MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước CBTD: Cán tín dụng PKH: Phòng khách hàng LĐPKH: Lãnh đạo phòng khách hàng CBQLRR: Cán quản lý rủi ro LĐPQLRR: Lãnh đạo phòng quản lý rủi ro VNĐ: Việt Nam đồng CBQLNCVĐ: Cán quản lý nợ có vấn đề LĐPQLNCVĐ: Lãnh đạo phịng quản lý nợ có vấn đề PQLRR: Phịng quản lý rủi ro HĐTD: Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV: Hợp đồng bảo đảm tiền vay DPRR: Dự phòng rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thầy giáo hướng dẫn … tồn thể thầy, giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân – Hà Nội toàn thể Ban lãnh đạo tập thể cán ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Chương Dương tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp thực sản xuất, kinh doanh Ngân hàng ln muốn mở rộng cho vay, doanh nghiệp ln muốn đạt cấu vốn tối ưu Thế hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn doanh nghiệp khả trả nợ ngân hàng có nguy khơng địi gốc lãi Vì song song với việc mở rộng cho vay, ngân hàng đồng thời phải nâng cao hiệu quả, chất lượng khoản vay doanh nghiệp đảm bảo hai mục tiêu lớn mục tiêu sinh lời mục tiêu an tồn Qua q trình thực tập phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp, em lựa chọn đề tài: ”Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm ba chương: Chương I : Những vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên yếu tố lại không ngừng thay đổi : tổ chức tài cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng ngược lại ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm,… Trên phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” ( Theo Peter S.Rose Quản trị Ngân hàng thương mại.) Trên phương diện hoạt động chủ yếu ngân hàng thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” ( Theo khoản 2, điều 20 Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 – sửa đổi Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ) Trong đó, tổ chức tín dụng loại doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sự đa dạng loại hình ngân hàng tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Mặc dù vậy, khái niệm NHTM qui định khoản điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2011) theo : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo qui định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Cũng theo Luật khoản 12 điều qui định : “ Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau : a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c)Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” Như vậy, NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu NHTM tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu, làm phương tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM Một NHTM bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động NHTM nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư với qui mô lớn nhỏ hay thời hạn ngắn dài nào.Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP,NHTM huy động vốn hình thức sau : -Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận,… -Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng hoạt động nước ngồi -Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN Trong đó, huy động vốn qua tài khoản tiền gửi hình thức huy động vốn mang tính đặc thù NHTM – điểm khác biệt ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Thơng qua hoạt động mà NHTM tập hợp khoản tiền nhàn rỗi, phân tán tạm thời chưa sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM để tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng Một nguồn vốn không phần quan trọng nguồn vốn hình thành từ việc phát hành loại giấy tờ có giá ngắn hạn kỳ phiếu, chứng tiền gửi ; dài hạn trái phiếu, cổ phiếu.Việc phát loại phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản NHTM Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lược ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hoá nguồn tài sản nghĩa tìm cách để khoản tiền đầu tư nơi,đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: • Hoạt động tín dụng Hiện nay, dịch vụ NHTM ngày phát triển hoạt động hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Hoạt động tín dụng bao gồm hoạt động cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài Đây coi hoạt động quan trọng NHTM phần lớn lợi nhuận mà NHTM có chủ yếu từ hoạt động Hoạt động tín dụng cịn ảnh hưởng lớn đến kinh tế thực q trình cung ứng vốn cho kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, đầu tư, tiêu dùng cho chủ thể kinh tế • Hoạt động ngân quĩ Hoạt động nhằm bảo đảm khả khoản cho ngân hàng NHTM phải trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Nhà nước dự trữ vượt để đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên Các khoản dự trữ bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác, giấy tờ có giá khoản tiền q trình thu • Hoạt động đầu tư NHTM dùng vốn để kinh doanh bất động sản, góp vốn liên doanh kinh doanh chứng khốn Trong đầu tư vào thị trường chứng khốn chủ yếu vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng vừa nâng cao tính khoản ( chứng khốn đa dạng, nhiều loại có tính khoản cao ) NHTM mua chứng khốn ngắn hạn Chính Phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng vừa góp phần cân thu chi thường xuyên NHTM phép mua trái phiếu, cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp phân chia lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, NHTM đầu tư vào chứng khốn có giới hạn khơng để hoạt động lấn át hoạt động tín dụng truyền thống Hoạt động đầu tư giúp cho NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động 1.1.2.3 Các hoạt động khác Nhằm mục đích phát triển tồn diện kiếm thêm khoản thu nhập, NHTM tiến hành hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu khách hàng.Qua dịch vụ này, NHTM làm tăng thoả mãn khách hàng loại hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Các dịch vụ : -Dịch vụ tốn hình thức séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ tốn, ngân phiếu tốn thấy rủi ro tín dụng khoản vay tăng lên chưa tới hạn trả, chi nhánh phải áp dụng đồng thời biện pháp sau: -Yêu cầu tăng thêm tài sản đảm bảo: Doanh nghiệp phải bổ sung thêm giấy tờ đảm bảo chi nhánh tiến hành thẩm định tiếp tài sản đảm bảo mới, không đủ không đạt, chi nhánh thu hồi khoản nợ không đảm bảo -Định lại giá cho vay: Do rủi ro khoản vay tăng lên nhánh tiến hành điều chỉnh lại lãi suất cho vay phải đảm bảo khả trả nợ doanh nghiệp -Điều chỉnh lại quỹ dự phòng ngừa rủi ro: Chi nhánh điều chỉnh quỹ dự phòng ngừa rủi ro theo kết phân loại cho vay mức độ rủi ro để đảm bảo hoạt động chi nhánh an toàn  Cung cấp dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp kèm khoản vay Các dịch vụ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp việc vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, đồng thời đem lại khoản thu thêm cho chi nhánh Các dịch vụ mà chi nhánh cung cấp thêm như: -Dịch vụ hỗ trợ, tư vấn quản lý tài : Ngân hàng tổ chức có người có trình độ tài cao nên cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ quản lý tài : đọc phân tích báo cáo tài chính, đưa phương án giúp doanh nghiệp huy động vốn đạt cấu vốn tối ưu, xây dựng mức ngân quĩ, vốn lưu động hợp lý,… -Dịch vụ cung cấp thông tin biến động thị trường: Đặc thù ngành ngân hàng phải quan tâm, cập nhật biến động kinh tế ảnh hưởng tới phát triển ngành, lĩnh vực kinh doanh khác Vì vậy, chi nhánh chọn lọc cung cấp cho doanh nghiệp thông tin mơi trường kinh doanh thơng tin hữu ích khác liên quan tới ngành nghề kinh doanh mà doanh nghiệp hoạt động 76 -Dịch vụ kiểm toán hộ doanh nghiệp: Chi nhánh thực hoạt động doanh nghiệp có nhu cầu, điều giúp chi nhánh thu thêm khoản phí, có thêm thơng tin hoạt động doanh nghiệp từ kiểm tra mức độ trung thực doanh nghiệp vay vốn Việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp giúp chi nhánh tiếp cận gần với doanh nghiệp, góp phần giúp doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, tăng khả thu hồi nợ cho chi nhánh, đồng thời phát triển mối quan hệ chi nhánh doanh nghiệp  Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Việc kiểm tra kiểm soát nội nhằm nâng cao chất lượng hoạt động đội ngũ nhân viên ngân hàng Công tác thực nhờ tự kiểm tra kiểm sốt lãnh đạo phịng ban cơng tác cho vay chi nhánh Các lãnh đạo phòng ban thường xuyên đôn đốc nhắc nhở kiên xử lý phát sai phạm hoạt động cho vay Chi nhánh thành lập ban kiểm tra kiểm soát hoạt động độc lập cần thường xuyên tiến hành kiểm tra bất ngờ hoạt động cán tín dụng để đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay Chương trình kiểm tra cần đáp ứng yêu cầu thực kiểm tra giám sát theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp từ ngân NHTMCP Công Thương Việt Nam.Báo cáo kiểm tra phải lập cách xác trung thực báo cáo tình hình hoạt động với lãnh đạo đưa kiến nghị hoạt động chi nhánh, vấn đề vướng mắc cần sửa đổi, bổ sung, sách, chế độ cán nhân viên vi phạm cần phải xử lý phát trình tra Chi nhánh phải giám sát việc tổ chức quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ, quy định quản lý kinh doanh quản trị điều hành NHNN NHTMCP Công Thương Việt Nam hoạt động đơn vị Đồng thời phải 77 phối hợp phòng nghiệp vụ để thực hoạt động kiểm tra kiểm soát theo kế hoạch theo yêu cầu giám đốc chi nhánh để đạt hiệu cao 3.2.1.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay Đây biện pháp cần thiết để thực phân tán rủi ro, tránh tập trung vốn lớn vào dự án, doanh nghiệp để rủi ro xảy chi nhánh không bị thiệt hại lớn Đồng thời, việc đa dạng hóa hình thức cho vay giúp doanh nghiệp có hội lựa chọn, đáp ứng nhu cầu vốn phong phú doanh nghiệp Hiện nay, NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương chủ yếu cung cấp cho vay doanh nghiệp với phương thức: cho vay theo hạn mức, cho vay lần, cho vay theo dự án, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn Cịn lại nhiều phương thức cho vay đại cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bắc cầu, cho theo hạn mức thấu chi chưa chi nhánh trọng phát triển Đồng thời, hình thức cho vay địi hỏi có tài sản đảm bảo, chưa thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần phải mở rộng hình thức cho vay khơng dùng tài sản đảm bảo: thấu chi, tín chấp, cho vay có bảo lãnh bên thứ ba… Hình thức thấu chi thể ưu việt thời gian, độ linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng doanh nghiệp hình thức lại có độ rủi ro lớn nên áp dụng với doanh nghiệp làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với chi nhánh Cịn, với hình thức cho vay bảo lãnh, chi nhánh cần yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Để hướng tới mục tiêu mở rộng cho vay đồng thời nâng cao hiệu khoản vay chi nhánh Chương Dương cần trọng phát triển hai hình thức 3.2.1.3 Phát triển sản phẩm cho vay 78 Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh linh hoạt cho chu kỳ sản xuất nhu cầu vay vốn thời hạn vay khơng giống Chính vậy, muốn mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay khối lượng thời hạn vay phù hợp với đối tượng doanh nghiệp, để doanh nghiệp sử dụng vốn cách hợp lý đem lại hiệu kinh tế cao Dựa nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, chi nhánh nghiên cứu, xây dựng sản phẩm cho vay Các sản phẩm phải đáp ứng tính cấp thiết vốn doanh nghiệp phục vụ tối đa cho hoạt động sản xuất kinh doanh yếu tố hình thức giải ngân, lãi suất vay, kỳ hạn vay, phương thức trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay,… Các sản phẩm cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, cho vay cầm cố giấy tờ có giá,… 3.2.2 Phát triển thị trường 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay Theo thống kê, NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương điều tra 80% số doanh nghiệp địa bàn Số doanh nghiệp vay vốn chi nhánh chiếm 28% tổng số doanh nghiệp Như vậy, chi nhánh bỏ sót số lượng khách hàng lớn có tiềm năng, việc nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp để đưa sản phẩm thích hợp việc cần thiết Cơng tác tiếp thị cán phòng khách hàng doanh nghiệp đảm nhiệm, điều không phát huy hết tác dụng tăng thêm gánh nặng cho cán tín dụng Để tăng tính hiệu khả tiếp thị nhân viên chi nhánh phải nhân tố việc tuyên truyền sản phẩm cho vay doanh nghiệp mà chi nhánh cung cấp Ngồi ra, bên cạnh việc trì quan hệ tín dụng với loại hình doanh nghiệp : doanh nghiệp Nhà nước trung ương, địa phương; trách nhiệm hữu hạn Nhà nước; công ty cổ phần Nhà nước; chi nhánh cần trọng đến phát triển mối 79 quan hệ với loại hình doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn tư nhân, công ty cố phần khác 3.2.2.2 Mở rộng hệ thống khách hàng doanh nghiệp  Chủ động tìm kiếm khách hàng: Chủ động tìm đến doanh nghiệp cần phải trở thành phương châm hành động thực đồng bộ, thống từ lãnh đạo đến cán tín dụng việc khơng mang doanh nghiệp đến với chi nhánh mà góp phần giúp chi nhánh tiếp thị trực tiếp thân với doanh nghiệp, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững  Đẩy mạnh công tác tiếp thị cách thiết thực: Có nhiều phương thức tiếp thị khác cần phải có lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu với đối tượng, khu vực khách hàng Hướng tới nhóm đối tượng doanh nghiệp, chi nhánh thơng qua cách thức sau để giới thiệu hình ảnh, thương hiệu mình: - Trực tiếp tìm đến khách hàng -Gửi thư, gọi điện đến doanh nghiệp nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay chi nhánh - Thông qua Bộ, Sở, Ngành, tham gia hội chợ, triển lãm… để giới thiệu tiện ích hoạt động chi nhánh - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, dành riêng cho đối tượng doanh nghiệp - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng chi nhánh thông qua cải tiến thủ tục, nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho bạn hàng họ  Tiếp cận khách hàng theo phương thức bán hàng tư vấn Đây phương thức bán hàng tiếp thị mở rộng, chi nhánh cần thực hiện: -Tìm hiểu sản phẩm cho vay mà doanh nghiệp cần 80 -Đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cách tốt sản phẩm có chi nhánh -Cố gắng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp việc phát triển sản phẩm thích hợp Bên cạnh đó, chi nhánh phải bước xây dựng kênh tiếp xúc với doanh nghiệp qua giao dịch điện tử Cụ thể doanh nghiệp gửi hồ sơ qua Fax, Internet để cán tín dụng kiểm tra trước, đỡ thời gian lại khách hàng Chi nhánh cần phải đổi đại hóa sở vật chất chi nhánh trang bị thêm máy móc thiết bị đại, máy rút tiền tự động,… nhằm tạo thuận tiện cho doanh nghiệp 3.2.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Để cho vay có hiệu tức cá khoản cho vay thu hồi đầy đủ gốc lãi theo hạn việc xác lập sách khách hàng phù hợp đóng vai trị vơ quan trọng Chính sách khách hàng phù hợp thể khoản thủ tục cho vay, lãi suất cho vay, hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn, tình hình cụ thể doanh nghiệp Chính sách khách hàng thực hiên sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, thái độ phục vụ cán tín dụng, lời tư vấn tài cán tín dụng giàu kinh nghiệm cho doanh nghiệp kinh doanh Với chế chăm sóc doanh nghiệp tốt, chi nhánh vừa trì khách hàng doanh nghiệp truyền thống vừa phát triển thêm khách hàng doanh nghiệp số lượng chất lượng 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động cho vay, cán tín dụng người trực tiếp thu thập thông tin, xử lý yêu cầu vay vốn định cho vay nên hiệu khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng cần phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ 81 nghiệp vụ tư cách đạo đức thể hoạt động: -Với công tác tuyển dụng, chi nhánh cần công khai tuyển dụng với quy trình khách quan đảm bảo hiệu Đó người tốt nghiệp đại học quy tài ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện cần có cán tín dụng -Về cơng tác đào tạo, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn kiến thức chuyên môn, chế,quy định, chế độ ngành Chi nhánh nên lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để chuyên sâu đào tạo đặc biệt lĩnh vực thẩm định tín dụng Ngồi ra, chi nhánh phải đảm bảo chế độ khen thưởng phạt rõ ràng, hợp lý Cơ sở đánh giá khen thưởng mức tăng dư nợ, nợ hạn, số doanh nghiệp cán tín dụng, cán tín dụng xuất sắc khen thưởng xứng đáng Chế độ phân định trách nhiệm kỷ luật cán thoái hóa, biến chất làm việc thiếu trách nhiệm gây ảnh hưởng đến hoạt động uy tín chi nhánh cần trì 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Kiến nghị với Chính phủ quan chức Chính phủ cần tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại Đó hoàn thiện vấn đề pháp lý, xây dựng hệ thống luật chi tiết, minh bạch, rõ ràng, đầy đủ đồng hoạt động ngân hàng để làm sở điều chỉnh cho ngân hàng Bên cạnh đó, phủ cần tạo mơi trường đầu tư thơng thống để phát triển kinh tế Thực sách kinh tế ổn đinh định hướng lâu dài khuyến khích hoạt động doanh nghiệp, tăng cường hoạt động ngân hàng cách hiệu Cùng với tiếp tục ban hành hồn thiện cơng tác kế toán, kiểm toán theo chuẩn mực giới để có ngun tắc hạch tốn chung doanh nghiệp nhằm thuận tiện cho công tác kiểm tra 82 cơng ty kiểm tốn ngân hàng trình thẩm định để định cho vay Mặt khác, phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng Đồng thời, phủ cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sơi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp Các quan chức Nhà nước cần có hành động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế, sách chế độ, thơng tin thị trường giá cả, công nghệ kỹ cho doanh nghiệp Nhà nước khuyến khích hình thành hỗ trợ tổ hỗ trợ doanh nghiệp Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội doanh nghiệp,…Các tổ hỗ trợ cung cấp thông tin mặt sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực thuật tạo điều kiện phát triển thuận lợi cho doanh nghiệp Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên giám sát, tra, kiểm tra hoạt động NHTM Đồng thời, cần cao lực, nghiệp vụ cán tra, giám sát NHNN cán tín dụng NHTM thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm, … Ngoài ra, NHNN cần đẩy nhanh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tra, giám sát, đảm bảo điều hành thông suốt, cập nhật kịp thời thơng tin q trình hoạt động NHTM nhằm phòng ngừa rủi ro hạn chế rủi ro 83 Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ ngân hàng có sở thông tin đáng tin cậy để thẩm định định cho vay hiệu NHNN nâng cao hiệu hoạt động trung tâm cách hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng, bao gồm việc quy định bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng khai thác thơng tin CIC phải tham gia vào CIC với trách nhiệm cung cấp thông tin định kỳ doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thu nhập cung cấp thông tin Thứ ba, NHNN cần đưa sách hợp lý phù hợp với tình hình thực tế mà đảm bảo phát triển lành mạnh hoạt động cho vay, thị trường tiền tệ Như việc không thay đổi lãi suất nhiều lần năm gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Đồng thời, NHNN nên quy định cụ thể cách định giá tài sản để ngân hàng dễ dàng công tác thẩm định tín dụng, giúp khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp dễ dàng Chỉ có hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM phát triển tốt 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Công Thương Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt chi nhánh Chương Dương, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt mục tiêu phát triển thị trường hoạt động cho vay doanh nghiệp biện pháp sau: -Về sách tín dụng, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần thiết lập cho phù hợp với phát triển kinh tế phương hướng phát triển chung ngân hàng Cần điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận với việc giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ quốc 84 tế -Về sách khách hàng, khách hàng chiến lược, có mối quan hệ làm an lâu dài phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết ngân hàng -Về chất lượng thẩm định cho vay, NHTMCP Công Thương Việt Nam thường xuyên cung cấp cho chi nhánh thơng tin doanh nghiệp, phân tích đánh giá doanh nghiệp từ thông tin thu thập Đồng thời, NHTMCP Công Thương Việt Nam thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán chi nhánh -Về thủ tục cho vay, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần cải tiến theo hướng đơn giản, rõ ràng nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay Bên cạnh cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam -Về công tác quản lý, giám sát, NHTMCP Công Thương Việt Nam cần tăng cường thường xuyên tổ chức đợt tra kiểm sốt -Về cơng nghệ, NHTMCP Cơng Thương Việt Nam hỗ trợ thêm kinh phí cho chi nhánh để xây dựng đại hóa sở vật chất chuyển giao công nghệ cho chi nhánh nhằm nâng cao khả cạnh tranh chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, NHTMCP Cơng Thương Việt Nam cần trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến doanh nghiệp KẾT LUẬN Vừa trải qua bão khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hệ thống NHTM Việt Nam lại đối diện với thách thức, hội hội nhập 85 sâu, rộng vào cộng đồng tài chính, ngân hàng quốc tế tương lai Các NHTM Việt Nam muốn tồn phát triển phải khơng ngừng mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương ngoại lệ Là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hoạt động cho vay phải trọng phát triển, có chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh, đứng vững trước thử thách tới Sau thời gian thực tập NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương, giúp đỡ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn ………… ,ban lãnh đạo cán công tác chi nhánh, với nghiên cứu tìm tịi thân, em hồn thành chuyên đề với nội dung: -Các lý luận NHTM, cho vay doanh nghiệp (đặc điểm nhân tố ảnh hưởng) xây dựng hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp -Tìm hiểu máy cấu tổ chức chi nhánh, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, từ tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế -Trên sở lý luận thực tiễn,chuyên đề đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Do lực nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thân cịn nhiều hạn chế nên chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy giáo anh, chị cán NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương Dương để chuyên đề em hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình NHTM – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Thơng kê, 2006 Giáo trình tài doanh nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương, NXB Tài 86 chính,2006 Quản trị ngân hàng thương mại - Peter Rose, NXB tài chính, năm 2004 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN – Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng Việt Nam Quyết định 341/QĐ-NHCT35 – Quy trình kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Báo cáo tổng kết năm 2007, 2008, 2009 chi nhánh Chương Dương – NHCTVN 10 Các website: - www.sbv.gov.vn -www.vietinbank.com.vn -www.vietlaw.gov.vn 87 ... Thực trạng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Chương I... cho vay ngân hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có độ rủi ro cao Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. ro cho hoạt động cho vay 35 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Giới thiệu NHTMCP Công Thương chi nhánh Chương