i LỜI CẢM ƠN Trải qua 4 năm được học tập tại Trường Đại học Nha Trang, nhận được sự nhiệt tình giảng dạy của Quý thầy cô của trường đã giúp em trang bị cho mình những kiến thức vô cùng quý báu về chính trị, văn học, xã hội và đặc biệt là những chuyên môn kinh tế về lĩnh vực tài chính. Đó là những cẩm nang, là hành trang giúp em vững vàng trong công việc, tự tin trong cuộc sống và luôn hoàn thành nhiệm vụ được giao. Nhân đây em cũng xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy cô trong Bộ môn Tài chính cùng toàn thể các thầy cô trong khoa Kế toán – Tài chính Trường Đại học Nha Trang đã giảng dạy truyền đạt cho em những kiến thức hay, quý báu trong suốt những năm học qua. Em xin chân thành cảm ơn cô Th.S Chu Thị Lê Dung – người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình thực tập để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến ban Giám đốc cùng các cô, chú, anh, chị cán bộ nhân viên trong Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa, đặc biệt là bộ phận tín dụng đã tạo điều kiện để em có thể hoàn thành tốt đợt thực tập. Trong quá trình thực hiện khóa luận, do hạn chế về thời gian cũng như chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên bài làm của em chắc chắn sẽ không tránh khỏi nhiều thiếu sót. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của quý thầy cô và các cô, chú, anh, chị trong Ngân hàng để khóa luận được hoàn chỉnh hơn. Cuối cùng em xin kính chúc các thầy cô Trường Đại học Nha Trang cùng toàn thể ban lãnh đạo, các anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa sức khỏe, công tác tốt và thành công trong sự nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Phương ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CVHTQHKH : Chuyên viên hỗ trợ quan hệ khách hàng CVQHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng DNCV : Dư nợ cho vay DS : Doanh số DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ GĐCN : Giám đốc chi nhánh HĐQT : Hội đồng quản trị KH : Khách hàng HS : Hội sở KKH : Không kỳ hạn KTV : Kế toán viên MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NHTW : Ngân hàng Trung Ương NQH : Nợ quá hạn NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TPQHKH : Trưởng phòng quan hệ khách hàng TT : Tỷ trọng TSBĐ : Tài sản bảo đảm QLTD CN : Quản lý tín dụng chi nhánh SXKD : Sản xuất kinh doanh iii MỤC LỤC Trang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Error! Bookmark not defined. LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4 1.1.1.2 Các nghiệp vụ của Ngân hàng Thương mại 4 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại 5 1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng thương mại 5 1.1.2.2 Mục đích, vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại. 6 1.1.2.3 Các loại tín dụng Ngân hàng thương mại 7 1.2 Cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò và phân loại của cho vay tiêu dùng 10 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại 19 1.2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng 19 1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. 22 1.3.1 Yếu tố khách quan 22 iv 1.3.1.1 Môi trường pháp luật 22 1.3.1.2 Môi trường kinh tế 23 1.3.1.3 Môi trường chính trị 23 1.3.1.4 Môi trường văn hóa – xã hội 24 1.3.2 Yếu tố chủ quan 24 1.3.2.1 Yếu tố xuất phát từ phía khách hàng 24 1.3.2.2 Yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 29 TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 29 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 29 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 29 2.1.2.1 Chức năng 29 2.1.2.2 Nhiệm vụ 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 30 2.1.4 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 31 2.1.4.1 Ban giám đốc 31 2.1.4.2 Phòng giao dịch Lê Hồng Phong 31 2.1.4.3 Phòng kế toán kho quỹ và dịch vụ khách hàng 31 2.1.4.4 Phòng hành chính và quản lý nhân sự 31 2.1.4.5 Phòng quan hệ khách hàng 31 2.1.4.6 Bộ phận thẩm định tín dụng 32 2.1.4.7 Bộ phận hỗ trợ tín dụng 33 2.1.5 Tóm lược hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua 33 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.1.5.2 Hoạt động tín dụng 36 2.1.5.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng 42 2.2.1.1 Những văn bản pháp luật do nhà nước ban hành 42 2.2.1.2 Những văn bản do Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành 43 v 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Khánh Hòa 44 2.2.2.1 Các quy định chung về cho vay tiêu dùng áp dụng tại MB 44 2.2.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí 45 2.2.2.3 Phương thức thực hiện 47 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội 49 2.2.4 Phân tích tín dụng 52 2.2.5 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa. 55 2.2.5.1 Diễn biến cho vay tiêu dùng giai đoạn 2009 – 2011 56 2.2.5.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 58 2.2.5.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn 59 2.2.5.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 60 2.2.5.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 62 2.2.6 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng 64 2.2.6.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD 64 2.2.6.2 Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVTD 65 2.2.6.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn 66 2.2.6.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 66 2.2.7 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa trong thời gian vừa qua. 67 2.2.7.1 Những thành tựu đạt được 67 2.2.7.2 Những mặt hạn chế còn tồn tại 69 2.2.7.3 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NẦNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 75 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại MB – Khánh Hòa 75 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của MB – Khánh Hòa trong thời gian sắp tới: 75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của MB – Khánh Hòa 76 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại MB – Khánh Hòa 77 3.2.1 Thiết lập và hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng 77 - Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và phương thức cho vay tiêu dùng 77 vi 3.2.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing Ngân hàng 79 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng 79 3.2.2.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt 81 3.2.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, hấp dẫn hơn đối với khách hàng vay tiêu dùng 82 3.2.3 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ 83 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước có liên quan 85 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước 86 3.3.3 Kiến nghị đối với hội sở MB 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại MB – Chi nhánh Khánh Hòa 34 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng chung tại MB – Chi nhánh Khánh Hòa 37 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB - Khánh Hòa 39 Bảng 2.4: Mức cho vay phân loại theo tài sản bảo đảm 45 Bảng 2.5: Mức cho vay theo nhu cầu vay vốn của khách hàng 46 Bảng 2.6: Cách thức chấm điểm khách hàng cá nhân tại NH TMCP QĐ 52 Bảng 2.7: Các bước xếp hạng tín dụng cá nhân của NHTMCPQĐ 54 Bảng 2.8: Cho vay tiêu dùng tại MB – Khánh Hòa 56 Bảng 2.9: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay 58 Bảng 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 59 Bảng 2.11: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 60 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 62 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại MB – Khánh Hòa 64 Bảng 2.14: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 65 Bảng 2.15: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 66 Bảng 2.16: Thu lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng 66 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của MB – Khánh Hòa 30 1 MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài Nền kinh tế ngày càng phát triển, cùng với mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình cũng tăng theo. Cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng. Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng bởi khả năng thanh toán. Việc đáp ứng các nhu cầu này đòi hỏi phải có nguồn tài chính tương ổn định. Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng Thương mại đã đưa ra sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi họ đủ khả năng thanh toán cho nhu cầu đó. Ở Việt Nam, các Ngân hàng Thương mại cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của đối tượng khách hàng có thu nhập cao mà còn tài trợ cho cả những đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, tạo điều kiện cho họ cải thiện và nâng cao đời sống. Mặt khác, cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là một dịch vụ chứa nhiều rủi ro và chi phí bỏ ra là rất cao vì thu nhập của người vay có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe của họ hay sự thay đổi vĩ mô của nền kinh tế. Đối với các Ngân hàng Thương mại tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng được đánh giá là một thị trường còn khá rộng và đầy tiềm năng. Các ngân hàng hiện nay đều vào cuộc với các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đa dạng và phong phú. Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng không phải ngoại lệ. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại phần lớn các chi nhánh và hội sở của MB đều được đẩy mạnh và phát triển khởi sắc. Tuy nhiên, đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa – một chi nhánh trẻ, mới đi vào hoạt động từ tháng 4 năm 2008, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả toàn diện. Có được nhận xét trên là do em đã có một thời gian thực tập và làm việc tại Chi nhánh. Chính vì vậy, em nhận thấy 2 việc phân tích và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung. Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa” làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của các NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa, từ đó phát hiện ra các nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của MB – Khánh Hòa. - Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng - Phạm vi nghiên cứu:  Về mặt không gian: tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa  Về mặt thời gian: từ năm 2009 đến năm 2011 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin: thông tin thu thập được thông qua quá trình thực tập thực tế tại chi nhánh, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng… Ngoài ra còn thu thập thông tin bên ngoài thông qua sách, báo chí, internet… - Phương pháp phân tích dữ liệu: đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, dựa trên các số liệu thu thập được, tác giả sẽ tập hợp trên các bảng so sánh, phân tích với các chỉ tiêu khác nhau để thấy được các góc nhìn khác nhau về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của MB Khánh Hòa, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng tại MB – Khánh Hòa. 3 5. Kết cấu của đề tài Nội dung đề tài gồm 3 chương: - Chương I: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng Thương mại - Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Khánh Hòa. - Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Khánh Hòa. Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc tìm tòi suy nghĩ trong suốt thời gian thực tập, song do thời gian và kiến thức còn hạn chế, vì vậy đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, kính mong các quý thầy cô giáo và độc giả góp ý để đề tài được hoàn thiện hơn. Qua đây, cho em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Chu Thị Lê Dung – người đã trực tiếp hướng dẫn em thực hiện đề tài này; cảm ơn Ban giám đốc ngân hàng, các cô chú, anh chị Ngân hàng MB - Khánh Hòa, đặc biệt là cán bộ nhân viên phòng tín dụng đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này. [...]... vậy hiệu quả cho vay tiêu dùng cũng được xem xét dựa trên khái niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng 1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại Để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, nên kết hợp phân tích số tương đối và số tuyệt đối; theo dõi tình hình biến động của chỉ tiêu phân tích qua các năm; khi đánh giá hiệu quả cho vay tiêu. .. CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn... định đến sự hoàn trả của khoản vay  Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn các khoản vay khác của ngân hàng Điều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay tiêu dùng cao, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận... khác, nhờ mối quan hệ tốt với khách hàng trong quá trình cho vay, ngân hàng sẽ giữ chân được khách hàng và có cơ hội gia tăng khách hàng tiềm năng 1.2.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại 1.2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng Hiệu quả cho vay được cấu thành bởi hai yếu tố: “ Mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay đem lại” Có hai mối quan hệ... thu lãi từ các hoạt động cho vay Chỉ tiêu này lại phản ánh mức thu nhập mà cho vay tiêu dùng đem lại cho ngân hàng so với các khoản cho vay khác, điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của cho vay tiêu dùng so với với các khoản vay khác Thu lãi cho vay tiêu dùng Tỷ lệ thu lãi = *100% Tổng thu lãi 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Yếu tố khách quan... dài hạn Hiệu quả cho vay là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại chủ yếu lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro đe doạ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là điều kiện sống còn của mỗi ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phân... trong những năm qua, khi cho vay tiêu dùng, hầu hết các ngân hàng đều có quan điểm rằng: Cho vay tiêu dùng (CVTD) là khoản tín dụng được cấp cho khách hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) Mục đích của cho vay tiêu dùng là nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu của khách hàng vay (như cho vay mua nhà trả góp, mua xe ô tô trả góp hoặc cho vay để sửa chữa, cải... phí cho khách hàng Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng 29 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH KHÁNH HÒA 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Khánh Hòa 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng. .. nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng  Thiện chí của khách hàng Đây là yếu tố quan trọng để giảm thiểu rủi ro của các khoản vay tiêu dùng Nếu khách hàng là người có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ... tiêu dùng tại một đơn vị, chi nhánh có thể so sánh từng chỉ tiêu với mức chỉ tiêu bình quân tương ứng trong cùng hệ thống ngân hàng Nếu có điều kiện khi đánh giá hiệu quả cho vay tại một ngân 20 hàng thương mại, có thể so sánh các chỉ tiêu của ngân hàng đang nghiên cứu với các chỉ tiêu tương ứng bình quân của các ngành ngân hàng còn lại và chỉ tiêu tương ứng của từng ngành Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho . quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại 19 1.2.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng 19 1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại. VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương. VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng