Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên cho Em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban Giám Hiệu khoa Kinh Tế- Đại học Công nghiệp TPHCM đã tạo điều kiện cho Em đƣợc làm Khóa luận tốt nghiệp này, đây là một cơ hội tốt để cho Em có thể thực hành các kỹ năng đƣợc học trên lớp và cũng giúp ích rất lớn để Em ngày càng tự tin về bản thân mình hơn. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Cô Giáo – Giáo viên hƣớng dẫn Thạc Sĩ Lê Thùy Linh trong suốt thời gian vừa qua đã không quản ngại khó khăn và đã nhiệt tình chỉ dạy, giúp đỡ để Em có thể hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này. Em xin gửi lời cảm ơn đến toàn bộ các cán bộ nhân viên Ngân hàng Quân Đội , đặc biệt là các Cô, Chú, Anh, Chị trong phòng Quan hệ khách hàng, những ngƣời đã trực tiếp hƣớng dẫn, chỉ bảo và đã cho Em nhiều kinh nghiệm quý báu trong suốt thời gian thực tập tại công ty. Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể bạn bè, ngƣời thân, gia đình những ngƣời đã luôn bên cạnh Em, cổ vũ tinh thần lớn lao và đã ủng hộ Em trong suốt thời gian qua. EM XIN TRÂN THÀNH CẢM ƠN! Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Thanh Hoá, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Thanh Hoá, ngày … tháng … năm 2014 TM. Đơn vị (Ký và đóng dấu) Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 DANH MỤC VIẾT TẮT STT CÁC TỪ VIẾT TẮT DỊCH NGHĨA 1 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 2 MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 3 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 4 NH Ngân hàng 5 TCTD Tổ chức tín dụng 6 HĐQT Hội đồng quản trị 7 TGĐ Tổng giám đốc 8 P.TGĐ Phó giám đốc 9 GĐ Giám đốc 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 NVHĐ Nguồn vốn huy động 12 CSSX Cơ sở sản xuất 13 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 DANH MỤC BẢNG BIỂU SỬ DỤNG Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM CP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa qua 3 năm 26 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn qua 3 năm tại NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 28 Bảng 2.3: Tình hình cho vay năm 2010-2012 tại NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 31 Bảng 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2010-2012 tại NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 33 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010-2012 của NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 35 Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ ngắn hạn năm 2010-2012 tại NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU SỬ DỤNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG. 3 1.1 Tín dụng và các hình thức tín dụng 3 1.1.1 Khái niệm về tín dụng 3 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng 3 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 3 1.1.3.1 Cho vay từng lần 3 1.1.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 4 1.1.3.3 Cho vay theo dự án đầu tƣ 5 1.1.3.4 Cho vay hợp vốn 5 1.1.3.5 Cho vay trả góp 5 1.1.3.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 5 1.1.3.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 6 1.1.3.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 6 1.1.3.9 Cho vay theo uỷ thác 6 1.1.4 Phân loại tín dụng 6 1.1.4.1 Phân loại tín dụng theo thời hạn 7 1.1.4.2 Phân loại tín dụng theo mục đích 7 1.1.4.3 Phân loại tín dụng theo mức độ tín nhiệm 7 1.1.4.4 Phân loại tín dụng theo tính chất hoàn trả 8 1.1.4.5 Phân loại tín dụng theo phƣơng thức hoàn trả 8 1.1.4.6 Phân loại tín dụng theo phƣơng thức cho vay 8 1.2 Vai trò của tín dụng ngắn hạn 9 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn 9 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn 9 1.2.3 Các vấn đề cơ bản của tín dụng ngắn hạn 10 1.2.3.1 Phạm vi áp dụng 10 1.2.3.2 Đối tƣợng cho vay 10 1.2.3.3 Nguyên tắc và điều kiện cho vay ngắn hạn 11 1.2.3.4 Những nhu cầu vốn không đựơc cho vay 12 1.2.3.5 Những trƣờng hợp không đƣợc cho vay và hạn chế cho vay 12 1.2.3.6 Thời hạn cho vay 13 1.2.4 Vai trò của tín dụng ngắn hạn 14 1.3 Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 14 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 16 1.3.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 16 1.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 16 1.3.2.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 16 1.3.2.4 Nợ quá hạn 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 17 1.3.3.1 Những nhân tố khách quan 17 1.3.3.2 Những nhân tố chủ quan 18 1.3.3.3 Các yếu tố từ khách hàng 19 CHƢƠNG 2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 3 NĂM 2010-2012 20 2.1 Giới thiệu tổng quan về NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa: 20 2.1.1 Vài nét về NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 20 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Quân đội CN Thanh Hóa: 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.4 Tầm quan trọng của phòng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng 24 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa qua 3 năm 2010- 2012. 25 2.2.2 Tình hình huy động vốn của NHTMCP Quân đội tỉnh Thanh Hóa 27 2.2.3 Tình hình cho vay của ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 3 năm 2010-2012 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 33 2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 33 2.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn từ năm 2010 đến năm 2012 của ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 35 2.3.3 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn tại Ngân hàng 36 2.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn NH 37 2.4 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 38 2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc 38 2.4.2 Những tồn đọng cần khắc phục 38 2.4.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng 38 2.4.2.2 Hạn chế từ phía doanh nghiệp 39 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA. 41 3.1 Định hƣớng hoạt động tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 41 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 42 3.2.1 Đề xuất nâng cao chất lƣợng 42 3.2.1.1 Xây dựng chiến lƣợc trong hoạt động tín dụng 42 3.2.1.2 Xây dựng chiến lƣợc thị trƣờng và thị phần 42 3.2.1.3 Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng và có chính sách khách hàng phù hợp 42 3.2.1.4 Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trƣờng 43 3.2.1.5 Cung cấp dịch vụ mới để thu hút doanh nghiệp và duy trì khả năng cạnh tranh 45 3.2.1.6 Nâng cao chất lƣợng thu thập và xử lý thông tin 45 3.2.1.7 Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình trung thực 48 3.2.1.8 Tăng cƣờng quản lý món cho vay 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 3.3. Một số kiến nghị 51 3.3.1. Đối với ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 51 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 52 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S. Lê Thuỳ Linh SVTH: Đỗ Thu Trang- MSSV: 11016413 Trang: 1 LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trƣờng, thị trƣờng tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng, sự lớn mạnh của thị trƣờng tài chính ảnh hƣởng rất lớn đến nền kinh tế của một quốc gia và của cả thế giới. Chủ thể quan trọng của thị trƣờng tài chính là Ngân hàng, nó có mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế, trong nền kinh tế thị trƣờng. Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ các nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán… Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng. Tín dụng là một trong ba nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thƣơng mại đó là: nhận tiền gửi, hoạt động tín dụng, trung gian thanh toán. Quan hệ tín dụng là quan hệ xƣơng sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nhƣng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất ngay cả với những khoản có tài sản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng đƣợc xác định có độ rủi ro là 50%. Tín dụng ngân hàng đƣợc coi là đòn bẩy quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lƣợng tín dụng là điều mà trƣớc đây, bây giờ và sau này đều đƣợc các nhà quản lý ngân hàng, các chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Hòa cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Hóa trong những năm qua đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bƣớc hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng nhu cầu phát triển nền kinh tế trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc trong lúc sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hết sức phong phú và đa dạng. Qua qúa trình nghiên cứu, học tập và những yêu cầu thực tiễn đặt ra, đặc biệt trong quá trình thực tập tại NHTMCP Quân đội chi nhánh Thanh Hóa vừa qua đƣợc sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị trong ngân hàng, tuy nhiên do phạm trù nghiên cứu chất lƣợng tín dụng của hệ thống ngân hàng rất rộng nên với thời gian và năng lực có [...]... tắt Nội dung bài khóa luận của em bao gồm những chƣơng sau đây: Chương 1: Tổng quan về tín dụng và chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Chương 2: Tình hình chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 3 năm 2010-2012 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa Qua nghiên cứu,... trợ và các loại cho vay khác 1.2 Vai trò của tín dụng ngắn hạn 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn Theo quyết định 324 của Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam tín dụng ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dich vụ và đời sống Thời hạn đối với tín dụng ngắn hạn đƣợc tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận tối đa là 12 tháng, đƣợc xác... Lê Thuỳ Linh hạn nên em chỉ tập trung chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa Qua đó tìm hiểu thực trạng, những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế tồn tại Từ đó để tìm ra những nguyên nhân của hạn chế cũng nhƣ tìm ra các giải pháp để khắc phục hạn chế đó Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu sử dụng, tài liệu... 11016413 Trang: 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: TH.S Lê Thuỳ Linh CHƢƠNG 2: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA 3 NĂM 2010-2012 2.1 Giới thiệu tổng quan về NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa: 2.1.1 Vài nét về NHTMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa NHTM CP Quân Đội ra đời và hoạt động trong bối cảnh đất nƣớc ta đang trong quá trình đổi mới Cuối năm... nghĩa là chỉ tiêu này cao thì chất luongj tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn có những rủi ro tín dụng mà NH phải gánh chịu Chỉ tiêu nợ tín dụng ngắn hạn phản ánh quy mô tín dụng ngắn hạn của NH, sự uy tín của NH đối với doanh nghiệp Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn của NH khi so sánh với tỷ trọng dƣ nợ tín dụng của NH sẽ cho chúng ta biết đƣợc dƣ nợ ngắn hạn của NH là cao hay thấp Phân... theo thời hạn Nếu căn cứ vào thời hạn cho vay, có thể chia tín dụng ra làm làm tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn dƣới một năm Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ vốn lƣu động của doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và tiêu dùng cá nhân - Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ một đến dƣới 5 năm Ngân hàng cho vay trung hạn nhằm... hàng ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của dự phòng, ngân hàng nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng việt nam hoặc ngoại tệ, trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nếu khách hàng không sử dụn hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín. .. sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo quy định của chính phủ và NHNNVM và hƣớng dẫn của ngân hàng phát hàng và sử dụng thẻ tín dụng Phƣơng thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thực hiện theo hƣớng dẫn của Tổng giám đốc Ngân hàng 1.1.3.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi Là việc cho mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng. .. trong nghiệp vụ tín dụng 1.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà NH thu về đƣợc khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó 1.3.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn Tỷ trọng dƣ ngắn hạn là một chỉ tiêu phản ánh khối lƣợng tiền cho vay ngắn hạn NH cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn của NH chủ... đó ngân hàng nơ cho vay xác định hạn mức tín dụng cho cả phƣơng án sản xuất, kinh doanh tổng hợp  Phát tiền vay Trong phạm vi mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và ngân hàng nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng  Lãi xuất cho vay Căn cứ vào quy định của tổng giám đốc Ngân hàng, Ngân . QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH HÓA. 41 3.1 Định hƣớng hoạt động tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. 41 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng. thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa 3 năm 2010-2012. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Hóa. Qua nghiên. khóa luận của em bao gồm những chƣơng sau đây: Chương 1: Tổng quan về tín dụng và chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Chương 2: Tình hình chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng