BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á SEABANK – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Sinh viên thực hiện : PHAN THỊ THANH HOA Lớp : VBII-8 Mã sinh viên : Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng HÀ NỘI - 2013 Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 3 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Hoạt động huy động vốn 4 1.1.2. Cho vay và đầu tư 5 1.1.2.1. Cho vay 5 1.1.2.2. Đầu tư 9 1.1.2.3. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác 10 1.2. Huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng thương mại 11 1.2.1. Các hình thức huy động vốn từ bên ngoài 11 1.2.1.1. Huy động vốn tiền gửi, vay 11 1.2.1.2. Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ 15 1.2.1.3. Huy động vốn trong và ngoài nước 16 1.2.1.4. Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn từ thị trường 17 1.2.1.5. Huy động vốn từ các cá nhân, hộ gia đình và tổ chức kinh tế 19 1.2.1.6. Huy động vốn từ các nguồn bên ngoài khác 20 1.2.2. Tăng cường huy động vốn từ bên ngoài 21 1.2.2.1. Tăng cường huy động vốn 21 1.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá khả năng tăng cường huy động vốn 22 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ bên ngoài của NHTM 27 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan 27 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2 30 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI 30 CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG. .30 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 30 Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.1.1. Giới thiệu chung về NHTMCP Đông Nam Á 30 2.1.2. Các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp 32 2.1.3. Mô hình tổ chức 32 2.1.4. Kết quả kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua 33 2.2 .Thực trạng huy động vốn từ bên ngoài của NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hà Đông. . .36 2.2.1. Thực trạng huy động vốn 36 2.2.2. Thực trạng về hoạt động tín dụng 38 2.2.3. Các hoạt động khác 38 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn từ bên ngoài của NHTMCP NHTMCP Đông Nam Á trong thời gian qua 40 2.3.1 Đánh giá 40 2.3.1.1 Chi phí vốn 40 2.3.1.2 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 41 2.3.2. Kết quả 43 2.3.3. Hạn chế và nguyên nhân 44 2.3.3.1. Hạn chế 44 2.3.3.2. Nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3 47 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI 47 TẠI NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 47 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn của NHTMCP Đông Nam Á 47 3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Hà Đông 48 3.2.1. Mở rộng các hình thức huy động vốn 48 3.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 50 3.2.3. Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 51 3.2.4. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý trong huy động vốn 52 3.2.5. Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 54 Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3. Kiến nghị 55 3.3.1. Kiến nghị đối với NHNN 55 3.3.2. Kiến nghị đối với Chính phủ 56 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước TCTD Tổ chức Tín dụng TCKT - XH Tổ chức Kinh tế - xã hội NHTW Ngân hàng Trung ương Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG Bảng 2.1 : Huy động vốn 37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ 38 Bảng 2.3: Kinh doanh ngoại tệ 38 Bảng 2.4: Hoạt động bảo lãnh 39 Bảng 2.5: Hoạt động thanh toán 40 Bảng 2.6: Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn 41 Bảng 2.7: Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 42 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Hà Đông 33 Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đối với loại hình doanh nghiệp đặc biệt này, thì vốn có một vai trò hết sức quan trọng. Ngân hàng thương mại là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn và thu lãi, nhưng, để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải tăng cường huy động vốn từ bên ngoài. Tại Việt Nam việc huy động vốn của ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn và có nhiều điểm bất hợp lý, dẫn đến chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp làm giảm khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các rủi ro. Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và có sự ổn định là một yêu cầu quan trọng và cấp thiết vơi ngân hàng thương mại. Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá huy động vốn từ bên ngoài như quy mô, cơ cấu vốn từ bên ngoài đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về kì hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn. Bên canh đó còn phải phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ bên ngoài của NHTM. Trải qua gần 20 năm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, NHTMCP Đông Nam Á luôn luôn ưu tiên cho việc tăng cường huy động vốn để có thể đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho thị trường. Trong những năm gần đây, giữa các NHTM cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng ngày một cạnh tranh gay gắt, điều đó đòi hỏi Đông Nam Á phải có những giải pháp huy động vốn đúng đắn, thích hợp mới có thế thu hút được vốn, từ đó đáp ứng đủ cho nhu cầu thị trường trong nền kinh tế hiện nay. Vì vậy, sau khi thực tập tại Đông Nam Á -,tôi đã lựa chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp : “ Tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông ”. Đề tài nghiên cứu tập trung các vấn đề cơ bản về tăng cường huy động vốn từ Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng bên ngoài của NTHM. Phân tích, nghiên cứu hoạt động huy động vốn của NHTM CP Đông Nam Á trên các khía cạnh : các loại hình, quy mô, cơ cấu, chi phí vốn và sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn trên cơ sở các số liệu của ngân hàng từ năm Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề có 3 phần: Chương 1: Các vấn đề cơ bản về tăng cường huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ bên ngoài của ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài từ NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ BÊN NGOÀI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng Điều 20 có giải thích : “ Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” và “ hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. NHTM ra đời như một đứa con ưu tú nhất của nền kinh tế hàng hóa và chính NHTM cũng đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế. Hệ thống NHTM bao gồm : NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng tư nhân với chức năng chính là kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài chính và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Hệ thống NHTM hoạt động dưới sự kiểm tra, giám sát của Nhà nước thông qua các quy chế, quy định về hoạt động và thông qua việc thực hiện các văn bản, chế độ của Ngân hàng Nhà nước để thực hiện các định hướng trong chính sách tiền tệ, tài chính của Nhà nước. Hoạt động của NHTM bao gồm những nội dung chủ yếu sau: + Tạo nguồn vốn thông qua các hoạt động như : huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, trong các tổ chức kinh tể trong và ngoài nước dưới các hình thức như gửi tiết kiệm, phát hành kì phiếu ngân hàng, …; vay từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước + Sử dụng vốn tự có và vốn vay, thông qua các hoạt động tín dụng thực hiện các dự án đầu tư dưới hình thức góp vốn hay mua trái phiếu kho bạc… + Thực hiện các dịch vụ ngân hàng : thanh toán hộ, thu hộ, … Ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ trong kinh doanh, thực hiện hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ các chế độ, chính sách của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính với Bộ Tài chính, bảo toàn vốn và có lãi. Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII 3 [...]... cường huy động vốn, cần xem xét các tiêu chí sau: - Quy mô và cơ cấu vốn từ bên ngoài - Chi phí vốn - Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn - Quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn a Quy mô và cơ cấu vốn từ bên ngoài Nguồn vốn từ bên ngoài của ngân hàng bao gồm nhiều bộ phận khác nhau: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay và nguồn tiền khác Mỗi thành phần có đặc điểm khác nhau... lạm phát mong đợi b Huy động vốn ngoài nước Hiện nay, đối với các NHTM ở Việt Nam được phép huy động vốn của các tổ chức nước ngoài thông qua các hình thức sau: - Vay bằng tiền (vay tài chính) - Nhập khẩu hàng hóa dịch vụ trả chậm theo phương thức mở thư tín dụng - Thuê tài chính nước ngoài - Phát hành trái phiếu ra nước ngoài - Các loại hình vay nước ngoài khác Để huy động vốn từ nước ngoài thì các NHTM... rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chi n lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả Trong chi n lược kinh doanh của ngân hàng, chi n lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng Để... ngừng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa các dịch vụ tài chính, nâng cao uy tín của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng 1.2.2 Tăng cường huy động vốn từ bên ngoài 1.2.2.1 Tăng cường huy động vốn Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng thương mại hay còn gọi là nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân trong trong nền kinh... tiền ngày một linh hoạt, để từ đó đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng Các phương thức huy động vốn mà hệ thống ngân hàng thương mại thường áp dụng là; Theo đối tượng huy động: - Huy động từ dân cư Trên cơ cở hoạt động của mình ngân hàng thương mại tiến hành huy động các nguồn tiền nhà rỗi trong dân cư, thông qua các hình thức tiết kiệm, gửi thanh toán, ủy thác cho ngân hàng đầu tư Tuy nhiên thì nguồn... với chi phí vốn hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu quả b Chi phí vốn Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn ở các NHTM thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chấ lượng và hiệu quả cao về phương diện chi. .. các Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn từ bên ngoài của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên ngoài 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi, vay a Huy động vốn tiền gửi “ Ngân hàng được nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và tiền gửi khác” – Điều 45, Luật các TCTD số 03/1997/QH10 Tiền gửi... chính sách xã hội, bù đắp sự thiếu hụt tạm thời cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức vay nợ giữa ngân sách và ngân hàng Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp 22 Học viện Ngân hàng Tăng cường huy động vốn là một việc cần làm để ngày càng thu hút vốn về cho ngân hàng, nhằm có đủ số vốn để đáp ứng mọi nhu cầu của nền kinh tế Tăng cường huy động vốn là việc Ngân hàng... được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở thông tin về khách hàng, ngân hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp, tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng - Chính... hành kỳ phiếu, trái phiếu cũng mang lại nguồn huy động từ trong nước cho ngân hàng Một nguốn vốn nữa mà ngân hàng có thể huy động đó là đi vay NHTM có thể vay NHTW hoặc các TCTD khác nhưng ở Việt Nam do Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII Chuyên đề tốt nghiệp 17 Học viện Ngân hàng các TCTD chưa phát triển nhiều nên chủ yếu vẫn là NHTM đi vay NHTW Ngoài ra một số nguồn vốn khác có thể huy động . NHTMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 47 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn của NHTMCP Đông Nam Á 47 3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Hà Đông. Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ bên ngoài từ NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông Sinh viên: Phan Thị Thanh Hoa Lớp: 8A5 -VBII 2 Chuyên đề tốt. thực tập tại Đông Nam Á -, tôi đã lựa chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp : “ Tăng cường huy động vốn từ bên ngoài tại NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông ”. Đề tài nghiên cứu tập trung các vấn