BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LAI VUNG - ĐỒNG THÁP SVTH: Dương Thị Bích Hồng Ngành - Khóa: Tài Chính Ngân Hàng - K3 Cần Thơ, tháng 03 năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LAI VUNG - ĐỒNG THÁP GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương SVTH: Dương Thị Bích Hồng MSSV: 0854020128 Lớp: Tài Chính Ngân Hàng 3A Cần Thơ, tháng 03 năm 2012 LỜI CẢM TẠ Sau quá trình học tập và nghiên cứu Trường Đại học Tây Đô với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lai Vung, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngoài nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình Quý Thầy, Cô khoa Kế Toán - Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại học Tây Đô và Ban lãnh đạo các cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT huyện Lai Vung hết lòng giúp đỡ em suốt quá trình thực Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: - Quý Thầy, Cô khoa Kế Toán - Tài Chính Ngân Hàng Trường Đại học Tây Đô tận tâm giảng dạy và truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập - Đặc biệt là Cô Trịnh Giáng Hương là giáo viên hướng dẫn nhiệt tình dạy và giúp đỡ em suốt thời gian thực đề tài - Ban Giám Đốc các cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT huyện Lai Vung chấp nhận cho em thực tập và tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối em xin kính chúc Quý Thầy, Cô và Ban Giám Đốc các cô, chú, anh, chị Ngân hàng nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành công công việc và sống! Trân trọng! Sinh viên thực Dương Thị Bích Hồng LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài này là chính thực hiện, các số liệu thu thập và kết phân tích đề tài là trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào Ngày…tháng…năm 2012 Sinh viên thực Dương Thị Bích Hờng TĨM TẮT Mục tiêu đề tài là từ việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lai Vung ta có thể tìm thế mạnh hạn chế tồn Ngân hàng Từ đó có thể đề xuất giải pháp nhằm nâng cao tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng Qua quá trình phân tích ta thấy năm 2009, 2010, 2011 với nỗ lực hết Ngân hàng có thành tựu đáng kể vốn huy động ngắn hạn có xu hướng tăng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn tăng qua năm Tình hình nợ xấu bước kiểm soát Cơng tác dự phịng rủi ro ngày càng thực tốt Tuy nhiên Ngân hàng số vấn đề cần phải ý tình hình dư nợ cịn cao, tỉ lệ nợ xấu tồn chứng tỏ công tác thẩm định dự án trước vay công tác xử lí nợ chưa thực thật tốt Cho số đối tượng khách hàng vay mà hoạt động sản xuất kinh doanh họ phù thuộc nhiều vào điều kiện khách quan dẫn đến nguy rủi ro cho Ngân hàng các món cho vay này Ngân hàng nên có số giải pháp mở rộng kênh phân phối với nhiều chương trình khuyến Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, đa dạng hóa khách hàng cho vay Nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, thực chặt chẽ, nghiêm túc quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay; tư vấn, giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày…tháng…năm 2012 Giám Đốc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày…tháng…năm 2012 Giáo viên hướng dẫn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .Error: Reference source not found 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Error: Reference source not found 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Error: Reference source not found 1.2.1 Mục tiêu chung Error: Reference source not found 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Error: Reference source not found 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error: Reference source not found 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Error: Reference source not found 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu Error: Reference source not found 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .Error: Reference source not found 1.4.1 Không gian .Error: Reference source not found 1.4.2 Thời gian nghiên cứu .Error: Reference source not found 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu Error: Reference source not found 1.5 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI Error: Reference source not found CHƯƠNG 1: PHƯƠNG PHÁP LUẬN Error: Reference source not found 1.1 Những vấn đề chung tín dụng Error: Reference source not found 1.1.1 Khái niệm TD - NH Error: Reference source not found 1.1.2 Chức tín dụng Error: Reference source not found 1.1.3 Vai trò tín dụng Error: Reference source not found 1.1.4 Phân loại tín dụng Error: Reference source not found 1.1.5 Nguyên tắc tín dụng ngắn hạn Error: Reference source not found 1.1.5.1 Nguyên tắc Error: Reference source not found 1.1.5.2 Điều kiện cấp tín dụng NHNo&PTNT Lai Vung .Error: Reference source not found 1.1.6 Phương thức cho vay .Error: Reference source not found 1.1.7 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng .Error: Reference source not found 1.1.7.1 Hệ số thu nợ Error: Reference source not found 1.1.7.2 Dư nợ tổng nguồn vốn Error: Reference source not found 1.1.7.3 Dư nợ vốn huy động Error: Reference source not found 1.1.7.4 Nợ xấu dư nợ Error: Reference source not found CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LAI VUNG Error: Reference source not found 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT huyện Lai Vung Error: Reference source not found 2.1.1 Lịch sử hình thành Error: Reference source not found 2.1.2 Chức và vai trò NHNo&PTNT huyện Lai Vung Error: Reference source not found 2.1.2.1 Chức Error: Reference source not found 2.1.2.2 Vai trò Error: Reference source not found 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Lai Vung .Error: Reference source not found 2.1.3.1 Thu nhập Error: Reference source not found 2.1.3.2 Chi phí .Error: Reference source not found 2.1.3.3 Lợi nhuận Error: Reference source not found 2.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lai Vung Error: Reference source not found 2.2.1 Nguồn vốn huy động Error: Reference source not found 2.2.2 Vốn điều chuyển Error: Reference source not found 2.3 Khái quát kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lai Vung Error: Reference source not found 2.3.1 Doanh số cho vay .Error: Reference source not found 2.3.2 Doanh số thu nợ .Error: Reference source not found 2.3.3 Dư nợ Error: Reference source not found Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Nợ xấu là dấu hiệu cảnh báo cho NH biết KH gặp khó khăn tài chính nên khó có khả toán nợ cho NH Do đó, nợ xấu và nợ quá hạn là biểu rõ nét chất lượng tín dụng phát sinh, đờng nghĩa với khoản vay NH gặp rủi ro Vì vậy, NH cần tìm nguyên nhân phát sinh từ đó tìm giải pháp làm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH Đờng nghĩa nâng cao chất lượng tín dụng 2.5.2 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế Tình hình nợ xấu NH đối với thành phần kinh tế qua năm có nhiều biến động, thành phần có tỷ trọng nợ xấu và có tăng giảm khác qua các năm Bảng 10: NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 Số tiền % Hộ SXKD 836 7.295 2.514 6.459 772,61 DNTN 189 1.861 1.973 1.672 884,65 1.025 9.156 4.487 8.131 793,27 Tổng cộng 2011/2010 Số tiền % -4.781 -65,55 112 6,02 -4.669 -50,99 (Nguồn: Phòng KHKD NHNo&PTNT Lai Vung ) a/ Hộ SXKD Qua bảng số liệu có thể nhận nợ xấu tăng đột biến cao năm 2010 đạt 9.156 triệu đồng, tăng 6.459 triệu đồng đạt tốc độ tăng khá cao là 7,72 lần so với năm 2009 Năm 2010 người dân huyện trồng lúa nói riêng, trồng nông nghiệp nói chung bị mùa Giá lại thấp thế người nông dân không có tiền để trả nợ cho NH, kết là nợ quá hạn NH tăng lên dẫn đến tăng nợ xấu Đến năm 2011 tình hình nợ xấu có chiều hướng giảm bớt 4.781 triệu so với năm 2010 giảm 65,55% so với năm trước đó Điều đó cho thấy việc thu nợ năm 2011 là khả quan và việc sản xuất người dân tốt Biểu đồ 9: Nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Lai Vung GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 31 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung b/ DNTN Việc cho vay đối với thành phần kinh tế này chiếm phần tỷ trọng khơng nhỏ cấu cho vay ngắn hạn, thế nó chứa đựng nhiều rủi ro Qua năm hoạt động nợ xấu tăng lên dần Cụ thể năm 2010 nợ xấu là 1.861 triệu đồng Đến năm 2011 khoản nợ này lại tăng lên mức 112 triệu đồng tăng 6,02% so với năm 2010 Nguyên nhân tăng chủ yếu là số DN hoạt động hiệu dẫn tới tình trạng phá sản, hoàn toàn không có khả trả nợ vay NH 2.5.3 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế Để hiểu rõ tạo thành nợ xấu lý tạo nên quá hạn Chúng ta xem xét nợ xấu phân theo các ngành kinh tế GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 32 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Bảng 11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU PHÂN THEO NGÀNH KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 Số tiền % 2011/2010 Số tiền % Ngành nông nghiệp 347 3.967 1.512 3.620 1043,23 -2.455 -61,89 Ngành thủy sản 369 3.729 1.872 3.360 910,57 -1.857 -49,80 Ngành TN&XD 216 1.278 978 1.062 491,67 -300 -23,47 93 182 125 89 95,70 -57 -31,32 1.025 9.156 4.487 8.131 793,27 -4.669 -50,99 Ngành khác Tởng cộng (Nguồn: Phịng KHKD NHNo&PTNT Lai Vung) a/ Ngành nông nghiệp Nợ xấu năm 2010 tăng năm 2009 là 3.620 triệu đồng tốc độ tăng kinh khủng là 10,43 lần Năm 2011 có lạc quan hơn, nợ xấu năm 2011 ngành này giảm năm 2010 là 2.455 triệu đồng, giảm 61,89% Nguyên nhân là năm qua nông nghiệp bị ảnh hưởng thiên tai, mùa, dịch bệnh… làm cho suất thu hoạch giảm, cộng thêm giá thị trường sụt giảm chi phí sản xuất tăng b/ Ngành thủy sản Năm 2009 có nợ xấu là 369 triệu đờng Năm 2010 tăng quá mức đạt tới 3.729 triệu đồng tăng 9,10 lần so với năm trước Cịn năm 2011 nợ xấu giảm mạnh so với năm 2010 là 1.857 triệu đồng tương ứng giảm 49,80% Năm 2011 nợ xấu giảm bớt là mùa, thị trường xuất tốt nên làm cho kinh tế ngành này khả quan c/ Ngành thương nghiệp xây dựng Tỷ lệ nợ xấu tăng theo các năm chẳng hạn năm 2010 tăng 1.062 triệu đồng, tương đương tăng 4,91 lần Bước sang năm 2011 giảm bớt so với năm trước với tỷ lệ là 23,47% GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 33 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung d/ Ngành khác Đối với ngành khác nợ xấu tăng giảm đột ngột Tuy nhiên tốc độ tăng có phần chậm lại vào năm 2011 Trong năm 2010 tiêu này đạt 182 triệu đồng tăng lên 95,70% Bước sang năm 2011, nợ xấu giảm 31,32% tương ứng số tiền giảm 57 triệu đờng Tình hình nợ xấu đối với ngành khác năm có diễn biến không tốt và là năm 2010 Do là ngành hầu khơng mang lại lợi nhuận mục đích vay chủ yếu là để tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà ở,…Vì thế khả trả nợ cho NH phụ thuộc nhiều vào thu nhập hàng tháng và thiện chí trả nợ vay KH Chính vậy, việc thu hồi nợ KH gặp nhiều khó khăn Điều đó cho thấy việc NH giảm đầu tư vào ngành này là hướng nhằm tránh rủi ro có thể xảy cho NH Biểu đồ 10: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Lai Vung GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 34 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung 2.6 Phân tích số tiêu đánh giá kết quả tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Lai Vung Bảng 12: CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT LAI VUNG TỪ NĂM 2009 ĐẾN 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 597.622 734.445 873.707 Tổng vốn huy động Triệu đồng 436.170 646.897 816.038 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 720.057 735.797 885.505 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 683.918 689.130 903.273 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 330.798 368.465 468.422 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 1.025 9.156 4.487 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 94,98 93,66 102,00 DN ngắn hạn / tổng NV % 55,35 50,17 53,61 DN ngắn hạn / tổng VHĐ % 75,84 56,96 57,40 NX ngắn hạn / tổng DN ngắn hạn % 0,31 2,48 0,96 Vòng 1,9 1,6 1,8 Vòng quay vốn TD ngắn hạn (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Lai Vung) 2.6.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ tăng cao là năm 2011 Trước là năm 2009 đạt 94,98%, sang năm 2010 có giảm tỷ lệ nhỏ so với năm 2009, tức đạt 93,66% Qua năm 2011 hệ số này tăng cao là 1,02 lần Hệ số này tăng cho thấy công tác thu hồi nợ NH có tiến triển tốt đẹp Qua đó cho thấy NH có quan tâm, đôn đốc các cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay KH để giảm thiểu rủi ro hoạt động NH Do đó, để trì và phát triển hoạt động tín dụng đòi hỏi thân NH cần có nỗ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ Nhằm giúp cho đồng vốn NH luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 35 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Biểu đồ 11: Hệ số thu nợ ngắn hạn NHNo&PTNT Lai Vung 2.6.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Ta thấy NH chủ yếu cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn thời gian thu hời nhanh nên có thể luân chuyển vốn nhanh, hạn chế rủi ro Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn thời gian qua có xu hướng tăng giảm không đồng Điều này cho thấy NH tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các khoản vay trung dài hạn NHNo&PTNT Lai Vung cho vay đầu tư, thực đường lối Đảng và Nhà nước là CNH – HĐH Đầu tư vào cho vay trung dài hạn cho các DN, dự án chuyển dịch cấu trồng vật nuôi huyện, dự án phát triển kinh tế địa phương GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 36 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Biểu đồ 12: Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn NHNo&PTNT Lai Vung 2.6.3 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động NH qua các năm có xu hướng giảm dần Điều này cho thấy chất lượng vốn NH huy động có tăng lên không đủ để phục vụ cho nhu cầu vay vốn KH Song, tỷ lệ này cao khẳng định tốc độ tăng trưởng dư nợ tốt, nhờ vào chính sách mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng các hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng KH Biểu đồ 13: Dư nợ ngắn hạn VHĐ NHNo&PTNT Lai Vung 2.6.4 Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 37 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Ta thấy dư nợ và nợ xấu ngắn hạn NH qua các năm có nhiều biến động có tăng có giảm và tỷ lệ nó Chẳng hạn năm 2009 tỷ lệ này 0,31%, năm 2010 là 2,48%, sang năm 2011 tỷ lệ này đạt 0,96% Điều này cho thấy dấu hiệu khả quan đối với NH Bởi tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH nằm dưới mức cho phép NHNN (5%) Đó chính là nhờ phấn đấu và nỗ lực các cán NH việc quản lý nợ xấu Nó thể hoạt động tín dụng NH tương đối tốt, ít rủi ro Còn giúp cho NH giảm lượng tiền trích dự phịng mà có thể dùng vào việc bở sung thêm nguồn vốn Biểu đồ 14: Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn NHNo&PTNT Lai Vung 2.6.5 Vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, thời gian thu hồi nợ NH là nhanh hay chậm Vịng quay vốn càng nhanh coi là tốt và việc đầu tư càng an toàn Có xu hướng tăng vào năm 2010 lại giảm vào năm 2011 Năm 2009 là 1,6 lần, 2010 là 1,9 lần, năm 2011 là 1,8 lần GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 38 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LAI VUNG 3.1 Những kết quả đạt những tồn hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn huyện Lai Vung Qua phân tích các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Lai Vung, ta có thể rút số điểm mạnh và điểm yếu NH Từ đó, đề số giải pháp nhằm giúp NH nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.1.1 Kết quả đạt 3.1.1.1 Hoạt động cho vay Nét nổi bật hoạt động tín dụng ngắn hạn NH là dư nợ cho vay ngắn hạn liên tục tăng năm Trong đó năm 2011 tăng cao 22,43% Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với các ngành tăng ngành nông nghiệp từ tỷ trọng 57,44% tăng lên 59,70% Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với thành phần DNTN thời gian qua giảm xuống Vì thời gian qua ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế làm cho các DN làm ăn hiệu quả, thua lỗ Nếu tỷ trọng thành phần kinh tế này tăng có thể làm rủi ro không thu hồi vốn tăng lên Cho vay ngắn hạn có lãi suất thấp cho vay trung dài hạn nên NH thu lợi nhuận ít Tuy nhiên, cho vay ngắn hạn có thời gian ngắn nên ít rủi ro Đặc biệt môi trường kinh tế Việt Nam chưa ổn định, tiềm tàng nhiều rủi ro nên việc tăng cường cho vay ngắn hạn là phù hợp Giúp NH giảm thiểu rủi ro, rút ngắn thời gian thu hồi vốn cho NH 3.1.1.2 Công tác thu hồi nợ Công tác thu hồi nợ đẩy mạnh liên tục qua năm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Nguyên nhân là NHNo&PTNT Lai Vung đặc biệt quan tâm và trọng xử lý nợ xấu đưa lên làm tiêu hàng đầu Chính Chi nhánh theo định hướng đó Nên quy trình tín dụng ln cán tín dụng tuân thủ cách nghiêm túc Do đó, cán tín dụng cho vay người, đối tượng làm tốt khâu thẩm định trước cho vay Kiểm tra trước, và sau cho vay nên kết thu hồi nợ mới tốt Chứng minh GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 39 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung qua hệ số thu nợ NH tăng qua năm và NH thực tốt theo định hướng đề 3.1.1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu dần cải thiện chứng tỏ NH làm tốt công tác thẩm định KH và phương án vay vốn Lựa chọn KH có tình hình kinh doanh tốt và sử dụng vốn vay hiệu Ngoài khâu phân tích, thẩm định trước cho vay NH nghiên cứu và đề thời hạn cho vay và thời gian giải ngân hợp lý Kiểm soát KH cho vay làm cho các khoản nợ quá hạn giảm xuống 3.1.2 Những tồn nguyên nhân Tuy đạt số kết đáng tự hào hoạt động cho vay NH số vướng mắt tồn tại, chưa đạt mức kỳ vọng NH Cho vay tập trung nhiều vào số KH lớn, KH truyền thống Nên tình hình hoạt động kinh doanh KH này hiệu ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng NH Sự cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng địa bàn làm ảnh hưởng lớn đến thị phần và việc thực các chương trình mục tiêu, kế hoạch NH KH chủ yếu NH là hộ sản xuất nông nghiệp, kết sản xuất họ phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên việc thu hồi vốn vay NH cịn gặp nhiều khó khăn Trình độ dân trí không cao nên gây trở ngại quan hệ tín dụng Ý thức chấp hành pháp luật người dân chưa cao dẫn đến việc xử lý món nợ quá hạn NH bị hạn chế, hiệu Địa bàn hoạt động NH lớn bình quân số tiền món vay nhỏ làm phát sinh món vay nhiều Quản lí hết các món vay khó, chi phí kiểm tra, thẩm định phát sinh cao, lợi nhuận hoạt động giảm 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2011 - Huy động vốn: 173.861 triệu đồng, tăng 23,67% so với năm 2010 - Tổng dư nợ đạt 99.957 triệu đồng tăng 27,13% so với năm 2010 - Nợ xấu năm 2011 là 4.487 GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 40 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng năm 2012 Để thực định hướng hoạt động tín dụng năm 2012, NHNo&PTNT Lai Vung cần tập trung thực số giải pháp sau: 3.3.1 Nâng cao nguồn vốn huy động Hoạt động tín dụng thời gian này có cạnh tranh gay gắt Do đó, chủ động vốn có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng Có thể nâng cao nguồn VHĐ số biện pháp: - Áp dụng mức lãi suất ưu đãi đối với KH Song thường xuyên kết hợp với các chương trình khuyến lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần Mỗi lần gửi tiền tặng quà lưu niệm kèm theo định kỳ tổ chức các chương trình rút thăm trúng thưởng,…Tuy nhiên việc làm này làm tăng chi phí đối với NH nếu làm tốt thu hút nhiều KH đến giao dịch - Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ Tăng cường các chương trình quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ này đến người dân Nêu lên lợi ích KH gửi tiền NH - Tạo dựng hình ảnh uy tín là đảm bảo an toàn tuyệt đối mắt KH Chú ý mặt khang trang và cách phục vụ chu đáo, thân thiện - Tiếp tục phát huy và mở rộng hình thức HĐV truyền thống, bên cạnh đó nâng cao uy tín NH Đồng thời thiết lập mối quan hệ lâu dài với KH và các tổ chức tín dụng Từ đó, người dân yên tâm gửi tiền vào NH - Tiếp cận các hộ có thu nhập cao, DN, các tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào NH Đặc biệt là nên áp dụng hình thức gửi nơi, lãnh tiền nhiều nơi tạo điều kiện thuận lợi cho KH - Áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường và theo quy định NHNN 3.3.2 Về nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2.1 Giải pháp về cấp tín dụng NH cần tăng cường các biện pháp quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động phân tích, dự báo, dự đoán tình hình để hỗ trợ cho quá trình thẩm định và xem xét cho vay Trước xem xét cho KH vay vốn cần tìm hiểu các thông tin họ và mục đích vay vốn Cũng xem xét phương án, dự án đầu tư có mang lại hiệu cao không từ đó làm sở để quyết định cho vay đúng, đầu tư đúng, đảm bảo cho chất lượng khoản vay GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 41 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung NH cần đánh giá tầm quan trọng việc kiểm tra này, xem xét các thơng tin với vai trị là ng̀n lực hoạt động kinh doanh Có thể đầu tư mức tạo điều kiện thuận lợi cho các DN thuộc thành phần kinh tế vay vốn NH Chú ý đến các DN vừa và nhỏ nhằm tạo điều kiện cho các DN này tiếp cận và sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng NH Để đầu tư vào SXKD, đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất 3.3.2.2 Giải pháp hỗ trợ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Trong năm qua, chất lượng tín dụng NH có phần giảm sút KH vay vốn làm ăn không đạt hiệu Nguyên nhân là họ không biết xây dựng dự án khả thi cho Một số bà nơng dân vùng sâu vùng xa lại không đủ phương tiện thơng tin để biết chính xác kịp thời tình hình biến động giá thị trường nên sản xuất cách tự phát dẫn đến nguy thua lỗ, phá sản… Chính thế NH nên tở chức phận nhằm giúp đỡ các DN xây dựng dự án vay vốn tư vấn cho KH việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển DN Tư vấn cho nông dân nên chọn loại trồng, vật nuôi, SXKD mặt hàng nào để tránh tổn thất biến động giá và ngoài nước các loại sản phẩm nông nghiệp Thực tốt giải pháp này hoạt động SXKD các DN, hộ SXKD càng có hiệu Vì họ giúp đỡ NH việc tham mưu các dự án có tính khả thi và tư vấn có khuynh hướng làm ăn hiệu Điều đó giúp cho NH có nhiều đối tượng KH Góp phần tăng dư nợ tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh NH Cũng hạn chế nhiều rủi ro hoạt động tín dụng KH có phương án, dự án khả thi theo dẫn NH 3.3.2.3 Các giải pháp pháp lý, đảm bảo an tồn ng̀n vốn cho vay NH nên phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể ( Hội nông dân,…) việc cung cấp các thông tin KH vay vốn, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Phối hợp với các ban ngành địa phương việc thu hồi nợ (xử lý tài sản thế chấp, đôn đốc thu nợ,…) Đồng thời cần mở rộng hợp tác liên thông với các NH thương mại khác để mở rộng phạm vi hoạt động và phát kịp thời KH lừa đảo làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động NH GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 42 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Mặc dù phải hoạt động kinh tế cịn nhiều biến động và bất ởn năm qua NHNo&PTNT đạt kết khả quan hoạt động tín dụng ngắn hạn - Lợi nhuận NH ngày càng tăng, nguồn vốn huy động tăng trưởng có thêm nhiều hình thức HĐV hấp dẫn dành cho KH, đơn vị đa dạng hóa các hình thức đầu tư tín dụng, ln đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán bộ, nhân viên - Đồng thời doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng cao qua năm Kịp thời đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn cho các DN, các hộ gia đình và cá nhân Giúp KH đủ điều kiện vốn để tiến hành SXKD và mở rộng quy mô Công tác tín dụng tốt nên tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm Từ đó làm hoạt động NH ngày càng phát triển - Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hướng tăng với doanh số cho vay, điều đó chứng tỏ công tác thu hồi nợ NH có nhiều kết cao - Về tình hình tởng dư nợ cho vay ngắn hạn NH tăng qua các năm cho thấy quy mô hoạt động tín dụng ngắn hạn NH ngày càng mở rộng Tuy nhiên tỷ lệ tăng này lại không cao chứng tỏ NH làm tốt cơng tác thu nợ mình, thu đáng kể khoản cho vay - Nợ quá hạn và nợ xấu dần cải thiện Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu tồn vài mặt chưa tốt hoạt động tín dụng ngắn hạn NH - Dù thu hút lượng tiền nhàn rỗi lớn KH chủ yếu là KH truyền thống Do có cạnh tranh các NH khác địa bàn mặt lãi suất, với tâm lí e ngại gửi tiền NH Vì lo ngại biến động kinh tế mà đặc biệt là giá xăng dầu, giá vàng, giá USD làm hạn chế phần nào nguồn VHĐ người dân - Việc gia tăng doanh số cho vay đặt cho NH thử thách mới trình độ quản lí, trình độ chuyên môn các cán tín dụng Vẫn cịn nhiều khoản nợ chưa thu hời là thách thức lớn cho NH việc GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 43 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu để giúp hoạt động tín dụng ngắn hạn NH ngày càng tốt - Mặt khác, KH chủ yếu là đối tượng hộ gia đình, cá thể hoạt động SXKD họ phụ thuộc nhiều vào ́u tố khách quan nên cịn tờn dư nợ cao và đặc biệt là nợ xấu - Ý thức trả nợ số KH chưa cao dẫn đến phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu làm ảnh hưởng không tốt tới hoạt động NH và tồn nhiều rủi ro cho hoạt động tín dụng KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với quan chức - Ngành thủy sản cần có định hướng thị trường, sở này khuyến cáo bà nông dân chọn thả nuôi các loại cá có giá trị kinh tế cao Nhất là cần xây dựng mơ hình trình diễn, để bà tham quan, học tập trao đổi kinh nghiệm - Sở Nông nghiệp cần hỗ trợ cho NH công tác tư vấn cho bà nông dân việc áp dụng các tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất - Tỉnh Ủy, UBND cần có biện pháp đạo các ngành giải quyết nhanh chóng kịp thời các trường hợp đăng ký quyền sử dụng đất Cấp quyền sử dụng đất cho bà nông dân để bổ sung các giấy tờ cần thiết hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng ảnh hưởn đến thời gian thẩm định và cho vay NH - Đối với Tòa án Nhân dân huyện cần thụ lý và giải quyết hồ sơ khởi kiện NH đối với các khoản nợ khó địi, nợ khơng có khả thu hời Giúp NH nâng cao công tác xử lý nợ xấu hỗ trợ pháp lý Tòa án - Các ban ngành, đoàn thể cần trợ giúp NH việc giám sát và nhắc nhở KH sử dụng vốn vay mục đích ký kết hợp đồng tín dụng 2.2 Đối với NH Thực điều tra kinh tế hộ thường xuyên để phân loại hộ từ đó có chính sách đầu tư thích hợp Qua đó, cần tìm nguyên nhân mà các hộ có nhu cầu vay vốn chưa liên hệ vay để có kế hoạch phát triển đầu tư NH cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao lực, trình độ chun mơn Tở chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ các hoạt động công đoàn để xây dựng tập thể đoàn kết và vững mạnh GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 44 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung Nên thành lập phòng marketing để sâu nghiên cứu thị trường tín dụng huyện nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu KH Tăng khả cạnh tranh và tăng hiệu hoạt động kinh doanh NH Cần nghiên cứu quy trình cho vay thật đơn giản, chặt chẽ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho hoạt động vay vốn có hiệu NH nên có chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với các NH khác địa bàn GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương 45 ... dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Lai Vung - Đồng Tháp? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Lai. .. tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lai Vung GVHD: Th.s Trịnh Giáng Hương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Lai Vung 1.5 CẤU TRÚC ĐỀ... tài chi? ?nh phúc lợi xã hội 2.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lai Vung Ta thấy NHNo&PTNT Lai Vung là NH Chi nhánh nên nguồn vốn hoạt động