1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lí của nhà nước theo định hướng XHCN đã đạt nhiều thành tựu nổi bật trong phát triển kinh tế, có được sự ổn định và có tốc độ tăng trưởng cao. Hệ thống ngân hàng đã dần hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế và có mối quan hệ hợp tác phát triển chính thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế và khu vực. Tuy nhiên, một vấn đề đã và đang đặt ra đối với nước ta là vốn cho phát triển kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đều được tiền tệ hoá, do đó vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nước ta hiện nay. Đặc biệt với bất kỳ một tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nào thì vốn cũng là yêu cầu, mục tiêu hàng đầu cho sự tồn tại và phát triển. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng thì vốn lại càng đóng một vị trí quan trọng hơn vì nó vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh của ngân hàng. Theo nhận định của các nhà kinh tế thì vốn nằm trong dân cư và các tổ chức kinh tế còn nhiều, trong khi các NHTM vẫn còn thiếu vốn. Hơn nữa, trong những năm gần đây, thị trường tài chính tiền tệ của nước ta tồn tại một thực trạng, đó là, tốc độ tăng trưởng vốn huy động luôn thấp hơn tăng trưởng dư nợ cho vay. Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp về quy mô, kết cấu với sử dụng vốn sẽ làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước những rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản… Và hơn thế nữa, có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn hệ thống ngân hàng. Do vậy, tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý, tính ổn SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 1 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng định cao, phù hợp sử dụng vốn là yêu cầu hết sức cấp thiết của các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Quốc Tế nói riêng. Vì những lý do nêu trên nên trong quá trình thực tập tốt nghiệp tại Ngân hàng Quốc Tế Chi nhánh Hà Nội, với sự hướng dẫn của các cô chú, anh chị trong chi nhánh em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Hà Nội " làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đề được bố trí làm 3 chương như sau: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội. Do những hạn chế về trình độ và thời gian nghiên cứu, trong khi vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề rộng và phức tạp nên đề tài không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong được sự đóng góp của thầy cô giáo và các cán bộ trong ngân hàng để có thể bổ sung hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình. Em xin chân thành cảm ơn! SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 3 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM. 1.1.1. Tổng quan về NHTM. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Đến nay, hoạt động của các ngân hàng đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới. NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu. NHTM ra đời với cơ chế chuyển giao vốn năng động từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ chủ thể có khả năng tài chính đến chủ thể có nhu cầu về tài chính, vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các chủ thể, vừa tạo ra lợi nhuận cho NH, cũng như người gửi tiền. Ngày nay, hoạt động của các tổ chức môi giới trên thị trường tài chính ngày càng phát triển về số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú và đan xen lẫn nhau. Điểm khác biệt giữ NHTM và các tổ chức tài chính khác là NHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là các loại tiền gửi, kể cả tiền gửi không kì hạn, cung ứng các dịch vụ thanh toán còn các tổ chức tài chính không thực hiện chức năng đó. 1.1.2. Hoạt động huy động vốn của NHTM. SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 4 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng a. Khái niệm về vốn huy động của NHTM. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản nợ thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu. Ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo an toàn và hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn (đối với tiền gửi có kì hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền. Chức năng hoạt động của ngân hàng là "đi vay để cho vay" đã đặt ra cho các NHTM một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triền của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM. b. Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM. Nguồn vốn huy động có vai trò to lớn quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM. Thể hiện: • Vốn là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng muốn tiến hành hoạt động kinh doanh của mình trước tiên cần có vốn. NHTM là tổ chức kinh doanh loại hàng đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn). NH nào trường vốn là NH đó có thế mạnh trong cạnh tranh. Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì NH luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 5 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng động của mình. • Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của NH.Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất. Kết quả của sự gia tăng trên giúp NH kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH và khi đó, tất yếu trên thương trường sức mạnh của NH sẽ tăng lên. • Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như các hoạt động kinh doanh khác của NHTM. Mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là an toàn và sinh lời. Một ngân hàng có vốn huy động lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay. Đồng thời ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán thông qua nhiều hình thức huy động, từ đó giảm chi phí huy động vốn và thu phí thanh toán. Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể giảm chi phí,tăng hiệu quả sử dụng vốn nhờ quy mô và phạm vi khi vốn tiền gửi lớn. • Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh. Để tồn tại và phát triển thì ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô và đa dạng hoá hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các hoạt động kinh doanh truyền thống như tín dụng đầu tư chứng khoán, … ngân hàng có thê phát triển nghiệp vụ thanh toán qua các hình thức SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 6 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng như séc, thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Việc đa dạng hoá hoạt động kinh doanh giup ngân hàng có thê phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động ra các vùng miền hay các nước khác. Như vậy, vốn huy động quyết định việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng cả về chiều rộng và chiều sâu. c. Các hình thức huy động vốn của NHTM.  Huy động qua tài khoản tiền gửi. Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khỏan tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. • Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào. Với loại tiền gửi này, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và thực hiện các hoạt động thanh toán qua NH. Đây là khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này và đổi lại NH được phép sử dụng một phần số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán làm vốn để kinh doanh. Tiền gửi không kỳ hạn được để trong các tài khoản gọi là tài khoản vãng lai. Người gửi tiền có thể gửi thêm tiền vào hoặc rút tiền ra khỏi tài khoản bất cứ lúc nào, do đó, đây là nguồn vốn luôn biến động. Vì tính chất có thể rút ra bất cứ lúc nào nên loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được trả lãi nhưng đổi lại người gửi tiền được sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Tài khoản thanh toán ở Việt Nam hiện nay gồm hai loại: Tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho các cá nhân SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 7 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Trong thực tế, lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra là không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền trên tài khoản của mình. Do đó luôn tồn tại một khoản tiền trên tài khoản trong một thời gian. Số dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận. Như vậy, đối với tiền gửi thanh toán, số dư trên giao dịch không những bù đắp được chi phí mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn phí thu được thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng. • Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kì hạn nhằm hưởng thu nhập phát sinh từ lãi tiền gửi. Thông thường tiền gửi CKH là các khoản tiền có thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm. Với tiền gửi này, NH có thể chủ động hơn trong việc sử dụng nó, vì thế chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn này cao hơn so với việc huy động tiền gửi thanh toán. Tiền gửi CKH giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn lượng tiền này vào kinh doanh. Vì nguồn vốn này chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh. Các NHTM thường đưa ra nhiều loại kì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Với mỗi loại kì hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 8 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng với thời hạn dài, vì loại này tương đối ổn định, ngân hàng sẽ ổn định hơn trong kinh doanh. Tại Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm chỉ có sự phân biệt rất nhỏ là ở chủ thể: tiền gửi có kì hạn thương áp dụng cho các khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Còn tiền gửi tiết kiệm thường được dùng cho khách hàng là dân cư. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ đưa ra chính sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô từng loại tiền gửi. • Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: Về bản chất, đây là thu nhập của cá nhân, người lao động chưa có nhu cầu sử dụng ngay cho tiêu dùng và gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền, tạo thêm thu nhập từ số tiền đó. Vốn huy động từ các tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỉ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kì hạn. Đây là tài khoản tiền gửi phản ánh tiền gửi tiết kiệm KKH của dân cư gửi vào ngân hàng. Đặc điểm của loại tiết kiệm này là người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào nhưng khách hàng không được sử dụng các sản phẩm thanh toán của ngân hàng. Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi được nhập vào gốc hàng tháng hoặc hàng quý. Mặc dù nguồn vốn này không ổn định nhưng nếu ngân hàng có được số dư tiền gửi lớn thì ngân hàng sẽ có được lợi thế về số dư trên tài khoản lớn. - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn. Đây là tài khoản phản ánh tiền gửi tiết kiệm CKH của các cá nhân, hộ gia đình tích luỹ. Tiết kiệm dài hạn ngoài mục đích hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm KKH còn nhằm mục đích khác như mua SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 9 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng sắm tài sản, xây dựng nhà ở trong tương lai. Đây là tài khoản có số dư ít biến động nhất trong các loại tài khoản tiền gửi và nó là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng. Ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm này bằng cách đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kì hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và thu hút số lượng tài khoản tăng hơn, các NHTM Việt Nam đã đưa ra nhiều hình thức tiết kiệm như tiết kiệm quay sổ số trúng thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, hình thức tiết kiệm một nơi lĩnh nhiều nơi. Ngân hàng cũng tạo ra sự chủ động cho khách hàng bằng việc áp dụng các hình thức trả lãi đa dạng như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì. Nguyên tắc: một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không được rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền. Nếu đến hạn, khách hàng không tới rút tiền, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc mới. Để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng tuỳ từng ngân hàng sẽ trả lãi suất cho khách hàng là KKH hay lãi suất của kì hạn thấp hơn. Tuy nhiên nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, một phần trong tiền lãi mà khách hàng được hưởng đã bị khấu trừ.  Huy động vốn bằng cách đi vay. • Vay chiết khấu hay vay tái cấp vốn của Ngân hàng trung ương. Khoản vay này nhằm bù đắp khoản vốn thiếu hụt của ngân hàng, là nguồn vốn quan trọng khi ngân hàng gặp khó khăn trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn. Tuy nhiên, khoản vốn này phải phù hợp SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 10 [...]... trường SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 26 26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 2.1.1 Sự ra đời và phát triền của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế) tên giao dịch tiếng anh là Vietnam International... hợp và hiệu quả hơn Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Nội Huy động vốn từ khách hàng cá nhân mặc dù nằm rải rác trong các hình thức huy động và tập trung chủ yếu ở tiền gửi tiết kiệm, song vốn huy động từ khách hàng cá nhân hiện nay lại đang ít hơn so với tổng vốn huy động Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Hà Nội đã đạt được những thành tựu... bất động sản sụt giảm nên đã có ảnh hưởng lớn tới VIB Hà Nội 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI • Thực trạng hoạt động huy động vốn SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 34 34 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Mặc dù trải qua năm 2012 khó khăn chung của nến kinh tế, và khó khăn trong hoạt động thanh khoản trong hệ thông Ngân hàng. .. điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả 1.2.2 Chi phí vốn Thành phần cơ bản của chí phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà NH phải bỏ ra để huy động vốn Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó... thành phố trên toàn quốc, đã đưa VIB trở thành một trong những Ngân hàng TMCP có mạng lưới rộng lớn nhất Việt Nam và có vị trí vững chắc trong Top5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Đây chính là cơ sở SVTT: Quách Văn Thông Lớp: LTCĐK8BN1 28 28 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng và niềm tin vững chắc để Ngân hàng Quốc Tế tiếp tục phát triển mạnh mẽ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Quốc Tế - Chi. .. sơ tín dụng Ngân hàng Quốc Tế VIB, Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tại 306 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội Chi nhánh triển khai các hoạt động như huy động tiết kiệm, cho vay, chi t khấu và cầm cố các loại chứng từ có giá, đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh, bảo hiểm, tín dụng thư, kiều hối, mua bán và thu đổi ngoại tệ… 2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc Tế - Chi nhánh Hà Nội SVTT: Quách... khách hàng huy động vốn của Chi nhánh Hà Nội từ 2009 đến 2011 là có sự thay đổi đáng kể Ngoài ra nhìn vào các tỷ trọng phân theo hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân cũng có những thay đổi đáng kể: Nguồn tiền VND đã tăng hơn so với các ngoại tệ Cụ thể trong năm 2012, chỉ tiêu huy động vốn bằng VNĐ chi m 97,8% tổng mức huy động vốn, huy động vốn bằng USD chi m 1,21% và cuối cùng huy động vốn bằng... hàng Chính sách lãi suất là chính sách chi n lược trong chính sách huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng gửi tiền để có thể huy động được nguồn vốn và tiết kiệm được chi phí huy động vốn Khách hàng là doanh nghiệp, mục đích của họ là thanh toán qua ngân hàng chứ không phải lãi suất, vì vậy, ngân hàng cần quan tâm cung cấp cho họ một... Ngân Hàng hàng Tuy nhiên, việc sử dụng chính sách lãi suất bằng cách tăng lãi suất tiền gửi có liên quan tới chi phí huy động vốn Do vậy, các NH cân nhắc đưa ra các chính sách lãi suất hợp lý dựa trên nhu cầu vốn thực sự của NH chứ không phải để cạnh tranh huy động vốn giữa các NH nhằm nâng cac hiệu quả công tác huy động vốn b Các hình thức huy động vốn của ngân hàng Để có được nguồn vốn huy động cần... Joint Stock Bank - viết tắt là VIB được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình . tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hà Nội. Do những hạn chế về trình. chú, anh chị trong chi nhánh em đã mạnh dạn lựa chọn đề tài " ;Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Hà Nội " làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Ngoài. Chuyên đề được bố trí làm 3 chương như sau: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế,