Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ti: HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI chi nhánh NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN ĐốNG ĐA - thực trạng giải pháp Sinh viờn thực hiện: Quán Thị Hồng Linh Lớp: NHD – K12 Khoa: Ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2013 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài: HO¹T ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG TạI chi nhánh NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN ĐốNG ĐA - thực trạng giải pháp Sinh viờn thc hin Quỏn Thị Hồng Linh Lớp: NHD – K12 Khoa: Ngân hàng Mã sinh viên 12A4010448 Hà Nội, tháng năm 2013 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em, hình thành phát triển sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Báo cáo thực với hướng dẫn cô, chú, anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đống Đa Mọi số liệu sử dụng Báo cáo trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Quán Thị Hồng Linh Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa xác nhận: Sinh viên: Quán Thị Hồng Linh Ngày sinh: 09/09/1991 Mã sinh viên: 12A4010448 Trường: Học Viện Ngân Hàng Lớp: NHD – K12 Khóa học: 2009 – 2013 Khoa: Ngân Hàng Chuyên ngành: Quản lý Tín dụng Hệ: Đại học quy Thời gian thực tập: Từ ngày 28/02/2013 đến ngày 28/05/2013 Đề tài báo cáo tốt nghiệp: "Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa – Thực trạng Giải pháp" Về tinh thần, thái độ, ý thức kỷ luật Về công việc giao Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Xác nhận đơn vị thực tập Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những nét khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng .3 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .4 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng .9 1.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.2 Nhân tố chủ quan 11 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM số quốc gia giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 13 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Mỹ 13 1.3.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Trung Quốc 14 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 15 CHƯƠNG 17 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA .17 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 18 2.1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa .27 2.2.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 27 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 31 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa .33 2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 33 2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng .34 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Đống Đa 38 2.4.1 Những kết đạt 38 2.4.3 Một số nguyên nhân .40 CHƯƠNG 42 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA .42 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa năm tới 42 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 43 3.2.1 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ – chế cho vay tiêu dùng 43 3.2.2 Xây dựng, hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 43 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng 44 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 45 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng .46 3.2.6 Giảm thiểu rủi ro .46 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành .47 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .49 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 20 Bảng 2.2: Tỷ trọng tiền gửi dân cư cấu nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .21 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012 24 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 26 Bảng 2.5: Dư nợ CVTD Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .34 Bảng 2.7: Tình hình CVTD theo mục đích vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .34 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .36 Bảng 2.9: Tình hình CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .36 Bảng 2.10: Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 .37 Bảng 2.11: Tình hình nhóm nợ CVTD Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 37 Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đời Ngân hàng Quốc gia Việt Nam vào ngày tháng năm 1951 theo Sắc lệnh số 15/SL Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ II (tháng 2/1951) bước ngoặt lịch sử đánh dấu bước phát triển lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Trải qua 62 năm, Ngân hàng khơng cịn xa lạ với người dân Việt Nam, hệ thống ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường Cùng với phát triển kinh tế – xã hội, nhu cầu cho tiêu dùng ngày tăng cao bị giới hạn khả tốn dẫn tới đời tín dụng tiêu dùng Phát triển tín dụng tiêu dùng khơng đáp ứng nhu cầu người chi tiêu mà giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro tạo lợi nhuận không nhỏ Đây hình thức tín dụng phát triển từ lâu giới nở rộ Việt Nam thời gian gần Là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam ln xác định cho mục tiêu định hướng phát triển mạnh mẽ, đắn Trong năm qua Ngân hàng trọng tới hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động CVTD nói riêng bước hồn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng tối đa yêu cầu thị trường Xuất phát từ vị trí quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng với thời gian tìm hiểu, thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Đống Đa q trình nghiên cứu lý luận trường, em chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa – Thực trạng Giải pháp” làm báo cáo thực tập Mục tiêu đề tài nghiên cứu Nghiên cứu lý luận CVTD, đồng thời đánh giá tổng quát có hệ thống thực trạng CVTD Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Trên sở phân tích kĩ nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động CVTD Chi nhánh, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển đa dạng, phong phú hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu: - Địa điểm: Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa - Thời gian: Từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu: Tiếp cận hệ thống, thu thập – điều tra – thống kê – so sánh – phân tích – tổng hợp số liệu, vật biện biện chứng vật lịch sử Kết cấu báo cáo Ngoài phần mở đầu, kết luận, báo cáo gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 36 Học viện Ngân Hàng Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị : % Cơ cấu dư nợ Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Mua nhà, mua đất 32.37 41.87 37.60 Mua - sửa chữa phương 5.64 1.40 2.59 Cơ cấu khách hàng Năm Năm Năm 2010 2011 2012 11.57 19.52 16.96 5.60 4.78 4.95 tiện lại Kinh doanh 28.10 Xây - sửa nhà 25.07 Mua thiết bị nội thất 6.58 18.75 26.03 5.05 20.52 30.97 17.91 9.96 32.67 17.53 13.43 37.46 14.13 0.51 9.47 100 9.33 4.10 100 8.76 6.77 100 8.48 4.59 100 Chỉ tiêu 18.03 23.76 6.25 gia đình Cho vay thấu chi 0.50 0.66 Cho vay khác 1.75 8.03 Tổng 100 100 2.3.2.2 Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay Bảng 2.9: Tình hình CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Ngắn hạn Trung hạn Thấu chi Tổng 2010 34,436 24,430 8,904 6,769 Dư nợ Năm 2011 39,728 20,994 405 61,127 Số lượng khách hàng Năm Năm Năm Năm 2012 79,594 57,646 708 137,848 2010 96 147 25 268 2011 84 145 22 251 2012 182 336 48 566 (Nguồn: NHNo&PTNT Đống Đa) Xét cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay, từ năm 2010 – 2012, nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhất, 50% tổng dư nợ CVTD cụ thể 50.81% vào năm 2010, số tăng đáng kể vào năm 2011, 64.99% dù giảm xuống 57.67% vào năm 2012, nợ ngắn hạn chiếm vị trí số bảng xếp hạng Tiếp nợ trung hạn, có xu hướng tăng lên vào năm 2012 phần số lượng khách hàng vay vốn trung hạn có chuyển biến tích cực năm Thấu chi chiếm phần nhỏ tổng dư nợ CVTD Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 37 Học viện Ngân Hàng Chi nhánh có lượng khách hàng vay vốn ổn định có xu hướng mở rộng Trong năm 2012, sách tín dụng có nới lỏng chút khiến cá nhân hộ gia đình dễ dàng việc tiếp cận vốn vay trung hạn nên dư nợ trung hạn năm 2012 có cải tiến rõ ràng Tuy nhiên, dư nợ vay ngắn hạn chiếm ưu Chi nhánh đề cao an toàn – năm, có nhiều biến động Chi nhánh khơng thể lường trước, rủi ro cao Nhìn chung, việc thực linh hoạt sách tiền tệ NHNN sách NHNo&PTNT nói riêng với việc ln nỗ lực việc trì mối quan hệ tốt với khách hàng, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, Chi nhánh Agribank Đống Đa khẳng định vị NHTM hàng đầu Việt Nam Bảng 2.10: Cơ cấu CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: % Chỉ tiêu Dư nợ Năm Năm Năm 2010 2011 Ngắn hạn 50.81 64.99 Trung hạn 36.05 34.35 Thấu chi 13.14 0.66 Tổng 100 100 2.3.2.3 Tình hình nợ hạn nợ xấu Khách hàng Năm Năm Năm 2012 57.67 41.82 0.51 100 2010 35.82 54.85 9.33 100 2012 32.16 59.36 8.48 100 2011 33.47 57.77 8.76 100 Bảng 2.11: Tình hình nhóm nợ CVTD Chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: triệu đồng Dư nợ Nhóm Nhóm Nhóm3 Nhóm Nhóm Tổng Nợ hạn Nợ xấu Năm 2010 Tỷ Số tiền trọng 60,799 89.71% 3,681 5.43% 203 0.29% 2,619 3.87% 467 0.69% 67,769 100% 6970 10.28% 3,289 4.85% Quán Thị Hồng Linh Năm 2011 Tỷ Số tiền trọng 58,550 95.78% 2,577 4.22% 0% 0% 0% 61,127 100% 2577 4.22% 0% Năm 2012 Tỷ Số tiền trọng 126,860 92.03% 10,324 7.49% 0% 124 0.09% 540 0.39% 137,848 100% 10,988 7.97% 664 0.48% Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 38 Học viện Ngân Hàng (Nguồn: NHNo&PTNT Đống Đa) Phương châm hoạt động chi nhánh giai đoạn kinh doanh an toàn, hiệu nên cán tín dụng thận trọng việc lựa chọn đối tượng vay khoản vay Do nợ hạn nợ xấu Chi nhánh thường xuyên giữ mức thấp Năm 2010, nợ xấu Chi nhánh mức 4.9% tổng dư nợ CVTD nợ tiêu chuẩn (nợ nhóm 3) 0.3%, nợ nghi ngờ (nợ nhóm 4) 3.87% nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) Nếu so sánh với mức nợ xấu toàn hệ thống 3.2% vào cuối năm 2010 tính thêm số nợ tập đồn Vinashin 4.9% số cao, cho thấy quản lý tín dụng Chi nhánh chưa thực hiệu quả, thận trọng việc định cho vay khâu quản lý giám sát, thu hồi nợ chưa thực tốt Sang năm 2011 2012, tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh tín hiệu tốt cho Chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó khăn Có thể thấy, Chi nhánh làm tốt từ công tác thẩm định khâu giám sát, thu hồi nợ Nhờ việc thực quy trình thẩm định chặt chẽ, không cho vay ạt với quản lý, giám sát cầm cố, bám sát tình hình sử dụng vốn cá nhân, hộ gia đình mà tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0% vào năm 2011 0.48% vào năm 2012 Nhìn chung, nợ xấu khơng tập trung vào nhóm đối tượng vay vốn cụ thể mà rải rác vài trường hợp vài lĩnh vực cho vay sửa nhà, cho vay tiêu dùng khác, cho vay kinh doanh bán lẻ Như vậy, so với tình trạng chung NHTM nay, tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh Agribank Đống Đa đánh giá tốt Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục cố gắng công tác giám sát, theo dõi khoản vay tiêu dùng, tránh để tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu vượt số 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Đống Đa 2.4.1 Những kết đạt Hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển Nhiều NHTMCP thành lập giai đoạn mở rộng thị trường chiếm lĩnh thị phần cách mở thêm chi nhánh Trong Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phát triển với tốc độ chậm, chịu sức ép lớn với ngân hàng cổ Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 39 Học viện Ngân Hàng phần tăng lãi suất huy động, đa dạng hóa loại hình dịch vụ cấp tín dụng Tuy hoạt động tín dụng chi nhánh NHg No&PTNT Đống Đa đạt kết đáng khích lệ - Cơng tác tín dụng Chi nhánh coi trọng đạt kết khả quan CVTD làm tăng thu nhập cho Chi nhánh góp phần làm tăng trưởng lợi nhuận chung Chi nhánh - Quy mơ tín dụng tín tiêu dùng Chi nhánh có xu hướng tăng chứng tỏ ngân hàng đáp ứng phần nhu cầu vốn tiêu dùng cho kinh tế, tăng khả cạnh tranh góp phần mở rộng thị phần NHNo&PTNT - CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho Chi nhánh, từ góp phần giảm bớt áp lực rủi ro việc sử dụng vốn, tăng hiệu cho hoạt động tín dụng Chi nhánh - Ngân hàng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình vay ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu dư nợ tín dụng tiêu dùng chi nhánh mức thấp so với mức cho phép Ngân hàng No&PTNT Việt Nam điều cho thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đống Đa tốt điều kiện tín dụng cạnh tranh gay gắt bất ổn từ kinh tế 2.4.2 Một số hạn chế Tuy đạt nhiều thành tựu hoạt động CVTD Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa số hạn chế cần phải khắc phục như: - Tăng trưởng tín dụng tiêu dùng có tăng chưa cao, cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế - Danh mục sản phẩm CVTD tương đối đơn giản, chủ yếu cho vay mua, xây sửa nhà, thiếu sản phẩm mang tính khác biệt lớn so với đối thủ khác, tính cạnh tranh sản phẩm CVTD chưa cao, chưa thực làm hài lịng khách hàng - Chính sách tín dụng có nhiều điều kiện chặt chẽ, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh - Thủ tục cho vay dù đơn giản hóa cịn đơi chỗ rườm ra, nhiều thời gian Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 40 Học viện Ngân Hàng - Tính chủ động CBTD cơng tác tiếp thị khách hàng chưa cao - Hoạt động Marketing ngân hàng nhìn chung cịn hạn chế 2.4.3 Một số nguyên nhân 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan - Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa NHTM Nhà nước nên chưa thực nhạy bén công tác điều hành hoạt động Vì vậy, gia nhập thị trường CVTD khơng tránh khỏi việc gặp phải cạnh tranh gay gắt NHTMCP, cơng ty tài ngồi nước có bề dày kinh nghiệm hoạt động CVTD - Mặc dù cải thiện song quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người vay Bởi khách hàng hiểu biết hết thủ tục, hồ sơ cần làm đến vay vốn - Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sau giải ngân chưa thực cách triệt để khách hàng có mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh - Công tác marketing Chi nhánh không mở rộng thường xuyên, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng - Việc tìm kiếm quản lý thơng tin cịn nhiều bất cập thiếu sót Thông tin khách hàng nhiều nhưng lại thiếu thông tin cần thiết nên dễ gặp phải tình trạng nhiễu thơng tin khách hàng, gây khó khăn cho CBTD xử lý thơng tin Bên cạnh đó, cơng nghệ phần mềm ngân hàng Chi nhánh sử dụng chưa thực hiệu quả, gây khó khăn việc quản lý tìm kiếm thơng tin 2.4.3.2 Ngun nhân khách quan - Môi trường kinh tế: Tuy kinh tế thị trường hình thành 20 năm, song cịn phát triển thiếu đồng so với nước khác Đời sống người dân chưa thực phát triển, trình độ dân trí chưa cao nên sản phẩm tín dụng tiêu dùng cịn lạ lẫm nước ta, chủ yếu phát triển thành phố lớn Trong giai đoạn năm 2010 – 2012, dù thu nhập người dân có điều kiện kinh tế nhiều bấp bênh, thị trường chứng khốn ảm đạm, thị trường nhà đất đóng băng, bất động sản rớt giá làm, thị trường vàng biến đổi ngày ảnh hưởng đến người dân việc định chọn kênh đầu tư hiệu cho thận trọng cho việc chi tiêu mua sắm Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 41 Học viện Ngân Hàng - Môi trường pháp lý: Ở nước ta, CVTD xuất mạnh mẽ thời gian gần sau Nhà nước ban hành quy định pháp lý, văn hướng dẫn làm chuẩn cho NHTM Tuy nhiên, văn pháp lý lại chưa cụ thể, rõ ràng, tính đồng chưa cao nên dễ làm cho NHTM trở nên bị động hoạt động kinh doanh lĩnh vực này, dẫn đến việc NHTM hạn chế đầu tư vào cách mạnh mẽ - Đối thủ cạnh tranh: Hiện nay, thị trường tài nước, đặc biệt lĩnh vực CVTD diễn ngày sôi động có cạnh tranh khốc liệt hàng loạt ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam Các NHTM Nhà nước, NHTMCP cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm… lĩnh vực CVTD Tổng kết: Chương báo cáo tiến hành phân tích đánh giá tồn diện thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa thực trạng hoạt động CVTD giai đoạn 2010 – 2012, qua đưa thành cơng, thiếu sót nguyên nhân tồn CVTD Chi nhánh Thực trạng phân tích định hướng xây dựng giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng cho Chi nhánh Đống Đa chương Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 42 Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa năm tới Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân hộ gia đình Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu khách hàng Để thực hực định hướng Chi nhánh Agribank Đống Đa cần phải xác định yếu tố sau: - Thực sách nguồn nhân lực động, thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng mục tiêu như: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo - Hồn thiện máy hoạt động Chi nhánh để không ngừng nâng cao uy tín khách hàng ngồi nước - Phát triển loại hình CVTD truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân hộ gia đình, chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 43 Học viện Ngân Hàng  Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB)…  Định hướng phát triển CVTD đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần TSĐB 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ – chế cho vay tiêu dùng Mỗi hoạt động cần quy trình thủ tục rõ ràng, hợp lý Hiện nay, thời gian xét duyệt khoản vay Chi nhánh nhanh ngày, lâu ngày làm việc với khoản vay dài hạn có giá trị lớn ngân hàng khác NH TMCP Á Châu, HSBC… thời gian Điều cho thấy, Chi nhánh Đống Đa cần có giải pháp quy trình nghiệp vụ sau: - Đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, giảm thời gian xét duyệt khoản vay tạo thuận lợi thời gian cho khách hàng việc vay vốn, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh mặt thời gian cho chi nhánh Cần quy định thời gian thẩm định tái thẩm định tối đa cho khoản vay, tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trước, sau thực khoản vay Công việc thực phận giám sát riêng không liên quan tới phận cho vay thu nợ - Đề cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Nâng cao khả đo lường trích lập dự phịng rủi ro giúp ngân hàng dự báo xác rủi ro gặp phải từ đưa định cho vay hợp lý Bên cạnh đó, quỹ dự phịng rủi ro đệm chống đỡ cho ngân hàng rủi ro thực xảy ra, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn bình thường 3.2.2 Xây dựng, hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 44 Học viện Ngân Hàng Xuất phát từ thực tế thị trường tiêu dùng giai đoạn phát triển, hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn quan niệm sống an cư lạc nghiệp người dân Việt Nam nên nay, sản phẩm CVTD Chi nhánh chủ yếu tập trung vào đối tượng có nhu cầu mua nhà phương tiện lại Đây phần nhỏ nhu cầu tiêu dùng người dân Do đó, ngân hàng cần xây dựng danh mục sản phẩm phát huy tối ưu lợi đồng thời khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm Một ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần đưa sản phẩm phù hợp với thời điểm, mang sản phẩm, dịch vụ đến cá nhân, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, sẵn sàng phục vụ nhân dân 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Dù Chi nhánh có phịng Dịch vụ Marketing riêng hoạt động marketing chưa thực quan tâm Vì vậy, chưa thu hút nhiều khách hàng Thời gian tới, Chi nhánh cần trọng nghiên cứu thực công tác Marketing, triển khai chiến lược Marketing cho riêng kết hợp với hoạt động Marketing toàn hệ thống Agribank để quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động CVTD tới người dân, cụ thể: - Tìm kiếm khách hàng: Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn - Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua q tri ân lễ tết Tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 45 Học viện Ngân Hàng chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Chi nhánh.\ - Chú ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với đặc thù ngành dịch vụ sản phẩm dễ bị chép nên yếu tố định tạo nên phát triển ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực Nếu so sánh chương trình tuyển dụng nguồn nhân lực Agribank thua ngân hàng TMCP khách nhiều, đội ngũ nhân viên ngân hàng TMCP thường trẻ động nhiều Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Agribank cần có trọng cơng tác đào tạo phát triển nguồn lực nữa, không kiến thức, kỹ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức hiểu biết vấn đề xã hội, cụ thể là: - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ từ có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo lớp cán kế cận - Bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng Đội ngũ nhân viên dù có tài giỏi đến đâu đạo đức không tốt, gian lận, lừa đảo công tác tín dụng, khơng trung thành với ngân hàng, văn hóa yếu khơng tạo nên thành công cho ngân hàng - Người cán tín dụng cần có kiến thức tổng qt vấn đề xã hội Đôi khi, câu chuyện bên lề giúp khách hàng cởi mở việc chia sẻ thông tin, mở rộng mối quan hệ khách hàng cán tín dụng Bên cạnh cố gắng từ phía cán tín dụng, Chi nhánh cần có sách đãi ngộ tạo động lực làm việc cho nhân viên nay, khối lượng áp lực cơng việc cán tín dụng lớn, liên tục làm thêm giờ, làm vào ngày nghỉ để hoàn thành tiêu gây nên căng thẳng thường xuyên cho Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 46 Học viện Ngân Hàng họ Do đó, để nâng cao hiệu cơng việc, Chi nhánh cần quan tâm đến nhân viên mình, có chế độ đãi ngộ định để khuyến khích, tạo động lực làm việc mạnh mẽ cho cán tín dụng 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng Công nghệ công cụ hữu hiệu giúp cho Chi nhánh tiết kiệm thời gian sức lực hoạt động với CVTD với đặc điểm khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Với bối cảnh xã hội phát triển nay, việc sử dụng công nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng điều tất yếu, khơng muốn bị lạc hậu, không theo kịp thời đại, Chi nhánh cần tiến hành đổi trang thiết bị, nâng cấp phần mềm ngân hàng cho phù hợp với thời đại, đồng thời đào tạo đội ngũ cán tin học ngân hàng, sử dụng thành thạo thiết bị kỹ thuật 3.2.6 Giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, Chi nhánh nên thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến cơng tác Tuy nhiên thắt chặt khơng có nghĩa làm khó khách hàng, Chi nhánh cần linh hoạt cơng tác thẩm định, để giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cách đơn giản Khi tiến hành thẩm định trước giải ngân, Chi nhánh nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với NHTM khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 47 Học viện Ngân Hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành CVTD sản phẩm tất yếu sinh từ nhu cầu kinh tế – xã hội CVTD kích thích sản xuất tiêu dùng, lợi ích đem lại khơng người tiêu dùng, nhà sản xuất, với ngân hàng mà đến tồn kinh tế – xã hội Do đó, để phát triển hoạt động CVTD, không cần cố gắng nỗ lực từ phía người tiêu dùng, nhà sản xuất ngân hàng mà cần đạo, hỗ trợ từ Chính phủ quan quản lý nhà nước Dưới số kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: CVTD muốn phát triển cần có mơi trường kinh tế – xã hội sạch, lành mạnh, tạo điều kiện, hỗ trợ cho hoạt động Song song với đó, Nhà nước cần xác định rõ mục tiêu phát triển, nghĩa xác định rõ ràng ngành mũi nhọn, ưu tiên gì, cấu ngành cách hợp lý, đưa ngành định hướng, tránh tình trạng ơm đồm tất khơng có ranh giới rõ ràng hoạt động mũi nhọn cần phát triển với hoạt động hỗ trợ phát triển - Hồn thiện mơi trường pháp lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng: Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động tín dụng chưa thực đầy đủ, rõ ràng thống Sự chồng chéo Luật, quy chế, thông tư chưa giải triệt để Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng, cho rõ ràng, đồng thống với Luật khác, đồng thời Luật đưa cần sát với thực tế, đơn giản dễ hiểu dễ thực hiện, tạo hành lang pháp lý vững cho NHTM yên tâm phát triển hoạt động CVTD - Phổ cập thông tin hoạt động CVTD: Hiện nay, việc ngân hàng quảng cáo sản phẩm CVTD phương tiện thơng tin đại chúng cịn hạn chế Do đó, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD nói riêng thơng tin hoạt động ngân hàng nói chung Việc Nhà nước đứng truyền đạt thông tin giúp người dân an tâm sử dụng sản phẩm dịch vụ có độ xác cao bảo đảm quan dân, dân Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 48 Học viện Ngân Hàng - Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu NHTM thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay - Khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai - Cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục triển khai chương trình hành động cụ thể theo đề án phát triển ngành ngân hàng định hướng đến năm 2020: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Nguyên nhân khiến lãi suất thị trường cao gia tăng lạm phát khả quản lý nguồn vốn ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 49 Học viện Ngân Hàng hàng Nhà nước cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị trường mở, quản lý lạm phát tỷ giá ngoại tệ 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan lãnh đạo cao nhất, đạo hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần có quy định biện pháp rõ ràng, cụ thể để nâng cao chất lượng CVTD, cụ thể: - Ban hành văn hướng dẫn, quy định việc thực quy trình nghiệp vụ CVTD - Đồng thời quy trình tín dụng cần phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường, đôn đốc công tác kiểm tra, kiểm sốt thường xun để có đạo, điều chỉnh kịp thời - Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ mặt tài chính, thông tin, nhân lực để chi nhánh thực tốt quy trình cho vay, giám sát sau cho vay để đạt kết tốt - Hơn nữa, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác từ NHNN tổ chức khác, có phân bổ hợp lý chi nhánh hệ thống giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng quy mô cho vay, tăng hiệu cho trình hoạt động kinh doanh - Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thẩm định, marketing… Tiếp tục đào tạo lại cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu toàn hệ thống Tổng kết: Chương báo cáo tập trung đưa giải pháp phát triển hoạt động CVTD Tuy nhiên để giải pháp thực phát huy hiệu phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế sách Ngân hàng lịch trình Chi nhánh giai đoạn cụ thể Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 Báo cáo tốt nghiệp 50 Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng xu phát triển tất yếu thời đại, lợi ích mà mang lại khơng riêng người vay, người cho vay mà với phát triển toàn kinh tế – xã hội ngồi kích thích tăng trưởng, kích cầu, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vơ quan trọng hệ thống NHNo&PTNTVN nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng Với phương châm đắn Ban Giám đốc với nỗ lực tập thể cán nhân viên, Chi nhánh Đống Đa đạt thành tựu đáng khen ngợi lĩnh vực CVTD Tuy nhiên bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn mơi trường cạnh tranh gay gắt để phát triển tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu địi hỏi cố gắng nỗ lực toàn thể cán nhân viên Chi nhánh Trong thời gian thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa, em tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động CVTD Chi nhánh, từ rút nhận xét kết đạt được, hạn chế, tìm số nguyên nhân đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh Em hy vọng giải pháp nêu góp ích phần cho việc cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Rất mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh điều kiện thời gian khảo sát thực tế, tài liệu nghiên cứu nhận thức thân nhiều hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận thêm ý kiến đóng góp thầy giáo để báo cáo có ý nghĩa thiết thực sống Một lần em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo Khoa Ngân hàng, Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em thời gian thực tập NH, giúp em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Quán Thị Hồng Linh Lớp NHD – K12 ... 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa 20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đống Đa .27 2.2.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng. .. VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỐNG ĐA 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Đống Đa 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Chi