua hình thức mua bán chịu hàng hóa, người cho vay người bán chịu hàng hóa chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hàng hóa bán chịu cho người mua Ngược lại, thay việc phải trả tiền ngay, người mua sử dụng số tiền thời gian định phụ thuộc vào thời gian bán chịu Trang:9/74 Tín dụng ngân hàng: quan hệ vay vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng thực hình thức tiền tệ (hiện kim) Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng thực hình thức tiền tệ vật bên Nhà nước bên chủ thể kinh tế khác xã hội Trong Nhà nước người vay cách phát hành trái phiếu tín phiếu tùy tính chất thiếu hụt Ngân sách Người mua chứng khoán người cho Nhà nước vay bao gồm: hộ gia đình, ngân hàng định chế phi ngân hàng, Ngân hàng Trung ương tổ chức nước ngồi Tín dụng doanh nghiệp: Tín dụng doanh nghiệp quan hệ tín dụng trực tiếp doanh nghiệp cơng chúng Quan hệ vay mượn thể hai hình thức hồn tồn khác nhau: Thứ quan hệ tín dụng tiêu dùng doanh nghiệp khách hàng thơng qua hình thức mua trả góp, trả chậm Thứ hai doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp cá nhân thông qua phát hành loại trái phiếu thị trường vốn 1.3 Chức vai trị tín dụng 1.3.1 Chức tín dụng 1.3.1.1 Chức phân phối lại vốn tiền tệ phạm vi tồn xã hội Thơng qua hoạt động tín dụng, nguồn vốn xã hội di chuyển từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn Nguồn vốn nhàn rỗi xã hội sử dụng vào hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh sinh lợi cao hơn, tạo sở vật chất việc làm cho xã hội Tín dụng đem lại lợi ích cho chủ thể thừa vốn thu lãi cho vay lợi ích chủ thể thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.3.1.2 Chức khoản Nhìn cách tổng quát ta thấy khoản tín dụng cấp, có nghĩa người vay thiếu khoản để chi trả cho khoản hàng hóa, dịch vụ mà họ muốn sử dụng, hay sử dụng mà chưa toán Khi khoản thặng dư tài chưa đuợc sử dụng, nằm vị tiền cất trữ, mà đưa vay trở thành phương tiện lưu thơng hay phương tiện tốn kinh tế Trang:10/74 hậu qủa nặng nề, sản phẩm có mức độ rủi ro cao nhiều so với sản phẩm ngân hàng khác chuyển tiền, tốn quốc tế, dịch vụ thẻ… Cơng tác tiếp thị có chọn lọc khách hàng hoạt động tín dụng nhằm mục đích đem đến cho tổ chức tín dụng danh mục đa dạng khách hàng dự án đầu tư để từ tổ chức tín dụng tiến hành nghiệp vụ thẩm định để tìm khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có khả hồn trả nợ vay hay dự án đầu tư khả thi, có hiệu bảo đảm khả trả nợ để cấp tín dụng Về tổ chức thực hiện: Công tác tiếp thị cần tổ chức cách chuyên nghiệp, thành lập phòng marketing phận marketing riêng Giám đốc phân quyền hạn trách nhiệm Nhân viên làm việc phịng/bộ phận nhân viên có khả giao tiếp tốt, có khả thu hút khách hàng có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, tốn quốc tế, am hiểu quy định pháp luật văn chế độ ngân hàng để đủ sức đánh giá khách hàng từ giai đoạn tiếp xúc ban đầu, giải đáp thỏa đáng câu hỏi khách hàng đặt nhằm tạo niềm tin với khách hàng, có khả đề định hướng hợp tác khách hàng ngân hàng để hài hịa lợi ích hai bên phù hợp với quy định pháp luật Hiện ngoại trừ Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Bình Dương tổ chức cơng tác tiếp thị tốt hiệu qủa với tham gia trực tiếp Giám đốc Chi nhánh thành lập tổ tiếp thị hầu hết tổ chức tín dụng cịn lại địa bàn chưa thực công tác tiếp thị cách chuyên nghiệp, nguồn khách hàng chủ yếu dựa vào quan hệ lãnh đạo, khách hàng tự tìm đến hay thơng qua giới thiệu khách hàng có quan hệ tổ chức tín dụng Do xảy tình trạng có khách hàng đến đề nghị vay vốn khách hàng ýêu khơng có tiềm thực sự, chí nhằm mục đích lừa đảo số tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng khác cần phải nhìn nhận nghiêm túc vấn đề đúc rút học kinh nghiệm để hoạt động tiếp thị phát huy hiệu qủa, đem đến khác hàng tốt cho tổ chức tín dụng 3.2.1.2.2 Cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Thẩm định xét duyệt cho vay công tác vô quan trọng có tính chất định đến việc tổ chức tín dụng đồng ý hay từ chối cấp tín dụng đến khách hàng định đến chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Trang:60/74 Nếu tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngồi có tách biệt cơng tác xét duyệt cho vay cơng tác thẩm định tổ chức tín dụng nhà nước địa bàn thực theo mơ hình tín dụng cũ khơng có tách biệt khâu thẩm định định cho vay, dẫn đến hồ sơ tín dụng khơng thẩm định cách độc lập phận chức định cho vay phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ quan người có thẩm quyền phán cho vay, tạo nhiều rủi ro có ngun nhân từ phía ngân hàng Nhận thức điểm yếu trên, với hỗ trợ kỹ thuật Ngân hàng Thế giới, tổ chức tín dụng nhà nước địa bàn tiến hành tái cấu lại mơ hình tổ chức quản lý có tách bạch khâu thẩm định định cho vay Hồ sơ tín dụng xem xét độc lập hai phận chức phịng Tín dụng phịng Thẩm định Người có quyền phán cho vay (giám đốc hội đồng tín dụng) nhận hai nguồn thơng tin tham mưu có định cho vay cách khoa học khách quan hơn, từ hạn chế rủi ro tín dụng có nguyên nhân từ hạn chế khâu thẩm định xét duyệt cho vay Tuy nhiên tổ chức tín dụng gặp phải khó khăn thực mơ hình là: thời gian thẩm định xét duyệt cho vay kéo dài hồ sơ tín dụng phải trải qua hai phận làm giảm khả cạnh tranh tổ chức tín dụng, hồ sơ tín dụng khơng hồn tồn phản ánh hết thực chất hoạt động khách hàng điều kiện kinh tế nước ta cịn trình độ thấp, thông tin minh bạch so với nước có kinh tế phát triển, thiếu chuyên nghiệp phận khơng nhỏ cán tín dụng thẩm định … Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế Thế giới với tham gia ngày sâu rộng tổ chức tài ngân hàng nước ngồi vốn có trình độ kỹ thuật, cơng nghệ tính chuyên nghiệp cao; để nâng cao hiệu qủa công tác thẩm định xét duyệt cho vay nâng cao khả cạnh tranh, Một số biện pháp đề xuất tổ chức tín dụng nước sau: - Tập trung chuẩn hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, đặc biệt quy trình thẩm định việc xây dựng hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư khoa học, rõ ràng, dễ hiểu để cán tín dụng, cán thẩm định thực thống Trang:61/74 Quy trình thẩm định xét duyệt cho vay khoa học, minh bạch có tác dụng rút ngắn thời gian thẩm định xét duyệt cho vay tổ chức tín dụng - Xây dựng sách khách hàng nhằm mục đích phân loại khách hàng áp dụng sách cụ thể (giới hạn tín dụng, lãi suất cho vay, chế bảo đảm vốn vay…) cho nhóm khách hàng cụ thể Chính sách khách hàng phải xây dựng sở khoa học, dựa vào hệ thống tiêu định lượng định tính phương diện: đánh giá khả tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận… khách hàng, mức độ quan hệ uy tín khách hàng tổ chức tín dụng Nếu tổ chức tín dụng xây dựng sách khách hàng tốt đem lại kết qủa sau đây: i Phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng thành cấp độ: khách hàng đặc biệt tốt, khách hàng tốt, khách hàng trung bình, khách hàng xấu, khách hàng xấu ii Có sách phù hợp nhóm khách hàng hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay…theo nguyên tắc lợi nhuận kỳ vọng bù đắp rủi ro, có chế thu hút khách hàng tốt hạn chế khách hàng xấu iii Tạo rõ ràng, minh bạch hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hành vi lợi dụng quyền hạn để phán cho vay trái quy định, bệnh chủ quan ý chí phận khơng nhỏ cán lãnh đạo tổ chức tín dụng, ngành ngừa hành vi cấu kết khách hàng ngân hàng để trục lợi… 3.2.1.2.3 Công tác quản lý giải ngân Trước hội nhập kinh tế, công tác quản lý giải ngân vốn vay công việc đơn giản không nhiều rủi ro việc giải ngân vốn vay phải tuân theo điều kiện cho vay quy định hợp đồng tín dụng, hay quy định chặt chẽ nhà nước (đặc biệt khoản giải ngân xây dựng toán nguồn vốn ngân sách nhà nước) Tuy nhiên bối cảnh hội nhập kinh tế, công tác giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng nước ta nói chung tổ chức tín dụng địa bàn Bình Dương nói riêng gặp phải vấn đề định giá chuyển giao xuất nhập hàng hóa dịch vụ Trang:62/74 Do quan Thuế Hải quan Việt Nam chưa có đầy đủ thơng tin kiểm sốt giá hàng hố nhập nguyên vật liệu, dịch vụ đặc biệt máy móc thiết bị hay cơng nghệ sản xuất; thêm vào kẻ hở xuất phát từ sách khuyến khích sản xuất hàng xuất Chính phủ miễn thuế nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng hàng hoá nguyên vật liệu dùng để sản xuất hàng xuất khẩu, máy móc thiết bị tạo tài sản cố định sản xuất hàng xuất miễn thuế giá trị gia tăng đầu hàng hố xuất Quy định vơ tình tạo kẻ hở khơng kiểm sốt giá hàng hoá dịch vụ nhập cơng cụ thuế Do doanh nghiệp cấu kết với đối tác nước để nâng khống giá trị hàng hóa nhập nhằm mục đích tăng chi phí sản xuất kinh doanh, trốn thuế thu nhập doanh nghiệp Nếu tổ chức tín dụng cho vay gặp rủi ro khách hàng vi phạm pháp luật, bị quan quản lý nhà nước phát khách hàng bị phạt nặng, chí đình hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn khả hoàn trả vốn vay Một rủi ro khác tổ chức tín dụng cho vay xuất phát từ định giá chuyển giao xuất nhập hàng hoá dịch vụ khách hàng vay nâng khống giá trị hàng hoá nhập để vay vốn ngân hàng Có thể nhận thấy rõ rủi ro qua trường hợp giả định sau: doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi thực Dự án đầu tư máy móc thiết bị mở rộng sản xuất Việt Nam với tổng vốn đầu tư 10.400.000 USD vay vốn ngân hàng Biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay theo tỷ lệ vốn vay/vốn tự có 70%/30%, tức Doanh nghiệp đầu tư 3.120.000 USD ngân hàng cho vay 7.280.000 USD chấp lại ngân hàng toàn tài sản đầu tư trị giá 10.400.000 USD Giả sử Doanh nghiệp nâng khống giá trị máy móc 30% để có tổng vốn đầu tư 10.400.000 USD Thực chất tổng giá trị máy móc 8.000.000 USD Như vốn ngân hàng tham gia vào Dự án 7.280.000 USD vốn tự có Doanh nghiệp 720.000 USD Doanh nghiệp lợi hai mặt: nâng khống giá trị máy móc đầu tư để tính vào chi phí sản xuất kinh doanh, vốn đối ứng doanh nghiệp để vay vốn ngân hàng thấp dẫn đến khách hàng có lực tài yếu vay vốn ngân hàng đầu tư dự án Hiện tổ chức tín dụng chưa nhận thức vấn đề có nhận thức chưa thể tìm biện pháp phịng chống rủi ro hiệu Để hạn chế rủi ro Trang:63/74 quản lý giải ngân vốn vay liên quan đến định giá chuyển giao, số biện pháp áp dụng là: - Thẩm định thật kỹ tư cách pháp lý, lực tài uy tín, triết lý kinh doanh khách hàng Các doanh nghiệp trọng chữ tín, làm ăn bản, tuân thủ pháp luật không áp dụng hành vi lừa đảo có nguy gây uy tín, vi phạm pháp luật - Liên kết với tổ chức có chức thẩm định giá trị tài sản nước để thẩm định giá trị tài sản đầu tư khách hàng Tìm kiếm nguồn thơng tin thẩm định giá cơng nghệ máy móc thiết bị khâu thẩm định dự án đầu tư - Tăng cường mối quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngồi nước có cơng nghệ phát triển để có thơng tin thíêt bị cơng nghệ giá máy móc thiết bị 3.2.1.2.4 Cơng tác kiểm tra sau cho vay Trong hoạt động tín dụng, rủi ro kết thúc khoản cho vay thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi vay Nếu tổ chức tín dụng tập trung quan tâm đến công tác thẩm định, xét duyệt cho vay giải ngân vốn vay mà không theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động doanh nghiệp sau cho vay dễ dẫn đến rủi ro không thu hồi nợ đầy đủ, hạn Kiểm tra sau cho vay nhằm mục đích theo dõi doanh nghiệp sử dụng vốn vay có mục đích cam kết vay vốn hay khơng? tình hình hoạt động doanh nghiệp, kế hoạch tài tương lai… để có bước phát triển quan hệ tín dụng, xử lý vấn đề phát sinh sau cho vay, hay có biện pháp thu hồi nợ vay phát khách hàng vay sử dụng vốn vay không mục đích cam kết, khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh hay có dấu hiệu lừa đảo… 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế Trong hoạt động tín dụng đại theo thơng lệ quốc tế, quản lý rủi ro tín dụng tổ chức thành phận độc lập với phận tín dụng Chức quản lý rủi ro tín dụng khơng tham gia trực tiếp vào hoạt động tín dụng mà đánh giá Trang:64/74 khách quan vấn đề liên quan đến tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng vay vốn, cấu tín dụng ngắn, trung dài hạn… để cung cấp thơng tin đánh giá đến nhà quản trị Các tổ chức tín dụng cần xây dựng hệ thống tiêu an tồn tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp, xếp hạng rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng để từ đánh giá, đo lường chất lượng khoản cho vay, chất lượng khách hàng vay, phân tích cấu dư nợ tín dụng (tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn), tỷ lệ dư nợ thành phần kinh tế, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm… Xây dựng sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế Hiện tại, tổ chức tín dụng thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quy định có bước tiến vượt bậc, tiến đến thông lệ quốc tế việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Quy định cho phép tổ chức tín dụng lựa chọn phân loại nợ theo hai phương pháp: định lượng (quy định Điều 6) định tính (quy định Điều 7) Phân loại nợ theo phương pháp định lượng quy định Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN dựa số liệu dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, cụ thể: nợ nhóm bao gồm khoản nợ hạn, nợ nhóm bao gồm khoản nợ hạn 90 ngày, nợ nhóm bao gồm khoản nợ hạn 180 ngày, nợ nhóm bao gồm khoản nợ hạn 360 ngày, nợ nhóm bao gồm khoản nợ hạn 360 ngày Phương pháp phân loại nợ có ưu điểm dễ tính tốn, dựa số liệu kế tốn có sẵn tổ chức tín dụng Tuy nhiên phương pháp phân loại nợ có nhược điểm lớn phản ánh quan hệ vay - trả nợ khách hàng vay mà chưa phản ánh lực tài thật khách hàng (do dựa vào quan hệ vay vốn - trả nợ khách hàng), chưa phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh, kết kinh doanh, ýêu tố thị trường, đặc điểm ngành, quản trị điều hành, triển vọng phát triển… khách hàng vay Do phương pháp phân loại nợ Trang:65/74 theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN nhiều hạn chế so với thông lệ quốc tế Theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, tổ chức tín dụng có đủ khả điều kiện thực phân loại nợ theo phương pháp định tính xây dựng sách phân loại nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng nội dựa tiêu tài như: khả toán (khả toán hành, khả tốn nhanh…), tiêu hoạt động (vịng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho…) tỷ suất sinh lời (tỷ suất lợi nhuận doanh thu, tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu), đòn cân nợ…các tiêu phi tài xem xét khả trả nợ, lưu chuyển tiền tệ, trình độ quản lý môi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ khách hàng ngân hàng, thị trường triển vọng phát triển ngành…Phương pháp phân loại nợ có ưu điểm lớn đánh giá toàn hoạt động sản xuất kinh doanh quan hệ vay vốn khách hàng vay nên mức độ tin cậy cao hơn, phản ánh thực chất chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Theo phương pháp này, tổ chức tín dụng trích lập dự phịng rủi ro cho khoản nợ chưa phát sinh nợ hạn đánh giá có nguy hạn tương lai, giúp tổ chức tín dụng đối phó rủi ro tiềm ẩn tương lai Vấn đề đặt Hệ thống tín dụng nội tổ chức tín dụng xây dựng phải khoa học để phản ánh chất lượng tín dụng chất lượng khách hàng vay vốn phù hợp với thông lệ quốc tế Bởi tiêu xây dựng mang tính chất định tính phức tạp Hiện có Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng xong triển khai hệ thống xếp hàng tín dụng nội Các tổ chức tín dụng q trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần phải học hỏi, hợp tác với tổ chức tài chính, kiểm tốn, ngân hàng lớn giới, có trình độ cơng nghệ nhiều kinh nghiệm để xây dựng hệ thống tín dụng nội tốt 3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngành liên quan Quy định pháp luật cần tuân thủ nguyên tắc minh bạch hóa: Hệ thống luật pháp nói chung pháp luật ngân hàng riêng nước ta năm gần có nhiều thay đổi, hồn thiện dần cịn bộc lộ nhiều hạn chế, chồng Trang:66/74 chéo, không minh bạch dẫn đến hiểu vận dụng không thống quan thực thi pháp luật Hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam thiếu, chưa đồng nhiều điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Hiện tồn hạn chế tạo phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, nhóm ngân hàng ngân hàng nước ngân hàng nước tạo cạnh tranh thiếu lành mạnh Điều tạo yêu cầu phải sửa đổi, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, thơng thống theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử WTO Việc hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng gắn liền với nội dung chủ yếu sau: sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan để đảm bảo Ngân hàng Nhà nước trở thành Ngân hàng Trung ương đại; tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh; xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định pháp luật ngân hàng cấp phép diện thương mại, tổ chức, hoạt động, quản trị điều hành tổ chức tín dụng… nội dung cụ thể bao gồm: Rà sốt danh mục dịch vụ tài – ngân hàng WTO để xây dựng, bổ sung, hoàn chỉnh quy định đảm bảo tổ chức tín dụng thực đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng theo WTO thông lệ quốc tế; hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế… Tóm lại, việc bổ sung, chỉnh sửa văn quy phạm pháp luật ngân hàng phải hướng tới nguyên tắc không phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết WTO Và đặc biệt, quy định pháp luật cần tuân thủ ngun tắc minh bạch hóa Đổi cơng tác tra hoạt động tín dụng phù hợp với tình hình Các Ngân hàng thương mại quốc doanh tiến hành cổ phần hố chuyển sang mơ hình hoạt động ngân hàng cổ phần đa sở hữu Nếu trước tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước, tra viên quan niệm ngân hàng hoạt động kinh doanh vốn nhà nước nên hoạt động tra, kiểm tra chặt chẽ, mang nặng tính nguyên tắc, tuân thủ chế độ tính thị trường Thực tế hoạt động áp lực cạnh tranh, ngân hàng thương mại nhà nước thường phải vận dụng linh hoạt quy định pháp luật trường hợp nhạy cảm thường bị tra ngân hàng nhà nước bắt lỗi Khi chuyển sang mô hình ngân hàng thương mại Trang:67/74 cổ phần đa sở hữu, ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tuân thủ nguyên tắc kinh tế thị trường công tác tra hoạt động tín dụng cần thay đổi, đổi theo thông lệ quốc tế Nâng cao hiệu qủa chất lượng mạng thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC), xây dựng tổ chức hệ thống thơng tin tốt bao gồm: thơng tin tín dụng, thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, thông tin pháp luật … Các tổ chức tín dụng phải có nghĩa vụ tham gia đầy đủ vào hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước với tư cách thành viên, thực cung cấp thơng tin đầy đủ xác để tạo nên hệ thống thông tin đầy đủ đáp ứng nhu cầu nắm bắt, trao đổi, phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng Nâng cao vai trị hiệp hội ngân hàng, xây dựng hiệp hội ngân hàng thực trở thành tổ chức gắn kết tổ chức tín dụng tạo nên mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng lành mạnh, minh bạch, bình đẳng, động, hiệu an toàn Hiệp hội ngân hàng phải cầu nối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước khác việc bổ sung, chỉnh sửa, ban hành thực thi luật lệ, thể chế, bảo đảm cho hoạt động ngân hàng phù hợp với kinh tế thị trường Ngoài Hiệp hội ngân hàng cần mở rộng, thúc đẩy quan hệ quốc tế, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng Việt Nam có thêm kiến thức, kinh nghiệm để hội nhập quốc tế Kiến nghị Chính phủ, Bộ Tài nguyên Môi trường, Bộ Tư pháp sửa đổi điều kiện chấp quyền sử dụng đất thuê khu công nghiệp theo hướng cho phép doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp chấp quyền sử dụng đất thuê trả tiền hàng năm tổ chức tín dụng nhằm khuyến khích nhà đầu tư đầu tư vào khu công nghiệp tập trung, tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, góp phần bảo vệ môi trường Kiến nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục Hải quan tăng cường công tác hậu kiểm để ngăn chặn hành vi gian lận thực vốn đầu tư, tăng chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh, trốn thuế doanh nghiệp… qua gián tiếp giảm bớt rủi ro cho hoạt động ngân hàng Chính sách đơn giản hóa thủ tục cấp phép thành lập doanh nghiệp cần phải kèm với sách hậu kiểm có hiệu Trang:68/74 qủa thực lành mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động ngân hàng, đem đến phát triển bền vững cho kinh tế 3.2.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn gắn liền với phát triển kinh tế Bình Dương Khi kinh tế phát triển, thu hút vốn đầu tư tăng, đầu tư doanh nghiệp ngồi nước tăng, tốc độ thị hóa dân cư tăng điều kiện thuận lợi để tổ chức tín dụng địa bàn mở rộng hoạt động tín dụng Các kiến nghị sau cấp quyền địa phương nhằm hồn thiện mơi trường kinh tế Bình Dương đồng thời kiến nghị tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn phát triển Bình Dương đánh giá địa phương có mơi trường đầu tư thơng thống nước Đạt kết nhờ Lãnh đạo tỉnh có chiến lược phát triển kinh tế đắn, nắm bắt phát huy lợi địa phương Hoạt động quan quản lý nhà nước hiệu qủa, thơng thống, không quan liêu, hạch sách doanh nghiệp Trên sở tảng sẵn có, cần phải phát huy ưu điểm, tăng cường hiệu qủa quản lý cấp quyền địa phương nhằm tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, hấp dẫn Do tốc độ thu hút đầu tư nhanh, công tác quy hoạch chưa theo kịp đầu tư thành phần kinh tế dẫn đến tình trạng cân đối phát triển kinh tế với vấn đề xã hội, nguồn lao động có tay nghề thiếu Cơng tác quy hoạch phải đáp ứng yêu cầu phát triển đồng kinh tế - văn hóa – xã hội Phát huy mạnh tỉnh tập trung phát triển khu công nghiệp tập trung tạo điều kiện thuận lợi để thu hút đầu tư Phát triển đồng phát triển khu công nghiệp với phát triển dân cư, giao thơng, y tế, văn hóa, giáo dục đáp ứng nhu cầu sở vật chất, hạ tầng, nguồn cung cấp lao động cho doanh nghiệp Tăng cường công tác xúc tiến, kêu gọi đầu tư nước để thu hút nhà đầu tư đến với Bình Dương, ủy ban nhân dân tỉnh cấp quyền địa phương cần có xúc tiến thương mại, kêu gọi đầu tư nước có vốn đầu tư nước ngồi cao tỉnh Mỹ, Châu Âu, Đài Loan, Hàn Quốc, Singapore, … Trang:69/74 Nâng cao hiệu quản lý quan quản lý nhà nước doanh nghiệp địa bàn tỉnh Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Thương Mại, Sở Tài nguyên Môi trường, cục thuế, cục Hải quan … góp phần tạo nên mơi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn thành phần kinh tế địa bàn tỉnh Các giao dịch bảo đảm gắn liền với hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Hiện tỉnh có 02 phịng cơng chứng với tổng cộng 05 cơng chứng viên dẫn đến tình trạng qúa tải phịng cơng chứng, Sở Tư pháp cần tăng cường đội ngũ cán công chứng để đáp ứng nhu cầu công chứng cho giao dịch bảo đảm, rút ngắn thời gian công chứng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn Theo quy định Luật đất đai năm 2003, hợp đồng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất hộ gia đình, cá nhân khơng bắt buộc phải có cơng chứng quan cơng chứng mà chứng thực UBND cấp xã nơi có đất Tuy nhiên tất cán địa cấp xã nắm hết quy định liên quan đến việc chứng thực hợp đồng chấp, bảo lãnh Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất hộ gia đình, cá nhân dẫn đến tình trạng nơi chứng thực kiểu, đơi không theo quy định UBND tỉnh, Sở Tài nguyên Môi trường cần phải tăng cường đạo, phổ biến kiến thức liên quan đến Luật đất đai quy định chứng thực hợp đồng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho cán địa cấp xã UBND tỉnh cần phải ban hành khung giá đất sát với giá thị trường để dần tạo nên chế giá cho thị trường bất động sản, đồng thời tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay vốn khách hàng sở nhận chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, quan quyền địa phương có phối hợp, hỗ trợ để tổ chức tín dụng xử lý nhanh chóng tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trường hợp xảy tranh chấp qúa trình xử lý tài sản bảo đảm Trang:70/74 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hội nhập kinh tế quốc tế tạo hội phát triển thách thức cho tổng thể kinh tế nói chung hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng nói riêng Trên góc độ tổng thể kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế đem lại thuận lợi sau: tạo mơi trường hịa bình hợp tác, tạo lực cho kinh tế nước ta trường quốc tế, mở hội mở rộng thị trường, tíêp thu khoa học cơng nghệ đào tạo nhân lực nhân tài cho đất nước Bên cạnh đó, kinh tế phải đối mặt với thách thức to lớn: nhận thức hội nhập hạn hẹp đâu đó; hệ thống luật pháp nước ta phải sửa đổi, hồn thiện cho phù hợp với thơng lệ quốc tế, khó khăn cấu lại kinh tế, cạnh tranh gay gắt cấp độ cạnh tranh quốc gia, cạnh tranh doanh nghiệp cạnh tranh hàng hóa dịch vụ Đối với lĩnhvực tài ngân hàng, hội nhập kinh tế qc tế đem lại thuận lợi sau: tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tíêp cận vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý nguồn nhân lực chất lượng cao quốc tế; tham gia ngân hàng nước ngòai thúc đẩy hệ thống tài ngân hàng nước ta phát triển; ngân hàng thương mại nhà nước phải cải tổ đại hóa; thị trường tổ chức tín dụng lớn đời doanh nghiệp kinh tế Những thách thức hệ thống tài – ngân hàng nước ta thời kỳ hội nhập là: bên cạnh tác động tích cực hội nhập, hệ thống tài nước ta chịu tác động tiêu cực khủng hoảng hệ thống xảy ra; cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng gay gắt, khốc liệt; vấn đề nâng cao lực tài chính, đổi cấu tổ chức quản trị điều hành tổ chức tín dụng; tình trạng chảy máu chất sám từ tổ chức tín dụng nước Người viết đề giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Các giải pháp đưa bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm, tiến hành tiếp thị có chọn lọc khách hàng, chuẩn hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, công tác giải ngân, kiểm tra sau cho vay, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế…Người viết nêu số kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam ngành liên quan như: minh bạch hóa hệ thống pháp luật, đổi công tác Trang:71/74 tra họat động tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phù hợp với tình hình mới, nâng cao hiệu chất lượng mạng thơng tin tín dụng, nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng, kiến nghị việc chấp quyền sử dụng đất thuê khu công nghiệp, tăng cường công tác hậu kiểm Bộ Kế họach Đầu tư, Bộ Tài để ngăn chặn hành vi gian lận thực vốn đầu tư, chuyển giá…Kiến nghị cấp quyền tỉnh Bình Dương nhằm hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn phát triển Các kiến nghị chủ yếu là: tăng cường hiệu quản lý cấp quyền địa phương, cơng tác quy hoạch phải đáp ứng yêu cầu phát triển đồng kinh tế - văn hóa - xã hội, tăng cường công tác xúc tiến, kêu gọi đầu tư nước, nâng cao hiệu quản lý quan quản lý nhà nước… Trang:72/74 KẾT LUẬN Bình Dương đà tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ với xu hướng phát triển nhanh chóng tổ chức tín dụng địa bàn Sự xuất ngày nhiều loại hình tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài chính… tạo môi trường kinh doanh dịch vụ ngân hàng sôi động - đặc biệt hoạt động tín dụng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nguồn vốn tín dụng từ tổ chức tín dụng thời gian qua góp phần quan trọng vào tăng trưởng phát triển kinh tế tỉnh Bình Dương Đứng trước hội thách thức thời kỳ hội nhập, tổ chức tín dụng cần phải đổi mạnh mẽ để phù hợp với thông lệ quốc tế, đảm bảo khả cạnh tranh trước đối thủ ngân hàng nước Trong hội nhập cạnh tranh quốc tế, hoạt động tín dụng cần phải đổi để phù hợp với thông lệ quốc tế, bảo đảm phát triển số lượng chất lượng tín dụng Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế” đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng; Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương; nhận diện hội thách thức hoạt động tổ chức tín dụng để từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm phát triển bền vững hoạt động tín dụng địa bàn thời kỳ - thời kỳ hội nhập cạnh tranh quốc tế Những nội dung nêu luận văn phản ánh từ thực tế hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương, qua tài liệu giúp cho việc tìm hiểu hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Bình Dương nay, đồng thời kiến nghị, đề xuất từ quan điểm cá nhân người viết tổ chức tín dụng, cấp quyền có liên quan để hoạt động tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng hồn thiện hơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương Tuy nhiên, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy, bạn đọc quan tâm đến đề tài để thân có điều kiện tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Trang:73/74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001) Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2001), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB TP HCM, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2002), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, TP HCM Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX Luật số 20/2004/QH11 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay, Quy chế bảo lãnh ngân hàng văn khác hoạt động ngân hàng, ngoại hối Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (2004), Kinh tế Việt Nam 2003, Nhà xuất trị quốc gia UBND tỉnh Bình Dương (2006), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, quốc phòng – an ninh năm 2006 phương hướng, nhiệm vụ năm 2007 UBND tỉnh Bình Dương (2005), Báo cáo tóm tắt quy hoạch tổng thể phát triển 10 kinh tế - xã hội tỉnh Bình Dương đến năm 2020 Các trang web quan, tổ chức sau: 11 - Ngân hàng Nhà nước Các ngân hàng Thương mại, Công ty cho thuê tài ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương Bộ Kế hoạch Đầu tư Trang:74/74 ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 3.1 Nhận diện hội thách thức hoạt động tổ chức tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ... TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 3.3 Nhận diện hội thách thức hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế trình độ cao quan hệ hợp tác kinh tế quốc tế Hội nhập. .. đến hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương Nhận diện hội thách thức hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập kinh tế quốc
