Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại ( NHTM) 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân NHTM .9 1.2 Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân .13 1.2.2 Phân loại nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân .16 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng cá nhân 20 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHTM 22 1.3.1 Khái niệm 22 1.3.2 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 23 1.3.3 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 26 1.3.4 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 28 1.3.5 Nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .45 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 49 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình 49 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 49 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 51 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Bình 60 2.2.1 Xác định rủi ro tín dụng cá nhân 62 2.2.2 Phân tích, đo lường rủi ro: 64 2.3 Đánh giá và kết quả về công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Thanh Bình .67 2.3.1 Những kết quả đạt được: 67 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 69 Chương III 74 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương 74 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương .74 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Bình tỉnh Hải Dương 77 3.2.1 Cần xác định rõ nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 77 3.2.2 Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng đó có rủi ro tín dụng cá nhân 77 3.2.3 Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro và định giá khoản vay 78 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .79 3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng cá nhân 79 3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng cá nhân .81 3.2.7 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân .83 3.2.8 Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin 84 3.2.10 Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng .85 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị 88 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đất nước tiến trình hội nhập WTO, cạnh tranh khốc liệt tổ chức tài chính, dịch vụ … diễn ngày gay gắt, ngân hàng thương mại nước khơng tránh khỏi lốc xốy Để đứng vững thị trường, Ngân hàng Thương mại có tơn mục đích khác để tạo vị riêng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam ngân hàng lớn nước ta dựa theo cấu tài sản, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi Nhánh Thanh Bình chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động địa bàn tỉnh Hải Dương Tỉnh Hải Dương năm trở lại chuyển ngày, từ tỉnh nông vươn lên mạnh mẽ để trở thành tỉnh, thành phố trọng điểm phát triển kinh tế nước Tuy tốc độ phát triển kinh tế nhanh nóng năm trở lại đây, với định hướng phát triển ngân hàng nông nghiệp hướng tới cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ với khối lượng khách hàng lớn, rủi ro tín dụng và tín dụng cá nhân nói riêng là cao Từ thực trạng tơi lựa chọn đề tài “ Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn – Chi Nhánh Thanh Bình, tỉnh Hải Dương” Mục đích nghiên cứu - Khái niệm, đặc điểm tín dụng, tín dụng cá nhân NHTM, rủi ro tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi Nhánh Thanh Bình - Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi Nhánh Thanh Bình Phạm vi đối tượng nghiên cứu - Rủi ro tín dụng cá nhân NHTM, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân NHTM - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình năm gần đây: hoạt động tín dụng cá nhân, hoạt động huy động vốn, hoạt động khác Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời vận dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp báo cáo tổng kết, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng, để giải vấn đề đặt Những đóng góp mới của đề tài - Đề tài làm rõ những vấn đề lý luận bản về rủi ro tín dụng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Trên sở phân tích tình hình quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương đề tài tìm các điểm hạn chế từ đó kiến nghị các giải pháp có tính khả thi và hiệu quả Kết cấu đề tài - Ḷn văn gờm 90 trang, ngồi lời mở đầu, kết luận,danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo luận văn trình bày gồm chương Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Chương 1:Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - Chi Nhánh Thanh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn - Chi Nhánh Thanh Bình Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại ( NHTM) Trước tìm hiểu tín dụng của ngân hàng thương mại, để có điều kiện tìm hiểu rõ tín dụng cá nhân của ngân hàng, cần phải hiểu ngân hàng thương mại gì? Ngân hàng tổ chức tài quan trọng của kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại hình tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM xuất từ sớm lịch sử nhân loại Sự đời hệ thống NHTM có tác động lớn đến trình phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của - kinh tế thị trường hoạt động NHTM ngày hồn thiện ngân hàng trở thành tổ chức thiếu kinh tế Đứng quan điểm nhà kinh tế: Theo Peter S Rose: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo quan điểm nhà kinh tế Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ quan điểm cho thấy, hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam gồm họat động truyền thống, tương ứng với hoạt động truyền thống, tương ứng với hoạt động ngân hàng giới giai đoạn từ kỷ 15 đến kỷ 18 Việt Nam nước thiếu dịch vụ ngân hàng Đứng góc độ pháp luật: Mỗi quốc gia có đạo luật để thực quản lý ngân hàng có nêu khái niệm ngân hàng thương mại Theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng thương mại Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (Số 20/2004/QH), Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng cả hoạt động kinh doanh khác có liên quan: quy định rõ: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dụng thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi của khách với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán hay thực dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng Hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, tín dụng hoạt đợng chiếm tỷ trọng cao Hệ thống tín dụng động điều Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Đặc biệt nguồn tín dụng đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo kinh tế quốc dân Vậy tín dụng gì? Những lý giải sau làm rõ điều Tín dụng khái niệm xuất phát từ chữ latinh Credo hay Credium (tin tưởng, tín nhiệm) Tín dụng định nghĩa phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ kinh tế cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng giá trị thể tiền hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với điều kiện ràng buộc định thời hạn hoàn trả (cả gốc lãi, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi) Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng giữ bên ngân hàng bên cá nhân, tổ chức kinh tế khác, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay Ngân hàng cho vay tức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội (đầu của ngân hàng) Trong kinh tế, góp vốn, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vốn vay ngân hàng …Trong vốn vay ngân hàng nguồn vốn linh động tiện lợi nhất, đặc biệt kinh tế nước ta Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất kinh doanh Để đối tượng cá nhân vay vốn: cá nhân vay ai? Họ người buôn bán nhỏ, nông dân, công nhân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, khí, niên, phụ nữ, tài xế sinh viên, sở sản xuất nhỏ,đại diện hộ kinh doanh gia đình (là người có đủ lực pháp luật hành vi dân ký hợp đồng bảo đảm tiền vay cam kết trả nợ cho Ngân hàng) Qua số kết điều tra Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng cho thấy người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp Họ có nhu cầu vay tiền nhiều so với thu nhập hàng năm mình, việc vay mượn xem công cụ để thoả mãn mức sống mong muốn lực chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân NHTM Ngay từ thời kỳ sơ khai hình thúc ngân hàng của thợ vàng ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi- thực cho vay cá nhân, chủ yếu người nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Lúc ngân hàng nhận thấy lợi ích to lớn từ khoản cho vay nhân, điều dự báo cho phát triển dịch vụ Tuy nhiên, với phát triển kinh tế giới xuất tăng trưởng nhanh chóng số lượng quy mơ doanh nghiệp, tín dụng cá nhân dần vị trí quan trọng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân, hộ gia đình họ tin khoản cho vay cá nhân có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Cùng với phát triển, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn , cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới cá nhân khách hàng trung thành đầy tiềm Cho đến năm 1920 1930 nhiều ngân hàng lớn thành lập phịng tín dụng cá nhân lớn mạnh Sau chiến tranh giới thứ II, tín dụng cá nhân trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Cho dù tốc độ tăng trưởng gần chậm lại do tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động, cạnh tranh cho vay cá Phan Thị Thanh Thủy-CH11B Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng nhân ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, chiến lược kinh doanh khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu ngân hàng thương mại tạo số nguồn thu quan trọng Trước đây, cá nhân vay tiền có tiếng nói, người ta cấp không cấp tín dụng cho họ Tín dụng cấp cho cá nhân được coi không lành mạnh, chủ ngân hàng có danh tiếng quan tâm đến tín dụng doanh nghiệp Có thời kỳ việc cấp tín dụng cá nhân cho doanh nghiệp coi chức cao quý ngân hàng lớn Sau ngân hàng khác với tư cách người tiên phong tiến hành hoạt động mà cá ngân hàng cổ điển khác xem thuờng: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đó lý quan trọng đóng góp vào thành công ngân hàng Tầm quan trọng dụng cá nhân ngày tăng lên hoạt động kinh doanh của NHTM Sự tăng lên có phần bắt nguồn từ đình trệ tín dụng doanh nghiệp lớn, cải tiến việc tự cấp vốn, việc thực hiện mạnh mẽ nghiệp vụ tài chính, tốc độ lớn mạnh thị trường việc tăng trưởng yếu ớt đầu tư giá thực tế tín dụng buộc tiến hành đầu tư có doanh lợi thực Đặc điểm khoản tín dụng cá nhân: * Thường khoản vay vốn trung dài hạn, đặc biệt khoản vay mua bất động sản thời hạn vay lên tới 15-20 năm: các dự án ni trờng … * Phân tích lưu chuyển tiền mặt đơn giản cho khoản vay cá nhân, hộ gia đình * Quy mơ khoản vay: Ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 10 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Thứ sáu, thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng tốt, có tiềm 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Bình tỉnh Hải Dương 3.2.1 Cần xác định rõ nhận thức về quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nói riêng là một quá trình liên tục cần được thực hiện ở mọi cấp độ và là yêu cầu bắt buộc đối với ngân hàng Trước hết , Ban giám đốc của Ngân hàng cần trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng như: Tham gia tích cực vào các cuộc họp về quản lý rủi ro tín dụng, nhấn mạnh đến quản lý rủi ro tín dụng tiếp xúc với nhân viên, phổ biến rõ ràng về chính sách rủi ro tín dụng cá nhân… 3.2.2 Xây dựng chính sách rủi ro tín dụng đó có rủi ro tín dụng cá nhân Chính sách rủi ro tín dụng thông thường được xây dựng là một bộ phận của chính sách tín dụng Xác định chính sách rủi ro tín dụng là một việc rất quan trọng thể hiện ở chỗ: Một chiến lược rủi ro tín dụng được truyền đạt đến các phòng kinh doanh và sẽ kết hợp vào các định hướng và kế hoạch kinh doanh của từng đơn vị đó Tạo sự rõ ràng và định hướng cho người đứng đầu phòng kinh doanh để đưa những quyết định lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận Tránh những vấn đề làm cho các chiến lược, kế hoạch từ cấp dưới đưa lên lại dẫn đến tình trạng rủi ro không mong muốn của Ban giám đốc Một chính sánh rủi ro tín dụng cần phải có một số nội dung chính như; Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 77 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Loại rủi ro nào được mong muốn và loại rủi ro nào cần tránh Có thể chấp nhận được rủi ro? Mức lợi nhuận cần đạt được là bao nhiêu? Một chính sách rủi ro tín dụng cần phải chặt chẽ, dễ hiểu và được lập thành văn bản Các chính sách đó phải được thực sự “ sống và hít thở không khí” 3.2.3 Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro và định giá khoản vay Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm khác nên cần có những tiêu chí đánh giá khác Tuy nhiên, thông thường các Ngân hàng thường xây dựng nhóm tiêu chí chính để đánh giá bao gồm: Nhóm tiêu chí phi tài chính và Nhóm tiêu chí về tài sản đảm bảo để đánh giá và xếp hạng tín dụng cũng định giá khoản vay Đối với Nhóm khách hàng là cá nhân: Khi đánh giá cần quan tâm đến những vấn đề theo thứ tự sau: Tiền án tiền sự; tuổi tác; Trình độ văn hóa; Nghề nghiệp; Thời gian làm việc với đơn vị hiện tại: Chi tiết nơi cư trú hiện tại; Cơ cấu gia đình và số người phụ thuộc; Thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình Tuy nhiên việc xây dựng bảng điểm tín dụng thực sự không phải một sớm một chiều, nó cần có thời gian, nguồn về người và công nghệ thông tin Để có thể xây dựng bảng điểm tín dụng Ngân hàng cần có sự thống kê một số lượng khá lớn các khoản vay trả nợ và khoản vay xấu, sở đó chuyên gia sẽ kết hợp với công nghệ thông tin tiến hành phân tích tính toán Bảng điểm tín dụng cũng chịu ảnh hưởng của các yếu tố về môi trường kinh tế xã Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 78 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng hội, vậy bảng điểm tín dụng cũng phải điều chỉnh theo thời gian 3.2.4 Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Xác định rõ ràng vai trò và trách nhiệm của Ban lãnh đạo và nhân viên hoạt động tín dụng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là rất cần thiết nhằm đảm bảo: Những quyết định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân được đưa một cách thích hợp bởi một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp; Những trách nhiệm Ban lãnh đạo giao phó được thực hiện đúng với sự ủy nhiệm đó; Các cá nhân được giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ một cách phù hợp nhằm tạo môi trường tín dụng có kiểm soát Theo các thông lệ tốt nhất thì các chức phân tích đánh giá tín dụng; Quan hệ tín dụng và giám sát tín dụng; Kiểm tra tín dụng cần được tách riêng nhằm đảm bảo sự phân tách nhiệm vụ, tránh vừa đá bóng vùa thổi còi 3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng cá nhân Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện” dấu hiệu cảnh báo sớm” để có hành động khắc phục kịp thời Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả Theo dõi nợ là một những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng Trưởng phòng tín dụng/Trưởng bộ phận kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát của cán bộ tín dụng Sự hiện diện của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập cũng khuyến khích tính khách quan của cán bộ tín dụng quá trình giám sát Giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát hiện những rủi ro tập trung Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 79 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay, ngân hàng cũng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; xác định và tìm hiểu các xu hướng phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi,… ; xem xét hiện tượng tập trung danh mục tín dụng Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự Mức độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi lĩnh vực mà tín dụng được tập trung Tập trung tín dụng xảy danh mục tín dụng của ngân hàng tập trung ở mức độ cao cho: Một đơn vị hoặc một nhóm các đơn vị liên kết với nhau; một ngành kinh tế nhất định; khu vực địa lý; dạng hợp đồng tín dụng; dạng tài sản đảm bảo; các khoản vay với cùng thời gian đến hạn hoặc cùng một loại ngoại tệ,… Việc phát hiện những tập trung tín dụng tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin của hệ thống thông tin của ngân hàng: Các biện pháp giảm bớt sự tập trung tín dụng: Tăng lãi suất đối với các khách hàng vay có tập trung tín dụng; Tăng tài sản đảm bảo; Giảm mức độ cung cấp tín dụng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 80 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng 3.2.6 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý tín dụng cá nhân Như đã phân tích Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình là chi nhánh mới những khách hàng mới vậy kinh nghiệm của cán bộ tín dụng đối với khách hàng mới này còn hạn chế không tránh khỏi những thiếu sót cho vay và quản lý rủi ro Tuy nhiên họ lại là những người nhiệt tình, được đào tạo bản tốt, khả tiếp thu nhanh, vậy cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm được và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro cụ thể Để hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng vẫn chưa đủ để thành công cho vay, mỗi cán bộ tín dụng cần có những kỹ cần thiết sau Kỹ phục vụ khách hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có những kỹ và kiến thức nhất định về marketing để thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng Cán bộ tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng và hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có khả thu hút và mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thông tin: Cán bộ tín dụng phải biết cách thu thập và khai thác thông tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết là ngân hàng sau đó là khách hàng của mình, khắc phục một phần tình trạng thông tin mất cân xứng giữa ngân hàng và khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế được rủi ro Kỹ đàm phán khách hàng: Cán bộ tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 81 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Kỹ phân tích: Đòi hỏi cán bộ tín dụng có khả từng những thông tin, số liệu đã thu thập được qua phân tích phát hiện và khai thác các khía cạnh khác của nó để phục vụ công tác cho vay Kỹ tổng hợp: Trên tất cả các dữ liệu đã thu thập được, cán bộ tín dụng phải có khả tổng hợp được điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng đồng thời nêu được quan điểm của mình từng điểm đó, là khả hết sức quan trọng đối với cán bộ tín dụng, không phải cũng có khả này Kỹ suy diễn: Trên những nhận định về khách hàng hiện tại, bằng phương pháp suy diễn sở khoa học, cán bộ tín dụng đưa những nhận định tương lai Kỹ này giúp cho cán bộ tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay đối với khách hàng của mình theo dõi, quản lý cho phù hợp từng thời kỳ Cán bộ quản lý tín dụng hiện là những người có kiến thức, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình cũng chưa có nhiều kinh nghiệm việc thực hiện các công tác quản lý của mình vậy cần có chương trình đào tạo thích hợp để họ làm tốt công việc của mình Với chức nhiệm vụ hiện và khối lượng công việc phải thực hiện, cần bổ sung thêm cán bộ có đủ trình độ để bộ phận quản lý tín dụng có điều kiện triển khai và thực hiện tốt công tác quản lý của mình vốn rất cần thiết hiện Trong hoạt động hàng ngày của mình, rất cần nhiều thời gian cho việc thẩm định các khoản vay các cán bộ kinh doanh gửi lên số lượng các khoản vay nhiều và chất lượng các tờ trình chưa cao, nhiều cán bộ thẩm định phải làm những công việc một cán bộ tín dụng Do vậy cần có hướng dẫn cụ thể cho các bộ phận kinh doanh cách khai thác thông tin và lập tờ trình tín Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 82 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng dụng, đồng thời phải nâng cao trách nhiệm kiểm soát của các trưởng bộ phận kinh doanh 3.2.7 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân - Tầm quan trọng của công tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân: Các hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh và có thứ tự sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng/quan hệ khách hàng mới giai đoạn chuyển giao công việc; Nhận biết những thay đổi bất lợi có thể nhanh chóng từ đó đề xuất các biện pháp thích hợp; Hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh giúp bảo vệ quyền lợi của ngân hàng tình huống khách hàng không trả được nợ; Một bộ hồ sơ hoàn chỉnh và được tổ chức sắp xếp tốt cho thấy ngân hàng rất mẫn cán việc giám sát theo dõi tín dụng; Cán bộ quan hệ khách hàng có thể làm việc với hiệu suất cao hơn, phát hiện các hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ Yêu cầu cán bộ kinh doanh có biện pháp tích cực quản lý các hồ sơ tín dụng hiện tại Các yêu cầu đặt đối với việc quản lý và trì hồ sơ tín dụng bao gồm: Cẩn thận chính xác Cập nhật Hoàn chỉnh và có thứ tự Nhất quán Chất lượng đồng đều Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 83 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Nói cách khác – MANG TÍNH CHUYÊN NGHIỆP Các hồ sơ về tài sản đảm bảo yêu cầu được nhập kho có sự kiểm soát của kế toán và kho quỹ, được bảo quản tốt tránh hư hỏng, cháy nổ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Bình cần trang bị cho mỗi cán bộ tín dụng tủ lưu giữ hồ sơ riêng, tránh tình trạng hiện không đủ điều kiện để quản lý hồ sơ theo đúng tiêu chuẩn về quản lý rủi ro Cần có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt đề phòng hỏa hoạn 3.2.8 Tăng cường sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin Để đảm bảo độ an toàn cao, hệ thống công nghệ thông tin phải có tính hỗ trợ chạy nhiều máy chủ cho phép hệ thống gia tăng đáng kể tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin phục vụ công tác quản lý, giao dịch với khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải khai thác triệt để, đồng bộ hệ thống toán điện tử IPCAS để hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro tín dụng và giao dịch khách hàng một cách hiệu quả nhất Nhưng hiện hệ thống công nghệ thông tin chưa hỗ trợ nhiều công tác báo cáo rủi ro nên công tác này còn có nhiều khó khăn về nhân sự, về tính kịp thời của các báo cáo Do vậy lập tức cần thiết kế những báo cáo tín dụng có sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin 3.2.9 Về lâu dài nên có bộ phận chuyên xử lý nợ có vấn đề Hiện hầu hết các khoản nợ quá hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình vẫn các bộ phận kinh doanh quản lý giải quyết Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 84 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình cũng là một chi nhánh kinh doanh tín dụng những chi nhánh khác tại Việt Nam, vậy nên thành lập một bộ phận chuyên xử lý những khoản vay có vấn đề Quản lý các khoản tín dụng có vấn đề yêu cầu phải có những kỹ chuyên môn mà không phải tất cả cán bộ tín dụng hay cán bộ quản lý đều có những kỹ này Tách riêng việc quản lý các khoản vay có vấn đề sẽ cho phép cán bộ phụ trách tập trung hoàn toàn vào khoản tín dụng đó mà không bị phân tán bởi các việc khác tiếp thị hay phục vụ các khách rủi ro thấp Một lý tế nhị nữa là nếu cán bộ tín dụng đã có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thì giữa họ và khách hàng đã trở nên quá thân thiện, vậy yêu cầu biện pháp mạnh mẽ là một thay đổi hết sức khó khăn mà không phải cũng có thể dễ dàng ứng xử Một cán bộ chuyên phụ trách xử lý khoản vay có vấn đề còn có các thuận lợi khác như: Sẽ đánh giá lại các vấn đề mà không bị ảnh hưởng bởi các chuyện quá khứ; có kinh nghiệm để lập tức xây dựng một phương án xử lý các điểm yếu của tín dụng cho tương lai… 3.2.10 Có chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng Có một quy trình quản lý rủi ro hoàn hảo với sự hỗ trợ đắc lực của hệ thống công nghệ thông tin chưa chắc đã quản lý tốt rủi ro nếu không có những người có trình độ và làm việc với tinh thần trách nhiệm: Về chính sách nhân sự: Có chế tiền lương phù hợp với từng vị trí công tác, từng nhiệm vụ được giao; Một cán bộ làm quản lý tín dụng, một cán bộ tín dụng làm tốt công việc của mình không nên có mức thu nhập giống một nhân viên văn phòng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 85 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng hoặc một kế toán viên; Có chế bổ nhiệm, thưởng phạt hiệu quả: Có sự trao đổi một cách hiệu quả giữa ngân hàng và nhân viên: Phân công công việc và đánh giá hiệu quả công việc theo tiêu chí “SMART”, đó là: Specific (cụ thể) Measurable (có thể đo lường) Achivable (có thể đạt được) Relevant (hợp lý) Time – frame (định mốc thời gian) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân cho ngân hàng, đề nghị Chính phủ: Nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu và hệ thống toán thay thế toán bằng tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay đúng mục đích Ban hành các quy định tạo điều kiện dễ dàng việc thành lập các công ty thẩm định giá, đồng thời mở rộng điều kiện thành lập doanh nghiệp thẩm định không chỉ giới hạn đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty hợp doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, đồng thời tạo điều kiện cho các công ty cổ phần tham gia hoạt động thẩm định giá Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 86 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Chỉ đạo Bộ tài chính làm đầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan Ngân hàng nhà nước, Bộ kế hoạch đầu tư, Tổng cục thống kê,… thống nhât chuẩn hóa một số chỉ tiêu bản làm sở cho các bộ ngành đánh giá xếp loại phục vụ công tác quản lý Cho phép thành lập các chi nhánh Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc sở tư pháp tại các địa phương để thuận tiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng: Đã có rất nhiều kiến nghị với CIC về tính chính xác, tính cập nhật của thông tin, luận văn này sẽ không đề cập đến những vấn đề này nữa mà quan tâm đến những dịch vụ mà CIC nên phát triển cung cấp cho các tổ chức tín dụng, cụ thể sau: Trên sở quyết định số 57/2002QĐ-NHNN, ngày 24/01/2002, CIC nên tiếp tục nghiên cứu thêm về các vấn đề khác ngoài tài chính liên quan đến doanh nghiệp thương hiệu, số năm hoạt động, lực quản lý,… để hoàn thiện bản điểm xếp hạng doanh nghiệp Xây dựng bảng điểm cho các DN và đối tượng là cá nhân Tổng hợp nghiên cứu ngành, phân tích tình hình kinh tế xã hội, gợi ý chiến lược tín dụng để sở đó các tổ chức tín dụng tham khảo để phục vụ cho các quyết định về chiến lược tín dụng CIC có điều kiện thuận lợi các tổ chức tín dụng có một hệ thống dữ liệu và công nghệ thông tin phục vụ cho quá trình thống kê, phân tích một số lượng lớn các mẫu để đưa bảng điểm hợp lý Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 87 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng Trên sở bảng điểm của CIC các tổ chức tín dụng có thể sử dụng hoặc điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm hoạt động của mình 3.3.3 Kiến nghị Triển khai tốt các hoạt động liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo, đưa hệ thống này lên mạng để các ngân hàng có thể truy cập dễ dàng Việc này sẽ tạo cho các ngân hàng thương mại nắm rõ tình hình đảm bảo tiền vay của khách hàng Không chỉ thế, các ngân hàng còn có thể tìm hiểu các thông tin khác liên quan về tình hình vay nợ của khách hàng thông qua hệ thống này Đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ để việc nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng được thuận lợi và an toàn Các tài sản có đầy đủ giấy tờ còn giúp ngân hàng thực hiện tốt các khâu khác kiểm tra mục đích giải ngân, kiểm soát sau KẾT LUẬN Trong những năm gần tình hình kinh tế thế giới và nước có nhiều biến động, nền kinh tế thế giới suy thoái, sự sụp đổ của những Ngân hàng lớn có tên tuổi thế giới Trước bối cảnh đó kinh tế nước cũng gặp không ít khó khăn, cùng với việc nhập WTO những cam kết thương mại … đó là sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng nước Nhận thức được điều đó các Ngân hàng Thương mại nước lỗ lực khẳng định vị trí, thị phần và uy tín của mình thị trường tiền tệ Do vậy, tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại càng được chú trọng Sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học về kinh tế xã hội, luận văn đã Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 88 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau đây: - Hệ thống những lý luận bản về rủi ro tín dụng, rủi ro tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại, nghiên cứu kinh nghiệm và rút bài học hỗ trợ cho việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương - Phân tích, đánh giá toàn diện về hoạt động và quá trinh quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương từ đó rút được những kết quả đạt được, hạn chế tồn tại và nguyên nhân của hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng của công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân của NHTM Việt Nam, luận văn xác định được mục tiêu và định hướng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương Qua đó, luận văn đưa các giải pháp tăng cưởng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân cho NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương Sau đó luận văn đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài nguyên môi trường Trong xu thế hội nhập để tạo điều kiện để NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Bình tỉnh Hải Dương cũng các NHTM khác có vị thế vững chắc thị trường tiền tệ cần phải tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, bên cạnh đó cần có sự phối hợp hỗ trợ của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài nguyên môi trường, các ban ngành liên quan Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 89 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose: Commercial Bank Management- IRWIN, 1999 Joel Bessis: Risk Manegement in Banking TS Hồ Diệu: Quản trị Ngân Hàng- NXB thống kê 2001 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân Hàng – NXB thống kê 2009 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Hỏi -đáp Thanh toán quốc tế NXB Thống kê 2009 PGS-TS Nguyễn Văn Tiến: Đánh giá và phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 90 Luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân Hàng PGS-TS Tô Ngọc Hưng: Giáo trình Ngân Hàng Thương mại NXB Thống kê 2009 TS Ngô Hướng, TS Phạm Đình Thế : Giáo trình Quản trị Ngân hàngNXB thống kê 2004 TS Hồ Diệu: Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê 2000 10.Internet 11.Tạp chí Ngân hàng, tạp chí tài chính Phan Thị Thanh Thủy-CH11B 91 ... Khái niệm, đặc điểm tín dụng, tín dụng cá nhân NHTM, rủi ro tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Phan Thị Thanh Thủy-CH11B... viện Ngân Hàng - Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình - Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân. .. nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Thanh