Đang tải... (xem toàn văn)
Hợp đồng bảo hiểm con người những vấn đề lý luận và thực tiễn
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết mục đích việc nghiên cứu đề tài Từ thời kỳ sơ khai xã hội lồi người với cơng cụ đồng, đá thành tựu khoa học kỹ thuật ngày trình phấn đấu, tìm tịi phát triển khơng ngừng người xã hội Các Mác nói “Con vật sản xuất thân cịn người tái sản xuất tồn giới tự nhiên”.1, tr.358 Quả thực vậy, hoạt động vật phục vụ nhu cầu trực tiếp nó, cịn hoạt động người gắn liền với xã hội, phục vụ cho xã hội Nhưng phải nhận thấy để sản xuất toàn giới tự nhiên, người phải lao động để trì sống, phát triển xã hội người lực lượng sản xuất chủ yếu, khơng có người khơng có xã hội lồi người Thực tế, nhận thấy lao động sản xuất người luôn phải đối mặt với tai nạn, rủi ro, bệnh tật,… đe doạ đến sống, tính mạng người Để khắc phục tình trạng đó, có nhiều biện pháp đề phịng, hạn chế tai nạn rủi ro xảy ra, chưa đủ vị trí tầm quan trọng người nói riêng xã hội lồi người nói chung cần có biện pháp khác để khắc phục hậu Vì vậy, bảo hiểm người đời Bảo hiểm người giúp người tham gia ổn định sống, khắc phục khó khăn, tạo chỗ dựa tinh thần để họ an tâm học tập, lao động sản xuất Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2000-2010, Đảng nhà nước ta xác định “ tổ chức vận hành an toàn, hiệu thị trường bảo hiểm nước mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, kể việc thu hút vốn đầu tư nước ngồi”.2 Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm người nói riêng quan tâm Đảng, nhà nước toàn xã hội Đối với nước ta nước phát triển, vừa thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO), với việc nước tăng cường hợp tác việc phát triển kinh tế để hội nhập tất yếu vậy, vấn đề bảo hiểm người quan tâm hết Chính nguyên nhân trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm người vấn đề lý luận thực tiễn”, mục tiêu đề tài nhằm khai thác vấn đề người quan tâm, để thấy vai trò, tầm quan trọng bảo hiểm người đặc biệt tăng thêm hiểu biết thân lĩnh vực Phạm vi, đối tượng nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm người, sở xem xét quy định Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân sự, văn có liên quan Trên sở thấy ưu điểm, nhược điểm quy định để đưa kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm người nói riêng Phương pháp nghiên cứu đề tài Để hoàn thành tốt đề tài, tác giả dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác-Lênin, quan điểm vật biện chứng vật lịch sử Ngồi tác giả cịn sử dụng phương pháp: phân tích, so sánh, tổng hợp,… Tình hình thực tiễn việc nghiên cứu đề tài Về vấn đề bảo hiểm người có nhiều cơng trình đề cập đến giáo trình “Bảo hiểm” trường Đại học Kinh Té Quốc Dân, “Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn” thạc sỹ Trần Vũ Hải Bên cạnh cịn có nhiều viết bảo hiểm người sách, báo, tạp chí… Tuy nhiên cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề lý luận bảo hiểm người sâu nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ (lĩnh vực chủ yếu bảo hiểm người) Qua đề tài tác giả muốn trình bày sâu nghiên cứu bảo hiểm người hai phương điện lý luận thực tiễn Cơ cấu khố luận Ngồi phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo khoá luận cịn có phần nội dung cấu thành ba chương: Chương I: Những vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm người Chương II: Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Chương III: Một số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Với ý nghĩa đề tài khoa học khoá luận đòi hỏi nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế Là sinh viên lần đầu tiếp xúc với đề tài khoa học nên tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận thơng cảm ý kiến đóng góp, bảo thầy giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƯỜI Một vài nét khái quát lĩnh vực bảo hiểm người 1.1 Các nước giới Trước hết, phải khẳng định rằng, bảo hiểm người đời nhu cầu khách quan đời sống kinh tế xã hội địi hỏi Đó nhu cầu bảo vệ, giúp đỡ, chia sẻ hoạn nạn rủi ro tổn thất xảy Trở lại với thời lịch sử xa xưa loài người sống nghề săn bắt, hái lượm; lúc đó, họ biết cách dự trữ vật săn bắt Đến giai đoạn phát triển hơn, người biết chăn nuôi trồng trọt, sản xuất nông nghiệp bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào tự nhiên lúc nhà nơng họ biết dự trữ lương thực mùa Quả thật, hành động dự trữ vật lương thực mùa khơng mang tính đảm bảo chắn cho sống phần thể ý thức bảo vệ người Và hình thức sơ khai bảo hiểm Thuật ngữ “Bảo hiểm người” hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) người ghi nhận Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (KDBH) Việt Nam (với hình thức bảo hiểm nhân thọ chủ yếu) Trên giới, nước có cách gọi khác cho lĩnh vực nước thường đề cập đến bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, việc nghiên cứu hình thành phát triển bảo hiểm người giới, tác giả xin trình bày hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ Nếu thời kỳ sơ khai, vấn đề người quan tâm nhu cầu ăn, ở, mặc ngày nhu cầu đáp ứng đầy đủ nhu cầu khác xa hơn, cao có nhu cầu chăm lo cho tương lai đòi hỏi phải đáp ứng Bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng nhu cầu Chúng ta nghiên cứu lịch sử hình thành phát triển vảo hiểm nhân thọ Anh, Mỹ hai nước có ngành bảo hiểm nhân thọ đời phát triển giới Ở Anh: Sau cách mạng Ánh sáng 1688 Châu Âu có vương quốc Anh cơng nhận tính pháp lý bảo hiểm nhân thọ Vì mà suốt ba thập kỷ sau cách mạng Ánh sáng Anh dịch vụ phát triển mạnh mẽ Công ty bảo hiểm nhân thọ đời Anh (1762) Trong suốt trình cơng nghiệp hố, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có nhiều bước phát triển Năm 1879 phủ Anh thông qua “đạo luật bồi thường cho người lao động” Đạo luật buộc cơng ty phải đóng bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên Trong kỷ 19 người ta lập nhiều hội đồn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng sức khoẻ cho hội viên Bên cạnh có số hội kín cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho hội viên họ Ngày hội kín tiếp tục bảo hiểm cho hội viên, điều diễn tương tự hầu hết tổ chức người lao động Có nhiều chủ sử dụng lao động cịn lo ln lúc nhiều HĐBH nhân thọ sức khoẻ cho nhân viên Các hợp đồng không đơn bảo hiểm nhân thọ mà đảm bảo cho nhân viên có sống ổn định họ bị bệnh, tai nạn hay hưu Chính hình thức tiền thân loại hình bảo hiểm người ngày Do có chiều dài lịch sử phát triển nên ngày Anh thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn giới với công ty bảo hiểm nhân thọ xuyên quốc gia điển Prudential… Ở Mỹ: Bảo hiểm Hoa Kỳ xây dựng mô hình bảo hiểm Anh Vào năm 1735 cơng ty bảo hiểm Hoa Kỳ đời Chaleston Năm 1759 hội nghị giáo hội trưởng lão PhiladenPhia định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Hoa Kì Ngày 22-5-1761, tập đồn kí kết HĐBH nhân thọ với công chúng Mỹ Mãi đến 80 năm sau dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ thực phát triển Chìa khố dẫn đến thành cơng nhờ công ty bảo hiểm hạn chế chống đối từ nhóm tơn giáo Năm 1835 New York xảy vụ hoả hoạn đầy tai tiếng Vụ hoả hoạn khiến người dân lưu tâm nhiều đến nhu cầu phải có nguồn dự trữ để bù đắp cho thiệt hại nghiêm trọng lường trước Hai năm sau Massachusetts trở thành bang Mỹ sử dụng luật pháp buộc công ty phải tích luỹ nguồn dự trữ Từ đến với phát triển mạnh mẽ kinh tế ngành bảo hiểm nước phát triển mạnh theo hướng từ vài công ty ban đầu trở thành ngành cơng nghiệp có quy mơ lớn Mặc dù bảo hiểm Hoa Kỳ chịu ảnh hưởng sâu sắc vương quốc Anh thị trường bảo hiểm nước lại phát triển theo hướng có phần khác với Anh Và ngày lĩnh vực bảo hiểm Mỹ phát triển giới 1.2 Ở Việt Nam Luật KDBH 2000 ghi nhận thuật ngữ “bảo hiểm người”, trước nghị định, thơng tư ghi nhận thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ mà không nhắc đến khái niệm bảo hiểm người Vì vậy, nghiên cứu phát triển bảo hiểm người từ loại hình chủ yếu bảo hiểm nhân thọ Luật KDBH 2000 (với khái niệm bảo hiểm người) phát triển bảo hiểm người từ năm 2000 đến Sự phát triển bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng gắn với lịch sử đất nước Nếu lấy năm 1993 với Nghị định 100 CP (18-12-1993) KDBH đời, trước năm 1993 bảo hiểm Việt Nam nói chung khơng phát triển Ngun nhân đất nước trải qua chiến tranh kéo dài bị chia cắt thành hai miền khác nhau, năm 1975 đất nước hồn tồn giải phóng Và từ năm 1975 đến năm 1993 thời kì bảo hiểm độc quyền: có cơng ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Đây thời kì thử nghiệm nên số nghiệp vụ chưa nhiều, phí bảo hiểm chưa phản ánh đầy đủ xác suất rủi ro Có thể nói Nghị định 100 CP ngày 18-12-1993 mốc đánh dấu thay đổi phát triển bảo hiểm Việt Nam Nghị định quy định địa vị pháp lí doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), cho phép tham gia nhiều thành phần kinh tế vào hoạt động KDBH, trọng đến nhà đầu tư nước để thúc đẩy phát triển bảo hiểm nước Trong Nghị định đề cập đến khái niệm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn người theo khoản khoản Điều đối tượng bảo hiểm người sau Sau Nghị định 100 CP đời, để cụ thể hoá điều chỉnh pháp luật hoạt động bảo hiểm Bộ tài thơng tư hướng dẫn: Thơng tư 46 Bộ tài ngày 30-5-1994 hướng dẫn thi hành Nghị định 100 CP phủ hoạt động bảo hiểm Sau Nghị định 100 CP phải kể đến Bộ luật dân 1995 có điều khoản cụ thể quy định HĐBH (Nghị định 100 CP chưa đề cập đến) Các quy định tương đối có hệ thống, có liên kết với quy định giao dịch dân Mặc dù chưa mang tính cụ thể, chi tiết quy định Bộ luật dân tiền đề quan trọng cho việc áp dụng, thực quy định HĐBH người sau Nếu có quy định Bộ luật dân HĐBH chung chung, đáp ứng nhu cầu người vụ tranh chấp xảy quy định không rõ ràng pháp luật Từ thực tế đó, để đáp ứng nhu cầu đảm bảo cho tương lai người, Luật KDBH 2000 đời với mục đích “để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, góp phần thúc đẩy trì phát triển bền vững kinh tế xã hội, ổn định đời sống nhân dân, tăng cường hiệu lực quản lí nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm”.7 Nội dung chủ yếu quan trọng luật quy định HĐBH (từ Điều 12 đến Điều 57), từ luật ghi nhận HĐBH người (từ Điều 32 đến Điều 39) Với chưa đầy 10 điều luật có qui định đối tượng, số tiền, quyền nghĩa vụ bên, trường hợp không trả tiền bảo hiểm HĐBH người Những điều khoản để ký kết thực HĐBH người Khi có sở pháp lý việc thực HĐBH người cần phải có đường lối chiến lược đắn, để đáp ứng u cầu Thủ tướng Chính Phủ định Quyết định 175 / 2003 phê duyệt “ Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân cư, bảo đảm cho tổ chức, cá nhân thụ hưởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế, thu hút nguồn lực nước nước cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội, nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế”.9 Giải pháp đề cập đến là: “Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ, ưu tiên phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn” Bảo hiểm người với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đã, được trọng, quan tâm Đảng Nhà nước Sau luật KDBH đời phủ ban hành Nghị định 42/2001 NĐCP ngày 1/8/2001nhằm quy định chi tiết thi hành Luật KDBH để quy định vào sống Bộ luật dân 2005 ghi nhận quy định HĐBH, có hai hình thức bảo hiểm bắt buộc tự nguyện Tính mạng sức khoẻ người đối tượng bảo hiểm tự nguyện Bộ luật quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên quyền đơn phương đình hợp đồng bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin không đối tượng bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm (Điều 577 Bộ luật dân sự) Tóm lại từ năm 1993 đến pháp luật hợp đồng nói chung HĐBH người nói riêng ln có phát triển để phù hợp với nhu cầu thực tế người, quy luật tất yếu phát triển Pháp luật hoàn thiện sở để hạn chế tranh chấp xảy hợp đồng thực thực tế thuận lợi Từ quy định luật thấy HĐBH người nói chung HĐBH nhân thọ nói riêng khơng phải hợp đồng bồi thường Mục đích cung cấp khoản tiền cụ thể xảy kiện nêu HĐBH Xét khía cạnh vật chất sống người vô giá rõ ràng tổ chức cung cấp cho người “giá trị” tương đương với việc sinh mạng Những quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm người * Khái niệm Trước tiên để đến tìm hiểu khái niệm HĐBH người phải tìm hiểu HĐBH Theo Điều 567 Bộ luật dân 2005: “HĐBH thoả thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Từ khái niệm cho thấy HĐBH thoả thuận hai bên chủ thể bên mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) bên bảo hiểm (DNBH) với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm Khác với Bộ luật dân 2005 Luật KDBH 2000 có mở rộng phạm vi chủ thể HĐBH người Theo Điều 12 Luật KDBH “HĐBH thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Rõ ràng Luật KDBH không quy định chung chung DNBH phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm Bộ luật dân mà rõ DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Chúng ta thấy rõ điều nghiên cứu quy định HĐBH người phân tích Khác với Việt Nam, Thái Lan nước có kinh tế phát triển khu vực nên lĩnh vực bảo hiểm trọng từ sớm Các quy định pháp luật bảo hiểm quy định chủ yếu Bộ luật dân thương mại Thái Lan Ngay từ năm 1992 Thái Lan có đạo luật bảo hiểm nhân thọ nhằm điều chỉnh hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Do so sánh thấy điểm khác biệt quy định luật bảo hiểm hai nước Điều 861 Bộ luật dân thương mại Thái Lan có khái niệm: “ HĐBH hợp đồng người đồng ý bồi thường trả số tiền trường hợp hàng xảy cố tương lai quy định HĐBH người đồng ý trả cho việc số tiền gọi phí bảo hiểm” Theo khái niệm Thái Lan việc trả tiền bảo hiểm xảy cố tương lai quy định HĐBH (Việt Nam có kiện bảo hiểm bên thoả thuận theo quy định pháp luật), nên phạm vi trả tiền bảo hiểm Thái Lan mở rộng Đó HĐBH cịn HĐBH người HĐBH đối tượng liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn người; theo tác giả: “HĐBH người thoả thuận bên mua bảo hiểm DNBH để bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn người tham gia bảo hiểm người định hợp đồng; theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” 2.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm người 2.2.1 Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng tốn có định mức Đối tượng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn người Đó thứ vơ giá khơng thể tính tốn được, khơng thể xác định xác thực tế khơng bù đắp Khơng xác định tính mạng người trị giá Vì HĐBH người khơng tồn điều khoản giá trị bảo hiểm Nghĩa vụ DNBH trả tiền bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng trách nhiệm bồi thường tổn thất mà giúp đỡ mặt vật chất cho người bảo hiểm Và từ đối tượng HĐBH người khơng thể tính tốn thành tiền nên số tiền DNBH trả cho khách hàng số tiền ấn định sẵn 10 ... trên, tác giả lựa chọn đề tài: ? ?Hợp đồng bảo hiểm người vấn đề lý luận thực tiễn? ??, mục tiêu đề tài nhằm khai thác vấn đề người quan tâm, để thấy vai trò, tầm quan trọng bảo hiểm người đặc biệt tăng... mua bảo hiểm Theo khoản Điều Luật KDBH “bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người đượcbảo hiểm người. .. nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng” Với khái niệm người bảo hiểm HĐBH người chủ thể có tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng Khái niệm chưa