Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Việt Nam ta hiện nay đang tiếp tục trong tiến trình thực hiện công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước. Trong đó, ngành Ngân hàng là kênh huy động vốn cho nền kinh tế, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước. Hiện nay hệ thống các ngân hàng thương mại ngày càng lớn mạnh kéo theo sự cạnh tranh trong ngành diễn ra ngày càng gay gắt hơn. Để phát triển đòi hỏi các ngân hàng phải đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, huy động nguồn vốn hiệu quả phục vụ nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn được xem như là một trong những giải pháp chính nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế – xã hội của hệ thống tín dụng. Mặt khác, để đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế, ngày nay các ngân hàng hiện đại đang ngày một gia tăng dịch vụ trên những sản phẩm huy động vốn truyền thống. Tiền gửi thanh toán là một loại sản phẩm nền tảng nổi bật. Thông qua loại hình sản phẩm này cùng với những giá trị gia tăng của nó, rất nhiều nhu cầu của các thành phần kinh tế khác nhau được đáp ứng. Là một mảng huy động vốn quan trọng, các NHTM đều đang có những biện pháp cạnh tranh tích cực để duy trì và phát triển thị trường này. Trên cơ sở đó cùng với việc thực tiễn nghiên cứu được tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam (MSB), em lựa chọn nghiên cứu đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch Ngân hàng Hàng Hải” với hy vọng cung cấp một cái nhìn tổng quan về tài khoản thanh toán trong lĩnh vực huy động vốn nói chung của ngân hàng, từ đó đưa ra những đánh giá về hiệu quả huy động, đồng thời xây dựng một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động này. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài. - Luận giải những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn qua tiền gửi thanh toán, thấy được vị trí và vai trò của bộ phận vốn huy động này. Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB. - Đề xuất các giải pháp, kiến nghị. 3. Phạm vi, đối tượng nghiên cứu. - Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát các hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán áp dụng tại Sở giao dịch MSB. - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu quả huy động của các sản phẩm huy động tiền gửi thanh toán, và các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động này tại Sở giao dịch MSB. 4. Phương pháp nghiên cứu. Đề tài được nghiên cứu dựa trên phương pháp luận Mác – Lênin, bao gồm Chủ nghĩa duy vật biện chứng, Chủ nghĩa duy vật lịch sử và Phép biện chứng duy vật. Các phương pháp nghiên cứu cụ thể được áp dụng gồm: Phương pháp quy nạp và diễn dịch, phân tích và tổng hợp, thống kê, so sánh…, kết hợp với việc minh họa bằng sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trực quan hơn. 5. Kết cấu chuyên đề Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, nội dung chính của chuyên đề bao gồm 3 chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về huy động vốn qua tiền gửi thanh toán của NHTM. Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB. Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN QUA TIỀN GỬI THANH TOÁN CỦA NHTM 1.1. Hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1.1. Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.1.1. Khái niệm về nguồn vốn Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập được thông qua việc đi vạy để cho vạy, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nguồn vốn của NHTM bao gồm:  Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sử hữu là điều kiện đầu tiên để ngân hàng được luật pháp cho phép hoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa. Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ. Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, do đặc trưng trong ngân hàng là huy động để cho vay. Tuy nhiên, vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng: là “chiếc đệm” chống đỡ ngân hàng khỏi các nguy cơ thanh khoản và vỡ nợ; là nguồn tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động cho ngân hàng; là cơ sở để điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng.  Vốn huy động: Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn huy động của NHTM chiếm tỉ trọng lớn hơn nhiều so với vốn chủ sở hữu và đây là loại vốn cơ bản để tài trợ cho các danh mục tài sản của NHTM. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được trên thị trường từ vốn tiền gửi, vốn vay, vốn tiếp nhận, vốn ủy thác đầu tư. Trên cơ sở tạo lập vốn huy động, ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư, mua sắm tài sản cố định, kinh doanh, dự trữ…từ đó tạo lập lợi nhuận, tiếp tục tái đầu tư, mở rộng và phát triển. Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.1.2. Đặc điểm của nguồn vốn huy động: - Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác. Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM. - Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn. Vì vậy mà ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản - Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác. Các ngân hàng cũng phải mua bảo hiểm tiền gửi, làm cho chi phí huy động cao hơn. - Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì tiêu dùng và nhiều nhân tố khác. - Đặc biệt, sự thay đổi của nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng trrong thời kỳ đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, các nhà quản trị ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho hoạt động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết. 1.1.1.3. Khái niệm về Huy động vốn của NHTM Theo cách nói truyền thống, một ngân hàng có hai lĩnh vực hoạt động nòng cốt: huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được. Các ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này. Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM. Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại khác của Ngân hàng. Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của ngân hàng; quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho ngân hàng trên thị trường; và đặc biệt quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở như hiện nay. Ngiệp vụ huy động vốn được phản ánh trên phần tài sản nợ của Bảng cân đối tài sản của NHTM, nên còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.  Các đối tượng huy động vốn của NHTM: • Dân cư: Đây là đối tượng có nhiều tiềm năng nhất,cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn có quy mô lớn và tính ổn định cao. Người dân có thu nhập nhưng lại không có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào các hoạt động sản xuất kinh doanh,nhưng vẫn muốn sinh lời,vì vậy họ đã đầu tư gián tiếp bằng cách gửi tiền vào ngân hàng,uỷ thác vốn cho ngân hàng. • Các tổ chức kinh tế: Ngày nay hầu hết các tổ chức kinh tế đều mở tài khoản tại ngân hàng nhằm phục vụ cho các hoạt động của mình. Nhìn chung các tài khoản này đem lại cho các ngân hàng một lượng vốn khá ổn định.Phát triển và quản lý tốt các tài khoản này sẽ cho phép ngân hàng có một nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp. • Các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác: Đây là đối tượng không thường xuyên của các ngân hàng thương mại cổ phần, chỉ nhằm mục đích đảm bảo khả năng thanh toán hay bù đắp thiếu hụt tạm thời. • Ngân hàng Trung Ương: Chỉ khi không còn huy động từ nguồn nào được nữa, các ngân hàng thương mại sẽ tìm đến ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời hay đảm bảo khả năng thanh toán. Khi đó ngân hnàg Trung ương sẽ cho các ngân hàng thương mại cổ phần vay chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu hoặc Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng cầm cố các thương phiếu mà ngân hàng Trung ương nắm giữ. 1.1.2. Vai trò của hoạt động huy động vốn. Đại bộ phận nguồn vốn của NHTM là vốn huy động. Vốn huy động là tài sản mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu, nhưng là nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là một nghiệp vụ quyết định đến hoạt động của NHTM. Khi một NHTM được cấp phép thành lập, vốn điều lệ theo quy định đa phần chỉ đáp ứng được cho tài sản cố định, chứ chưa đủ cho các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy có ý nghĩa rất quan trọng với các đối tượng sau: Đối với nền kinh tế, huy động vốn có vai trò khuyến khích tiết kiệm bằng các biện pháp thu hút và huy động vốn thông qua các dạng tài khoản khác nhau trên một mạng lưới chi nhánh rộng khắp. Huy động vốn còn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng. Đặc biệt là đối với nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp nó hoạt động liên tục, nhịp nhàng, và hiệu quả hơn Đối với Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Huy động được vốn, ngân hàng sẽ có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng, cũng như gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có thể đo lường uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó có những biện pháp không ngừng cải thiện để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ giải quyết “đầu vào” cho NHTM. Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một giải pháp tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng của ngân hàng, khách hàng còn có được một nơi tương đối an toàn để cất giữ và tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng, là giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ hiện đại khác, làm thông suốt quá trình sử dụng tiền, tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh. Đối với nhà nước, huy động vốn là một công cụ để NHNH thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, thông qua các quy đinh về lãi suất, tỷ giá… qua các thời kỳ. Vì vậy, hoàn thiện công tác huy động vốn ở NHTM có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế. 1.1.3. Các hình thức huy động vốn. Để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, cùng với đáp ứng nhu cầu của thị trường, NHTM phải mở rộng các hình thức huy động để tăng nguồn vốn này. Theo nghị định 59/2010/NĐ-CP ngày 16/7/2010 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật các TCTD, NHTM được huy động vốn bằng các hình thức dưới đây: • Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. • Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác khi được thống đốc NHNN chấp thuận 1.1.3.1. Huy động vốn tiền gửi  Tiền gửi không kì hạn: Các khoản gửi với thời gian không xác định. Người gửi có thể rút bất cứ lúc nào cần sử dụng đến. Xét trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kì hạn là khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. Tiền gửi không kì hạn có lãi suất thấp hoặc không trả lãi, chia thành 2 loại sau: • Tiền gửi thanh toán: loại tiền gửi nhằm mục đích tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và các khoản phát sinh khác trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện. • Tiền gửi không kì hạn thuần túy: là các khoản tiền gửi với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Ngân hàng phải thỏa mãn Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng chi trả.  Tiền gửi có kì hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Loại tiền gửi này của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân, có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi. Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức là khi muốn rút ra phải báo trước). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai nên không thể phát séc. Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh. Chính vì vây, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng.  Tiền gửi tiết kiệm: Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành theo quyết định số 1160/2004/QĐ- NHNN của thống đốc ngân hàng Nhà nước đã quy định rõ “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”. Đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng. Do đó, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi. Vì thế, tài khoản tiền gửi không thể phát séc hay thực hiện các khoản thanh toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản. Trong nền kinh tế thị trường, tiền gửi tiết kiệm được phát triển thành hai Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng loại là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động, nhất là đối với các ngân hàng bán lẻ. Do đó, việc tăng cường huy động nguồn tiền này đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của NHTM. 1.1.3.2. Huy động vốn phi tiền gửi  Vay trên thị trường liên ngân hàng: Vay của các tổ chức tín dụng khác nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại,các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Quá trình vay mượn rất đơn giản. Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý(hoặc NHNN). Khoản vay có thể không cần đảm bảo,hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc. Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên.  Vay từ ngân hàng nhà nước: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ(thiếu hụt dự trữ bắt buộc,dự trữ thanh toán),NHTM thường vay NHNN. Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng chiết khấu (hoặc tái cấp vốn). Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu(hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền,ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại NHNN. Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ(tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNN) tăng lên. NHNN điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn,khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kì. Trong điều kiện chưa có thương phiếu,NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tin dụng nhất định.  Phát hành giấy tờ có giá: Thương phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng. Trong huy động vốn dưới hình thức này, NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động. Do vậy, vốn này chỉ được huy động trong thời gian nhất định. Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ trên thị trường vốn. Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm. Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngân hàng Đầu tư. Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp. Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để quyết định quy mô,mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp. Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cũng được ngân hàng quan tâm. Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 10 [...]... viện ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN QUA TIỀN GỬI THANH TOÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH MSB 2.1 Khái quát về Sở giao dịch MSB 2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – MSB Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam (viết tắt: Ngân hàng TMCP Hàng hải) Tên giao dịch quốc tế là Vietnam Maritime Commercial Stock Bank (viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB) Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt... động giao dịch với khách hàng Cơ cấu tổ chức của sở giao dịch được thể hiện qua sơ đồ sau: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải (Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng, SGD MSB) 2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch MSB a Nguyên tắc hoạt động: Sở giao dịch Ngân Hàng Hàng Hải là một đơn vị nằm trong toàn hệ thống Ngân Hàng Hàng Hải, hạch toán độc lập với Hội Sở. ..Chuyên đề tốt nghiệp 11 Học viện ngân hàng 1.2 Huy động vốn qua tiền gửi thanh toán 1.2.1 Khái niệm và vai trò của Tiền gửi thanh toán 1.2.1.1 Khái niệm Tiền gửi thanh toán (TGTT) là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền. .. khoản tiền gửi thanh toán) Một số ngân hàng cũng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoản tiền gửi thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằm canh tranh với các tổ chức tín dụng khác Tiền gửi thanh toán cũng là một bộ phận của Tiền gửi không kỳ hạn, loại tiền gửi mà khách hàng gửi và ngân hàng không có thoả thuận trước về thời gian rút tiền Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. .. rất nhiều các dịch vụ ngân hàng có thể được triển khai Khi có một tài khoản thanh toán tại ngân hàng, khách hàng có thể: • Gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán • Nhận tiền lương hàng tháng • Thấu chi tài khoản • Phát hành thẻ • Phát hành séc • Đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử • Chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ • Thực hiện các giao dịch nộp, rút, chuyển tiền mua bán... để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh Cũng chính vì vậy mà người ta còn gọi NHTM là Ngân hàng kí thác hay Ngân hàng tiền gửi Trong đó, tiền gửi thanh toán lại là một bộ phận không thể thiếu và đóng góp phần quan trọng vào tổng số nguồn vốn ngắn hạn huy động được Đối với NHTM, thì TGTT là một khoản vốn huy động với mức chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động được khác Ngân hàng. .. ứng nhu cầu thanh toán nhanh nhất của khách hàng Ngoài ra, hiện nay khách hàng có thể sử dụng kèm các dịch vụ gia tăng như thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và Tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán việc rút tiền hay chi trả cho bên thứ ba thường được thực hiện bằng... trú và hoạt động tại Việt Nam có nhu cầu đều có thể mở và sử dụng tài khoản thanh toán Thủ tục mở tài khoản nhanh gọn (chỉ trong vòng 5 phút) và hoàn toàn miễn phí Khách hàng chỉ cần có CMND hoặc Hộ chiếu và Đơn đề nghị mở tài khoản cá nhân theo mẫu của ngân hàng 1.2.3 Những nhân tố tác động đến huy động Tiền gửi thanh toán Là một bộ phận của nguồn vốn huy động, tiền gửi thanh toán cũng chịu tác động. .. của ngân hàng, những con số này sẽ còn tăng mạnh trong những năm tiếp theo (Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng SGD MSB) Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 Chuyên đề tốt nghiệp 36 Học viện ngân hàng 2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB 2.3.1 Những ưu điểm của Huy động TGTT ở SGD MSB 2.3.1.1 Danh mục sản phẩm huy động TGTT hết sức đa dạng, linh hoạt Như đã liệt kê và. .. công tác hạch toán, kế toán, theo dõi và phản ánh tình hình hoạt động các loại vốn, quỹ và tài sản bảo quản tại Sở; Lập và tổ chức chấp hành kế hoạch thu, chi tài chính của Sở; Thực hiện việc mở tài khoản, giao dịch thanh toán cho Kho bạc Nhà nước và các tổ chức tín dụng trên địa bàn Nguyên Thị Phương Thảo Lớp: 35D2 Chuyên đề tốt nghiệp 25 Học viện ngân hàng • Phòng giao dịch khách hàng: thực hiện trực . NHTM. Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch MSB. Nguyên. động huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán áp dụng tại Sở giao dịch MSB. - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu quả huy động của các sản phẩm huy động tiền gửi thanh toán, và các giải pháp. tại Ngân hàng Hàng hải Việt Nam (MSB), em lựa chọn nghiên cứu đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tiền gửi thanh toán tại Sở giao dịch Ngân hàng Hàng Hải với hy