TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐẠI NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI PGD ĐÀO TẤN – CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS. PHAN TRỌNG PHỨC Sinh viên thực hiện : LÊ ÁNH THÙY DƯƠNG Lớp : NH03-01 Khoá : 3 (2009-2013) Hệ : CHÌNH QUY Hà Nội, tháng 05 /2013 LỜI CẢM ƠN Để trang bị những hành trang cần thiết trước khi ra trường và bước vào cuộc sống thì bất kỳ sinh viên nào cũng cần trải qua quá trình thực tập. Thông qua quá trình thực tập giúp sinh viên nắm vững hơn những lý thuyết đã được học và hiểu sâu sắc hơn thực tế hoạt động của đơn vị. Nhận thức được điều trên, được sự đồng ý của nhà trường trong thời gian qua em đã được phòng giao dịch Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình tiếp nhận đi thực tập. Quá trình thực tập sẽ giúp chúng em khắng định lại những gì đã học tập nghiên cứu trên cơ sở lý thuyết, giúp em thấy những điểm giống nhau và khác nhau giữa lý thuyết và thực tế để từ đó vận dụng những lý luận cần thiết vào thực tế. Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội – Phòng giao dịch Đào Tấn trong thời gian thực tập vừa qua. Đặc biệt với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của ban lãnh đạo ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban đã giúp em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp. Em xin gửi lời cám ơn tới thầy giáo hướng dẫn PGS.Ts.Phan Trọng Phức cùng các thầy cô giáo trường Đại học Đại Nam - những người đã cung cấp cơ sở kiến thức về kinh tế và xã hội, người đã trực tiếp hướng dẫn để em có thể hoàn thành bài khoá luận tốt nghiệp này. Tuy nhiên do không có nhiều thời gian thực tập và trình độ kiến thức, kinh nghiệm còn hạn chế nên bản khoá luận này không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự nhận xét góp ý của các thầy cô giáo để em hoàn thiện bản báo cáo này tốt hơn. Em xin chân thành cảm ơn! i KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần KKH Không kỳ hạn CKH Có kỳ hạn DN Doanh nghiệp Ngân hàng NN và PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn CP Chi phí VND Tiền Việt Nam đồng MỤC LỤC ii Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền 11 Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn 12 Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn 12 Nhìn vào biểu đồ và bảng trên ta có thể thấy rõ tỷ lệ vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng nhanh và tỷ lệ vốn bộ phận doanh nghiệp ngày càng giảm. Trong 3 năm vừa qua, phòng giao dịch Đào Tấn đã làm rất tốt công tác huy động vốn, đặc biệt là bộ phận dân cư với các chính sách, dịch vụ và các gói ưu đãi cho khách hàng cá nhân, nhận được sự tín nhiệm từ khách hàng cá nhân (năm 2012 tăng 22% so với 2010, và tăng 7% so với 2011). Số lượng khách hàng cá nhân cũng tăng từ 1211 lên 1784 người trong năm 2011 và năm 2012 tăng 1131 người so với năm 2011. Tuy nhiên, do đặc điểm kinh doanh cũng như tác động của nền kinh tế mà các doanh nghiệp có xu hướng ít dự trữ tiền tại ngân hàng hơn. Năm 2012, tiền gửi doanh nghiệp giảm 7%, lượng khách hàng tăng cả năm không nhiều (tăng thêm 57 đơn vị). Do vậy, phòng giao dịch Đào Tấn cần xem xét chú trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, cần có các chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn để tăng quy mô vốn ở bộ phận này. Khách hàng doanh nghiệp là một trong những nhân tố quan trọng góp phần tăng lượng vốn của ngân hàng. Bộ phận dân cư gửi tiền thường xuyên và trong thời hạn lâu hơn, song doanh nghiệp lại gửi tiền với lượng tiền lớn hơn nhiều vì vậy nếu chỉ chú trọng đến một bộ phận khách hàng mà hoạt động huy động ở bộ phận kia không hiệu quả thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng không hiệu quả, không đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, nguồn huy động không phong phú. 33 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 34 Xét về thời hạn nguồn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn luôn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Năm 2010, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 75% (46,453 tỷ) trong khi tiền gửi không kỳ hạn là 25% (15,168 tỷ). Sang năm 2011 mặc dù khối lượng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đã tăng nhưng do tiền gửi có kỳ hạn tăng với quy mô lớn hơn đạt 83% ( 144,368 tỷ) cho nên tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 17% (30,501 tỷ). Đến năm 2012, cơ cấu này lại có sự thay đổi khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm 87% tổng vốn huy động ( 262,321 tỷ) trong khi tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn chiếm 13% (38,91 tỷ) 34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 2.6: Biến động tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp 40 Đơn vị: Tỷ đồng 40 iii iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền 11 Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền 11 Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn 12 Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn 12 Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn 12 Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn 12 Nhìn vào biểu đồ và bảng trên ta có thể thấy rõ tỷ lệ vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng nhanh và tỷ lệ vốn bộ phận doanh nghiệp ngày càng giảm. Trong 3 năm vừa qua, phòng giao dịch Đào Tấn đã làm rất tốt công tác huy động vốn, đặc biệt là bộ phận dân cư với các chính sách, dịch vụ và các gói ưu đãi cho khách hàng cá nhân, nhận được sự tín nhiệm từ khách hàng cá nhân (năm 2012 tăng 22% so với 2010, và tăng 7% so với 2011). Số lượng khách hàng cá nhân cũng tăng từ 1211 lên 1784 người trong năm 2011 và năm 2012 tăng 1131 người so với năm 2011. Tuy nhiên, do đặc điểm kinh doanh cũng như tác động của nền kinh tế mà các doanh nghiệp có xu hướng ít dự trữ tiền tại ngân hàng hơn. Năm 2012, tiền gửi doanh nghiệp giảm 7%, lượng khách hàng tăng cả năm không nhiều (tăng thêm 57 đơn vị). Do vậy, phòng giao dịch Đào Tấn cần xem xét chú trọng đến các khách hàng doanh nghiệp, cần có các chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn để tăng quy mô vốn ở bộ phận này. Khách hàng doanh nghiệp là một trong những nhân tố quan trọng góp phần tăng lượng vốn của ngân hàng. Bộ phận dân cư gửi tiền thường xuyên và trong thời hạn lâu hơn, song doanh nghiệp lại gửi tiền với lượng tiền lớn hơn nhiều vì vậy nếu chỉ chú trọng đến một bộ phận khách hàng mà hoạt động huy động ở bộ phận kia không hiệu quả thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng không hiệu quả, không đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, nguồn huy động không phong phú. 33 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 34 Xét về thời hạn nguồn tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn luôn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Năm 2010, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 75% (46,453 tỷ) trong khi tiền gửi không kỳ hạn là 25% (15,168 tỷ). Sang năm 2011 mặc dù khối lượng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đã tăng nhưng do tiền gửi có kỳ hạn tăng với quy mô lớn hơn đạt 83% ( 144,368 tỷ) cho nên tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 17% (30,501 tỷ). Đến năm 2012, cơ cấu này lại có sự thay đổi khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm 87% tổng vốn huy động ( 262,321 tỷ) trong khi tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn chiếm 13% (38,91 tỷ) 34 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 2.6: Biến động tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp 40 Đơn vị: Tỷ đồng 40 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động lợi nhuận của PGD Đào Tấn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Huy động vốn PGD Đào Tấn 2010 – 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng gửi tiền Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi.Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Biến động tình hình huy động vốn từ doanh nghiệp Error: Reference v source not found Biểu đồ 2.7: Biến động tình hình huy động vốn từ dân cư Error: Reference source not found vi LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cấp thiết của việc lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính lớn nhất trong nền kinh tế. Đối với các tổ chức này, huy động vốn là hoạt động có vai trò đặc biệt quan trọng, không huy động được lượng vốn đủ lớn, các ngân hàng rất khó mở rộng tín dụng cũng như phát triển các hoạt động khác. Trong điều kiện kinh tế Việt nam đang hội nhập ngân hàng thương mại càng cần vốn để duy trì và nâng cao vị thế trên thị trường. Trên thực tế lượng vốn các NHTM huy động được chưa đủ lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển, mặt khác không ít ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối giữa các loại vốn. Tăng cường vốn trở thành vấn đề rất cấp bách với các ngân hàng thương mại hiện nay. Phòng giao dịch Đào Tấn là một trong những phòng giao dịch thuộc chi nhánh Hà Nội của NHTM cổ phẩn An Bình hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới nên còn gặp rất nhiều khó khăn. Hoạt động huy động vốn của phòng dù đã có được những thành công nhất định nhưng vẫn còn những hạn chế, tình hình huy động vốn của PGD Đào Tấn qua các năm không ổn định do sự bất ổn của nền kinh tế gây ra bên cạnh những hình thức huy động chưa thực sự đa đạng. Nếu không tăng cường huy động vốn thì phòng giao dịch Đào Tấn sẽ rất khó phát triển và cạnh tranh trong thời kỳ kinh tế khủng hoảng như hiện nay. Xuất phát từ nhận định trên, đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội – PGD Đào Tấn” được em lựa chọn để nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát tình hình kinh doanh những năm gần đây của PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại PGD Đào Tấn - Một số đề xuất, giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng 3. Kết cấu báo cáo thực tập Chương 1: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình. Chương 3: Giải pháp tăng cường nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại PGD Đào Tấn và một số kiến nghị, đề xuất. 1 CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Trong đó, cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. (Theo Peter S. Rose – Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại) Ở Việt Nam hiện nay, theo luật các Tổ chức tín dụng (Luật TCTD 2010), Ngân hàng thương mại được định nghĩa là: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Để có thể duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng bên cạnh nguồn vốn tự có thì phải huy động vốn từ các nguồn khác nhau. Các ngân hàng thương mại có thể huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác thông qua các công cụ như: mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi sử dụng séc và sử dụng thẻ thanh toán. Đây chính là hình thức huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. - Vay vốn của ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động cấp tín dụng Là một trong các hoạt động chính và quan trọng nhất của ngân hàng. NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước như: bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án và cho vay theo hạn mức dự phòng, Trong đó, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn 2 [...]... của ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng đó để giao dịch, ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng Ngược lại, khi ngân hàng mất uy tín khách hàng sẽ không đến với ngân hàng bởi vì họ sợ gặp rủi ro Khi đó, những khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng sẽ tìm cách rút tiền gửi ra khỏi ngân. .. quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới PGD Đào Tấn luôn luôn chú ý và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chi n lược quảng cáo hợp lý để để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI PGD ĐÀO TẤN – CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG ABBANK 2.1 Tổng quan về PGD Đào Tấn – Chi nhánh hà nội -ABBANK... hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chỉ tiêu chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau (Theo Quản trị ngân hàng – Hồ Diệu):  CP huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + CP huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn  Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động × Lãi suất huy động Chi phí huy động vốn cho... cơ cấu vốn giống các ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của ngân hàng c Chi phí huy động  Chi phí huy động Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn với chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên... người gửi phải rút tiền ra Tuy không thuận lợi bằng tiền gửi thanh toán nhưng tiền gửi có kỳ hạn lãi được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo kỳ hạn gửi tiền 1.1.4.2 Vai trò của vốn tiền gửi đối với ngân hàng thương mại Vốn tiền gửi chi m tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại, nó là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng. .. hiệu quả huy động vốn, ta sẽ tiếp tục nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói riêng để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động của ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố khách quan  Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại chịu... cho khách hàng thoả đáng nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Một khách hàng không muốm mang vốn nhàn rỗi của mình đầu tư váo sản xuất kinh doanh, họ có thể mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiền gửi Ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động được vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá chất lượng công tác huy động vốn, người... ngân hàng thương mại được nhìn nhận như là kết quả đích thực thu được từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng (Quản trị ngân hàng thương mại) Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động được hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của NHTM, hiệu quả trong huy động vốn tiền gửi góp phần quan trọng... 1.1.3 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động cho vay, đầu tư hoặc các dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt được mục tiêu khác nhau Biểu hiện của vốn trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu là tiền Thực chất, vốn của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi... chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn Ngược lại, khi Nhà nước giảm lãi suất tiền gửi sẽ làm cho khả năng huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn Như vậy, môi trường pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại nói chung và PGD Đào Tấn nói riêng Mục tiêu hoạt động . vụ huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi PGD Đào Tấn – Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng TMCP An Bình. Chương 3: Giải pháp tăng cường nghiệp vụ huy. NAM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI PGD ĐÀO TẤN – CHI NHÁNH HÀ NỘI – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Giảng. huy động vốn tiền gửi tại PGD Đào Tấn và một số kiến nghị, đề xuất. 1 CHƯƠNG 1: NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1.1.1.