Đang tải... (xem toàn văn)
TIỂU LUẬN MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Nước ta đang trong thời kì hội nhập mở cửa, đặc biệt là từ khi gia nhập WTO, doanh nghiệp nước ngoài từng bước xâm chiếm thị trường nước ta cùng với kinh nghiệm, vốn, kỹ thuật hơn hẳn đã khiến cho cuộc cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước trở nên quyết liệt hơn bao giờ hết.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN SAU ĐẠI HỌC BÀI TẬP NHĨM MƠN: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HỒN KIẾM Nhóm 2: Đỗ Thị Ánh Hồng Lê Thị Thuý Hồng Đoàn Thị Huế Bùi Tuấn Hùng Mai Thị Hương Đặng Hoàng Lan Nguyễn Huy Đức Đinh Trọng Đạt Đào Cù Huy Phùng Hà Nội, 10/2013 MỤC LỤC Lời mở đầu 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) khách hàng cá nhân 1.1.1 Đặc điểm vị khách hàng cá nhân 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân .6 1.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.4 Quy trình cho vay 1.2 Phát triển hoạt động cho vay cá nhân NHTM 10 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 10 1.3.2 Các nhân tố khách quan 12 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm 14 2.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 14 2.1.1 Mục đích cho vay .14 2.1.2 Đối tượng nhận vốn vay 14 2.1.3 Nguyên tắc vay vốn 14 2.1.4 Điều kiện vay vốn 14 2.1.5 Phương thức cho vay .14 2.1.6 Lãi suất cách áp dụng lãi suất 15 2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm15 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm 16 2.4 Hạn chế 17 2.4.1 Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa cao .17 2.4.2 Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật 18 2.4.3 Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo 18 2.4.4 Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng 18 2.5 Nguyên nhân hạn chế .18 2.5.1 Hiệu hoạt động marketing chưa cao 18 2.5.2 Quy trình cho vay cịn phức tạp 19 2.5.3 Sự phối hợp phận chưa tốt 19 2.5.4 Cơ sở hạ tầng cịn thiếu sót .19 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hồn Kiếm20 3.1 Chun biệt hóa sản phẩm .20 3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 20 3.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 20 3.4 Thực liên kết cho vay .21 3.5 Hoàn thiện máy hoạt động 21 3.6 Nâng cao trình độ cán cho vay 21 3.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng .22 Lời mở đầu Nước ta thời kì hội nhập mở cửa, đặc biệt từ gia nhập WTO, doanh nghiệp nước bước xâm chiếm thị trường nước ta với kinh nghiệm, vốn, kỹ thuật hẳn khiến cho cạnh tranh doanh nghiệp nước trở nên liệt hết Và ngân hàng không nằm ngồi cạnh tranh Mặc dù thị trường tiền tệ dần ổn định khó khăn cịn tồn ảnh hưởng không nhỏ tới doanh thu ngân hàng.Đặc biệt lĩnh vực truyền thống ngân hàng thương mại tín dụng doanh Nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bới công ty tài chính, quỹ đầu tư thị trường chứng khốn Chính cạnh tranh làm cho mức sinh lời tín dụng doanh nghiệp giảm Trước tình hình khó khăn nay, ngân hàng tìm cách đẩy mạnh đầu cho vay tiêu dùng Mặc dù cịn nhiều khó khăn cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu tương lai ngân hàng Việt Nam Cùng với bùng nổ khoa học công nghệ, phát triển kinh tế nhu cầu vốn để nâng cao sở hạ tầng vơ quan trọng Bên cạnh vấn đề cấp thiết nâng cao mức sống người dân, tạo điều kiện để họ tiếp cận với nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện sống Tín dụng ngắn hạn đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho Ngân Hàng mà giúp Ngân Hàng phân tán rủi ro Nguồn tín dụng hỗ trợ đắc lực cho cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao đời sống, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, giúp cho dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh Nhờ vốn cho vay ngân hàng 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ cơng khí, làng nghề, hàng vạn cán công nhân viên, sinh viên giải nhiều khó khăn mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu cho vay cịn thấp, dư nợ tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Phát triển cho vay khách hàng cá nhân vấn đề cấp thiết ngân hàng Vì nhóm chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài thảo luận” Chương 1: Cơ sở lý thuyết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) khách hàng cá nhân 1.1.1 Đặc điểm vị khách hàng cá nhân * Vị khách hàng cá nhân cho vay NHTM Hoạt động trước NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn Mà trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Tuy nhiên năm trở lại đây, NHTM có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đơí tượng khách hàng cá nhân Đặc biệt sau vụ mà NHTM bị lỗ cho vay Tổng công ty lớn Nhà nước khoảng năm 2000 Các NHTM chuyển sang phục vụ để phục vụ tốt cho nhóm đối tựơng khách hàng cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân khơng nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng cịn lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn Nguồn vốn chủ yếu khoản tiết kiệm cá nhân, tính ổn định cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào tài sản trung dài hạn NHTM Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, NHTM vừa tiếp cận cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân.Đồng thời có khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng NHTM nơi mà khách hàng thường lựa chọn gửi tiền tiết kiệm Tóm lại khách hàng cá nhân nhóm khách hàng có vị trí quan trọng hoạt động NHTM Vị khẳng định lý thuyết thực tiễn * Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân có đặc điểm khác với khách hàng doanh nghiệp Để phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trước hết phải hiểu tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân Tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân phức tạp nhìn chung khách hàng cá nhân có đặc điểm tâm lý giao dịch sau: - Mang nặng tâm lý ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng - Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch với ngân hàng - Đối với người có thu nhập cao sợ bị lộ thông tin thu nhập nên họ có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng - Đối với người có thu nhập thấp lại có tâm lý mặc cảm giao dịch với ngân hàng Hiểu tâm lý khách hàng cá nhân giao dịch với ngân hàng giúp cho ngân hàng có biện pháp hướng cụ thể để thu hút khách hàng cá nhân đến với ngân hàng Từ phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Tuy nhiên từ trước tới NHTM Việt Nam không trọng đến việc phát triển hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân mà trọng đến hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp Nguyên nhân xuất phát từ đặc điểm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Cho vay loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn hầu hết ngân hàng thương mại Về cho vay chia làm hai loại : cho vay doanh nghiệp tín dụng cá nhân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phận cho vay Ngân hàng phân chia theo khách hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải cho khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình chi phí cá nhân khác * Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân - Đối tượng cho vay: cá nhân, hộ gia đình người có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, mua ô tô, mua nhà, chi tiêu… - Số lượng khách hàng đông lại phân tán nhiều nơi khiến cho việc giao dịch không thuận tiện Để giải khó khăn ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh, đầu tư cho giao dịch điện tử tốn Chính điều gây khó khăn q trình thu hồi nợ - Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn - Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng.Cho vay khách hàng cá nhân có độ rủi ro thấp so với cho vay hãng kinh doanh: cho vay khách hàng cá nhân có thời gian vay ngắn so với cho vay cấp cho cơng ty, hãng kinh doanh…chính thế, độ rủi ro Thêm nữa, lượng dư nợ cho vay cho hợp đồng vay cá nhân lại nhiều, nên rủi ro dàn trải, không tập trung lại, khoản vay cá nhân có vấn đề thiệt hại Ngân hàng không đáng kể so với hợp đồng cho vay lớn hãng kinh doanh - Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn cá khoản vay chủ yếu trung dài hạn nguồn trả nợ cá nhân chủ yếu từ nguồn thu nhập nên cần có mơt thời gian để trả nợ Điều giải thích phần là hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 1.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTM Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển bề rộng với sản phẩm truyền thống áp dụng cho đối tượng khách hàng: - Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà, đất, nhà dự án, xây dựng sửa chữa nhà… - Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể - Cho vay mua ô tơ chấp tài sản hình thành tương lai - Cho vay tín chấp (khơng có tài sản chấp: thấu chi - Cho vay kinh doanh chứng khốn - Cho vay du học, tốn học phí, chi phí sinh hoạt du học sinh - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay tiêu dung 1.1.4 Quy trình cho vay Quy trình cho vay bao gồm quy định mà Ngân hàng cần phải thực tồn q trình cho vay, khâu Ngân hàng điều tra khách hàng, xem xét hồ sơ, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm sốt q trình sử dụng vốn, thu hồi nợ vay, nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay Mỗi ngân hàng khác tự thiết kế cho quy trình tín dụng riêng Tuy nhiên quy trình hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân gồm bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp cho vay Đây khâu quy trình, thực sau cán cho vay tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Khâu cung cấp thông tin khách hàng làm sở cho việc định sau Một hồ sơ cho vay bao gồm thông tin: Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng Thơng tin khả sử dụng hồn trả vốn khách hàng Thông tin bảo đảm cho vay Một hồ sơ đầy đủ phải gồm có: giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ dự án đầu tư, báo cáo tài thời kì gần nhất, giấy tờ liên quan tới tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay, giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước 2: Phân tích cho vay Khâu thực phân tích khả tiềm tàng khách hàng việc sử dụng vốn vay, khả hoàn trả khả thu hồi gốc lãi Phân tích tín dùng nhằm tím tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự kiến biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Ngân hàng lấy thơng tin để phân tích thơng qua kênh: Phỏng vấn trực tiếp: Gặp gỡ trực tiếp ngân hàng người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện trực tiếp với giám đốc nhân viên…Phỏng vấn trực tiếp giúp ngân hàng loại bỏ báo cáo mà cảm nhận diễn ra… Mua tìm kiếm thông tin qua trung gian: việc làm giúp ngân hàng tìm hiểu kĩ tình hình tài chính, uy tín, tình hình hoạt động người vay vốn Thơng qua thơng tin có từ báo cáo người vay vốn: thông thường ngân hàng yêu cầu người vay vốn phải nộp báo cáo tình hình tài đề ngân hàng theo dõi đánh giá Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước lượng nhu cầu vốn có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả trả nợ, thiệt hại xảy khách hàng không trả nợ… Bước 3: Quyết định kí hợp đồng cho vay Sau phân tích kĩ lưỡng ngân hàng đưa định ngân hàng chấp thuận cho khách hàng vay từ chối cho vay Nếu chấp thuận cho vay cán tín dụng giúp khách hàng làm thủ tục cần thiết tiến hành kí kết hợp đồng cho vay Nếu từ chối khơng cho vay ngân hàng phải có văn trả lời giải thích lý cho khách hàng Khâu quan trọng ảnh hưởng đến tồn khâu sau, ảnh hưởng đến uy tín hoạt động ngân hàng.Nếu khơng phân tích kĩ ngân hàng dễ mắc sai lầm từ chối cho vay khách hàng không tốt chấp thuận cho vay khách hàng tốt.Để đưa định trước hết cần dựa vào thông tin thu thập từ giai đoạn trước chuyển sang Nhưng chưa đủ cần phải xem xét đến thơng tin có từ nguồn khác thơng tin cập nhật khách hàng Tùy theo quy mô vốn lớn hay nhỏ quyền định thường trao cho hội đồng tin dụng cá nhân phụ trách Bước 4: Giải ngân Giải ngân khâu sau hợp đồng cho vay kí kết Trong khâu ngân hàng cấp tiền toán tiền hàng cho khách hàng thỏa thuận Ngân hàng xem xét cẩn thận để lựa chọn cách giải ngân cho đồng vốn sử dụng có hiệu Cách thức giải ngân góp phần kiểm tra kiểm sốt xem vốn tín dụng có sủ dụng mục đích hay khơng Nguyên tắc giải ngân gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng để đảm bảo khả thu hồi nợ sau Tuy nhiên ngân hàng không nên khắt khe gây khó khăn cho khách hàng Bước 5: Giám sát cho vay Đi đôi với việc cấp cho vay cho khách hàng ngân hàng cần tiền hành biện pháp để giám sát khách hàng Đây khâu quan trọng nhằm mục tiêu kiểm tra xem vốn vay có sủ dụng mục đích, tiến độ hay khơng?Q trình kinh doanh có thay đổi bất lợi hay khơng? Có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ khơng ? để có biện pháp kịp thời chấn chỉnh Ngân hàng phép ngừng giải ngân khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm số tiền vay để đảm bảo an toàn cho vay Để việc giám sát có hiệu ngân hàng sử dụng phương pháp: giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng; phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kì; giám sát khách hàng thơng qua việc trả lãi định kì; thường xun kiểm tra địa điểm diễn hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ khách hàng; kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay; giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác; giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập từ nguồn khác Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay Đây khâu kết thúc của quy trình cho vay Thanh lý hợp đồng cho vay xảy khoản vay đến hạn trả khách hàng vi phạm hợp đồng Khâu bao gồm nội dung chính: thu nợ gốc lãi; tái xét hợp đồng cho vay; lý hợp đồng cho vay Thu nợ: ngân hàng thu nợ gốc lãi theo thỏa thuận hai bên cam kết Tùy theo tình chất khoản vay tình hình tài khách hàng ngân hàng lựa chọn cách thu hồi nợ hợp lý thu gốc lãi lần đáo hạn thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi theo định kì, thu nợ gốc lãi theo nhiều kì hạn Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa trả ngân hàng gia hạn nợ chuyển thành nợ hạn.Tái xét hợp đồng tín dụng: tiến hành phân tích tín dụng điều kiện khoản cho vay cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng cho vay, phát rủi ro để tìm hướng giải Thanh lý hợp đồng cho vay: hết thời hạn khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng ngân hàng tiến hành lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản có lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ 1.2 Phát triển hoạt động cho vay cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Theo nghĩa hẹp phát triển cho vay khách hàng cá nhân gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngân hàng (xét mặt lượng) - Theo nghĩa rộng phát triển cho vay cá nhân gia tăng dư nợ cho vay cá nhân cấu khách hàng cho vay ngân hàng kết hợp với tang lên chất lượng khoản cho vay cá nhân 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Dư nợ cho vay cá nhân: phản ánh quy mô hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân phát triển mặt lượng Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân = (Dư nợ cho vay cá nhân năm (t+1)/ Dư nợ cá nhân năm t) * 100% - Sự phát triển thị phần Thị phần cho vay cá nhân NHA = Dư nợ CVCN ngân hàng A/Tổng dư nợ CVCN toàn hệ thống ngân hàng - Hệ thống kênh phân phối Kênh phân phối truyền thống: thể số lượng chi nhánh, phòng giao dịch đơn vị trực thuộc, phân bổ chi nhánh theo lãnh thổ địa lý Kênh phân phối đại: dựa tảng công nghệ thiết bị hỗ trợ đại máy vi tính, điện thoại… - Tỷ lệ nợ xấu: đo lường chất lượng khoản cho vay cá nhân TL nợ xấu CVCN = (Nợ xấu CV cá nhân/ Dư nợ CVCN)*100% - Thu nhập từ cho vay cá nhân: đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân - Tính đa dạng sản phẩm cho vay cá nhân - Tính minh bạch, ổn định sách cho vay: thể lãi suất cho vay, cam kết giải ngân loại phí liên quan đến hồ sơ cho vay 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây nhân tố thuộc thân, nội ngân hàng liên quan đến phát triển ngân hàng tất mặt ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, bao gồm: Chính sách, cơng tác tổ chức, trình độ lao động, sở vật chất - trang thiết bị - Chính sách cho vay ngân hàng Có thể nói nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Bởi sách cho vay đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay vào quỹ đạo liân quan đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng Một sách cho vay đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay Một sách cho vay đắn phải sách linh hoạt phù hợp với thay đổi môi trường kinh tế xã hội mục tiêu ngân hàng Tuỳ theo thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô cho vay ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay quốc doanh cho phù hợp với đường lối phát triển Đảng Nhà nước đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền thân ngân hàng Về lãi suất cạnh tranh: yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng ngân hàng Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thu hút nhiều khách hàng đến với Tuy nhiên ngân hàng hạ lãi suất thấp hẳn so với ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh phải xác định sở quy định chung lãi suất hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận ngân hàng, đảm bảo trang trải chi phí quản lý, trả lãi huy động, bù đắp rủi ro xảy Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm khác nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong điều kiện đó, điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trị quan trọng định cho vay ngân hàng - Công tác tổ chức ngân hàng Ngân hàng có cấu tổ chức khoa học đảm bảo phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng cán bộ, nhân viên, phòng ban ngân hàng, ngân hàng với toàn hệ thống với quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống có hiệu quả, qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, th eo dõi quản lý chặt chẽ sát khoản vốn huy động khoản cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay - Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn cho vay nói riêng hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế phát triển, quan hệ kinh tế phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, địi hỏi trình độ người lao động ngày cao Đội ngũ cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có lực việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản chấp , giám sát số tiền vay có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay ngân hàng giúp ngân hàng có khoản cho vay đảm bảo, ngăn ngừa rủi ro thực khoản cho vay Như vậy, ngân hàng có sách cho vay hợp lý khơng có đội ngũ cán cho vay động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chun mơn đạo đức nghệ nghiệp đảm bảo chất lượng khoản cho vay mở rộng quy mô cho vay điều tất yếu ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nhân tố thuộc sở vật chất ngân hàng Trang thiết bị đầy đủ đại giúp cho ngân hàng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng nghiệp vụ thực dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, tín nhiệm khách hàng ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt với phát triển vũ bão công nghệ thông tin nay, trang thiết bị tin học giúp cho ngân hàng có thơng tin xử lý nhanh chóng, kịp thời xác, sở định cho vay đắn, không bỏ lỡ thời kinh doanh giúp cho trình quản lý tiền vay tốn thuận tiện, nhanh chóng, xác 1.3.2 Các nhân tố khách quan - Sự phát triển kinh tế - xã hội: Sự phát triển kinh tế: biến động kinh tế gây biến động lĩnh vực khác có hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi kinh tế thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao ổn định, người dân yên tâm mức thu nhập họ tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên NHTM có điều kiện phát triển CVCN ngược lại Môi trường xã hội với yếu tố trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, sắc dân tộc yếu tố nơi ở,nơi làm việc ảnh hưởng tới thói quen tiêu dùng người dân Vì vậy, nơi tập trung nhiều người có địa vị cao xã , thu nhập trình độ cao nhu cầu tiêu dùng lớn khả mở rộng cho vay cá nhân lớn - Môi trường pháp luật: Một hệ thống pháp lý ổn định thống tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triển vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời rủi ro, tiêu cực nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Đối thủ cạnh tranh: Trong lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, sách cho vay… ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng - Chính sách chương trình kinh tế nhà nước: Khi nhà nước có chủ trương kích thích kinh tế có biện pháp nhằm thu hút đầu tư nước, nới lỏng tốc độ tăng trưởng cho vay, tạo điều kiện cho công ty, tạo cơng ăn việc làm…góp phần thúc đầy phát triển kinh tế, kích thích nhu cầu chi tiêu người dân góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân Bên cạnh việc giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi với hộ nông dân, hộ nghèo… ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng người dân từ tác động đến định hướng phát triển cho vay cá nhân ngân hàng… Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1 Mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng: Cho vay để tốn chi phí hợp pháp phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, sửa chữa nhà; cho vay du học; cho vay mua xe gắn máy, ô tô, đồ nội thất đắt tiền Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay để bổ sung, đầu tư vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh 2.1.2 Đối tượng nhận vốn vay Các ngân hàng cho vay xác định đối tượng cho vay theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở hướng tới chọn lọc khách hàng đạt tiêu chuẩn nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Ngân hàng VCB chi nhánh Hoàn Kiếm tập trung vào nhóm khách hàng chiến lược, ngành hàng chiến lược 2.1.3 Nguyên tắc vay vốn Vốn vay phải sử dụng theo mục đích mà khách hàng đăng ký với ngân hàng Để đảm bảo nguyên tắc NHTM phải thường xuyên giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn cúa cá nhân Đồng thời khoản vay khác, khoản vay khách hàng cá nhân cần đảm bảo trả trả đủ cho ngân hàng theo thoả thuận ký kết hợp đồng 2.1.4 Điều kiện vay vốn VCB chi nhánh Hoàn Kiếm áp dụng điều kiện cho vay theo quy định hành Ngân hàng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với sách khách hàng Ngân hàng, 2.1.5 Phương thức cho vay Ngân hàng cho vay áp dụng hai phương thức cho vay tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Cụ thể: - Phương thức cho vay lần: phương thức mà khách hàng ngân hàng thoả thuận cho khoản vay, sau hợp đồng xin vay khách hàng nhận toàn số tiền xin vay ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng - Phương thúc cho vay nhiều lần: phương thức cho vay mà khác biệt thể khâu giải ngân ngân hàng cho vay, thay khách hàng lấy khoản tiền vay từ ngân hàng lần khách hàng đến lấy làm nhiều lần phù hợp với nhu cầu khách hàng theo thoả thuận hai bên 2.1.6 Lãi suất cách áp dụng lãi suất Lãi suất cho vay xem yếu tố gần quan trọng hoạt động cho vay nói chung NHTM, coi giá khoản cho vay, chi phí khách hàng lại khoản doanh thu mà ngân hàng nhận Vì để hướng tới thoả thuận thống cho vay ngân hàng với khách hàng việc thống lãi suất áp dụng công đoạn hàng đầu Lãi suất ưu đãi Tại thời kỳ phù hợp với sách tiếp thị sách khách hàng Ngân hàng Việt Nam, VCB chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng nguyên tắc: Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn quy định quy chế cho vay Ngân hàng Ưu đãi lãi suất xem xét áp dụng phương án vay / khoản vay định, không áp dụng phổ biến tất phương án / khoản vay ngân hàng Cán cho vay tuyệt đối không hạ thấp tiêu chuẩn điều kiện cho vay để áp dụng lãi suất ưu đãi Mức ưu đãi phải nằm phạm vi lãi suất ưu đãi Ngân hàng quy định 2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm Cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hình thức cho vay cá nhân nhằm mục đích có thêm vốn, từ mua sắm thêm nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho hoạt dộng sản xuất kinh doanh họ Đây hình thức vay phổ biến mà khách hàng thường đến xin vay chi nhánh Các cá nhân vay theo hình thức thường cá nhân kinh doanh như: vải vóc may mặc, xưởng gỗ, trang trại ni gà hộ gia đình, làng nghề truyền thống… Ngày cá nhân, hộ gia đình tham gia kinh doanh ngày tăng số lượng chất lượng Lực lượng tham gia vào kinh tế cách tích cực có tính nhạy bén cao Tuy nhiên tính chất nhỏ lẻ, tự phát nên việc cá nhân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế hai phía: Về phía ngân hàng: Vẫn coi đối tượng kinh doanh nhiều rủi ro chưa có tính ổn định Do để đến định cấp khoản vay cho nhóm đối tượng cần một quy trình thẩm định xem xét kỹ lưỡng, cá nhân phải đạt cá tiêu chuẩn mà ngân hàng quy định ngân hàng xem xét cho vay Về phía cá nhân: Do có khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nên cá nhân, hộ gia đình cần vốn mở rộng sản xuất tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng Khi có nhu cầu vốn họ thường tìm đến nguồn từ mối quen biết, bạn hàng…do đơn giản thủ tục, nhanh chóng dễ dàng thực Tuy nhiên từ phát sinh nhiều tiêu cực mặt trái hình thức vay mượn này, việc kiểm soát quản lý hoạt động gây nhiều khó khăn cho cấp quan lý Vì hoạt động tự phát khơng nhà nước khuyến khích ngân hàng cần phát huy vai trị cho vay khách hàng cá nhân họ có nhu cầu vốn mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay mua sắm sửa chữa nhà chi nhánh thường cá nhân sử dụng vào mục đích cải tạo lại nhà họ sinh sống xây dựng ngơi nhà mảnh đất có sẵn mua nhà ngân hàng xem xét cho vay Một nhà đẹp mục tiêu mơ ước tất người, nhiên thực tế nhiều cá nhân hộ gia đình việc có đủ tiền để thực kế hoạch việc khó khăn, chí khơng thể thực Vì với trợ giúp ngân hàng kế hoạch họ thực hiện, từ kinh tế họ ngày phát triển sở sở vững nhà đẹp đẽ, thuận tiện thoải mái Cho vay mua ô tô: Chi nhánh cho khách hàng vay phần giá trị (tối đa 80%) ôtô Chiếc ô tô đồng thời coi vật đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hình thức cho vay thận tiện cho người tiêu dùng có trước ô tô phục vụ cho nhu cầu họ khả có đủ tiền để trả cho tơ nằm ngồi khả tài họ Đồng thời với hình thức cho vay hãng sản xuất ô tô ủng hộ hình thức mua này, việc mua tô trở nên đơn giản thuận tiện cho khách hàng Cho vay cán công nhân viên nhằm mục đích tiêu dùng, đối tượng cán cơng nhân viên nhóm đối tượng có thu nhập ổn định thiện chí trả nợ cho ngân hàng cao Ngân hàng cho nhóm đối tượng vay vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng cho cá nhân họ gia đình Để có khoản vay cá nhân phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định từ lương mình, từ ngân hàng xem xét nhu cầu cấp khoản vay cho khách hàng Nhìn chung thủ tục vay trường hợp đơn giản, theo quy định chi nhánh hình thức cán công nhân viên vay không 30 triệu đồng 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hành cá nhân VCB chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2010 Tổng dư nợ 1040 Dư nợ khách hàng cá 60 Năm 2011 1365 118 Năm 2012 1665 225 nhân Tỷ trọng cho vay cá nhân 5,77% 8,64% 13,51% tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân có tăng qua năm nhiên thấy rõ phân khúc khách hàng cá nhân chiếm lượng nhỏ tổng dư nợ tồn chi nhánh Trong đó, khoản vay ngắn trung hạn chiếm phần lớn ( ~ 90%) chủ yếu phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dung không bao gồm mua nhà Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân thấp so với tỷ lệ nợ xấu chung tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn khoản vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu Thời hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng Dư nợ (Tỷ đồng) 58,183 22,542 8,375 89,1 Tỷ trọng (%) 65,3% 25,3% 9,4% 100% Tỷ lệ nợ xấu dư nợ Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Năm 2010 0% Năm 2011 0,2% Năm 2012 0,2% 0,1% 2,3% 2,5% Qua bảng thấy, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân thấp, gần Điều phần lớn công tác thẩm định khách hàng cá nhân chi nhánh tốt, có tính chọn lọc cao Ngồi số liệu phản ánh thực tế tỷ lệ rủi ro cho vay khách hàng cá nhân thấp khách hàng doanh nghiệp 2.4 Hạn chế Bên cạnh thành tựu mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt được, cịn số hạn chế cần khắc phục Cụ thể: 2.4.1 Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa cao Qua xem xét kết hoạt động trên, ta thấy đối tượng khách hàng cá nhân chưa khai thác nhiều VCB chi nhánh Hoàn Kiếm, nhóm khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh chưa khai thác nhiều Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay chi nhánh thấp Chưa phát huy mạnh chi nhánh tiềm khu vực dân cư địa bàn mà chi nhánh hoạt động Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng cịn thấp chưa xứng với tiềm thực chi nhánh 2.4.2 Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật So sánh sản phẩm cho vay chi nhánh với sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phần đưa số sản phẩm không nội dung mẻ hình thức, sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua tơ “Ơ tơ xịn” Techcombank…Cùng với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng 2.4.3 Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng xem việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng tài sản khách hàng Để ngân hàng cấp vốn vay ngân hàng cần có đảm bảo tài sản hay mội hình thức đảm bảo để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn cho khách hàng vay Trên thực tế ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoạt động cho vay chi nhánh cho thấy năm 2012 vừa qua chi nhánh chưa phải xử lý khoản vay tài sản đảm bảo Tại chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách lới lỏng yêu cầu tài sản đảm bảo cho vay nhóm khách hàng 2.4.4 Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng Tuy chi nhánh tổ chức Phòng khách hàng cá nhân riêng biệt số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn (mới đạt khoảng 300 khách hàng), hạn chế cần chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phần thành công ngân hàng việc cạnh tranh giành thị phần 2.5 Nguyên nhân hạn chế Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa có kết tốt số nguyên nhân chủ yếu: 2.5.1 Hiệu hoạt động marketing chưa cao Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung chưa thực đầu tư nhiều vào hoạt động marketing Điều phần chiến lược phát triển ngân hàng ban quản trị ngân hàng hướng tới khách hàng bán bn- doanh nghiệp mà để ý đến phân khúc khách hàng cá nhân Yếu tố marketing cộng hưởng với yếu tố tâm lý khách hàng cá nhân làm thơng tin đến khách hàng cịn yếu, tất yếu dẫn tới lượng khách hàng thấp 2.5.2 Quy trình cho vay cịn phức tạp Các khoản vay khách hàng cá nhân thường nhỏ Tuy yêu cầu mặt thẩm định tín dụng phải đảm bảo đủ tương đương với khách hàng doanh nghiệp Thông thường khách hàng cung cấp đủ hồ sơ cho Ngân hàng, Ngân hàng thẩm định tốt kí kết giải ngân sau tuần làm việc Tuy phía Ngân hàng đưa số sản phẩm chuyên biệt nhiên thực tế quy trình tiêu chuẩn áp dụng nội Ngân hàng chưa thực chuyên biệt dẫn đến kéo dài thời gian thẩm định tiến tới giải ngân cho khách hàng 2.5.3 Sự phối hợp phận chưa tốt Hạn chế phần yếu tố quy trình chưa chuẩn hóa: phận thường thực khâu đồng thời mà thơng thường thực theo mơ hình: phận trước xong- phận sau tiếp nhận thực tiếp Ngoài hạn chế phận liên quan chưa hoàn toàn đặt mục tiêu phục vụ khách hàng lên hết, vơ hình chung kéo dài thời gian thẩm định khoản vay khách hàng 2.5.4 Cơ sở hạ tầng cịn thiếu sót Cơ sở hạ tầng phục vụ cho giao dịch với khách hàng chưa khang trang, chưa thực tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch Khách hàng đến xin vay chưa có chỗ ngồi nghỉ chờ đợi cán việc, mặt chi nhánh chưa gây ấn tượng tốt cho khách hàng Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VCB chi nhánh Hồn Kiếm 3.1 Chun biệt hóa sản phẩm - Tạo điều kiện cho khách hàng nhận rõ sản phầm, hồn thiện hồ sơ nhanh chóng - Chun viên ngân hàng thực nghiệp vụ liên quan nhanh, gọn Các cán kiểm tra kiểm soát dễ dàng 3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức cho vay hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phòng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động cịn thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh VCB chi nhánh Hoàn Kiếm 3.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.4 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh VCB chi nhánh Hoàn Kiếm Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội Và vai trò ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.5 Hoàn thiện máy hoạt động - Ban hành văn quy định rõ yêu cầu cơng việc nêu rõ chức nhiệm vụ phòng ban - Cần quy định rõ quyền hạn trách nhiệm tới cấp chuyên viên - Đổi sở vật chất hạ tầng 3.6 Nâng cao trình độ cán cho vay Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán cho vay người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán cho vay phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ cho vay, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán cho vay nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chun mơn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng chi nhánh VCB Hoàn Kiếm thành chi nhánh mạnh không hệ thống Ngân hàng VCB mà chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán cho vay cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới ... động cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) khách hàng cá nhân 1.1.1 Đặc điểm vị khách hàng cá nhân 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân .6 1.1.3 Các sản phẩm cho. .. thương mại Về cho vay chia làm hai loại : cho vay doanh nghiệp tín dụng cá nhân Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phận cho vay Ngân hàng phân chia theo khách hàng Hoạt động cho vay khách hàng. .. Phát triển hoạt động cho vay cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân - Theo nghĩa hẹp phát triển cho vay khách hàng cá nhân gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngân