1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt đang là một trong các chiến lược trọng tâm của các quốc gia trên thế giới, đặc biệt là ở các nước đang phát triển. Xu hướng sử dụng tiền mặt hiện nay đang giảm dần trong khi xu hướng sử dụng các phương tiện TTKDTM trong tỷ trọng thanh toán đang gia tăng mạnh mẽ. Thẻ ngân hàng với ưu thế về tính an toàn, thuận tiện, phạm vi sử dụng rộng rãi đã trở thành công cụ TTKDTM hiện đại, văn minh, thu hút được sự quan tâm của cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của mình trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Không nằm ngoài xu hướng chung, tại Việt Nam phương thức TTKDTM đã và đang có những bước chuyển mình tích cực để theo kịp sự phát triển của các nước trên thế giới. Tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giảm dần qua các năm với tốc độ khá nhanh, đến tháng 7/2012 còn 11,14%, giảm đáng kể so với tỷ lệ 19,27% năm 2006. Trong đó, riêng về thẻ, tính đến cuối tháng 9/2012, số lượng phát hành tăng hơn 16 lần, giá trị giao dịch thẻ tăng khoảng 4,7 lần so với cuối năm 2006, tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với các phương tiện TTKDTM khác có xu hướng tăng lên. Thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam tuy còn khá non trẻ nhưng dự báo sẽ là thị trường cạnh tranh gay gắt và quyết liệt vì các ngân hàng đều nhận thức được tầm quan trọng của thanh toán thẻ đối với sự phát triển của ngân hàng trong tương lai. Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- SeABank bắt đầu triển khai thanh toán thẻ từ năm 2008. Là ngân hàng đi sau trong lĩnh vực này, tuy nhiên, SeABank có những thế mạnh nhất định để có thể khẳng định vị trí của mình trên thị trường: SeABank là một trong số ít những ngân hàng có chiến lược phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, được xếp trong top 5 2 ngân hàng dẫn đầu Việt Nam về ứng dụng công nghệ thông tin năm 2011, số lượng các điểm giao dịch tăng liên tục, nhân sự trẻ, có trình độ… Tuy nhiên, để có thể vươn lên top dẫn đầu trong lĩnh vực thẻ và chiếm lĩnh thị trường này, đòi hỏi phải nhìn nhận một cách khách quan những thuận lợi và khó khăn, những điểm mạnh và hạn chế của nghiệp vụ thanh toán thẻ, từ đó đề ra các biện pháp nhằm tăng cường khả năng cạnh trạnh và phát triển trên thị trường. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTMCP Đông Nam Á” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình. 2. Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu về lý luận nghiệp vụ thanh toán thẻ nói chung, phân tích ý nghĩa, vai trò của nghiệp vụ thanh toán thẻ và các chỉ tiêu đánh giá sự hoàn thiện của nghiệp vụ thanh toán thẻ cũng như các yếu tố tác động, từ đó xem xét, đánh giá thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHTMCP Đông Nam Á để đưa ra những giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHTMCP Đông Nam Á. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTMCP Đông Nam Á. - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ của SeABank trong giai đoạn 2009 đến 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thống kê, thu thập thông tin, điều tra thực tiễn. 3 - Phương pháp xử lý thông tin: phân tích, tổng hợp, đánh giá số liệu. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương 3: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHỨC NĂNG TRUNG GIAN THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại (1) Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm quy mô lớn nhất về tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Theo Peter S.Rose thì “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi; - Cấp tín dụng; - Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Từ phân tích các khái niệm nêu trên, chúng ta có thể hiểu ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với nghiệp vụ cơ bản là nhận 5 tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. (2) Chức năng của ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện các chức năng sau: a) Chức năng trung gian tín dụng: ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế. b) Chức năng tạo tiền: từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả năng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. c) Chức năng trung gian thanh toán: ngân hàng đứng ra thanh toán hộ khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ. Thực chất của chức năng này là ngân hàng làm thủ quỹ, thực hiện các dịch vụ ủy nhiệm của khách hàng. Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ, bổ sung cho nhau. Trong đó, chức năng trung gian thanh toán là chức năng có ý nghĩa rất to lớn đối với nền kinh tế. Vai trò, ý nghĩa của chức năng trung gian thanh toán sẽ được để cập chi tiết tại mục 1.1.2 của luận văn này. 1.1.2 Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (1) Khái niệm chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây, NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. 6 (2) Ý nghĩa của chức năng trung gian thanh toán Chức năng trung gian thanh toán của NHTM có ý nghĩa rất quan trọng đối với các chủ thể trong nền kinh tế, cụ thể như sau: a) Đối với khách hàng – tiết kiệm chi phí, thời gian, đảm bảo thanh toán an toàn: với chức năng trung gian thanh toán, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán…Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó khách hàng không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thanh toán. Do vậy, khách hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi lại, không phải mang theo tiền mặt nên rất an toàn và yên tâm. b) Đối với nền kinh tế – tiết kiệm chi phí, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn: đối với nền kinh tế, TTKDTM có ý nghĩa quan trọng đến việc tiết kiệm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó giảm bớt những phí tổn to lớn của xã hội có liên quan đến việc phát hành và lưu thông tiền. Trước hết là tiết kiệm chi phí in tiền, sau đó là chi phí cho việc kiểm đếm, chuyên chở, bảo quản và hủy bỏ tiền cũ, rách Bên cạnh đó, khi ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, tốc độ thanh toán của nền kinh tế được đẩy nhanh, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. c) Đối với ngân hàng – tăng nguồn thu, tăng uy tín, hình ảnh: đối với NHTM, chức năng trung gian thanh toán góp phần tăng thêm nguồn thu từ phí dịch vụ thanh toán. Hơn nữa, việc cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền 7 mặt có chất lượng làm tăng uy tín, hình ảnh của ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thu hút tiền gửi và đem lại các nguồn thu khác cho ngân hàng. 1.2 NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Thẻ ngân hàng (1) Khái niệm Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng bởi người nghiên cứu đứng ở những góc độ khác nhau khi xem xét về thẻ ngân hàng. Nếu xét từ góc độ phát hành: thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do các tổ chức phát hành thẻ phát hành và cung cấp cho chủ thẻ để thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa hoặc rút tiền mặt. Nếu xét ở góc độ thanh toán: thẻ ngân hàng là một phương tiện TTKDTM mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Theo quan điểm của NHNN Việt Nam thể hiện trong Quyết định 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/5/2007 về Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng: “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Từ các góc độ xem xét, nghiên cứu khác nhau, người ta đưa ra các khái niệm về thẻ khác nhau. Tuy nhiên, tựu chung lại thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ. 8 (2) Phân loại thẻ Trên thị trường hiện nay đang lưu hành rất đa dạng và phong phú các loại thẻ ngân hàng, việc phân loại thẻ có thể dựa trên những căn cứ khác nhau: a) Căn cứ vào bản chất của nguồn thanh toán thẻ: thẻ gồm 4 loại: - Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Chủ thẻ tín dụng không phải trả tiền ngay cho đến ngày thanh toán nợ. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại tổ chức phát hành thẻ. Khi chủ thẻ thực hiện rút tiền mặt hay thanh toán hàng hóa, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. - Thẻ ghi nợ trả sau (Deferred Debit Card): là loại thẻ mới xuất hiện trên thị trường, kết hợp các tính năng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Theo đó, chủ thẻ được cấp một hạn mức tín dụng dùng để thanh toán nhưng không được sử dụng để rút tiền mặt. Khi thực hiện rút tiền mặt, tiền sẽ được trừ ngay vào tài khoản của khách hàng. Tuy nhiên, khi thực hiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, nhờ hạn mức chi tiêu được cấp, tài khoản của khách hàng sẽ không bị trừ cho đến ngày thanh toán nợ. - Thẻ trả trước (Prepaid Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Thẻ trả trước có đặc điểm khác với thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ là chủ thẻ không cần phải có tài khoản tại ngân hàng. b) Căn cứ theo công nghệ sản xuất thẻ: thẻ gồm 2 loại: 9 - Thẻ từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ ở mặt sau có 1 dải băng từ để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. - Thẻ thông minh (Chip Card): là loại thẻ được sản xuất trên công nghệ vi xử lý. Mặt trước của thẻ có gắn một chip điện tử như là một máy tính thu nhỏ. Các giao dịch thẻ được xử lý ngay trên chip. Đây là công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến, hiện đại và an toàn, giúp giảm lượng thẻ giả mạo do đặc tính công nghệ cao, khó làm giả và đặc biệt có thể tích hợp nhiều chức năng lên con chip để làm nên một thẻ đa năng. Hiện nay, các tổ chức thẻ lớn đều khuyến nghị các ngân hàng phải chuyển sang thẻ chip để đảm bảo an toàn. c) Căn cứ theo hạn mức của thẻ: thẻ gồm 3 loại xếp theo hạn mức từ cao xuống thấp: - Thẻ bạch kim (Platium Card): là loại thẻ dành riêng cho những khách hàng có khả năng tài chính lớn, uy tín cao, thuộc khách hàng VIP của ngân hàng. Thẻ bạch kim mang đến cho khách hàng những tiện ích đặc biệt cao cấp như giá trị hạn mức rất lớn, cung cấp dịch vụ hỗ trợ toàn cầu và ưu đãi đặc biệt tại các khách sạn, trung tâm mua sắm, câu lạc bộ Golf, khu nghỉ dưỡng sang trọng và đẳng cấp quốc tế… - Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ dành cho đối tượng có thu nhập cao, có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh và nhu cầu chi tiêu lớn. - Thẻ chuẩn (Classic Card): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ thông đại chúng. Đây là loại thẻ phổ biến với hạn mức thấp hơn, phù hợp với khách hàng thu nhập trung bình. d) Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ: thẻ gồm 2 loại: - Thẻ nội địa (Local Card): là loại thẻ được phát hành và sử dụng trong phạm vi lãnh thổ của một Quốc gia, sử dụng đồng bản tệ của Quốc gia để thực hiện giao dịch. Thẻ ngân hàng Nguồn thanh toán Phạm vi sử dụngHạn mức Chủ thể phát hànhCông nghệ Thẻ "n dụng Thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ trả sau Thẻ trả trước Thẻ từ Thẻ thông minh Thẻ bạch kim Thẻ vàng Thẻ chuẩn Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Thẻ liên kết Thẻ NH phát hành 10 - Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu, thẻ này thường do các tổ chức thẻ lớn phát hành và trở thành loại thẻ được ưa chuộng do tính năng thống nhất, đồng bộ, sử dụng toàn cầu của chúng. e) Căn cứ theo chủ thể phát hành thẻ: thẻ gồm 2 loại: - Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng tài khoản của họ tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, nó không chỉ lưu hành trong một Quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu. - Thẻ liên kết: là sản phẩm thẻ được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng với một chủ thể thương mại. Sử dụng thẻ liên kết khách hàng sẽ nhận được ưu đãi từ hai phía: về phía ngân hàng, khách hàng có thể được ưu đãi về phí, lãi suất, thời gian ân hạn…, còn về phía đối tác, khách hàng có thể được nhận giảm giá, khuyến mãi… Như vậy, các cách phân loại thẻ ngân hàng có thể được tóm tắt bằng sơ đồ sau: [...]... 1.2.2 Khái niệm nghiệp vụ thanh toán thẻ Bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động và cho vay…, thẻ ra đời đã kéo theo sự xuất hiện của một nghiệp vụ mới, đó là nghiệp vụ thẻ Nghiệp vụ thẻ bao gồm nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán, trong đó, nghiệp vụ thanh toán thẻ là một nghiệp vụ quan trọng và cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển của thẻ trong nền kinh tế Nghiệp. .. nghiệp vụ mới của NHTM, đó là nghiệp vụ thẻ Nghiệp vụ thẻ bao gồm nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán, Trong đó, nghiệp vụ thanh toán là nghiệp vụ trọng tâm quyết định sự phát triển của thẻ Việc tìm hiểu những lý luận cơ bản nhất về nghiệp vụ thanh toán thẻ bao gồm: khái niệm, vai trò, quy trình, một số quy định của NHNN về thanh 33 toán thẻ, nhân tố ảnh hưởng, rủi ro trong thanh toán thẻ chính... các đơn vị làm đại lý chấp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ - Thanh toán thẻ tại các ĐVCNT: các bước thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT - Thanh toán cho các ĐVCNT: ngân hàng thực hiện thanh toán tiền cho ĐVCNT - Chấm chấm đối chiếu giao dịch: ngân hàng thực hiện chấm đối chiếu các giao dịch thanh toán thẻ nhằm đảm bảo tính chính xác và khớp đúng của các giao dịch thanh toán. .. dịch thanh toán phát sinh - Xử lý tra soát, khiếu nại: ngân hàng tiếp nhận và xử lý tra soát, khiếu nại 13 của chủ thẻ và của ĐVCNT liên quan đến các giao dịch thanh toán bằng thẻ - Kiểm soát gian lận, giả mạo trong thanh toán thẻ: nhận biết và kiểm soát các gian lận, giả mạo để hoạt động thanh toán thẻ được an toàn và chính xác 1.2.3 Vai trò của nghiệp vụ thanh toán thẻ Thanh toán thẻ là một hình thức... cơ bản, là tiền đề để nghiên cứu và đánh giá thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTMCP Đông Nam Á ở chương 2 34 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial... các phương tiện về cơ sở có tham gia thanh toán thẻ 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ bao gồm quy trình chấp nhận thẻ và quy trình thanh toán thẻ được mô tả chi tiết như sau: 19 (1) Quy trình chấp nhận thẻ tại ĐVCNT Khi khách hàng xuất trình thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, các ĐVCNT phải kiểm tra số tiền thanh toán có nằm trong hạn mức quy định của. .. dịch vụ thanh toán có quy định cụ thể về trình tự lập, kiểm soát, luân chuyển, xử lý chứng từ và hạch toán các giao dịch thanh toán trong nước qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đang hoạt động kinh doanh tại Việt Nam như sau: Tại Điều 3 – Phần I - Quy định chung có quy định: “Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải kiểm soát các chứng từ thanh toán của khách hàng trước khi hạch toán và thanh toán, ... các tổ chức đứng ra thực hiện hoạt động trung gian giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ, giữa khách hàng và ĐVCNT Tùy thuộc vào từng kênh thanh toán và từng loại thẻ thanh toán mà các tổ chức trung gian này khác nhau a) Tổ chức thẻ quốc tế: đây là trung gian thanh toán trong quy trình thanh toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đầu não, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh. .. chấp nhận thẻ trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không được phân biệt giá so với thanh toán bằng tiền mặt, thực hiện đầy đủ quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến giao dịch thẻ 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng là những nhân tố quyết định đến sự hoàn thiện và phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ, bao... trong nền kinh tế Nghiệp vụ thanh toán thẻ là một nghiệp vụ thanh toán, sử dụng các phương tiện hiện đại (là tin học, vi xử lý và mạng thông tin) nhằm đảm bảo hoạt động thanh toán thẻ được thực hiện một cách thông suốt, an toàn và chính xác, đẩy nhanh quá trình giao dịch giữa các chủ thể tham gia là ngân hàng, ĐVCNT và chủ thẻ Đối với các NHTM, nghiệp vụ thanh toán thẻ bao gồm các nội dung chính sau: . đó xem xét, đánh giá thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHTMCP Đông Nam Á để đưa ra những giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHTMCP Đông Nam Á. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên. luận nghiệp vụ thanh toán thẻ nói chung, phân tích ý nghĩa, vai trò của nghiệp vụ thanh toán thẻ và các chỉ tiêu đánh giá sự hoàn thiện của nghiệp vụ thanh toán thẻ cũng như các yếu tố tác động, từ. cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTMCP Đông Nam Á. - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng nghiệp vụ thanh toán thẻ của SeABank trong giai đoạn