LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn là Thạc sĩ Nguyễn Thị Thúy đã giúp đỡ em tận tình, chu đáo. Em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ quý báu của các anh chị trong Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực tập cũng như thu thập tài liệu, nghiên cứu tại Chi nhánh, để em có thể hoàn thành bài khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Thu Huyền MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BĐS Bất động sản CVTD Cho vay tiêu dùng GDV Giao dịch viên KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình Cho vay tiêu dùng trực tiếp Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Quy trình Cho vay tiêu dùng gián tiếp Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích của Chi nhánh Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào và cũng không phải người dân nào cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của mình. Nắm bắt được thực tế trên, các ngân hàng thương mại đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng chi trả. Và sau một thời gian sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng, tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho các ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế – Chi nhánh Hà Nội đang rất phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: Cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học… Trải qua một thời gian khá dài từ khi triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, Chi nhánh Hà Nội đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, trong bối cảnh các ngân hàng thương mại cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả không phải là điều đơn giản và dễ dàng. Trong quá trình học tập tại Đại học Thăng Long và nghiên cứu thực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế – Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai của Chi nhánh. Do đó, em đã lựa chọn đề tài nghiên cứu cho bài khóa luận tốt nghiệp của mình là: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội”. Mục đích nghiên cứu của khóa luận là: - Hệ thống lại những vấn đề cơ bản liên quan đến mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế – Chi nhánh Hà Nội thời gian qua, từ đó rút ra các vấn đề còn tồn tại. - Dựa trên quan điểm, định hướng và mục tiêu phát triển của Chi nhánh và Ngân hàng TMCP Quốc Tế, đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu của bài khóa luận là: Khóa luận nghiên cứu những lí luận cơ bản, thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng, giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. - Phạm vi nghiên cứu là: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010. Kết cấu bài khóa luận: Bài khóa luận ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu thành ba chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. CHƯƠNG 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường, đóng vai trị là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Nhờ sự hiện hữu của NHTM mà các doanh nghiệp, công ty được cung ứng, bổ sung vốn khi cần nhằm mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường. Không những thế, NHTM còn giúp các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, thời gian và bảo đảm việc thanh toán an toàn. Còn các cá nhân, hộ gia đình có thể đi vay NH để phục vụ cho các nhu cầu như mua nhà, đất, mua ô tô, sửa chữa, xây dựng nhà cửa hay trang trải chi phí du học. Đối với nền kinh tế, NHTM đóng vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất thực hiện liên tục với quy mô ngày càng mở rộng. Ngoài ra, NHTM cũng là một địa chỉ tin cậy để các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp, TCKT gửi tiền với mức lãi suất phù hợp. Vậy NHTM là gì? Trên thế giới có rất nhiều định nghĩa về NHTM với những cách nhìn nhận khác nhau: - Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. - Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở xác nhận những khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư. - Theo nhà kinh tế học David Begg: NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi. - Ở Việt Nam: Theo luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2010 có định nghĩa (Luật số: 47/2010/QH12): + Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. + Tổ chức tín dụng là DN hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng các dịch vụ thanh toán. + Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng. + Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. 1 Tuy các định nghĩa về ngân hàng thương mại có khác nhau về ngôn từ, cách diễn đạt, song vẫn có một số nội dung về cơ bản cùng phản ánh hoạt động của ngân hàng thương mại là kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác. Từ đó có thể định nghĩa ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ nhưng số lượng vay lớn Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không cao, ví dụ như vay để mua ô tô, mua, sửa chữa nhà ở, nhu cầu vay về y tế, giáo dục, du lịch, còn đối với những tài sản có giá trị lớn, thông thường thì ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải có tích lũy từ trước, dẫn đến quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ. Mặt khác, do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp nên ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng. Song nếu xét về quy mô thì nhu cầu vay tiêu dùng là khá lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng. - Cho vay tiêu dùng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Khi nền kinh tế mở rộng, chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân lạc quan hơn về tương lai, ưa thích một cuộc sống hưởng thụ thì họ sẽ có nhu cầu vay NH nhiều hơn để cải thiện và nâng cao mức sống. Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp gia tăng, thu nhập người dân giảm sút. Khi đó người tiêu dùng thường có xu hướng tiết kiệm hơn để có trang trải cuộc sống, và họ có xu hướng hạn chế đi vay NH. Hoạt động CVTD của ngân hàng từ đó cũng kém hiệu quả hơn do nền kinh tế suy thoái. 2 - Các khoản cho vay tiêu dùng có lói suất “cứng nhắc” Không như hầu hết các khoản cho vay sản xuất kinh doanh, lãi suất có thể thay đổi tùy theo điều kiện thị trường, các khoản CVTD thường có lãi suất cố định, đặc biệt là trong CVTD trả góp. Ngay khi quan hệ tín dụng được xác lập thì mức lãi suất đã được ấn định và duy trì trong suốt thời hạn vay. Mặt khác, khi vay tiền, người tiêu dùng thường không quan tâm nhiều tới lãi suất mà họ chỉ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng kỳ, thời gian được giải ngân và khả năng trả nợ của mình bởi vì người tiêu dùng thường coi vay mượn là công cụ để đạt được một cuộc sống thoải mái hơn chứ không phải là một lựa chọn dùng trong tình trạng khẩn cấp hoặc để tạo ra lợi nhuận. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn Bởi nguồn trả nợ của người đi vay phụ thuộc phần lớn vào thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay. Mà mức thu nhập đó tăng hay giảm, cao hay thấp còn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ. Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể hạn chế được thông qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án. Ngược lại, đối với những KH có công việc ổn định, mức thu nhập và trình độ học vấn cao lại là tiêu chí quan trọng để NH ra quyết định cho vay, do người vay có nguồn trả nợ đảm bảo, an toàn hơn. - Chất lượng thông tin tài chính của người vay thường không cao Khách hàng tham gia hoạt động CVTD là cá nhân, hộ gia đình. Hoạt động kinh doanh hay thu nhập của họ thường không rõ ràng, không có số liệu thống kê để làm căn cứ cho vay. Chính vì vậy mà việc thu thập, kiểm tra, theo dõi các thông tin tài chính của bộ phận KH này thường khó đầy đủ, rõ ràng, minh bạch hơn so với nhóm KH là doanh nghiệp (kết thúc một năm đều công khai kết quả kinh doanh và lợi nhuận đạt được thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng. Các cá nhân, hộ gia đình có thể tìm cách trốn tránh không trả các khoản vay cho dù có khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho NH. - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cho vay khá lớn Do số lượng món vay tiêu dùng nhiều, KH lớm và đa dạng nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ, NH phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH, quyết định cho vay, giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ đối với KH sau khi cho vay. Mặt khác, NH cũng gặp không ít khó khăn để quản 3 lý các khoản CVTD với giá trị nhỏ nhưng số lượng lớn do đối với khách hàng cá nhân, thông tin về tình hình tài chính thường không công khai minh bạch như ở các công ty lớn. Tất cả những điều này kiến chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ CVTD cao hơn so với các loại hình cho vay khác. - Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có khả năng sinh lời cao nhất Do các khoản vay tiêu dùng thường được định giá cao, theo ước tính chỉ khi nào lãi suất vay vốn trên thị trường và tỉ lệ tổn thất tín dụng tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. Việc định giá cao là do CVTD có chi phí lớn và rủi ro cao, hơn nữa là do tâm lý người vay không quan tâm tới lãi suất phải trả, họ thường quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất. Mặt khác, nếu như trong kinh doanh, người ta phải hạch toán lãi lỗ thì trong tiêu dùng người ta đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu dự có phải trả chi phí lớn hơn. Do vậy mà khả năng sinh lời từ các khoản CVTD cao, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau. 1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở của KH là cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch. 1.1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức CVTD trong đó người đi vay phải trả cho NH (bao gồm cả gốc và lãi) làm nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn chovay. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và thời hạn vay dài, hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Ví dụ vay để mua nhà, mua ô tô,… Đối với hình thức CVTD trả góp, các NHTM thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản được tài trợ: Người vay sẽ có thiện chí trả nợ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản để trả nợ, ngân hàng thường chú ý đến điều này. - Số tiền trả trước: Thông thường, Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm. Phần còn lại, ngân hàng sẽ cho vay. 4 [...]... tranh như hiện nay Trước khi đưa ra các giải pháp mở rộng CVTD, chúng ta sẽ nghiên cứu tình hình thực tế về cho vay tiêu dùng trong vài năm qua tại Chi nhán 22 B Hà Nội CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - CHI HÁNH HÀ NỘI 2.1 hái quát về N gân hàng thương mại ổ phần Quốc T ế - Ch nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thàn và phát triển Trong những năm qua,... (2) Người tiêu dùng trả trước cho nhà cung cấp một phần số tiền mua hàng hoá 7 (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho nhà cung cấp (4) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng - Cho vay tiêu dùng bao gồm các phương thức sau: + Cho vay trả theo định kỳ: Là phương thức cho vay trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp cho ngân hàng với... khách hàng hơn, việc mở rộng hoạt động cho vay trở nên thuận lợi hơn so với những ngân hàng có hình thức cho vay đơn - iản Định hướng phát triển của ngân hàng: Đây là nhân tố cũng rất quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung Nếu trong kế hoạch phát triển ngân hàng không đề cập đến vấn đề mở rộng hoạt động CVTD, nghĩa là ngân hàng không... trả nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng của mình, thẩm định và đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng và việc thu hồi vốn vay cũng được tiến hành trực tiếp bởi chính ngân hàng Sơ đồ 1.1: Quy trình Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng (1) (3) (5) Nhà cung cấp (2) (4) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký... khách hàng tìm đến ngân hàng Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì không chỉ các hoạt động CVTD mà các hoạt động khác của ngân hàng càng có khả năng mở rộng, phát triển hơn - ữa Năng lực tài chính của ngân hàng: Đây là một trong những nhân tố quan trọng, được các nhà lãnh đạo ngân hàng quan tâm, xem xét khi đưa ra các quyết định cho hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động CVTD Một số chỉ tiêu. .. cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định 15 Dư nợ cho vay tiêu dùng năm nay = Dư nợ cho vay tiêu dùng năm trước Doanh số cho vay tiêu dùng năm nay + - Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm nay - Cơ cấu cho vay tiêu dùng: Là chỉ tiêu phản ánh sự tập trung vào một sản phẩm hay đa dạng các loại hình cho vay tiêu dùng Nếu cơ cấu CVTD khá đồng đều cho thấy ngân hàng có sự đa... đến hoạt động cho vay du học, sửa chữa nhà cửa, y tế, của Ngân hàng, bởi những hoạt động này thường có nhu cầu vay vốn thấp Do vậy, khi thủ tục cho vay của Ngân hàng nhanh gọn, thuận lợi, đơn giản sẽ xóa dần sự ngần ngại của KH tìm đến Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn tiêu dùng - Khả năng thực hiện cho vay: Đây là chỉ tiêu quan trọng đối với mỗi Ngân hàng Khả năng thực hiện cho vay tiêu dùng của Ngân. .. thì Ngân hàng không những không giữ được các khách hàng truyền thống mà còn không có khả năng thu hút thêm các khách hàng mới Khi đó, việc duy trì hoạt 13 động cho vay của Ngân hàng cũng trở nên khó khăn, khả năng mở rộng cho vay gần như là không thể 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính - Thủ tục cho vay: Thời gian gần đây thị trường cho vay tiêu dùng. .. hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của KH đối với ngân hàng Uy tín của NH được xây dựng, hình thành trong suốt quá trình hoạt động, phát triển Mỗi người vay vốn khi tìm đến Ngân hàng thường lựa chọn những Ngân hàng lâu đời chứ ít khi là những Ngân hàng mới thành lập Những ngân hàng lớn thường được ưu tiên hơn những ngân hàng nhỏ Việc cho vay thỏa mãn nhu cầu của KH, tỷ lệ thu hồi nợ của ngân hàng. .. tiêu dùng phát triển rất nhanh, nhiều ngân hàng đã rất quan tâm đến thị trường này Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh và phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì Ngân hàng cần quan tâm và chú ý nhiều đến thủ tục cho vay, một trong những chỉ tiêu đầu tiên và quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Ngân hàng áp dụng một quy trình cho vay linh hoạt, đơn giản, nhanh gọn và thuận tiện, . về hoạt động cho vay tiêu dùng, giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. - Phạm vi nghiên cứu là: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại. - Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội. CHƯƠNG 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG. thành ba chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi