MỤC LỤC DANH MỤC BIỂU BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục biểu bảng: Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB Cần Thơ qua 3 năm 2008- 2010 Bảng 2: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 3: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 4: Dư nợ theo thời hạn tín dụng của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 5: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 6: Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ theo thời hạn tín dụng tại ACB Cần Thơ qua ba năm 2008-2010 Bảng 7: Hệ số thu nợ CVTD theo thời hạn của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 8: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008- 2010 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008- 2010 Bảng 10: Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 11: Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 12: Nợ xấu/ dư nợ CVTD theo mục đích tại ACB Cần Thơ qua ba năm 2008-2010 Bảng 13: Hệ số thu nợ CVTD theo cơ cấu của ACB Cần Thơ 2008-2010 Bảng 14: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại ACB Cần Thơ 2008-2009 Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 1: Biểu đồ thể hiện cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ từ năm 2008-2010 Biểu đồ 2: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn của ACB Cần Thơ từ năm 2008-2010 Chuyên đề năm 3 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Biểu đồ 3: Biểu đồ thể Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Danh mục sơ đồ: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Sơ đồ 2: Quy trình CVTD tại ACB Cần Thơ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - CVTD: Cho vay tiêu dùng - NHNN: Ngân hàng nhà nước - CIC: Trung tâm thông tin tín dụng - TSĐB: Tài sản đảm bảo - NHTM: Ngân hàng thương mại - ĐVT: Đơn vị tính Chuyên đề năm 3 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG I: TỔNG QUAN 1.1 Lý do chọn đề tài Từ một nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng. Qua hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã và đang từng bước vươn lên khẳng định uy tín và vị thế của mình với các bạn năm châu. Có được thành tựu như vậy không thể không kể đến sự đóng góp to lớn của hệ thống ngân hàng thương mại. Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống NHTM Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ lẫn về quy mô và chất lượng hoạt động, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong đó hoạt động tín dụng là chính yếu. Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động tín dụng của các NHTM. Không những đem lại hiệu quả đa dạng hóa hoạt đông kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng những nhu cầu cần thiết hiện tại cho khách hàng mà hoạt động này còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Cho vay tiêu dùng dường như không còn là một khái niệm xa lạ ở Việt Nam hiện nay. Mặc dù khoản vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các khoản vay này lại khá lớn nên đem lại mức lợi nhuận khá cao cho ngân hàng. Vì thế nó được đánh giá là một thị trường còn rất rộng và tiềm năng. Hiện số lượng các ngân hàng tăng nhanh và ngày càng có nhiều ngân hàng tập trung vào mảng dịch vụ này. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan mà hoạt động này chưa được phát triển tương xứng với tiềm năng của nó. Năm 2008, các ngân hàng đã thắt chặt hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh cả nước chung tay chống lạm phát. Đầu năm 2009, khi lạm phát dần dần được kiềm chế và Ngân hàng nhà nước(NHNN) ban hành thông tư 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống với mục đích kích thích tiêu dùng. Đây là cơ hội kinh doanh cho các tổ chức tài chính vì không sợ bị vướn trần lãi suất. Nhưng sang năm 2010, theo thống kê của NHNN, cho vay tiêu dùng 7 tháng đầu năm là 122.000 tỷ đồng, không tăng so với cùng kỳ năm 2009. Trong khi đó, tốc độ tăng trưởng huy động tiết kiệm trong dân cư đạt 17%, đạt mức cao so với cuối năm 2009. Điều này cho thấy người dân có xu hướng gửi tiết kiệm và hạn chế vay. Bên cạnh đó, do áp lực huy động vốn nhằm tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thì lúc này có thể cơ hội sẽ đến với cho vay tiêu dùng, các ngân hàng có thể sẽ mở rộng thị trường này thế nhưng NHNN đã ban hành thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn của tổ chức tín dụng. Lại thêm lãi suất cho vay tiêu dùng cũng khá cao. Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã khó phát triển lại càng khó khăn hơn. Trong bối cảnh đó, NHTMCP Á Châu được cho là một trong những ngân hàng tiên phong và thành công trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Nhiều năm liền ACB luôn giữ vững vị thế “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu” và được các đồng nghiệp quốc tế đánh giá cao. ACB - “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” được 3 tạp chí quốc tế Global Finance, FinanceAsia và Asiamoney bình chọn, Chuyên đề năm 3 1 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ giải thưởng “Lãnh đạo ngân hàng xuất sắc nhất Việt Nam 2010” do tạp chí The Asian Banker trao tặng, “Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do người tiêu dùng bình chọn,…Vậy trong điều kiện như vừa đề cập ở trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB ra sao với những giải pháp và hướng đi như thế nào? Từ những kiến thức đã học ở trường về tín dụng cùng với sự cập nhật thông tin qua sách, báo, internet,…nhóm chúng chúng tôi quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động này tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2008-2009 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung cần có những mục tiêu cụ thể như sau: - Phân tích tổng quát tình hình hoạt động kinh doanh của ACB Cần Thơ giai đoạn 2008-2010. - Phân tích thực trạng CVTD theo thời hạn và theo cơ cấu tại ACB Cần Thơ thông qua các thông số: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu/dư nợ CVTD, vòng quay vốn tín dụng. 1.3 Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB Cần Thơ. -Thời gian: đề tài sử dụng số liệu qua 3 năm 2008-2010. -Không gian: nội dung đề tài chỉ được nghiên cứu đối với ACB Cần Thơ. 1.4 Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở vận dụng các lý thuyết được học tại trường về tín dụng, tổng hợp các tài liệu tham khảo qua các phương tiện truyền thông. Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Phương pháp thu thập số liệu: + Chủ yếu dựa vào các số liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán,các báo cáo của ngân hàng ACB chi nhánh Cần Thơ qua các năm 2008-2010. + Thu thập thông tin liên quan trên sách,báo,đài,internet… + Tham khảo các bài tiểu luận, khóa luận của những năm trước. - Phương pháp phân tích số liệu: Trong quá trình nghiên cứu đề tài,thông qua các số liệu thu thập được,tiến hành so sánh số liệu của năm phân tích với số liệu năm Chuyên đề năm 3 2 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ trước. Từ đó thống kê những số liệu cần thiết làm cơ sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. + Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. ∆F = F-F 0 + Phương pháp so sánh số tương đối: Là kết quả của phép chia giữa trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. ∆F = %100 0 0 x F FF − Trong đó: F là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích F 0 là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ gốc 1.5 Ý nghĩa đề tài CVTD mang lại khá nhiều lợi ích cho các bên tham gia, trước nó giúp người tiêu dùng có thể đáp ứng được nhu cầu nhằm nâng cao mức sống và mang lại thu nhập cho ngân hàng, sau nó thúc đẩy sự lưu thông hàng hóa giúp nền kinh tế phát triển. Nhận thấy vấn đề, nhóm chúng tôi thực hiện đề tài nhằm góp phần: - Hiểu rõ hơn loại hình cho vay này - Đưa ra những giải pháp thiết thực phát triển mảng dịch vụ này - Đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD của ACB Cần Thơ từ đó có những kiến nghị mang tính khách quan nhằm góp phần vào việc định hướng đúng trong quá tình triển khai hoạt động này 1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu Chuyên đề gồm 6 chương: Chương 1: Tổng quan Chương 2: Giới thiệu về NHTMCP Á CHÂU chi nhánh Cần Thơ Chương 3: Cơ sở lý luận Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 2008-2010 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB Cần Thơ Chương 6: Kết luận và kiến nghị Chuyên đề năm 3 3 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Á Châu NHTMCP Á Châu được thành lập theo quyết định số 0032 NHCP ngày 20/04/1993 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và theo quyết định số 533 QĐUB ngày 13/5/1993 do UBND thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993. Ngày 04/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua hành trình 17 năm hoạt động tính đến ngày 31/12/2010 vốn điều lệ của ACB đã tăng lên là 9.376.965 triệu đồng. Không chỉ tăng trưởng mạnh về nguồn lực tài chính mà còn có đội ngũ giúp vận hành hiệu quả, sự cộng hưởng đó ngày càng lớn mạnh góp phần tạo thành công cho ACB. Vào ngày đầu mở cửa hoạt động, ACB chỉ có 27 nhân viên, bây giờ con số đó đã trên 7200 ( tính đến 28/02/2010). Song song với nguồn nhân lực mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng không ngừng được mở rộng đến cuối năm 2010 số lượng chi nhánh văn phòng giao dịch của ACB đã là 280 đơn vị trên toàn quốc. Hành trình 16 năm của ACB có thể tóm tắt quá các sự kiện nổi bật sau: - 04/06/1993: ACB chính thức hoạt động - 27/04/1996: ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – MasterCard - 15/10/1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – Visa - Năm 1997: + Bắt đầu thực hiện chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện để đáp ứng các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng. + Thành lập hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO). + Mở siêu thị địa ốc: ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà mạnh nhất Việt Nam. - Năm 1999: ACB bắt đầu triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động của ACB. - Năm 2000: Bắt đầu thực hiện chương trình tái cấu trúc (2000-2004). Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. - 29/06/2000: Thành lập công ty chứng khoán ACBS. Với sự ra đời của Công ty chứng khoán, ACB chính thức tham gia thị trường vốn. Rủi ro của hoạt động đầu tư được tách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại. Chuyên đề năm 3 4 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ - 02/01/2002: ACB chính thức vận hành TCBS – hệ thống quản lý ngân hàng toàn diện (The Complete Banking Service). - 06/01/2003: Đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại hội sở. - 14/11/2003: ACB là NHTMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB – Visa Electron - 01/12/2004: Đưa ra sản phẩm quyền chọn vàng, quyền chọn mua bán ngoại tệ, ACB tiếp tục khẳng định mục tiêu trở thành ngân hàng luôn dẫn dầu cung cấp dịch vụ đa dạng và tiện ích cho khách hàng. - 17/06/2005: Standard Chetered Bank (SCB) và ACB kí kết thỏa thuật hỗ trợ kỹ thuật. SCB chính thức trở thành cổ đông chiến lược của ACB. - 04/07/2006: Nhận giải thưởng Euromoney - 21/11/2006: Khai trương giao dịch cổ phiếu ACB - Trung tâm giao dịch - 07/02/2008: Chủ tịch Nước Nguyễn Minh Triết đến thăm và chúc tết ACB. - 06/10/2008: ACB được tặng thưởng Huân chương lao động hạng nhì. - Năm 2009, lần đầu tiên tại Việt Nam, ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do 6 tạp chí tài chính, ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn. - Năm 2010: Nhận giải thưởng ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam. 2.2 Vài nét về NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào ngày 16/09/1994 theo giấy phép thành lập số 52/QĐUBT của UBND tỉnh Cần Thơ. Giấy chấp nhận cho phép mở chi nhánh thuộc NHTMCP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Số 002/QTC ngày 21/11/1994 và giấy phép kinh doanh số 063984 do ủy ban kế hoạch Cần Thơ cấp ngày 19/06/1995. - Địa chỉ: 14-16B, Hòa Bình, P.An Cư, Q.Ninh Kiều, TP.Cần Thơ. - Điện thoại: (0710).3825610 – 3825625 – 3816817. - Fax: (0710)825628. Trong 16 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Với hơn 200 sản phẩm dịch vụ được khách hàng đánh giá là một trong các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú nhất, dựa trên nền công nghệ thông tin hiệu quả. ACB vừa tăng trưởng nhanh vừa thực hiện quản lý rủi ro hiệu quả. Trong môi trường kinh doanh có nhiều khó khăn thử thách ACB luôn giữ vững một vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Chuyên đề năm 3 5 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 2.2.1 Lĩnh vực hoạt động - Huy động vốn ngắn hạng, trung và dài hạn của các tổ chức, cá nhân trong nước và cá nhân người nước ngoài sinh sống ở Việt Nam theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. - Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân theo qui định của pháp luật, của Ngân hàng nhà nước và ngân hàng ACB, chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá. - Đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế. - Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. - Kinh doanh ngoại tệ, vàng, bạc. - Thanh toán quốc tế. - Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán, lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành. - Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác. 2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban * Cơ cấu tổ chức: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Chuyên đề năm 3 6 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ * Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban: - Phòng khách hàng doanh nghiệp: Về nhân sự gồm có trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, trưởng bộ phận và các bộ phận phân tích tín dụng doanh nghiệp(CA), bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng thông qua công tác tiếp thị bán hàng. Tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng. Lập kế hoạch tiếp thi, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Hướng dẫn các thủ tục và hồ sơ cần thiết cho khách hàng khi đến ngân hàng. Thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh doanh, năng lực và uy tín của doanh nghiệp. Thẩm định khách hàng, lập tờ trình, phối hợp với chuyên viên phân tích tín dụng đề xuất cấp tín dụng và các vấn đề liên quan. Củng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. - Phòng khách hàng cá nhân: Về nhân sự gồm có trưởng phòng khách hàng cá nhân, trưởng bộ phận và bộ phận tín dụng cá nhân, bộ phận tư vấn tài chính cá nhân(PFC). Có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm đối tượng khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ thuộc đối tượng khách hàng cá nhân. Duy trì khách hàng tiềm năng bằng cách cung cấp thông tin, tiện ích sản phẩm đến từng khách hàng, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm và các điều kiện liên quan cho hợp lý. Tiến hành thẩm định và lập hồ sơ thẩm định. Thu thập thông tin và các chứng từ có liên quan đến hồ sơ tín dụng của khách hàng. Thẩm định và phân tích các thông tin đã thu thập. nhận xét và đua ra đề xuất đối với nhu cầu tín dụng của khách hàng. - Phòng hỗ trợ và nghiệp vụ: Về nhân sự gồm có trưởng phòng hỗ trợ nghiệp vụ, trưởng bộ phận và các bộ phận hỗ trợ tín dụng, bộ phận pháp lý chứng từ. Bộ phận hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ thẩm định TSĐB, kiểm tra tính xác thực các thông tin về TSĐB theo chứng từ sỡ hữu, tính toán giá trị và kiến nghị các vấn đề có liên quân đến TSĐB, lập tờ trình thẩm định tài sản. Bộ phận pháp lý chứng từ có nhiệm vụ trực tiếp thực hiện phê duyệt của Hội đồng tín dụng/Ban tín dụng/ cấp có thẩm quyền xét duyệt khác, thực hiện thủ tục công chứng và đăng ký TSĐB, hướng dẫn khách hàng ký kết các hợp đồng, các thỏa thuận, cam kết sau khi đã soạn thảo, thực hiện phê duyệt các cấp có thẩm quyền liên quan đến TSĐB trong thời gian TSĐB đang được đảm bảo tại ACB, tư vấn cho các trưởng đơn vị những việc liên quan đến nghiệp vụ pháp lý chứng từ. - Phòng giao dịch ngân quỹ: Về nhân sự gồm có trưởng phòng giao dịch,trưởng bộ phận và bộ phận giao dịch, bộ phận ngân quỹ. Có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện các giao dịch gởi và rút tiền trên tài khoản chuyên dùng cho khách hàng. Thực hiện ký quỹ chờ thanh toán thư tín dụng, mua bán bất động sản, thanh toán séc bảo trì…thực hiện giải ngân, thu nợ tiền vay, thu các loại phí dịch vụ theo biểu phí ban hành, nhận tiếp quỹ nghiệp vụ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày…lưu trữ hồ sơ phụ, phiếu thu tiết kiệm Chuyên đề năm 3 7 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ (đối với sổ tiền gởi tiết kiệm của khách hàng, phòng giao dịch có một phiếu lưu riêng để phục vụ cho việc tính lãi, so sánh đối chiếu chữ ký, tất toán sổ…) Ngoài ra,ngân hàng còn có bộ phận xử lý nợ và bộ phận hành chánh - kế toán. Bộ phận xử lý nợ có nhiệm vụ tiếp nhận, nghiên cứu, phân loại hồ sơ nợ quá hạn khó đòi. Thẩm định, đánh giá nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn khó đòi. Đề xuất biện pháp, hướng xử lý thích hợp đạt hiệu quả cao nhất. Lập hồ sơ khởi kiện, tham gia vào quá trình tố tụng để thu hồi nợ. Bộ phận hành chánh - kế toán có nhiệm vụ hoạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, soạn thảo báo cáo tài chính, xem xét, lên kế hoạch và quản lý chi phí của ngân hàng để báo cáo các cấp lãnh đạo. Thực hiện quản lý nhân sự, tiền lương của nhân viên. Hỗ trợ thực hiện các công tác hàng chính quản tri của ngân hàng. 2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng 2.2.3.1 Thuận lợi - Trong những năm gần đây, chính sách của nhà nước về hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng hoàn thiện và tạo điều kiện tự chủ hơn cho các tổ chức tín dụng. - Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ tạo cơ chế tốt nhất để nâng cao tính độc lập, khách quan trong hoạt động không những phục vụ công tác kiểm soát rủi ro mà còn giúp tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. - Ngân hàng được sự quan tâm, chỉ đạo đúng mức của ngân hàng nhà nước chi nhánh Cần Thơ và các bộ quản lý, các cấp chính quyền địa phương. - Nền kinh tế Cần Thơ đang trên đà phất triển mạnh. - Sản phẩm, dịch vụ của ACB rất đa dạng và phong phú. - Ngân hàng đã hoạt động từ lâu nên tạo được niềm tin trong lòng khách hàng, có nhiều khách hàng truyền thống có quan hệ giao dịch tốt với ngân hàng. - Qua các năm ngân hàng đều hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận luôn ở mức cao và tăng dần qua các năm. - Đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, năng động,có năng lực chuyên môn nghiệp vụ giỏi, nhiệt tình và có trách nhiệm cao với công việc. Phong cách phục vụ luôn thoải mái, chấp hành tốt các quy trình nghiệp vụ và công tác kiểm tra, kiểm soát. - Là ngân hàng đầu tiên tại VN đưa vào áp dụng thành công hệ thống CoreBanking, từ đó cho phép ACB thực hiện giao dịch trực tuyến toàn hệ thống và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại như: Come Banking, Internet Banking…cho khách hàng. Chuyên đề năm 3 8 [...]... 3.2.2 Khái niệm Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu cần thiết của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Chuyên đề năm 3 21 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống như:nhà ở,đồ dùng gia... ngân hàng Chuyên đề năm 3 23 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng. .. + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ + Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của doanh nghiệp bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng - Căn cứ vào phương thức hoàn trả: + Cho vay tiêu dùng trả góp: là loại cho vay. .. quy trình cho vay tín dụng - Lập hồ sơ cho vay và phỏng vấn khách hàng - Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (nếu là cho vay thế chấp) - Phê duyệt tín dụng - Thương lượng với khách hàng và điều chỉnh cho vay - Giải ngân và thu hồi nợ Chuyên đề năm 3 14 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Sơ đồ 2: Quy trình CVTD tại ACB Cần Thơ: Không đồng ý cho vay Lập hồ sơ vay phỏng... tác thu hồi nợ của ngân hàng khá chất lượng Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay Chuyên đề năm 3 25 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG VI: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB CẦN THƠ 2008-2010 4.1 Phân tích hoạt động CVTD theo thời hạn 4.1.1 Doanh số cho vay Trong những năm qua cùng với công tác huy động vốn, ngân hàng đã không ngừng đẩy mạnh... được từ hoạt động CVTD là đáng kể Chuyên đề năm 3 22 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 3.2.4 Phân loại - Căn cứ vào mục đích: + Cho vay tiêu dùng cư trú: là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dụng hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân và hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ việc trang trí phí mua sắm phương tiện, đồ dùng, du... của ngân hàng nên ngân hàng buộc phải mở rộng thị trường cho vay Lúc này là điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cũng như làm tăng uy tín cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho cả ba bên: ngân hàng, người tiêu dùng và nhà sản xuất Vì thế, trong cuộc sống ngày càng hiện đại, vay tiêu dùng đã trở nên cần thết hơn bao giờ hết và sự hình thành cho vay tiêu dùng. .. hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ tuy có sự gia tăng mạnh trong năm 2009 nhưng với sự nổ lực và quyết tâm của ban lãnh đạo cũng như tập thể nhân viên ACB chi nhánh Cần Thơ nợ xấu đã dược kiểm soát chặt chẽ với hệ số nợ xấu thấp Qua đó , cho ta thấy mức độ an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ 4.1.6 Hệ số thu nợ CVTD theo thời hạn của ACB Cần Thơ 2008-2010... năng lực của cán bộ tín dụng ACB chi nhánh Cần Thơ Tóm lại, nhìn chung sự gia tăng doanh số thu nợ của CVTD qua các năm là do ACB chi nhánh Cần Thơ đã hoạt động tại địa bàn từ lâu nên có nhiều khách hàng thân thuộc và biết rõ khả năng tài chính của họ, do đó công tác thẩm định và thu hồi nợ Chuyên đề năm 3 32 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ đạt kết quả tốt Cơ cấu của.. .Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Trụ sở của chi nhánh đặt tại trung tâm thánh phố nên thuận tiện cho việc đi lại giao dịch của khách hàng 2.2.3.2 Khó khăn Lãi suất trên thị trường thường xuyên biến động đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng nhất là hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng Đội ngũ nhân viên mới . 3 3 Phân tích hoạt động CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Á Châu NHTMCP Á Châu. CVTD tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ trước. Từ đó thống kê những số liệu cần thiết làm cơ sở phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. + Phương pháp so sánh. luận Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 2008-2010 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB Cần Thơ Chương 6: Kết luận