Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ ĐƯỢC VIẾT TẮT NHTM TMCP SHB NHNN TCTD VNĐ USD ĐVT GTCG CVTD ATM … DIỄN GIẢI Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng Đơ la Mỹ Đơn vị tính Giấy tờ có giá Cho vay tiêu dùng Máy rút tiền tự động … Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐÔ Bảng 2.1: Quy mô hoạt động SHB Hà Nội qua năm 29 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay qua năm SHB Hà Nội 35 Bảng 2.4 Tình hình phát triển số dư nợ SHB Hà Nội 37 Bảng 2.5 Một số tiêu tình hình hoạt động kinh doanh SHB Hà Nội 38 Bảng 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích .48 Bảng 2.7 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay SHB Hà Nội 50 Bảng 2.8 Thu lãi cho vay tiêu dùng SHB Hà Nội 52 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay SHB Hà Nội .50 Biểu đồ 2.2: Thu lãi cho vay tiêu dùng SHB Hà Nội 52 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức SHB 27 Hình 2.2 Mơ hình tổ chức máy SHB Hà Nội .30 Sơ đồ 2.1: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 39 Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .3 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Hạn mức cho vay tiêu dùng 17 1.2.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng 18 1.2.7 Lợi ích cho vay tiêu dùng 20 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 21 CHƯƠNG 24 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 24 2.1.2 Một số thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 26 2.2 Khái quát SHB chi nhánh Hà Nội 28 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.2.2 Cơ cấu, tổ chức máy SHB Hà Nội 29 Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.3 Nhiệm vụ hoạt động SHB chi nhánh Hà Nội 31 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB chi nhánh Hà Nội 32 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 35 2.3.3 Hoạt động dịch vụ khác 38 2.3.4 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh 38 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SHB, chi nhánh Hà Nội 39 2.4.1 Một số quy định cho vay tiêu dùng chi nhánh SHB Hà Nội .39 2.4.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng SHB Hà Nội 47 2.4.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng SHB chi nhánh Hà Nội 55 CHƯƠNG 60 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB HÀ NỘI 60 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 60 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh SHB Hà Nội .61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng SHB Hà Nội 61 3.2.1 Mở rộng mạng lưới ngân hàng .62 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 63 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .63 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 64 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 65 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) 68 KẾT LUẬN 70 Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề Hòa nhịp với phát triển giới, Việt Nam có bước hướng vững chắc, đạt nhiều thành tựu tích cực khả quan Với chủ trương phát triển kinh tế mở, đẩy nhanh trình hội nhập nước ta với nước khu vực giới, kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ ổn định năm gần Góp phần vào nghiệp đổi đất nước, tăng trưởng kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mô chất lượng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt phục vụ cho tiêu dùng tăng nhanh Nắm bắt điều này, nhiều ngân hàng thương mại triển khai hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Thị trường cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, hoạt động hiệu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Là phận cấu thành guồng máy hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh loại hình tín dụng truyền thống, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung toàn hệ thống Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng với kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, em mong tìm hiểu kỹ sâu vấn đề Vì vậy, em chọn đề tài : “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu  Hệ thống hóa vấn đề liên quan cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng SHB chi Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhánh Hà Nội  Trên sở lý luận phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng, viết đề giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội thời gian năm từ năm 2010 đến hết năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu dựa sở vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, nghiên cứu tổng hợp lý luận khoa học, khảo sát thực tiễn có đối chứng, so sánh đối chứng với lý luận khoa học kết hợp với tư phân tích kinh tế, sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để giải vấn đề đặt Kết cấu chuyên đề Phần nội dung chuyên đề chia làm chương sau:  Chương 1: Một số vấn đề hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Chương 2: Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng SHB chi nhánh Hà Nội  Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đối tiêu dùng ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại - Đối với ngân hàng: Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng: Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế: Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi Chuyên đề tốt nghiệp vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 58 Học viện Ngân hàng đồng Việt Nam NHNN điều chỉnh tăng lên 9% từ ngày 5/11 Các lãi suất chủ chốt thay đổi tiếp sau đó, cụ thể: Lãi suất tái cấp vốn NHNN tổ chức tín dụng 9%/năm; Lãi suất tái chiết khấu NHNN tổ chức tín dụng 7%/năm; Lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt toán bù trừ NHNN ngân hàng 9%/năm  Sau NHNN điều chỉnh tăng lãi suất bản, NHTM đồng loạt điều chỉnh tăng lãi suất huy động VND Khách hàng có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn so sánh lãi suất huy động ngân hàng để chuyển tiền gửi sang ngân hàng có lãi suất cao Từ nửa cuối tháng 11 bắt đầu có đua lãi suất huy động làm cho thị trường căng thẳng, kể thị trường liên ngân hàng Mặc dầu Hiệp hội ngân hàng có vài lần cam kết đồng thuận lãi suất nhiều ngân hàng không thực thỏa thuận Nguyên nhân tình trạng mức độ cạnh tranh ngày liệt, thị trường có tượng dịch chuyển tiền nên NH thừa vốn phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng Ngoài việc tăng lãi suất huy động ngân hàng phải tăng cường hình thức khuyến mại cộng thưởng giá trị quà tặng vật để níu giữ thu hút thêm tiền gửi khách hàng Lãi biên co hẹp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng, việc ổn định khoản trở nên khó khăn  Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thơng tin khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ phân tán nên dư nợ không ổn định  Yếu tố tâm lý khách hàng: thói quen người Việt Nam ngại đến ngân hàng sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết thông tin vay…  Sự sụp đổ hàng loạt ngân hàng tên tuổi Mỹ, kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam Điều gây áp lực với lạm phát, biến động giá lãi suất ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng  Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất… khó khăn Thủ tục hành nhà Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 59 Học viện Ngân hàng nước chưa thực nhanh gọn thơng thống, gây ảnh hưởng đến định cho vay giải ngân ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương chun đề trình bày tồn thực trạng, đưa phân tích đánh giá hiệu hoạt động CVTD SHB Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 Với việc phân tích thực trạng CVTD, chi nhánh có kết đáng khích lệ song cịn nhiều tồn cần phải giải Nguyên nhân tồn xuất phát từ nhiều phía ngân hàng thiết phải người tiên phong việc hạn chế khắc phục điểm bất cập ảnh hưởng đến hiệu CVTD Việc áp dụng biện pháp nhằm mở rộng CVTD giai đoạn tới yêu cầu tất yếu nhằm góp phần vào phát triển chung ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói chung SHB Hà Nội nói riêng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 60 Học viện Ngân hàng Chương GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SHB HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, 2013 đánh giá năm “bùng nổ” dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Trong tình hình đó, SHB đề phương hướng, nhiệm vụ chiến lược cụ thể để nâng cao lực cạnh tranh chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng: - Nâng cao lực tài ngân hàng, tiếp tục tăng vốn điều lệ thông qua việc bán cổ phần cho Cổ đông hữu thời hạn – năm - Nâng cao lực quản trị, điều hành, hòa thiện cấu tổ chức ngân hàng theo quy định Nhà nước.Thành lập Ủy ban tham mưu HĐQT, điều chỉnh lại cấu, Khối nghiệp vụ trực thuộc Tổng giám đốc, bảo đảm Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu sở khoa học, tiết kiệm chi phí phù hợp với thực tế ngân hàng - Tiếp tục tăng trưởng tín dụng sở quản lý tập trung, khai thác tiềm có SHB, phát triển loại hình nghiệp vụ kinh doanh mời nhằm tạo ổn định lâu dài cho ngân hàng Bên cạnh đó, SHB đa dạng hóa ngành kinh tế cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa, nhỏ Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 61 Học viện Ngân hàng - Nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, độc đáo chuyên biệt, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng thu hút thêm khách hàng cá nhân, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh SHB Hà Nội Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ ngân hàng sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mở cửa thị trường tài nước Trong chiến lược phát triển chung hệ thống, SHB Hà Nội đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Cơng tác mở rộng tín dụng cá nhân ln chi nhánh quan tâm ưu tiên SHB Hà Nội cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, nhà sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học…Ngân hàng nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ hiệu hoạt động Đối tượng khách hàng SHB hướng tới ngày mở rộng, cá nhân có thu nhập cao, vừa thấp, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể…Ngồi việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng, SHB Hà Nội cịn có phối hợp phòng ban để thực bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng Đề ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng biện pháp cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng - Điều kiện thủ tục: theo hướng đơn giản hóa đảm bảo quy định NHNT Việt Nam - Thời gian giải hồ sơ nhanh 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng SHB Hà Nội Việt Nam với dân số khoảng gần 90 triệu dân mức thu nhập ngày Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 62 Học viện Ngân hàng tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mức giá rẻ, địi hỏi ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi công nghệ nhằm tăng cường lực cạnh tranh Cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đô thị loại loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Trước áp lực cạnh tranh nhiều ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, NHTM Việt Nam cần chủ động việc phát triển dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trước tình hình đó, SHB Hà Nội cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng: 3.2.1 Mở rộng mạng lưới ngân hàng Đối với ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đặc biệt điểm đặt máy ATM điều kiện tiên để tăng thị phần bối cảnh cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Hà Nội thị trường vốn tiềm năng: dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng mà cạnh tranh ngân hàng trở nên gắt Một biện pháp để chiến thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động ngân Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 63 Học viện Ngân hàng hàng địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng cách tràn lan 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định với khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh Cán tín dụng cần thực thẩm định chắn với vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để xử lý kịp thời xảy rủi ro SHB Hà Nội phải thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực tốt nội dung: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải xác minh tính xác trước phân tích Muốn vậy, thơng tin cần lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu - Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng ln đảm bảo chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn mục đích sử dụng khoản vay chưa? Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản vay, giúp giảm nợ hạn, nợ khó địi khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiết cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 64 Học viện Ngân hàng am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng phải có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đoàn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lịng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Để ứng dụng dịch vụ đại bắt buộc phải thực tảng công nghệ đại Xác định tầm quan trọng công nghệ việc đại hố cơng nghệ điều kiện để hướng tới việc đảm bảo chuẩn mực quốc tế NHTM Việt nam trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 65 Học viện Ngân hàng hố cơng nghệ ngân hàng điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ đất nước, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mốc đánh dấu phát triển công nghệ với hệ thống thơng tin tích hợp tập trung, thức đưa vào sử dụng số NHTM, đóng vai trị quan trọng cho phép NHTM ứng dụng triển khai sản phẩm bán lẻ tảng cơng nghệ đại Hàng loạt tiện ích đưa vào sử dụng chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt với nhiều tính bổ trợ; chức đầu tư tự động cho phép khách hàng tốn lãi, gốc tiền vay tồn phần phần; chức khoanh giữ tài khoản cho nhiều mục đích khác nhau, khách hàng khơng phải mở TK ký quỹ; quản lý hạn mức tiền vay với tiện ích tạo hạn mức tiền vay cho khơng hệ thống ngân hàng bán lẻ mà cho tất sản phẩm khác có sử dụng hạn mức tài trợ thương mại, kinh doanh vốn Gần đây, ngân hàng SHB triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng ngân hàng, quản lý nội chặt chẽ hiệu hơn… Ngân hàng có trình độ cơng nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo uy tín, tin tưởng khách hàng… qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt theo đề xuất Tư vấn, áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, Chi nhánh cịn cần phải hồn thiện sản phẩm cũ cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thơng thống, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng người Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 66 Học viện Ngân hàng đem lại thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, áp dụng với đối tượng cán cơng nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan Để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chính phủ cần ban hành Luật cho vay tiêu dùng Nếu luật hoàn thiện đời, tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần thực biện pháp giúp ổn định kinh tế vĩ mơ: ổn định trị kinh tế Một mơi trường kinh tế thuận lợi mơi trường trị ổn định yếu tố quan trọng tạo tăng trưởng tín dụng ngân hàng Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam tiềm năng, Chính phủ cần có sách khuyến khích phát triển thị trường giảm dự trữ bắt buộc cho NHTM, nới lỏng trần lãi suất huy động… Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực Cần trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn lao động có chất lượng đáp ứng địi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn tốt, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước • Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy - Các văn bao gồm : Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật - NHNN luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 67 Học viện Ngân hàng • Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước - lĩnh vực ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch đinh sách tiền tệ nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ an tồn hệ - thống ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt; xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại: Cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn với hoạt động tín dụng huy động vốn ngân hàng - thương mại Hiện đại hóa công nghệ thông tin hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật giám sát từ xa hoạt động toàn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro: có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng - Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thông lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hồn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung cơng tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhanh chóng xử lý bất ổn nội số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển nội ngân hàng Đây nguyên nhân làm hệ thống ngân hàng bất ổn, tích tụ rủi ro hệ thống lớn Khi giám sát dòng vốn khỏi vòng luẩn quẩn số ngân hàng, nợ xấu ngân hàng thương mại có điều kiện xử lý, điểm nghẽn vốn khắc phục, việc tiếp cận vốn DN dễ dàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 68 Học viện Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng Trên sở văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, từ có văn chi tiết cụ thể tới chi nhánh ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phòng giao dịch Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng Ngồi ra, cịn cần phải có hoạt động nhằm mục đích xử lý tình trạng nợ xấu ngân hàng nay: - Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải (i) Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng để tính tốn thước đo rủi ro xác suất/khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực cơng cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng (ii) Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ nguyên tắc quản trị DN, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 69 Học viện Ngân hàng quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng - Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay không chuẩn Kết Luận Chương 3: Từ tình hình thực tiễn kinh tế xã hội, dựa định hướng của SHB, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, tăng cường hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SHB chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên điều cốt lõi để khắc phục tồn hạn chế cịn tồn tại, thân SHB nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng tự vươn lên nội lực mình, khơng nên trông chờ vào biến chuyển tác nhân khác Có SHB chủ động việc lập thực thi kế hoạch Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, chi nhánh SHB Thăng Long gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hồn thành chun đề này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên, em dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều mặt hạn chế Em mong nhận nhận xét, góp ý kiến thầy để chun đề em hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Prederic S.Mishkin(1994) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Nguyễn Ninh Kiều (2011), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Các tin SHB Báo cáo thực kế hoạch tháng SHB Hà Nội Cẩm nang tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Website: www.shb.com.vn www.vneconomy.com.vn http://sbv.gov.vn http://ub.com.vn Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 2010,2011,2012 10 Bảng cân đối kế toán, bảng cân đối tài sản, báo cáo kết kinh doanh chi nhánh SHB Hà Nội qua năm 2010, 2011, 2012 Bùi Văn Hải Lớp: NHC – LTĐH8 ... Một số thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 2.1.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Tên giao... hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại - Đối với ngân hàng: Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm... ích cho vay tiêu dùng 1.2.7.1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích sau: Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng