BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI VŨ THỊ LÂM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN, TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số : 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN HỮU NGOAN HÀ NỘI - 2010 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan, ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề dùng ñể bảo vệ một học vị khoa học nào. Các thông tin trách dẫn trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Vũ Thị Lâm Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp ii LỜI CẢM ƠN Sau hai năm học tập tại trường ðại học Nông nghiệp - Hà Nội ñến nay khoá học 2008 - 2010 sắp kết thúc. ðể vận dụng kiến thức ñã học vào thực tiễn và làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, ñược phép của nhà trường, khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn, bộ môn Phân tích ñịnh lượng, tôi tiến hành thực hiện ñề tài. “Nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàngðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc” Nhân dịp này cho tôi ñược bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc ñến: - Ban giám hiệu, Khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn, tập thể các thầy, cô giáo trong bộ môn Phân tích ñịnh lượng Trường ðại học Nông nghiệp - Hà Nội ñã tạo ñiều kiện giúp ñỡ tôi hoàn thành luận văn này; - Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Ngoan, người ñã trực tiếp hướng dẫn, giúp ñỡ tôi trong suốt quá trình học, nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. - Tập thể Viện ñào tạo sau ðại học, Trường ðại học Nông nghiệp - Hà Nội, ñã tạo mọi ñiều kiện tốt nhất ñể tôi hoàn thành khóa học và thực hiện luận văn. - Các cán bộ ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc ñã tạo ñiều kiện cho tôi thu thập số liệu ñể tiến hành nghiên cứu và hoàn thành luận văn. - Cuối cùng tôi muốn bày tỏ lòng biết ơn tới Bố, mẹ, anh, chị em, chồng và những người thân trong gia ñình và bạn bè ñã luôn ở bên tôi, ñộng viên, giúp ñỡ và tạo ñiều kiện cả về vật chất lẫn tinh thần ñể tôi học tập và hoàn thành tốt luận văn. Tác giả luận văn Vũ Thị Lâm Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp iii MỤC LỤC Lời cam ñoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục biểu ñồ vii 1 MỞ ðẦU 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2 1.4 Phạm vi nghiên cứu 3 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 4 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 4 2.2 Hoạt ñộng cơ bản của Ngân hàng thương mại 8 2.3 Nội dung, nguyên tắc, quy trình tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển 14 2.4 Nội dung của các hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng 20 2.5 ðánh giá hoạt ñộng tín dụng ngân hàng 23 2.6 Hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển 29 2.7 Tình hình hoạt ñộng của Ngân hàng thương mại trên Thế giới và ở Việt Nam 34 3 ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.1 ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 39 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp iv 3.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc 43 3.3 Phương pháp nghiên cứu và các chỉ tiêu nghiên cứu 48 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51 4.1 Thực trạng hoạt ñộng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên. 51 4.1.1 Các lĩnh vực ñầu tư tín dụng 51 4.1.2 Các cá nhân có nhu cầu vay vốn 51 4.2 Thực trạng hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên 51 4.2.1 Thực trạng hoạt ñộng kinh doanh của BIDV Phúc Yên 51 4.2.2 Tình hình huy ñộng vốn 53 4.2.3 Hoạt ñộng cho vay 59 4.2.4 Hoạt ñộng tín dụng khác như: Bảo lãnh, chiết khấu 69 4.3 ðánh giá kết quả và hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ñầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên 70 4.4 Nghiên cứu các ñiều kiện và thủ tục cho vay tác ñộng ñến hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của chi nhánh 74 4.5 Xem xét và ñánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp khi tham gia vào hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên 78 4.5.1 Hiệu quả sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp 78 4.5.2 Tổng hợp ý kiến của các Doanh nghiệp về hoạt ñộng tín dụng của BIDV 81 4.6 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên 84 4.6.1 Một số quan ñiểm của BIDV Phúc Yên 84 4.6.2 Các giải pháp 86 5 KẾT LUẬN 103 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp v TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 108 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTW: Ngân hàng Trung ương BIDV: Ngân hàng ðầu tư và Phát triển BIDV PY: Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên WTO: Tổ chức thương mại thế giới SXKD: Sản xuất kinh doanh TCKT: Tổ chức kinh tế BOE: Thống ñốc Ngân hàng Trung ương Anh ECB: Ngân hàng Trung ương Châu Âu FED: Cục dự trữ liên bang Mỹ Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp vi DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 3.1 Số lượng khách hàng tại BIDV Phúc Yên (2007- 2009) 46 3.2 Các loại hình doanh nghiệp ñang hoạt ñộng ở Vĩnh Phúc 47 4.1 Quy mô vốn huy ñộng của chi nhánh từ 2007-2009 54 4.2 Kết quả huy ñộng vốn phân theo loại tiền 56 4.3 Kết quả huy ñộng vốn theo ñối tượng 57 4.4 Kết quả huy ñộng nguồn vốn theo kỳ hạn năm 58 4.5 Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay 62 4.6 Tình hình dư nợ cho vay phân theo lĩnh vực kinh tế 63 4.7 Kết quả cho vay phân theo ngành (Số dư và tỷ trọng) 65 4.8 Dư nợ cho vay phân theo khách hàng 65 4.9 ðánh giá dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn 66 4.10 Nợ quá hạn giai ñoạn 2007-2009 67 4.11 Nợ quá hạn phân theo thời hạn nợ 67 4.12 Nợ quá hạn khó ñòi so với tổng dư nợ 68 4.13 Kết quả hoạt ñộng khác của BIDV chi nhánh Phúc Yên 69 4.14 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của BIDV chi nhánh Phúc Yên 70 4.15 Doanh thu chi phí theo hoạt ñộng 72 4.16 Kết quả hoạt ñộng tín dụng giai ñoạn 2007-2009 73 4.17 ðánh giá của KH về quy trình thủ tục vay vốn 77 4.18 Kết quả hoạt ñộng tín dụng qua các năm 78 4.19 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Doanh nghiệp 79 4.20 ðánh giá hiệu quả sử dụng vốn của các Doanh nghiệp 80 4.21 Tổng hợp các ý kiến của các DN thông qua ñiều tra 82 4.22 Tổng hợp ý kiến các cá nhân thông qua ñiều tra 83 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp vii DANH MỤC BIỂU ðỒ STT Tên biểu ñồ Trang 4.1 Quy mô vốn huy ñộng của Chi nhánh từ năm 2007-2009 55 4.2 Kết quả huy ñộng vốn phân theo loại tiền 56 4.3 Kết quả huy ñộng vốn theo ñối tượng 57 4.4 Kết quả huy ñộng nguồn vốn theo kỳ hạn năm 58 4.5 Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay 62 4.6 Tình hình dư nợ cho vay phân theo lĩnh vực kinh tế 63 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp 1 1. MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài Sau hơn hai mươi năm ñổi mới, ñất nước ta ñã ñạt ñược những thành tựu ñáng kể trong mọi mặt ñời sống xã hội. Sự phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa ñã góp phần chuyển biến mạnh mẽ trong nền kinh tế. Chỉ số GDP tăng ổn ñịnh, ñời sống nhân dân ñược nâng cao. Trong quá trình phát triển kinh tế nhiều mô hình doanh nghiệp, nhiều loại hình kinh doanh trong ñó kinh doanh ngân hàng ñược tập trung ñầu tư phát triển. Ngành kinh doanh ngân hàng là một trong những dịch vụ quan trọng và rất cần thiết cho cơ chế thị trường hiện nay. Ngân hàng là một bộ phận không thể thiếu giúp cho sự vận ñộng hàng hoá tiền tệ ñược nhanh chóng, thuận lợi nhằm ñạt ñược hiệu quả ñầu tư lớn nhất. Ngân hàng thương mại là một trong những ngành kinh doanh ra ñời sớm nhất, trong thời kỳ ñầu hình thành nghiệp vụ cơ bản của nó là nhận tiền gửi và cho vay. Ngày nay các ngân hàng thương mại phát triển rất nhanh cả về số lượng lẫn chất lượng, nghiệp vụ cũng trở lên vô cùng phong phú và ña dạng. Tuy nhiên tín dụng vẫn là hoạt ñộng truyền thống mang lại thu nhập không nhỏ cho các ngân hàng. Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại ra ñời sớm nhất Việt Nam, có kinh nghiệm trong hoạt ñộng tín dụng và hoạt ñộng này ñã gặt hái những thành công nhất ñịnh trong nhiều năm qua. Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên cũng nằm trong hệ thống của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam. Tuy nhiên sự phát triển và thay ñổi mạnh mẽ của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam theo hướng hoà nhập dần với thông lệ quốc tế khiến các Ngân hàng trong ñó có Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp 2 Ngân hàng ðầu tư và Phát triển chi nhánh Phúc Yên bộc lộ nhiều mặt hạn chế. Trong ñó chất lượng tín dụng ñược coi là một vấn ñề ñáng quan tâm và lo ngại. Bởi vì hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng là khâu quan trọng chiếm tỷ trọng rất lớn ñem lại doanh thu chính cho hoạt ñộng của Ngân hàng. Xuất phát từ những yêu cầu trên, học viên lựa chọn và nghiên cứu ñề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc”. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung -Nghiên cứu hiệu quả hoạt ñộng tín dụng từ ñó ñưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và phát triển chi nhánh Phúc Yên tỉnh Vĩnh Phúc. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hoá những căn cứ lý luận và thực tiễn các hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng thương mại. - ðánh giá thực trạng về kết quả và hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên trong quá trình tham gia vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Vĩnh Phúc. - ðề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả các hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên. 1.3 Câu hỏi nghiên cứu + ðặc ñiểm kinh doanh và vai trò của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển? + Hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển như thế nào? Phạm vi hoạt ñộng của Ngân hàng là gì? + Các cơ chế hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ñã thực sự phù hợp với [...]... t qu và hi u qu ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng ð u tư và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Phúc Yên ñã ñ t ñư c hi u qu như th nào? + Nh ng gi i pháp nào nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng ð u tư và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Phúc Yên 1.4 Ph m vi nghiên c u - Ph m vi nghiên c u: V n i dung nghiên c u huy ñ ng và s d ng ngu n tín d ng và các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d... doanh ngo i t và các d ch v ngo i h i khác - Ngân hàng thương m i c ph n - Ngân hàng liên doanh ñư c thành l p do s liên k t gi a ngân hàng thương m i Vi t Nam và ngân hàng nư c ngoài - Chi nhánh ngân hàng nư c ngoài: Ngân hàng ñ u tư và phát tri n nh n v n t ngân sách nhà nư c ch y u ñ ñ u tư trong các d án c a nhà nư c v phát tri n kinh t Công ty tài chính ch y u cho vay ñ mua hàng hoá và d ch v b... v mà các ngân hàng cung c p Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ kinh t nông nghi p 6 2.1.2 H th ng Ngân hàng thương m i H th ng c a ngân hàng Vi t Nam t ch c như sau: Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam: Th c hi n ch c năng qu n lý nhà nư c v ti n t và ho t ñ ng ngân hàng, là ngân hàng phát hành ti n, ngân hàng c a các t ch c tín d ng, là ngân hàng qu n lý ti n t c a nhà nư c Ngân hàng thương... năng phát tri n an toàn b n v ng c a ho t ñ ng tín d ng ngân hàng - Kh năng sinh l i: Khi ngân hàng cho khách hàng vay v n ñ ñ u tư phát tri n s n xu t, ngân hàng có th tính toán ñư c l i nhu n mà kho n tín d ng mang l i cho ngân hàng, ñó là kho n chênh l ch gi a kho n lãi cho vay v i lãi huy ñ ng và các kho n chi phí khác như tr lương, thuê tr s …T kho n l i nhu n này mà ngân hàng có th ñ u tư m r... ngân hàng thư ng có m i liên h ch t ch v i nhi u khách hàng ðó cũng là ñi u ki n ñ ngân hàng có nhi u kinh nghi m trong vi c qu n lý ngân qu và kh năng trong vi c thu ngân, nhi u ngân hàng ñã cung c p cho khách hàng d ch v qu n lý ngân qu , trong dó ngân hàng ñ ng ý qu n lý vi c thu chi cho m t công ty kinh doanh và ti n hành ñ u tư ph n th ng dư ti n m t t m th i vào các ch ng khoán sinh l i và tín. .. ph và tài tr cho chính ph Các ngân hàng thư ng mua trái phi u chính ph theo m t t l nh t ñ nh trên t ng lư ng ti n g i mà ngân hàng huy ñ ng ñư c • B o lãnh Do kh năng thanh toán c a m t ngân hàng cho m t khách hàng là r t l n và do ngân hàng n m gi ti n g i c a khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong b o lãnh cho khách hàng Trong nh ng năm g n ñây nghi p v b o lãnh ngày càng tr nên ña d ng và phát. .. tín d ng Ngân hàng Quá trình phát tri n c a s n xu t và lưu thông hàng hoá các hình th c tín d ng luôn t n t i ñan xen l n nhau Khi s n xu t và lưu thông hàng hoá càng phát tri n thì tín d ng Ngân hàng càng phát tri n, ngư c l i tín d ng thương m i, tín d ng n ng lãi càng co h p Tín d ng Ngân hàng là quan h tín d ng b ng ti n gi a m t bên là Ngân hàng, m t t ch c chuyên kinh doanh trên lĩnh v c ti n... giao d ch và th c hi n thanh toán Khi khách hàng g i ti n vào ngân hàng, ngân hàng không ch th c hi n b o qu n mà còn thay m t khách hàng th c hi n các ho t ñ ng chi tr h khách hàng Và quá trình thanh toán thông qua ngân hàng ñã m ñ u cho vi c thanh toán không dùng ti n m t, t c là ngư i g i ti n không c n ph i ñ n ngân hàng ñ l y ti n mà ch c n vi t gi y chi tr cho khách hàng, sau ñó khách hàng ch vi... ñ ñưa vào kinh doanh ñã d n ñ n s ra ñ i và phát tri n c a các ngân hàng c ph n Và ñ tăng cư ng kh năng ki m soát, cũng như ñi u ti t kinh t c a nhà nư c ñã d n ñ n s hình thành nên các ngân hàng qu c doanh, ngoài ra các ngân hàng còn t n t i dư i hình th c là các ngân hàng liên doanh, các t p ñoàn ngân hàng Và song song v i quá trình ñó là quá trình ña d ng hoá trong ho t ñ ng c a các ngân hàng, ... ngân hàng v i kinh doanh thư ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này ñ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán Tín d ng ngân hàng phát tri n ña d ng và phong phú cùng v i s phát tri n ña d ng phong phú c a n n kinh t hàng hoá Ho t ñ ng tín d ng g m; Ho t ñ ng cho vay, ho t ñ ng chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác - Cho vay là m t hình th c c p tín d . sử dụng nguồn tín dụng và các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên làm cho hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ngày càng. pháp nâng cao hiệu quả các hoạt ñộng tín dụng tại Ngân hàng ðầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên. 1.3 Câu hỏi nghiên cứu + ðặc ñiểm kinh doanh và vai trò của Ngân hàng ðầu tư và Phát. trạng về kết quả và hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ðầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Phúc Yên trong quá trình tham gia vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Vĩnh Phúc. - ðề