Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 1.2 CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu chung .2 1.3.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu .2 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu .3 2.2.2.2 Căn theo thời hạn cho vay 2.2.2.3 Căn theo hình thức bảo đảm tín dụng 2.2.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả 2.2.2.5 Căn xuất xứ tín dụng 2.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 10 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng 11 2.3.2.1 Các tiêu nợ hạn 11 2.3.2.2 Tỷ lệ vốn 12 2.3.2.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập 12 2.3.2.4 Mức sinh lời vốn tín dụng (MSLVTD) 12 2.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .13 2.3.3.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 13 2.3.3.2 Yếu tố bên 15 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 19 3.3.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 3.3.2 Nguyên tắc hoạt động 22 3.3.3 Cơ cấu tổ chức 22 3.3.4 Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2009, 2010 2011) 22 3.3.5.1 Thuận lợi .27 3.3.6 Định hướng phát triển 28 3.3.6.1 Tôn hoạt động .28 3.3.6.2 Mục tiêu tổng quát .28 3.3.6.3 Kế hoạch thời gian tới 28 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN .28 3.2.1 Phân tích tình huy động vốn 28 3.2.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 28 3.2.1.2 Tình hình huy động vốn .31 3.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng 36 3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 36 3.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 3.2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 49 3.2.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 56 3.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA NĂM CỦA NGÂN HÀNG THƠNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH 63 3.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng vốn huy động 64 3.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng tài sản 64 SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 3.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/doanh số cho vay) 65 3.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 65 4.1 NHỮNG MẶT ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 66 4.1.1 Những mặt đạt 66 4.1.2 Những tồn hạn chế 66 4.2.1 Nâng cao nguồn vốn huy động .67 4.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng 69 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 5.1 KẾT LUẬN 72 5.2 KIẾN NGHỊ .73 SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ DANH MỤC VIẾT T NHNN: Ngân hàng nhà nước SHB: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TMCP: Thương mại cổ phần SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ DANH MỤC BẢNG BIỂ BẢNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 1.2 CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu chung .2 1.3.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.4.1 Không gian nghiên cứu 1.4.2 Thời gian nghiên cứu .2 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu .3 2.2.2.2 Căn theo thời hạn cho vay 2.2.2.3 Căn theo hình thức bảo đảm tín dụng 2.2.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả 2.2.2.5 Căn xuất xứ tín dụng 2.2.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 10 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng 11 2.3.2.1 Các tiêu nợ hạn 11 2.3.2.2 Tỷ lệ vốn 12 2.3.2.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập 12 2.3.2.4 Mức sinh lời vốn tín dụng (MSLVTD) 12 2.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .13 2.3.3.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 13 2.3.3.2 Yếu tố bên 15 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 19 3.3.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 3.3.2 Nguyên tắc hoạt động 22 3.3.3 Cơ cấu tổ chức 22 3.3.4 Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2009, 2010 2011) 22 3.3.5.1 Thuận lợi .27 3.3.6 Định hướng phát triển 28 3.3.6.1 Tôn hoạt động .28 3.3.6.2 Mục tiêu tổng quát .28 3.3.6.3 Kế hoạch thời gian tới 28 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN .28 3.2.1 Phân tích tình huy động vốn 28 3.2.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 28 3.2.1.2 Tình hình huy động vốn .31 3.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng 36 3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 36 3.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 43 3.2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 49 3.2.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 56 3.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA NĂM CỦA NGÂN HÀNG THÔNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH 63 3.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng vốn huy động 64 SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 3.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng tài sản 64 3.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/doanh số cho vay) 65 3.3.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 65 4.1 NHỮNG MẶT ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 66 4.1.1 Những mặt đạt 66 4.1.2 Những tồn hạn chế 66 4.2.1 Nâng cao nguồn vốn huy động .67 4.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng 69 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 5.1 KẾT LUẬN 72 5.2 KIẾN NGHỊ .73 SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài Hiện nay, kinh tế toàn cầu rơi vào giai đoạn suy thoái nghiêm trọng Trên giới có nhiều ngân hàng bị phá sản, Mỹ từ năm 2008 tính đến có nhiều ngân hàng bị phá sản, nước khác khu vực giới rơi vào tình trạng Nền kinh tế Việt Nam khơng khởi tình trạng chung Điều đặt cho chủ thể tham gia kinh tế phải đối mặt với nhiều thách thức khó khăn Đó làm để tồn tại, đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh khó khăn Trong lịch sử hoạt động ngân hàng giới ghi nhận nhiều đổ vỡ hàng loạt ngân hàng, tổ chức tín dụng qua khủng hoảng tài - tiền tệ khủng hoảng tài 1929 - 1933, vụ đỗ thị trường cổ phiếu 1987, gần khủng hoảng kinh tế - tiền tệ 1997 đẩy hàng loạt ngân hàng đến ngưỡng cửa phá sản; khủng hoảng thị trường nhà đất Mỹ ảnh hưởng đến ngân hàng lớn Mỹ nước Châu Âu lan khắp giới Trong bối cảnh đó, hoạt động ngân hàng vai trị quan trọng Với chức làm trung gian tài kinh tế, thơng qua ngân hàng, nguồn lực phân bổ, sử dụng cách hợp lí hiệu Thơng qua việc cung ứng nguồn vốn, tín dụng ngân hàng có tác dụng lớn tới trình hoạt động doanh nghiệp giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn chung Để thực điều này, địi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch phát triển toàn diện mặt, đặc biệt hoạt động tín dụng - lĩnh vực thể sống tất ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An không ngoại lệ Để nắm rị tình hình Ngân hàng có giải pháp phù hợp, phần giúp Ngân hàng đứng vững ngày nâng cao vị chạy đua kinh doanh sản phẩm tiền tệ, em định chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An” Trên tất lí thơi thúc em đến với đề tài để hoàn thành luận văn tốt nghiệp 1.2 Căn khoa học thực tiễn Các Ngân hàng thương mại phải nổ lực nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao cho Ngân hàng thời kỳ khó khăn Từ tình hình đó, ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An phải nỗ lực để vượt qua khó khăn ngày phát triển Chính cần phải nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt tín dụng, để có biện pháp nâng cao hiệu tín dụng hoạt động kinh SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ doanh ngân hàng Nên em dựa vào kiến thức học kiến thức thực tế trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An để từ làm sở cho em nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An qua năm từ năm 2009 – 2011 Từ kết nghiên cứu tìm mặt mạnh mặt yếu Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An để đưa biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An nhằm nâng cao phát huy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.3.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích, đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng SHB chi nhánh Nghệ An qua năm (2009, 2010 2011) - Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SHB chi nhánh Nghệ An năm (2009, 2010 2011) - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng SHB thời gian tới 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian nghiên cứu Đề tài thực ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An 1.4.2 Thời gian nghiên cứu Thời gian thực hiện: từ ngày 12/3/2012 đến ngày 11/5/2012 Thời gian nghiên cứu đối tượng: giai đoạn năm 2009 – 2011 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập số liệu Từ việc củng cố lại kiến thức học, tiếp thu thông tin qua sách báo có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngồi cịn thu thập thơng tin tài liệu, số liệu Ngân Hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An Bảng báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm, tài liệu trình thành lập phát triển Ngân hàng… để thực chuyên đề SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 1.5.2 Phương pháp phân tích số liệu - Dựng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối + So sánh số thực kỳ với số thực kỳ trước + So sánh chiều dọc thấy tỷ trọng tiêu so với tổng thể + So sánh chiều ngang để thấy biến đổi số tương dối tuyệt đối tiêu qua niên độ kế tốn liên tiếp - Phương pháp phân tích số đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Tổng dư nợ tổng tài sản Tổng dư nợ tổng vốn huy động Nợ hạn tổng dư nợ Hệ số thu nợ Vịng quay tín dụng - Dựa số liệu thu ta phân tích số cao hay thấp có lợi cho ngân hàng nguyên nhân ảnh hưởng đến số SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hoạt động NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ việc mua hàng hoá dự trự xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Theo điều 20, luật tổ chức tín dụng : “tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi dụng tiền gửi để cung ứng tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” Người ta phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức trung gian tài khác chỗ: ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, từ hoạt động tạo hội cho ngân hàng thương mại làm tăng bội số tiền gửi khác hàng hệ thống ngân hàng Đó đặc trưng để phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng khác Theo luật tổ chức tín dụng quốc hội khó X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” Tóm lại, ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác 2.1.2 Hoạt động NHTM Các hoạt động ngân hàng thương mại đại bao gồm: Mua, bán ngoại tệ; nhận tiền gửi; cho vay; bảo quản tài sản hộ; cung cấp tài khoản giao dịch thực toán; quản lý ngân quỹ; tài trợ hoạt động Chính Phủ; bảo lãnh; cho thuê thiết bị trung dài hạn; cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn; cung cấp dịch vụ bảo hiểm; cung cấp dịch vụ đại lý Trong bật lên ba hoạt động - Thứ nhất: Hoạt động huy động vốn SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ - Thứ hai: Hoạt động sử dụng vốn - Thứ ba: Hoạt động trung gian 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: * Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng - Nguồn vốn hình thành ban đầu - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động - Các quỹ - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng * Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng nhờ giữ thành toán hộ Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng với thủ tục đơn giản, yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán với tài khoản cho vay - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng với loại tiền gửi - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa dùng * Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ 3.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn q nhỏ khơng tốt Nhìn chung qua ba năm ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động mình, biểu rõ tiêu ln nhỏ Điều cho thấy, tình hình huy động ngân hàng ngày hiệu biểu tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ qua năm tương đối ổn định Cụ thể năm 2009 đồng vốn huy động có 0,62 đồng dư nợ Năm 2010 tình hình huy động vốn cao nhiều so với năm 2009 tốc độ tăng vốn huy động lại tăng nhanh tốc độ tăng dư nợ nên năm 2010 bình qn đồng vốn huy động có 0,423 đồng dư nợ Sang năm 2011, tiêu tăng 0,53 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Dự có giảm so với năm 2009 dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng dư nợ có chậm so với tốc độ tăng vốn huy động 3.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng tài sản Đây tiêu phản ảnh sách tín dụng ngân hàng, cho biết hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng không Trong năm qua, ngân hàng SHB tiêu khoảng giao động mức từ 33% đến 43% Điều cho thấy nguồn vốn hoạt động chi nhánh không tập trung hầu hết vào lĩnh vực cấp tín dụng, mà mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác Vì thế, ngân hàng ln đảm bảo lợi nhuận đồng thời phân tán rủi ro 3.3.3 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng (Nợ xấu/tổng dư nợ) Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, ngân hàng có tỷ lệ thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Nhìn vào bảng ta thấy, năm 2009 nợ hạn tổng dư nợ 1,4%, sang năm 2010 0,5%, giảm 0,9% Có điều cơng tác tín dụng cụ thể công tác thẩm định dự án trước cho vay vốn tương đối tốt, dự án đầu tư năm thực quy định cho phép theo lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng Đến năm 2011, tỷ lệ tăng lên 2,5% Tuy nhiên, tỷ lệ đảm bảo mức cho qui định NHNN 5% Mặc dù ngân hàng SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ đạt kết khả quan ngân hàng cần phải xem xét nợ xấu phát sinh yếu tố khách quan để giảm nợ xấu xuống mức thấp 3.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/doanh số cho vay) Chỉ tiêu phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng biến động tăng giảm qua ba năm Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay năm 2009 63,3%, đến năm 2010, tỷ lệ giảm 38,0% Nguyên nhân khoản tín dụng ngắn hạn ngân hàng cấp nhiều cho khách hàng vào sáu tháng cuối năm, đồng thời khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng năm 2010 tăng lên, ngân hàng phải để đến năm sau thu nợ Chính mà hệ số năm 2011 tăng lên trở lại đạt 76,0%, cao năm 2009 Điều cho thấy ngân hàng có kết hợp chặt chẽ tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn từ khâu chọn lựa khách hàng có uy tín, có lực tài vay đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn 3.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Nhìn chung qua bảng số liệu, ta thấy vịng quay vốn tín dụng có biến động qua năm Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng 0,91 vịng, đến năm 2010 cịn 0,58 vòng, giảm 0,33 vòng, điều cho thấy tốc độ tăng dư nợ bình quân cao tốc độ tăng doanh số thu nợ Đến năm 2011, vòng quay vốn tăng lên đạt 1,05 vòng, tăng lên lại 0,47 vòng so với năm 2010 hay tăng 0,14 vòng so với năm 2009 Điều cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có hiệu quả, doanh số thu nợ cao Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng thể hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiêu lớn hoạt động ngân hàng có hiệu ngân hàng phải cố gắng trọng để trì vòng quay vốn ổn định ngày tăng nhanh Với vịng vay vốn tín dụng vậy, Ngân hàng cần có nhiều cải tiến nửa để vòng vay vốn ngày tăng lên, để nâng cao hiệu tín dụng SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN 4.1 Những mặt đạt tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng 4.1.1 Những mặt đạt Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Nghệ An có quan tâm đến việc quản trị rủi ro lãi suất, cụ thể ngân hàng làm tốt qui định lãi suất huy động lãi suất cho vay mà ngân hàng SHB gửi điện báo Bên cạnh đó, ngân hàng ln trọng điều chỉnh lãi suất đầu vào, đầu hợp lý theo biến động thị trường Trong vịng ba năm qua, ngân hàng khơng ngừng đầu tư trang thiết bị, máy vi tính, phần mềm tin học phục vụ cho phòng vốn, nơi quản lý rủi ro lãi suất ngân hàng Không thế, công tác quản lý tài sản nguồn vốn ngân hàng không ngừng quan tâm kết ngân hàng ln trì cấu hợp lý tài sản nhạy cảm lãi suất nguồn vốn nhạy cảm lãi suất Trong năm vừa rồi, ngân hàng SHB hoàn thành kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng Từ đó, gia tăng dư nợ tín dụng tối cho khách hàng có tiềm lực tài khách hàng thường xuyên ngân hàng mà khơng bị vi phạm qui định an tồn tín dụng NHNN (khơng cấp tín dụng cho một nhóm khách hàng vượt 15% vốn tự có ngân hàng) 4.1.2 Những tồn hạn chế * Đối với công tác huy động dịch vụ ngân hàng - Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng SHB phát triển sản phẩm chậm - Nguồn vốn huy động tăng trưởng chưa nhiều, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm đa số huy động từ dân cư dẫn đến thiếu tính ổn định - Hệ thống máy ATM (Automated Teller Machine) chưa ý phát SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ triển địa bàn Đây nguồn huy động vốn quan trọng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn nhàn rổi kinh tế - Thực Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp, kỹ giao tiếp cịn yếu, hình thức tun truyền quảng bá thương hiệu, sản phẩm đơn điệu, thiếu biện pháp tiếp cận khách hàng - Dịch vụ ngân hàng SHB đơn điệu, chưa đa dạng, chưa thiết kế cho nhóm khách hàng khác nên thu hút khách hàng chưa mạnh Hạn chế lớn SHB chưa triển khai dịch vụ (có thể chưa cấp phép) Đây mảng dịch vụ xem quan trọng để cấu thành lợi nhuận chủ yếu hầu hết doanh nghiệp xuất nhập địa bàn * Đối với cơng tác tín dụng: - Hoạt động tín dụng chủ yếu ngân hàng cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay lãi suất cho vay trung hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng trung hạn đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Dư nợ tăng trưởng chậm, thị phần suy giảm, nợ xấu có chiều hướng gia tăng - Lực lượng cán mỏng, địa bàn hoạt động rộng lớn bị động cho vay doanh nghiệp, mặt báo cáo tài doanh nghiệp không đầy đủ, chưa kịp thời dẫn đến cán tín dụng lo lắng thiếu thủ tục nên chuyển sang cho vay kinh tế hộ gia đình - Khả tiếp cận, khai thác thông tin khách hàng cán cịn yếu, cơng tác cảnh báo đối tượng rủi ro thiếu tính kịp thời * Đối với công tác xử lý, thu hồi nợ: - Chưa mạnh dạn xử lý tài sản đảm bảo nợ vay giá trị quyền sử dụng đất Toà án giải hồ sơ chậm, thi hành án tốn nhiều thời gian chi phí, chưa có biện pháp cưỡng chế người vay cố tình khơng thi hành án - Các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ khoanh thu hồi cịn chậm, chưa có biện pháp kiên xử lý - Cán cho vay chủ yếu dựa vào giá trị tài sản bảo đảm nợ vay, chưa quan tâm đến chuyển nhượng thị trường nên xử lý khó bán giá trị quyền sử dụng đất 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 4.2.1 Nâng cao nguồn vốn huy động Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng có bước tiến triển tốt thể qua mức huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ cầu vay vốn khách hàng Tuy nhiên, để nâng cao nguồn vốn huy động phục vụ tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng ta cần thực giải pháp hợp lý: - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Đa dạng kỳ hạn gửi lãi suất cụ thể không thấp lãi suất huy động NHTM địa bàn - Áp dụng hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến cho khách hàng gửi vào số hình thức huy động khuyến khác phù hợp với sở thích người dân địa bàn theo thời kỳ - Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động nguồn ngoại tệ cho ngân hàng - Đối với tổ chức kinh tế: tăng cường giao lưu tạo quan hệ ngân hàng với đơn vị, từ tranh thủ đồng tình khuyến khích đơn vị giao dịch qua Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt đơn vị lớn như: kho bạc nhà nước, bưu điện, bảo hiểm xã hội…và đơn vị kinh tế địa bàn - Tăng cuờng thông tin tuyên truyền tiếp thị, tiến hành chỉnh sửa nâng cấp trụ sở làm việc, phòng giao dịch, tạo ấn tượng tốt từ đầu với khách hàng Đồng thời, mở đợt thông tin tuyên truyền tiếp thị lớn thông qua đài phát thanh, băng rĩn quảng cáo, phát tờ bướm, tờ rơi tới quan đơn vị hộ gia đình để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo lượng khách hàng truyền thống ổn định kinh doanh - Kết hợp với ban đền bù giải toả, tìm hiểu hộ có nguồn thu từ đền bù giải toả để có hướng tiếp thị khuyến khích khách hàng gửi vào Đây khách hàng có số tiền nhàn rỗi lớn mà ngân hàng huy động vốn - Triển khai sản phẩm dịch vụ đại như: thẻ ATM, thẻ toán, thẻ ghi nợ để thu hút tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp Thương xuyên mở đợt khuyến làm thẻ miễn phí cho khách hàng, giảm mức phí dịch vụ thẻ xuống mức thể, dự lợi nhuận có giảm mức vồn huy động từ dịch vụ cao - Tiến hành mở rộng tiếp thị, giới thiệu tới phòng ban người lao động cơng tác huy động vốn khuyến khích khách hàng ngân hàng Có chế độ SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 68 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ hoa hồng phù hợp cho tổ chức cá nhõn có cơng việc vận động khách hàng gửi vào Ngân hàng 4.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt hấp dẫn ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh cho đồng tiền khơng bị đóng băng làm tăng chi phí giảm lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thật hài hịa việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Và chiến lược huy động vốn chi nhánh hạ lãi suất cho vay thấp ngân hàng để chiếm ưu lãi suất so với ngân hàng khác Với thực tế sử dụng vốn vay ngân hàng năm qua xét thấy có nhiều vấn đề cần phải cải thiện nhằm đạt mục tiêu kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận Vì vậy, SHB Nghệ An cần phải thực số vấn đề sau để nâng cao hiệu sử dụng vốn * Thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dựng mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo cạnh tranh có lợi qua tạo mức lợi nhuận cao - Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay thực tài sản chấp nhiên, Ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực có khả trả nợ định cho vay - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Tăng cường thông tin Ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp sai phạm khách hàng Ngân hàng sàng lọc đối tượng vay mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi q trình cho vay để hạn chế rủi ro thông qua hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro * Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là: kinh doanh xuất nhập phần lớn đơn vị làm ăn có hiệu đóng góp SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ nhiều cho ngân sách Nhà nước Đặc biệt Ngân hàng trọng việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán nước, dịch vụ vay cầm cố * Chuyên môn hóa cán tín dụng - Ban lãnh đạo Ngân hàng cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ khu vực địa bàn định Việc phân chia giúp cán tín dụng nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nhu cầu vay vốn họ Từ lập phương án cho vay có hiệu quả, vốn cho vay cấp phát thật vào sản xuất kinh doanh có hiệu Qua thu hồi nợ lãi cách nhanh chóng thuận lợi đến kì hạn tốn - Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố hàng đầu để hoạch định sách kinh doanh Ngân hàng nói chung sách tín dụng nói riêng Vì Ngân hàng nên tổ chức thực công tác bồi dưỡng cán công nhân viên ngày giỏi nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt Muốn Ngân hàng đầu tư cho nhân viên thông qua việc đào tạo thêm cho họ kiến thức chuyên sâu, tạo điều kiện cho họ có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức: huấn luyện chỗ, tham dự hội thảo, khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày nước nước ngồi có điều kiện * Thực công tác tuyên truyền - Ngân hàng nên tiến hành thơng tin, quảng cáo báo chí, truyền hình hoạt động Ngân hàng, thơng qua phương thức đổi kinh doanh Đặc biệt Ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng Ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại từ khâu sản xuất, tiếp thị khâu thương mại hóa sản phẩm * Một số biện pháp để cải thiện chất lượng tín dụng Ngân hàng: - Thực rà soát, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Định kỳ rà sốt, quản lý danh mục tín dụng Ngân hàng để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 70 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ có nội dung quan trọng đánh giá dự phòng khả xảy rủi ro - Thực hoàn chỉnh, bổ sung quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ việc lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng - Có sách khen thưởng, giao tiêu thu nợ ngoại bảng chi nhánh tiêu hoạt động, đặt biệt chi nhánh có nợ ngoại bảng lớn - Lập phương án tận thu nợ gốc, nợ lãi xử lý toàn hệ thống - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý tận thu hồi nợ SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 71 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Đứng trước bất ổn kinh tế nước suy thoái kinh tế quốc gia lớn giới vấn đề đặt hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế, vượt qua khó khăn phát triển tương lai Tuy nhiên, để đạt hiệu kinh tế mong đợi ngân hàng không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực mình, ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội vượt qua bao khó khăn, thử thách khó khăn biên động thị trường, cạnh tranh gây gắt ngân hàng đại bàn, thử thách trình hội nhập kinh tế giới để đạt thành công định Xuất phát từ thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng SHB Nghệ An, đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng biện pháp phịng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Hoạt động môi trường cạnh tranh mặt ngày trở nên khốc liệt Ngân hàng thể lĩnh, vai trò chức * Về hoạt động huy động vốn - Tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm có nhiều biến động, nhiên, điều đáng mừng vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm chiếm tỉ trọng ngày cao tổng nguồn vốn Theo xu hướng năm tới vốn huy động tiếp tục tăng góp phần làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng * Về hoạt động tín dụng: - Có thể nói cơng tác tín dụng SHB Nghệ An mở rộng qui mơ hoạt động chất lượng tín dụng chưa cao Chất lượng tín dụng ngân hàng năm 2011 giảm sút so với năm 2009 năm 2010, nhiên nhìn chung đạt chất lượng tín dụng tương đối tốt, mức qui định NHNN (dưới 5%) - Ngồi ra, tình hình dư nợ cho vay ngày tăng với tốc độ tăng trưởng cao tượng nợ hạn, nợ xấu ngày tăng lên Tín dụng ngày mở rộng cấu làm việc trình độ cán chưa thực đổi SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 72 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ * Về số đánh giá hoạt động tín dụng Hiện tình hình hoạt động Ngân hàng tốt, số khả quan, chẳng hạn như: hệ số thu nợ, khả thu nợ, vòng quay vốn huy động rủi ro tín dụng ln thấp giới hạn cho phép NHNN, nợ hạn, nợ xấu có tăng nằm tầm kiểm soát ngân hàng * Về kết hoạt động kinh doanh - Qua năm doanh thu lợi nhuận Ngân hàng liên tục tăng Điều cho thấy Ngân hàng SHB chi nhánh Nghệ An có hướng đắn, có sách phát triển phù hợp góp phần vào phát triển kinh tế khu vực Đạt kết đóng góp tồn thể nhân viên Ngân hàng với tinh thần trách nhiệm cao với nhiệt tận tuỵ cơng việc Tóm lại: Hiệu hoạt động tín dụng đạt thời gian qua thể uy tín ngân hàng nâng cao, khẳng định vị cạnh tranh địa bàn hoạt động Đạt kết nhờ lãnh đạo tốt ban giám đốc, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẽ, thực đơn vị vững mạnh 5.2 Kiến nghị Thông qua thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Nghệ An với dẫn tận tình anh chị em Ngân hàng, em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng từ quy chế quy định thủ tục vay, phương pháp thực đến giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng nào… Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng, em nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu tương đối an toàn bên cạnh cịn tồn khơng khó khăn làm ảnh hưởng đến tiến trình phát triển Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, em xin nêu số kiến nghị sau: * Đối với nhà nước Mọi hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng chịu quản lý Nhà nước tuân theo sách pháp luật Đảng Nhà nước, thiếu hệ thống pháp luật làm giảm niềm tin, hiệu SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 73 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ hoạt động rủi ro cho ngân hàng Do đó, quan Nhà nước cần: - Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo ta thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn - Trong q trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án cịn chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho ngân hàng, có phối hợp tốt ngân hàng với tịa án để ngân hàng xử lý khoản nợ tồn động có hiệu - Nhanh chóng hồn thành việc cấp giấy chủ quyền sở hữu đất hộ gia đình, cá thể mà tài sản chủ yếu đất đai giấy chủ quyền chưa cấp đầy đủ * Đối với Ngân hàng Nhà nước - Các qui chế sách, văn đạo hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu để tránh nhầm lẫn trình thực Xây dựng bước khung pháp lý, đảm bảo sân chơi bình đẳng an tồn cho tất ngân hàng thương mại, định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam - Có qui định chặt chẽ danh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, định kỳ gửi báo cáo tài quý, tháng năm đầy đủ, kịp thời xác - Tăng cường cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng tổ tín dụng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân hàng Nhà nước - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần tiếp thu ý kiến đóng góp ngân hàng, rà sốt lại văn hành để sửa đổi bổ sung văn phù hợp hơn, thực tế - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng - Xây dựng hồn thiện thị trường tài chính, xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo hệ thống tài hoạt động an toàn hiệu * Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 74 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ - Ngân hàng cần quan tâm việc kiểm soát rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu thời gian tới - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng - Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành ngân hàng đại Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Cần đơn giản hóa thủ tục khâu cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân, tránh tình trạng bắt người vay vốn phải đợi chờ lâu trình vay Bên cạnh đó, cần tổ chức phận nhỏ chuyên trách phục vụ cho khách hàng đến trình chờ đợi làm việc với ngân hàng Từ đó, để lại ấn tượng tốt lịng khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tổ chức xem xét phân loại khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu - Do địa bàn rộng, khối lượng khách hàng lớn Song yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên bám sát đại bàn đến khách hàng, chi phí cán thấp, tiền lương có hạn nên chưa phát huy hết lực cán tín dụng, nên việc thu nợ, xử lý nợ chưa kịp thời theo qui định Do đó, ngân hàng nên xem xét lại khoản cơng tác phí cho đội ngũ cán tín dụng theo tiêu mức độ hồn thành kế hoạch giao có thu làm tiền thưởng cao để cán tín dụng hăng say cơng tác, đảm bảo an tồn có hiệu cao Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn tận tình! SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 75 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Minh Huệ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, chủ biên GS.TS: Nguyễn Hữu Tài Nxb thống kê, ĐHKTQDHN Giáo trình: TCDN, tác giả- TS Lưu Thị Hương, ĐHKTQD, Nxb giáo dục Giáo trình: NHTM quản trị nghiệp vụ, ĐHKTQD Quản trị NHTM, Peter S.Rose, Nxb Tài Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Frederic S.Mishkin, Nxb khoa học kỹ thuật Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, PTS Lê Văn Tế(1999) Nxb Thống kê, Hà Nội Báo cáo kinh doanh năm ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Nghệ An Trang web www.shb.com.vn SV: Nguyễn Xuân Diễn - Lớp: TCDN - K21B 76 ... Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động ngân hàng, chi? ??m tỷ trọng lớn toàn hoạt động, hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng góp phần tạo... Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An để từ làm sở cho em nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ. .. tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm 2.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 2.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Hiệu tín dụng thuật