Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Sinh viên thực hiện : NGUYỄN DANH NGỌC Lớp : 35B2 Mã sinh viên : 35B4010897 Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2013 Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu sử dụng trong chuyên đề là trung thực, có nguồn trích dẫn rõ ràng. Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Danh Ngọc Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU 6 LỜI NÓI ĐẦU 1 Chương 1 3 TỔng quan vỀ tín dỤng và chẤt lưỢng 3 tín dỤng ngẮn hẠn 3 1.1. Lý luận chung về tín dụng 3 1.1.1. Khái niệm tín dụng 3 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 5 1.1.3. Phân loại tín dụng ngắn hạn 7 1.2. Chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM 7 1.2.1. Khái niệm 7 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 9 Chương 2 19 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 20 TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HÀNG HẢI 20 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 20 2.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 20 2.1.2. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Thái Bình21 2.1.3. Khái quát tình hình hoạt động của NHTMCP Hàng Hải trong những năm qua 21 2.2. Thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 26 2.2.1. Tình hình huy động vốn 26 2.2.2. Tình hình sử dụng vốn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 28 2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 30 2.3.1. Những kết quả đạt được 30 2.3.2. Những nguyên nhân và hạn chế trong công tác tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 30 Chương 3 38 GiẢI pháp nhẰm nâng cao chẤt lưỢng tín dỤng 38 ngẮn hẠn tẠi NHTMCP Hàng HẢi - chi nhánh Thái Bình 38 3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 38 3.1.1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 38 3.1.2. Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ 40 3.1.4. Đào tạo đội ngủ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nỗ, nhiệt tình trung thực 45 3.1.6. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường 47 3.1.7. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ 49 3.2. Một số kiến nghị 50 3.2.1. Về phía NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 50 3.2.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 51 KẾt luẬn 53 Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa 1 NH Ngân hàng 3 NHNN Ngân hàng nhà nước 4 NHTM Ngân hàng thương mại 5 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 6 MARITIME BANK Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 7 KH Khách hàng 8 SGD Sở giao dịch 9 TCTD Tổ chức tín dụng Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động 23 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ (2010-2012) tại MARITIME BANK chi nhánh Thái Bình. 25 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn tại MARITIME BANK – 27 chi nhánh Thái Bình 27 Bảng 2.4: Báo cáo cho vay ngắn hạn theo khu vực kinh tế 29 Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI NÓI ĐẦU Cùng với xu hướng đổi mới của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới, và đã đạt được những thành công nhất định. Xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra ngay gắt. Đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những vận hội mới cũng như những khó khăn phải đối mặt. Hoạt động của ngân hàng đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho nền kinh tế phát triển và ngược lại ngân hàng hoạt động kém hiệu quả sẽ ảnh hưởng trầm trọng tới sự phát triển của cả nền kinh tế, thẩm chí cả nền kinh tế thế giới. Xác định được tầm quan trọng của tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do nợ tồn đọng từ các năm khác chưa xử lý hết và những khoản quá hạn mới phát sinh. Năm 2012, Theo con số công bố của Ngân hàng Nhà nước, với hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam, nợ xấu tới cuối lên đến 5%. Trong số đó, cỡ khoảng 47% có thể xếp vào nhóm 5 (mất vốn). Đây là trở ngại rất lớn cản trở sự phát triển của ngân hàng. Để phát triển ổn định và bền vững thì đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi mới hơn nữa. Hoà vào nhịp đổi mới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình cũng có sự đổi mới đáng khích lệ. Tuy nhiên, nhìn vào kết quả hoạt động trong những năm gần đây có thể thấy có một số vấn đề cần phải khắc phục trong thời gian tới, đó là tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày càng giảm trong tổng dư nợ, mặc dù về số tuyệt đối thì có sự tăng lên trong các năm gần đây. Số nợ xấu tồn đọng từ các năm trước mặc dù đã tích cực xử lý nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu, nợ quá hạn mới còn phát sinh, tình trạng nợ khoanh vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ quá hạn. Để bắt kịp với sự đổi mới thì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình là điều hết sức cần thiết để để NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình phát triển vững chắc. Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển nền kinh tế và thực trạng hoạt động tín dụng của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình, em đã nghiên cứu và tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình với để tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình”. Bài viết tập trung nghiên cứu về các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn, tập trung vào những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải trong khuôn khổ bài viết này, em chia thành 3 phần: Chương 1: Tổng quan về tín dụng và chất lượng tín dụng ngắn hạn. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Thái Bình. Em cũng xin cảm ơn cán bộ công tác tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình đã tạo mọi điều kiện và tận tình giúp đỡ trong thời gian em thực tập và hoàn thành bài viết này. Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1. Lý luận chung về tín dụng 1.1.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả phần tài sản đã mượn cộng thêm một phần lợi tức theo thời hạn đã thoả thuận. Từ tín dụng xuất phát từ tiếng la tinh-credittum- có nghĩa là sự tín nhiệm. Trong giới tài chính, một người được xem là có uy tín khi người khác tin tưởng và sẳn sàng ký thác tài sản hoặc tiền bạc cho anh ta. Tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả. Sự hứa hẹn biểu hiện mức độ tín nhiệm của người cho vay, yếu tố tín nhiệm là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh. Do nhu cầu phát triển và đi lên của xã hội loài người mà quan hệ tín dụng đã hình thành rất sớm.Quan hệ tín dụng đầu tiên trong lịch sử là tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng này hình thành từ đầu chế độ nô lệ và thậm chí còn tồn tại đến ngày nay. Hình thức tín dụng này được coi là phương pháp tích luỹ nguyên thuỷ, là công cụ đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tạo điều kiện cho phương thức sản xuất mới ra đời ra đời. Quan hệ tín dụng phát triển hết sức đa dạng và phức tạp bắt đầu từ khi chế độ chủ nghĩa tư bản ra đời. Cho đến ngày nay các quan hệ tín dụng đã phát triển toàn diện.Trong thực tiễn thường có các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ:  Quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dưới hình thức nhà nước phát hành các giấy nợ như công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc. Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng  Quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau hay còn gọi là tín dụng thương mại thể hiện dưới hình thức bán chịu hàng hoá.  Quan hệ tín dụng giữa các công ty và công chúng thể hiện dưới hình thức các công ty phát hành các trái phiếu, hoặc bán hàng trả góp.  Quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính phi ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dưới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua  Quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các tổ chức tài chính quốc tế, chính phủ các nước thể hiện dưới hình thức vay nợ. Với chức năng kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng thương mại tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách. Ngân hàng đóng vai trò thụ trái và hành vi này được gọi là đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của ngân hàng trung ương và các ngân hàng khác. Ngân hàng đóng vai trò trái chủ, hành vi này được gọi là cho vay. Vì tính chất phức tạp của hoạt động cho vay vì thế khi nói đến tín dụng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai đó là đi vay. Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò trái chủ gọi là tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một trong ba nghiệp vụ cơ bản khi hình thành nên các ngân hàng thương mại và đây cũng là nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng. Sự phù hợp về nhu cầu của hai nhà tư bản ngân hàng và nhà tư bản sản xuất kinh doanh hàng hoá đã dẫn đến sự ra đời mối quan hệ tín dụng này. Do chuyên môn hoá trong kinh doanh và do đặc điểm của hàng hoá tiền tệ mà hình thức tín dụng này ngày càng phát triển và trở thành hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế hàng hoá. Tín dụng ngân hàng đã khắc phục được những hình thức tín dụng trước đó và thực sự trở thành một yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển. Như vậy: Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn về vốn tiền tệ giữa Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ngân hàng và các đơn vị kinh tế, các cơ quan nhà nước, các tổ chức xã hội và các tầng lớp dân cư theo nguyên tắc có hoàn trả. 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1. Căn cứ vào mục đích Dựa vào căn cứ này cho vay được chia ra làm các loại sau:  Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.  Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.  Cho vay tiêu dùng là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.  Thuê mua và các loại khác. 1.1.2.2 . Căn cứ vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao nhất.  Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 3 năm, còn đối với các ngân hàng thương mại trên thế giới loại tín dụng có thời hạn đến 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.  Tín dụng dài hạn: Theo quy định ở Việt Nam loại tín dụng có thời Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 5 [...]... 2.3.2 Những nguyên nhân và hạn chế trong công tác tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình 2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng Chất lượng tín dụng chưa cao, còn nhiều khoản vay phải gia hạn: Mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạn ở mức trung bình nhưng hầu hết các khoản vay ngắn hạn đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều này gây... điểm vĩ mô và vi mô như vậy thì tín dụng ngắn hạn không những đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng mà còn bảo đảm an toàn, khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Đó là cơ sở để tín dụng ngắn hạn tại NHTM CP Hàng Hải phát triển Cơ cấu tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình NHTM CP Hàng Hải: Đặc điểm chung trong cơ cấu dư nợ cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là doanh nghiệp... Tỷ lệ mất vốn tính trên tổng giá trị các khoản nợ quá hạn được xoá trong một thời kỳ - Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua lợi nhuận thu được từ cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp - Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn 12 Học viện Ngân Hàng = Dư nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này... không thể lượng hoá được Các chỉ tiêu định tính được qua quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng, qua độ thoả mãn của khách hàng đối với sản phẩm của khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại: Hiện nay vấn đề chất lượng tín dụng đang được các ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất lượng tín dụng. .. khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết 1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng Theo căn cứ này tín dụng ngân hàng được chia làm hai loại:  Tín dụng bằng tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại tín dụng chủ yếu của các ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỷ thuật khác nhau như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng. .. nghĩa Chất lượng được xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng các khoản cho vay, không ngừng hoạn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của dự án có hệ số an toàn cao Bên cạnh đó theo chỉ đạo của NHTMCP. .. kỳ hạn với lãi suất huy động thấp, từ đây có thể giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận cũng như tăng thêm sức cạnh tranh cho ngân hàng 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình Trong bảng cân đối kế toán của NHTM CP Hàng Hải thì hoạt động tín dụng và đầu tư đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng Trong tổng dư nợ tín dụng thì tín dụng ngắn hạn lại chi m tỷ trọng lớn Như vậy tín. .. lượng tín dụng tốt, góp phần vào sự phát triển vững mạnh của ngân hàng và của nền kinh tế quốc dân CHƯƠNG 2 Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp 20 Học viện Ngân Hàng THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HÀNG HẢI 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải 2.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Ngân hàng TMCP Hàng Hải là ngân hàng thương... hoạt động của ngân hàng tốt hay xấu, làm cơ sở để để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng cũng giúp cho ngân hàng có những thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Việc nâng cao chất lượng tín dụng không những làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà còn giúp ngân hàng được an toàn Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, nó... hàng mở rộng phạm vi đầu tư sang những lĩnh vực khác mà không chỉ tập trung vào lĩnh vực công nghiệp, đây là chi n lược hợp lý của ban lãnh đạo ngân hàng Nguyễn Danh Ngọc Lớp 35B2 Chuyên đề tốt nghiệp 30 Học viện Ngân Hàng 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Bình 2.3.1 Những kết quả đạt được Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn hạn của NHTMCP Hàng . 38 GiẢI pháp nhẰm nâng cao chẤt lưỢng tín dỤng 38 ngẮn hẠn tẠi NHTMCP Hàng HẢi - chi nhánh Thái Bình 38 3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái. chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Thái Bình. Em cũng. tín dụng của NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình, em đã nghiên cứu và tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHTMCP Hàng Hải - chi nhánh Thái Bình với để tài “ Giải pháp nâng