Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm PHẦN MỞ ĐẦU 1. Đặt vấn đề Xoá đói giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta trong những năm qua và cả trong giai đoạn sắp tới. Sau hơn hai mươi năm đổi mới, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu trên các lĩnh vực. Tuy nhiên, nước ta vẫn còn phải đương đầu với nhiều thách thức lớn. Trong đó vấn đề nghèo đói và sự phân hóa giàu nghèo diễn ra sâu sắc với khoảng cách ngày càng rộng. Hàng năm, nước ta có hơn một triệu người đến tuổi lao động cần việc làm, đồng thời có nhiều lao động dôi dư do sắp xếp lại tổ chức trong các cơ quan công quyền, các doanh nghiệp nhà nước, bộ đội xuất ngũ, học sinh tốt nghiệp ở các trường chuyên nghiệp, dạy nghề. Mặt khác, dân số nước ta gần 80% là lao động nông nghiệp, kỹ thuật canh tác còn lạc hậu, năng suất thấp. Một bộ phận dân cư còn sống ở mức nghèo đói nhất là ở các vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Các đối tượng này rất khó tiếp cận với vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại vì họ không có các điều kiện về tài sản bảo đảm nợ vay và chưa quen với vốn tín dụng để phát triển sản xuất. Do vậy, xóa đói giảm nghèo là việc làm được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm phát triển kinh tế-xã hội. Trong rất nhiều giải pháp đồng bộ để thực hiện chương trình này, Chính phủ Việt Nam đã thực sự quan tâm đến việc tạo lập kênh dẫn vốn tới hộ nghèo còn gặp khó khăn trong sản xuất. Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ra đời với nhiệm vụ thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhằm phục vụ tín dụng cho những người nghèo cần vốn. Chi nhánh NHCSXH Hậu Giang được thành lập từ năm 2004. Qua bảy năm thực hiện chương trình tín dụng cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách đã góp phần tích cực vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo và giải quyết việc làm của tỉnh. Từ hoạt động thực tiễn của NHCSXH tại địa phương và những vấn đề đặt biệt của tín dụng Ngân sách nên tôi chọn đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hậu Giang” để làm đề tài tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hậu Giang qua 3 năm từ năm 2009 đến năm 2011 để thấy rõ tình hình tín dụng, từ đó đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong thời gian tới. 2.2. Mục tiêu cụ thể 1 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm Chuyên đề được thực hiện nhằm đạt những mục tiêu sau: - Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng CSXH tỉnh Hậu Giang trong công tác xóa đói giảm nghèo. - Tìm hiểu những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng CSXH tỉnh Hậu Giang. - Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện các chương trình tín dụng tại Ngân hàng CSXH tỉnh Hậu Giang. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1. Phương pháp thu thập số liệu Phương pháp thu thập số liệu trong bài là số thứ cấp từ những báo cáo kết quả hoạt động tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang. 3.2. Phương pháp phân tích số liệu - Dùng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu. - Sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối . + Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. ∆y = y 1 - y 0 Trong đó: y 0 : chỉ tiêu năm trước y 1 : chỉ tiêu năm sau ∆y : là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. + Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Trong đó: y 0 : chỉ tiêu năm trước. y 1 : chỉ tiêu năm sau. 2 y 1 - y 0 ∆y = X 100% y 0 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm ∆y: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. - Dùng đồ thị, biểu bảng - Các chỉ tiêu để phân tích. 4. Đối tượng - phạm vi nghiên cứu của đề tài 4.1. Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang - Phòng giao dịnh tại Thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang. 4.2. Phạm vi thời gian Số liệu nghiên cứu qua các năm 2009, 2010, 2011. 4.3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phân tích hoạt động tín dụng theo từng thành phần kinh tế và các chỉ số đánh giá về hiệu quả tín dụng. Từ đó, đưa ra những nhận xét, đánh giá về hiệu quả tín dụng của ngân hàng và đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hậu Giang. 5. Ý nghĩa đề tài Đề tài tốt nghiệp nhằm phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang. Từ đó, đưa ra các giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. 6. Cấu trúc của chuyên đề Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hậu Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hậu Giang 3 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm  Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau, hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận trước của người đi vay và người cho vay. Hay nói cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế, trong đó mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện vật cho một cá nhân hay tổ chức khác có thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách vay nợ hay thu hồi món nợ vay. Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hóa. Quan hệ tín dụng ở bất cứ nơi nào cũng thể hiện 3 mặt sau: - Có sự chuyển giao quyền sở hữu từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao này chỉ có tính chất tạm thời. - Đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần giá trị tăng thêm này gọi là phần lời hay tiền lãi.  Khái niệm tín dụng Ngân hàng chính sách Tín dụng đối với người nghèo là những khoản tín dụng dành riêng cho những người nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi, tùy theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên khá giàu. Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc và điều kiện riêng khác. 1.1.2. Vai trò của tín dụng  Vai trò trung gian thu hút vốn và tài trợ vốn Vai trò trung gian của Ngân hàng thể hiện ở thu hút vốn nhàn rỗi của tổ chức, cá nhân chưa có nhu cầu sử dụng vốn, cho các tổ chức, cá nhân khác đang gặp khó khăn về vốn vay để đáp ứng nhu cầu tài chính cho sản xuất lưu thông và tiêu dùng. Trong vai trò trung gian này Ngân hàng thật sự đóng góp phần lớn vào quá trình phát triển Kinh tế - xã hội, giúp cho nguồn lực tài chính lưu thông từ nơi thừa tới nơi thiếu tạm thời, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi  Vai trò trung gian giữa các ngành sản xuất 4 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm Công nghiệp và dịch vụ là những ngành sản xuất, tiêu thụ sản phẩm của ngành nông, lâm, ngư nghiệp dưới dạng tư liệu sản xuất. Nếu nông, lâm, ngư nghiệp gặp khó khăn thì sản xuất công nghiệp, dịch vụ cũng gặp khó khăn theo. Khi đó các tổ chức tín dụng sẽ là cầu nối giữa các ngành này. Vào vụ thu hoạch các tổ chức có thể cấp tín dụng đối với các tổ chức tiêu thụ hàng hóa, các tổ chức này có thể dự trữ hàng hóa từ sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp. Song song đó, Ngân hàng cũng thu hút vốn từ các hộ dân trong mùa thu hoạch, đến mùa sản xuất các tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho nông dân khi họ cần vốn. Như vậy với vai trò trung gian, các tổ chức tín dụng đã đưa hàng hóa sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp vào sản xuất công nghiệp và ngược lại từ đó tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa các ngành sản xuất cùng nhau phát triển.  Thúc đẩy sản xuất hàng hóa ở nông thôn Để xây dựng nền kinh tế nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa đòi hỏi cần có sự chuyên môn hóa sản xuất với trình độ khoa học - kỹ thuật tiên tiến. Muốn làm được cần phải có vốn, đặc biệt là việc cấp vốn của các tổ chức tín dụng. Sản xuất hàng hóa vừa là mục tiêu vừa là điều kiện của tín dụng, nhờ sản xuất hàng hóa mà tín dụng thu hồi được nợ một cách nhanh chóng và khả năng thu hồi tín dụng phụ thuộc vào khả năng tiêu thụ hàng hóa. 1.1.3. Chức năng của tín dụng  Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng này mà các nguồn tiền tệ được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Tập trung và phân phối tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng.  Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại Sec, các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán. Nhờ đó đã thay thế một lượng tiền mặt lưu hành trên thị trường, làm giảm các chi phí liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản. Sự hoạt động củatín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn cho việc mở tài khoản, giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc thanh toán bù trừ cho nhau nhằm giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.  Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được 5 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm huy động để sử dụng cho các nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa làm tăng tốc độ lưu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội.  Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế Kế hoạch huy động và cho vay sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, nhu cầu vốn của nền kinh tế. Mặt khác, qua việc cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đối tượng vay vốn. Từ đó, phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm pháp luật, ngăn chặn những tiêu cực, lãng phí, tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền của ngân hàng. Trong tất cả các loại hình tín dụng từ tín dụng thương mại hay tín dụng ngân sách dù hình thức và phạm vi cho vay, đối tượng cho vay, mục đích hoạt động khác nhau nhưng chúng cùng mang lại nguồn vốn cho người cần vốn để sản xuất phát triển kinh tế và có các thủ tục và quy định giống nhau như: - Cho vay có thời hạn hoàn trả theo sự thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay. - Khi trả phải trả cả phần gốc và phần lãi tăng thêm dựa vào tỷ lệ lãi suất theo quy định của nhà nước, hoặc do đôi bên thỏa thuận trước. - Phải có hợp đồng vay mượn viết thành văn bản và có chữ ký của các bên tham gia, hợp đồng được thực hiện dưới sự tự nguyện của các bên. 1.1.4. Nguyên tắc tín dụng Các chủ ngân hàng khi cho vay bao giờ cũng kỳ vọng những đồng vốn bỏ ra của mình mang lại hiệu quả cho cả người đi vay và chính bản thân ngân hàng. Chính vì vậy, các ngân hàng bao giờ cũng đặt ra các nguyên tắc để bắt buộc khách hàng tuân thủ nhằm đảm bảo sử dụng vốn theo đúng kế hoạch được thỏa thuận với ngân hàng. Các nguyên tắc tín dụng được ngân hàng xây dựng dựa trên bản chất tín dụng của ngân hàng. Trong việc cấp tín dụng các ngân hàng xem các nguyên tắc này là cơ sở quyết định các món tín dụng cấp ra cho khách hàng. Hiện nay ở nước ta ngân hàng đặt ra các nguyên tắc sau: - Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. - Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đuungs hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. 1.2. PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 6 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 1.2.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Tín dụng có 3 loại • Cho vay kinh doanh: là tín dụng thường được cung cấp cho người vay để tiến hành hoạt động mua bán trao đổi hàng hóa lẫn nhau • Cho vay nông nghiệp: là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu • Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng đắt tiền, mua nhà cửa, vật kiến trúc, ngày nay Ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để thanh toán các chi phí thông thường của đời sống như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. 1.2.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay Tín dụng có 3 loại: • Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đây là loại hình tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất. • Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng với mục đích mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. • Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng với mục đích xây dựng cơ bản, các dự án có qui mô lớn. 1.2.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Tín dụng có 2 loại: • Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần loại tài sản nào đảm bảo. • Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay mà NH đòi hỏi người đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc cần có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.2.4. Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng 7 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm Tín dụng có 2 loại: • Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng dưới dạng tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp. • Cho vay bằng tài sản: là hình thức tài trợ thuê mua, theo phương thức này NH hoặc công ty thuê mua cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ gốc và lãi. 1.2.5. Căn cứ vào phương thức hoàn trả Tín dụng có 3 loại: • Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng cho việc mua bất động sản, mua nhà ở, vay để trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp. • Cho vay phi trả góp: là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận. • Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng cho hình thức thấu chi). 1.2.6. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Tín dụng có 2 loại: • Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng. • Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc giao khoán cho các hội, các đoàn thể để cho vay 1.2.7. Căn cứ vào chủ thể Tín dụng có 3 loại • Tín dụng thương mại: Là mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng yêu cầu về vốn cho những doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình. Mặc dù tín dụng thương mại đóng vai trò tích cực trong nền kinh tế, song nó vẫn có các mặt hạn chế như: qui mô tín dụng, thời hạn cho vay và phương thức hoạt động. • Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân. 8 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm • Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi vay để đảm bảo cho các khoản chi tiêu cho ngân sách Nhà nước; đồng thời nhà nước là người cho vay để thực hiện các chức năng nhiệm vụ của mình trong quản lý kinh tế xã hội và phát triển quan hệ đối ngoại. Hình thức biểu hiện bên ngoài của tín dụng nhà nước là sự vay mượn tạm thời một số hiện vật hay tiền, nhưng bản chất bên trong chứa đựng nhiều mối quan hệ giữa nhà nước với các chủ thể khác. 1.3. MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN 1.3.1. Hộ nông dân a) Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, tự tiêu, do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh. Tóm lại, mọi hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ trong các ngành Nông – Lâm – Ngư nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, công nghiệp ở nông thôn, thị trấn, thị xã và ven đô thị đều được vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Hậu Giang. b) Đặc điểm hộ sản xuất nông nghiệp ở nước ta Ngoài hoạt động nông nghiệp, hộ nông dân còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp với các mức độ khác nhau. Khả năng của hộ chỉ có thể thỏa mãn nhu cầu tái sản xuất giản đơn nhờ sự kiểm soát tư liệu sản xuất, nhất là ruộng và lao động. Sản xuất gặp nhiều rủi ro nhất là rủi ro do thiên nhiên gây ra thì hộ chưa có khả năng khắc phục và phòng ngừa. Hộ nghèo và hộ trung bình còn chiếm tỷ trọng cao, khó khăn nhất của hộ nông dân là “thiếu vốn”. c) Vai trò của kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Đối với một nước mà nền sản xuất nông nghiệp được xem là nền tảng như nước ta thì kinh tế hộ giữ một vị trí vô cùng quan trọng. Nó chính là động lực, là nền tảng để phát triển kinh tế đất nước. Trước hết, kinh tế hộ chính là tế bào cấu tạo nên nền kinh tế nông nghiệp, là từng viên gạch nhỏ xây nên một ngôi nhà vững chắc. Thế nên muốn có một nền kinh tế phồn thịnh thì việc quan tâm đúng mức đến kinh tế hộ là điều quan trọng. Bên cạnh đó, nó còn là đơn vị tiêu dùng quan 9 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm trọng, là thị trường tiêu thụ lớn mà rất nhiều nhà sản xuất nhắm đến. Hơn nữa, đó cũng là nguồn cung cấp lao động lớn cho xã hội. Nắm được điều đó, trong những năm qua Đảng và Nhà nước ta đã không ngừng quan tâm, chăm lo cho sự tăng trưởng, phát triển của kinh tế hộ. Trong đó chính sách, cơ chế cho vay đối với hộ nông dân của NHCSXH Việt Nam cũng là một ví dụ điển hình. Và những phân tích, minh chứng sắp được trình bày sẽ giúp chúng ta thấy được rõ hơn điều đó. 1.3.2. Hoạt động tín dụng hộ nông dân a) Khái niệm: Hoạt động tín dụng hộ nông dân là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động nhằm cấp tín dụng để hộ sản xuất. b) Tín dụng ngân hàng với vai trò phát triển kinh tế hộ nông dân • Đặc điểm cơ bản trong cho vay nông nghiệp Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Chi phí tổ chức cho vay cao: Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, món vay, chi phí phòng ngừa rủi ro. • Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển nông nghiệp và nông thôn ở Việt Nam Vai trò quan trọng là đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. Thúc đẩy quá trình huy động vốn trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển và mở rộng sản xuất hàng hóa. Đẩy nhanh quá trình tập trung vốn trong nông nghiệp và nông thôn. Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hóa của sản phẩm nông nghiệp trong điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta. Phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế, khai thác tiềm năng về lao động, đất đai một cách hợp lý và hiệu quả nhất. Góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tín dụng ngân hàng giữ vai trò trung gian giữa sản xuất nông nghiệp với các ngành khác. Sản xuất nông nghiệp chỉ phát triển khi nó được chuyển sang sản xuất hàng hóa, sản phẩm nông nghiệp được trao đổi với các ngành khác phục 10 [...]... Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang vốn cho người nghèo GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 13 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẬU GIANG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 2.1.1 Sự ra đời của ngân hàng. .. sẽ nhận được hoa hồng từ ngân hàng GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 22 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay phản ánh tình hình đầu tư tín dụng của Chi nhánh trên địa bàn và Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Hậu Giang sử dụng vốn chủ yếu cho vay... Tây Sông Hậu, phường 5, thị xã Vị Thanh, tỉnh Hậu • Điện thoại: (0711) 3870026 Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang được thành lập theo GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 14 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang quyết định số 94/QĐ- HĐQT, ngày 17/03/2004 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội Việt... lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này tốt 1.5.2 Hệ số thu nợ GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 11 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = X 100 % Doanh số cho vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc... tổng dư nợ Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 32 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn trên tổng dư nợ Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ... Huỳnh Thị Hồng Diễm 18 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các Ngân hàng tồn tại và hoạt động một cách bình thường vì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động Đó là một bộ phận của chủ sở hửu mà ngân hàng tạm thời giữ, sử dụng và ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng khi được yêu cầu... nợ Ngân hàng Chính sách xã hội chỉ thành lập hơn bảy năm, nên nợ xấu chỉ xảy ra đối với những chương trình cho vay truyền thống: hộ nghèo (nợ xấu đa số GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 31 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang do ngân hàng NN&PTNT bàn giao), giải quyết việc làm (nợ xấu chủ yếu do kho bạc nhà nước bàn giao) Tình hình. .. nhánh tỉnh Hậu Giang (Nguồn: Phòng hành chính tổ chức NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang) GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm 15 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban a) Phòng Giám đốc • Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị • Phân công... định • Cùng với tổ TK&VV tổ chức giải ngân trực tiếp đến hộ nghèo tại trụ sở bên cho vay hoặc tại xã, phường theo thông báo của bên cho vay HỘ NGHÈO (1) TỔ (6) (7) (8) (2) GVHD: ThS Trần Thị Thanh Phương (4) NHCSXH (3) TỔ CHỨC CTXH XÃ SVTH: Huỳnh Thị Hồng Diễm (5) UBND CẤP XÃ 21 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang Hình 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay hộ... động Ngân hàng, phương châm của chi nhánh ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang hiện nay là “vừa làm, vừa học” để nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN GIÁM ĐỐC P TÍN DỤNG P HÀNH CHÍNH DÂN SỰ P KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P KIỂM TOÁN NỘI BỘ P TIN HỌC Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức NHCSXH chi nhánh . nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hậu Giang 3 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD: ThS. Trần Thị. Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân. 8 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang GVHD:. thị xã Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang • Điện thoại: (0711) 3870026 Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang được thành lập theo 14 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng chính sách xã