Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng M ỤC L ỤC Bảng kê chữ viết tắt STT Ký hiệu viết tắt Nguyên văn NHTMCPCTVN Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CN HN Chi nhánh Hà Nội NHNN Ngân hàng Nhà Nước TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thương mại TDH Trung dài hạn TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 DNQD Doanh nghiệp quốc doanh 11 DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh SV : Đào Thị Nơ – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà Nước ,với mục tiêu dân giàu , nước mạnh , xã hội công , dân chủ , văn minh Ngân hàng thương mại tổ chức gắn chặt với kinh tế thị trường , đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Gắn với kinh tế thị trường , để tồn khơng ngừng phát triển , hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội nói riêng , tất yếu địi hỏi cơng tác tín dụng trung dài hạn phải nâng cao chất lượng đầu tư ,phát huy tối đa vai trị địn bẩy Nhận thức tính cấp thiết ấy, sau thời gian thực tập tìm hiểu thực tế sở , em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng Công Thương VN – Chi nhánh Hà Nội”làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chương : Chương : Một số vấn đề cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay trung dài hạn NH Công Thương VN – Chi nhánh Hà Nội Chương : Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Hà Nội – NHCTVN SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 07A07294 MSV : Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn NHTM Cho vay trung dài hạn NHTM chuyển quyền sử dụng vốn NHTM để thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh , phục vụ đời sống, sau thời gian định phải hoàn trả gốc lãi cho NH.Ở Việt Nam , thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư , khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Tín dụng trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn năm Như nhìn chung khoản tín dụng trung dài hạn có đặc trưng sau : - Thời hạn vay vốn năm - Kì hạn trả nợ dài chia làm nhiều lần - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay - Mục đích khoản vay để đầu tư dự án , xây dựng , mua sắm tài sản cố định , mở rộng sản xuất kinh doanh , đổi cải tiến thiết bị công nghệ , ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.1.2 Phân loại khoản cho vay trung dài hạn 1.1.2.1 Cho vay theo dự án đầu tư Xét mặt hình thức dự án đầu tư tập hồ sơ , tài liệu trình bày cách chi tiết có hệ thống chương trình hoạt động chi phí tương ứng để đạt mục tiêu định tương lai Các khoản cho vay dự án chấp sở bảo lãnh theo người cho vay khơi phục vốn từ tổ chức thực bảo lãnh dự án không trả nợ kế hoạch định Tuy nhiên , khoản vay cung cấp không dựa sở bảo lãnh , khơng có người SV : Đào Thị Nơ – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng đứng bảo lãnh , dự án tồn hay sụp đổ dựa giá trị Trong trường hợp , người cho vay đối mặt với rủi ro lớn họ yêu cầu mực lãi suất cao nhưgx khoản vay có bảo đảm Các khoản vay ngân hàng thường đòi hỏi tổ chức tài trợ dự án phải chấp tài sản dự án hoàn tất 1.1.2.2.Cho vay luân chuyển Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước , hoàn trả toàn phần khoản vay tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng tín dụng hết hạn Là khoản cho vay kinh doanh linh hoạt , yêu cầu tín dụng luân chuyển thường ngân hàng chấp nhận mà khơng địi hỏi bảo đảm tài sản 1.1.2.3 Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị , phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị , phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu với tài sản cho thuê.Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận Cho thuê tài chất hoạt động tín dụng mục đích người cho thuê giống mục đích người cho vay thu lãi tiền vốn đầu tư , cịn mục đích người vay người thuê sử dụng vốn 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn vốn tài để trang trải nhu cầu nhà , đồ dùng, gia đình … Ngân hàng thương mại thực cho vay tiêu dùng vào cách thức hoàn trả , cho vay tiêu dùng chia làm loại : - Cho vay tiêu dùng trả lân : Theo cách cho vay , khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn : khoản cho vay ngân hàng thương mại cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Trong thời gian thỏa thuận , vào nhu cầu chi tiêu thu nhập thời kì ,khách hàng thực vay trả nợ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng 1.1.2.5 Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tham gia vào dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với để thực đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ chức có nhu cầu bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn * Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án , phương án Cho vay trung dài hạn với thời gian dài , độ rủi ro cao so vơi cho vay ngắn hạn Để giảm bớt rủi ro việc quy đinh vay phải có tài sản bảo đảm , ngân hàng cho vay cịn quy định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất , kinh doanh đời sống Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tùy thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án * Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất , địa điểm dự án đầu tư Nhưng thời hạn trả nợ rút ngắn trường hợp hiệu dự án mang lại cao Việc trả nợ trước hạn giúp ngân hàng thu nợ chắn ảnh hưởng đến kê hoạch sử dụng vốn ngân hàng.Nguồn trả nợ khoản cho vay trung dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay trung dài hạn dựng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định tài sản lưu động , nguồn trả nợ khoản vay từ nguồn khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu tư mang lại * Giải ngân cho vay trung dài hạn Đối với khoản vay trung dài hạn giải ngân lần nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng khơng cho rút vốn nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh.Ngân hàng SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng khách hàng thỏa thuận rút hết toàn tiền vay lần trường hợp vay để mua săm máy móc thiết bị Đối với tài sản hình thành thời gian dài việc giải ngân thực theo tiến độ cơng việc hồn thành * Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn , lãi suất cố định suốt thời kỳ vay vốn , lãi suất biến đổi tùy thuộc vào biến đổi thị trường Sự biến đổi lãi suất dựa lãi suất ngân hàng hay lãi suất liên ngân hàng số thị trường LIBOR… Việc thu tiền lãi theo kỳ hạn tháng , quý , năm dựa vào số dư kỳ hạn trả nợ lãi suất cho vay Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kì hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào ngày kì theo thỏa thuận 1.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn – nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay trung dài hạn Chất lượng cho vay trung dài hạn hiểu theo nghĩa vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất, kinh doanh , dịch vụ … để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi vừa trang trải chi phí khác có lợi nhuận Chất lượng cho vay trung dài hạn khái niệm tương đối , vừa mang tính cụ thể , vừa mang tính trừu tượng Chất lượng cho vay trung dài hạn tiêu tổng hợp , phản ánh mức độ đáp ứng vốn ngân hàng nhu cầu vay vốn KH đem lại hiệu Chất lượng cho vay trung dài hạn thể tiêu định tính định lượng Do để nâng cao chất lượng cho vay trung va dài hạn cần phải có quan tâm đặc biệt trình cho vay sử dụng vốn vay thu nợ 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn * Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Đảm bảo chất lượng cho vay trung dài hạn điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn Chất lượng cho vay trung dài hạn góp phần kiềm chế lạm phát , ổn định tiền tệ , tăng trưởng kinh tế , tăng uy tín quốc gia Thơng qua cho vay chuyển khoản , thực tốn khơng dùng tiền mặt , SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng nghiệp vụ cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại trực tiếp làm giảm khối lượng tiền lưu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát Bởi đảm bảo chất lượng cho vay trung dài hạn tạo khả giảm bớt tiền thừa lưu thơng,góp phần hạn chế lạm phát , ổn định tiền tệ tăng uy tín quốc gia Chất lượng cho vay trung dài hạn nâng cao se góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng , ngành nước , ổn định phát triển * Nâng cao chất lượng cho vay định tồn phát triển ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay trung dài hạn nâng cao làm tăng vòng quay vốn cho vay , tăng khả cung cấp dịch vụ ngân hàng có điều kiện thu hút nhiều khách hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua việc giảm chi phí nghiệp vụ , quản lý chi phí thiệt hại khác.Đồng thời làm tăng khả toán lợi nhuận ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh, tạo thuận lợi cho phát triển bền vững ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành, uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu , sở đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Như chất lượng cho vay sữ củng cố thêm mối quan hệ xã hội ngân hàng Từ ưu , việc củng cố nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn điều cần thiết cho tồn phát triển lâu dài ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng Mỗi ngân hàng thương mại xây dựng cho sách cho vay hình thức khác Ở Việt Nam sách cho vay thể hình thức văn Văn bao gồm tiêu chuẩn , hướng dẫn giới hạn để đạo quy trình định cho vay Khi xây dựng sách cho vay, nhà quản lý ý phù hợp nội dung sách với đường SV : Đào Thị Nơ – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng lối phát triển kinh tế xã hội phủ, hài hòa quyền lợi người gửi, người vay , thân ngân hàng Một sách cho vay tốt giúp cán tín dụng có sở vững để đảm bảo khoản cho vay an toàn, hiệu - Khả nguồn vốn Trong việc nâng cao chất lượng cho vay , nguồn vốn huy động đóng vai trị quan trọng Ngân hàng có nguồn vốn dồi tạo điều kiện cho việc tăng cho vay.Với cho vay trung dài hạn ,nguồn vốn đáp ứng phải tương đối ổn định , lãi suất phải hợp lý để mặt cạnh tranh với ngân hàng khác, mặt khác phải đảm bảo chi phí có lãi - Chất lượng nhân công tác tổ chức ngân hàng Chất lượng nhân cơng tác tổ chức có liên quan tới mặt hoạt động ngân hàng, có tác động mạnh tới hoạt động cho vay Cán tín dụng chun gia giải số vay lớn có liên quan đến nhiều ngành, cán giải khoản vay có liên quan đến hoạt động kinh doanh đơn vị từ dịch vụ bán lẻ , quy mô nhỏ đến hoạt động sản xuất quy mơ lớn.Có thể nói , cán tín dụng giữ vai trị định hoạt động cho vay ngân hàng - Thông tin tín dụng Trong kinh tế thị trường , nắm bắt nhiều thơng tin xác , kịp thời , người thắng cạnh tranh Trong hoạt động cho vay , ngân hàng bỏ tiền sở lòng tin Lòng tin có xác hay khơng phụ thuộc vào chất lượng thơng tin có Để việc cho vay có chất lượng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro , ngân hàng phải có phân tích , xử lý xác nhiều thơng tin có liên quan - Kiểm soát nội Trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động kiểm soát gồm : + kiểm sốt việc thực sách cho vay , quy trình cho vay thủ tục có liên quan đến khoản vay + Kiểm tra định kỳ kiểm soát viên nội thực báo cáo trường hợp vi phạm SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Chất lượng cho vay trung dài hạn tùy thuộc vào mức độ phát sai xót phát sinh hiệu biện pháp khắc phục 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng - Năng lực thị trường khách hàng Nhân tố thể thông qua chất lượng sản phẩm giá sản phẩm , chu kỳ sống sản phẩm vị doanh nghiệp thị trường Tìm hiểu lực thị trường khách hàng giúp ngân hàng đánh giá mặt mạnh, mặt yếu sản phẩm thị trường , biết phù hợp dự án với nhu cầu xã hội xu hướng phát triển kinh tế - Năng lực tài Năng lực tài doanh nghiệp thể khả độc lập tự chủ tài kinh doanh , khả toán trả nợ khách hàng Doanh nghiệp có lực tài tốt phản ánh việc kinh doanh có hiệu , khách hàng quản lý vốn vay cách tối ưu - Năng lực sản xuất Năng lực sản xuất thể giá trị công cụ lao động mà chủ yếu tài sản cố định - Năng lực quản lý Năng lực quản lý DN thể khả quản lý điều hành máy trình độ cán quản lý Một DN có máy quản lý tốt sở để DN làm ăn có lãi trả nợ ngân hàng - Uy tín khách hàng Ngân hàng xem xét qua nhiều năm quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác để có sở đánh giá uy tín khách hàng -Quyền sở hữu tài sản Ngay từ đầu , tất khoản cho vay phải có phương án trả nợ tách biệt Nếu hoạt động kinh doanh có hiệu qủa , có nguồn thu lớn khách hàng sử dụng nguồn thu để trả nợ ngân hàng Nếu dự án hoạt động khơng có hiệu khách hàng phải lấy tài sản chấp vay vốn cuả họ để trả nợ hay vay để trả nợ SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức NHCTVN chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành NHCTVN chi nhánh Hà Nội Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam.VietinBank có hệ thống mạng lưới trải rộng tồn quốc với Sở Giao dịch, 141 chi nhánh 700 điểm/phịng giao dịch Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty TNHH Chứng khốn, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực N ững m đầu ới t ành ập , etin a k t ải qua k ng kỉ k n trinhd độ n n ực ạn c , ật c ất ng èo n , ng ngệ ạc ậ , ột ửa ài ản NHNN, KH vay ốn êú doanh ngh ệp q ốc doanh , nhiều khoản cho vay theo nghị định Chính phủ , quyền tự chủ kinh doanh bị hạn chế , chế Nghiệp vụ NHNN quy định , kể lãi suất Đến năm 1997 – 1998 , sau thời ki tăng trưởng nóng , cán chưa trang bị đầy đủ kiến thức để lường trước diễn biến phức tạp kinh tế thị trường , khung pháp luật chưa hoàn chỉnh , tác động khủng hoảng tài khu vực làm cho nhiêu DN kinh doanh thua lỗ , phá sản đẩy ViĐtinBank vào tình trạng khó khăn , nợ xấu 10 nghìn tư đồng , chiếm gần 30% tổng tài sản , phải trích lập dự phòng rủi ro chế khơng cịn vốn tự có để hoạt động SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Việc thực quy chế, quy trình , viêc tuân thủ hành lang pháp lý có lúc, có nơi chưa ngiêm, nể nang KH, xuề xịa nội dẫn đến thiếu xót t ng hồ sơ , sơ suất xử lý nghiệp vụ Việc thực sách tiền tệ thử thách lớn cho hoạt động ngành ngân hàng, đặc biệt NHCTVN – CN Hà Nội , phục vụ chủ yếu lĩnh vực đầu tư trung dài hạn vốn trung dài hạn cịn nên phải dựng phần nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ tín dụng trung dài hạn Tuy CP NHNN cho phép điều có ảnh ởng đến ả toán ngân hàng CHƯƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CH VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN G TMCP CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn n n hàng công thương VN – Chi nhánh Nội 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2011 Ngân hàng Công Thương VN – Chi nhánh Hà Nội tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2011 với phương châm tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng , bước phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm , dịch vụ hiệu kinh doanh kinh tế thị trường có quản lý Nhà Nước, để phát huy vai trò ngân hàng quốc doanh, góp phần thực sách tiền tệ, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế , ổn định kinh tế vĩ mô, tăng thêm lực, SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 22 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng ừng bước hội nhập vào khu vực - ới Các mục tiêu - nh doanh chủ yếu : - uy động vốn ình quân : Tổng dư nợ tín dụng Nợ hạn Từ mục tiê • ,NH hình thành phương hướng : Lành mạnh hóa nâng cao lực tài : Xây dựng phương án xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/20 trở trước nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng kế hoạch tài lành mạnh gắn với thực hạch toán kế toán đầy đủ theo nguyên tắc tự trang trải cẩn trọng , nâng cao hiệu kinh doanh , cấu lại nguồn thu thực tiết kiệm chi phí , bảo đảm đủ trang trải chi phí , trí • dự phịng rủi ro , quản lý chi theo định mức Cải thiện cấu tài sản nợ có Tiếp tục phát huy kết năm trước , trì tăng trưởng nguồn vốn m cao khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Vận dụng chế hành để tổ chức điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ - Có phù h • , hạn chế rủi ro , nâng cao hiệu uả sử dụng vốn Công tác tổ chức, đào tạo cán Tổ chức hội nghị , hội thảo , mời chuyên gia lĩnh vực trị , kinh tế , ngân hàng, tài truyền đạt , trọng tập huấn nghiệp vụ v chế sách , chế độ , hướng dẫn chế độ SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 23 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Xây dựng kế hoạch nghiên cứu khoa học , sách để khuyến khích để người tích cự tham gia nghiên cứu, nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn Nằm kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng , phương hướng phát triển - o vay trung dài hạn cụ thể hóa sau : Lựa chọn dự án đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án , lấy hiệu qu - tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu Duy trì thường xuyên việc đánh giá , phân loại khách hàng theo định kỳ ( sở thơng tin có chọn lọc), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng , có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ , theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho - ng khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác n - cơng ty cổ phần , doanh nghiệp ngồi quốc doanh … Tăng cường thu thập thông tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, , ngành , tổng công ty , kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp , lên kế hoạch cụ thể tiếp cận c - sách phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụg quy trình tín dụng ngành , nâng cao vai tr ì cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay trung - ài hạn , tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát Mở rộng cho vay ngoại tệ với khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ , tìn nguồn cung ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 24 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng áp dụng biện pháp phòng chống rủi ro tỷ giá,xác định khả hỗ trợ ngoại tệ NH số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng cách an tồn sở ách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tí dụng trung dài hạn NHCTVN Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Các biện pháp nguồn vốn - Hoàn thiện phát triển hình t c huy động tiền gửi tiết kiệm có ký hạn năm Về , thu thập tích lũy người dân có xu hướng tăng lên NH nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn , nhằm thu hút phận tiền gửi dài hạn cách ln đảm bảo thực sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi , tất chi nhánh hệ thống ngân hàng công thương NHCTVN – Chi nhánh Hà Nội nên đưa hình thức gửi tiết kiệm : tiền xây dựng nhà , mua ô tô , tiết kiệm trả lãi trước , tiết kiệm có đảm bảo vàng … với điều kiện hợp lý hấp dẫn khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức, kì hạn tiền gửi , cần phải nâng cao tinh thần , tác phong phục vụ , giáo dục cán công nhân viên giao tiếp Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ , tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin , thông qu - khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng Đẩy mạnh hoạt động y động vốn ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế Có biện pháp khuyến khích DN lớn có thu thập thường xun hay định kỳ ngoại tệ gửi vào ngân hàng theo tài khoản tiền gửi có kì hạn với lãi suất hấp SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 25 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng dẫn hay vào tài khoản tiền gửi toán đảm bảo toán nhanh gọn với chi phí tốn thấp Nên có ưu đãi lãi suất khách hàng có mức dư nợ đạt đến mức - ơng qua hình thức khen thưởng để khuyến khích người gửi Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung dài hạn , phiếu ngân hàng có mục đích nội tệ ngoại tệ NH CTVN - Chi nhánh HN nên ý tới vấn đề sau : Chỉ phát hành trái phiếu ngân hàng có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tư vào dự án lớn , có tính khả thi cao Mỗi đợt phát hành trái phiếu cần tính tốn cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu ra.Lãi suất cho vay cao khơng khuyến khích khách hàng vay vốn trung dài hạn, chi nhánh cần tìm cách giảm i dịch vụ cho họ để gánh đỡ phần lãi suất cho vay Để giãn bớt nhu cầu tiền mặt tập trung vào thời điểm trái phiếu đáo hạn, chi nhánh nên tổ chức phát hành trái phiếu huy động vốn làm nhiều đợt , đợt cách khoảng tháng Do dự án đầu tư cần trình luận chứng kinh tế kỹ thuật sớm để ngân hàng xem xét , c - đối nguồn vốn cần tổ chức phát hành trái phiếu Đẩy mạnh hoạt động vay vốn từ ngân hàng khác, đặc biệt vay vốn ngoại tệ với lãi suất ưu đãi từ n n hàng nước , tổ chức tài chính- ngân hàng quốc tế Chi nhánh cần tích cực việc với KH, giúp đỡ KH lập dự án có tính khả thi cao để vay - ốn theo chương trình tài trợ ủy thác có lãi suất th Tiếp tục sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 26 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Định hướng chung cho phép ngân hàng thương mại trích phần vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Tuy nhiên , ngân hàng quyền chủ động định mức dụng cụ thể,phù hợp với khả cân đ nguồn vốn 3.2.2 Các biện pháp thay đổi đầu tư NHCTVN – Chi nhánh HN đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn theo hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng ,thuê mua , bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tiến hành đồng tài trợ thực tài trợ dự án lớn Việc đa dạng hóa giúp ngân hàng vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn, vừa nâng cao chất lượng hoạt động phân n rủi ro Chi nhánh thực biện pháp sau: a/ Hiện dự án cho vay chi nhánh chủ yếu vay trung hạn thời hạn khơng q năm, cho vay vốn để mua thiết bị ,đầu tư chiều sâu Trong thời gian tới chi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn ổn định dồi , hoạt động cho vay vốn tiến hành dự án đầu tư dài ạn để xây dựng mới, mở rộng, thành lập thêm DN vừa nhỏ b/ Với nguồn vốn tự tích lũy nguồn vốn dài hạn huy động , ngân hàng tham gia tài trợ dự án lớn, liên doanh số dự án nhà nước đại hóa xây dựng sở hạ tầng tài trợ dự án thành lập ngành sản xuất ,c hoạt động mang tính chất thử nghiệm có tính khả thi cao c/ Phát triển hồn thiện nghiệp vụ tín dụng th mua: Đây hình thức gián tiêos hoạt động tín dụng trung dài hạn cần đẩy mạnh để bổ trợ cho hoạt động cho vay trực dự án Để mở rộng hoạt động tín dụn - thuê mua NHCTVN – CN Hà Nội cần giải số vấn đề sau : Vốn cho hoạt động tín dụng thuêmua : Để thực phương án thuê SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 27 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng mua dài hạn, chi nhánh cần phải tiến hành tạo nguồn vốn dài hạn thông qua hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng với kỳ hạn dài Là nghiệp vụ kinh doanh , hoạt động tín dụng th mua địi hỏi chi phí ban đầu để tạo tài sản cố định chi phí mua sắm, thiết kế - y dựng… Các chi phí cân tạm ứng hạch toán chi tiết NHCTVN – CN Hà Nội , sở tìm hiểu thị trường , cần lập phương án để định loại tài sản cần khai thác phù hợp với nhu cầu thị trường , nhu cầu thuê mua khách hàng gắn với xu hướng ph - triển kinh tế đơn vị ngành trước mắt lâu dài Mở rộng quan hệ hợp tác với quan quản lý nhà đất, công ty xây dựng phát triển đô thị, tổ chức kinh doanh xuất nhập để tạo nguồn tài sản cho thuê.NH tiến tới mở rộng quan hệ liên doanh với công ty thuê mua quốc tế, mặt giúp ngân hàng có điều kiện học hỏi kinh nghiệm mặt khác tận dụng nguồn ngoại tệ thiếu 3.2.3 ác biện pháp công tác thẩm định dự án định cho vay Xét quan điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn , thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an tồn cho khoản vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn, xét duyệt cho vay , - n thẩm định cần đặc biệt ý tới điều - ện sau : Coi trọng tính pháp lý cá pháp nhân vay vốn Đánh giá lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xem xét khả tài dùng cho h SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 n trả vốn vay xu hướng phát triển DN 28 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng năm tới Thẩm định dự án xin vay cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế- kĩ thuật quan trọng dự án , so sánh với định mức ngành nhà nước, giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi án xác, đồng thời nên phát huy i trị tư vấn cho DN 3.2.4 Về nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa - ịnh cho vay , yêu cu người tín dụng tóm gọn sau : Am hiểu qu - trình nghiệp vụ , biện pháp thẩm định - hách hàng, đánh giá vay Biết cách thu thập xử lý thông tin Nắm vững chủ trương , sách phát triển ngành, địa phương có liên quan đến dự án , tình hình kinh tế xã hội đất - ước giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm DN Có đức t - h trung thực, lĩnh,phong cách làm việc khẩn trương , khoa học Có tư - uy nhanh nhẹn , động sáng tạo xử lý tình phức tạp Có tinh thần tập thể lợi ích gân hàng yếu tố định đến thành công ngân hàng Trong năm qua chi nhánh bổ sung thêm nhiều cán trẻ , song so với nhu cầu chưa đạt, việc phát huy nguồn lực ngân hàng điều cần SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 29 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng thiết.Ngân hàng nên tiến hành đào tạo đào tạo lại để tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ , ngân hàng thường xuyên cử cán dự lớp học , tập huấn chuyên môn , nghiệp vụ ngắn ngày ngân hàng Công Thương Việt Nam mở Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến công việc c thể mời chuyên gia , cán kĩ thuật giảng cho cán ngân hàng - Chuyên môn hóa đội ngũ cán ngân hàng: Nền kinh tế đa dạng phức tạp, số lượng cán ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì ngân hang nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực dụ nhóm phụ trách xây dựng, nhóm phụ trách khí chế tạo Việc chun mơn hóa giúp cho cánbộ tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực , có thời gian sâu vào loại hình cụ hể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác Ngân hàng phải có sách khuyến khích thỏa đáng với cán cơng nhân viên : Người cán tín dụng người đứng mũi chịu sào , làm việc lợi ích tập thể , lại chịu trách nhiệm cá nhân có rủi ro xảy ra, ngân hàng phải có sách động viên.Có thể hàng tháng, hàng quý bầu xét thi đua.Với cán làm tốt nhiệm vụ thưởng hay cho mức lương cao cán khác.Đồng thời ngân hàng có hình thức kỷ luật cán thiếu trách nhiệm( phạt , trừ lương ).Chính sách thưởng , phạt phân minh, quyền lợi gắn liền với trách nhiệm,sẽ độn lực thúc đẩy cán tín dụng, ồn thành tốt cơng việc 3.2.5 Về sách tiếp thị Theo tống kê , NHCTVN – Chi nhánh Hà Nội điều tra 0% số DN địa bàn Số DN vay vốn NH chiếm 15% tổng số DN Như NH bỏ xót số lượng khách hàng lớn có tiềm năng.Vì việc nắm bắt nhu cầu KH để đưa sản phẩm thích hợp việc cần thiết.Cơng tác tiếp thị cán phòng kinh doanh đảm nhiệm, điều không phát huy hết tác dụng tiếp thị tăng thêm gánh nặng cho cán tín dụng Thiết nghĩ ngồi cán tín dụng nhân viên chi nhánh phải nhà kinh tế việc thông tin tuyên truyền Ngoài NH cần ph SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 30 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng lập thêm phòng M keig để chuyên sâu vào nghiên cứu tìm hiểu 3.3Nam t số kiến nghị 3 Kiến nghị NHTMCP Công Thương Việt Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, củ Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thứ hai, có chiến lược khách h g cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Thứ ba , Thắt chặt mối quan hệ với ách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm Thứ tư , Phải cải tiến quy trình cho vay trung dài hạn , mức cho vay phải hợp lý, hấp dẫn , thời hạn vay vốn phải đa dạng phù hợp , lãi ất linh hoạt, phương pháp thu hồi nợ gốc lãi khôn cứng nhắc Thứ năm , Mở rộng mạng lưới cho vay trung dài hạn Thứ sáu , phải quan tâm , trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, Chi ánh cần brí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Thứ bảy , p hải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng , tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phátt ểntêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàn SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 31 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 3 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan: Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế ó ii pháp để hâm nóng thị trường bất động n thời gian tới 3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho TM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông th ng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu cho NHTM việc tổ chức khó học hội thảo, trao đổi ki i SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 32 MSV : 07A07294 Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng ề hoạt đ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng KẾT LUẬN Cho vay trung dài hạn quan trọng hoạt động cho vay.Tuy nhiên rủi ro hoạt động dễ xảy mức độ lớn hoạt động ngân hàng.Chính địi hỏi số lượng lớn cán tín dụng tham gia, đồng thời đội ngũ cán phải am hiểu sâu tình hình kinh tế xã hội, thể lệ ,chế độ ngun tắc mình.Đặc biệt phải có phẩm chất , tư cách đ đức tốt, có trách nhiệm ý thức kỷ luật cao hoàn thành tốt nhiệ vụ Trong luận văn em tập trung hoàn thành số vấn đề sau : - Làm sáng tỏ vấn đề có tính lý luận liên quan đến cho vay ch lượng cho vay NHCTVN – CN Hà Nội , vai trò kinh tế - Phâ tích đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn NHCTVN- CN Hà Nội - Đưa nhận xét mặt đạt ấn đề tồn NHCTVN- CN Hà Nội Từ đưa số giải pháp Do thời gian có hạn , vấn đề nghiên cứu cịn có nhiều phức tạp , luận văn em nhiều hạn chế , em mong nhận ý k n thầy cô để kiến thức lý luận thực tiễn em nâng cao Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy PGS- TS : Mai Văn Bạn ,anh chị phòng khách SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 07A07294 29 MSV : Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng g cá nhân – NHCTVN – CN Hà giúp em hoàn thành luận văn Danh mục tài liệu t m khảo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – GS-TS Mai Văn Bạn Giáo trình ngân hàng thương mại Học viện ngân hàng Giáo trình tín dụng ngân hàng - §H Kinh tế quốc dân Tài liệu hướ dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng – NHTMCPCTVN – C nhánh Hà Nội Báo c tình hình hoạt động Ngân hàng Công thươNamn – Chi nhánh Hà NamNội Báo cáo thường iên NH Công thương Vi SV : Đào Thị Nô – TC 12- 08 07A07294 MSV : ... hạn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay trung dài hạn NH Công Thương VN – Chi nhánh Hà Nội Chương : Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Hà. .. năm Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Công Thương V t Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Ch vay trung hạn dài hạn Tín dụng hoạt động ngân hàng. Tình hình tăng trưởng cho vay trung dài hạn chi. .. thiết phải nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn * Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn cần thiết để phát triển kinh tế Đảm bảo chất lượng cho vay trung dài hạn điều kiện để ngân hàng làm