LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể thầy cô giáo trong khoa Tại chức đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Trong thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP. HCM – CN Hoàn Kiếm, em cũng đã nhận được sự chia sẻ và chỉ bảo tận tình của các anh chị trong phòng Kinh doanh cũng như các phòng ban khác tại chi nhánh. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 9 năm 2010 Sinh viên Nguyễn Thùy Liên Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng Tôi, do Tôi trực tiếp làm dưới sự hướng dẫn của giáo viên khoa tại chức. Các số liệu, kết quả tính toán nêu trong chuyên đề tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP. HCM – CN Hoàn Kiếm. Sinh viên Nguyễn Thùy Liên Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 2 MỤC LỤC Lời cảm ơn 1 Lời cam đoan 2 Mục lục 3 Danh mục sơ đồ, bảng biểu 7 Danh mục ký hiệu viết tắt 4 8 Lời mở đầu 9 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 11 1.1.1 Giới thiệu chung về cho vay tiêu dùng 11 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm CVTD của ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Khái niệm 11 1.1.2.2 Đặc điểm CVTD 12 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 13 1.1.3.1 Căn cứ vào loại tài sản 13 1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức cho vay 14 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 18 1.1.5.1 Đối với nguời tiêu dùng 18 1.1.5.2 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.1.5.3 Đối với nền kinh tế 18 Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 3 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 22 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 23 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay KHCN 24 1.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt khách hàng 24 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh mức độ đa dạng hóa của danh mục sản phẩm CVTD 25 1.2.3.6 Chỉ tiêu phản ánh hệ thống chi nhánh và kênh phân phối 25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 27 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1 Khái niệm về HDBank –CN Hoàn Kiếm 30 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của HDBank –CN Hoàn Kiếm 31 2.1.3 Tình hình hoạt động của HDBank –CN Hoàn Kiếm 32 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32 Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 4 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 34 2.1.3.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng 35 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 35 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Vấn đề kiểm soát rủi ro tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 37 2.2.3 Hiệu quả cho vay tiêu dùng 39 2.3 Đánh giá thực trạng CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 40 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng 40 2.3.2 Kết quả cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 41 2.3.3 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.3.4 Tình hình dư nợ và cho vay tiêu dùng 43 2.4 Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 45 2.4.1 Những kết quả đạt được 45 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế HDBank –CN Hoàn Kiếm 48 2.4.2.1 Hạn chế 48 2.4.2.2 Nguyên nhân 49 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 54 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của HDBank –CN Hoàn Kiếm 54 Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 5 3.1.1 Định hướng phát triển của HDBank –CN Hoàn Kiếm đến năm 2011 54 3.1.2 Đinh hướng cho hoạt động CVTD của HDBank –CN Hoàn Kiếm 55 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của HDBank –CN Hoàn Kiếm 56 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 56 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 56 3.2.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu tín dụng khách hàng 56 3.2.2.2 Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng 57 3.2.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng 58 3.2.2.4 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 59 3.2.2.5 Cải tạo cơ sở hạ tần, hiện đại hóa công nghệ 61 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.2.7 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới 63 3.2.2.8 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 64 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 65 Kết luận 67 Danh mục tài liệu tham khảo 68 Nguyễn Thùy Liên – 33C Page 6 DANH MC S , BNG BIU S 2.1 S b mỏy t chc ca HDBank CN Hon Kim 31 Bng 2.1 Tỡnh hỡnh huy ng vn ca HDBank CN Hon Kim 32 Bng 2.2 D n cho vay ca HDBank CN Hon Kim 33 Bng 2.3 Kt qu kinh doanh ngoi t v TTQT ca HDBank CN Hon Kim 34 Bng 2.4 Tng trng tớn dng bỏn l 39 Biu d 2.1 D n tớn dng tiờu dựng 40 Bng 2.5 Doanh s CVTD ti HDBank CN Hon Kim nm 2008 2009 v 6/2010. .42 Bng 2.6 C cu d n cho vay tiờu dựng theo mc ớch s dng 43 Biu 2.2 C cu d n cho vay tiờu dựng theo mc ớch s dng 43 Bng 2.7 S lng khỏch hng giao dch ti HDBank CN Hon Kim 44 Danh mục ký hiệu viết tắt Ký hiệu Nguyên văn HDBank NHTM CP Phát triển nhà TP. HCM NHTM Ngân hàng thơng mại NHTM CP Ngân hàng thơng mại cổ phần NHTM QD Ngân hàng thơng mại quốc doanh Nguyn Thựy Liờn 33C Page 7 CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nớc TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế Qhkh Quan hệ khách hàng Tsđb Tài sản đảm bảo Bđs Bất động sản Sxkd Sản xuất kinh doanh Tnhh Trách nhiệm hữu hạn KHCN Khách hàng cá nhân LS Lãi suất LI M U 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong tỡnh hỡnh phỏt trin mnh m ca cỏc nn kinh t mi ni, trong ú cú Vit Nam thỡ cỏc Ngõn hng úng mt vai trũ rt quan trng. i sng nõng cao kộo theo nhu cu v mua sm tiờu dựng ca ngi dõn cng ngy mt tng. Nhng khụng phi ai cng thu nhp ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca mỡnh. Nm bt c thc t ú, cỏc ngõn hng thng mi, trong ú cú HDBank ó thc hin cung cp cỏc khon cho vay tiờu dựng di nhiu hỡnh thc khỏc nhau nhm to iu kin cho ngi tiờu dựng tha món nhu cu trc mt trc khi cú kh nng thanh toỏn. Sau mt thi gian ra i, cho vay tiờu dựng ó mang li ngun thu ỏng k cho h thng Ngõn hng núi chung v cho HDBank núi riờng. Tuy nhiờn, t trng v n xu trong hot ng ny vn l con s ỏng quan tõm cng nh doanh thu t cho vay tiờu dựng so vi ton b hot ng tớn dng ca Ngõn hng vn ht sc nh bộ mc dự õy l th trng ht sc tim nng. Ri ro tớn dng cao quỏ mc s nh hng rt ln n hot ng kinh doanh Ngõn hng. ng trc nhng thi c v thỏch thc ca tin trỡnh hi nhp Nguyn Thựy Liờn 33C Page 8 kinh t quc t, vn nõng cao kh nng cnh tranh trong mng lnh vc ny ca HDBank vi cỏc ngõn hng khỏc, m c th l nõng cao cht lng tớn dng, gim thiu ri ro ó tr nờn cp thit. Trc tớnh cp thit ú, ti: Nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng ti HDBank c chn lm ti nghiờn cu cho chuyờn tt nghip t ú ra gii phỏp hu ớch cho vic gim thiu ri ro trong cho vay tiờu dựng ti HDBank CN Hon Kim. 2. Mục đích nghiên cứu: - Khái quát hoá vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động CVTD. - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và thực trạng mở rộng CVTD của HDBank CN Hon Kim. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động CVTD của HDBank CN Hon Kim. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu. Đối tợng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu và tìm hiểu thông tin về loại hình cho vay tiêu dùng. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank CN Hon Kim trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009. 4. Phơng pháp nghiên cứu: Để nghiên cứu chuyờn tt nghip ny, tụi cú th s dng cỏc phng phỏp ch yu sau: Phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử với các phơng pháp phân tích, thống kê, so sánh. 5. Kết cấu đề tài Kt cu chuyờn tt nghip gm 3 chng: Chng 1: C s lý lun v cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi Chng 2: Thc trng cho vay tiờu dựng ti HDBank CN Hon Kim Nguyn Thựy Liờn 33C Page 9 Chng 3: Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng ti HDBank CN Hon Kim. chơng 1 NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về HOạT Động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 1.1.1 Giới thiệu chung về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu dới các hình thức khác nhau nhng phải từ sau Đại chiến thế giới lần thứ II các Ngân hàng mới thực sự phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Điều này thể hiện ở số lợng các khoản tín dụng tăng nhanh, các hình thức cho vay tiêu dùng cũng ngày càng đa dạng bao gồm các hình thức nh thẻ tín dụng ngân hàng, cầm cố, các khoản vay mua xe ôtô, tín dụng thế chấp bằng nhà ở hoặc các hạn mức tín dụng khác, và tất cả các loại hình tín dụng khác. Hiện nay, trong khi một số văn bản pháp luật hớng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực CVTD ở nớc ta lại đang trong xu ng y c ng phát triển, nó đang đ ợc xem là thị trờng tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam. 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm CVTD của Ngân hàng Thơng mại 1.1.2.1 Khái niệm: Tín dụng tiêu dùng xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh nhất là ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh Ngân hàng sôi động. ở Việt Nam, tín dụng tiêu dùng cũng trải qua lịch sử phát triển hơn 10 năm bắt đầu vào khoảng những năm 1993- 1994 tuy nhiên thế nào là cho vay tiêu dùng và đợc quy định ở quy phạm văn bản pháp luật nào? Về khái niệm cho vay tiêu dùng cho đến nay cha có một văn bản pháp luật nào quy định rõ . Nguyn Thựy Liờn 33C Page 10 [...]... vay thấu chi trên thẻ tín dụng khá phổ biến trên thế giới Cho vay tiêu dùng khác Cho vay tiêu dùng khác nhằm mục đích tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng nh đi học, chữa bệnh, ma chay, cới hỏi, du lịch Đối với khoản cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là thu nhập để trả nợ của ngời vay, sau đó mới xem xét đến giá trị của tài sản đảm bảo 1.1.3.2 Căn cứ vào phơng thức cho vay Cho vay tiêu. .. Cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngõn hng Cụng ty bỏn l (3) (5) (2) (4) (1) Ngi tiờu dựng Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay Sơ đồ trên đợc diễn tả lại cụ thể nh sau: 1 Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn 2 Ngời tiêu dùng. .. thiện, nâng cao chất lợng cuộc sống dân cho vay Chất lợng cho vay tiêu dùng Cần chú ý rằng không nên giới hạn ý nghĩa của mở rộng CVTD chỉ là sự tăng trởng theo chiều rộng của hoạt động này: mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lợng khoản vay nhằm đạt sự tăng trởng và phát triển bền vững Bởi vì: - Mở rộng cho vay và chất lợng cho vay tốt là hai vấn đề không thể tách rời Chất lợng cho vay. .. động cụ thể u tiên phát triển cho vay tiêu dùng Chính sách cho vay của Ngân hàng: Chính sách cho vay sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý Ngân hàng đờng lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay Chính sách cho vay giúp xác định các khoản cho vay nên từ chối và những khoản cho vay Ngân hàng nên thực hiện cho vay Chính sách lãi suất và các chơng... vào phơng thức cho vay Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho ngời tiêu dùng Thông thờng cho vay gián tiếp thực hiện sau: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng (6) (1) (4) (5) Công ty bán lẻ (2) (3) Ngời tiêu dùng Sơ đồ trên đợc diễn tả lại cụ thể... là cho vay tiêu dùng bị ảnh hởng mạnh mẽ bởi yếu tố tâm lý, tập quán, thói quen tiêu dùng của khách hàng vay - Tập quán tiêu dùng : Ngân hàng chỉ có thể phát triển CVTD tại những nơi ngời dân có xu hớng thích tiêu dùng, hởng thụ trớc khi có nguồn trả nợ - Thói quen tiêu dùng : Ngân hàng cần tìm hiểu thói quen tiêu dùng của từng phân đoạn khách hàng bởi ngay tại các quốc gia, các vùng có tập quán tiêu. .. tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn 2 Ngời tiêu dùng trả trớc một phần tiền cho Công ty bán lẻ Nguyn Thựy Liờn 33C Page 14 3 Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho Công ty bán lẻ 4 Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng 5 Ngời tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp có u điểm hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp ở: - CVTD trực tiếp giúp Ngân hàng có thể tận dụng đợc... chỉ tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng tiêu dùng của TCTD Nếu tỉ lệ này cao thì rủi ro tín dụng tiêu dùng cao vì đây là những khó khăn về tài chính nên khó có khả năng trả nợ cho ngân hàng Tỉ lệ nợ xấu CVTD = Dự nợ xấu trong CVTD / tổng d nợ CVTD Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng là một hiện tợng tất yếu Song vấn đề quan trọng là phải giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất Đối với các khoản cho vay tiêu dùng, ... nhiên bên cạnh một số u điểm kể trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhợc điểm sau đây - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng - Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng khi Công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa, đặc biệt trong việc sàng lọc khách hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính chất phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng gián tiếp đợc thực hiện thông qua... động cho vay Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu trong tổng doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động CVTD đợc mở rộng 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh d nợ và tăng trởng d nợ cho vay KHCN a) Tỷ trọng d nợ CVTD trên tổng d nợ D nợ CVTD có thể đánh giá đợc quy mô cho vay, d nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Thông qua chỉ tiêu . Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao: Do rủi ro và chi phí cho vay tiêu dùng lớn nên các Ngân hàng thờng đặt mức lãi suất cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Các khoản vay tiêu dùng thờng đợc. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 35 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Vấn đề kiểm soát rủi ro tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 37 2.2.3 Hiệu quả cho vay tiêu dùng 39 2.3. thực trạng CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 40 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng 40 2.3.2 Kết quả cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 41 2.3.3 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.3.4